最近看了《南方周末》上一篇文章，发现在国内看一场病，竟然要花这么多钱。故事的主人公是位40岁左右的女性，2018年2月，她突然感到颈部不适，经医生诊断为室管膜瘤（中枢神经系统的肿瘤）。同年6月，她预约好了国内知名专家，计划进行手术，并为此准备了20多万元的应急资金。但病情发展的速度完全出乎预料，6月初还活蹦乱跳的她到了6月15日竟然全身不能活动，短短三天后又因为无法自主呼吸陷入昏迷。在这样的情况下，原本约好的专家居然拒绝收治。而其他各大医院，要么没把握救治，要么手术排不上。所幸在调动各方资源后，她于6月22日紧急入住了天坛普华医院，并在当天中午进行了手术，被从鬼门关拉了回来，也从此开启了花钱如洪水的序幕。天坛普华医院属于昂贵私立医院，从6月22日入院到8月14日出院，医疗费用近80万元，平均每天1.45万元。病情稳定后，为了节约费用，她决定转院。但她当时气管切开带着呼吸机，需要找一个支持有创呼吸机的单间病房，这在公立医院的普通部几乎不可能，所以几经周折后她转进了中日友好医院的国际部。中日友好医院的国际部是不支持社保报销的，从8月中旬入院到12月底，医疗费用累计140万元左右。2018年底，她转入了北京小汤山康复医院的重症病区。2019年一整年，她在这家医院的总体医疗费为80万左右，好在是公立医院普通部，社保可以报销一半左右。2020年初，由于疫情爆发，小汤山医院成为定点医院，需要腾空病房，她只好再次转院，先后转进望京的一家私立医院和泰康燕园康复医院。都知道生病要花钱，但谁能想到，原来花钱的速度是可以这么恐怖的。而她的治疗还远没有结束，至今她的颈部以下依然无法活动，甚至不能自主呼吸，医疗账单仍在滚滚而来。不幸中的万幸是，主人公在生病前是一位保险经纪人，由于职业的关系过去陆续给自己配置了多份重疾险、医疗险和人寿保险。也正是这些保险在关键时刻救了她的命，并让她的家庭避免了“砸锅卖铁”的困境。最初她被多家医院拒绝收治时，成功为她争取到天坛普华医院手术机会，救了她一命的，其实是一份中端医疗险的“紧急医事服务”。之后这份中端医疗险还为她直付结算了中日好友医院国际部的医疗费用140万。除此之外，她还获得了重疾险的赔付140万，3份寿险的“全残保险金”共100万左右，加上普通医疗险的报销，在过去的三年里，她共经历了15次理赔，理赔金额超过400万，部分保险还在继续保障中。不过令她觉得遗憾的是，她没有给自己配置高端医疗险，如果有一份保额上千万，覆盖私立医院的高端医疗险，她本可以免受多次转院之苦。在这个故事里，主人公的这两句话是最触动我的：“曾经，我认为治病‘钱’是最大的问题，现在意识到，紧急情况发生时，比‘钱’更重要的是，如何获得优先、优质的救治。” “医疗自由不是为了追求奢侈，而是非常时期救命和保证最低尊严的必须！”我们每个人一生中都面临大病风险，而绝大多数人在大病面前都太脆弱了。现实中我们已经见过太多一场大病，倾家荡产，尊严全无的例子，中产跌落底层只在一瞬间。还记得那位网络众筹医疗费的武汉大学曹亚雄教授吗？很多人曾指责一个堂堂大学教授，博士生导师，居然要依靠众筹治病，不知道的是，他的癌细胞脑转移后，每个月的治疗光药费就要4万元。试问有多少家庭能承受这样的高额支出？也这是为什么我们常建议大家借助保险的杠杆，用有限的资金解决我们不能承受的风险损失，换取更大程度的“医疗自由”。那么，在配置医疗保险的时候，我们需要从哪些方面入手呢？1挑产品 目前市面上的医疗险，主要分为百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险和专项医疗险。从时间上来分，有1年期、6年期、20年期的医疗险和终身续保的防癌医疗险。 百万医疗险凭借保费低、保额高的特点，获得了很多人的青睐，但由于产品本身的局限性，它能提供的保障和服务也是很有限的。 比如，百万医疗险的保障范围一般局限于公立医院普通部，在特需部、国际部和私立医院的治疗都是不予报销的。前面提到的那位女士，她在天坛普华医院和中日友好医院国际部花掉的220万，百万医疗险是一分不能报的。 再比如，绝大多数百万医疗险都是不报销外购药的。还记得无锡肺移植病人住院期间外购药花了52万的案例吗？这52万，即使买了百万医疗险，也是报不了的。 医生要求患者去院外自费购买抗癌药、创新药等价格高昂的药品，已经成了许多医院的惯例，而这些外购药百万医疗险都是不报销的。 此外，百万医疗险提供的增值服务也是远不如中高端医疗险的。文章开头那位女士急需手术却找不到医院接收时，也曾求助过百万医疗险的“就医绿通服务”，但及时性非常有限，而她当时的身体情况连一周都难以支撑，根本等不了。好在最后中端医疗险的“紧急医事服务”帮上了大忙。 在能力范围之内，我更推荐大家购买中高端医疗险。中端医疗险可以拓展到公立医院的特需部和国际部；高端医疗险则能覆盖全球范围内的医院，包括私立医院和昂贵医院，保额可以高达数千万，保障外购药。 与百万医疗险相比，中高端医疗险不只是能解决医疗费的问题，更重要的是能提供更优质的医疗资源，在紧急情况发生时，帮我们获得更优先的救治。2挑公司 和其他保险产品相比，买医疗险是最需要好好挑保险公司的。 比如，保险公司的医疗险服务经验是否丰富，口碑好不好，医疗网络覆盖广不广，续保政策是否稳定，全球续保政策是否统一，是不是将医疗险作为公司主要的经营战略。 这些因素都会影响到我们的服务体验和保障的持续性。3查前科 投保之前，我们还需要了解一下备选医疗险之前的赔付率，以及该保险公司之前三年内医疗险的停售情况。 根据银保监今年年初发布的《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，保险公司应当每半年在公司官网披露一次个人短期健康保险业务整体综合赔付率指标，并于每年3月31日前在公司官网披露前三个年度个人短期健康保险产品停售情况及每一款产品的有效保单数量。通过赔付率和停售情况的数据，我们可以初步判断这家保险公司是否惜赔，产品的稳定性如何。}

2023-03-13 16:45:17
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大家好，我是喵叔。最近这两年不知道大家有没有发现，虽然市面上的高性价比意外险层出不穷，价格越来越便宜，保障越来越全面，但貌似大多数人都只是看热闹的份，自己想买的时候，却发现要么自己所在地无法买到较高保额，或者干脆就是自己被风控，提示无法投保，换了好几款产品，才勉强买齐自己想要的保额。于是乎，不少朋友开始选择投保长期意外险。相比一年期意外险，长期意外险最大的优势在于：不用到期后重新买，自动扣费，不用担心因为健康、理赔或者被风控而导致买不到合适的产品。市面上确实也有不少返还型的长期意外险，但仔细了解以后，你也会发现这类产品的通病：返还门槛高利益低、只保身故全残、不带意外医疗，鸡肋中的鸡肋。人保守护者长期意外险应运而生。相比常规意外险有何特色呢，今天我们一起来聊聊。产品介绍守护者长期意外险来自人保寿险，条款名“人保寿险守护者长期意外伤害保险（互联网专属）”，是一款最长可保到80岁的长期意外险。产品普通意外身故伤残最大保额100万，因为重大自然灾害导致意外身故伤残，可以额外赔付200%保额，航空意外可以额外赔付500%保额，驾乘意外、公共场所意外可以额外赔100%保额、水陆交通可以额外赔付200%保额。此外，产品可选猝死、意外骨折、意外医疗保障。详细形态详见下图：产品解析一、投保规则人保守护者作为一款成人长期意外险，投保年龄涵盖了主流年龄，18到70均可投保，保额最高可以买到100万，最长可以30年缴费，保险期间从20年到80岁不等。常规一年期产品，50岁或者55岁以后，便较难买到100万保额。人保守护者的职业范围1-4类，相比普通一年期意外险，多了对4类职业的保障。二、基础保障人保守护者除了对常规意外身故、伤残提供了最高100万的保额意外，还针对自然灾害、交通工具、公共场所等特定意外提供了额外最多500%的保障，发生意外，最多可以一次性赔付600万，保障可谓非常充足。三、可选责任人保守护者带有三项可选责任：猝死、骨折、医疗。猝死责任算是目前意外险的标配，一方面是现在猝死高发，一方面则是不少人一直以为猝死本就包含在普通意外里面，理赔的时候容易发生纠纷，保险公司干脆就要么直接加进去，要么单独设置一项可选责任。需要注意一点，人保守护者的猝死责任是赔付100%保额，相比同类一年期产品，优秀了不少。人保守护者带有骨折保障，如果发生意外骨折，可以一次性赔付5%，不过我们注意一下这里“骨折”的定义：最后是意外医疗责任。人保守护者可选长期社保内意外医疗保障，保额每年1万，经社保报销后，按照100%报销；未经社保报销，按照60%赔付。这项责任说实话是比较不错的，能够把医疗险做成长期形态的，费率不变，还是需要一定的勇气。四、费率人保守护者的价格相对一年期产品来说算是相对比较贵的，喵叔的理解是目前这一块没啥竞争，就少数几款产品在卖，自然利润率会高出不少。同时呢，人保守护者还涵盖了4类职业的投保，对于4类职业来说，这个费率应该是可以接受的.产品优劣产品优势1.公司规模大，网点全2.可以保障长期，最长可到80岁，弥补老年期保额缺失的不足3.基础保障责任到位，可以附加较好的额外保障4.4类职业可保，相对比较友好。产品不足1.价格相对较高2.健康告知稍严喵叔点评相对常规主流一年期意外险，人保守护者一经投保，后续基本上不会有续保的担忧，比目前市面上的网红产品好了不少。同时，人保守护者最大可以100万保到80岁，而如果是买普通一年期产品，到了60岁以后，基本上买不到高保额的产品，有高保额需求的人群，可以着重看一下这类长期意外险。虽说一年期意外险的费率非常便宜，不过随着现在风控系统的越来越严格，我们想轻松买到一款意外险的难度也增大了，有一款长期意外险托底，是一个比较不错的选项。同时，人保守护者也算是弥补了市面上返还型意外险的漏洞，针对意外险1-10级伤残均可投保，而不是原来产品的“不死不赔”，客户的接受度更高。当然，如果你现在年轻，更看重一年期产品的高性价比，也可以灵活挑选一年期产品。不清楚如何选择的朋友，可以私聊喵叔咨询。没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持更新不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢。什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<
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2023-08-16 12:09
来源:
生活消费大百科发布于：广东省
意外无处不在，防不胜防。有统计表明，每年在中国，逾1000万人在意外中丧生，逾3成人处于非自然死亡，占比较高。这些令人震惊的数字提醒着人们，生命的脆弱和意外的不可预测性。生命如此无常，意外事故也无处不在。如果发生严重意外事故，伤残或高昂的治疗费和后续疗养费，将给人们的家庭经济状况带来巨大影响。此时，拥有一份“人保守护者长期意外险”，便能够为人们保驾护航！
保障全面，可选意外骨折和猝死保障
“人保守护者长期意外险”是由人保寿险推出的一款长期意外险，18-70周岁人群均可投保，相比市面其他意外险，这款产品对于银发一族非常友好。该产品包含九项基础责任，涵盖常见的意外身故、意外伤残、电梯意外、高空坠物、公共场所特定事故（火灾、爆炸、踩踏）、驾乘交通意外、水陆交通意外、重大自然灾害、航空意外，保障非常全面。
对于意外身故、意外伤残，“人保守护者长期意外险”最高给付最大保额100万元，因水陆交通意外伤残或身故，额外给付200%保额，重大自然灾害意外伤残或身故，额外给付200%保额，航空意外伤残或身故，额外给付500%保额。同时，投保人还可以叠加意外骨折和猝死两项可选责任，充分满足人们个性化保障需求。意外骨折给付5%的保额，猝死给付100%保额。
除此之外，投保人可按需选择10万、30万、50万、100万元的投保保额，20或30年保障期限，以及月缴或年缴的缴费方式，投保方式比较灵活。
长期保障，守护不间断
短期意外险因价格便宜，承保范围广，保障全面，比较受人们喜爱，但续保麻烦，一旦忘记续保将失去保障或令保障中断，需要投保人重新挑选产品，再次阅读保险责任、投保须知等内容。
相比短期意外险，“人保守护者长期意外险”的最大优势，在于长期保障的持续性。该产品为被保人提供最长30年的保障期限，确保人们在保险期内享受长期、稳定的保障，不用担心保险到期后的风险暴露。同时，“人保守护者长期意外险”有效提供更大的经济支持。被保人不论是在工作中、外出旅行、还是参加运动活动等，不幸发生意外时，只要符合该产品理赔条款，都能够得到一定的经济保障。
面对无法预料的意外风险，人们需要一个长期且稳定的守护者。“人保守护者长期意外险”作为人保寿险产品中的重要一员，凭借全面的保障、长期的保障期限和可选责任的灵活性，为人们承担起保驾护航的责任，让人们能够安心面对生活的挑战。
多年以来，人保寿险充分发挥保险的经济补偿功能，为人们带来多款惠及民生的金融保险产品，秉承“保险+服务+科技”的理念，向人们传递人保寿险的责任担当，以及对客户生命价值的尊重。未来，人保寿险也将致力保护每一位被保人的生命安全和财产利益，为人们提供更可靠的保险保障。返回搜狐，查看更多
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