2019年是新中国成立70周年，面对新形势、新任务、新要求，如何改变脱实向虚的经济状况，如何提升人民的幸福感，成为整个金融行业需要考虑的问题。而在这一方面，马上金融通过技术研发，积累了雄厚的技术“内功”，并且以此来提高金融科技的服务水平，从而推动消费金融的发展，并且为消费升级、拉动内需、供给侧改革、实体经济发展提供强有力的支持。左手服务，右手风控：让消费金融进入毛细血管终端让更多人享受到便捷的金融服务是普惠金融的初心，但现实情况却是，在毛细血管的终端，很多人由于地域因素、流程繁琐、风控数据匮乏等各种各样的原因被排斥在外。如今，随着人工智能、大数据、云计算等技术的发展，这为消费金融打通“最后一公里”提供了有利条件。为此，马上金融通过技术创新，自主研发出了金融云平台，将消费金融业务中的数据、用户、流程、服务及价值，通过数据中心、客户端等技术手段实现打通，成功实现了系统化、统一化、自主创新的云平台运行，以及智能化、实时化的线上服务。由此可见，马上金融让科技与消费金融的深度融合打破了传统服务繁琐的程序和时空上的限制，能够快速将服务边界拓宽至三四线城市和县镇、农村地区，覆盖信用记录缺失、传统金融服务盲区的农村消费群体。除此之外，风控是普惠金融发展需要克服的一大挑战。客群下沉、信用缺失，线上化展业为消费金融风控带来痛点。针对这一问题，马上金融也建立出了完善的风控体系。基于大数据技术与AI技术打造出了智能自动化风控决策体系，利用深度学习，形成以模型为主、规则为辅的审批策略，能够实现更高的通过率和更低的逾期率。在反欺诈与授信模型方面，马上金融目前已经建立了几十万的变量特征库和上百个模型，用于不同产品审批的不同阶段;自主研发了Face X活体人脸识别技术，目前识别精准度高达99%，有效降低了欺诈概率。在守住风控底线的前提下，马上金融让便捷的消费金融服务可以进入广大的县域和农村，真正让底层消费者都能享受到便捷的消费服务，在这一过程中，也极大地提升了人民的幸福感。除此之外，马上金融凭借自己拥有的科技和数据优势，尽可能多地发挥“连接器”和“赋能者”的角色。通过技术输出，助力更多领域和机构提升普惠金融服务能力和水平，为普惠金融事业输送更多科技动能，共同推动消费金融的发展。拉动内需增长：挖掘全生活周期消费场景消费是拉动经济增长的头驾马车。消费金融可以化解供给和需求、生产和消费之间时间差距、购买力差距等阻碍，将社会远期购买力变为即期购买力，解决生产力闲置、购买需求存在而购买力不匹配等问题。事实上，以消费金融拉动内需，促进经济增长一直都是马上金融的目标。一方面，通过拓展消费金融场景拉动消费增长。目前，马上金融广泛深入挖掘全生活周期的消费场景，场景快速适配能力已成为其核心技术竞争力，目前已累计接通消费场景180+，与线下19万家商户建立合作。另一方面，通过技术赋能，提高用户的使用体验，让用户愿意去享受便捷的消费金融服务。构建了能够适应不同场景下动态实时需求变化的系统，为普罗大众带来了更加多样、方便的消费方式。除此之外，马上金融也依托人工智能、云计算、大数据等前沿技术能力，为行业用户提供全场景智能客户服务营销综合应用解决方案。目前，马上金融已面向智慧零售、智慧酒店等多个场景输出自己的技术方案。例如与重庆百货在智能客服、刷脸支付项目的合作，覆盖了百货、汽贸、超市、电器、世纪购等五种业态相关业务，上百个业务分类和数十个复杂业务场。帮助重庆百货在服务质量和效率等多个方面实现显著提高。在经济向高质量转型形势下，“消费”发挥了经济运行“压舱石”、“稳定器”的作用。而马上金融通过科技手段不断延伸自身场景，服务商家和消费者，这对于拉动消费、扩大内需起到巨大的促进作用，发挥金融对实体经济的支持作用。严守普惠初心，坚持自主研发道路马上金融对内凭借强大的技术稳步发展，提高自身竞争力。对外不断进行技术输出，通过自主知识产权技术带动其它企业其它领域技术升级，并且对拉动社会消费赋能实体经济发挥巨大的作用。从成立伊始，马上金融就时刻保持对技术研发的“饥饿感”，目前自主研发了涵盖前中后台600多项核心技术系统，申请技术发明专利170余项。而在人才方面，马上金融坚持以人为本，以人才驱动提升科技竞争力，组建了一支900多人的科研队伍，包括风控在内的研发人员占公司总人数的70%。除此之外，还加强产教结合，先后成立了人工智能研究院、博士后科研工作站，还与中国科学院、重庆师范大学、重庆邮电大学等科研院校合作，共同建设重点实验室开展课题研究。马上金融锻造行业领先科技人才优势的同时，通过产学研合作为社会培养科技人才，为科技创新培育雄厚的人才基础。正如马上金融创始人赵国庆所说的那样：“我们在过去抵制住了诱惑以能力取胜，在接下来我们会持续投入科研成本，因为真正能够走得远的一定是与场景结合、科技赋能的消费金融路线，这也是真正服务的普惠事业。”}

消金行业猖獗的金融黑产，迎来当头一棒。“近些年来，一些有组织、专业化的金融黑产团伙，通过各种非法手段发起‘债闹’骗局，正将消费金融企业作为瞄准的对象。”马上消费金融股份有限公司（下称马上消费）党委书记曹景泉对记者如是表示。所谓“债闹”，是指不法团伙帮助债务人恶意逃避债务的违法行为。疫情以来，一些针对信用卡逾期、花呗借呗网商贷款逾期的黑产团伙兴起。这些团伙打着“反催收联盟”名义，以能为债务人减免债务的幌子，向债务人传授减免息差、延期还款、欺诈维权的非法“技巧”，教唆、煽动债务人主动逃避债务，并借此牟利。消费金融行业的众多金融机构，正在与金融黑产展开一轮深入较量。8月2日，由马上消费牵头研发的全国首个金融黑产打击系统平台——AIF爱马黑产打击平台（下称AIF）开始试运行，首批试点单位包括马上消费、平安普惠、度小满科技(北京)有限公司、深圳乐信控股有限公司、江苏银行等7家企业。在AIF启动仪式结束后，马上消费党委书记曹景泉接受了专访，分享打击金融黑产的心得和理念。“消金行业的黑产团伙，给金融机构正常运营带来较大负面影响，严重挤占了本该用于正常维权的各类渠道和资源，更是严重扰乱了正常的金融市场秩序，也冲击着社会信用体系。”曹景泉表示
：“AIF平台上线，各大金融公司建立黑产线索对碰机制，联盟成员发起联合打击，统一战线，可形成打防合力。”马上消费站在反金融黑产第一线“信用卡逾期不用怕，债务减免、征信修复来帮忙。”“信用卡、网贷逾期，停止催收、停止罚息、避免起诉。”
近来，此类广告在朋友圈、抖音、微博、小红书等平台无孔不入。“这是金融黑产人士通过互联网平台为自己导流获客。”曹景泉表示，当下的债闹组织已经形成产业链，呈现出团伙化、专业化的特征，线上会通过各个平台获客，加大用户触达；线下成立公司，配备运营、法务等人员，进行产业化运作。有一些借款人，他们借钱后就是恶意拖欠，或者本来在借钱时是没有想过不还的，但是金融黑产方面的不法团伙为了延揽业务，就会去劝说“不要还，他们会想办法解决”，
然后教唆通过伪造虚假证件或材料、恶意投诉来达到删除逾期记录、甚至免除债务的目标。有些黑产团伙还唆使借款人恶意拖欠、不还款，逼着从业机构去催收。在这个过程中他们会教唆借款人反复套从业机构催收的话，去激怒催收。但催收是否涉嫌暴力，目前并没有明显的界定。然后据此再进行恶意投诉，给从业机构施压。“一些催收公司倒闭后，懂行的催收人员‘反水’加入到代客投诉的行列，教唆债务人逃避债务”曹景泉解释道，“这些不法分子十分了解消金行业，手段也相当专业。比如会打造法律人士、维权精英人设，利用投诉电话、举报信、信访件，甚至行政复议等方式，大规模地恶意投诉，以达到减免本息或额外赔偿的目的，让金融机构面临大量投诉所带来的各类考核压力。”为打击“债闹”组织这样的金融黑产，多地监管机构、警方、金融机构皆在发力，反击金融黑产的政、警、企力量也在进一步凝聚。以AIF联盟为例，该组织是一个以打击金融领域黑产为目标、维护金融秩序和金融消费者合法权益为宗旨的信息共享、经验互通、行动互联常态化协同平台。截至8月2日，已有银行、消金、保险、金融科技在内的68家成员单位加入AIF联盟。打击金融黑产依然面临不少难题，比如金融黑产线索收集难。专业金融黑产犯罪团伙有着极强的反侦察意识，犯罪证据往往层层包装、转移，给取证造成极大障碍。以核查冒用金融机构发送电信诈骗链接的案件为例，有些案件犯罪链条甚至涉及十几个中间环节，取证极其不易。曹景泉表示：“AIF试运行后，推动第三方打击金融领域黑产平台的建立，开通相关数据查询、共享、协作等权限，这将极大的推动行业黑产情报获取效率，为进一步打击金融领域黑产犯罪行为奠定基础。”在金融监管、公安等政府部门指导下，AIF联盟积极助力打击“不法贷款中介”“代理退保”“非法代理维权”等金融领域黑产，取得了积极成效。截至今年7月31日，马上消费已推动全国25个省（市）公安机关受理非法代理维权类案件201起，其中刑事案件42起，治安案件159起，推动警方打击处理67人。其中，依托AIF联盟平台，马上消费已连同多家成员单位助力警方受理打击非法代理维权案件10余起。监管机构也多次倡导互联网金融机构打击金融黑产。8月3日，中国互联网金融协会发布关于加强互联网金融行业协同、维护行业正常秩序的倡议。协会表示，将组织互联网金融领域从业机构共同应对黑灰产的侵害。去年8月，原中国银保监会办公厅发布《关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》，要求严厉打击非法代理黑产，严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗等。科技能力是支撑马上消费反金融黑产的底层能力曹景泉认为，支撑马上消费走在反金融黑产一线的是其强大的科技能力。“我们公司是科技属性非常强的公司，有大量的技术手段应用到反欺诈、黑产的识别拦截上，技术能力也是我们的底层能力。”以马上消费一款防范金融欺诈行为的产品为例，今年6月马上消费自主研发了一项技术——通用深伪检测算法服务，该技术是多模态防伪平台的一个核心功能模组，可以用在金融行业的授信申请、用信审批、敏感信息查询等核心业务办理场景中，保障核身确权环节的安全性。该平台还支持应对多种类型的欺诈攻击行为，如合成声音、翻拍屏幕、翻录声音、面具等30余种异常行为。平台采用了一种多模态混合融合的技术，可以按策略综合进行模型的前融合与后融合，大幅提升风险行为的召回率和准确率，为金融业务安全稳定运行保驾护航。在打击金融黑产上，马上消费的科技能力还体现在应对AI诈骗上。近来，一些人工智能“辅助”诈骗的案例频频出现。7月20日，济南公安公布一起AI换脸诈骗案例，一男子和“家人”通话7秒，随即转账30万给该“家人”，最后发现该“家人”是通过智能AI换脸和拟声技术合成的骗子所扮演的。“活体防伪、中介识别等技术的核心功能便是能够避免人脸识别的自身缺陷，有效识别照片、视频、面具、仿真模型等，特别是本事件中出现的换脸、变声欺诈行为。”
马上消费技术专家表示，马上消费金融基于技术创新，目前能够做到将99%的批量欺诈攻击拦截在外，有效防范伪造信息、中介代办、伪冒申请、电信诈骗等风险。马上消费作为以科技为驱动的头部持牌消费金融机构，自成立以来，秉承科技赋能发展的创新理念。“我们着力提升反欺诈活动中的技术能力。在识别黑产、拦截诈骗上，未来我们还会创新应用，通过大模型这样的关键技术，实现对欺诈更加精准有效的打击。”曹景泉表示。截至目前，马上消费累计科研投入超30亿元，自主研发超1000套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，并参与国家及行业标准制定55项，参与34项权威成果。马上消费的科技能力也与乡村振兴积极融合。曹景泉曾多次在公开场合传递“科技向善”的理念，主张利用人工智能、大数据等技术，助力乡村振兴、践行绿色低碳、维护金融安全等。“科技向善是我们的一个重要追求。”曹景泉表示，消费金融机构因为一直服务于下沉市场，对于下沉市场与中低收入人群也有着较为深刻的了解，正在发挥构建城市与县镇乡村地区合作交流平台的作用，满足市民对产品消费需求的同时，提高农村低收入者的收入水平。“依托在AI、云计算和区块链方面的技术积累，马上消费在助农方面的技术投入已结硕果。”曹景泉介绍道，其中一个典型项目是，为农户提供的智慧养鸡解决方案已落地，已实现的核心功能包括AI集群数量监测、体温疾病监测、自动体重监测等，解决农户在养殖全流程中的痛点，提升养殖场的产能与抗风险能力。从投入产出的角度核算，这一方案可以在软硬件购买成本降低至少60%的前提下，预计实现助农增收20%以上。}