自从银行诞生以来，存款安全就成了这个行业最引人关注的问题。过去很多朋友都把存款当成了万无一失的资产配置方式，但是越来越多的事实却证明银行不仅不会为我们的存款提供100%的安全保障，而且还有可能让储户遭遇血本无归的悲惨命运。虽然我们已经建立了存款保险制度，但是储户还是必须注意防范银行倒闭的风险。截至目前，我国已经有5家银行宣告倒闭，在三种情况下存款保险也无法保障我们的存款安全，具体是怎么回事呢？一、5家银行宣告倒闭随着国家不断加大金融领域的改革力度，中国的银行数量也在明显增加。根据统计，截至2022年底，包括城市商业银行、信用社和村镇银行在内的所有银行类金融机构一共有4602家，银行业的资产总额接近379万亿元。俗话说"林子大了什么鸟都用"，在银行业不断繁荣发展的同时，银行倒闭的现象也越来越常见。到2022年底，我国已经有5家银行宣告破产，它们分别是海南发展银行、河北肃宁尚村农信社、包商银行、汕头商业银行和辽宁太子河村镇银行。虽然这五家银行的倒闭时间并不相同，但是它们倒闭的原因却基本相似。一方面这些银行基本都是地方性的小银行，经营业绩很容易受到地方经济不景气的影响；另一方面由于监管不到位，这5家银行都出现了股东非法挪用银行资产的行为。这五家倒闭银行的储户，都得到了存款保险的理赔，不过这可不是说存款保险就能解决所有银行倒闭引起的问题。二、这几种种例外情况国家已经正式颁布《存款保险条例》，从此以后我们的存款就得到了保险制度的保护。虽然存款保险制度已经落地多年，但是在3种情况下，它还是无法保障储户的利益。1. 非存款类金融理财产品很多中小银行为了尽可能多的吸收存款，都会提供远超央行基准利率的存款利率。这些高息存款产品虽然名字里有"存款"二字，但是它们的资金却没有进入银行的存款账户，而是被违规用于了投资理财业务，银行根本没有为它们缴纳存款保险。2. 存款被银行员工挪用虽然很多人都认为银行应该为自家员工的行为负责，但是从最近几年出现的案例来看，凡是涉及银行员工挪用储户资金的案件，基本都会被判定为员工的个人行为。存款保险只会赔偿因为银行经营不善导致的存款损失，如果涉及银行员工挪用存款的情况，就只能等待公安部门介入处理。3. 存款金额超过50万元存款保险赔付上限是50万元，如果储户资金超过了50万元，那国家只会赔付低于50万元的部分。三、建议储户存钱了解4点，更放心！1、银行中存款不要超过50万。准备存款的朋友务必要详细了解银行的存款政策，虽然参与了存款保险条例，但是银行倒闭以后，存款保险最多只能赔付50万，也就是说只有在银行中的存款低于50万，银行倒闭以后在银行中的存款才不会出现任何损失。但是如果在银行中的存款超过50万，超出50万的部分就需要自己承担。2、不要将所有资金都存在同一个银行。很多人可能为了方便，把所有的钱都存在同一个银行，但其实这样也是有一定风险的，若是这家银行倒闭了，那你的钱想全部拿回来可能就很麻烦，还未必能拿回来，正所谓狡兔还三窟呢，我们可以将手上的钱分别存在几个不同的银行，这样会比较保险一些。3、认准银行存款保险标识再存款。虽然说小银行有风险，但也不是完全不能存，如果我们有需要在小银行里面存钱的，要认准这家银行是否有存款保险标识，如果有，那么你的存款只要在50万元以内，就算这家银行倒闭了，也可以全部拿回来，相当于是给你的存款上了一个保险。4、存款和基金一定要分清。银行中也会有一些理财产品，比如基金类的，银行里的业务员也会给存款者进行推荐，这时候我们一定要清楚一件事情，存款是存款，基金是基金，基金属于理财产品，但凡是理财产品都会存在一定的风险，若是你把存款转去投了基金，那么银行如果倒闭，你的这些钱就拿不回来了，所以一定要注意。}

很难想象一家银行竟然能够走上破产重组的道路，然而它就是发生了。11月23日，中国银保监会官网发布了关于包商银行破产的批复。批复显示，原则同意包商银行进入破产清算程序。此外，包商银行应按照有关法律法规要求开展后续工作，如遇重大情况，及时向银保监会报告。可能很多人会很纳闷银行怎么会倒闭呢？他们赚利息差不是稳赚不赔吗？如果银行真的按照规定运行，想要倒闭还真是困难，恰恰包商银行就出现了不太合理的事情，最终导致了破产的发生。当然，也有网友急切的询问，自己在该行的存款该怎么办？会不会化为乌有呢？这个就要看存款额度的多少了，如果是低于50万，那就不用担心；如果高于50万，可能会出现拿不回全部的情况。相对来说，银行破产要比P2P破产靠谱多了，至少损失的并不会太多。1一年半后终破产据公开资料获悉，包商银行成立于1998年12月，公司已经成立22周年。公司最初的名字为包头市商业银行，2007年经过银监会的批准改名为包商银行，成为了区域性股份制商业银行。这已经在为上市做准备了，只是可惜没有撑到上市的这一天。公司的注册资本为47.3亿元，员工超过8000人，总资产高达5508亿元（2018年），这也称得上是一家大公司了。2019年5月24日，包商银行出现严重的信用危机。央行和银监会紧急表示，即日起，将对包商银行进行接管，接管期限为一年。到了今年的5月23日，疫情的影响拖延了银行的清算速度和重组进程，因此延期半年至11月23日。这才有了昨日银保监会发布的关于包商银行破产批复的消息。在包商银行被接管的这段时间，包商银行被一分为二，包商银行总行以及在内蒙古自治区内的所有支行均由蒙商银行承接，内蒙古以外的分支机构则由徽商银行承接。11月11日，就在大家正在疯狂购物的时候，央行和银保监会联合发布一则通知，通知指出，在接管期间，经清产核资，确认包商银行已经资不抵债，无法生存。这则通知具有点类似于医院给患者出具的死亡证明，确认了包商银行正式破产的事实。据悉，截止到2020年10月30日，公司的负债总额高达2059.6亿元，股东权益为-2055.2亿元，包商银行的资产总额只有4.465亿元。11月17日，由于包商银行被央行和银保监会确认其已经发生“无法生存触发事件”，其在2015年发行的二级资本债券被进行全额减记。据了解，包商银行在2015年发行了总额高达65亿元的二级资本债券。全额减记也就意味着不用还了，不仅本金不需要还，连它一同产生的利息5个多亿也不用还了，买了它债券的人算是吃了个大亏。大家也不用太过担心，一般人也根本没有机会接触到这些债券。接触到这些债券的人或者机构也都是亏得起的。2倒闭的银行有哪些？其实，包商银行已经不是第一家倒闭的银行。在此之前，海南发展银行、汕头市商业银行等曾先后破产。其中，海南发展银行是最早倒闭的一家银行。虽然每家银行最终倒闭的原因都是资不抵债，但是在细节上有着较大的区别。先看包商银行的为何会走上破产之路呢？原因竟然跟它的大股东有关。据悉，包商银行是明天系控股近90%的银行，因此，这相当于是一家民营企业。明天系在发展的过程中，将包商银行当成了自己的提款机。明天系曾在2018年占用了包商银行1500亿元的资金，每年的利息就超过百亿元。而这个占用比例占到了包商银行总资产5508亿元的27.2%，占用比例过高。这就会导致一旦明天系资金链断裂，包商银行就会影响严重，最严重的事情就是资不抵债。可能明天系也没有想到，它的违规占用资金，竟然加速了包商银行的破产。再来回顾海南发展银行的倒闭原因。海南发展银行成立于1995年8月，它是由海南省政府控股的一家银行，属于国有企业。只可惜海南发展银行成立的时候，海南楼市的泡沫已经产生，到了90年代后期，海南楼市泡沫彻底破裂，银行坏账急速增加，挤兑潮出现，银行在前后夹击下遭受重创，最终资不抵债。再来看汕头市商业银行的破产史，该公司成立于1997年，是由当地的13家信用社合并成立。由于竞争压力的出现，该行出现了高息揽存、挪用资金等问题。到了2011年，汕头市商业银行出现坏账高达40多亿元，无法兑付金额15亿元，因此被央行叫停，实施停业整顿。这一停就是10年时间，到了2011年，汕头市商业银行经过重组改造，解决了历史遗留问题，更名为广东华兴银行，重新开业。通过银行倒闭的事实，我们发现银行并不是万能的，该倒闭的时候依然会倒闭。如果我们存款较少，存在哪个银行倒是无所谓。如果我们的资金远远超过50万元，则可以将其分散存在国有四大行中。不怕一万，就怕万一！财经自媒体联盟}

流年一点半
2020-12-11 03:32
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随着2020年即将进入尾声，不少人带着一年的收获也即将返回自己的家乡。由于今年一场“黑天鹅”事件，给无数平时消费无节制的人敲响了警钟，不少人在恢复工作后，第一件事就是存款，以应对将来所产生的任何风险事项。对于普通人来说，将钱存在银行是最佳选择。虽然将钱放到银行，也会面临货币贬值的风险，但是对于安全性来讲，银行是老百姓将存款存入银行的最安全方法。
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也有人会问，如果有一天银行倒闭怎么办？不少人会认为这种问题几乎就是在开玩笑。可能在中国，银行倒闭不是很普遍（早期的国内银行基本上都是国有的，因此很难有破产的风险），但在国际社会并不是什么新鲜事。例如，早期的雷曼兄弟，华盛顿互助银行，伊利诺伊州的大陆银行，日本的振兴银行等都是典型代表。
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只是，随着改革开放的发展，中国银监政策的放松，许多银行已经摆脱了国有企业的头衔而成为私有企业。因此，在我们国家，银行破产也是有可能的，甚至我们国内已经出现过银行破产的案例。这家破产的银行是我国的海南发展银行，同时也是我国第一家倒闭的银行。海南省开发银行成立于1995年，是具有独立法人资格的股份制商业银行。注册资本为16.77亿元。当时由由海南省政府控制，该公司有43个主要股东，包括中国北方工业总公司，中远集团和北京首都国际机场。
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在1990年代，海南的房地产业进入了大陆之前的繁荣时期，房地产投机的狂热甚至比当前的房地产市场更为激烈。在当时内地还流行这么一句话，“如果想赚钱，那就去海南；如果想发财，就去海南炒房。”不到两年的时间，海口的土地出让价格就从10万元起/亩涨到了几百万元，在这种环境下，信托机构在海南房地产市场投入了大量资金，并通过高利率筹集资金，海南发展银行就是其中之一。
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但是，房地产就像吹起的一阵风，平静下来之后，大量高息储蓄资金无法收回。当储户向银行兑现存款时，海南发展银行无法支付大笔提款，大量存款人来到银行大厅要求支付其存款。银行挤兑现象导致银行资金越来越紧，储蓄急剧下降，进入恶性循环。没有银行的支持，房地产立即崩溃，房地产的崩溃直接导致银行信贷危机，无法偿还债务。然而，国家拨出34亿元人民币来救市。但是，当时的海南房地产业已经成为一个无法弥补的漏洞，海南发展银行最终破产了。
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海南发展银行的案例告诉我们，由于国有资本有限，非国有银行经常以高利率吸引存款人的存款，或者开发一些高息金融产品来筹集商业资金。国有银行（例如中国工商银行）没有资金问题，也不是旨在牟利的商业银行。因此，存款利率较低，条款不友好。相反，平安银行的利率要高得多，因为它使用存款人的资金来赚钱。然而有人提出问题，既然银行会银行，那么欠银行钱的人是不是不用还了？存银行钱的人要怎么不长？对于这个问题的答案是：欠款人仍然需要保持还贷关系，银行倒闭破产会有专门的机构对其进行整合。而存款的人这会根据相关制度，最高赔偿50万。一般而言，破产银行的债务将由第三方银行接管，债权将转移至接管银行。欠银行多少，就必须还多少，并且连本带利一分钱都不会少。至于存款，根据《存款保护制度》规定，银行破产后，存款少于500000的存款人将得到全额赔偿，存款超过500000的存款人最多可获得500000的赔偿。由于海南省开发银行的主要法人是海南省政府，资金的最终结算将由海南省政府完成。
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因此，银行在破产后能否充分保护存款人的利益，取决于银行的主体。假设平安银行破产，平安银行的主要股东既不是国有资产，也不是地方政府，因此储户最多也就拿到50万赔偿款。现在大家明白了，如果银行破产我们该如何应对了吧？你们还知道哪些国内银行破产倒闭了呢？欢迎评论区留言回复！
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