提起来百万医疗险，绝对是保险圈里的“扛把子”选手，从2016年平安e生保、众安尊享e生等第一批百万医疗险上线至今，仅仅6年的时间就稳坐了前排宝座。 凭借着“保费低”、“保额高”、“不限病种”的特点，百万医疗险瞬间戳中千万人的痛点，一跃成为了市场增速最快的健康险产品，仅6个月的时间，保费总收入就突破了2个亿，可谓“出道即是巅峰”。 但是一年仅需几块钱，就能撬动几百万的保额的百万医疗险，看似简单，其实暗藏玄机，如果你还不清楚百万医疗险保什么、有哪些误区、如何正确挑选，那我劝你一定要看完这篇文章，不然你可能永远也买不到对的百万医疗险...... 前几天，嘉镁收到这样一位朋友的私信，本来只想买一份百万医疗险，但是一年竟然要交5000块，这...... 为了更加全面地揭秘百万医疗险，嘉镁从全网最热门的四大系列入手：支付宝好医保系列， 备受钟爱的大品牌百万医疗险，曾靠首月1元保费出圈的众安尊享e生系列，以及目前全国热销百万医疗险，最终整理出这份超全避坑攻略+挑选指南，只为帮你挑选出最优质、性价比最高的几款产品！ 全文干货满满，爆肝整理，附最新百万医疗险推荐榜单，建议先点赞+收藏+关注，避免下次找不到，也方便及时获得第一手硬核科普！你的点赞是嘉镁持续创作的动力～ 接下来就进入正题了，相信我，看完这篇，以后绝对再也没有能“伤”到你的百万医疗险和不专业的销售！ — 全文目录导航 — 一、避开这些坑，你就已经赢了99% 二、只需3分钟，轻松看懂百万医疗险 三、超实用百万医疗险挑选指南 四、11月爆款百万医疗险榜单 五、嘉镁小结（文末惊喜大礼包等你来领～） 一、避开这些坑，你就已经赢了99% 坑位一：百万医疗险，可续保至99岁/105岁 不知道大家有没有听到过一些这样的宣传话术：“我们的百万医疗险，可以保证续保到99岁/105岁”，甚至在合同条款中，也能看到类似的描述。 但实际上，百万医疗险真的可以续保到99岁，甚至105岁吗？ 这里嘉镁给大家区分一个概念，可以续保和连续续保 ≠ 保证续保，这种可以续保到99岁，105岁等相关的描述，指的都是在产品不停售的情况下，可以续保到99岁/105岁；一旦产品停售，别说续保到99了，明年能不能续保成功都要看产品是否包含“保证续保”。 但实际上，保险产品真的会几十年不停售吗？ 嘉镁以十余年的保险从业经历负责任地跟各位朋友讲句真心话，6年前那些市场很火的产品，现在可以说是“无一幸免”，大部分产品，快的话，几个月就停售了，慢的话，3-5年也一定会停售，所以，实际上，这类产品，并不可能一直不停售，这也就意味着并不可能真正做到续保到99岁，甚至是续保到105岁。 那有没有产品，可以保证续保的呢？目前，行业中百万医疗险能实现保证续保的，有6年期的、10年期的、15年期的，最长的为20年保证续保。 以上图片红线标出的部分才是真正保证续保的产品该有的描述，大家查看续保条件时一定要注意。 坑位二：百万医疗险，大病小病都能保 可能很多朋友对下面这句话也非常熟悉：“买一份百万医疗险，大病小病都能保，而且100%报销，生病了，自己一分钱也不用掏了”，这是真的吗？ No，No，No，百万医疗险虽好，但并不是大病小病都能保，为什么呢？ 第一、百万医疗险有免赔额 市面上95%以上的百万医疗险，都设置有1万免赔额的， 比如平时比较常见的肺炎、胃炎、感冒发烧、摔伤扭伤等小病小痛，大部分情下，产生的医疗费用是不会超过1万的，根本还达不到百万医疗险的报销门槛，所以，通常来讲，百万医疗险是没法保小病产生的医疗费用的。 第二、百万医疗险有责任免除 不光是百万医疗险，所有保险产品的合同条款中，都会有关于保险责任与责任免除的描述，保险责任就是保什么，而责任免除就是不保什么，相对来讲，意外险、重疾险、定期寿险责任免除各大公司都是大同小异的，差距并不大，而百万医疗险却并不如此。 上图是某付宝好医保长期医疗的责任免除条款，总共有24项，这款百万医疗险，虽然超出1万免赔额的部分都可以100%报销，但是如果发生在上述24项责任免除范围内，也是不予报销的。 这里，嘉镁提醒各位伙伴，对于百万医疗险的挑选，尤其要关注责任免除中的既往症，所有百万医疗险都会有对既往症的描述，但是，描述范围确实相差甚大。比如上面这款产品，如果在买保险前曾确诊过慢性胃炎，即使经过治疗，达到了临床治愈的标准，但并没能彻底治愈，后续再发生慢性胃炎，也不会报销。 不同的百万医疗险，关于责任免除和既往症的定义都是不一样的，所以，这部分内容，一定要看仔细，这样才能真正挑选到理赔相对宽松的产品。 坑位三：几百元保几百万，随便买不吃亏 这里嘉镁整理了全网十款热门百万医疗险，分别列出了0岁、10岁、20岁、30岁、40岁和50岁的保费： 我们会发现，其实大部分百万医疗险的价格差距都不大，基本上10岁-40岁的人群，每年保费都是几百块，保障也都在几百万，表面上看，好像不管选择哪一款，都非常划算，但事实又是什么样呢？ 实际上，买百万医疗险之前，我们首先需要知道以下几个关键点： 没有做好如实告知，很可能会有拒赔风险；不看既往症描述，可能出险了却被告知属于既往症，不在赔付范围内；不注意续保条款，可能产品停售后从此失去购买百万医疗险的资格；不注重院外靶向药，万一发生癌症，可能一大半医疗费用没法报销；……这是一份最高保额400万的百万医疗险，表面非特定疾病保额高达200万、特定疾病保额400万，但实际上，很多责任，一年最多报销上限只有10万或者20万，如果不看合同条款，只看产品展示界面就盲目入手的话，很容易会踩坑。 因此，百万医疗险，虽然保费低，保额高，但并不意味着，我们随便买也不会吃亏，保费再低，我们也应该把钱，花在刀刃上。 坑位四：百万医疗险，保额越高越好 其实百万医疗险一般少有100万保额的产品，大部分都是200万保额（重大疾病600万保额），还有一部分是300万保额（重大疾病600万保额），那是不是意味着保额越高的百万医疗险，就越好呢？ 其实，保额并不是挑选百万医疗险的关键因素，正常一场大病平均治疗费用在23-32万之间，一场疾病就要花费上百万的是极少数的，而且，目前大部分百万医疗险，对于重大疾病，最高都可以报销400万，其实已经完全足够了。 关于百万医疗险，保额400万和600万，本质上其实是没什么区别的，如果在其他责任相差不大的情况下，我们可以选择600万保额，但如果A产品，600万保额，续保条件一般，B产品，400万保额，续保条件好，且其他保障两款产品都具备的情况下，还是建议优先考虑续保条件好的B产品。 坑位五：百万医疗险，必须捆绑主险买 这里，就是我们开篇时的案例，嘉镁先说结论：不管是意外险、小额医疗险，还是百万医疗险，都是可以单独购买的，并不需要捆绑其他险种，而且几乎每家公司都有可以单独购买的百万医疗险。 那为什么代理人都告诉我们不能单独买呢？实际上，这是大部分保险公司都比较惯用的一种营销套路，试想一下，一份百万医疗险，400万保额，每年只需要几百块的保费，不限制疾病，不限制用药，普通用药进口药都能100%报销……，而重疾险，几千元却只能保几十万，还只能发生重疾才能赔，乍一听，是不是觉得有百万医疗险就可以了，重疾险不买也行呢？ 这里，嘉镁也把百万医疗险和重疾险的区别整理好了，如下： 可以看出：百万医疗险主要解决住院医疗花销，而重疾险的本质就是收入损失险。 百万医疗险的理赔规则：只负责报销住院期间的合理医疗费用，虽然都是几百万的保额，但是花30万最多也只能报销30万，而且需要自己先掏钱后报销。 至于被保人有没有经济来源、是否背负房贷车贷、康复期间的其他支出等等，这些都不在百万医疗险的考虑之内。 而重疾险的理赔规则也很简单，只要符合合同约定，保险公司就会向我们一次性支付一笔钱。 这笔钱我们是可以自由支配的，无论是想用来治疗、还房贷、子女教育，甚至出去旅游都是可以的。 保险本身就是一种工具，每种险种都有着其不可替代的作用。而百万医疗险+重疾险的搭配，能够最大限度的帮助我们转移大病和财务的风险，在关键时刻甚至能够起到1+1＞2的效果。 我们继续回归上文的话题，虽然保险公司都会招聘很多代理人，但是几乎都没有经过系统的培训，代理人对保险的理解本身就是很浅的，自己都弄不明白的东西，又怎么能给客户讲清楚呢？再者，如果保险公司设定百万医疗险都可以单独买，在业务员讲不清楚重疾险作用的情况下，那势必，会导致保险公司的客单价非常低，尤其是大品牌，各种广告费、房租费、人力费等等成本的压力下，保费收入跟不上，是很难生存下去的。 所以，就有了这种常见的营销套路，用百万医疗险的高保额作为诱饵，然后捆绑一份性价比不高的重疾险，打包销售，营造出一种一份保单，啥都能保的假象。即使什么都不懂的代理人，也可以轻松把重疾险销售出去…… 虽然嘉镁一直建议，有条件的情况下，百万医疗险和重疾险，是都要配置起来的，但一定要拆开分开单独购买，一旦捆绑销售，99%都会踩坑，因为捆绑的本质，就是把性价比一般的产品，打包在一起销售，给人制造出一种之所以贵，是因为保的全的假象，所以，千万不要买捆绑型的保险。 坑位六：百万医疗险，免赔额越低越好 免赔额，就是保险公司报销的最低门槛，免赔额1万，也就意味着1万以内的医疗费用不会报销，免赔额5000，就说明5000以内的医疗费用不能报销。如果免赔额为0，那说明一旦产生医疗费用，即使只花了一分钱也可以报销，所以，免赔额越低，报销门槛就越低。 这样一看，确实百万医疗险的免赔额越低越好，但是其实，这里也有一个“小暗坑”，我们始终要知道一点，保险公司，是盈利机构，而非慈善机构，免赔额越低，保险公司需要承担的理赔风险就越高，保费，自然也越贵，当然，很多人会觉得贵有贵的道理，所以，这个“贵”真的是值得的吗？ 实际上，百万医疗险本来就是前期保费便宜，年龄越大保费越贵，以太平医保无忧为例，30岁男性，1万免赔额的保费为371元/年，而0免赔的保费则为813元/年，一年贵出442块钱；可能很多朋友觉得这也还OK，完全可以接受，但到了50岁时，1万免赔一年是998元，而0免赔则是2382元，保费差距会越拉越大。 其实我们如果真的想要1万以内的医疗费用也可以报销，完全可以选择一款小额医疗险，作为百万医疗险的补充，比如天安成人住院万元户，0免赔，保额2万，普通药进口药都可以报销，50岁，也只需要25元/年，是不是“香”多了？ 虽然免赔额越低，理赔门槛也越低，但保费也越贵，与其追求0免赔的百万医疗险，不如选择1万免赔额的百万医疗险搭配一份小额医疗险作为补充，不仅保费便宜，而且保障全面。 二、只需3分钟，轻松看懂百万医疗险 “首月只需1元钱，最高保额600万”，相信不少朋友都对这样的广告词有所耳闻吧？大肆渲染的广告，虚虚假假的信息，让很多小伙伴对于百万医疗险的了解也只是浅浅一隅~ 接下来，嘉镁就来带大家全面了解一下百万医疗险的庐山真面目~ 1.小白必看，什么是百万医疗险？ 百万医疗险是可以报销因为疾病和意外造成的门急诊费用、住院费用等医疗费用的保险。报销额度最少100万起步，高的可达800万，因此得名“百万医疗险”。 百万医疗险的保费一般在千元以下，可以称得上是“白菜价”，这也意味着保险公司需要承担的风险是没有想象中那么高的。 为什么这么说呢？毕竟保险公司，也是盈利机构，不是慈善机构，保险公司的理赔风险越高，保费自然也会跟着水涨船高，对于百万医疗险而言，并不是人人都能买，也不是想买就能买的，保险公司会设置一定的投保门槛，以此来确定投保人群，降低赔偿风险，譬如年龄、职业、健康状况等。这里嘉镁先来简单介绍一下百万医疗险的主要保障，在挑选指南部分，会详细展开介绍百万医疗险的各项保障和挑选标准哦～ 主要保障：住院+门诊 （1）住院责任：因重大疾病、意外受伤、食物中毒等原因导致住院，对于扣除免赔额后的部分按合同约定的比例报销。 百万医疗险一般都有1万的免赔额设定，只有医疗费用超过1万的部分才可以进行报销；如果有医保的话，就是在医保报销后超过1万的部分才可以申请报销。 （2）门诊责任：包括特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。 注意：通常各大保险公司都会要求就医医院为二级及以上公立医院才能申请报销。 2.有了医保，还需要百万医疗险吗？ 肯定也有很多朋友会有这样的疑问，都是生病住院可以报销的险种，已经有了医保，还需要百万医疗险吗？ 嘉镁以十余年的保险从业经历，非常负责的告诉你，无论你有没有医保，百万医疗险都是必须要有的。百万医疗险绝对是目前保险行业中实用性最强、杠杆最高的险种，没有之一。而医保作为一项百姓福利，为了让人人都能买得起，享受得到，保费的设置非常低，也就意味着保障力度必然会大打折扣。 接下来，嘉镁就来详细分析一下医保和百万医疗险的不同之处： 首先，看看医保报销的情况： 通过这张图片，我们可以很明显的发现，医保是下有起付线，上有封顶线，中间还要刨除自费和自付部分，剩余的部分才是可报销部分。 起付线：通常是500-1000元不等，起付线以下的部分是要自行承担的封顶线：通常20万封顶，封顶线以上的部分也是需要自己全部承担的自费内容：一些费用比较高昂的药品或者项目也是不在报销范围内的，比如进口药、特效药、医疗设备、医疗服务项目等自付部分：报销比例通常在60%-80%之间，超出的部分也是不在报销范围内的可报部分：只有中间的这部分是我们真正可以报销的费用我们不难看出： 其一，医保报销限制多 医保不仅下有起付，上有封顶，中间还要刨除自费和自付部分，而且还有医保目录等问题，同时还要符合“一定点+三目录”等各种限制。 一定点：定点医院，只有在医保支持的医院就医才能报销，如果在私立诊所、海外就医等医保是不予报销的三目录：药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施目录其二，医保药品覆盖有缺失 以职工医保为例： 我们以最高发的癌症为例，治疗和康复用到最多的就是化疗药和靶向药，但其实大部分化疗药和靶向药都是没有被纳入医保范围的。 而且，即使是医保范围内的药品也不是想买就能买的，为什么？ 大家一查就可以知道，主要原因还是和我们的医药卫生制度有关： （1）医院要医保控费：医院并不能随心所欲的使用“医保”，每家医院都有一个规定的“医保额度”。医院使用医保资金超出预算，超出部分当地医保局是不给的，只能医院自己补上。 （2）药占比不得超额：药占比=药品费用/医疗总费用，根据国务院发布的医改指导意见，药占比不得超过30%，从而限制的医院和医生的开药。 这就意味着，一旦得了大病，我们有可能面临的情况就是，要么买不到药治病、要么没有钱治病。 那怎么办呢？这个时候，百万医疗险的意义就发挥出来了，社保报销不了的部分，可以通过百万医疗险来报销，而且，高性价比的百万医疗险是可以做到100%报销的，所以，即使有了医保，百万医疗险也是非常有必要的。 3.最关心的，百万医疗险能报多少？ 当然，百万医疗险的报销也是有限制的，条款中明确规定的是对被保人发生的医疗费用的有效金额进行报销。 以下图某款产品为例： 接下来我们来分析一下这个公式： 被保人发生的医疗费用的有效金额=被保人每次就诊发生的合理且必要的属于保险责任范围-被保险人从其他途径（包括基本医疗保险、公费医疗、城乡居民大病保险、任何商业保险机构）取得的费用补偿怎么理解“合理且有必要”？条款解释为合理的、符合通常惯例且医学必需的医疗费用。 简单来说，床位费、调理护理是有限制报销范围的。住最好的病房、吃最豪华的餐、享受最好的医疗，还想要最高的报销，当然是不可能的啦~ 而这样的规定也恰恰是为了避免过度报销造成的医疗资源浪费。 免赔额：百万医疗险主要应对的是无法承受的经济风险，一般是有一个报销的免赔额，超出费用才可以被报销。赔付比例：赔付比例是与投保身份无关，无论有没有基本医保，都可以是100%报销，只不过需要达到一定条件。若是有医保投保的人，报销时不使用医保，那么赔付比例则会变成60%。这里我们总结百万医疗险需要注意的几点： （1）先医保后百万医疗险：带医保投保人群，报销时要先经过医保报销后，剩余部分才可以通过百万医疗险报销； （2）医院、病房选正确适当，并属于合理且必要的费用； （3）百万医疗险通常都会有1万免赔额的设置，免赔额以下的部分是不在责任范围内的 三、超实用百万医疗险挑选指南 从百万医疗险冉冉升起的那一刻起，市面上就一直在不断涌现出新的产品，想买要到一份很棒的百万医疗险，也并不算是一件易事，到底该怎么挑选呢？ 嘉镁对比全网上百款百万医疗险后，精心整理出来了这份百万医疗险科学挑选指南，看下图： 接下来嘉镁来带大家详细解读一下表格中的内容： 第一项：基础责任、缺一不可 百万医疗险保障内容必备的核心保障有四大项：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。 可以说这是最基础的，如果缺少任何一项保障，那么这都是一款不合格百万医疗险。 （1）住院医疗费用 包括一般住院医疗和重大疾病住院医疗，涉及的费用有床位费、药品费、膳食费、治疗费、检查检验费、手术费、加床费、诊疗费、救护车使用费、护理费等。 关于住院医疗费用版块，我们最需要注意的，就是我们的住院医疗除了最高报销400万/200万以外，有没有其他的限额。 比如门诊肾透析费最高限额10万，非因特定疾病住院前后门急诊医疗费用限额5万……，我们都知道，一旦去了医院，需要花多少钱，那我们是完全无法预测的，如果百万医疗险还有额外的限制条件，嘉镁真心建议，这种百万医疗险就不要买了。 （2）特殊门诊医疗费用 特殊门诊一般包括门诊肾透析治疗、门诊恶性肿瘤治疗（化疗、放疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤靶向疗法）、器官移植后抗排异治疗等。 关于特殊门诊，注意两点： 百万医疗险是否包含特殊门诊；如果包含，是否有限额，有限额的话我们也不要买毕竟无论是门诊肾透析，还是门诊恶性肿瘤治疗，这都不是一笔小费用，一旦有限额，那就意味着如果未来不幸罹患大病，即使我们买了百万医疗险，也有很大概率还有一笔不小的医疗费用需要自行承担。 所以，关于特殊门诊这块责任，也一定要看仔细。 （3）住院前后门（急）诊医疗费用 不管是住院之前还是出院之后，门（急）诊的检查或治疗都必不可少。 对于和住院相同原因的门（急）诊医疗费用，百万医疗险也是可以报销的。 虽说产品大同小异，但是细节之处见真章！ 常见的是住院前7天+出院后30天、和住院前30天+出院后30天两种情况居多，相比之下，肯定是住院前30天+出院后30天门急诊费用都可以报销的百万医疗险，性价比更高。 （4）门诊手术医疗费用 其实很多症状或病情较轻的小手术，是不需要住院的，随治随走。 比如脓肿切开引流术、清创缝合手术、白内障手术、痔疮手术等 相比于前面几项责任，实际上门诊手术所面临的客户范围要更广，所以门诊手术也是百万医疗险的标配保障。 而对于缺少该项保障的产品，嘉镁也是不建议大家选择的。 不过，整体来讲，几乎99%的百万医疗险，这四项基本责任都是有具备的，所以这里没有什么太大的陷阱，也不容易踩坑，但相比之下，百万医疗险的续保条件，就要重要的多的多了。 第二项：保证续保，越长越好 百万医疗险很关键的一点就是，产品的续保问题。 百万医疗险原本是交1年保1年的，如果续保条件不行，意味着一旦产品停售，我们第2年就没法继续购买，只能更换其他产品，重新投保不仅要重新计算等待期，更重要的是，需要重新做健康告知，如果身体健康倒是完全不需要担心，一旦身体指标出现异常，再想买百万医疗险，就会受到重重限制，甚至可能跟百万医疗险就此无缘了，所以挑选百万医疗险，一定要挑选续保条件好的。 关于百万医疗险的续保条件，需要关注合同条款中是否有以下三大点描述： 保证续保期间内，不因产品统一停售而终止；保证续保期间内，按照期初约定的费率表履行，不再调整费率；保证续保期间内，不因被保人的健康状况或历史理赔情况而拒绝续保申请通常6年保证续保的产品99%都会同时具备这三点，而20年保证续保的长期百万医疗险，通常只具备第1点和第3点，保险公司保留了后续调整费率的权利，费率其实也就是保费，当然，关于费率调整的幅度都有法律的强制约束，不会恶意调价，嘉镁这里建议大家，重点关注，20年保证续保的百万医疗险。 PS：市场上有部分产品，承诺可保障续保至终身，保证续保至99岁或者105岁，但是只要仔细看看产品合同条款就会发现，一旦产品停售，就没法保证续保至99岁或者105岁，所以，一定要擦亮眼睛，千万不要被部分不负责任的业务员给忽悠了！ 第三项：院外靶向药，必须包含 一般涉及到癌症都会涉及到靶向药，一盒药几千元到几万元不等，费用非常昂贵，疗效好、副作用相对较低，但费用非常昂贵，一盒药几千元到几万元不等，虽然部分靶向药被纳入到医保范围内，但实际上，还有大量的靶向药并未纳入医保范围内。 前面嘉镁也提到靶向药不是想买就能买的到的，这和我们的卫生医药制度有关，所以大家一定要重视这一点。 所以挑选百万医疗险，一定要挑选院外靶向药也能包含在内的，如果能100%报销，肯定更好。 加分项：增值服务，越全越好 （1）就医绿色通道 “排队三小时，看病三分钟”，这是对目前国内就医现状最好的描述，虽然我们国家在全世界来说，也是属于医疗资源大国，但毕竟，我们也是拥有14亿人口的人口大国，所以，平均到每一个人身上的医疗资源，就显得非常贫瘠。 这是嘉镁搜集全网资料，最终整理出来的不同科室排名前十的医院榜单，当然，医院排名也在实时更新，但好的医院，一定是大家共同认可的。 作为患者，或者患者家属，在自己或者家人不幸发生疾病的时候，最令人头痛的，无疑是不知道到底哪家医院好，不知道该找哪位医生，知道了要找哪位医生，却不知道该如何预约上这位医生。 那如果我们选择的百万医疗险，有就医绿色通道，就可以为我们安排我们想要去的医院，帮我们预约挂号主任医师，甚至预约床位，预约专家手术、专家病房等，一款好的百万医疗险，不仅可以为我们解决医疗费用报销的问题，还可以为我们解决医疗资源的问题。 （2）住院费用垫付功能 住院垫付，就是万一生病住院了，手里资金比较紧张，可以向保险公司申请提前给付理赔款项的功能，来垫付医疗费用，目前主要分成三种，分别是费用直付、住院垫付、住院押金垫付： 费用直付：住院之后产生的医疗费用，直接由保险公司和医院结算，是垫付功能中最好的类型，但一般，是在高端医疗中比较常见，普通百万医疗险一般不支持直付； 住院垫付：住院垫付一般指两方面，第一，实际已产生费用超过免赔额的部分，扣除社保应当报销的比例，按照实际金额提前垫付；第二，目前花销费用较低，预估费用较高，由医生开具预估费用清单，盖医院公章向保险公司申请住院费用垫付，垫付的金额最后实际报销时，多退少补； 住院押金垫付：正常就医，医生需要提前缴纳的住院押金，可以向保险公司申请垫付的功能，是垫付功能里面，最差的一种形态。 住院垫付的形式：费用直付＞住院垫付＞住院押金垫付 实际上95%以上的百万医疗险，都有垫付功能，挑选的时候，尽可能避开无垫付功能的，当然，垫付功能并不是挑选百万医疗险的核心因素，所以，具体选择哪款，还是要优先考虑基本保障、续保条件和院外靶向药是否包含，在前三项全部具备的情况下，能有住院垫付功能，肯定是更好的。 （3）质子重离子医疗责任 什么是质子重离子医疗责任呢？质子重离子技术实际上是一种先进的放射治疗（放疗）的手段。 目前，90%以上的百万医疗险，都是有支持质子重离子治疗和报销的，不过，目前百万医疗险对于质子重离子这项责任的报销，限定的是上海质子重离子医院，对于这项责任的挑选，优先关注以下几点： 第一，报销额度的上限是多少，如果只有100万，那对于质子重离子治疗方式来讲，是远远不够的；第二，报销比例是多少，比如，某付宝好医保的质子重离子责任，报销比例都是90%，这点也需要我们额外注意。部分百万医疗险的质子重离子都是产品自带的，而也有一部分百万医疗险，质子重离子是可选责任，但一般附加上也就多十来块钱，所以这项责任，如果可以附加，还是建议都附加上。 （4）CAR-T疗法是否覆盖 CAR-T疗法是一种细胞免疫疗法，主要用于恶性血液病和恶性肿瘤患者的临床治疗，疗效好，副作用低，但是费用超级昂贵，一针就要120W，绝不是一般普通家庭可以承受的起的。 CAR-T疗法一上市，就引起了巨大的轰动，一些主打百万医疗险的保险公司也纷纷把CAR-T疗法纳入到保障范围内，最先纳入在内的，就是复星联合这家保险公司，而众安是紧随其后，后续其他公司也纷纷加入，这些百万医疗险都深受用户好评。 但我们一定要注意，有很大一部分百万医疗险，其实都不包含CAR-T疗法，比如，某付宝的好医保长期医疗（20年版），在合同条款责任免除第20条中，就明确提出，细胞免疫疗法不在赔付范围内。 如何判断自己买的百万医疗险，是否包含CAR-T疗法呢？第一，看产品合同条款中的责任免除，是否有细胞免疫疗法；第二，直接打保险公司客服电话进行询问。 嘉镁这里也提醒大家，目前大部分CAR-T疗法还处于临床实验阶段，只有极小部分疾病能应用上，所以，这项责任，不是挑选百万医疗险的最核心因素。 隐藏项：健康告知，一定要做 买保险，保险公司必须要履行按照合同条款进行赔付的义务，那消费者，同样，需要履行如实告知的义务，这里的如实告知主要涉及两方面，第一、健康的告知，第二、职业的告知。 不做如实告知，实际上是违法行为，一旦被保险公司查出，保险公司有权利拒赔，现在就医都是全国联网，只要在医院就诊过，保险公司想查，99.99%的概率，都是能查到的，所以这点必须要重视。 相比于健康告知，职业告知非常简单，市面上大部分产品都只支持1-4类职业承保，少部分产品支持5-6类职业承保，一般不涉及到高空安装、矿井下施工、大货车司机、接触化学用品、爆炸类等类型的工作，都不会涉及到职业问题，涉及到职业问题，告知也很简单。 另外，要提醒大家一点，怎么确保自己是告知给保险公司了，而不是业务员呢？告知之后，在合同条款上，是会有体现的，假如，我们身体有异常，我们告知了，合同上面却没有，你就要注意了，大概率是，“你告知给了业务员，但业务员却没有替你告知给保险公司”。 保险公司如实告知的结论，通常有以下四种情况： 第一、标准体承保，和正常健康人群一样承保；第二、责任除外承保，可以买，但会对某个部位免除责任，比如，乳腺结节三级，通常大部分产品都可以买，但是，以后对于乳腺结节导致的疾病，比如乳腺癌，是不予报销的，也就是责任除外；第三、加费承保，可以买，而且不会被责任除外，但是，如果正常30岁男性，X产品是3000元/年，那加费后，可能是3300元，也可能是3500元保费，加费承保在肥胖、乙肝大/小三阳、慢性浅表性胃炎等指标中比较常见；第四、拒保，如果得到这样的核保结论，意味着我们与该产品无缘了。除此之外，按照核保方式，也会分为智能核保和人工核保，智能核保就是系统提前录入好的规则，是有系统来判定的能否承保，而人工核保就是，部分疾病在系统中无法判定的，可以选择通过人工核保的方式进行，由专门的核保专员，一对一进行审核。 注意：通常人工核保会比智能核保更宽松，所以，如果遇到复杂的情况，智能核保买不了的朋友，不要过于担心，可以找专业的人咨询一下如何进行人工核保。 关注项：责任免除，务必清楚 我们经常讲，买保险就是买合同，而合同中，至关重要的就是两点，保险责任和责任免除，即保什么，什么不保什么，而我们大部分消费者，在挑选保险的时候，更加关注的都是保什么，而忽略了责任免除的部分，以至于部分朋友被拒赔了，都稀里糊涂的。 其实，像意外险、重疾险、定期寿险责任免除相对较少，影响倒不是很大，但是百万医疗险责任免除范围，通常都是十几二十条，如果不注意看，就会造成很多误解： 既往症：即在买保险前已经有的症状，在买保险后出险了，是不会进行赔付的，但是，不同百万医疗险既往症限定条件，是有挺大差异的，这里需要大家注意药品/器械：药品/器械产生的医疗费用，一定是二级及以上公立医院，具有执业资格的医生开具的药品/器械，才能进行报销，如果是自行要求的，是不会进行报销的，所以，不要想着因为有百万医疗险都可以报销，就自己多找医生开药，这部分的责任，保险公司实际上并不会承担。预防/保健康复治疗：比如我们身体健康做的全身体检，买的保健品，或者去美容院整容整形，包括美白牙齿，牙齿矫正，类似的整容整形医疗费用，百万医疗险都是不予报销的，因为这些费用，从医学上，并不是必须产生的医疗费用，保险公司就不会报销。基因疗法/细胞免疫疗法：前面我们提到了CAR-T疗法，就是典型的细胞免疫疗法，由于细胞免疫疗法费用不可正常预估，通常百万医疗险都会把细胞免疫疗法作为责任除外写进合同，如果自己希望CAR-T疗法类似的细胞免疫疗法都能报销，就需要注意责任免除和合同条款中的特别约定。除此之外，我们身体有指标异常的，做了健康告知之后，也可能会被责任除外承保，比如，有乳腺结节，买了百万医疗险，通常乳腺方面的疾病都会被责任除外，但如果是更轻微的小指标异常，大概率是可以正常承保的，这些责任免除范围，都是我们挑选百万医疗险，一定要关注的细节。 注意项：就诊医院，必须看好 通常各大保险公司对医院的要求都是二级及以上公立医院，因为私立医院或者说民营医院都在保险公司不可控的范围，如果去了私立医院，产生的医疗费用是报销不了的，这点一定要注意。 买了百万医疗险的朋友，万一不幸发生疾病，需要治疗，一定要去二级及以上公立医院，就医之前，可以先在网上查询，该医院是否属于二级及以上公立医院，不然，一旦就诊，要么产生的医疗费用报销不了，要么临时转院，患者也比较辛苦，所以，一定要提前看好。 接下来就让我们来重点看看我们的11月新榜单~ 四、11月爆款百万医疗险榜单 嘉镁浏览了上百款在售的百万医疗险，经过筛选，挑出目前市场热度最高的产品为大家介绍。 总结下来，分为四大系列，分别是：支付宝好医保系列， 大家钟爱的大品牌百万医疗险，曾靠首月1元保费出圈的众安尊享e生系列，以及目前全国热销百万医疗险。 1.好医保百万医疗险系列 在保险领域，好医保是一个自带流量的热词，任何关于好医保的动态，关注度都不低。 因为可月交，每个月只要花几十元，就能获得上百万的保障，没有人不心动。 这里多唠叨一句，好医保并不单指某一款产品，而是作为支付宝里最经典的医疗保险产品集合。 首先，嘉镁对该系列的3款容易混淆的百万医疗险进行对比总结，下面是保障内容图： 接下来，嘉镁将就此为大家详细解说一下： 1）四大基础保障： ①住院医疗： 最高保额方面：好医保长期医疗（20年续保款）一般医疗和重疾医疗共用400万保额，好医保长期医疗（6年续保款）一般医疗200万限额，重疾医疗400万限额，好医保住院医疗（1年期）一般医疗300万限额，重大疾病600万限额，所以从保额来讲，好医保住院医疗（1年期）这款产品胜出免赔额方面：好医保长期医疗（20年续保款）和好医保住院医疗（1年期）都是1万免赔额，而好医保长期医疗（6年续保款）是6年共用1万免赔额，只需要6年累计产生的医疗费用超过1万，就能100%报销，理赔门槛更低，所以，好医保长期医疗（6年续保款）胜出②住院前后门急诊：好医保长期医疗（6年续保款）包含的是住院前7天和出院后30天，而另外两款百万医疗险，都是住院前30天和出院后30天，包含范围更广，所以，好医保长期医疗（20年续保款）和好医保住院医疗（1年期）胜出 ③特殊门诊：三款产品均有包含特殊门诊，且均无其他报销限制，所以，特殊门诊三款产品不相上下 ④门诊手术：三款产品均有包含门诊手术，且均无其他报销限制，所以，门诊手术三款产品不相上下 2）续保条件： 好医保长期医疗（20年续保款），可20年保证续保，毋庸置疑，续保条件最佳； 好医保长期医疗（6年续保款），可6年保证续保，且承诺产品停售可免等待期免健康告知续保本公司其他产品，这里尤其要注意，乍一看感觉很人性化，但实际上，虽然可续保本公司其他产品，且可以免等待期和健康告知，但并未说其他产品续保条件如何，如果其他产品是一年期不保证续保产品，那同样随时面临买不了的风险，所以，续保条件次之； 好医保住院医疗（1年期），无保证续保，因此，续保条件最差。 3）院外恶性肿瘤靶向药 三款产品均可报销院外恶性肿瘤靶向药，不过，相比之下，好医保长期医疗（20年续保款），院外靶向药报销比例为90%，而另外两款产品院外靶向药都可100%报销，所以，好医保长期医疗（6年续保款）和好医保住院医疗（1年期）这两款产品，院外靶向药保障更优秀 4）其他增值服务 就医绿色通道、住院医疗垫付：三款产品均包含，不相上下 质子重离子治疗：三款产品均包含，但好医保住院医疗（1年期）限额100万，其他两款产品无单独限额，所以，好医保长期医疗（20年续保款）和好医保长期医疗（6年续保款）胜出 CAR-T疗法：好医保住院医疗（1年期）包含在内，其他两款产品均不包含，所以，好医保住院医疗（1年期）胜出 除此之外，好医保·长期医疗险有“100种重疾津贴”，初次确诊合同约定的100种重疾，还能一次性领取1万元的医疗津贴。 小结：支付宝三款百万医疗险都是非常不错的百万医疗险，各有优劣势，而相比之下，中国人保好医保长期医疗6年续保款，保障非常突出，不仅免赔额低，而且还有100种重疾津贴，综合保障更全。 但是嘉镁还是更加推荐大家重点关注支付宝好医保20年续保款，虽然院外购药只能报销90%，但可以实现20年保证续保，挑选百万医疗险，在基础保障都具备的情况下，续保条件一定是排到首位的，续保条件不行，保障再好，也是白搭。 2.大品牌百万医疗险系列 大品牌一直都受所有人追捧，只要是大品牌，很多人第一反应就是，买买买，也正因如此，很多人一不小心就会入坑，大品牌众多产品鱼目混珠，为了防止入坑，嘉镁把目前大公司热销产品详细测评了一下，希望对大家有帮助。 首先，嘉镁对该系列的7款爆款的百万医疗险进行对比总结，下面是保障内容图： 话不多说，先说结论：太平洋蓝医保是上述所有大品牌中，性价比天花板，平安e生保20年续保款次之，其他产品暂不推荐。接下来，嘉镁为大家详细解读一番： 1）太平洋蓝医保百万医疗险 优点：续保条件好、增值服务全、家庭版更优 该产品是目前保证续保最长的产品之一，20年无条件保证续保，而且，部分产品虽然主险能20年保证续保，但院外靶向药不能20年保障续保，但蓝医保院外购药，也可以保证续保20年，绝对是百万医疗险续保的天花板。 院外恶性肿瘤靶向药，质子重离子医疗，CAR-T疗法，重疾就医绿通，住院医疗垫付，一应俱全，其他百万医疗险包含的增值服务，他都有，其他百万医疗险不包含的，他也有，所以，增值服务也超级给力 。 家庭一起买，可以共享1万免赔额，只有一人产生医疗费用超出1万，其他家人直接0免赔，而且，家庭一起买，保费还能打95折，原本保费就非常具有优势，家庭版费率更优。 不足：核保严格 相对平安e生保（20年）和人保好医保（20年）来说，蓝医保的核保是相对严格的，如果之前做过体检，或者住过院，身体有指标异常，那这款产品，就不能承保了。 小结：综合下来，太平洋蓝医保百万医疗险，不仅在大品牌百万医疗险，就算在全网百万医疗险中，也是天花板级别的存在。 2）平安e生保百万医疗险（20年续保款） 优点：续保条件好、核保较宽松 和太平洋蓝医保一样，平安e生保也是20年续保款，可以保证续保20年，续保条件超级棒。平安e生保针对一些疾病核保是比较宽松的，比如乳腺结节如果做过手术后无异常是可标体承保，但像蓝医保可能就会除外，建议如果蓝医保或是好医保部分疾病除外承保可以尝试一下平安e生（20年）。 不足：外购药续保不稳定、无住院费用垫付 主险虽然可保证续保20年但癌症外购药最长只能续保3年，一旦用外购药超过3年都需要我们自己来承担。平安系列的百万医疗险，也是业内少见的百万医疗险没有住院垫付增值服务的，如果对这项增值有特别需求的朋友，可以自行绕开了。 小结：综合下来，平安e生保百万医疗险20年续保款，是性价比仅次于蓝医保百万医疗险的，如果对住院垫付没有特别要求，身体有指标异常买不了蓝医保的朋友，这款产品，可作为重点参考。 3）中国人寿爱意康悦百万医疗险 优点：增值服务超全 院外恶性肿瘤靶向药，质子重离子医疗，CAR-T疗法，重疾就医绿通，住院医疗垫付，一应俱全。 不足：续保条件一般 爱意康悦最大的不足就是1年期百万医疗险，为不保证续保的产品，一旦产品停售，第二年就买不了，所以续保条件一般。 小结：续保条件是挑选百万医疗险的两大核心关键之一，而这款产品，无明显其他优势的情况下，续保条件一般，所以，综合下来不推荐。 4）太平e保无忧2021百万医疗险 优点：保障超级灵活 一般百万医疗险保额和免赔额都是固定的，但太平医保无忧2021，可以选择100万保额，也可以选择300万保额，保额挑选更灵活，除此之外，对于部分朋友想要0免赔百万医疗险的，这款产品也可以选择0免赔。 不足：续保条件一般、CAR-T疗法责任缺失 太平e保无忧2021属于1年期百万医疗险，为不保证续保的产品，一旦产品停售，第二年就买不了，所以续保条件一般。对于前段时间热门的120万/针治疗血液类疾病的CAR-T疗法，并不包含，当然，这项责任不包含，并不会对百万医疗险性价比本身，产生巨大的影响。 小结：虽然太平e保无忧2021可以选择0免赔，但是与其选择0免赔的百万医疗险，不如选择1万免赔额的百万医疗险，单独配置小额医疗作为补充，这样搭配，性价比更高，加上太平医保无忧2021续保条件一般，所以，综合下来，嘉镁不推荐。 5）太平洋安享百万百万医疗险 优点：保额会长大、有津贴补助、续保条件好 如果重疾没有出险每年可增加20万保额，最高增加100万保额。并且含有重症监护津贴和ECMO津贴：1000元/天，每年度可给付30天。15年保证续保，虽然没有太平洋蓝医保和平安e生保20年续保条件好，但15年保证续保，也可以秒杀一大批百万医疗险。 不足：不含院外购药 涉及到院外购买的靶向药，一分钱也不能报销。 小结：虽然整体来讲，安享百万不仅续保条件好，保额能增长，而且还有重症监护津贴，整体亮点比较突出，但作为挑选百万医疗险除续保条件之外的另外一个核心关键——院外靶向药，这款产品不能包含在内，所以，综合下来，超级不推荐。 6）泰康的泰享年年百万医疗险 优点：续保条件好 20年无条件保证续保，即使产品停售，重疾出险甚至获得理赔，都不影响续保，所以续保条件超级棒。 不足：不含院外购药、CAR-T疗法责任缺失、无住院费用垫付、特殊门诊那隐藏猫腻 涉及到院外购买的靶向药，一分钱也不能报销。对于前段时间热门的120万/针治疗血液类疾病的CAR-T疗法，并不包含，当然，这项责任不包含，并不会对百万医疗险性价比本身，产生巨大的影响。 泰康这款泰享年年百万医疗险，也是业内少见的百万医疗险无住院垫付增值服务的了，如果对这项增值有特别需求的，就自行绕开。虽然保额能够到200万、400万，但特定项目都有限额，超过限额都不能进行赔付。 小结：泰康泰享年年这款百万医疗险，可以说，除了续保条件好以外，其他责任真是可以用“不堪入目”四个字来形容，所以，嘉镁还是不推荐大家考虑了。 7）中国人保关爱百万百万医疗险 优点：续保条件好 20年无条件保证续保，即使产品停售，重疾出险甚至获得理赔，都不影响续保，续保条件超级棒。 不足：不含院外购药、CAR-T疗法责任缺失、无住院费用垫付、无重疾就医绿通 涉及到院外购买的靶向药，一分钱也不能报销。对于前段时间热门的120万/针治疗血液类疾病的CAR-T疗法，并不包含，当然，这项责任不包含，并不会对百万医疗险性价比本身，产生巨大的影响。人保关爱百万这款百万医疗险，也是业内少见的百万医疗险没有住院垫付增值服务的，如果对这项增值有特别需求的朋友，也可以自行绕开了。 同时，人保关爱百万这款百万医疗险，也是业内少见的百万医疗险不含重疾就医绿通的产品。 小结：中国人保关爱百万这款百万医疗险，除了续保条件好以外，其他责任毫无亮点了，虽然嘉镁一直强调，续保条件是挑选百万医疗险的核心之最，但基础增值一项都不具备的情况，嘉镁还是建议大家，赶紧绕开。 3.众安尊享e生系列 在百万医疗险市场，尊享e生系列，一直是备受热捧的“网红”系列； 从2015经过了多次的升级，目前已经升级到2022，同时也孵化出一系列产品； 那么尊享e生系列保障究竟有哪些特色，可以让这个系列的产品在市场上口碑经久不衰呢？ 首先，嘉镁对该系列的4款爆款的百万医疗险进行对比总结，下面是保障内容图： 尊享e生2022 亮点一：增加了恶性肿瘤特定器械耗材费用保障金100万。医疗器械费用，普通医疗险是不予报销的。这一项对女性比较友好，像乳腺癌根治术后医美重建，能有效解决女性患者因乳房切除致命的身心创伤。本项责任含乳房再造的乳腺假体器械费用无疑体现出对女性群体的关爱。亮点二：未成年人罕见病特定药品费用医疗保险金100万。对于多发性硬化、肌萎缩侧索硬化、脊髓性肌萎缩症等13种罕见病的药品费用十分昂贵，本项责任覆盖的30种特药足以在很大程度减轻患儿家庭的负担。亮点三：未成年人特定器械耗材费用，保额100万。针对I型糖尿病的胰岛素泵器械费用。尊享e生2021慢病版 核心亮点：投保年龄放宽至70岁，对老年群体较友好；针对六种慢病，满足一定条件可以加费或除外承保，对慢病人群也很友好，具体如下图： 但是有一点需要注意，尊享e生2021慢病版报销比例是90%。 尊享e生优甲版 核心亮点：尊享e生优甲版可以说是针对对甲状腺疾病人群的福音 健康告知要求近5年内甲状腺B超检查TI-RADS分级为：1-3级，不伴有淋巴肿大，可直接投保，与甲状腺相关的医疗费用也可赔付；甲状腺B超检查TI-RADS分级为4-6级，如确诊为甲状腺癌，完成切除手术后半年，也可提供相关病历资料申请投保，根据保险公司结论进行承保。所以，如果是有甲状腺相关疾病，买不了其他百万医疗险的情况下，可以重点考虑众安尊享e生优甲版这款百万医疗险。 小结：众安尊享e生2022，可以说保障内容超级丰富，无论是四大基础保障责任，还是院外购药责任、CAR-T疗法保障、重疾绿通、住院垫付，或者其他增值服务，都是一应俱全，但唯一的是续保条件一般，一旦产品停售，第二年就没法承保，所以，这种情况下，嘉镁更加建议大家去挑选一款续保条件好，其他保障也丰富的产品。 除此之外，众安尊享系列，其他几款产品，比如，众安尊享e生优甲版，众安尊享e生全家桶，众安尊享e生2021（慢病版）虽然在增值服务上或多或少都会有欠缺，续保条件同样很一般，但都是针对非标体人群设定的产品，如果买不了其他百万医疗险的情况下，这几款产品核保超级宽松，那么还是超级推荐的。 4.全国热门百万医疗险 因百万医疗险高保额低保费，现在可以说是人手一份，为了吸引客户，所以每家保险公司都会涉及这个险种，除了上述讲的百万医疗险，市面上还有一些热门产品像微医保，超越保，医保加等，因为非常热门，所以也做了测评。 首先，嘉镁对该系列的7款爆款的百万医疗险进行对比总结，下面是保障内容图： 1）微医保百万医疗险 优点：免赔额低理赔门槛低、基础保障非常全 比起1年1万免赔额，3年1万免赔额获赔记录就大大增加，所以是降低了理赔门槛，同时增加了理赔概率。像门诊手术，特殊门诊，住院前后医疗费用全部包含，尤其院外购药，质子重离子，医疗垫付等都全都包含，基础保障方面还是非常不错的。 不足：续保条件一般、CAR-T疗法责任缺失 保证续保时间只有3年，3年后一旦产品停售，就没办法继续续保，所以续保不稳定；对于前段时间热门的120万/针治疗血液类疾病的CAR-T疗法，并不包含，当然，CAR-T疗法技术还不完全成熟，只对个别疾病有效，所以这项责任缺失，并不会对百万医疗险性价比本身，产生巨大的影响。 小结：综合来讲，微医保这款百万医疗险，还是非常不错的产品，但由于续保条件并不突出，所以，和真正高性价比的百万医疗险，还是有很大差距，所以，综合下来不推荐。 2）瑞华个人医保加百万医疗险 优点：免赔额低理赔门槛低、基础保障非常全面、核保条件超级宽松 6年共享1万免赔额，肺结节0免赔额，比起前面微医保的3年共享1万免赔额更胜一筹，这项责任，是很棒的。像门诊手术，特殊门诊，住院前后医疗费用全部包含，尤其院外购药，质子重离子，医疗垫付等都全都包含，基础保障方面还是非常不错的。针对乳腺结节，肺结节，乙肝小三阳的核保条件超级宽松。 不足：续保条件略显一般、CAR-T疗法责任缺失 6年保证续保，续保期届满无论产品停售与否都需要保险公司审核后才可承保，万一理赔过或是身体出现异常就再与百万医疗险无缘了，所以，续保条件行业中等水平。 对于前段时间热门的120万/针治疗血液类疾病的CAR-T疗法，并不包含，当然，CAR-T疗法技术还不完全成熟，只对个别疾病有效，所以这项责任缺失，并不会对百万医疗险性价比本身，产生巨大的影响。 小结：总体来讲，瑞华个人医保加是行业中性价比超高的百万医疗险，唯一的不足就是续保条件稍差了一点，但这款产品，无论从基础保障，还是免赔额方面，还是核保条件上面，都非常突出，所以这款产品，非常适合于因为身体指标异常，买不了20年续保款百万医疗险的人群。 3）复星联合超越保百万医疗险 优点：增值服务超全、理赔医院宽松、免赔额低理赔门槛低 院外恶性肿瘤靶向药，质子重离子医疗，CAR-T疗法，重疾就医绿通，住院医疗垫付，一应俱全，其他百万医疗险包含的增值服务，他都有，其他百万医疗险不包含的，他也有，所以，增值服务超级全面 。 多数百万医疗险，都限定二级及以上的公立医院，而复联超越保，它的医院是二级及以上医保定点医院，相比其他产品来说，医院范围限定更广一些，被纳入医保定点的私立医院产生的住院费用，也能报销。 免赔额递减，上年不出险，下年免赔额降低1000元，免赔额最低可降至5000元，无形中降低了理赔门槛，这项责任超赞。 不足：续保条件略显一般 6年保证续保，相对于目前能保证20年续保的产品而言，还是稍微逊色一点。 小结：总体来讲，复星联合超越保也是行业中性价比超高的百万医疗险，唯一的不足就是续保条件稍差了一点，所以这款产品，同样是比较适合于买不了20年续保款百万医疗险的人群。 4）京东安联臻爱无限2021百万医疗险 优点：既往症友好、免赔额低 市面上的百万医疗险有很多，但能对既往症提供保障的，可以说寥寥无几。但是，臻爱无限2021就是那个“最美的逆行者”，针对甲状腺结节，乳腺结节，肺结节，肺炎，子宫肌瘤，川崎病，肾结石，胆结石，胆囊息肉，手足口病10种常见的既往症直接列入保障责任里，同时赔付比例高达50%。 如果连续投保2年且无理赔，免赔额可降至8千元，如果是3年无理赔，免赔额最低降至5千元。家庭投保，还可以共享1万元的免赔额，同时投保后后期确诊甲状腺疾病或患有乳腺结节可以0免赔。 不足：续保条件一般、CAR-T疗法责任缺失 保证续保期间为1年，一旦产品产品停售，将无法再续保。 对于前段时间热门的120万/针治疗血液类疾病的CAR-T疗法，并不包含，当然，CAR-T疗法技术还不完全成熟，只对个别疾病有效，所以这项责任缺失，并不会对百万医疗险性价比本身，产生巨大的影响。 小结：京东安联臻爱无限2021百万医疗险，保障是非常不错的一款产品，尤其对于有既往症的人群，其他产品都会责任除外，而这款产品，既往症也可以报销50%，可以说相当的良心了，但这款续保条件属实一般，所以，综合下来，这款产品更加建议身体有指标异常，接受不了部分责任除外的人群配置。 5）平安e生保慢病版百万医疗险 优点：保障非常全面、慢性病核保宽松 像门诊手术，特殊门诊，住院前后医疗费用，外购药，质子重离子，绿通都包含。慢性病核保宽松针对4种慢性病核保宽松。 不足：续保条件一般、慢性病报销比例低 不保证续保，一旦产品停售就没有办法继续承保。 虽然4种慢性病可以承保，但是报销的比例经社保是70%报销，未经社保报销按照42%报销。 小结：综合下来，与市面上高性价比百万医疗险相比，这款产品保障并不突出，但优势是，对于原发性高血压、II型糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节等慢性病，其他百万医疗险买不了的情况，这款百万医疗险也有机会承保，所以，非标体人群在买不到其他百万医疗险的时候，这款产品可以做重点考虑。 6）瑞华医享无忧惠享版百万医疗险 优点：投保年龄宽松、核保条件宽松 投保年龄最高可达80岁，被保人≥70岁，需要与≤50岁的家人一起承保才可以，2人一起买保费95折，3人及以上一起买保费9折。很多时候阻挡老年人买保险不是年龄而是身体健康状况，而医享无忧惠享版对于一些慢性病核保是比较宽松的。 不足：续保条件一般、CAR-T疗法责任缺失 5年保证续保，比起保证20年续保的百万医疗险还是略逊一筹。CAR-T疗法责任缺失对于前段时间热门的120万/针治疗血液类疾病的CAR-T疗法，并不包含，当然，CAR-T疗法技术还不完全成熟，只对个别疾病有效，所以这项责任缺失，并不会对百万医疗险性价比本身，产生巨大的影响。 小结：总体来讲，瑞华医享无忧惠享版百万医疗险，是保障内容超级不错的一款百万医疗险，虽然续保条件不出彩，但是，对于60岁以上人群，还能有5年保证续保，也是相当的良心了，所以，这款产品，更加建议给60岁以上老人去配置 7）众惠相互惠享e生百万医疗险 优点：核保宽松：惠享e生对三高，肝病，肾病核保是相对比较宽松的。 三高版：原发性高血压、2型糖尿病（无并发症）、高血脂人群都有机会承保。肝病版：除了覆盖三高版人群，对各种肝病(酒精肝、脂肪肝、大小三阳)人群也相当友好。肾病版：除了覆盖三高版人群，对慢性肾病1期患者也同样承保。不足： ①保障不齐全：癌症外购药，质子重离子，垫付都没有。 ②报销比例略低：肝病版和肾病版报销比例只有90%。 ③续保条件一般：不保证续保，一旦产品停售就没有办法继续承保。 小结：众惠相互惠享e生，综合下来，虽然保障一般，但从核保条件来讲，可以称之百万医疗险核保界的天花板了，所以，这款产品，更加适合于身体异常，买不了其他百万医疗险的人群，重点关注。 5.不同年龄段百万医疗险推荐 经过以上对各种产品的详细测评，嘉镁也为大家最后总结了排名TOP级的产品， 市面上排名TOP级的产品是：【太平洋蓝医保百万医疗险】、【人保好医保长期医疗险20年期】 0-55岁推荐TOP级产品是：【太平洋蓝医保百万医疗险】 56-60岁推荐TOP级产品是：【中国人保好医保长期医疗险20年期】 61岁以上推荐TOP级产品是：【瑞华医享无忧惠享版百万医疗险】 对于以上产品，嘉镁就不在这里展开详细叙述了，接下来为大家探寻一番身体异常的小伙伴们该怎么考虑入手一份百万医疗险呢？ 6.身体异常可以选择的百万医疗险 1）甲状腺结节 因为甲癌属于高发重疾，所以保险公司对于甲状腺结节一般都是免责，但是不同保险公司核保不同。 目前针对甲状腺结节比较宽松的产品有：众安的优甲版，众安尊享e慢病版和平安e生保慢病版 其中众安优甲版是核保最宽松的； 如果是结节1-2级平安e生保慢性版可标体承保； 如果是3级结节不想免责可以尝试一下众安尊享e生慢病版加费看能否标体承保。 2）乳腺结节 毫不夸张几乎每个女性都有乳腺疾病，其中结节最多，因此这几年保险公司对乳腺结节要求越来越严格，90%的医疗险对结节是免责的，为了方便大家选到适合的产品，嘉镁这边整理出目前对结节比较宽松的几款百万医疗险。 如果结节是1-2级平安e生保慢病版可标承保； 如果已经手术，且术后无异常建议选择平安e生保（20年）可以标体承保，续保也稳定； 如果没有手术不接受除外承保可选择臻爱无限2021，虽然只能50%报销，但是总比一点都赔不到要好。 3）肺结节 这几年新冠肺炎的侵袭，肺部疾病层出不穷，又连着肺癌患病率逐年上涨，保险公司这几年是对肺结节可谓是避之不及，90%的重疾险对肺结节拒保，99%的医疗险对肺结节拒保，往往有肺结节这类人群是是最需要保险的，所以嘉镁在上百款产品中找到几款对结节核保宽松的百万医疗险。 如果结节无手术，结节超过3年且结节大小等都无变化最大直径不超过4mm可以选择瑞华医保加。 如果情况比较严重，但是没有毛玻璃影可以选择臻爱无限2021。我们都知道肺部疾病住院费用是非常昂贵的，能报销一点是一点。 4）乙肝 乙肝分为乙肝病毒携带者，小三阳和大三阳，针对乙肝嘉镁也正整理了一些产品给大家参考。 乙肝病毒携带者乙肝病毒携带者可选择范围还是非常广的，最好的两款百万医疗险对乙肝病毒携带者核保如下： 太平洋蓝医保和好医保长期医疗险针对乙肝病毒携带者都是标体承保，身体条件允许首选一定是蓝医保，如果蓝医保不符合才选好医保长期医疗险（20年），毕竟蓝医保外购药是100%报销，好医保长期医疗险只有90%。 乙肝小三阳小三阳一般百万医疗险都是可以承保的，以下是三款核保比较宽松、保障也不错的产品： 首选一定是蓝医保，保障好，续保也稳定。但是具体选哪个还要看身体健康状况，但是惠享e生一定是可以买的。 乙肝大三阳平安e生保（20年）大三能保但是要除外承保， 但是比起其他百万医疗险拒保，除肝病不能保其他都能保已经是好的， 毕竟身体还有很多其他器官需要保，而且平安e生保能保证20年续保，稳定性是极好的。 如果不能接受除外承保那就选择惠享e生肝病版。 5）脂肪肝 脂肪肝一般分为非酒精性脂肪肝和酒精性脂肪肝；酒精性脂肪肝都是直接拒保的，非酒精性脂肪肝又分为轻度脂肪肝，中度脂肪肝和重度脂肪肝，轻，中度脂肪肝只要肝功能正常都标体承保的，如果出现脂肪肝和肝功能异常，蓝医保不能投保，可以考虑好医保长期医疗（20年）因为它健康告知没有问询脂肪肝。 好医保长期医疗（20年）就2条健康告知，且里面没有问询2年内体检异常，肝病也没有问询脂肪肝这一项。 6）三高 三高主要是针对高血压和高血糖即糖尿病而言的： 针对有高血压和糖尿病的不能买其他百万医疗险可以选这三款， 如果想要大公司就选平安e生保慢病版； 众安尊享e生保障虽然比平安e生保慢病版好，但是报销比例只有90%； 惠享版核保更加宽松，如果两个慢病版选不了就可以选惠享e生。虽然惠享e生保障没有慢病版好，但是能保才是最主要的。 五、嘉镁小结（文末惊喜大礼包等你来领～） 作为“网红”级保险产品，百万医疗险看似简单，实则暗藏玄机，虽然是杠杆很高的产品，但还是需要我们能够仔细挑选。 对症下药，才能按照自己的需求买一份适合自己的保险产品。 百万医疗险由于其价格优势，普遍被众多保险公司纳入囊中，小伙伴们也要掌握一些挑选技巧，不要盲目入手哦~ 看到这里的朋友，嘉镁也精心准备了一份礼物： 不同预算的人群如何配置保险： 嘉镁一直强调，保险的配置是逐步完善的过程，永远不要相信一张保单就能配齐所有保障。想要用最低的保费买到最全的保障，一定是要多个险种搭配互补的，这里，嘉镁有一份超全的保险配置指南，根据不同年龄段，不同预算给出不同的搭配方案，耗费近1个月的时间整理出来，可以免费提供给大家。复杂的工作交给嘉镁，大家可以直接对照使用哦～ 全文耗时三个多星期完成，如果觉得这篇文章对你有帮助，请点赞支持一下！想了解更多保险相关知识，记得关注嘉镁哦，更多干货持续更新中～ 我是嘉镁，一个分享保险知识，传递保险善意的博主，希望能让每个家庭拥有一份适合自己的保障计划！大家有任何问题可以私信，如果有没有写到的地方，也可以在评论区跟我交流，嘉镁也会及时更新补充～ }

这是一篇能帮你避开99%的坑的百万医疗险购买攻略。如果你想买一款真正能报销医疗费用的百万医疗险，但是因为产品太多，不知道怎么选。那我强烈建议你看完这篇文章，并且点赞、收藏。因为看完你会发现，按照我给你的排坑攻略和挑选标准，你不需要再去找资料，查攻略，不需要再找朋友咨询推荐产品，就能轻松选到最适合自己产品。百万医疗险这几年火遍全网，知乎上也有很多科普文章，关于它的基本作用和特点，我就不再赘述了，感兴趣的可以去翻看我之前的文章，有详细介绍。因为每天在后台都能收到很多知友关于百万医疗险的私信咨询。有买了之后不知道自己买的啥，啥时候能报销的；有担心是不是真的能报销医疗费用的；有要产品对比推荐的，还有很多直接把保单发给我让我看看保障怎么样的。回答过各种关于百万医疗险的问题后，发现虽然大家都听过百万医疗险，但真正了解的人很少，知道怎么选产品的更少，已经买了结果踩坑的更是不在少数！所以，在这篇文章里，我整理了平时大家问得最多的关于百万医疗险的8个方面的问题，从避坑要点，到筛选方法，到产品推荐，全部详细解答。12000字长文，全文干货！让你彻底搞清百万医疗险到底应该怎么买！这篇文章我会持续更新，定期解答大家关于百万医疗险的新疑问，测评新产品。目录：关于百万医疗险的8大疑问：1、百万医疗险真的能报销上百万医疗费用吗？2、百万医疗险为什么这么便宜？3、百万医疗险有哪些坑？4、如何挑选百万医疗险？5、支付保的好医保长期医疗险真的值得买吗？6、【惠民保】VS【百万医疗险】应该买哪款？7、买了重疾险还有必要买百万医疗险吗？8、28款网红百万医疗险全面评测，选出TOP性价比的5款赶时间的朋友，可以戳下方链接看结论一、百万医疗险真的能报销上百万的医疗费用吗？理论上可以，实际上根本用不了这么多！百万医疗险的”百万“说的是最高的赔付额度，而不是实际能赔付的钱，因为百万医疗险是实报实销的，花多少报多少，凭票报销。而且百万医疗险一般设有1W块的免赔额，社保报销后超过1W的部分才能报销，所以日常的小病小痛，小额住院花费，百万医疗险都是不给报的。随便在市面上找一款百万医疗险，不是可以报销400万，就是可以报销600万。听起来保额很高，保障很强，感觉很牛X。实际上，医疗险是实报实销的，保额再高，实际花不了这么多，也不会多给你报。《国民防范重大疾病健康教育读本》即使是治疗花费最大的恶性肿瘤-重度也不超过100万，百万医疗险的400万、600万说实在的就是个吸引大家投保的噱头。如果哪天保险公司打出“1年300块，保额最高1000万”的广告，也不用觉得惊讶。毕竟600万也好，1000万也好，对于保险公司来说都不过是个数字。总而言之，百万医疗险确实是能报销医疗费用，但实际上高达几百万的赔付额度一般人也用不到。二、百万医疗险为什么这么便宜？30岁左右买一份普通的百万医疗险，一年不到300块。之所以能做到这么便宜的原因，是因为保险公司能够通过一些手段有效降低理赔率。1、设置了免赔额，理赔门槛高免赔额，简单来说就是需要自费的部分，只有超过免赔额的部分保险公司才会赔。市面上的百万医疗险通常都设置了1W元左右的免赔额，如果住院费用在社保报销之后，没有超过免赔额，保险公司是不会给你报销的。举个例子，小王买了一份百万医疗险生病住院10天，一共花费15000元，社保报销50%后，需要自费的费用为15000*50%=7500元。因为7500<10000，没有超过免赔额，达不到理赔标准，所以不能报销。有数据统计，2021年1-3月，全国三级公立医院人均住院费用为14644.0元。也就是说，百万医疗险主要是用来保障重大疾病的，绝大部分人买了也用不上。所以，道理很简单，买的人多，但是理赔门槛高，理赔率低，即使保费便宜，保险公司还有利润空间。2、健康告知严格，身体健康才能买百万医疗险的健康告知，算得上是健康险中最严格的，能成功购买百万医疗险并且出险后能顺利申请理赔的，都是投保时身体非常健康的人。年轻人买百万医疗保费最便宜，因为年轻人身体好，出险率更低。老人和小孩买百万医疗就贵很多，特别是老年人，一年保费就要几千块。健康告知相当于投保门槛，把那些已经生病短期内就需要保障的，以及那些以前生过病，身体健康素质不是很好的都拒之门外，只保健康人群，就可以有效控制出险率，降低理赔率，从而控制成本。3、保障期限短，续保有条件目前市场上的百万医疗险很多都是1年期的短期险。首先，1年期的产品如果续保需要重新审核健康告知，最多报销1年内的医疗费用，第二年因为健康告知不符合就不能再继续买了。续保问题是一直以为百万医疗险最为人诟病的问题，也是选择百万医疗险时要重点关注的问题再不济，如果这款百万医疗险赔付率过高，赔穿了，保险公司还有一个办法，那就是直接停售这款产品。三、百万医疗险有哪些坑？百万医疗险可能存在的坑主要有几个：1、续保要审核目前市面上的百万医疗险，续保可分为两种情况：保证续保和非保证续保。保证续保的好处在于，在保证续保期间，1年保障期限到期后，还能接着买。不会因为被保险人身体健康发生变化，或者发生过理赔情况而拒绝续保。而不保证续保的话，百万医疗险保障期限到期后，可能会因为无法通过核保或者发生过理赔而无法继续买，后续也就没有保障。所以，有保证续保的产品要优于非保证续保的产品。保证续保的产品也要看后续的续保条件好不好。如果保证续保6年，但是到期后要重新审核健康状况，这就不太友好了，相当于6年保障期到了后，如果中间生病理赔过还是可能买不了。所以如果续保条款中写明，续保需重新审核健康告知，则不建议购买。是买保证续保6年的、还是买保20年的百万医疗险，需要具体情况具体分析，不能盲目选择，建议找专业的规划师咨询后再买。2、保障不全面百万医疗险主要保障4个方面：住院医疗费用，特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用以及住院前后门急诊。但有些鸡贼的保险公司会隐秘地砍掉一些，比如：不保门诊手术。或者明面上这些保障它都有，但又在细节里悄悄动手脚，比如单项责任设置限额，说好的是几百万保障，但恶性肿瘤门诊治疗却规定只能报 10 万。甚至还有一些会在免责条款写明有些治疗项目是不报销的，所以在购买百万医疗险的时候一定要重点关注它的免责条款，了解清楚报销范围。3、不保外购药外购药是指在所在医院买不到，必须去院外购买的药，不仅很多癌症的治疗都会用到，而且费用非常高。治疗乳腺癌的特效药 “赫赛汀”，一支 2 万 5；治疗肝癌晚期的“多吉美”，一瓶 1 万 2；治疗白血病的 “格列卫”，一瓶 2 万 3。如果买的百万医疗险不保外购药，那么十几万甚至几十万的巨额费用都得自己承担。在购买百万医疗险时一定要选择那些能够报销外购药的产品。4、理赔问题1）根据实际情况选择百万医疗险版本百万医疗在定价的时候，就分为有社保款与无社保款，有社保款的保费要比无社保款要低很多。但很多医疗险都明确规定：若被保人以有社保身份投保，但未以社保身份就诊并结算的，则将60%比例赔付。所以，投保时一定要根据自己的实际情况进行选择，如果购买的是用百万医疗报销时差不多一半的费用都只能自己承担。2）根据条款规定选择治疗医院不是在任何一家医院住院治疗，都是可以成功申请理赔的。保险公司对于报销的医院也有要求限制，目前主流销售的百万医疗规定就医范围仅限于二级或以上的公立医院普通部。（部分产品可以扩展特需部）首先，如果在港澳台或海外就医是不赔的，如果是二级以下医院是不赔的。其次必须是普通部。如果经济条件好的，选择去特需部或国际医疗部住院就医，那保险公司是不赔的。再者如果是国内私立医院或诊所也是不赔的。此外，即便医院满足上述所有条件，还是有可能会被拒赔，这是为什么呢？这是因为某些地方的医院因为各种各样的但是，即便医院满足上述所有要求，仍然有可能被拒赔，这是为什么呢？这是因为某些地方的医院因为各种各样的骚操作上了保险公司黑名单，所以这些医院所产生的医疗费用，就不能申请理赔，比如业内基本普遍使用“北京平谷区/密云县等地区的所有医院”作为理赔除外。每家保险公司的风控政策不同，除外的医院也会不同。所以，在购买百万医疗险时也要留意自己生活所在地的医院是否在除外名单内；在医院就医时一定要选择符合条件的医院进行就医。上面扒了很多百万医疗险的坑，但也并不是要完全否定百万医疗险的价值。百万医疗险实质性的作用是用来作为医保补充，报销大病医疗费用支出。医保报销有起付线和封顶线，还有医保目录，平时小病小痛买药啥的还能覆盖，一旦碰上大病就不行了，大头还是都得自己掏，要是本来家底就不厚，对于家庭的打击可以说是毁灭性的。百万医疗险主要针对的就是大病保障，一场大病动辄几十万的治疗费，如果买对了百万医疗险，医保报销部分后，还可以用百万医疗补充报销，还是非常实用的。毕竟谁也不能保证自己一定不会生病，抗风险能力不足的情况下，提前做好大病保障确实很有必要。下面这个问题是很多人都很关心的，也是全文最关键的部分。我对比研究了目前市面上28款最热卖的百万医疗险产品，总结了一套优质百万医疗险的筛选标准。有需要的朋友可以尝试按照我这个筛选标准去选择百万医疗险，不敢说能帮你选到十全十美的产品，但是也一定不会让你踩坑！四、如何挑选百万医疗险？挑选百万医疗险，主要要满足下面五个方面：下面来一个个分析这五个方面的内里乾坤。1、基本保障要全面各家百万医疗险保费都差不多，在保费差不多的情况我们最需要关注的就是保障责任全不全首先最重要的，住院医疗费用，特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用以及住院前后门急诊医疗费用都能报销。要看责任好不好，最稳妥的办法就是到产品的条款里去一项项找。一般的百万医疗都会包含这四个部分，但也有一些产品表面看着差不多，但实际里面却缺胳膊少腿。比如有一款京东安联的百万医疗险，它的一般住院一块责任里就不包含门诊手术。另外住院前后门诊医疗里不同产品责任也有区别，有些是包括住院前7天和后7天，有些是住院前7天后30天，也有住院前30天和后30天的，尽量选择时间跨度长一些的会更好。此外，以下四个方面也需要特别关注：门诊责任：重点关注保障时长和住院前后能够报销这两点。单项限额：大部分产品都是 300 万总限额，但是也有一些产品，在癌症治疗存在单项限额人工器官：有的可以报心脏支架等人工器官，而有的不能，或者合同条款里面写的很模糊，看条款根本就看不出结果；外购药报销：有的产品外购药是可以报销的，而有的产品外购药没办法报销。2、续保条件要好续保条件是否宽松是评价一款百万医疗险是否值得买最关键的原因之一。百万医疗险大多是短期险，买一年保一年，到期后需要重新买，这个续保条件就很关键。它决定你能否长期稳定的拥有保障。如何在众多百万医疗险中选出续保条件最宽松的？只需两步：（1）优先选择保证续保的产品总的来说，保证续保的产品优于非保证续保的产品。保证续保的好处在于，在保证续保期间，1年保障期限到期后，还能接着买。不会因为被保险人身体健康发生变化，或者发生过理赔情况而拒绝续保。而不保证续保的话，百万医疗险保障期限到期后，可能会因为无法通过核保或者发生过理赔而无法继续买，后续也就没有保障。（2）在保证续保的产品中选择期满后无需审核的产品保证续保并不就是万无一失的，还要看续保期满后的条件是否友好。举个例子，目前市面上有很多6年保证续保的产品，如果6年到期后还是要重新审核，相当于保障了一段时间还是没有办法享受长期保障。所以在购买百万医疗险的时候重点关注续保条款中是否有明确写明：不因被保险人身体健康状况变化，或历史理赔情况而拒绝续保申请。优先选择续保期满后无需审核的产品。所以，是买保证续保6年的还是买保20年的，需要具体情况具体分析，不能盲目选择。在评测的产品中，我一共筛出9款可以保证续保的，其中续保期满后无需审核的有3款：复星联合超越保2020计划一（标准版），好医保.长期医疗险、和华夏医保通旗舰增强版。除此之外，还有一种续保情况也可以考虑：保证续保时间长达20年的产品。目前市面上有几款保证续保时间为20年的产品。比如平安e生保·长期医疗（费率可调）、微医保长期医疗险平安版、泰康太享年年医疗保险、好医保长期医疗险20年版。3、增值服务要好增值服务不是最重要的，在基础责任和续保条件优秀的情况下，如果能再有一些实用性强的增值服务，就很加分。目前百万医疗险市场竞争非常激烈，各家推出的增值服务各不相同。给大家梳理了一下，外购药报销要优先考虑，其次是就医绿通、医疗费垫付、质子重离子治疗等实用性的服务。外购药报销很关键，很多癌症靶向药都是需要院外外购，这些要通常都不便宜，不能报销的话是一笔不小的花费，所以这项一定要有。就医绿通和医疗费用垫付，对于看病体验很有帮助，如果医院床位满不能住院，就医绿通就可以协助安排尽早入院；看病治疗需要一大笔钱，如果一时间拿不出来，医疗费垫付就可以用到；而对于癌症治疗很有效的质子重离子治疗也很有必要。4、保额不用过高，免赔额一定要关注百万医疗险通常都有免赔额，但免赔额的设定不同产品也会有所不同。一般住院医疗保障都会包含1-2万的免赔额，如果是重大疾病医疗保障一般是0免赔额。如果免赔额可以有优惠，或者较低，就意味着这款产品更容易拿到理赔。以下几种免赔额形式相对比较友好：（1）0免赔额：简单来说就是没有免赔额，去医院看病，只要是社保报销不了的部分都可以报，比如众安乐享e生无免赔医疗险。（2）免赔额逐年递减：第一年没有发生理赔，第二年免赔额就会相应的减少，并以此类推。比如超越保2020就是年免赔额递减的。（3）家庭共享免赔额：如果和家人一起投保，可以和家人一起共享1万免赔额。任意一个或多个家人的免赔额加起来超过1万，其他人再使用的话就没有免赔额，如尊享e生2021、尊享e生爸妈版2020升级版、京东安联臻爱无限2020版就是家庭共享免赔额。（4）6年共享免赔额：保证续保6年的产品，只要6年内一共达到1W元就行，比如瑞华医保加、好医保长期医疗险就是6年共享1万免赔额。总而言之，免赔额越低越好，理赔门槛越低，理赔的概率就越高。5、健康告知要宽松根据前面几项筛选出合适的产品后，最后决定你能不能投保的是健康告知。健康告知是保险公司设定的投保门槛，只有符合健康告知条款要求的才能投保。每款产品的健康告知不太相同，可以在合适的产品里根据健康告知条款选出能满足条件的即可。如果身体有点小毛病，尽可能找健康告知相对宽松的产品投保。比如众安相互惠享e生这款产品，核保宽松，三高、乙肝人群有机会以标准体投保；京东安联臻爱无限医疗保险2021这款产品可以承保特定既往病症（结节、结石）等；太平医保无忧2020升级版可以带病（特定疾病）承保。基本上每款产品都会有自己的特点和针对的人群,可以根据自身实际情况进行选择。五、支付保的好医保长期医疗险真的值得买吗？“好医保”系列最火爆的三款明星级产品分别是：好医保长期医疗（保证续保6年），好医保终身防癌险、好医保长期医疗险（保证续保20年）。由于好医保终身防癌险与其他两款产品差别较大，所以该险种最后单独分析，我们首先来了解一下好医保长期医疗险（6年）、好医保长期医疗险（20年）。1、 好医保长期医疗险（保证续保6年）VS 好医保长期医疗险（保证续保20年）。首先我们先通过一个表格直观地感受一下两款产品的差别：通过上面的表格我们可以清晰的看出，好医保（6年）跟好医保（20年）的基本内容与保障相差并不大，只有一些细微的地方稍有出入，具体如下：（1）免赔额保险里的免赔额相当于咱们医保里的起付线，也就是说你医疗费用超过这个额度的部分，才能进入报销核算。而根据这两款产品的描述，如果你的医疗费用是经过医保结算的，这个免赔额是要在医疗费用扣除医保报销后剩余的部分再行扣除的。也就是说，无论你有无经过医保报销，你自己实际花费的医疗费用超过免赔额的部分，才能进入报销核算。好医保（6年）是6年累计只有1万元的免赔额，好医保（20）是每年1万元的免赔额。而6年累计免赔额1万元，正是好医保长期医疗（保证续保6年）最初快速占领市场、拔得头筹的原因之一。我对比了市面上各种百万医疗险种，几乎都是每年有1万元的免赔额，有个别产品会在续保时对免赔额的部分有所递减条款的设计。例如：复星联合推出的超越保，其免赔额设定为:保证续保期间内，如未发生过理赔，下一年都免赔额减少1000元，最高可减少5000元；如已发生理赔，则不再递减，并维持上一年度免赔额，直至保证续保期间结束。即便是这种有免赔额递减规则设计的产品，在免赔额的优势上也无法与好医保（6年）匹敌。大家对此可能没有一个具体的概念，那接下来我通过一个例子来让大家直观地感受一巨大优势：（以下案例假设所花费医疗费用均属于保险责任）小王于2019.01.02购买了一份好医保（6年）。2019.05.06小王因高血压住院治疗，经医保报销后，个人支付了6752元。申请理赔后，赔付金额为0，免赔额剩余3248元。两年后小王又因急性胆囊炎住院治疗，医保报销后，个人支付金额为:8667.84元，这次小王再次申请理赔，获得了：8667.84-3248=5419.84元。第三年小王又因意外导致桡骨骨折住院，经医保报销后个人支付：5486.22元，此时小王再度申请理赔，获得了全额赔偿。假如在同样的情况下，小王购买的是好医保（20年），那第一次，小王因个人支付金额未超过1万元免赔额，没能获得赔偿。第二次，因为该保单的免赔额是每年重新计算的，小王又因个人支付金额未超过1万元免赔额，没能获得赔偿，第三次也是同样的情况。由此案例大家是不是切身地感受了一把这个6年累计1万元免赔的优势所在！那是不是说好医保（20年）就不如好医保（6年）的好呢？先不要这么早就妄下结论，咱们再继续往下接着看！（2）续保条件与一年期的百万医疗险产品相比，长期百万医疗险产品最大的优势就是在续保有保障。因为银保监会最新下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通》（如图），要求百万医疗保险等短期健康保险产品应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款，致使一年期的百万医疗险必须每年都要重新提供健康告知审核续保。这就容易导致客户在前一个保单年度健康状况发生了一些变化，而导致续保审核不通过，无法长期稳定地享有相关保障。好医保（6年）跟好医保（20年）都是可以保证续保的长期医疗险种，那是不是好医保（20年）保证续保年限比好医保（6年）更长，所以就更优呢？也不尽然，因为尽管这两款产品都是保证续保产品，但都不能保证续保终身，那就面临着到期续保和停售对接新产品的问题。目前，根据我们通过与人保健康确认的信息来看，会出现以下两种情况：1) 到期时产品未停售，那么好医保（6年）到期后可以直接续保且无需重新告知审核；而好医保（20年）到期后需要重新提供健康告知，经过核保审核通过后方能续保成功。2) 到期时产品已停售，不论是好医保（6年）还是好医保（20年），如果到期时产品已经下架停售，那么公司会推荐推荐一款不需要重新告知审核方可直接续保的新产品，供投保人选择是否继续续保。虽然从上述情况来看，表面上好像好医保（6年）在到期续保条件上比好医保（20年）更有优势。但一旦发生停售的情况，虽然可以直接续保新产品，但是新产品性价比如何，是否值得继续续保，不得而知，在提供长期保障的稳定性方面不如好医保（20年）。但如果产品一直未停售，好医保（20年）的续保条件更加苛刻，保证20年内不发生影响续保的身体健康变化，属实不太容易。综合来看，在续保条件方面，该两款产品各有利弊，大家可以根据自己更加偏重哪一点来进行选择。如果自己实在不知道怎么选，想要一些更有针对性的专业建议，可以和我1对1沟通，我会根据你的实际情况和需求，给你提供最专业的建议：（2）等待期选购有疾病责任的保险产品时，等待期也是非常值得权衡的一点，对于客户来说当然是等待期越短越好，因为购买以后能更早的享有保障。好医保（6年）等待期只有30天，而好医保（20年）等待期却要90天。表面上看在这一点上好医保（6年）拥有绝对的优势，但是根据上一条对于续保条件的分析来看，因为好医保（20年）的保证续保期限是20年，从长远来看提供的保障更加长期稳定，所以等待期相对长一些也是无可厚非的。（4）恶性肿瘤外购药报销条件根据条款约定，好医保（6年）与好医保（20年）都含有恶性肿瘤外购药报销的责任，但是此项责任是好医保（20年）条款列明的基础责任，而对于好医保（6年）来说，此项责任是一项赠送的服务，该服务随时可能会被取消。此外在赔付比例跟申请赔付的方式来看，二者也有较大差别。1) 好医保（6年）的恶性肿瘤外购药报销比例是100%，被保险人可直接向保险公司申请免费的特药服务，保险公司审核通过后再安排被保险人在合作的药店网络范围内够药，且对责任内的药费实时结算，也可以在DTP药房院外自行取药或选择快递配送。2) 好医保（20年）的恶性肿瘤外购药的报销比例是90%，需要被保险人按条款规定方式购药后，再向保险公司提交理赔申请，保险公司经过审核后予以报销。（5）保费最后一点，也是大家最关心的一点，那就是前面分析了各种责任的异同之处，那在价格方面有什么区别呢？根据相关条款约定，好医保（6年）的费率不可调，每年的保费按照投保时约定的费率表缴费。而好医保（20年）的费率是可调的，每年所交的会有涨价的可能。但是也不用太过担心，因为银保监局对于此类险种费率调整的涨幅以及调整的频次都有严格的限制，是不会随意发生较大的改变的！2、好医保终身防癌险终于说完了好医保长期医疗险的产品，有了前面两款产品的基础，我们来说说这一款终身防癌险到底有什么不同。首先，我们先来认识一下这款产品：从上表我们可以看出好医保终身防癌险与好医保长期医疗险是有较大差别的，通过仔细研究条款，该产品有以下几个特点：（1）责任范围较为单一，保费没有太大价格优势首先从名字上我们就可以直接看出，这款产品只报销恶性肿瘤（含原位癌）这一项病种，与好医保长期医疗险同时涵盖意外以及疾病的医疗报销责任不同，这款产品的可报销责任范围要小很多。虽然该款产品的保障责任十分单一，但其保费相较于好医保长期医疗却并没有便宜太多。相信看到这一条很多人要说了，又贵还保障责任又少，傻子才买吧！先别急着跳过，下面咱们就来说说它有什么优点。（2）不设有免赔额因该产品只有恶性肿瘤及原位癌的保障责任，因此免赔额为0元，这与市面上新推出的百万医疗产品几乎都对于重大疾病责任设置0免赔的趋势所一致。（3）对就诊医院的限制有所放宽好医保长期医疗险对就诊的医院均要求二级及二级以上公立医院的普通部，对于不符合条款约定的医院所产生的医疗费用，不予赔付。好医保终身防癌险对对于就诊医院也有二级及二级以上公立医院的普通部的约定，但对于符合条款规定的医院产生的医疗费用的赔付比例是100%，而对于不符合条款约定的医院产生的医疗费用也能按照90%的比例进行核算。（4）续保条件虽然这三款产品都是保证续保的长期医疗险种，但是好医保长期医疗险都有固定的保证续保年限，而好医保终身防癌险可以终身保证续保。虽然好医保终身防癌险的所保的病种只有恶性肿瘤以及原位癌，但该产品可以终身保证续保。而且在各种需要长期高额的医疗费用支撑的疾病跟意外事故中，发生概率最高的就是恶性肿瘤。因此，如果对于更加偏好能有终身高额医疗费用保险保障的人群来说，好医保终身防癌险也是一个不错的选择。（5）投保条件较为宽松由于好医保终身防癌险的只保障癌症责任，因此在投保条件方面相较于好医保长期医疗险较为宽松，“三高”人群、糖尿病、甲状腺结节以及满足条件的甲状腺癌患者也可以投保！而且好医保终身防癌险的投保年龄上限也更高，70岁的老人仍然可以投保。因此，这款产品对于老年人以及因有一些基础疾病无法投保百万医疗险种的人群比较友好。六、【惠民保】VS【百万医疗险】应该买哪款？这两年全国各地都推出了惠民保险，惠民保的责任和百万医疗险类似，但大多是由地方政府出面背书，由保险公司来提供保障，具有福利性+商业性的双重性质。相对于百万医疗险，惠民保有两个优势较为明显。（1）保费便宜，一年保费100块左右，可以买到上百万的保额。（2）投保门槛超低，不限制年龄，不限制职业，不限制户籍，不需要健康告知，基本上只要参加了当地的基本医保，就可以参加惠民保，几乎可以说是来者不拒。方便大家理解，我以 360 城惠保和众安尊享 e 生 2021 为例，给大家做个对比。直接说结论：相对于百万医疗险，惠民保主要有以下几点不足：（1）保障不全面：多数惠民保只报销社保范围内和特定药品费，不及百万医疗那么全面。（2）免赔额较高：惠民保免赔额 2 万，远高于一般百万医疗 1 万的免赔额。（3）不保证续保：惠民保多为 1 年期医疗险，续保需要重新审核，即使有政府背书，仍然是保险公司的商业行为，如果赔穿难以续保。所以，如果你条件能达到，能负担得起每年几百上千块的费用，尽量买百万医疗险，保证更好，但是，如果预算有限，惠民保倒也不失为一个选择。另外，一些朋友会因为身体欠佳、高危职业、年龄过大无法投保。这个时候，也可以考虑来一份惠民保，虽然达不到像百万医疗险这样好的保障，但是也可以在一定范围内弥补医保的不足，减轻大病高额医疗费用对家庭财务的冲击。或者，已经买了百万医疗险的小伙伴，如果有些疾病被除外，例如不保乳腺、甲状腺等部位的疾病，也可以用惠民保来填补这个缺口。七、买了重疾险还有必要买百万医疗险吗？总结了百万医疗和重疾的几大区别，具体如下：直接说结论：百万医疗险：主要作用是用来报销医疗费用，保费便宜，保额高，但是花多少报多少，实报实销。而且保障期限短，稳定性相对较差，有拒保和停售风险。重疾险：实质性的作用是用来补偿收入损失，要比百万医疗贵不少，保额相对来说也会更低。但是是一次性给付，而且可以叠加赔付，达到理赔的条件后，保险公司会一次性赔付一笔钱，这笔钱不限用途，既可以用来支付医疗费用，也可以用来当作日常生活费用。百万医疗险和重疾险都是用来保障大病的，但作用并不一样。百万医疗险主要是用来解决患病后的医疗费用问题，重疾险是用来解决弥补生病后的收入损失，解决患病期间和康复期间的生活费用问题。这么说你可能还是不太好理解，我举个例子。小A不幸得了肺癌，停工治疗2年，一共花了30万，家里的积蓄几乎被掏空。目前家里仅靠老婆一个人的工资，除了要还房贷车贷，还要负担家里的日常生活开销。孩子也只能从之前的私立学校转回老家的公立学校读书。医生说今年还要继续保守治疗，保守估计还需要10万左右。除此之外，治疗期间的生活费、交通费康复期间的营养费等等预计要5万左右。小A年薪20万，得病后不能上班，这三年共计损失60万。一场大病对一个普通家庭的打击可以说是毁灭性的，患病治疗期间，不算小A的工资损失60万，还得花42万用来治疗、恢复等。如果小A只买了百万医疗险，患病治疗的42W除去免赔额1W元，其他都可以用社保和医疗险进行报销。如果小A只买了重疾险，假设保额为60万，保险公司会一次性赔60万给小A，小A可以用这60万去支付医疗费用，多的可以用来作为生活费用，想干啥干啥。如果小A同时买了百万医疗和重疾险，治疗费用可以用医疗险进行报销，治疗期间的生活费用、康复费用以及工资收入损失都可以用重疾险赔的钱来弥补，把损失降低到几乎为0。所以说百万医疗险和重疾险并不是非此即彼的关系，而是相辅相成的，搭配起来保障才更全面。八、28款网红百万医疗险全面评测，选出TOP性价比的5款我花了整整2周时间，筛选了平安、太平、国寿、太平洋、泰康等多家保险公司的产品以及当前最热卖的百万医疗险产品，对比了几十份不同保险条款并做了一份超级详细的测评表。由于上传限制，想要详细产品评测表可以点击下方链接领取：根据上面说的筛选方法，我筛出了最值得买的5款医疗险：1、超越保2020这是一款6年保证续保的百万医疗险，续保条件非常优秀，6年到期后，能够免健康告知，不需要重新审核。而且可以选特需版，支持选择特需部、国际部、VIP部，孩子看病就医，就医体验会更好。此外，免赔额还可以递减，没有发生理赔，每年可以递减10000元，最多可以减5000元。30岁左右人群配置，价格在这里面也是最便宜的，性价比非常高2、好医保长期医疗险这可以说是支付宝的门面，口碑一直很好，想买百万医疗险的人大概率都听说过的一款6年保证续保的产品。停售免健康告知可以续保其他新品的产品，续保条件非常好，而且6年内共享1万免赔额。此外，这款百万医疗险健康告知相比同类产品要宽松不少，想要续保更稳定，看重大品牌的可以选择这款产品。3、好医保长期医疗险20年版保证续保20年，这点是其它几款产品羡慕不来的。保障方面也是非常优秀的，还包括院外靶向药报销。但是院外靶向药报销比例比较低，最高只有90%。另外就是免赔额方面，每年都是1万的免赔额，相比于其他免赔额有优势的产品，理赔门槛稍微高一点。年轻健康的人群还是建议优先考虑超越保、好医保长期医疗险。年纪大一点的，在意续保条件的可以考虑20年期的。4、平安e生保长期医疗这款产品也是20年保证续保的，是目前市面上续保时间最长的一款医疗险之一。产品责任也还不错，平安作为承保公司品牌名气也比较大。但有一个缺点就是，缺少院外靶向药责任，但投保的时候可以通过附加险的形式来获得这一保障。选择了这一责任可以保障87种特药和电场料嘎，还能送药上门，但是这个特药，只保障患癌之后三年的靶向药品费，虽然说大多数情况下是够了的，但也还是有一定的风险。如果大家偏向于20年续保的版本，也可以考虑。5、尊享e生2021个人版尊享e生是百万医疗险的鼻祖，在基础保障责任上很完善。一般医疗和重大疾病医疗保额都较高，最高600万保额；在特殊门诊中，比其他产品都要多一项，将门诊激光治疗费包括在内；住院前后门急诊中保障住院前30天后30天；所有的增值服务甚至写进了条款。唯一的一点缺点，就是没有保证续保条款，但是这款产品从诞生起就一直在升级迭代，稳定性相对来说还是很不错的，只要不停售，续保最高可到105岁，不介意这一点的朋友可以考虑。写在最后说实话，对比了这么多产品后发现，没有哪一款产品是完美的。每一款产品都有自己的优势也有自己的不足，在选择产品时一定要根据自己的实际需求来，尽可能的选择最适合自己，能针对性给自己提供保障的产品。}

前言大家好，我是 @深蓝大师兄，一个专注保险深度测评的男人。作为知乎保险话题下专业答主，我测评过 百万医疗险、重疾险、定期寿险、支付宝保险、年金险、增额终身寿险、儿童保险、父母保险 等上千款保险，只为向您推荐最良心的保险。2024年，互联网保险产品更替频繁，关注 @深蓝大师兄，方便随时接收最新的高性价比保险产品信息！阅读指南如你所见，这是一篇知乎100万+阅读，20000+收藏，8000+赞同的百万医疗险宝藏测评长文，累计帮几千个知乎用户解决过百万医疗险的挑选问题。文章已于2024年1月份更新，凡近期打算买百万医疗险的朋友，都值得看一看！（PS：想快速了解具体的百万医疗险榜单，戳下方链接直达~）这篇产品测评，我从平安、国寿、太平洋、泰康、友邦、太平等多家保险公司、以及支付宝、微信、京东金融等线上平台，精挑细选出当前最热卖的百万医疗险产品，并做了一份超级详细的测评报告！为了写好这篇文章，我从构思，到收集资料，再到创作而成，整整花了三个礼拜！期间也有过数次产品更新，保证这篇文章长期对你有用。我对比了几十份不同产品的保险条款，上百个数据，以及拆解了上百项保障内容；最后，从当前最热卖的34款产品中，成功帮你挑选出了最优质的几款！全文14000字干货内容，全都是心血！建议先收藏、赞同再看，避免下次找不到！相信我，只要你能坚持看完，以后关于百万医疗险，没人能再忽悠得了你！— =目录导航=—　一、百万医疗险有什么作用？　二、百万医疗险怎么选？　三、第一轮对比：保障责任有没有缺失？　四、第二轮对比：续保条件好不好？　五、第三轮对比：癌症特药/外购药保不保？　六、加分项对比：免赔额有没有优惠？　七、加分项对比：增值服务与延续治疗？　八、2024年百万医疗险排行榜大揭秘！！一、百万医疗险有什么作用？当你点开这篇保险文章，我明白，你的需求无非就是想挑选一款性价比高、保障实用的百万医疗险。但在学会挑选产品之前，你得先知道——百万医疗险到底有什么作用？百万医疗险，可以解决被保人因疾病、意外导致住院所产生的各项医疗费用问题。简单来说，住院了，社保报完之后剩下的那部分费用，百万医疗险就能派上用场。百万医疗险保额高达百万，一般会与小额住院医疗险区分开来。而在所有保险产品中，百万医疗险一直都有 “杠杆率Top 1”的保险之称。首先它的报销额度通常高达一两百万，因此叫「百万医疗险」！如果是重大疾病住院，保额直接翻倍，几乎不用担心医疗费用问题。其次在价格方面，百万医疗险相对来说很便宜。几百万保额的保障，年轻人买一年只要一两百块，平均每天几毛钱。近几年，百万医疗险成为了现象级网红产品，人人都用得着，人人都买得起。目前，百万医疗险的投保渠道非常多，线下：一般是保险公司代理人推荐，线上：一般是各大保险经纪平台，或保险公司公众号、官网；不管通过哪个渠道投保，最终都是和产品背后的保险公司签订合同，在理赔和安全性上都无需过多担忧。
我们普通人买保险，最重要的是关注产品的保障内容。那么，面对琳琅满目的百万医疗险，我们该怎样挑选呢？下面咱们上干货！2024年百万医疗险测评名单：我从全网N款百万医疗险中，筛选出了知名度最高、最热销的34款产品：可以看到，进入测评环节的34款百万医疗险产品，既有支付宝好医保、微信微医保这类国民级网红产品；又不乏平安、国寿、新华、太平洋、泰康、友邦等线上线下大牌保险公司的产品，整体来说，样本量非常丰富。为了方便大家更好地了解产品，我会从头到脚，一一拆解、对比每款产品的保障细节，帮大家还原百万医疗险的真相！如果想快速了解哪些产品最值得买，可以直接点开下方卡片，电梯已经帮你准备好了！二、百万医疗险如何挑选？这些评判标准要知道百万医疗险虽然因「高达几百万的保额」而闻名，但保额却并非衡量一款百万医疗险好坏最重要的因素。一般来说，挑选一款百万医疗险需从以下角度进行综合对比。本次排行榜上榜规则，我会从以上6个方面入手，综合评判。由于百万医疗险的各方面比较复杂，我们很难从单一角度去评价谁好谁坏，这既不公平，也不够科学。而在测评标准这块，尚无行业通用的标准，一切都只能凭经验，和足够多的产品样本的对比作为衡量。在此，要感谢一下这位热心知友的建议 @emperorcat
，大师兄此次更新，也将这条中肯客观的建议，应用到新标准中来了。免赔额评级标准调整的说明：虽然对消费者来说，在实际理赔中对免赔额的感受更为直观，但对于一款百万医疗险来说，免赔额额和免赔优惠政策的重要程度其实并不高，和其他几项维度相比重要性略次之。因此，2024年的测评维度，大师兄稍微做了调整，免赔额及免赔优惠，不再是核心保障，而是仅以加分项出现。针对前三项核心责任，我将依次划分A、B、C、D四个等级，并根据产品的实际表现给予相应的评级：A代表优秀；B代表合格；C代表较差；D代表不推荐。后三项加分项的责任，不评级而是改为直接打分，5分为满分，3分为合格。最后，再综合每一款百万医疗险产品的总分成绩进行排名，所有流程全都清晰可查，确保客观、公平。当然了，保险的每一项保障责任，除了有确定的数字，还有许多复杂多样的规则。数字可以很轻易地比较出大小，但规则却很难评价好坏。为了方便大家理解，在对百万医疗险产品的规则部分进行评分时，我可能会略微放宽评价标准，尽量从实用性角度给出评分建议。好的，下面赶紧进入到本次测评部分吧！三、第一轮对比：保障责任有没有缺失？百万医疗险要帮我们解决的是医疗费用问题。不管是疾病也好，意外也好，只要是住院产生的相关医疗费用，保险公司都能帮我们解决。但是，也要注意百万医疗险报销的三个前提：①最好先经由医保报销——否则可能只报销60%左右；②注意免赔额的问题——低于免赔额不管，超出免赔额才给报；③医院、病房要适当，且属于必须且合理的费用——像特需病房、VIP病房等，不合理的费用一般无法报销。百万医疗险的保障责任很丰富，一般涵盖以下四项：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。而在2024年，百万医疗险这类产品的设计已经非常成熟了，大多数产品的保障都没有太大缺陷。通过34款产品保障责任的对比，我发现只有2款产品存在保障责任明显缺失——10年期的新华康健华尊，这两款产品不保障门诊手术。●门诊手术是什么？指的是一些症状或病情较轻的小手术，不用住院，随治随走。比如脓肿切开引流术、清创缝合手术、白内障手术、痔疮手术等。门诊手术是百万医疗险的标配保障，绝大部分产品都是涵盖的。而对于缺少该项保障的产品，不建议大家选择。其他产品的保障责任虽然都没有缺少，但在某些方面也存在一些差别，比如：●住院前后门急诊不管是住院之前还是出院之后，门急诊的检查或治疗都必不可少。对于和住院相同原因的门、急诊医疗费，百万医疗险也是可以报销的。产品其实大同小异，但是细节之处见真章！我在对比了不同公司产品的住院前后门急诊责任后，发现差别还是挺大的：常见的住院前后门急诊是保障前7天后30天，比如支付宝好医保2020、太平医保无忧2021、平安e生保保证续保版2020等。还有些产品会有一些「小心机」，例如某款老产品，只保障前7天后7天：像支付宝好医保20年期、腾讯微医保20年期、众安尊享e生2021/2022、太平洋蓝医保等多款产品，保障时间跨度是前30天、后30天，可保障的范围更广，更加人性化，值得表扬。●特殊门诊特殊门诊，这一项责任下实则包含三项保障内容，大部分产品也都是涵盖的。不过有两款产品有些瑕疵，还是要细说一下：如E康悦百万医疗2021：在器官移植抗排异这一项责任中，约定了只保障肾移植抗排异治疗，如果是其他器官移植，不保；健康尊享2021（计划一）：癌症治疗和门诊肾透析治疗每年都有额度限制，计划一限定10万元以内，不用说也知道，这种单项限额很不实用，大家要格外注意一下。其他产品均无单项限额。第一轮得分盘点从上图可见，支付宝好医保20年期、太平洋e蓝医保、微医保（平安e生保）20年期、超医保百万医疗险等多达20款产品，都充分涵盖四项责任，并且住院前后门急诊为前30天后30天，得分评级为A；国寿百万安心疗升级版、泰康健康尊享2021各项保障都齐全，不过特殊门诊这一块保障上有瑕疵，得分C；新华康健华尊不保障门诊手术保障，得分D，不推荐；其余产品四项保障合格的，但住院前后门急诊仅为前7后30的，和前后30天的产品相比略差一些，故评级为B级。四、第二轮对比：续保条件好不好？挑选百万医疗险，产品的续保问题至关重要。假如你今年买的百万医疗险不保证续保，一旦它明年停售，或者你健康出现问题，那么明年很可能买不上了。你可能会说，买不上这款，大不了换一款……但你要知道，对于出险理赔过的被保险人，早就不再是标体，给你续保就等于妥妥的赔钱，而保险公司又不傻，自然不会轻易承保。总而言之，百万医疗险的续保条件非常重要，但很多人偏偏不放在心上。如果一款百万医疗险不保证续保，那么我们就要谨慎选择了。甚至可以说，在挑选百万医疗险时，我们可以牺牲一定的责任，来换取更加长期的保障，以及更加稳定的续保条件。根据续保情况的差异，目前市面上的百万医疗险分为两种：保证续保的长期医疗险、不保证续保的一年期医疗险。（1）保证续保的长期医疗险目前，市面上有一类百万医疗险属于长期医疗，这些长期医疗险的特点是都可以保证续保。【保证续保】：是指明确约定一段「保证续保周期」，在这段时间内，可以无条件续保，即便产品停售、身体条件发生变化、发生过理赔，都可以稳定续保。说句非常简单粗暴的结论：保证续保的产品，在续保条件上天然优于一年期产品。在本次34款百万医疗险中，保证续保的产品主要有15款：6年保证续保的：好医保2020版、平安e生保保证续保版2020、瑞华医保加；10年保证续保的：微医保长期医疗险10年期、新华康健华尊；20年保证续保的：好医保长期医疗20年版、微医保长期医疗20年版、太平洋蓝医保长期医疗险、泰康健康尊享2021等。其他诸如3年的，以及少儿专属能保证续保至17周岁的，在这就不一一列举了。而除了保证续保周期外，续保条件也并非全无差别。比如保证续保期届满后能否续保、理赔后续保是否需要审核、满期停售能否续保，这些都是需要关注的。总结一下，大致就是下面这张表：可以看到，目前20年期的长期医疗险，虽然保证续保周期最长，但是期满后的续保，都需要再次提交健康状况审核；而保证续保6年的百万医疗险中，好医保6年期满续保无需审核，不论健康状况如何变化、无论是否有过理赔，只要产品不停售，可以一直免审核续保下去；哪怕产品停售了，还能无等待期、无需健康告知续保新产品，续保条件相当不错；平安e生保保证续保版、瑞华医保加则略差一些，6年满期后续保是需要审核的，产品停售续保新品，也没有6年期的好医保这么宽松。综合来看，如果只考虑保障的长期性，保证续保期越长的越好：好医保20年期、微医保20年期、太平洋蓝医保、泰康健康尊享2021等9款产品，都是保障期限最长期的产品，评级直接为A。如果再加入其他续保因素，6年期好医保的优秀表现，也足以获得一个A级的评级。总之，保证续保的产品，续保条件通常有4个因素，我们最好具体情况具体分析，而不是盲目判断哪款好哪款不好。关于“保证续保”的详细分析，你还可以看看这篇文章：想快速了解保证续保医疗险推荐，可点击：（2）不保证续保的一年期产品首先要声明，不保证续保≠不能续保。即使是一些不保证续保的1年期医疗险，只要产品经营情况稳定，那么它停售的概率是比较小的。而且，有部分一年期产品的续保规则较为友好，同样可以为我们提供比较稳定的医疗保障。比如好医保住院医疗2021，就约定了：只要产品没有停售，保险公司都不会因为被保险人的历史理赔情况或健康状况变化而拒绝续保。虽然不像保证续保的产品那样能长期稳定保障十几年，但这样的“承诺”至少是合格的。我们对比了19款不保证续保的产品，我发现只有好医保住院医疗2021、轻松保600万医疗险2021、等2款产品都约定可以承诺续保。这也意味着保障到期后，被保人不会因为健康状况或历史理赔情况而无法续保。除此之外，其他17款一年期产品的续保条件都不够好，每年续保都要审核健康情况，也许今年买，明年停售或出险理赔就不能续保了。总之，对续保条件比较看重的朋友，建议不要买这些评分为C级的产品。第二轮得分盘点：根据不同产品的续保规则，我简单总结如下：好医保20年期、微医保20年期、太平洋e享护医享无忧、泰康健康尊享2021等6款保障期限最长久，评分A；好医保长期医疗险2020版，能6年保证续保，而且续保条件也十分优秀，所以也评分A；其他的3年期、6年期等保证续保的产品，以及3款承诺续保的一年期产品，评分B，合格；至于其他一年期产品，随时可能停售，且续保条件不够友好，评分为C。随着政策调整和市场对于终身型医疗险需求的爆发，未来出现保终身的百万医疗险并非不可能。五、第三轮对比：癌症特药/外购药保不保？随着医疗水平的提高、医学技术的不断发展，癌症正逐渐被人类攻克，许多癌症的5年生存率有所提高。但同时，许多癌症患者需要长期甚至终身服药，这笔钱对普通家庭来说，就像是天文数字。虽然有不少治疗癌症的靶向药被纳入了医保目录，但这些药品在各大医院普遍处于缺货的状态，而且医保并不能100%报销。所以，医保并不能彻底解决吃药的问题。如果急需用药，很多患者只能自己在外面的药房购买，然而这部分费用不能用医保报销。好在，有些百万医疗险可以报销癌症特药、院外购药。这也是我一直跟大家讲的，「为什么有了医保，你还要买百万医疗险」。但是，我们投保百万医疗险要擦亮双眼，不是所有产品都能报销癌症特药，也不是所有的百万医疗险都能100%报销癌症特药费用。比如好医保长期医疗（20年期），癌症特药报销比例为90%，且每年有1万免赔额，实用性打了一些折扣：此外，还有一些百万医疗险是不保障癌症特药或院外购药的。比如国寿如E康悦2021、平安e生保保证续保版、微医保20年期等多款产品都不提供该责任。据权威数据统计，当前中国人罹患癌症的概率越来越高，在全球的占比也很大。而医疗水平的发展，又让癌症呈现「慢性病化」的趋势。未来癌症不是不可治愈，但前提要能看得起病、吃得起药。我建议大家，最好选择保障癌症特药和外购药的百万医疗险。值得一提的是，目前市面上有一些专门保障癌症特药的补充型保险产品。比如平安e生保长期医疗险（20年期）本来是没有癌症特药外购药保障的，但它支持恶性肿瘤特药保险金的加购计划。在产品页面，就可以直接进行投保操作，最高70岁也能加购，多花点钱就能获得一份还不错的癌症特药保障，想想还是非常便捷省心的。而且确诊癌症后最长可以用药3年，远比药神保这种一年期补充型保险好得多。癌症特药保障，除了赔付比例外，用药期限也是一个容易忽略的一点。简单来说，有的产品癌症特药/外购药保障是写在主险合同里的，主险能保20年，癌症特药用药期限也长达20年，比如好医保长期医疗20年期和太平洋e享护医享无忧；而还有些产品，癌症特药/外购药属于一年期附加险责任，并不能保证续保，很可能今年理赔了，明年停售或不符合健康要求，就不让续保了。所以癌症特药除了关注是否保障（含不含），还要结合赔付比例（报销多少），以及保障期限（最长能用药多久）综合来看。第三轮得分盘点好医保长期医疗险（20年期）、太平洋蓝医保长期医疗险（20年期）、微医保长期医疗（医享无忧），癌症特药保障期限都跟随主险，可保障20年；但在赔付比例上，好医保仅报销90%，因此给予A-评分；太平洋蓝医保和微医保长期医疗（医享无忧）没有缺陷，评级为A。瑞华医保加、好医保6年版、平安e生保长期医疗·产品组合、微医保3年期均含癌症特药保障，且保障期限相对较长（3年或6年），故评为B；其他含癌症特药/外购药保障，但用药期限较短的（仅1年），例如尊享e生系列、超医保、太平e保无忧、好医保住院医疗等；友邦的智选康惠荣耀2022，在原来2021版基础上做了升级，可以保障外购药了，但是保障期限不够久，以上几统一评为C级；其余产品，例如微医保20年期（平安e生保长期医疗）、新华康健华尊、泰康泰享年年等都不保障癌症特药，因此评分为D。——中场休息——文已过半，码字不易。看累了的朋友们，休息的同时，顺手点个赞呗~上面，我们已经从基本保障责任、续保条件、癌症特药/外购药等最重要的三个部分进行了3轮对比分析。先来看看这34款百万医疗险产品的目前得分情况：太平洋蓝医保长期医疗险、微医保长期医疗险（医享无忧），实则为同一款产品。这两个的核心责任得分都是3个A，不论是保障情况，还是续保条件，外购药报销，都非常给力，稳拿第一宝座；20年期的好医保基础保障和续保都非常好，但是癌症特药略有瑕疵，报销比例只有90%，所以总得分为“2A”加一个“A-”；平安e生保长期医疗·保险产品组合，以及支付宝的好医保6年期都占据了比较靠前的位置。一款可以保证续保20年，还能附加癌症特药和各项增值服务加油包，保障内容可圈可点；另一款保障责任超级好，且支持6年保证续保，加分项的保障属性几乎拉满；微信的微医保（3年期）各项保障都很不错，但是保证续保周期略微短了点，只有3年。总的来说，以上排名TOP 5的产品，保障责任方面相对来说都比较优秀，我们可以放心买，不用太担心踩坑。如果对这几款产品有任何疑问，都可以随时找我，我会一一帮你解答：）其他百万医疗险产品，有的是保障责任很好、但续保条件太差；有的是续保条件较好、但保障责任存在一定缺陷；有的则是保障平庸没有特色，在这里我们就不一一点评了。至于大家比较看好的国寿、新华、友邦的产品，很不幸翻车了！哎，希望国寿和新华这些老大哥们，后续能推出让我们眼前一亮的好产品。接下来，我们就从免赔额政策、增值服务、以及延续治疗保障等相对次要的方面进行对比！六、加分项对比：免赔额有没有优惠？百万医疗险的免赔额等同国家医保报销的「起付线」，在申请医疗费用报销的时候，低于免赔额的部分不赔。
但百万医疗险不像医保那样「单次免赔」，而是年度免赔，这一点又不太一样。反正对消费者来说，免赔额越低，意味着能报销的钱就越多。
现在多数百万医疗险的年度免赔额是1万，即医保报销后，再自费1万，剩下的都可以通过百万医疗险来报。
有的朋友可能会大惑不解——为什么要设置免赔额？这感觉很受限啊。 这里咱不妨换个角度想一想：日常的一些小病/小痛/小手术，一般医疗花费并不高，一千几百元就能搞定，普通人都掏得起这个钱。我们配置百万医疗险，主要是为了应对重大情况导致的巨额医疗支出。如果产品不设置免赔额，出险理赔概率太高，保险公司为了不亏本，给产品的定价肯定不会便宜。到头来就是保费会贵出几倍，我们普通老百姓自然就买不起了。所以免赔额的设置，对于保险人和被保险人双方都是有利的。当然，也不是所有的百万医疗险都有1万免赔额，或者不能报销门诊。有一些高端医疗险、门诊医疗险、小额住院宝等产品也可以解决这些需求。限于篇幅，在这里我们就不过多展开。 言归正传，如果不考虑那些因素，免赔额当然低点好。
而百万医疗险的免赔额，又根据一般住院医疗和重疾住院医疗来划分。
目前百万医疗险的一般医疗免赔额通常为1万元，重疾医疗则通常为0免赔。只要达到这个标准，免赔额方面就算合格。有没有哪些产品在免赔额上不合格呢？有！比如平安e生保仅对癌症0免赔，而不是像其他产品那样针对100种甚至120种重疾都0免赔。此外，免赔额并非是固定不变的。有的百万医疗险，会出台一些有关的免赔额优惠政策，能帮被保人有效降低免赔额。大家在挑选百万医疗险的时候可以多加关注。
我总结了34款产品的免赔额优惠政策，发现一般分为5种形式：1、六年共享1万免赔额一般的百万医疗险，免赔额都是按年度「重置」，每年都要在扣除1万免赔额后，对超出1万的部分进行报销，下一年的免赔额又是重置为1万。而6年共享1万免赔额的产品，则是满6年才会「重置」一次免赔额。假如第一年就扣除了1万免赔额，那么后面5年都不会有免赔额了，花多少就直接报多少！2、无理赔优待如果不出险，一直没有发生理赔，那么免赔额可以递减。
举个例子：假设老王第一年投保百万医疗险，免赔额为1万元； 首年没有发生理赔，第二年续保时，免赔额可以降为9000； 第二年也没有发生理赔，第三年续保时，免赔额就能降到8000…… 依此类推，从第六年开始，免赔额最低可以达到5000元！这种就属于无理赔优待。但是还有一种情况：如果第二年续保后不幸出险，那么以后各年度免赔额都是9000。
免赔额5000 vs 免赔额9000。这样一算差别还是挺大的。对有的人来说，无理赔优待确实挺实用；对有的人来说可能会不太实用。总之，免赔额到底能减多少，是不确定的。3、家人共享免赔额：全家人共同投保某款百万医疗险时，免赔额可以共享，而非每个人单独计算，这项非常实用。4、可选降低免赔额：部分产品提供多种免赔额，我们可以选择自己投保的产品免赔额是多少，但免赔额低，保费肯定要贵一些。5、满足条件0免赔额满足什么条件呢？比如自付医药费超过5万可以0免赔。这种情况有个前提是自付，按照医保可以报销50%计算，也就是说住院医疗花费至少10万以上才能符合条件。
需要花10万的病都得重疾级别了，但是重疾本来就是0免赔。因此这一项优惠有点鸡肋，实用性不太强。
了解这些免赔额优惠政策后，咱们又可以开始愉快地排行上榜环节啦！ 这次评分，我将结合百万医疗险产品的免赔额以及免赔额优惠政策来给分。
评分说明：满足一般医疗1万免赔额、重疾0免赔标准的，可以评及格成绩3分；如果在此基础上，还有免赔额优惠政策，可以酌情加分；反之则会减分。 第四轮得分盘点：好医保长期医疗、蓝医保长期医疗险、瑞华医保加、尊享e生2021/2022、微医保长期医疗（医享无忧版）等8款产品，不仅免赔额合格，且有一些非常实用的免赔额优惠政策，因此统一都评5分；像20年期好医保、臻爱无限医疗2021、太平e保无忧2021等几款产品，虽然免赔额合格，但免赔额优惠政策没那么实用，评分只能给4分；说一下好医保20年期这类产品，虽然它的重疾有1万免赔额，但这款产品正好有1万元重疾确诊津贴，相当于是重疾0免赔，合格，并且免赔额政策还比较实用，因此综合评分为4分；其他免赔额基本合格，但无免赔额优惠的也可以拿到3分的平均水平；不及格的百万医疗险有4款：平安e生保（保证续保版2020）和平安e生保2022，以及微医保20年期，也就是平安e生保长期医疗、乐健一生中端医疗险七、加分项对比：增值服务与延续治疗百万医疗险的核心保障就三点：基本保障责任、续保条件、外购药保障，这些保障是最重要的。不过嘛，各大保险公司为了抢市场，总是针对自家产品别出心裁增加亮点。除了上面提到的免赔额优惠政策，从实用性角度出发，我建议大家重点留意：增值服务和延续治疗。这2点是重要的加分项。人家有，你没有，怎么比？1、增值服务很多人可能不了解增值服务包含了哪些服务，也不清楚其他责任都有哪些保障。这里我们长话短说，只聊聊最常见的三种：质子重离子医疗：这是当前最先进的癌症治疗技术，对癌症的治愈率高、效果好。但缺点是贵，一般人负担不起；就医绿通：所谓「绿通」就是绿色通道的意思，相当于VIP，看病有专人安排，更加方便省心；费用垫付：即保险公司可以帮患者先垫交住院费用或押金费用；有的百万医疗险还升级了住院直付，保险公司直接跟医院对接报销，完全不用我们操心。还有一个海外医疗：海外就医，可以享受全球更优质的医疗资源，虽然听起来很高大上，但这项不属于必需的增值服务。质子重离子医疗、就医绿通等增值服务，本并不属于百万医疗险的主要保障内容，只能算是保险公司「额外赠送」给我们的特别服务或附加保障。既然是「赠送」的，也就是说有的产品会有，有的产品可能没有。因此这里我们不再按上述ABCD四档标准评级，而是统一打分。评分标准：每多一项服务算1.5分，海外医疗算0.5分，按项计分，满分5分。增值服务得分盘点：可以看到，大部分百万医疗险产品得分都在3分以上，获得满分的产品也有很多款，比如好医保长期医疗、众安尊享e生2021/2022、以及国寿财的超医保等。表现比较差的几款产品：泰康健康尊享2021、泰康泰享年年、平安e生保(保证续保版2020)、微医保20年期等产品，既不含医疗费用垫付，又不含质子重离子医疗，得分都非常低。2、延续治疗众所周知，百万医疗险一般是交1年保1年，到期后如果不续保，保障就失效了。那么假设这样一种情况：一年有365天，老王偏偏在第360天的时候受伤住院，而且医生告知大概要住院30天才能治好。可是老王的医疗险还有5天就到期了，怎么办？后面的25天是不是要自费了？其实关于产品保障期满，而治疗还未结束的情况，保险公司早已帮我们想好了解决办法，就是延续治疗：关于延续治疗，各家保险公司的规则不尽相同。我个人认为这一项责任还是很重要的。因为很多百万医疗险想续保可能没那么容易。假如这些产品不保障延续治疗，很有可能合同终止后的住院医疗费就得我们自己掏，这就有些不够人性化。在这里，我整理了34款产品在延续治疗保障的得分排行：延续治疗保障责任最优的产品：①微医保长期医疗险20年期，以及平安e生保2022等。这几款平安的e生保系列产品，延续治疗可以一直保障至被保险人办理出院，非常贴心，果断给5分；②好医保长期医疗2020、和瑞华医保加、复星联合超越保2022、微医保百万医疗3年期等，延续治疗期间最长可达180天！即便是需要长期住院治疗的疾病，也基本都能够覆盖，给5分不过分！其余产品一般都是延续治疗30天，在此就不一一点评了。八、2024年百万医疗险排行榜大揭秘！！！经过一番艰难但详尽的对比，咱们的最终排行榜出炉啦！下面，我综合基本保障得分和加分项得分，正式确定这34款产品的排行！第一名：太平洋的蓝医保，和微医保长期医疗险（医享无忧），因为是同一款产品，而且得分3个A，加分项也都处于中上水平，整体保障责任最好；第二名：好医保长期医疗险20年期，两个A一个A-，加分项也都比较不错，优秀；第三名：平安e生保长期医疗险产品组合，本身有外购药缺陷，但附加责任补齐了主险短板，而且20年保证续保，第三名实至名归；第四、五名：好医保6年期，保障佳，6年保证续保；微医保3年期各项责任都不错，但保证续保只有3年，有些遗憾。如果保障期限更久一些，相信能取得更好的名次。最后，我们来仔细盘点一下，2024年排名前TOP 5的百万医疗险产品保障优势：下面， 我带大家全面的看看这几款产品：【top1：太平洋蓝医保长期医疗险】【微医保长期医疗（医享无忧）】这两款产品，实际是同一款产品，只是在不同平台销售而已。这是由太平洋保险承保的一款妥妥的“大品牌”产品，也是34款产品中唯一的3A级产品！基础保障，满分；续保周期，长达20年；外购药用药期限，20年；几项实用的加分项责任，也都处于中上水平，基本没有缺陷。而且难得的是，这款产品还支持家庭单95折优惠，全家人一起买价格更便宜；它也是少有的开放了最高承保65岁人群的长期医疗险，比其他20年期的产品承保范围更优。真正做到一张保单保三代；而且家人共保，可共享1万免赔额，实用性真的很强。总体评分第一，性价比领先，今年的百万医疗险老大，就是它了！【top2：好医保·长期医疗险20年期】20年期的好医保一直都是支付宝产品中的扛把子。虽然盛名在外，但它的保障责任、续保条件可都是妥妥的实力派。它最大的亮点，还是在于20年保证续保，是当前续保期间最久的百万医疗险之一。虽然癌症特药只按90%报销，略有瑕疵，但在同类产品依然有着非常高的优先级。【top3：平安e生保长期医疗·保险产品组合】20年期的平安e生保长期医疗险，目前在多个平台均有销售。微信上的叫【微医保长期医疗20年期】；其它互联网保险经纪平台叫做【平安e生保长期医疗·保险产品组合】。前者在癌症特药外购药和增值服务上有缺陷；而后者由于可以加购附加险和增值服务加油包等，因此保障更加全面。虽然是凭借附加险补齐了短板，在测评中有些“胜之不武”，但对于喜爱平安品牌的朋友来说，还是可以考虑的。【top4：好医保长期医疗6年期】推荐好医保的理由非常简单： ①保障责任齐全：好医保涵盖一般医疗和重疾医疗，总报销金额最高达400万；此外，它还全面保障了癌症特药服务，质子重离子、费用垫付、就医绿通3项增值服务；②6年保证续保：在续保条件上，好医保长期医疗6年保证续保，保证续保期间内，不用担心产品停售风险，且满期续保下一个6年时，无需审核健康情况；③6年共享1万免赔：对普通人来说，更低的免赔额，意味着更高的获赔概率。好医保广受人称道的原因，还在于它6年只有1万免赔额，比如前2年抵扣了1万免赔额，那么剩下4年，住院医疗费用都能花多少报销多少。整体来看，6年期好医保各项保障相当出色，外购药的续保条件优秀，免赔政策友好，还扩展了特需医疗、海外医疗等责任，保障全面，性价比非常高。【top5：微医保百万医疗险3年期】很多人喜欢在微信上买保险，虽然微信一直没有特别拿得出手的代表性产品，但这款3年期的微医保还算是挽回了一定的颜面。最核心的保障上，基础责任涵盖齐全，也能保证续保，外购药能保3年用药，简单而又不一般；除此之外，增值服务、免赔额也有自己的的特色，虽然整体上不如好医保6年期，但是对年轻人来说是相当不错的选择。值得一提的是，这款产品的价格是真的便宜，30岁只要169块，如果2人以上共同投保还能享受保费优惠，刷新了当前保证续保医疗险的价格。虽然保障周期偏短，但毕竟能保证续保，又能保外购药，3年共享1万免赔额……在各项责任均表现不错的情况下，价格还能这么便宜。总结一句：要啥自行车！写在最后写测评，大师兄绝对是认真的！全文13000+字干货内容，只为让你看清百万医疗险！而本文从搜集产品信息，到条款对比测评和制表，最后到文章定稿，我花了3个多星期的时间。几十份百万医疗险的产品条款，上百项保障责任和数字，我一一反复确认，只为了不出一丝一毫的差错。最后，我成功地从34款热门的百万医疗险产品中，挑选出了最优质的5款。（因为表格显示问题，34款百万医疗险大测评表格无法放在这里，有需要的，请点赞收藏一下）虽然过程很辛苦，但我认为这是值得的。最后的最后，希望这份测评，对你买百万医疗险有实际的帮助。如果还是不清楚自己买哪款医疗险更合适，可以随时找我，我会根据你的实际情况，帮你挑选最适合的产品 :）保险一路上，道阻且长。保险的坑更是数不胜数，我们老百姓简直防不胜防啊。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。延伸阅读：【产品篇】家人的保险怎么买？0~80岁人群保险产品推荐大全！2024年全面更新！(建议收藏)【攻略篇】家人的保险怎么买？一文读懂0~80岁人群的保险攻略，建议收藏！（2024年最新产品推荐）少儿保险必看攻略！2.3万字超全干货，给孩子买保险看这一篇就够了！（0~18岁适用）父母五六十岁怎么买保险？高血压、糖尿病、结节、脂肪肝投保教学看这一篇就够了！（附高性价比方案）重疾险怎么买？2024年全网超全保险选购指南+1月重疾险推荐！（1月更新）一文读懂四大保险怎么买？（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险）凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）}