因为经常给人解答保险疑难，所以总会收到很多留言，最近有一条留言：人必买的三种保险是哪些，引起了奶爸的注意。奶爸觉得可以借这个机会，好好聊一聊如何搭建基础保障体系。我们根据保险功能，一般会把保险分为四种：意外险，医疗险，重疾险以及寿险。这几大险种合理配置可以起到抵御风险，减少经济损失的作用。如果只能选择三种，应该怎么选呢？奶爸一向的观点是保险配置不可能一步到位，应该循序渐进，如果非得选三种，奶爸觉得应该是这样的：意外险>医疗险>重疾险。接下来奶爸将结合具体实例跟大家解析人必买的三种保险：01 一定要买的保险是什么我们常说不知道明天和意外哪个先到来，意外没有人能够预测，所以需要提前做好预防。不管大人还是小孩都需要防范意外风险，给家庭成员购买意外险就是为了转移意外事故带来的经济损失。一般意外险产品保费都比较低，投保意外险不会给家庭带来过重的经济负担。这也是奶爸要把意外险放在必买保险首位的原因。说回正题，意外险主要有一年期意外险和长期意外险。一年期意外险交一年保一年，长期意外险每年同时间段续保，但是保费会比较高，奶爸建议普通人买一年期意外险就行了，意外险对身体状况要求很低，每年花个小价钱重新投保即可。意外险提供的保障比较简单，一个是意外身故/伤残，另一个是意外医疗。（来源：某款意外险投保页面）意外身故/伤残：给付型，被保人因意外伤害身故或伤残，可一次性获得赔偿金（如上图100万保额即赔100万）意外医疗：报销型，因意外伤害住院花费多少报销多少；如打篮球不小心骨折，可以用意外险的意外医疗报销。那么，意外险如何挑选比较好呢？不难，只要意外身故/伤残的保额管够，再看看意外医疗是否限制社保、免赔额是否够低，最后关注一些产品特色保障：如猝死、交通事故身故责任等等，即可挑选到一款比较优秀的意外险了。接下来结合产品看看：1、人保小星云意外险性价比高：有3个版本，可以按需自由选择，其中至尊版的意外身故/伤残保额可达100万，意外医疗5万，航空意外保障500万，保费不超过300元。保障内容全面：除了基本意外身故和意外医疗，还有最高50万保额的猝死保障，特别交通意外保障中的乘坐/驾驶非营运汽车，还有法定节假日翻倍赔，理赔额度更高不过需要注意的是，这款产品有健康告知的要求：（小星云健康告知）不过问询的都是一些较为严重的疾病，也算不上很严格。此外，如果投保的是至尊版，仅限 18-50 周岁投保。【适合人群】追求高性价比，身体健康状况良好的朋友。2、人保大护甲5号性价比高：3个版本按需选择，最便宜的经典版一年保费仅需96元，含30万意外身故/伤残保障，同时还有2万意外医疗保额，不限社保内外意外医疗保额高，报销条件好：至尊版有10万保额，且不限社保内外，经社保结算按100%报销。保障非常全面：除基本意外身故、意外医疗和猝死保障外，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和驾驶自行车期间意外身故/伤残（不含电动自行车）！有骑自行车上班的朋友，值得考虑！猝死保障理赔宽松：发病之日起3日内因该急性病导致身故，即可获得赔付。对比同类产品的24小时内才能理赔，更具人性化！【适合人群】看中大品牌、追求全面保障和高性价比的朋友。这款产品的健康告知如下：有冠心病、二级以上高血压人群无法投保。3、太平青龙卫至尊版意外医疗保额高、报销力度大：10万意外医疗保额，不限社保内外，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付航空意外保额高：除列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外有保障外，还额外提供1000万高保额的航空保障银行卡盗刷责任:由于遗失、盗窃原因，造成资金损失，每次事故绝对免赔额1000元，最高可赔5万元，保人也保财，市场罕有。【适合人群】追求全面保障、看中财产安全的朋友。健康告知也非常宽松，大部分人群都能买：4、小蜜蜂2号超越版【内容调整】以前小蜜蜂没有健康告知，现在算变相增加了“身体健康”要求。好在增加内容非常非常宽松，基本大部分人都能买。同时，猝死责任增加了10天等待期，以前是没有的。另外，新增投保可选指定受益人，指定人数为1-3个，可支持关系包括配偶、子女和父母。可选版本多：一共有4个版本可选，保障内容和保额有所不同，可以按需选择；保障全面：除了基本意外身故伤残和意外医疗外，还有航空、轨道交通、汽车等交通保障；预防接种保障细化：其中典藏版、尊享版、至尊版三个版本有这项保障，抵御接种风险，而且此前的预防接种意外医疗现在细化为一般反应医疗责任和异常反应或偶合症医疗责任两种，赔付标准更为明确；产品增值服务：提供境内外身故遗体送返服务，包括遗体运回、火化及骨灰运返、就地安葬，境内外都可以，这在意外险中比较罕见；【适合人群】经常出差的商务人士，追求保障全面、注重预防接种保障、身体有小异常的人群。5、平安橙护卫2号如果追求更高保额和保障内容，可以购买橙护卫2号（尊享版）。大品牌：平安产险承保，知名度高，公司实力强；报销条件还不错：意外医疗报销限社保内0免赔，扩展自费药费用（不含挂号费、检查费、诊金）；扩大猝死保障范围：把一般意外险的猝死保障拓宽为包含猝死的急性病身故责任，增强了保障力度；交通意外法定节假日双倍赔：对喜欢节假日出游的朋友来说，保障实用。【适合人群】注重报销范围、保险公司知名度，或喜欢节假日出游的人群。需要注意的是，这款产品也有一条健康告知，投保时要做好如实告知：6、众安金钟罩包含烧烫伤保障：意外身故/伤残保障中包括烧烫伤意外；报销条件好：不限社保范围，意外医疗涵盖社保内外用药，每次减去100元免赔额，报销90%；私家车意外保障：除了航空、汽车、火车、轮船等交通工具保障，还有最高50万保额的驾驶或乘坐私家车交通意外保障；意外救护车费用：意外救护车费用最高800元。【适合人群】4类职业，比如货车司机，以及四类职业以下、注重交通保障和报销条件的人群。02 医疗险要怎么选医疗险也是每个人都应该配置的，尽管我们有社保保障，但是社保存在不足：如报销限额，很多药不在报销范围内等，需要医疗险作为补充。所以奶爸也常说：商业医疗保险搭配社保使用，保障会更加全面。那么，商业医疗保险有哪几种呢？医疗险有小额医疗险，防癌险，百万医疗险等，其中百万医疗险是保额比较高，保障比较全面的，因此选择医疗险时应该优先考虑百万医疗险。奶爸先放个常见商业医疗保险种类图，帮助大家更简易的理解：以下是文字的详细说明。1）小额医疗险顾名思义，就是报销额度较小的医疗险，一般保额在1-2万元，专门用来报销小病（如感冒、发烧、小磕碰伤病）的医疗费用。小额医疗险一般只保住院医疗费用，门诊费用不可报销。优点是保费低，看病住院几百块也能报销。2）百万医疗险同样，看名字咱就能猜到，百万医疗险即是一种保额至少达到百万级别的商业医疗保险。百万医疗险主要用于报销因病或意外住院所产生的医疗费用，其主要保障内容如下图，奶爸就在此就不一一分析了。那么市面上百万医疗险产品众多，该怎么挑选呢？我们还是通过简单对比测评，给出答案。1、铁甲小保2号保证续保时间长：保证续保至17周岁，最长续保17年。基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达600万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务。可升级医疗保障：投保计划二可获得中高端医疗服务，提高就医服务和体验；可附加小额住院医疗，实现住院0免赔。提供少儿特定保障：针对15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金；预防接种反应住院津贴100元/天。增加外购药责任：升级之后新增了86种院外特药保障，保额200万，保障更加实用。健康告知较宽松：不问询常规检查结果，部分少儿常见疾病，如急性肠胃炎、扁桃体炎，无须完全治愈也能投保。【不足】医疗费用垫付仅限于危重及少儿特定疾病治疗费用。【适合人群】少儿群体，费率优势明显，追求特需医疗保障的人群。2、蓝医保/e享护-医享无忧（20年期）蓝医保和医享无忧同样保证续保20年，保障内容也差不多，不过，蓝医保仅限30天-55周岁的人投保，而且目前不支持人工核保。所以奶爸这里就放一起介绍：保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保。可保外购药：可选特定药品保障，明确写进条款，符合约定的外购药可报销，解决昂贵的药品费支出。保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金。保费可优惠：家庭保单有95折优惠，完成健康任务次年最高享85折优惠。免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高。支持外籍人士投保：支持外籍人士护照、居留证投保。此外，还有医享无忧独特的优势：投保年龄广：大部分百万医疗险仅限60岁以下投保，医享无忧最高65岁可投。可人工核保：如前文所说，仅医享无忧支持人工核保，而且0-55周岁的家庭单客户，可进行邮件核保，降低了投保门槛。【不足】重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好。【适合人群】追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体，如果需要人工核保的人群建议优先选择医享无忧。3、平安e生保·长期医疗平安e生保系列的产品除了这款保20年的长期医疗，还有保6年的保证续保版，以及刚刚上线的1年期的互联网医疗2022，这里只介绍这款长期医疗，想要了解其他两款产品的可以联系奶爸哦。保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长。核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保。符合条件有保费优惠：可根据被保人上一保障年度的运动状况和健康状况，予以不同幅度保费优惠，续保最高可优惠20%，家庭单有优惠。健康专案管理服务：从体检到出院，就医全流程保障，专人管理服务。【不足】投保年龄较窄，缺少常见的医疗费用垫付。【适合人群】追求更长保证续保时间，或体质较弱或年龄较大的中年群体。4、好医保·长期医疗（20年版）保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保。保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等。疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的恶性肿瘤特药保障，还可附加癌症赴日医疗。健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况。【不足】一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%。需要注意的是这款产品是在支付宝平台上自助投保，一定要仔细阅读健康告知要求，建议找专业人士协助核保。【适合人群】追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体。03 重疾险怎么选重疾险跟医疗险不一样，后者是报销型保险，用了多少钱就报销多少钱，而重疾险则是给付型保险，被保人达到保险合同规定的给付条件后，保险公司会一次性赔偿所投保的保额；例如，小明在2018年投保一份保额为50万的重疾险，2021年在医院不幸确诊肺癌，并且达到了保险合同所规定的给付条件，小明即可拿到50万重疾险赔付金，这笔钱可以自由安排。这就是重疾险和医疗险的最大不同。一直以来，不断有网友私信或留言奶爸：有了百万医疗险还有必要买重疾险吗？奶爸都会回复：很有必要。百万医疗险只能承担医疗费用，不能涵盖其他一些费用；我们都知道，患上肺癌此类重大疾病，病人身心都会面临很大的考验，这时家庭顿时少了一个劳动力，收入骤减，家人的生活质量何从保证？仅靠百万医疗险报销的费用吗？不可能，这笔钱通过层层审核，到手时间很慢，而且还要用于后续的治疗。这时候重疾险的作用就凸显出来了：被保人可自由安排重疾险赔付金，这笔钱可用于疾病治疗，也可用于请护工、营养补给，更可用于生活支出，总之患上重大疾病，家庭资金捉襟见肘之时，重疾险赔付金也许会让曙光再现。那么，投保重疾险要看重什么呢？由上图可知，重疾险要看重的还是蛮多的。例如保险产品、基本信息、保障期限以及重疾险费率等……但奶爸在这想说重疾险两个最重要的点：保额+保障时间。在控制预算的情况下，尽可能的选择最高保额和最长保障时间。1. 保额买重疾险，不就是希望确诊重大疾病后，能够得到尽可能多的赔偿金，然后好好地活下去吗？所以，投保重疾险之时，首先要看这款产品的最高保额是多少，自身的预算最多能买多少。根据《精算师协会》的报告显示，重大疾病的平均治疗费用在30万左右（如下图），因此奶爸也建议重疾险保额至少要买到30万，能到50万就更好了，这样才能在一定程度上弥补罹患重大疾病期间的收入缺失。（来源：精算师协会）2. 保障期限随着年纪的增长，人们患上重大疾病的概率会越来越高。所以，奶爸建议大家投保重疾险时，尽可能选择最长的保障期限，保至终身是最好的，其次就是保到70岁，70岁时已不承担家庭责任，不会给家庭带来致命的打击。在考虑完保额和保障期限后，我们可以再去考虑一些次要的重疾险因素：如保障的重疾总数、多次或额外赔付、身故责任、中轻症保障力度等等。重疾险该怎么选择呢？成年人可投保的重疾险奶爸筛选了11款值得推荐的产品，奶爸将这11款产品，划分成3类：经济适用型：必选责任扎实，价格适中，具有较高性价比，适合大部分人群；预算充足型：保障责任全面，保终身一步到位，但价格略高，适合预算较充足人群；核保宽松型：对部分疾病核保尺度宽松，适合身体有小毛病人群。1、先来看看经济适用型榜单。国联人寿推出达尔文7号，凭借超高性价比取代了国富人寿达尔文6号的位置。而超级玛丽7号正式迎来三足鼎立的场面，后面我们会详细说到。一起来看看：我们挨个来看：国联达尔文7号中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除该疾病免责外，合同继续有效；重疾赔付延续6年：60岁前重疾额外赔80%，中症额外赔30%，隐藏的重疾二次赔付，加强重大责任期保障力度；癌症保障升级：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔，保障更人性化；特色ICU保障：拓展了保障范围，非轻症、中症、重疾，入住ICU也能赔；性价比高：保障内容升级，价格优势依旧明显。【总结】基础保障扎实，可选保障丰富实用，癌症保障有创新，ICU住院保障有特色，性价比非常高。【适用人群】注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群。和泰超级玛丽7号（经典版）投保灵活：除了重中轻症，额外赔、身故责任等均可选，投保方案选择多；额外赔比例高：可选的额外赔责任，60岁前，重疾和中症分别额外赔100%和20%保额，累计赔付比例高，获赔金额更多；同种重疾可赔2次：60岁前首次重疾赔付后，间隔3年，再次确诊同种重疾（持续状态除外）或确诊其他重疾，可额外再赔80%保额；癌症保障间隔时间短：癌症津贴间隔1年即可赔付，获赔概率更高，且附加后保费也不高。【总结】保障灵活不捆绑，可选保障实用。【适用人群】预算一般，注重同种重疾保障的人群。招商仁和疾走豹1号特定重疾额外赔：确诊19种高发轻症，1年内恶化到同组的重疾状态，可额外赔30%保额；老年特疾护理津贴：60岁以后患5种老年特疾，每月赔0.5%保额，最多赔60个月，即30%保额；运动涨保额，终身有效：可以通过运动达标增加保额，最高可增加至25%；可选疾病关爱金，终身额外赔：附加后，确诊轻、中症或重疾不仅60岁前有额外赔，60岁后同样享有，属于市场首创。【总结】基础保障内容全面，可选责任丰富。【适用人群】平时有健身习惯、追求高赔付比例人群。和谐健康神盾7号投保灵活：保障期限、身故责任、癌症二次赔等均可灵活选择；投保年龄广：最高60岁可投，老年人也可获得保障；重疾二次赔：60岁前首次重疾赔付后，间隔3年，再次确诊不同种重疾，可额外再赔100%保额；高龄住院津贴保障：60岁之前未发生过重疾理赔，60岁以后，只要住院治疗超过5天，就可以领取住院津贴，累计最高可领30%保额。【总结】投保灵活、可选责任丰富，基础保障全面。【适用人群】追求投保灵活、预算有限，注重重疾赔付次数人群。2、接下来我们看看预算充足型榜单。昆仑健康保普惠多倍版重疾赔付次数多、赔付比例高：重疾不分组赔2次，前15个保单年度，可额外赔50%保额；25种特疾保障：30周岁前可以额外获赔100%保额，加大了保障范围。【总结】重疾赔付次数和比例都很有优势【适用人群】适合追求重疾不分组多次赔、注重特疾保障的年轻朋友。昆仑健康阿波罗1号重疾不分组赔付：重疾不分组赔3次，间隔期为1年，时间短，获赔概率更高；轻中症也有额外赔：不仅重疾有额外赔，轻中症也有额外赔，60岁前分别额外赔15%和30%保额，鼓励被保人早预防、早发现、早治疗；25种特疾保障：30周岁前可以额外获赔100%保额，加大了保障范围。【总结】总体赔付比例高。【适用人群】适合追求不分组多次赔、35岁以内年轻人群投保。和谐健康阿波罗2号重疾赔付次数多、比例高：重疾不分组赔3次，每次间隔1年，分别赔100%、150%、150%保额，属于目前市场较高水平。同种重大疾病扩展保险金：首次确诊重疾3年后，只要不是疾病持续状态，同种重疾赔了还能赔。单次赔的价格，多次赔的保障：同样是30万保额30年交，保终身、不含身故，它的保费跟市面上单次赔付产品持平，尤其是女性投保，费率很有优势。【总结】重疾保障全面，性价比超高。【适用人群】看中重疾保障、追求多赔或者女性人群。富德生命橙卫士1号重疾不分组3次赔：只需间隔1年，获赔概率和保障力度都很给力；额外赔付比例高：保单前15年，重疾可赔双倍保额；轻症可赔60%保额，获赔到手的金额更高；特别保障良性肿瘤：乳腺、脑、肝等器官患良性肿瘤，达不到重疾理赔标准，但这项责任可赔付，降低理赔门槛；性价比高：在多次赔付型产品里，价格较低。【总结】保障责任实用，赔付力度大，市面上少有的高性价比多次赔产品。【适用人群】追求重疾多次赔，但预算费用不太高的朋友。3、最后，我们来看看核保宽松型重疾险。同方全球凡尔赛Plus核保宽松的疾病有：健康告知对女性、早产儿更宽松，核保系统对高血压、抑郁症、乙肝等疾病更宽松；重疾额外赔延至64岁：大部分重疾险的额外赔在60岁前，而这款产品在60岁前额外赔80%，60-64岁额外赔30%，保障时间更长；轻中症保障给力：60岁前额外赔15%，两者共享赔付5次，赔付更加灵活；增值服务硬核：一个月内可安排入住医疗水平超高的华西医院。【总结】保障内容、赔付比例都很有优势，对带病群体友好。【适用人群】适合带病投保，或追求更高保障的朋友。人保i无忧核保宽松的疾病有：常见的甲状腺结节、乳腺结节或肿块，乙肝小三阳问题，符合要求也能投保；等待期只有90天：比一般180天的产品更短，意味着保障时间更长；重疾有额外赔：保单前10年可额外赔50%保额，有机会获得更高保险金；投保灵活：这款产品的轻、中症保障可按需选择，非常灵活；大公司出品：由中国人保承保，品牌效果拉满。【总结】必选责任简单，保障扎实，投保较为灵活。【适用人群】预算不多，看中大公司出品的人群。人保爱无忧（易核版）核保宽松的疾病有：甲状腺结节、甲状腺癌、肺结节、乳腺结节、大小三阳和三高等。重疾赔付次数多：不分组赔2次，每次间隔1年，时间短，获赔概率高。10种男/女高发重疾全覆盖：18-60周岁期间，确诊10种男性特疾或10种女性特疾，额外赔100%保额。大公司出品：由中国人保承保，妥妥得大品牌产品。【总结】重疾赔的多，还有特色高发特疾保障。中荷超越1号核保宽松的疾病有：大部分常见疾病尺度都放得很大，比如三高、肺结节、乙肝、抑郁症和甲状腺癌等，都有机会承保；基本保障充足：包含基本的重疾和轻中症责任，赔付比例属常规水平；可选重疾二次赔：间隔1年后，确诊首次重疾以外的重疾，赔付100%保额，将保障升级为多次赔。【总结】保障扎实，可选责任实用，对带病投保人群友好。【适用人群】身体健康异常的朋友。如果在阅读文章的过程重遇到什么疑问，随时可以点击下方链接咨询奶爸哦~04 奶爸总结总的来说，人必买的三种保险是：意外险，百万医疗险和重疾险。这几大险种合理配置可以规避风险，减少经济损失，细心的朋友会发现少了寿险，如果条件允许，寿险也应该同步配置，尤其是家庭经济支柱。因为家庭经济支柱承担家庭责任比较重，如果不幸发生极端风险，至少寿险的赔偿金可以帮助家庭渡过暂时的经济危机。写在最后：我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。以下精华文章，在买保险之前看一看，可以帮你省下几万的冤枉钱！各大险种测评榜单：百万医疗险榜单：每月更新
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展开全部我们平常说的豁免其实就是保费豁免的意思，保费豁免的设计对消费者非常友好，很大程度上能减轻家庭要承担的经济压力。豁免有关的知识点我已经做好笔记了，在这里分享给大家一起学习:《保费豁免是什么，有什么好处？买保险的时候一定要选吗？》。保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人发生豁免险规定的情况时，比如患轻症、重疾、身故，可免去这张保单剩下未交的保费，合同仍然有效。保费豁免有两种情况，被保人豁免和投保人豁免。想了解它们之间的具体区别的朋友，可以看下我做的详情图：市面上大多数重疾险产品都能自带被保人豁免，但是投保人豁免需要另外附加。父母在给孩子投保、夫妻互保最好附加投保人豁免。如果需要附加投保人豁免，投保人和被保人一样，也要健康告知，并且另外附加投保人豁免保费比较低，一般是不支持核保的，相对于被保人健康告知会更为严苛。那怎么才能顺利的通过健康告知呢，我这里有一份很详细的攻略，拿走不谢：《投保时，健康告知有什么小技巧？》。保费豁免是买保险之前需要掌握的重要知识点，还有一些重要保险知识点我写在这篇文章了，买保险前一定要扫扫盲：《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》 。望采纳！全网同号: 学霸说保险，欢迎搜索！资料来源: 学霸说保险官网已赞过已踩过你对这个回答的评价是？评论
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展开全部豁免是一种附加在主险上的附加险,是指在豁免保险条款约定的事故发生后，投保人不用再交以后的各期保费。一般分为：投保人豁免和被保险人豁免两种。投保人豁免就是指投保人发生豁免保险条款约定的事故后,不用再交以后的各期保费，被保险人豁免是指被保险人发生豁免保险条款约定的事故后,不用再交以后的各期保费。展开全部
如果是豁免投保人的，就是一旦投保人发生意外身故或残疾或重大疾病而失去劳动收入的情况下，剩余未交的保险费不用他交了，由保险公司代缴，被保险人享有的各项利益都不变。凸显了保险公司的人性化，如果是豁免被保险人的，一般的是在被保险人发生重大疾病的情况下，以后的保费就不交了，由保险公司代缴，豁免的功能只能选一种，不能两者兼得。主要参阅不同保险公司的具体条款
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展开全部豁免简单讲就是不承担义务，但不影响权利展开全部分豁免投保人和豁免被保险人:豁免投保人:投保人发生豁免约定的事故,比如重疾或身故,以后的保险费就可免交了,未交部分由保险公司代交,直到交费期满.豁免被保险人与上相反.
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你好！大东本人是保险经纪人，也是上海三甲医院的外科医生。在购买保险前，我们会先进行健康告知，根据不同的身体健康状况，分为不同的健康等级，也对应不同的核保结果。核保结果一般分为如下几种：优标体——优惠费率标准体——标准费率次标准体——附加条件承保（加费、除外责任）拒保体——不受理（延期或拒保）核保过程其实是比较复杂的。核保员们会比较关注哪些风险呢？1.健康风险年龄：总的发病率，10岁最低，10岁以后逐渐升高，40岁以后直线升高。性别：女性寿命＞男性；女性妊娠期死亡率增加？？——实际有改善，一线城市死亡率较低。既往史：过去曾患病，有些即使治愈，死亡率也显著高于正常人。家族史：有些疾病具有显著的遗传特征现病史：投保时存在的病症或不良机能状态体格：BMI=体重/（身高）平方2.职业风险职业病：指职工在生产劳动过程中受有害因素的影响，在一定条件下破坏人体的机能，引起某些气管和系统的病变所导致的疾病。职业性质不同，面临的人身风险程度各不相同。职业在意外险及医疗险的核保中较寿险占据更重要的地方，按意外风险程度将职业分为不同等级。意外险一般能投的是1-4级职业级别，少数的也收5-6级级别越高，保险费收取的保险费越高。意外风险很高的职业-拒保。3.财务风险财务风险指由于被保险人不良的财务状况或不合理的保险需求而导致保险标的的保险师傅发生率增加或保险合同中断而导致公司经营成本增加的风险。注意：不良的财务状况-收入低、欠大量债务、客户次年难以续保等；不合理的保险需求-财务核保的目的：1.确定保险利益的存在于大小；2.维持合理的保单继续率；--收入低，但是保费相对过高3.防范逆选择与道德风险；--自驾车意外险出险率很高-难以排除人为因素（如果不能证明入水前已经死亡，很可能要赔）。4.确保公司合规经营。4.其他因素吸烟：呼吸系统、心脑血管疾病、癌症等的明确风险因素饮酒：肝硬化、肝癌、心脑血管疾病、女性乳腺癌驾驶：大货车（超重、疲劳驾驶）犯罪：正处在服刑期间，不能投保药物毒品滥用史：一般不予受理；复吸风险、疾病传播风险国外旅游和居住：战争动乱国家、恶性传染病流行地区、柬埔寨（诈骗犯、高金融风险国家）特殊高危爱好：滑雪、跳伞、骑马、滑翔机、蹦极、潜水、（如果只是单纯的体验而不是习惯性的爱好，就不用过度扩大高危爱好）大东作为专属保险经纪人的好处售前：大东自身的医学背景就不说了，这在健康险销售的专业程度上占有相当的优势！另外，为了客户能买到更适合自己健康状况的保险，大东还研究了常见疾病在各家保司的投保情况：售中:当你找到大东准备购买保险，大东会先花一定的时间与你沟通，了解清楚你的真实需求。因为保险不是普适性的产品，大东在了解你的基本信息和需求之前，无法推荐最合适的产品。所以，大东会带着你一起，客观理性的分析你的实际保险需求，把你自己说不清楚的担心，拆解成一个一个可以解决的问题。把保险的底层逻辑和市场行情一点一点分析给你听。市场上有数不清的保险产品，各家都说各家的好，买个产品都有自己的亮点与不足。尽管保险测评很多，但我们还是没有买到合适的产品，归根到底，就是没有基于自己的实际需求进行分析。这就体现了咱们上一步工作的意义，充分沟通了解你的客观需求后，大东就能更高效地筛选出合适的产品，而不是进入无止尽的产品对比死循环当中。大东是保险经纪人，代表投保人和被保险人利益；大东所在的明亚保险经纪公司与140+保险公司合作（是目前有合作保司最多的经纪公司之一），有丰富的产品线。从事保险经纪业务的人必须是保险方面的专家，保险经纪人必须精通条款和保险行业知识，作为独立保险中介机构，法律上规定保险经纪人在业务办理中给客户造成损失的，要承担赔偿责任，对自己的行为和服务负责。大东不属于任何一家保险公司，而是在消费者与保险公司之间充当桥梁，帮客户对比线上线下上款产品，只为帮客户找到最适合的产品，并提供后续的保单托管、保全及理赔等一站式保障服务，真正帮客户做到省时、省钱、省力、省心!售后：为了能为客户提供更专业的售后理赔服务（保险销售人员一般都是只管卖不管赔的），大东研究了重疾险中上百个常见疾病的理赔标准，并结合自己医学背景的优势，为客户提供独一无二的理赔服务。写在最后我们都知道，买到一款最合适的重疾险就是成功的一半，然而投保过程中的健康告知，阻拦了很多人。幸运的是，保险经纪人有多家预核保的优势，再加上大东自身医学专业优势（要知道，保险公司的核保员大多也是必须要医学背景的），能够更加准确的判断病情、买到合适的保险。另外，大东还研究了上百种重疾的赔付标准（99.99%的保险销售人员都是只管卖，不管售后理赔的），对重疾险理赔有深刻的理解，以后出险需要理赔，大东能够负责到底，这在保险行业绝不多见！保险产品、条款都很繁杂，挑选时务必看清条款，避开保险的各种坑。如果不好把握，可以在知乎私信或到公众号【医险天】与大东沟通交流。— The end —保险方案定制|非标体投保|保险理赔|健康管理你的专属保险经纪人兼健康管理师——大东，公众号【医险天】}