很多小伙伴都想通过给老人配置保险来为他们的老年生活增添相应的保障。那么老人应该如何配置保险呢？学姐这就来给大家好好介绍一番。买保险之前，建议大家先看看这篇文章：《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》一、为什么要给老人买保险呢？随着年龄的变大，给老人买保险的难度也在加大，如果超过了购买保险的年纪，大量的健康险或许都不支持投保。其实越是上了年纪，身体抵抗力也会下降，就很容易面临风险，正如：1、意外风险老人健康状况和年轻人比起来，没有年轻人好，要是得了骨质疏松，就很容易意外骨折，老人骨折恢复速度慢，长时间住院的话就要花费许多钱，身边还离不开人去照顾。2、疾病风险好比说三高、风湿关节炎等慢性病，估计长时间吃药看门诊复查，如若是得了重疾，纵使是采取保守治疗的方式，短时间内也是一个非常沉重的负担。3、养老风险每个人都会变老，这个谁也无法改变的，所以最好的办法就是防患于未然，假如单位条件好，有比较多的退休工资，那养老问题很小，但养老储备问题是绝大多数人需要考虑的。二、应该为老人配置什么样的保险？其实给老人买保险并不是很复杂，配置上国家医保、百万医疗险、意外险和重疾险就基本上可以了，如果不能买重疾险的话，就换成购买防癌险。家庭经济实力比较强的话，那就考虑给家里的老人购买养老年金险。1、国家医保医保身为国家造福百姓的基础性保障，无论是大病还是小病，都可以选择用医保报销。没有医保的话，入手商业医疗保险时不单保费更多，再者报销比例也会降低。假设家里的老人没有买医保，要尽早给老人安排上医保，无论是城乡居民医保，还是新农合都可以。2、百万医疗险年纪越大，患疾病的概率自然就越高。如果父母的身体状况还允许的情况下，最好置办一份医疗险。事实上老人到了一定的年纪，身体都会有些毛病，治疗费用的开支也大，通常要30-50万甚至更高，倘若能够入手一份百万医疗险，就能报销这类高额的医疗费用。3、意外险意外是人人都难以避免，尤其是上了年纪的父母，发生意外的概率还要大得多。消费型的意外险不光是在性价比这方面比较高以外，而且保费很低，杠杆很高。此外，挑选意外险产品时务必要注意选择拥有意外医疗的产品，确保有钱治病。4、重疾险要是父母身患重疾，自己的工作受到影响肯定是避免不了的，经常需要请假陪护，容易影响到家庭的经济收入。接受治疗后的康复期还需要人工护理，还有之后的复查和复诊等都将是一笔大的开销，然而重疾险正好能够弥补这一部分的经济损失，缓解家庭经济压力。当然，不同的重疾险产品，对年龄和身体状况的要求也不一样。假设条件允许，能购置重疾险产品的话，最好尽早投保一份重疾险，以避免想要的产品因为超龄而失去了投保的机会。5、防癌险恶性肿瘤的发病率占重大疾病的70%左右，60岁及以上的老人假如通过不了重疾险的健康告知，可以用防癌险代替，虽然防癌险只保障恶性肿瘤，保障并不全面，不过特别适合老年人下单。因为它的健康告知要求不高，“三高”人群都能够正常购买，投保规则也很好懂。》6、养老年金是否给老人配置养老年金，还需要具体按照家庭经济状况来分辨。子女如若工作后，父母的年龄比较小，还有5~10年才能够退休，可以通过长期投入为父母投保养老年金险；倘若父母即将退休，则可以考虑通过趸交的方式投保养老年金险。年金险长期持续小额领取的特性，能保障老人的退休生活，解决之后的问题，还能防止老人被骗去大额钱财。如果你不清楚应该买什么产品的话，不妨看看这份十大年金险榜单：《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》三、热门产品测评现在市面上很多中老年保险产品都是卖得相当火爆，像凡尔赛PLUS、超级玛丽6号、人寿保险i无忧、青云卫1号等等。不少人持有的观点是：热门的或者大公司的产品就一定是好的，事实并非如此。比如，看一款重疾险产品好不好，还需要分析产品保障内容、条款等。四、给老人买保险时的注意事项若老人的健康状况比较好，可以配置商业保险，我们在选择产品时，有什么应该留心的呢？1、跟老人商量给家里的老人买保险一定要早一点跟他们商量一下，让他们知晓。2、只买对的不买贵的给老人购置保险只挑贵的买是错误的，根据老人的身体情况及家庭经济条件选择合适的，才是更好的。3、认真对待健康告知在给老人添置保险时会要求告知保险公司老人现在的健康状况，在此问题上一定要如实告知。4、择犹豫期较长的保险产品老人的特殊情况比较多，未必一下就能找到与他们条件最相符的保险产品，优先选犹豫期更长的产品，能够减少不必要的麻烦。五、保险购买渠道对于老人应该购买什么保险大家应该有了基本的了解，那我们应该在哪里去跟老人购买保险呢？投保主要可以通过线上和线下两个渠道。线下渠道：我们可以在保险公司的线下服务网点，或者通过保险业务员，告知保险需求，直接就能购买。线上渠道：我们可以通过拨打保险公司的电销热线、上保险公司的官网、专属APP、或者通过第三方保险代理平台、第三方保险经纪平台等等，这些方式都能购买保险的。六、家庭保险配置不管是老人，还是家里其他成员也是需要买保险的。到底是为什么呢？不管是哪个年龄阶段的人，我们所面临的最大风险莫过于疾病和意外了。万一家里的经济支柱遭受了这些风险，那么整个家庭的经济收入就缺少了保障，家里的老人小孩也就会跟着遭殃。而小孩如果不幸发生意外或者疾病，也会让整个家庭受到一定程度上的打击。因此，家庭中的每一位成员，都十分有必要购入合适的保险。另外，不知道大家有没有了解过买保险时要遵循的一个基本原则，就是“家庭经济支柱优先”这个原则。在配置保险时，各位应该先给家里的经济支柱配置，之后才轮到老人小孩。那么，我们应该怎么给家里的其他成员买保险呢？小伙伴们可以看看这篇文章，一家人的保险方案都有详细的介绍：《3套方案，配齐一家人的保险》【写在最后】我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！}

前言大家好，我是 @深蓝大师兄！ 知乎独家深度保险内容原创作者！我写过这些10W/100W阅读的保险干货文章：包括重疾险、百万医疗险、支付宝保险、四大保险、年金险、增额终身寿险等精品内容，感兴趣的可以点击阅读。之前写的《0~80岁保险攻略篇》，最近达到近30W阅读，1400+赞，6500+收藏了！十分感谢大家的喜欢和认可！大家的支持，就是我坚持保险原创内容的动力。对此，之前大师兄承诺的“文章满300赞，就给大家更新保险产品推荐”，终于给大家兑现了！为啥拖到600赞才兑现……不是大师兄懒，更不是故意放大家鸽子。而是23年互联网保险市场变化太太太快了，政策的频繁变化，导致很多保险公司销售的产品都不太稳定。可能今天推荐给大家的TOP1产品，明天就被监管一波带走，下架了买不到了。所以这篇产品推荐，我也是写了删，删了写，直到2023年市场环境相对稳定，我才一口气把它更完，分享给你！不过这样也好，晚点更新，才会让文章尽可能活得更久一点，也能尽可能帮助更多的人。本篇文章，目的也很简单——就是帮各年龄段的朋友，推荐最合适的高性价比保险产品！想了解最新的保障型保险产品精选（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险），可以点击下方卡片查看详情↓↓想了解最新的储蓄型保险产品精选（养老年金险、教育年金险、增额终身寿），可以点击下方卡片查看详情↓↓所以，凡是咨询自己三十多、四十多、五十多岁…要买什么保险，有什么保险产品可以推荐的，都可以读一下本篇内容！提示：本《产品篇》建议和《攻略篇》搭配起来阅读、学习。如果有没看过前篇的，建议大家点击下面链接，花20分钟浏览一遍：如果想了解其他精品内容，请大家关注 @深蓝大师兄，我会定期更新更多优质保险内容。前文回顾：0~80岁人群的保险配置方案在本文正式开篇前，我认为有必要简单回顾一下《攻略篇》的内容重点。在保障方案篇，我简单介绍了普通人必备的四大保险的类型，以及它们主要的保障内容、是否有必要购买、能帮助我们解决什么问题，等等。这部分内容可参见上表，大家简单了解即可。紧接着，我详细分析了不同年龄段的保障配置，包括儿童、青年、中年、老年等四个阶段人群的保险配置攻略：简单归纳一下，这四个年龄阶段的保险配置重点如下：未成年人：对未成年人来说，一定要先交国家少儿医保。并在此基础上，配置好百万医疗险和少儿重疾险、少儿意外险。另外，还可以给孩子买一些门急诊医疗险或者小额住院医疗险，这两种都属于使用频率高，孩子感冒发烧一定能用上的保险。青年人群：如果还在读大学，同样别忘了交大学生医保。商业保险配置上，由于大学生普遍缺少收入来源，因此保险产品以高性价比为主，即优先配置百万医疗险和一年期意外险，这两种保险价格非常便宜，且实用性强；重疾险的话，可以选择买一年期的临时过渡，等以后经济独立了再更换价格更贵的长期险，学生时期不承担家庭经济责任，所以定寿可以不买；如果已经毕业参加工作了，除了百万医疗险和意外险外，重疾险也应该考虑换成长期的了，定期寿险也可以配置一份；中年人群：这一阶段工作、家庭相对比较稳固，作为家庭支柱，四大保险都应该配齐。其中，保障期限能长期的就选长期的，比如重疾险应以保终身为主，百万医疗险最好买20年保证续保的；定期寿险的配置上，保额很重要，尽量要买高一点；步入中年后，养老问题也可以考虑了，增额寿、养老年金险等都可以纳入到保险配置中来；老年人群：老人受年龄、健康，以及产品价格的影响，能买的保险较少。应对大病风险，百万医疗险、防癌医疗险、惠民保通常是三选一即可，60岁是最后的能上车保证续保的百万医疗险的机会，一定要尽快配置好。意外险则建议根据年龄选择，60岁前可购买成人综合意外险；60岁后则购买老年意外险。特别强调，重疾险、防癌险、定寿，老年人一般都可以不买，因为性价比很低。具体的产品配置建议，以上表格中都有，建议大家结合自身情况，对照配置表格进行保险规划，我就不再赘述了。不清楚的地方可以随时找我，我会以服务上万家庭的经验，结合你的实际情况，给到最实用的建议~另外，除了新生儿和大学生的医保，我还想特别提醒大家的是，其他年龄段的朋友也应要记得在买保险之前，先搞定自己的社保：如果是有工作单位的，工作单位会帮我们交纳社保；如果是城镇、农村居民朋友，没有单位的，需要自己交纳城乡居民医保，或者以灵活就业身份交纳社保。配置保险要点很多，内容也很复杂，有不清楚的，这部分内容，大家多阅读几遍就好了。接下来，就是本文的重点内容——产品推荐环节。我根据上文的配置思路，和大家聊聊2023年最新的保险产品推荐。关于小孩、大人、老人的保险产品的问题，这篇2万字的文章，一次性全跟你讲清楚。PS：本文2W+字全是干货！干货！干货！如果觉得本文对你有帮助，请大家记得点赞、收藏支持一波，感激不尽~目前互联网保险更迭很快，只要本篇文章点赞满 500，大师兄就给大家更新下一期！关于本文：本篇文章推荐产品的逻辑是怎样的？市面上保险产品千千万，保障有好有坏，普通人难以辨别。再加上现在保险营销号猖獗，再坑的保险，也能被吹成一朵花。可以说，在这淌“浑水”里，保险产品的去伪存真，优中选优是一件非常麻烦、复杂的事，而且也没办法做到令所有人都满意。但至少，今天大师兄在这里承诺——文中推荐的每款产品，全都是大师兄从市面上同类保险产品中，精挑细选出来的。只有经过详细的一轮轮测评，并坚持到最后的产品，大师兄才会推荐给大家。没有“充值”，也没有尬吹，有的都是干货、真诚，还有想帮助大家的决心。为了证明大师兄不是在吹牛逼，以下放上大师兄筛选保险产品的过程——少儿重疾险对比：成人单次重疾险对比：多次重疾险、返还型重疾险对比：定期寿险对比：百万医疗险对比：（以上表格可重点关注标绿部分，标绿代表更有优势）这些对比、挑选出来的产品，一定都满足这3个原则：第一，它们一定是目前市面上各个平台、各个渠道，保障比较靠前的保险产品。每款产品我都去了解过，看过条款，虽然有些产品你不一定听说过，但上榜的产品几乎是各个平台/网站的主打产品，优于大部分普通保险产品；第二，这些产品的保障责任一定是达到了、甚至超过市场主流产品标准的。而不存在基础责任非常坑的产品，这一点大师兄可以担保；第三，这些产品价格一定是比较有优势的，即相同情况下，比大多数产品更便宜。也就是说，溢价太高的保险，首先就过不了大师兄这一关。所以，这篇纯干货文章，大家可放心“食用”。另外也希望看完的朋友，动动手指点个赞或收藏，这对我真的很重要！2023年了，咱又大了一岁，答应我，不要当白嫖怪好嘛？[/求求惹]废话不多说，请大家系好安全带，我们正式开始产品推荐环节！特别提示：文章内容较长，请大家多多使用文章目录跳转阅读的功能，可以更快定位到你想看的内容哦。也可以直接滑到文章顶部，点击
[展开目录﹀] 按钮，有不清楚的，照着操作一次就都明白了。(^0^)一、未成年人（0~17岁）保险产品推荐未成年人的保险配置中，因为不用考虑寿险，所以整体难度较小。一般来说，给孩子买齐重疾险、百万医疗险、意外险就够了，最多加个小额医疗险，用来补充一下一些小额医疗费用开支即可。针对未成年人，我推荐的保险产品如下：1. 少儿重疾险推荐—招商仁和青云卫2号招商仁和出品，必属精品！作为过往爆款重疾险青云卫1号的升级版，新款的青云卫2号，处处都有了明显提升，可喜的是价格还降了，加量不加价，绝对是五星产品！（青云卫2号，图片来源：自己做的）而综合了公司实力，产品的保障、价格等，青云卫2号的确是非常有竞争力的一款产品。这款产品好在哪？我认为有三大不得不说的特色：①特色一：重/中/轻症赔得多，额外赔付条件好虽然都是少儿重疾险，但出险时，一个赔30万，一个赔50万，对患者而言感受肯定不一样。对咱保险消费者来说，肯定赔得越多越好。当前，许多少儿重疾险都含有疾病额外赔付责任，也叫“疾病关爱金”——即出险时，会赔付更多的保险金。只不过，大部分少儿重疾险的疾病关爱金，①约定了额外赔有效期；②约定了仅限于重大疾病额外赔。对于有效期外的重疾，或中症、轻症疾病都不能额外赔付。而青云卫2号的第一大特点，就是疾病关爱金保障全面覆盖轻、中、重疾，且额外赔的比例、保障时间，都得到了巨大的升级，具体如下：保30年版本：保单前15年，首次重疾/中症/轻症额外赔60%/20%/10保额；保至70岁/终身：60周岁前，首次重疾/中症/轻症额外赔60%/20%/10保额；算上额外赔付，青云卫2号的重/中/轻症分别可赔160%、80%、40%保额，远超市面同类产品！此外，青云卫2号延续了1号的一大特色，重疾赔付后，轻中症继续有效，出险还能继续赔，这一设计极大提升了出险获赔的概率，堪称2023年少儿重疾险中的一大创新。和大部分赔了重疾合同就终止的产品相比，青云卫2号要胜出太多了。②特色二：少儿高发特疾保障加码，赔付能力升级少儿重疾险的一大特色，就是针对未成年人高发的疾病可以特别保障，比如白血病、脑恶性肿瘤、淋巴瘤、川崎病等等，一旦确诊，就能多赔一大笔钱。而相比青云卫1号，青云卫2号的少儿特定疾病额外赔付保障更好了，从原本的额外100%保额，提升至120%保额。光说比例，大家可能没有什么概念。以投保50万保额为例，如果孩子不幸得了少儿高发特定重疾，那么将获赔（100%+120%）*50万=110万元！如果再加上疾病关爱金，可再叠加60%保额，加起来最高能赔付140万元！足足280%的基本保额！除了赔付比例高，青云卫2号的少儿高发疾病也涵盖全面，它少儿特疾的病种情况如下：15种高发病种里面，有7种都能额外赔，保障十分到位。而且，青云卫2号的少儿特定疾病，保障期限和主险保障期限等长，最长终身有效。整体来看，这项保障称得上市面上一档水平。③特色三：产品设计灵活，价格不贵，丰俭由人我们常说的一款产品“灵活”，往往体现在2个方面。一个是保障期限选择灵活，一个是保障责任附加灵活。产品灵活的好处，是我们能更好的根据需求来搭配保障，把钱花在刀刃上。青云卫2号的灵活性，体现在：保障期限：青云卫2号可选保30年，保至70岁，保终身三种，采用了少儿重疾险十分主流的设计，能满足多种不同预算需求；保障责任：青云卫2号有重疾多次赔、恶性肿瘤多次赔、疾病关爱金、 重症监护病房补贴保险金等，责任丰富。可以说，不论是性价比党，只打算购买基础保障；还是土豪党，追求全面保障，青云卫2号都可以满足需求。不过需要注意，青云卫2号在选择保障30年时，责任关爱金是必选的，不过即便如此，因为主险是保30年，所以整体保费仍然便宜，完全可以接受；另外就是青云卫2号的重疾二次赔和恶性肿瘤二次赔是一起搭售的，要么两项责任都不附加，要么两个责任必须同时附加。对此，大师兄的建议是，这两个责任可以都不附加，基础责任+疾病关爱金的组合已经够用了，没必要多花钱买一些锦上添花的保障。当然，预算充足的朋友请随意。Q＆A：有些人问，青云卫2号和妈咪保贝相比怎么样？其实如今买保险，也讲究一个“买新不买旧”。妈咪保贝作为老产品，它最大的优势在于产品价格便宜。而它之所以火遍全网，有一部分时代的原因，在当时确实没有产品能和它竞争，但放到现在，少儿重疾险彻底“卷”起来了，妈咪保贝的各项保障已经有些许落后了；而青云卫2号这款全新的少儿重疾险，在保障上明显更好，各项责任更加创新，各方面都已经升级进化到“天花板”级别,是能够完美取代妈咪保贝地位的一款少儿重疾险产品。所以，如果还没买，正在纠结买哪一款的朋友，肯定优先考虑青云卫2号；已经买了妈咪保贝的朋友，也不一定要退了重新买，我建议可以看情况考虑是否加保，而不是盲目退保重新买。另外，备选的少儿重疾险可考虑这两款：君龙人寿小青龙——小青龙在少儿特定疾病保障和重疾额外赔责任上都非常出色，出险时赔得多，尤其二者的赔付比例可以叠加，满足条件时，重疾最高能赔280%保额！并且，在含额外赔责任时，小青龙是同类产品中价格最便宜的；如果想要更高的重疾赔付比例和更低的价格，小青龙是非常不错的选择。国联人寿慧馨安2022——慧馨安2022在保单前30年，重/中/轻症都含有额外赔付，且赔付比例也很高，和青云卫2号相同，少儿特定疾病保障能额外赔付120%保额，是同类产品中的一档水平，同时，慧馨安还可选重疾多次赔责任，整体保障灵活，价格优势也较为明显。PS：最近新上了一款小淘气1号少儿重疾险，测评后发现，这款产品各方面保障也都还不错，有想具体了解这款产品的朋友，可以给我留言。2.百万医疗险推荐——太平洋蓝医保百万医疗险是大师兄测评过最多的一类险种。2023年，我最推荐的百万医疗险产品依然是——太平洋健康的蓝医保。这也是从去年开始，大师兄一直无条件推荐的一款产品，它是目前公认最好的平价百万医疗险产品。关于蓝医保的具体测评过程，可以看这篇：另外讲个有意思的事，目前除线上各大保险销售网站外，蓝医保也已经正式登录京东金融、腾讯微保等顶级流量平台：论知名度，蓝医保已经超过好医保，成为全网最大的百万医疗险爆款了。而这款产品，是大师兄不遗余力推荐了一年多的产品，如今能成为现象级爆款，大师兄心里也很开心——实至名归！不过要注意，根据销售平台的不同，这款产品的叫法可能不一样，有的平台叫医享无忧，但实际二者保障完全相同，两款都可以买。凡是想买百万医疗险的朋友，只要健康要求符合，优先认准蓝医保一定没错。除非实在买不了蓝医保，再考虑其他的百万医疗险。有不了解蓝医保这款产品的，我在这里再帮大家总结一下产品的几个优势：①优势一：保证续保20年，同类产品中续保周期最长续保条件好不好，是挑选百万医疗险时需要重点关注的，甚至是核心要素之一。前几年很火的尊享e生系列，现在却几乎“销声匿迹”了，只能作为长期医疗险的衬托而存在。为什么？就因为它是财险公司的产品，不能保证续保，在续保条件上，天然落后于市场主流了。目前，市面上百万医疗险的续保条件，大致分成3个档次：续保最差：一年期不保证续保的。这种产品次年续保问题很大，基本等同于“一次性”产品，理赔过或者产品停售了，通常就不能再续保了，即使个别产品承诺理赔后不影响续保，但依然不能改变它续保条件差的事实；续保较好：可保证续保，但续保周期很短的，比如3年保证续保、6年保证续保，短期内保障稳定，一定可以续上，但同样存在保证续保期届满，产品停售时无法再续保的问题；续保最好：可保证续保的长期医疗险，比如15年、20年保证续保的产品。只要在保证续保期间内，都可以无条件续保，这种长期医疗险，毫无疑问是我们的首选。而太平洋蓝医保，就是所有百万医疗险中，续保条件最好的一类。不论是住院医疗保障，还是外购特药保障，它的所有责任（包括增值服务）都能20年保证续保。20年内，产品停售、出险理赔等，都不会影响次年的续保，可以真正做到长期、稳定的续保，实用性非常强。②优势二：保障责任超全面，外购药也能100%报销蓝医保的基础保障十分齐全，像一般和重疾住院医疗、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊医疗四项责任都全面涵盖，并且是没有暗坑的。特别强调这一点，是因为有些百万医疗险，甚至是大公司的产品，会在保障责任上“偷工减料”，比如：泰康某产品特殊门诊单独限定了报销限额；新华某10年期产品缺少门诊手术保障；国寿某款医疗险住院前后门急诊仅保障前7后7天……但是太平洋的蓝医保，大家完全可以放心，它的保障齐全，且每项责任都很过硬。不过，也许是看了某些大V的分析，有些知友也会产生这样一个疑问——蓝医保的特殊门诊，只在重疾医疗的条款里面有，一般医疗则不含，这样会不会很坑？在这里，大师兄集中解答一遍。首先我们要知道，百万医疗险的特殊门诊到底是保什么的？其次要了解，这些责任，哪些情况才能用得上？其实百万医疗险的特殊门诊，一般包含：①癌症放疗化疗；②器官移植抗排异；③肾透析治疗这三种。而这三种责任，责任①是用于治疗癌症，责任②是用于治疗器官移植的排异现象，责任③用于治疗终末期肾病（即尿毒症）。发现了吗？这三个责任所保障的疾病都属于——重疾。换言之，特殊门诊，本就是在确诊重疾情况下才能用上的责任。所以即使一般医疗中不含，只在重疾医疗中包含特殊门诊，同样是合情合理的，这算什么缺陷呢？除了基本责任保障全面，蓝医保还涵盖质子重离子医疗、外购药、以及增值服务，如住院垫付、重疾绿通等等。其中，蓝医保的外购药保障非常值得拿出来单独讲一讲，因为和市面上其他产品相比，它有3大优势：第一是外购药最长保障20年。因为蓝医保是20年保证续保，所以外购药责任也能跟随主险保障20年，光凭这一点，就已经比市面上90%的产品都要强了；第二是外购药报销条件足够好。在保障期限长的同时，蓝医保还能0免赔，最高100%比例报销（未经医保报销比例降为60%）。要知道，大名鼎鼎的20年好医保，外购药也只能90%报销且还有免赔额，报销条件上，显然是蓝医保完胜。第三是蓝医保的药品清单实时更新，目前，连2种昂贵的car-t抗癌针，蓝医保也可以报销。而有相当多的百万医疗险，即使能保外购药，但也是不能报销car-t的，但蓝医保可以。整体来说，蓝医保的各项保障责任都称得上标杆，外购药保障更是突出，是没有什么短板的一款百万医疗险。③优势三：全家共用1万免赔额，报销医药费更实用百万医疗险还有一个被人吐槽的点，就是报销门槛比较高。因为它通常有1万免赔额，没超过免赔额的部分，百万医疗险不给报，只能自费。而太平洋的蓝医保，免赔额政策友好，对于家庭中其他被保人的医疗费用，只累计扣除一万免赔额就能报销，而不必每个人分别计算1万元。这也意味着在合理范围内，蓝医保能帮我们报销更多的钱。举个例子：一家5口人，因为近期流感全家人都住院了，医保报销后，每人的自费金额为8000块。如果买的是普通的百万医疗险：那么5个人的百万医疗险都赔不了，因为都没有超过免赔额，1分钱也不能报；如果买的是蓝医保：5人共计1万免赔额，自费4万-1万免赔额，实际最多能报销3万块！！不难发现，不同产品免赔额的差距还是挺大的。不过呢，虽然免赔额对于医疗费报销体验影响很大，但并不是说买百万医疗险时只看免赔额就够了。一般来说，一般医疗1万免赔额、重疾医疗0免赔额的产品就是合格的的。我们没必要强求免赔额特别低的产品，相比免赔额，更重要的是产品的续保条件好不好，以及保障责任是否全面，等等。总得来看，蓝医保是当前唯一的保障天花板级别的产品，免赔额设计更人性化，而且它价格便宜，家人保单还能享受5%保费优惠！总而言之，蓝医保这款产品，大师兄强烈推荐大家选择！3.少儿意外险推荐—主流产品均可少儿意外险我没有特别推荐某一款，而是用了一个词——“均可”。即市面上主流的产品，我们都可以买。因为主流产品保障责任相差不大，价格也没有明显差距，整体同质化很严重，买哪一款其实都差不多。与其推荐某一款，我认为讲清楚挑选的逻辑更加重要。在挑选一款少儿意外险时，我们一般需要认准三点：第一，意外医疗的报销范围是不是不限社保内外报销的；第二，意外医疗的报销比例是不是0免赔100%报销的；第三，产品的最低价格（即20万保额版本）是不是不超过100块。（此处没有提意外身故和伤残保额，是因为未成年人有身故保险金限制，单纯讨论保额高低意义不大。而且搭配小额医疗险后，意外身故/伤残保额普遍都能做到40万以上，所以哪怕最便宜的基础版本也够用了）一般来说，满足以上3点的少儿意外险，我们原则上都可以随便购买，恩，随便购买！比如，我找到了市面上几款主流的少儿意外险产品：像平安小顽童5号、小神童3号、专心少儿意外险2023，上面这三款产品最核心的意外身故/伤残保障，以及意外医疗责任几乎完全一样；另外，个别少儿意外险产品可能有一些特色保障责任，比如意外烧伤烫伤，意外骨折津贴等，这些责任实用性一般，不是少儿意外险的核心保障，大家不用太在意保额或报销比例上的区别。不过在核心保障、产品价格差不多的前提下，大家可以根据个人偏好选择相应的产品，我就不多讲了。备选的少儿意外险推荐：无具体产品，所有在意外医疗报销责任上，符合【不限社保】、【0免赔100%报销】，且【基础版价格不超过100块】的少儿意外险都可以买。4.未成年人小额医疗险推荐小额医疗险大家应该不陌生，它是指保额和报销门槛都较低的一类医疗险，使用频率高，一般可作为百万医疗险的报销补充险搭配起来购买。小额医疗险有三种，包括门急诊医疗险，小额住院医疗险和学平险。学平险不多讨论，我们重点看看前两者，目前市面上都有哪些值得给孩子买的产品。①少儿门急诊保险推荐——小当家少儿门急诊医疗险这款产品，是众安推出的一款专门面向儿童的门急诊医疗险，主要解决孩子门诊看病的费用问题。而它单次报销限额1000元，如果是门诊看病，用一次就回本，比较划算。具体来看，这款产品有以下几个特点：门急诊医疗单次额度高：其它大部分门急诊保险，单次或单日限额普遍不超过500块，有的甚至限额300块，而小当家单次限额为1000元，直接碾压市面上大多数产品，实用性更强；免赔额相对较低：免赔额是指保险公司不赔的部分，小当家的单次免赔为150元，并不算高，一般来说，普通人单次看门诊的费用都在150元以上，所以扣除免赔额后，这款产品是能用得上的；报销比例高：小当家的报销比例是100%，直接就是天花板了（大部分产品一般为60~80%）。总的来说，小当家实用性很强，对于绝大部分费用在千元以内的门诊医疗花费，小当家都能恰到好处的覆盖掉！价格上，这款产品并非各年龄同价：3岁以内，每年699元；3岁以上儿童，每年价格560元；对于广大家长朋友来说，只用花几百块钱，孩子的门急诊看病，发烧吃药再也不用担心钱的问题了，真的是超值了。除了这款外，备选产品还可以看看——华泰的少儿门诊暖宝保超能版。虽然整体上不如小当家，但扩展了30%比例的自费药报销责任，也算是保障挺有特色的一款产品了，而且这款产品在多个平台均有销售，购买起来更为方便。②小额住院医疗险推荐——京东安联住院宝（专业版）计划二“安联住院宝”是京东安联的一个小额医疗险系列爆款，此前的2018版由于性价比太高且理赔太多，产品也是直接赔穿不卖了，保险公司不得已含泪升级，推出了新款。而这款专业版，虽然价格比老版贵了一丢丢，但也完全继承这一系列最大的优势——不限社保范围，住院费用0元起报销。所有住院医疗险中，这类不限社保报销的产品是最有优势的，明显好过其他产品。关于这款产品，京东安联住院宝（专业版）一共有4个计划，经过对比分析，大师兄建议大家选择计划二。计划三、计划四岁保障虽略有提升，但价格太贵，不划算；计划一的赔付比例是80%，保障会稍微弱一些。计划二的住院医疗保额为2万，0免赔额，报销比例高达90%，同时价格也没有贵多少，搭配百万医疗险刚刚好。价格上，6岁以上人群购买每年是350元，足够便宜，强烈建议给6岁以上的孩子入一份；不过0~5岁，这款产品的价格每年840元，略贵。建议6岁以内的，可以考虑一下备选产品——小医仙2号。这款产品的疾病住院医疗同样是不限社保报销的，比例为80%，虽不如安联住院宝，但胜在价格便宜，0岁宝宝仅需486/年，一年要便宜几百块，5年能省一两千块。6岁以内的孩子买，性价比还是挺不错的。当然，大家咬咬牙入手安联住院宝也是可以的，具体还是看大家的保费预算。5.两套儿童保障方案演示(仅供参考)上文大师兄推荐的保险产品比较多。下面，我会结合各年龄段的保障配置重点，搭配几套儿童保障方案，供大家参考。（1）0~5岁保障方案这套新生儿保障方案主打高性价比。首年最低仅1800块，就配齐了少儿医保、重疾险、百万医疗险和小额住院医疗险。无论是孩子发生重大疾病或意外，还是生活中的感冒发烧住院、意外伤害就医，这套方案全部都能覆盖，真正做到大病有给付，住院能报销，意外伤害都能保。本套方案搭配的保险产品，也全都是当前保障和价格最有优势的一批，比如青云卫2号、太平洋蓝医保、小医仙2号等等。另外重疾保障，我提供了保30年和保至70岁两种期限可选，二者价格相差一千多，各位宝爸宝妈可以根据预算来选择；少儿意外险，也可以看需要，配不配置都可以。总之，这套方案保障足，价格低，而且灵活度很高，适合普通工薪家庭给孩子买。（2）6~17岁保障方案这套青少年儿童保障方案，主打的就是保障全面，看病省钱，给付充足。毕竟方案中，5款保险都有报销责任，不论是大病、小病、意外，还是住院、门诊、急诊，各种情形下产生的医疗费用，几乎都有对应的保险可以报销；对于孩子发生重大疾病的情形，小青龙的保障也非常给力，保额50万，重疾能赔付最高140万！而且还附加了恶性肿瘤多次赔，癌症赔过还能再赔，很实用；意外身故伤残保障，则在3款产品叠加之下，保额最高能达到60万，完全够用，而且省钱。总得来说，这套方案重疾保障、医疗保障、意外保障都很充足，而且没有浪费任何一分钱保费，无论是给几岁还是十几岁的孩子买，都很合适。二、青壮年人群（18~35岁）保险产品推荐对于青壮年的朋友来说，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险四大保险建议尽量买齐全，不要遗漏，毕竟这个年龄段的朋友，正逐渐成为家庭的支柱核心，扮演着越来越重要的地位。只不过，根据能力水平，在险种、保障责任、保障期限的选择上我们可以灵活一点。比如20岁出头和30多岁的人，经济能力不一样，买保险时的需求肯定也不太一样。不过产品的区别倒是不大，我们一起来看看：1.成人重疾险产品推荐—超级玛丽9号“超级玛丽”，一直是优秀重疾险的代表，过去的每一款都是爆款。经过多次升级，超级玛丽9号也更加能打了，不仅各项保障都十分优秀，产品价格也很美丽，是非常不错的一款成人重疾险产品。新来的朋友可能不知道，7 月 31 日，超级玛丽 8 号等按 3.5% 定价的重疾险已集体下架，新产品价格整体上涨。可以看到，新老两代产品，基础保障都一样优秀，比如疾病赔付比例与次数相同，重疾赔完还能赔轻中症。价格上，只选基础保障，30 岁男女保到 70 岁很接近，但保终身要贵 5% 左右；好在它最长可选 35 年交费，能适当降低交费压力。这里给大家重点讲一下：重疾赔过后，轻中症还能保。由于绝大部分重疾险的重疾、中症、轻症都在同一份合同条款里，很多产品在理赔重疾后，合同的其他责任就直接终止，轻症中症都无法保障了。 对于罹患了重疾的人来说，这种设计其实不太友好，因为患重疾后，患者通常没办法再购买其他重疾险了，下半生也就没得保障了。理赔重疾后，合同依旧不终止，和该重疾不同组的轻症、中症保障依旧有效，出险了也还能继续赔。比如首次重疾是第一组里的恶性肿瘤-重度，那么除了恶性肿瘤-轻度和原位癌之外，再得其他组任意轻症中症，都能再赔相应比例的保险金。
（该截图仅为部分条款，具体以保单合同为准）这项责任大大提升了保险的理赔概率，更为实用。可选保障方面，9 号的调整较多，较重要的内容有：“60 岁前额外赔”减量也减价：重疾额外赔的保额少了 20%，但附加的钱也更少，如上表，30 岁男女附加约便宜 300 元，想做高退休前的保额，它依然值得附加。癌症津贴赔更少：新版的癌症津贴，与之前赔付条件相同，但第二/三次癌症要少赔 10% 保额，附加费用也略有下调。第二次重疾赔更多：第二次重疾会多赔 20% 保额，且附加的钱接近，对想要多次保障的朋友更友好。另外还有项调整，附加“恶性肿瘤重度拓展保险金”后，先患原位癌或轻度癌症，再确诊重度癌症，9 号能多赔 20% 保额。超级玛丽9号，怎么买更好？超级玛丽 9 号 共有 5 项可选保障，除了前面提到的，值得附加的“60 岁前额外赔”，还有这些：“癌症津贴”、“第二次重疾保险金”、“恶性肿瘤重度拓展保险金”、“身故”。其中，“身故”保障较简单，人走了也能赔钱，但价格贵，且重疾身故只能二赔一，不太建议附加；要保障更建议选定期寿险，几百块就能买到几十万保额。接下来重点分析前三项：以50万保额为例①癌症津贴癌症津贴保障很实用，可以有效转移癌症高发且易复发，治疗周期长、费用贵等风险。而超级玛丽 9 号的癌症津贴保障，表现很不错，家族有癌症史，担心患癌风险更高的朋友，可以选择附加。附加后的保障如下：首次重疾为癌症：确诊满 1 年后仍处于癌症状态（不管是新发、复发、转移、持续），可以赔 40% 保额，之后每间隔一年还能各赔一次 40%、20% 保额。首次重疾不是癌症：在该重疾满 180 天后，再确诊癌症能立即获赔 40% 保额，每间隔 1 年后若仍处于癌症状态，还能依次赔 40%、20% 保额，最多 3 次。它的理赔间隔期很短，首次重疾不是癌，隔 180 天还有癌，就能拿到第一笔津贴。部分产品如果首次重疾不是癌症，之后患癌，不能立即拿到首次津贴，要等确诊癌症 1 年后才能拿到。②第二次重疾保险金这项保障可以多保 1 次重疾：60 岁前确诊首次重疾，3 年后能保第二次重疾；两次疾病可以相同也可以不同，但不能是第一次重疾的持续状态。它附加的钱不多，如上表，30 岁 50 万保终身，两三百就能附加，与超级玛丽 8 号相近，但 9 号能多赔 10 万。整体来看调整后对我们更友好，担心多次患病风险的朋友，可以考虑附加。但注意，60 岁前没患重疾，这项保障就失效了。另外还有一项与癌症有关的保障——恶性肿瘤重度拓展保险金。先患原位癌或轻度癌症，之后又得了重度癌症，能额外赔 50% 保额。这项保障有一定实用性，也很宽松，没有间隔时间或癌症种类的要求；附加不贵，几十块能搞定，有需要可以勾上。整体来看，超级玛丽 9 号 表现很好，基础保障优秀，重疾赔完能赔轻中症；可选保障丰富且实用。产品虽然按 3% 定价，但性价比一样很高，即使错过了 3.5% 定价的重疾险，这款依然不会让人失望。除超级玛丽 9 号之外，有3款备选的成人重疾险推荐：达尔文8号：性价比高，保终身很不错。这款产品基础保障不错，附加额外赔后轻中症也有额外赔，价格也只比超级玛丽贵了一点。如果希望保额更充足，可以考虑附加。i无忧2.0（A款）：健康告知宽松，由人保寿险承保，在大公司产品里性价比较高。这款产品的主要优势在于健康要求宽松，像甲状腺、乳腺结节、乙肝、肺结节也有机会买。支付宝健康福重疾险（1年期）——这款产品可灵活选择仅保障重疾，或重疾+轻症保障两种形态，虽然没有其他的可选责任，但基本保障是够用的，而且它保额最高能买50万，二三十岁的年轻人投保，每年最低仅两三百块，对于手头比较紧，想暂时买份重疾险过渡的朋友来说是不错的选择。如果你还在上大学，或刚参加工作，可优先选择一年期重疾险。一年最低两三百块，买50万保额，这杠杆比！2.成人百万医疗险推荐——太平洋蓝医保成人的百万医疗险产品，没有变，仍然推荐太平洋蓝医保。它能20年保证续保，各方面保障很给力，还可附加外购药100%报销，最长保障20年！此外，多种增值服务也很齐全，可以说是没有死角的一款百万医疗险。成年人买价格便宜，30岁每年仅247元，和家人一起投保还可享保费优惠。产品详细的保障内容，上文已经介绍过了，在这里就不赘述了。3.成人综合意外险推荐——小蜜蜂3号目前市面上的成人意外险，只能用“神仙打架”四个字来形容。没办法，大家都在卷，卷保障责任，卷性价比，卷公司品牌……卷到现在，大部分意外险的差距其实已经不大了。比如意外保额，大家基本都出了100万的版本；意外医疗则清一色都是0免赔、不限社保100%报销；猝死责任也成了标配，大部分产品基本都含…在这种高度同质化的现状下，太平洋保险推出的小蜜蜂3号，却硬生生“卷”出了新高度，卷出了成人意外险的NO.1。下面，我们一起来看看，这款小蜜蜂3号究竟好在哪。①优势一：保障丰富，多种意外保障全涵盖虽然只是一份百来块的便宜保险，但是小蜜蜂3号却格外能打，花小钱办大事。它涵盖了多种意外伤害保障，除了最重要的意外身故/伤残、意外医疗报销外，像猝死责任、意外住院津贴、交通意外额外赔、第三者责任等等，小蜜蜂3号全都保。在保障责任的丰富程度上，确实很难找到和小蜜蜂3号相媲美的意外险了。②优势二：四个版本灵活可选，最高能买150万保额除了保障全，小蜜蜂3号的核心保障也非常出彩。小蜜蜂3号共有经典版、典藏版、尊享版、至尊版四个版本可选择，不同版本的保额、保障均有所不同。其中，至尊版的意外身故/伤残保额高达150万，是当前少见的突破百万保额的成人综合意外险；意外医疗报销方面，意外医疗保额高达15万，且能0免赔额，不限社保100%报销，可以最大限度减轻意外导致的医疗费用负担。此外，至尊版在其他责任上，也能提供远高于同类产品的保额保障，比如航空意外最高有1000万保额，猝死保障最高50万保额，等等。不论是想简单买一份意外险试试水，还是追求高保额、追求更全面的保障，小蜜蜂3号的四个版本，都能满足我们的需求。③优势三：无品牌溢价，性价比高了解大师兄的人都知道，大师兄非常反感保险的品牌溢价，也非常不认同“大公司的保险就应该卖得很贵”这个逻辑。因为从某种程度上来说，保险这种商品，是完全不应该有品牌溢价存在的。为啥呢？大公司的保险，虽然名气大、知名度广，但并不代表产品保障一定就好，也不代表出险理赔时更宽松、更好赔，简而言之，品牌对于保险理赔是没有加成作用的。一款保险保障是否全面，保障好不好，是不是更容易获赔，是不是赔得更多，全都只跟保险条款有关，而跟承保公司大小无关。而在线下大公司打造“贵族保险”、猛收智商税的时候，太平洋财险推出的这款小蜜蜂3号，最低86块就能保1年！实实在在的凭实力说话，用性价比来征服市场，可以说不忘初心之举。除了小蜜蜂3号外，还有备选的成人意外险推荐：大护甲5号——这款产品的几个版本保障和小蜜蜂3号非常相像，意外医疗、意外住院津贴、猝死、交通意外额外赔等责任，两款产品保障差别并不大；此外，大护甲5号还特别创新了意外伤害失能保险金和骨折脱臼保险金，意外保障的场景更加丰富。保额方面，大护甲5号最高能买到100万保额，对大部分人来说是完全够用的；而且大护甲5号同样主打高性价比，相同保额下，甚至比小蜜蜂3号还要便宜几块钱。安成小两口夫妻意外险（焕新版）——这款产品保障也较为不错，意外保额最高能买到100万，意外医疗报销条件也属于主流水平，而且作为一款夫妻互投的意外险，对于因同一公共交通意外导致的夫妻二人身故，这款产品可以最高4倍保额赔付，算是一项很创新的责任了。价格方面，小两口也很便宜，购买100万版本，30岁男+女一年保费仅需566元，性价比很高。而且小两口特别适合带娃的夫妻购买，只需要多花几十块，就能给孩子也附加一份少儿意外险，产品保障也很不错，保单管理起来也更方便。4.成人定期寿险推荐——定海柱2号定期寿险最核心的保障就是身故和全残，它较为纯粹，在挑选时我们没有太多比较条款的必要。一般来说，一款定寿的核心保障不缺失，同时价格别太贵，对我们来说就可以入手。而目前的互联网定期寿险，毫无疑问都是达到主流标准的，比如网红的华贵大麦、定海柱、擎天柱系列等等，保障都OK，健康告知、承保年龄、职业限制等等差异并不大。所以在买定寿时，我们可以简化一下对比的逻辑，在核心保障相同的情况下，谁的价格便宜，我们就买哪个。OK，咱们顺着这个挑选逻辑，往下走！这是我整理的2023年市面在售的，9款热销定期寿险产品对比表格：可以看到，鼎诚人寿的定海柱2号（表格中标橙的产品）核心保障齐全，价格优势也较为明显，在100万保额保至60岁/70岁情况下，无论男性还是女性投保，保费都是同类产品中最便宜的。如果看中性价比，建议大家优先选择定海柱2号。当然，还有这几款定期寿险也较为不错：北京人寿的京彩年华2022：相比于其他定寿身故全残时100%保额的赔付比例，这款产品会根据我们的健康情况划分等级，在出险时，对于优选体、超优体可额外给付10%~20%的保额，赔得更多；同时还有猝死额外赔和交通意外额外赔付责任可供选择，保障责任更丰富；京彩年华的价格也较为便宜，和定海柱2号相比仅贵了几十块，性价比也挺不错；擎天柱7号：可选猝死额外赔付责任，和私家车驾乘意外额外赔付，保障场景更多样化，而且擎天柱7号的最高保额高达400万，有高保额需求的朋友可以优先考虑；华贵大麦甜蜜家：这款产品最大的特点就是夫妻互投共保，同一意外导致的出险，甜蜜家最多可以赔付4倍基本保额，对于极端情况的保障更加到位，更适合夫妻共同购买。总得来说，定期寿险的选择没有什么套路，很多热门产品都可以作为我们的备选，大家不用太过纠结。5.两套成人保障方案演示针对不同年龄段，我规划了2套成年人保障方案：（1）18~25岁保障方案这套方案充分考虑了学生群体的经济状况，每年仅需900多元，就配齐大学生医保、重疾险、意外险、百万医疗险这四大保障。百万医疗险，选择的是蓝医保长期医疗险，20年都能续保；意外险则是大护甲5号，保额高，意外医疗报销条件好，价钱也便宜，一年才150。除了重疾险是一年期，且保障责任比较平庸外，这套方案其实没有什么短板。而且等以后毕业了，参加工作了，随时都能再加保长期重疾险，真正做到高性价比+灵活，非常适合大学生或刚参加工作的年轻人选择。（2）26~35岁保障方案这套成年人方案，相比上面的20岁方案，保障上可谓有了巨大的提升。首先我们不仅补足了100万保额的寿险保障，而且一年期重疾险也替换为了长期重疾险，疾病保障更加丰富；意外险则选择了150万保额的小蜜蜂3号，保额直接买满。但同时，考虑到30岁左右预算可能不是特别多，因此我将重疾险、定期寿险的保障期限又做了规划，重疾险保至70岁，定寿保至60岁，可以完美覆盖最需要保障的人生黄金时期。这套方案兼顾了保障全面和性价比，对于30岁左右刚刚成家，需要保障、但经济压力又比较大的朋友来说，再合适不过了。三、中年人群（36~50岁）保险产品推荐大多数 40 岁左右的中年人，身体逐渐走下坡路，背负的压力和责任却有增无减，所以四大保险当然不能少。而此时我们大多有了一定的经济基础，在购买时选择权更多了，建议大家在购买时注意以下几点：①保险产品的保障是否全面；②保额是否充足，③保障期限是否长久。简单来说，就是既要买全、又要买好，最好一次性搞定下半辈子的保障，避免以后再折腾。毕竟年龄大了，对于买保险的影响还是很大的。保险产品方面，上文推荐的成人高性价比产品，依旧值得大家考虑，不用盲目求变。另外，中年时期也该考虑理财、财富传承，为以后的养老退休生活做打算了，所以我还推荐了几款收益比较不错、能够长期安全增值的储蓄险。感兴趣的朋友可以尝试阅读，但不建议大家盲目配置储蓄险，还是先把保障型的保险买好了再考虑后续吧。好了，以下是就我针对36~50岁左右的中年朋友，所推荐的保险产品：1.终身重疾险推荐——超级玛丽9号迈入 40 岁，有些朋友的身体依旧很棒，有些朋友可能已经出现一些小问题。我整理的这些高性价比产品，不管身体好还是有小毛病，都有得选。除此之外，身体有小毛病的朋友要注意，投保时如果健康告知问到，要做智能核保，回答几个问题就知道结果，通过就能买；如果没有问到，不用告知。对于中年人来说，重疾险保额非常宝贵，因为年轻人保额买少了随时都能加保，但四五十岁的人则不然，现在买少了以后想加保会很困难，所以在开始投保时，保额就要尽可能买得多一些。①身体较好，这几款很不错身体好的朋友，不管想保到 70 岁还是保终身，都可以优先考虑超级玛丽 9 号和健康福·终身重疾，保障很不错，价格相对比较便宜。预算充足可以考虑附加额外赔，保障会更好。比如超级玛丽 9 号，按表格情况 60 岁前患重疾可以多赔 40 万。如果想要保终身、附加身故保障，可以考虑超级玛丽 9 号和小红花致夏版，价格相差不大。不过要注意，一般重疾和身故只赔一个。要是已经确诊重疾并且理赔过，那么身故后不会再赔。如果想要身故保障，建议单独买一份定期寿险，50 万保额每年只要几百。②身体欠佳，这几款较宽松针对 40~50 岁常见的小毛病，我们也帮大家做了疾病核保，大家可以参考：如果有高血压：表格中的前五款产品，1 级高血压都有机会正常承保，2~3 级都买不到了。如果有高血糖：可以优先考虑 超级玛丽 9 号，只要近一年内没有体检或无异常，就有机会正常买；祥瑞保 2.0 的健康告知没有问到，也有机会买到。如果有痛风：可以优先考虑健康福，健康告知没有问到，有机会正常投保。如果 2~3 级高血压、糖尿病等买不了以上产品，可以考虑康乐一生（易核版）2.0，能正常买到。这款产品的健康告知很宽松，只问到检查异常需要住院、手术情况和一些严重疾病。关于重疾险产品的投保，我们要考虑的因素其实很多，大师兄建议各位根据自己的年龄、性别，以及健康情况，综合判断选择。2.百万医疗险、成人综合意外险、定期寿险产品推荐：参考第二部分<青壮年保险产品推荐>，可点击目录跳转。3.增额终身寿/养老年金险推荐接下来我们聊聊值得买的储蓄险产品。储蓄险不同于一般的保障型保险，它的主要作用不是发生风险时，能赔给我们多少钱，而是通过长期持有，实现保单价值的增长，获得远超保费的收益。比如初期投入10万块，几十年后，我们最终能拿回30万、40万甚至50万。我们可以把它理解为一种新的现金流规划方式——“存现在的钱，养未来的老”。储蓄险中，当前最顶尖的一批年金险，复利收益最高近4%左右，但是它固定了领取时间，不能随时随地领钱；而增额终身寿险，可以达到接近复利3.5%的收益率，虽不如年金险收益高，但领取限制相对较少，更为灵活，无论是补贴给孩子读书还是补贴给自己养老都可以。根据不同人群的资金使用需求，我为大家推荐这几款顶额收益的产品：有明确养老需求——推荐养老年金险：富多多 1 号（方案一）富多多 1 号起投门槛不高，年交 1000 起，对普通上班族很友好，预算不高也能上车，通过适当拉长缴费年限，也能积少成多。另外，这款产品非常灵活。有 6 种交费期和 3~4 种领钱年龄可选；领取方式上，能年领和月领。这款产品有两个特点： 收益高。以 30 岁女性，每年交 5 万，60 岁开始领钱为例，可以看到无论选择多长的缴费期，后期 IRR 都能超过 3.7%，收益可以说相当高。40 岁投保，整体 IRR 同样很不错，后期收益基本都能接近 3.9%，高于目前大部分养老年金险，优势非常明显。 现金价值持续至90岁。即使 90 岁时身故，也还能赔一大笔钱，养老传承两不误。比如：王女士从 30 岁开始，每年交 10 万，连续交 5 年，60 岁开始领钱，到 90 岁一共领了 217 万，假如 90 岁身故，这时由于保单还有现金价值，还能额外获得 18 万的赔偿。如果认准更高收益，建议大家果断考虑这一款！毕竟以目前的医疗水平，只要不是咱自己 zuo 死，活个80岁、90岁一点问题也没有。无明确需求，只是为了实现财富安全增值——推荐增额终身寿险：①金玉满堂3.0：投保门槛低，减保灵活金玉满堂 3.0 由弘康人寿承保，收益拔尖，几乎没啥短板。最低 1000 元就能买，长期收益很高。所以也适合年轻人定期投入，积少成多。而且它的减保没有限额，只要保单还剩500现金价值就行。它的封闭期较短，30岁男性年交10万元，趸交、3/5年交，现金价值大于已交保费的时间只要6-7年。②康乾5号·瑞祥人生：大公司产品，男性收益很高由富德生命人寿承保，品牌背景强，产品收益很高，而且现金价值增值很快。以 30 岁男性 3 年交为例，第 5 年现价就超过已交保费，70 岁收益便可达到 3.0%，收益表现非常亮眼。这款产品男性投保收益率很高，甚至高到在大师兄看来有点“重男轻女”了。总结：男性想购买增额寿，那么康乾5号是最合适的，收益最高；女性优先考虑海保人寿的增多多5号；更看重灵活加减保的，可以选择金玉满堂3.0。3.36~50岁人群保障方案
对三四十岁的朋友， 我也规划了一套方案，大家可以看看：这套方案主打的就是保障全面，不仅能满足疾病、意外等常规保障需求，同时还满足了这个阶段对未来养老、财富增值的需求。保障险方面，我们选择了超级玛丽7号、小蜜蜂3号、蓝医保，京彩年华2022等4款高热度的保险产品，不仅保额更高、保障期限更长、保障责任更好，而且在细节上我们也关注到了产品的性价比，尽可能节省不必要的保费开支，比如四大保障配齐仅需1万5千块，重疾、寿险都是20年交，整体来说其实性价比很高。储蓄险方面，我们选择了当前收益最高的养多多3号（保证领取10年版），只要不盲目退保，持有到80岁、90岁时，能获得远超保费投入的收益，比如80岁的生存总利益高达116万（IRR为3.8%），90岁的生存总利益高达133万（IRR为4.165%），收益非常可观！当然，这套方案前10年缴费压力比较大，每年约交6.5万，如果是现金流压力比较大的朋友，也可以减少养老年金险保费投入，或选择缴费门槛更低的增额终身寿险。需要规划保障方案的朋友，也可以点击这里给我留言↓↓四、老年/高龄人群（51~80岁）产品推荐对大部分的老年朋友来说，保险不是不想买，而是不能买。一方面，年龄、身体健康情况、保费等因素，都成为了老人买保险的阻碍；另一方面，老年人的家庭角色发生变化，一般不再是家庭经济的核心，不需要通过保险获得收入损失补偿，所以没必要所有保险都买齐。对大部分老人，尤其七八十岁高龄老人来说，能解决大病医疗费开支的医疗险，和解决意外医疗开支的意外险其实就已经足够了；而五十多、六十多岁的朋友，如果预算相对充足、健康情况相对良好，则可以在意外险+医疗险的基础上，看情况去补充重疾险或防癌险。不过重疾险和防癌险作为非必要配置的保险，我就不推荐具体产品了，有需要的伙伴可以给我留言。接下来，我会重点推荐老人最需要的医疗险和意外险产品供大家参考。1.老年人医疗险产品推荐老年人最常买的医疗险其实有三类：百万医疗险、防癌医疗险和惠民保。从保障内容、投保要求、健康告知等方面来看，它们有这些区别：其中，百万医疗险保障更广，报销条件相对更好，是老年人购买医疗险的首选，凡是年龄、健康符合要求的老年人，都应该优先考虑它；而防癌医疗险和惠民保，则是买不了百万医疗险的朋友们的“备用”方案。根据年龄阶段和健康情况的不同，我整理了这张表格：如果大家不知道给老人买哪款医疗险，都可以参考这张表。推荐的产品，我也在表格中列举了一部分，下面我们再来盘点一遍。①51~65岁可购买百万医疗险推荐对于身体较好的五、六十岁老人来说，保证续保的百万医疗险还有机会上车，其中，最长的甚至能保证续保20年，老人投保后可以保障至七八十岁。建议不超过65岁的老人，优先考虑这类保证续保的百万医疗险。目前，比较推荐的产品有：太平洋保险的蓝医保长期医疗险：最长保证续保20年，各方面保障责任都非常好，支持最高65岁老人投保；支付宝好医保长期医疗险：有6年版和20年版可选，保障责任都很不错，健康告知更为宽松，价格也略比蓝医保便宜，支持最高60岁老人投保；医享无忧惠享版：可保证续保5年，健康告知比较宽松，支持最高65岁老人投保。②66~70岁可购买百万医疗险推荐如果年龄在65岁以上，那就只能买一年期不保证续保的百万医疗险了。在此重点推荐众安的尊享e生系列，比如2022、2023版等等，最高70岁也可投保，而且保障丰富，增值服务全面，结合过往经验来看，产品停售的可能性较小，续保也较为方便。不过有一点，这类产品保障虽然更为全面，但66岁以上投保，保费昂贵，普遍一年在2200以上，有的产品甚至超过3000块。所以，如果预算比较紧张，就不建议给老人买一年期百万医疗险了，大家可以考虑防癌医疗险和惠民保③51~70岁可购买防癌医疗险推荐防癌医疗险虽然是百万医疗险的“备胎”，只能保障癌症相关的医疗费用，但胜在许多产品可以长期保障（许多甚至能终身续保），而且防癌医疗险价格更便宜，给老人买，最低几百块就能搞定。目前，有2款比较不错的保终身防癌医疗险可以推荐：金医保1号pro：这款产品最高75岁也可投保，投保后终身保证续保，保障责任全面，除癌症医疗外，质子重离子、外购药也能保，整体非常不错，建议选择升级版，报销比例会更高；支付宝好医保终身防癌医疗险：这款产品最高70岁可投保，同样可终身保证续保，保障责任和金医保1号pro升级版差不多，而且好医保在61岁以后的价格更便宜一些，整体性价比很高。这里大师兄还要提醒大家一句——对于买了防癌医疗险的朋友，如果条件允许，还可以再补充一份惠民保。因为防癌医疗险只保障癌症医疗，对于一般住院或其他重大疾病引起的住院医疗，都是不保的，而惠民保可以补充防癌医疗险不保障的部分，二者互补之下，保障才能更加到位。④可购买全国版惠民保产品推荐惠民保作为年龄偏大，健康异常朋友们最后的医疗保障，无需健康告知、价格便宜的惠民保确实挺“惠民”。在这里，我推荐2款全国版的惠民保产品：安惠保升级版：这款没有健康告知，最高支持105岁投保，高龄老人、患病人群都能买。它的住院医疗保障，医保内外保额累计可达300万，此外特定药品费用也能报销，报销比例为80%，在惠民保中算是保障比较不错的了；价格方面，61~105岁投保为799元/年，非常实惠；众民保普惠百万医疗：这款产品也无健康告知，最高支持80岁投保，它的住院医疗免赔额相比安惠保升级版要更低一些，医保内外均只有1万，对于特定药品也能80%报销，整体比安惠保升级版要好。当然，有些省市的惠民保，可能比全国版惠民保更好，大家可以根据实际情况选择。如想咨询更多惠民保相关的信息，可以找我咨询↓↓2.老年人意外险产品推荐老人意外险，是指专门为中老年人设计的意外险产品。这类保险承保年龄更广，最高可到80岁甚至90岁；健康告知也更加宽松，有些产品甚至无需健康告知也能买。但缺点也很明显，老人意外险的意外身故、伤残保额会大幅降低，一般只有5~20万。那么老人意外险到底怎么买呢？其实在给老人买意外险时，我们并非一定要买老人意外险产品不可。目前有部分成人综合意外险，最高可承保60岁的人群。比如上文提到的小蜜蜂3号，大护甲5号，专心成人意外险2023等等，性价比都很高。但要注意，这些意外险都有健康告知，如果不符合健康告知那就不能买。建议60岁以下的朋友，可以优先购买性价比更高、保障更好的成人综合意外险；如果健康告知无法通过的，或年龄在60岁以上的，还是建议考虑老人意外险。目前，大师兄比较推荐的老人意外险有这么几款：①专心老人意外险2023这款意外险保障很全，意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴等责任全都涵盖。其中，意外医疗责任的报销条件好，0免赔、不限社保、最高100%比例报销，在同类产品中非常有优势；意外身故保额只有5万，略低，但它的意外伤残保额最高可选30万，对于老年人来说其实已经够用了。这款产品最高支持80岁老人投保，但它有健康要求，如果患有特别约定中提及的疾病可能无法投保；价格的话，最便宜的版本每年仅一百多块，算非常便宜了。PS：在搜寻产品过程中我还发现一款——小米老人意外险2021。这款产品，和专心老人意外险在保障、价格上相差无几，可以说是镜像产品了，不同的是小米的这款承保年龄更广一些，最高90岁也可以投保，如果买不了专心老人意外险的朋友，可以考虑小米老人意外险。②大护甲5号父母意外险这款产品最高支持85岁老人投保，且健康告知更为宽松，对于部分疾病人群更加友好。产品保障方面，大护甲5号也非常优秀。它的意外医疗可不限社保、100%报销，免赔额仅100，整体报销条件好；而且意外身故保额，最高可买到20万，和其他产品相比，大护甲5号优势明显；这款产品的价格也不算贵，70岁老人买最低只要98元。总得来说，性价比还是很高的，值得考虑。3.三套保障方案针对50岁以上老人，我分别配置了3套保障方案，大家可以根据年龄段，选择性阅读。（1）51~60岁方案因为配置方案对象是60岁以下的老人，所以这套方案，我搭配的保险产品主要是成人综合意外险和保证续保的百万医疗险。成人意外险选择的是小蜜蜂3号尊享版，保额高达100万，意外医疗报销条件也是当前最好的，还能保猝死及其他意外伤害；百万医疗险则是蓝医保，这款产品不用多说了，保障范围、报销条件都是非常优秀的。整体上，这套方案，保障足够用了，而且首年保费不超过2000元，性价比确实高。当然，如果想要进一步完善保障，补充给付型保险，也可以考虑重疾险或防癌险、定期寿险。但是要注意，买错产品可能导致保费倒挂，所以选对产品很关键。（2）61~70岁方案这套方案比较简单，仍然采用了意外险+医疗险的搭配方案。其中，意外险选择专心老人意外险2023，保障责任足够丰富，除了意外身故、意外伤残外，对于公共交通意外、意外骨折等都能保，而且意外医疗报销条件比较不错；在医疗险的选择上，考虑到不同人可能有不同的需求，我特别提供了一年期百万医疗险和保终身的防癌医疗险2个选择，供大家二选一。比较在意保障责任的，就选百万医疗险；比较在意续保问题的，就选防癌医疗险。（3）71~80岁方案对高龄老人来说，所需要的保障也比较简单，意外险和医疗险就够了。其中，意外险配的还是专心老人意外险2023，这款产品保障好，价格便宜（如果是80岁以上，可以更换为小米老人意外险2021）。另外，由于年龄问题，大部分百万医疗险、防癌医疗险都买不了了，所以医疗险我推荐了当前比较好的一款全国版惠民保，承保年龄广，而且无需健康告知，医疗报销比例最高可达80%，做多可报300万，整体较为不错。这套方案主打投保门槛低，七十多、八十多岁，身体不太好的高龄老人，都可以买。写在最后好了，这篇2万多字的0~80岁保险产品推荐，大师兄就写到这里，非常感谢大家的阅读观看！如果有本文没有写到，但你又特别感兴趣，想要咨询的产品，只要点个赞+关注，然后在评论区留言，大师兄会在第一时间帮你解答！最后，都看到这了，说明你对大师兄真的是真爱啊，所以请点个赞+收藏再走吧！也欢迎你把本文分享给你的亲戚朋友，再次感谢~附：2023保险推荐（每月更新）对保险感兴趣的话，欢迎关注我 @深蓝大师兄 。保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。保险中的坑数不胜数，我们老百姓简直防不胜防。为了帮助大家避开保险的坑，省下几千上万的冤枉钱；延伸阅读：重疾险怎么买？2023年全网重疾险超全选购指南+10月重疾险推荐！医疗险，你的套路我走过！（小白必读的医疗险避坑指南）意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？为你360度拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？}

首先明确回答题主第一个问题：百万医疗险肯定有用，这是毋庸置疑的。为了写好这篇文章，大师姐整整花了一周时间，测评了29款百万医疗险产品，平安、国寿、太平洋、友邦等各个保险公司的产品都包含在内。每个产品的条款都快被大师姐翻烂了，就为了给大家精挑细选出最值得买的百万医疗险榜单。空口无凭，大师姐先上一个产品目录表给大家看看：本篇文章字数8000+，从认识百万医疗险，到避坑攻略，再到如何挑选产品，最后到产品推荐，这篇全网最全百万医疗险挑选指南，绝对干货满满！可以说只要你看完这篇文章，以后再买百万医疗险，绝对没有人可以坑到你！一、什么是百万医疗险从本质上来说，百万医疗险实际上是一种可报销额度高达百万的医疗险。百万医疗险的特点可以用“三高一低来形容”：高保额、高免赔额、高报销比例以及低保费。高保额：一年几百万的报销额度，基本上能够应对大部分的医疗情况。高免赔：一般来说，百万医疗险的免赔额普遍在1万元，也就是说，除去社保报销后，剩余的医疗费在1万元以上才能报销。高报销比例：大部分百万医疗险都是100%报销，也就是说只要符合保障责任，扣去免赔额后，剩余的费用都能报销，包括社保自费药、进口药等等。百万医疗险能吸引到大家，还有最关键的优点就是：价格低。低龄儿童和高龄老人的保费会高一些，一般20-40岁的人买，价格也就在200元-400元之间，相当于一顿火锅钱。当然，也有很多朋友觉得，商业险都是骗人的，有一份医保就够了。所以，在这大师姐有必要和大家聊聊，有了医保还需要买百万医疗险吗？医保和百万医疗险有什么区别？二、有医保还要买百万医疗险吗？医保真的能有效解决我们的医疗花费吗？不能。我们通过一张医保的V型图来分析一下。（1）有封顶线和起付线起付线以下的金额和超出医保封顶线的金额，我们的医保是不给报销的，需要自己掏钱。比如某地区三甲医院医保的起付线是500元，封顶线是20万元，那就是说我们看病所花的钱在500元-20万之间的费用，医保才会给报销。一般来说，起付线通常在几百元到数千元不等；而封顶线一般在20万元-30万元。而百万医疗险拥有高达上百万的保额，比起医保20-30万元的封顶线高出一大截，可以很好地补充医保：（2）自付部分不报自付部分，我们可以理解为在医保目录范围内，但是需要个人承担一部分的费用（一般是乙类药或乙类医疗服务项目）。这类药品或者医疗服务项目，通常是可供临床治疗选择使用，疗效好，同类药品中比甲类药品价格略高。（3）自费部分不报所谓自费部分，也就是完全在医保目录范围外的，医保不承担任何费用的部分，比如进口药、特效药、进口器械等。如前段时间上了热搜的“120万一针的CAR-T疗法”，针对癌症治疗特别有效，但这个药品不属于医保目录范围内，自己需要承担全部费用。综合下来可以看出，社保只是低水平的保，不是包，保而不包。所以，为了解决医疗费用的问题，让我们治疗起来不需要顾虑费用，只能靠百万医疗险来帮忙。百万医疗险的特点非常明显：就是免赔额以上部分均可报销。免赔额我们可以理解为医保的起付线，也就是说超过了免赔额的部分，只要符合保险责任，无论是进口药特效药，还是医保里的自付自费部分，都可以报销。比如刚才提到的“一针120万的CAR-T疗法”，像尊享e生2022等百万医疗险都可以报销。因此，我们可以看到，医保和百万医疗险不是对立关系，而是互补关系。小额医疗费用可用医保，大额医疗费用可以百万医疗险，二者相互补充，才能更好的承担我们的医疗花费。有很多朋友评论产品琳琅满目，不知道哪款才最适合自己，有点选择困难，我花1个多月测评了几十款百万医疗险，精选出来目前较优秀的3款产品，感兴趣的可以查看↓↓三、百万医疗险避坑指南我们再来看看在挑选百万医疗险的时候，有哪些地方需要特别注意，有什么坑要避免。1.保额越高越好？很多人最开始不了解百万医疗险，一听到有200万的保额就觉得很不错，然后过几天看到另一款产品有400万保额，又觉得400万保额的产品更好。但实际上，并不是保额越高越好。因为医疗险遵循的是损失补偿原则，也就是说你治疗花了多少钱，只要属于保障范围内，就给你报多少钱，但总报销额度不会超过你的花费总额。比如，小王住院花费了3万元，医保报销了1万，剩余2万元，就算你的百万医疗险是400万保额，那最高也只能报销2万元。就算是癌症，在三甲医院普通部正常治疗的情况下，一年顶多几十万的费用，所以无论保额是200万还是400万，差别真不大。2.住院就能赔？千万不要听到有人说“百万医疗险住院就能赔”，你就天真的信了，还真不一定。一般来说百万医疗险有免赔额，通常在5000-10000元，只有超过免赔额部分才可以报销，如果没超过免赔额，百万医疗险则用不上。比如免赔额为1万元，住院花费了3万，则扣除免赔额后，实际报销金额为2万；但如果住院只花了8000元，达不到免赔额标准，那百万医疗险就派不上用场。这就说明一般情况下，医疗险的免赔额越低越好，这样就能少掏点腰包。大师姐整理了29款产品的免赔额，以及免赔优惠政策对比表，大家可以来看看哪些产品更适合自己。3.什么病都能赔？你以为只要通过健康告知就能赔？你以为保险公司顺利承保了出事就能赔？那可真不一定！基本上所有的百万医疗险条款里都有一条：既往症不在保障范围内。何为既往症？通俗理解就是，只要在保险合同生效前，经医生确诊，但没有明确治愈，存在相关疾病症状或者治疗情况，就属于既往症。举个例子：王先生35岁时体检被确诊高血压，由于比较早期且积极治疗，半年后基本上没有复发，也没有再去医院治疗。但是这个高血压疾病属于既往症范畴，如果后期买了百万医疗险因高血压导致住院治疗，都无法获得赔付。这种情况就属于“医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断治疗情况”，保险公司不会赔付。这也是保险公司避免有人恶意带病投保，发生骗保的行为。如果对于医疗险的保障还有任何疑问，都可以随时问我，我会一一帮你解答：）四、如何挑选百万医疗险？不吹不黑，大师姐纵横保险业多年，少说测评过的百万医疗险产品就有上千款，不敢说自己多么牛，但在选择产品上还是有一套自己的方法。下面大师姐就教教大家如何挑选百万医疗险。1.看健康告知能否通过一款无论保障责任如何优秀，如果你无法通过健康告知，就无法购买。比如，1-2级甲状腺结节或乳腺结节市面上的产品基本都是除外承保，也就是说以后这类发生甲状腺结节/乳腺结节相关疾病都不能保。所以，大家要针对自身身体情况去选择合适的产品，尽可能选择能够通过健康告知，且不免责的百万医疗险。再次强调，健康告知直接关系到后续的理赔，所以请大家一定要如实告知。如果身体有异常，不确定哪些情况要告知，哪些情况不用告知，欢迎随时找我，我整理了不同常见病能够投保的医疗险产品，还会手把手教你做好健康告知，避免理赔隐患：2.四大责任是否保证全面百万医疗险有“四大责任”，是产品的核心保障，保障全不全面，关键要看这四大保障。这四大保障分别是：住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，我们来一个一个分析。（1）住院医疗对于大部分百万医疗险来说，无论是因疾病还是意外险住院，都可以报销保障期间内产生的合理且必需的医疗费用，如床位费、护理费、诊疗费、治疗费、药品费、手术费等。但是有部分产品对医疗保险金的给付有时间限制，如人保寿险关爱万百万医疗保险，最高仅承担180天的医疗费用。保障期限为一年，却最高只承担180内产生的医疗费用，感觉有点扯，这样的保障责任明显不足，大家一定不要购买此类产品。（2）特殊门诊所谓特殊门诊，是指符合规定大病、慢性病，在门诊治疗也可以按照住院报销，因为医保都是只报销住院费用的，但是一些大病和慢病，不一定需要住院，在门诊也可以做治疗。因为特殊门诊都是针对一些大病、慢性病，所以我们在了解产品的时候，要仔细阅读，看看保障是否全面，有些产品会在这方面体现出较大差异性。如国寿的如E康悦C，对于特殊门诊中的器官移植抗排异治疗仅提到了肾移植，没有其他器官移植的抗排异治疗。但市面上大家比较熟悉的尊享e生2021百万医疗组则对门诊抗排异治疗器官没有限制。但从这项保障上来看，哪款产品更加全面，想必大家心里都清楚。所以，在特殊门诊这项保障上，我们要擦亮眼睛，有些公司在细节之处差别都挺大。保险的条款都很多很长，如果你担心里面会有隐藏的“坑”，可以随时找我，我来帮你排查~（3）门诊手术随着医学的进步，如今不少疾病都可以通过门诊手术来治疗，无需住院。比如白内障手术现在普遍可以通过门诊手术进行，但各种手术费用加起来也不便宜，按进口人工晶体计算，差不多一只眼睛要花费1.5万。如果产品包含门诊手术责任，则这些费用可以通过百万医疗险报销，但并不是所有产品都有门诊手术保障，所以大家在选择产品是要留意了。（4）住院前后门急诊在住院前后门急诊这方面，意思就是与住院相同原因接受门急诊治疗，所发生的合理且必需的费用都可以报销。一般产品可以报销住院前7天后30天门急诊费用，优秀的产品可以报销前后30天，但也有产品根本不包含此责任。正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。好在市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。只有极个别产品，保障上可能有一些“阉割”：比如不保门诊手术治疗； 比如住院门诊只赔付前7后7，而别的产品一般是前30天后30天 ………在最核心的保障内容上，各家产品大差不多，大家不用过于担心。大师姐整理了一些产品的四大保障责任，方便大家对比收藏。3.续保条件买医疗险最怕的就是自己身体变差或者曾经发生理赔，保险公司不给续保，到那时候想买新的产品也比较困难，万一再发生什么风险，完全就是风险自担。所以，百万医疗险的续保条件是否友好非常重要，特别是对于身体不太好或者年龄偏大的人群，更要关注产品续保条件，避免发生续保时被拒风险。目前市面上百万医疗险按照续保条件大致可分为4类：（1）不保证续保，满期后续保需审核这类产品是目前的主流形态，不保证续保，交1年保1年，满期后续保需审核，如尊享e生2021。（2）保证续保6年6年为一个保证续保期间，在这期间内，不会因为身体健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，并且续保时按照最初约定费率缴费，如好医保6年期。（3）保障15年这类产品是长期医疗险，直接保障15年，期间即使产品停售、理赔过、身体变差也可以继续拥有保障。目前来看，这类产品仅有一家保险公司推出，就是太平洋人寿的安享百万医疗保险。（4）保证续保20年目前常规百万医疗险最长保证续保为20年，在这期间内，不会因为身体健康变化或历史理赔情况而拒绝续保。但是续保时的费率保险公司有权调整，代表产品为医享无忧。为了方便大家理解，大师姐整理了市面上一些保证续保的百万医疗险产品和它们的续保条件，大家可以收藏。4.增值服务所谓增值服务，就是保险公司额外赠送给我们的一下保障服务，不需要额外花钱。虽然是赠送的服务，但是在实际就医过程中还是非常实用，而且能够解决我们很多难题。一般来说，我们需要重点关注是否包含这4项增值服务：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗。大师姐整理了29款产品的增值服务，大家可以来看看哪些产品的服务更加好，增加优质。（1）就医绿通生病住院，大家都期望能有专人安排，就像是飞机的头等舱一样，什么都能有人服务，这也是消费者的刚需。就医绿色通道，就是可以帮助你解决看病难的一项服务，毕竟在中国看病难、挂号难是常态。就医绿通并不仅仅是让你顺利看病，它包含很多细则服务，主要包含：门诊安排：专家看诊，提高病灶诊断正确率。住院安排：快速住院治疗，无需等待空床位。手术安排：安排专家进行手术，提高手术成功率。专家复诊预约：专家复诊，确保顺利康复。拥有了上面几项服务，就拥有了专家看病一条龙服务，能大幅度提升就医体验与治愈的可能性。（2）质子重离子医疗目前在癌症治疗方面，有3大常规手段：手术：手术切除肉眼可见的瘤体放疗：全称是放射治疗，通过高能射线破坏癌细胞化疗：全称是化学治疗，通过药物经血液杀死癌细胞质子重离子就是属于放疗的一种 ，我们可以看作是放疗的升级版。但是质子重离子治疗花费巨大，一般一个疗程需30万左右，如果病情严重，甚至需要好几个疗程治疗。对患者家庭经济来说压力巨大，而且社保无法报销，全部自费。如果拥有质子重离子保障，先不说能否治愈癌症，至少我们多了一个治疗手段，而且无需担心费用问题，所以质子重离子是个很好的增值服务。（3）费用垫付费用垫付实际上分为2种：垫付和直付。垫付：住院后，如果一时难以筹集资金，可向保险公司申请垫付，审核通过保险公司将垫付一笔钱，患者出院后再结算实际费用；直付：保险公司直接和医院结算相关费用，不需要等患者出院后再报销。对于普通家庭来说，如果发生重大疾病，一时半会儿拿不出住院费和手术费，那么垫付和直付功就能起到很大的作用。相比于垫付，直付会显得更方便快捷。（4）外购药一般来说，医院没有需要我们去外面购买的药，就是外购药。外购药的特点就是疗效好，但是贵，且社保无法报销或者报销比例低，大部分都需要自费。比如上文提到的“CAR-T疗法”一针120万，绝大对数集团都无法承受。虽然目前的政策正在将抗癌靶向药大力纳入医保，减轻癌症患者经济压力，但抗癌药进了医保，却进不了医院，最根本的原因在于，医院对医保费用支出，有严格的管控；医院每年都有一定的医保报销额度，如果超过限额，有可能需要医院或医生买单。对于是否外购药保障，大家一定要关注产品投保须知或者条款，有些产品在产品里明确表明不保障外购药，如太平洋乐享百万2019这样的药品费定义，就是不保外购药，需要注意：另外还有的产品会在免责条款里写明不保外购药，比如泰康健康尊享B+：建议大家重点关注上面这4个实用的增值服务，如果在实际住院过程中碰到，能够其很大的作用。想知道哪些产品增值服务最丰富，可以直接点下方卡片查看【2022百万医疗险精选】：五、2022百万医疗险产品推荐最后，在综合了以上所有的因素之后，大师姐从29款产品中，挑选出了5款最值得买的百万医疗险产品。每款产品都有不同的适用人群，下面我们一起来看看，自己适合买哪款产品。在这5款产品，适合不同的人群，排名不分先后，大家根据自身需求选择即可。重点讲下这3款：1.e享护-医享无忧医享无忧一款保证续保 20 年的医疗险。我总结了它的优势和注意事项：能够20年保证续保，不因身体变化或者理赔问题而拒绝续保；投保年龄广，最高65岁也能买；大公司大品牌，比较适合那么看重公司名气的人群。医享无忧对外购药能 100% 报销，比好医保长期医疗（20年版）更好一些，好医保只能报销 90%。另外，医享无忧的健康告知会问询 1 年内的检查异常，但也支持智能核保和人工核保。2.好医保长期医疗（20年版）好医保长期医疗（20年版）上线很久了，综合性价比依旧非常耐打。其优势和一些注意事项如下：能够20年保证续保，不因身体变化或者理赔问题而拒绝续保；如果产品停售续保新品，可以免健康告知；增值服务比较好，有外购药、住院垫付等实用性强的服务。好医保长期医疗（20年版）的健康告知相对来说比较宽松，比如不问询 1 年内检查异常。若不满足健康告知要求，也可以试试它的智能核保。另外，好医保长期医疗（6年版）的整体表现也还不错，在 6 年内能共享 1 万免赔额。3.众安尊享e生2022尊享e生2022作为一年期百万医疗险的领跑者，这几年版本更新很快，产品也越来越优秀。最高70岁都可以买，而且产品的增值服务非常丰富，能够满足各类人群的需求。众安尊享e生2022投保年龄宽松，适合高龄老人。这这里也提醒大家，根据银保监会的规定，像尊享 e 生这类一年期的医疗险，每年续保都需要审核。如果年龄 65 岁以下，可优先考虑保证续保的医疗险，在保证续保期间，身体情况变差或者产品停售都不影响续保。六、写在最后在大家买保险的道路上，大师姐一定是那些不专业从业人员的绊脚石。如果你能把这篇文章读懂，看明白，那在购买百万医疗险这件事上，可以说没人能忽悠你了。如果需要更适合自己的专业意见，可以随时与我联系，我会尽我所能帮你解答：最后，希望大家点赞收藏今天的文章，也欢迎转发给有需要的亲朋好友。}