若想明白意外险买哪个好，长期或者短期怎么选？首先我们要先了解意外伤害保险责任。意外伤害保险的责任是保险人因意外伤害所致的死亡和残疾，不负责疾病所致的死亡。只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（责任期限内，如90天、180天等）造成死亡残疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。　　一、被保险人遭受了意外伤害　　（1）被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。　　（2）被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内。　　二、被保险人死亡或残疾　　（1）被保险人死亡或残疾死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况，一是生理死亡，即已被证实的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。　　残疾包括两种情况：一是人体组织的永处性残缺（或称缺损）；二是人体器官正常机能的永久丧失。　　（2）被保险人的死亡或残疾发生在责任期限之内责任期限是意外伤害保险和健康保险特有的概念，指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限（如90天、180天、一年等）。　　宣告死亡的情况下，可以在意外伤害保险条款中订有失踪条款或在保险单上签注关于失踪的特别约定，规定被保险人确因意外伤害事故下落不明超过一定期限（如三个月、六个月等）时，视同被保险人死亡，保险人给付死亡保险金，但如果被保险人以后生还，受领保险金的人应把保险金返还给保险人。　　责任期限对于意外伤害造成的残疾实际上是确定残疾程度的期限。　　三、意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因　　（1）意外伤害是死亡、残疾的直接原因。　　（2）意外伤害是死亡或残疾的近因。　　（3）意外伤害是死亡或残疾的诱因。　　当意外伤害是被保险人死亡、残疾的诱因时，保险人不是按照保险金额和被保险人的最终后果给付保险金，而是比照身体健康遭受这种意外伤害会造成何种后果给付保险金。　　意外险长期或者短期怎么选？　　长期的意外险保障年限在一年以上，并且只保身故/伤残。但是长期意外险通常到期会进行一定比例的满期保险金返还，俗称为返还型长期意外险。比如交了1万元，保障30年。然后平安度过30年，到期还能拿回1.3万元，既享受了长期保障，又拿回了本金。　　短期的意外险是一年及以下的人身意外保险，通常能够得到意外身故/残疾保障，以及意外医疗和意外住院津贴保障。短期旅游险中，除了身故/伤残保障，有些附加服务还能在发生突发状况时，提供紧急救助措施。短期一般意外险，通常花个几块钱就能获得数十万的意外身故/伤残保障，以及数万元的意外医疗保障等等。保障范围广，大到飞机轮船交通意外，小到电伤烧伤，高空坠物砸伤，甚至猫狗咬伤，都能提供足够保障。这类产品通常竞争激烈，每年总有一些意外险产品豁出去来给大家造福利。了解更多相关保险小知识，可查看原文相关推荐喔：欢迎登录开心保保险网，可了解更多产品，如有其他保险相关问题也可以随时和我保持沟通呢！}

跟大家说一件比较惭愧的事儿，虽然大师兄自诩比较懂保险，也经常在知乎上教大家买保险。但是对于我身边的亲戚朋友，我一般很少跟他们提及，除非有人私下找我。这不，前段时间，有几个刚生了娃的宝爸宝妈朋友，突然问我：想给一家老少买保险，要买哪些？市面上这么多产品到底要怎么挑？鉴于上一次教大家怎么挑选四大险种，也有一年多的时间了，期间也有很多留言咨询相关的问题。所以大师兄又花了大半个月时间，码出这篇万字长文。保证你看完，买保险再也不迷路。文章虽长，但字字是精华，可以帮你完美解决以下问题：第一、重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，怎么挑选？第二、重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，目前有哪些优秀产品？如果你没有时间看完的话，可以先点赞收藏。一、重疾险怎么买？大师兄经常跟大家说，买保险要先买好保障型的险种，也就是重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。由于重疾险是所有保险中，保障责任最复杂，形态最灵活的险种，我们下面就先来攻破它。重疾险，说白了就是保疾病的，即万一得了合同约定的病种，只要满足理赔条件，就能一次性拿到一笔钱，用来看病治疗、维持生活开支、弥补收入损失等。也就是说，一份保额足够的重疾险，可以帮我们规避大病风险，维持体面的生活。所以，不用大师兄多说，大家都知道重疾险有多重要了吧，那怎么挑选一款合格的重疾险产品呢？我帮大家整理了一份挑选指南，准保你看完就会。表格看起来很复杂，别担心，大师兄接下来就挑重点的来细细讲解！如果想快速了解目前市面上值得买的高性价比重疾险产品，可以直接点击查看：1、保额越高越好大师兄多次跟大家强调， 买保险就是买保额，保额太低还不如不买。保额决定了出险能得到多少赔偿，同样是得了癌症，A 获赔 100 万，B 获赔 10 万，对于治疗手段和康复信心，简直有天壤之别。所以，我建议大家买重疾险，最少 30 万保额，一线城市不低于 50 万。如果你的经济条件不错，只要在预算范围内，保额越高越好。以超级玛丽 6 号为例，30 岁男性买 30 万保额保终身（不含可选责任），30 年交费，每年保费 3180 元，如果买 50 万，只贵了两千来块。但是，如果你的手头没那么宽裕，也可以附加重疾额外赔责任。还是以超级玛丽 6 号为例：60 周岁前，首次重疾额外赔 100% 保额。超级玛丽6号重疾险如果买 30 万保额，附加重疾额外赔，只需要再多加 1 千块左右，60 周岁前出险可赔 60 万，照样可以做高保额。2、保障期限越长越好保障期限，就相当于食品保质期，当然越久越好，例如保终身的肯定比保到 70 岁更优。因为人的年龄越大，患重疾的概率就越高，以 28 种高发重疾为例：从 50 岁开始，得大病的概率呈直线上升。不过，保障越久，保险公司承担的风险越高，重疾险的保费自然会更高。比如达尔文 6 号，30 岁男性买 50 万保额，30 年交费，不附加可选保障，保终身的价格比保到 70 岁的贵了 39%。因此， 到底保多久，要根据自己的经济实力而定。如果预算充足，直接保终身，保障更长更安心；如果手头真的不太宽裕，先保到 70 岁，后面有条件了再加保。3、这几项基本保障一定要有，高发疾病越全面越好大家都有了解过重疾险吧，除了保轻症、中症、重疾，还有重疾多次赔、特定疾病二次赔等等，乍一看，是不是像雾里看花，分不清谁重谁轻？其实，我们重点要看是否能保轻症、中症、重疾，这也是大多数产品的标配，其他的保障就看个人预算和需求，有钱就多买点，没钱就买标配就好。有少数重疾险只保重疾，价格非常便宜，如果你预算很有限或想要加保，可以考虑。看到这，可能会有很多朋友反问我：每款重疾险保的轻症、中症、重疾，病种数量都不一样，这怎么破？是不是保得越多越好？对于一款重疾险来说，主要还是看高发疾病是否在保障范围内，而疾病种类的多少并不是最重要的。目前行业内统一规定了最高发的前 28 种重疾和 3 种轻症，它们的理赔要求每家公司都是一样的。但对于其他疾病，就没有这种待遇了，每家保险公司的定义可能都会不一样。所以我们重点要看，高发疾病保障是否全面，那高发疾病具体有哪些呢？我下面也做了整理：如果一款重疾险能涵盖以上表格里的全部高发疾病，那肯定是首选，即便不能保全部，那也要尽可能选择包含更多的高发疾病。4、疾病理赔条件越宽松越好大师兄做保险测评这几年，经常会听到这样的声音：“保险理赔太难了，就算得了病，也很难病成合同要求的样子”。所以，疾病的理赔条件也是我们挑选重疾险的重要维度，毕竟理赔条件越宽松，我们获赔的概率就越大。不过，上面我也提到过，除了法定的 28 种重疾和 3 种高发轻症，其它疾病，不同保险公司的赔付条件可能各不相同，那么这些疾病的理赔条件又要怎么去判定呢？根据我过往的的测评经验来看，同一种疾病，理赔条件就有好几种，以高发中症“单侧肺切除”为例：虽然这些条款看起来很复杂，不过我们基本也能从中看出些端倪，一般来说，限制条件越多，理赔也就越严格。反之就会越宽松，获赔的概率就越高。同理，其他的高发疾病，可能也存在理赔条件的差异，需要对比具体条款。限于篇幅，这里就不过多展开了。5、特定重疾二次赔条件这样选目前，中国人最高发的两类疾病，分别是癌症和心脑血管疾病。这些高发疾病，不仅难治，医疗费用昂贵，而且非常容易复发，对于普通家庭而言是极为沉重的负担。所以，如果有预算，建议大家还是加上癌症或心脑血管疾病二次赔。不过你别以为这项保障很简单，很多保险公司很喜欢在这上面“做文章”。我扒了市面上的几十款重疾险，给大家总结出了以下挑选建议，大家可以对照着产品看：（1）癌症二次赔，这样挑选保障更好治疗癌症，有 5 年生存率一说，只要 5 年内没复发，一般便可以认为「临床治愈」。所以，间隔期越长（比如 5 年），获得二次赔付的概率就越小；而如果熬过了 5 年，临床治愈了，这项保障的用处也就不大了……所以，我们选产品时，要特别注意这个赔付条件。而不同的产品，关于癌症二次赔的赔付条件和比例，差别也很大，我把优秀的和一般的情况整理给大家：如果首次重疾是癌症，二次复发间隔期最好为 3 年，如果首次重疾不是癌症，二次是癌症的话，最好间隔 180 天，并且二次赔付的比例越高越好。（2）心脑血管疾病二次赔，这样挑会更好心脑血管疾病的二次赔条件更加复杂，除了要关注间隔期外，还要注意高发疾病种类等限制条件。目前的重疾险产品，很多都没有心脑血管疾病二次赔，部分能保的产品，关于病种数量也差别很大。比如达尔文 6 号有 10 种心脑血管疾病，而吉康人生 2021 只有两种能额外赔。相比之下，当然保得多的会更好。至于其他的条件，我同样整理出一张表格供大家参考：跟癌症二次赔的逻辑差不多，心脑血管二次赔的间隔期，也是越短越好。心脑血管疾病二次复发的间隔期，最好为 1 年；如果首次重疾是其他疾病，二次为心脑血管疾病，间隔 180 天会比较好，赔付比例同样要高于 100% 保额。其次，关于二次赔的限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”或同种疾病，要求比较严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。6、重疾多次赔必要性不大随着医学技术的进步，重疾治愈率也逐步提高。但得了重疾后，如果还想要增加保障，再买一份重疾险的话，几乎是不可能的事。所以，很多人会更倾向于选择重疾多次赔的产品，比如赔两三次，甚至高达七八次，这样就不用担心得了大病后保障会中断。但是，我也建议大家不要盲目追求重疾多次赔，比如能赔 7 次的重疾，噱头其实大过于实用性，因为人一生中得多次重疾的概率非常低，买了也不一定能用得上。当然，也有些多次赔付的重疾险比单次赔的还要便宜。碰到这些保障更好，价格也便宜的多次赔重疾险，我们就偷着乐吧。7、投/被保人豁免最好有投/被保人豁免，用大白话来说，就是在缴费期内，当投保人或被保人出险时，剩下的保费就不用交了，但保障继续有效。被保人豁免，目前的重疾险都有自带，大家不用怎么管。而投保人豁免，一般需要自己附加，大概要几十到几百块。如果你想给父母、孩子或配偶买保险，担心自己出事了，后续家人没法继续交保费，建议可以附加投保人豁免。8、2022高性价比重疾险推荐大师兄搜集了市面上几十款重疾险，通过反复对比，从中挑选出这几款比较优秀的产品，下面带大家一起来看看。（1）成人重疾产品推荐成人重疾险，我最推荐这三款：超级玛丽 6 号、达尔文 6 号、i 无忧都很不错，细节上也各有优势，具体来看看：① 超级玛丽6号——极致性价比，保终身首选【推荐星级】★★★★★重疾险江湖中，超级玛丽系列产品一直都很能打，今年 1 月份上线的超级玛丽 6 号也没让人失望，不仅保障出众，价格也非常实惠，非常适合追求高性价比的朋友选择。【产品亮点】★ 重疾/中症赔付比例高，60岁前首次确诊重疾或中症，分别能多赔100%、20%的保额，比如买50万，重疾赔100万，中症赔40万，能赔到的钱更多。★ 得同种重疾能赔两次，超级玛丽6号可选重疾复原金保障，60岁前得重疾赔保额，3年后疾病复发或确诊其他重疾，还能按保额的80%再赔一次。比如55岁时得了肝癌赔50万，60岁时确诊了肺癌，还能再赔40万，这简直太友好啦！★ 癌症医疗津贴更实用，超级玛丽6号没有癌症多次赔付，但可选癌症医疗津贴。这项责任在患癌后，治疗每满 1 年，都可赔 40% 保额，最多赔 3 次。从间隔期来看，癌症医疗津贴（一年）比癌症多次赔付（一般都是3年）更短，实用性自然也更强一些。 ★ 保终身性价比最高。30岁投保，保终身，买50万保额，每年只要5千左右；如果附加60岁前额外赔或重疾复原金等保障，和市面上其他产品相比，价格也非常有优势。所以，如果想要保终身，建议优先考虑这款。【注意事项】★ 部分地区有保额限制，比如黑龙江、辽宁、内蒙古等地的朋友，最高只能买到30万保额。如果你在这些地区，并且想买高保额，也可以看看其他对投保地要求比较宽松的产品。② 达尔文6号——自带重疾复原金，癌症无限赔，保70岁首选【推荐星级】★★★★★国富人寿的达尔文系列重疾险，口碑一直不错。最新推出的达尔文6号和超级玛丽6号一样，都属于天花板级别的产品，不仅基础保障出色，而且它还自带重疾复原金、可选癌症无限次赔，在同类产品中辨识度很高。【产品亮点】★ 60岁前首次重疾赔两倍，达尔文6号可选60岁前额外赔，能做高保额：投保前5年：得重疾额外赔80%保额，比如买50万能赔90万。投保满5年至60岁前：患重疾额外赔100%保额，比如买50万赔100万。★ 60岁前患不同重疾可赔2次，自带重疾复原金，60岁前第二次确诊重疾，且和首次确诊重疾不是同一种，还能再赔一次，两次重疾间隔时间越长，赔得越多，最高赔100%保额。★ 可选癌症不限次赔付。这款产品的创新之处在于患癌症能无限次赔付，无论首次重疾是不是癌症，间隔期后患癌都能再赔100%保额；此后，每次间隔期满，如果又有新发或转移的癌症还能继续赔。听起来虽然很不错，但现实情况很难用到，毕竟发生的概率极低。★ 保70岁首选，价格便宜。如果想要买保到70岁的重疾险，目前没有比达尔文6号更好的选择，30岁买50万保额，不附加其他责任，每年只要3000出头，整体性价比很高。【注意事项】★ 癌症或心脑血管二次赔只能二选一，对于两者都想要、希望保障更全面的朋友，也可以考虑其他产品。★ 部分地区有保额限制，东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额。③ 人保 i 无忧——健康告知宽松，前10年赔得多【推荐星级】★★★★i 无忧，虽然在保障上不如前两款出色，但它胜在健康告知宽松，适合有结节等异常，或是看重大品牌的朋友考虑。【产品亮点】★ 健康告知宽松，i无忧的健康告知对结节、高血压、乙肝等疾病相对宽松，对得了此类疾病的朋友来说非常友好。同样是2级未手术的甲状腺结节、或3级未手术的乳腺结节，超级玛丽6号、达尔文6号，都会除外承保，但是人保 i 无忧有机会正常承保。★ 保单前10年患重疾，i 无忧能多赔 50% 保额。比如小王买了 50 万 i 无忧，不幸两年后得了肺癌，那么可以获赔 75 万。★ 投保灵活，i无忧本身只有重疾和身故赔保费的保障，把轻、中症的选择权交到消费者手中，产品更灵活，另外可选保至70岁或终身。【注意事项】★ 无法智能核保，过不了健康告知的朋友，也可以在文章下方留言，预约专业人员，协助进行人工核保。★ 保至70岁缴费压力大，只能选择10年交费，交费压力相对会大一些。（2）少儿重疾产品推荐和成人重疾险相比，少儿重疾险最明显的特点是，一般会涵盖儿童特定高发疾病，像白血病、脑肿瘤、淋巴瘤等，可额外赔付一笔保险金，比如买50万保额，实际可赔100万。通过对市面上多款少儿重疾险的全方位测评和比较，大师兄帮大家找到3款保障全面、价格也便宜的少儿重疾险。下面给大家具体讲讲优劣势：① 大黄蜂6号——少儿特疾保障给力【推荐星级】★★★★★大黄蜂系列的产品，性价比一直很不错，新规后上线的大黄蜂6号依旧亮点多多。【产品亮点】★ 少儿特疾保障好，相比其他少儿重疾险，大黄蜂6号的少儿特疾保障赔付条件更好，不仅高发重疾覆盖多，出险可赔付2-2.5倍保额，而且还没有年龄限制，比如买50万，罹患少儿特疾最高能赔125万，保障很不错。★ 重疾赔付比例高，选择大黄蜂6号保30年，投保前10年患重疾多赔50%保额；保70岁或终身，投保前30年患重疾多赔50%。比如10岁男孩，买50万保额，20岁前出险就能赔75万，比一般产品多赔25万。★ 价格便宜，比如0岁男孩，投保50万保额保30年，每年最低仅需603块，杠杆非常高，很适合预算较少的家长选择。★ 投保灵活，基础保障十分丰富，涵盖高发重/轻/中症、少儿特疾及罕见病额外赔，另外还提供了恶性肿瘤二次赔、重疾多次赔、重疾住院津贴、身故全残等保障，投保时都可自由选择。【注意事项】★ 癌症二次赔，要求首次重疾为癌症。附加癌症二次赔，如果首次重疾不是癌症，那赔过一次后，癌症二次赔保障就直接失效了。★ 保障期限不同，额外赔也有差异。特疾额外赔的条件比较复杂，根据保障期限分成多种情况，想要获得额外赔1.5倍保额，必须同时满足两个条件：保至70岁或终身版本；保单前30年出险；否则，额外赔1倍保额。② 慧馨安2022——便宜又实在，性价比之王【推荐星级】★★★★★“慧馨安”系列在少儿重疾险市场中，一直算是比较热门的产品，今年3月份慧馨安2022上线，依旧延续了以往高性价比的优势，非常适合追求性价比、或者想买高保额的家长考虑。【产品亮点】★ 少儿特疾保障全面，慧馨安2022自带少儿特疾额外赔，高发重疾覆盖较全，赔付比例也很高，总共能赔2.2倍保额，且一直保障到合同结束，属于目前市面上“第一梯队”的产品。★ 前30年赔得多，无论是选择保70岁还是保30年，慧馨安2022都可附加前30年额外赔。附加后，患重/轻/中症，都能额外获得赔付，比如买50万保额，前30年得重疾多赔50万，中症多赔15万，轻症多赔7.5万，整体保额提高了不少。★ 价格优势突出，比如10岁男孩，买50万保额，保到70年，交费期30年，附加前30年重疾额外赔后，一年保费只需1860元，相比大黄蜂6号，也才贵了20块钱，但保障上会更出色一些。【注意事项】 ★ 累计保额限制，如果过往投保重疾险的保额加起来已经超过100万了，那就不能再买慧馨安2022了，对其他人则没有影响。③青云卫1号——重疾赔完，还能赔轻/中症【推荐星级】★★★★★青云卫1号，是招商仁和推出的一款儿童重疾险，它价格不贵，保障上也有一些创新，总体来说性价比还是很不错的。【产品亮点】★ 重疾赔完后，还能保轻/中症，一般的重疾险，赔过重疾之后，就不能再赔轻/中症了；但这款产品不一样，确诊重疾90天后，得了其他轻/中症还能再各赔一次。★ 自带轻/中/重疾额外赔，投保后30年内，得了重疾能多赔50%保额，中症多赔20%，轻症多赔10%，基础保障比较充足。★ 少儿特疾赔双倍，青云卫1号对20种少儿特疾能赔200%，比如买50万保额能赔100万，且没有赔付年龄限制。【注意事项】★ 投保不灵活，重疾二次赔和癌症二次赔保障必须同时附加。★ 捆绑身故保障，必须在身故赔保费或赔保额之间二选一，保费相对也会更高一些。二、医疗险怎么买？ 看病光靠医保，是远远不够的。医保只能报医保目录内的费用，还不能100%报销，这要是用了外购药，医保更是一分都报不了；这种时候，商业医疗险就能发挥作用了：医保报销剩下的费用，医疗险最高能100%报销！今天，我就给大家讲讲这两种医疗险：百万医疗险、小额医疗险。1、百万医疗险怎么买？相比起医保几十万的报销上限，百万医疗险通常都有200万-400万的保额，不但可以报销治疗大病的住院医疗费，很多产品还能报销外购药。但是，买百万医疗险只看“保额高不高”就行了吗？非也！我圈了5个重点，买百万医疗险前记得看！（1）基础保障必须涵盖这四项我们随便找一份百万医疗险，都能看到眼花缭乱的保障内容：什么一般住院医疗、特定疾病医疗、重大疾病关爱金、质子重离子、专家手术……其实，百万医疗险必备基础保障只有4项！百万医疗险最主要的作用就是报销因意外或大病住院的医疗费用，所以，住院医疗是最最基础的保障；其次就是特殊门诊、住院前后门急诊以及门诊手术。大家也可以放心，目前市面上的百万医疗险基本都有以上四种保障。（2）续保条件一定要好我们买百万医疗险之前，要特别留意产品的续保条件，要记住：能选保证续保的，就尽量不选只保1年的。为什么呢？我们来打个比方：一年期百万医疗险就像签了一年的租房合同，来年还能不能继续签，全凭房东一句话；如果一次性签了6年、10年、20年，只要在合同有效期内，我们就能一直住，房东不能随便把我们赶走。那么，百万医疗险的“保证续保”具体是怎样的呢？我拿两款产品给大家做个演示：好医保（6年期）：6年保证续保，期间身体变差、申请过理赔，也不用担心失去保障。尊享e生2022：买1年保1年，万一身体变差或申发生理赔，来年可能就无法再买。对比之下，哪款产品的续保条件更佳，答案显而易见。（3）外购药保障很重要很多疗效更好的抗癌药、进口药，目前都还未纳入医保，一旦用到就只能自费，一个疗程下来，也是一笔不小的支出。目前，很多百万医疗险都能报销外购药，但部分产品的外购药保障会有时间限制：可以看到，大多数产品都是“产品保障多少年，外购药就能保障多少年”；而平安e生保（20年）和瑞华医保加（6年）的外购药责任都比较特殊，前者最长能保3年，后者只能保1年。简单来说，过了外购药保障期限后，虽然产品的医疗保障还在，但万一用到了外购药，保险公司也是不报的。不过，我也要提醒大家，选百万医疗险不能只盯着外购药保障，这可太片面了。我还是建议大家要把每个方面结合起来对比，才能选到合适自己的产品。如果你发现自己买的百万医疗险缺少外购药保障，也可以考虑再买一份特药险做补充，价格也不贵。（4）免赔额有优惠最好免赔额就是报销门槛，也就是我们自己承担的费用，目前，百万医疗险的一般医疗免赔额为1万，重大疾病医疗通常为0免赔。还有不少百万医疗险，二者免赔额都为1万，或者仅针对癌症医疗0免赔额……不过，部分百万医疗险带有“免赔额优惠政策”，常见的可分为以下几类：像6年共享免赔额就很实用，若在第一年扣除了1万免赔额，后续5年都是花多少直接报多少；另外较实用的就是无理赔优待，未理赔免赔额可逐年递减，最多减5000元；至于全家共享1万免赔额的优惠政策，适合全家人共同投保，人越多越好，如果有任何家庭成员，不幸生病住院扣减了1万免赔额，那么以后其他人因病住院，产生的医疗费用就能全额报销了。另外，有些产品可选免赔额降低的版本，如平安e生保2022，可选1万免赔额或5000免赔额的版本，但低免赔额版本的保费会更高一些。还有一种百万医疗险，是满足指定条件后就能0免赔，一般是自付医疗费≥5万元才能享受0免赔，这种条件就比较苛刻了。（5）增值服务最好有这几种去医院看病，挂不上号、缴费排长队、住院等床位都是家常便饭，而百万医疗险里“赠送”的增值服务，对就医体验、就医质量都有极大提升。不过，各家保险公司的增值服务都有一些差异，其中最常见的是前三种：就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；质子重离子医疗：当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。费用垫付/直付：保险公司先行垫付住院费用或押金，有些已升级为费用直付。一般来说，直付要优于垫付，因为不需患者本人申请理赔，会更加方便。如果你比较看中服务和就医体验，最好选择含以上3种增值服务的百万医疗险产品。几百块钱的百万医疗险，居然有这么多的门道！想必很多朋友已经风中凌乱了！别担心，我在后面整理了几款各方面表现都不错的百万医疗险，心急的朋友可以直接看本章节的第三部分内容。2、小额医疗险怎么买？对大多数人来说，生病住院的医疗费经医保报销后，自己掏的费用可能也就几千几百块，还达不到百万医疗险的1万免赔额门槛；这个时候，免赔额低甚至0免赔的小额医疗险就能派上用场了。小额医疗险就像百万医疗险的“缩减版”。我们买的时候不用考虑太多复杂的增值服务、续保条件，因为它只能报销疾病或意外导致的住院医疗费，而且都是买1年保1年；虽然小额医疗险也有意外身故/伤残责任，但保额低，远不如意外险更实在。所以，如果要买小额医疗险，只需在意免赔额、赔付比例、报销范围就好。可以看到，100元免赔额、社保内报销80%-100%的产品是目前小额医疗险的主流配置；另外，0免赔、不限社保，能扩展自费药的产品保障最好，但是非常少见；至于免赔额超过100元、报销比例低于80%的产品，大家就没必要考虑了。另外再提醒一下大家，很多小额医疗险，扩展自费药报销是单独限制的，以平安万元保2021为例，对于住院医疗费能0免赔100%报销，但自费药品限额为2000元；所以，虽然虽然大家都宣传不限社保用药，但不同产品，实际的报销情况也是有差异的。如果对医疗险的选购还有任何问题，可以随时来问我，我一定会知无不言，尽力帮你解答~3、2022热销医疗险推荐我搜集了2022年市面上目前热销的几十款医疗险，通过反复对比，从中挑选出这几款比较优秀的百万医疗险和小额医疗险，下面带大家一起来看看。（1）百万医疗险产品推荐百万医疗险，这三款很不错：e享护-医享无忧（20年）、好医保长期医疗险（6/20）年、众安尊享无忧2021都是值得考虑的产品。①
e享护-医享无忧——保20年首选【推荐星级】★★★★★e享护-医享无忧是由太平洋健康承保的百万医疗险，能保证续保20年，可选外购药保障，价格也不高，适合追求长期稳定保障的朋友，或者年纪比较大但身体比较健康的父母选择。【产品亮点】★ 保障全面，四大基础保障都涵盖，保证续保20年，外购药100%报销且最长续保20年，几项实用的增值服务也没什么缺陷。★ 性价比高，30岁买，一年只要238元；要是三人以上同时投保组成家庭单，还有95折的费率优惠；而且家庭成员可以共享1万年免赔额，实用性很强。★ 投保年龄广，最高65岁也能买，要优于大多数百万医疗险规定的最高55岁投保年龄。可以考虑给身体健康的父母买这款产品。【注意事项】★ 20年期满续保需审核，假如20年后身体变差或产品停售，可能就买不了。★ 55岁以上人群投保，必须走人工核保，还要提交半年内的体检报告。如果父母身体比较差，可能就买不了这款产品。★ 有1万元重疾津贴，可以抵扣重疾医疗的1万免赔额，但必须是患了特定的120种重疾才能领到。② 好医保长期医疗（20年）——健康告知更宽松【推荐星级】★★★★★作为人保健康的明星百万医疗险产品，口碑和保障都挺不错的，相信了解它的朋友也不少。【产品亮点】★ 保障时间长，20年内不用担心保障中断，即便20年后产品已经停售，还可以免健康告知直接续保到新产品上。★ 保障全面，除了四大基本保障外，还提供先行垫付、就医绿通等增值服务；外购药虽只能报销90%，但能保障20年。★ 健康告知相对宽松，没有问到过去1年内的检查异常。【注意事项】★ 20后满期续保需审核，要是20年后身体变差，就没法继续买了。★ 有1万元重疾津贴，可以抵扣免赔额，但只能在首次确诊合同规定的重大疾病时使用，而且只能使用1次。另外，好医保长期医疗险（6年）的整体表现也不错，也经常有朋友在评论区问我两者的区别，我也简单做个总结：两者的保障内容相差不大，主要的区别在于好医保（6年）满期续保无需审核，产品停售也能续保指定产品，而且 6 年共享 1 万免赔额，等待期只有30天，更加适合年轻朋友选择。③ 众安尊享e生2022——高龄老人也能买【推荐星级】★★★众安财险承保的尊享e生2022，是一款一年期百万医疗险，最高70岁也能买，适合年龄较大的人群。【产品亮点】★ 新版本的保障更加丰富，新增了癌症特定器械耗材、未成年罕见病特药、未成年人特定器械耗材三项基础保障，像乳腺癌后的指定乳房假体器械、胰岛素泵之类的耗材也能报销。★ 外购药清单从原来的85种扩充至102种，其中就包含了之前网上很火的“120万一针天价药”，分别是奕凯达和倍诺达。★ 可选责任丰富，可附加重疾保险金和重疾津贴，也就是患了约定的100种重疾直接赔1万，而且重疾住院每天可领100元。【注意事项】★ 续保条件不佳，不能保证续保，每年到期续保都需要重新审核。万一下一年身体变差或者产品停售，就不容易买到百万医疗险了。（2）小额医疗险推荐小额医疗险，我也同样挑选了三款保障比较好的产品：众安住院保2022、小医仙2号、现代橙易住院保都是很不错的产品。① 众安住院保2022——5-35岁首选【推荐星级】★★★★★众安住院保2022是由众安财险承保的小额医疗险，各方面保障都比较出色。对于预算充足、已购买百万医疗险的人群，可以用它弥补百万医疗险1万免赔额的不足。【产品亮点】★ 保障全面，涵盖意外身故/伤残、意外医疗、意外或疾病住院医疗保障，而且住院报销不限社保，0免赔，保障优于同类产品。★ 报销门槛低，0免赔，能报销更多的医疗费。【注意事项】★ 部分疾病报销有限制，像痔疮、结节、息肉、女性生殖系统疾病、囊肿等疾病，赔付比例为20%；而任何脊椎疾病的医疗费，是报不了的。★ 意外门急诊也会限制指定医院，在北京市平谷区、天津滨海区等指定医院就诊产生的医疗费，不能报销。② 小医仙2号——报销条件好、老人保费便宜【推荐星级】★★★★★小医仙2号是国寿财险的一款小额医疗险，一共有三个计划，每个计划保额不同，保障相同，涵盖意外身故/伤残、意外医疗、疾病住院医疗保障。【产品亮点】★ 医疗报销条件好，疾病住院不限社保，进口药、靶向药等社保外的费用也可以报销，经过社保报销后，能报销80%；意外医疗虽然仅限社保范围内，但是能100%报销。另外，4岁及以上没有免赔额，报销门槛低。★ 等待期短，市面上多数小额医疗险的等待期是60天或90天，而小医仙2号是30天，能得到的保障时间更长。★ 医院范围广，大部分产品都只限二级及以上公立医院，而小医仙2号能报私立医院的医疗费，对追求就医服务体验的朋友来说十分友好。【注意事项】★ 就诊医院有限制，在北京市平谷区及北京市密云县内所有的医院就诊，是不能报销的。具体情况可以在产品《投保须知》中查看。这款产品共有3个计划，具体该怎么选呢？我认为可以选计划一。因为 1 万的疾病住院保额足以应对日常的小病小痛，也刚好覆盖百万医疗险的免赔额，保障够用，而且价格才三百多。③ 现代橙易住院保——疾病/意外住院0免赔【推荐星级】★★★★现代橙易住院保是现代财险推出的小额医疗险，分为2个计划，每个计划保额不同，保障相同，涵盖意外身故/伤残、意外医疗、疾病住院医疗保障。【产品亮点】★ 保障全面，不管是疾病还是意外导致住院，都是0免赔额，保障更优。★ 可选互联网医院药品费用保障，也就是线上看病和开药，可以送药上门，非常方便，而且药品费用100%报销。【注意事项】★ 疾病住院只能报销社保内和自费药，对于社保外的诊疗费、手术费、检查费等项目是不能报销的。已经买了百万医疗险，且有预算想覆盖1万免赔额的朋友，我建议考虑这款产品的10万保额版（计划一）就可以了。三、意外险怎么买？除了重疾险和百万医疗险之外，意外险也是非常实用的一种保险：万一发生意外，导致死亡或者伤残，意外险都能赔一笔钱；要是意外导致要住院，意外险也能报销医疗费。目前市面上的意外险有保1年的，也有保几十年的长期意外险。不过，大师兄还是建议大家直接选一年期意外险就好！一年期意外险的“三大核心保障”更加全面——意外身故、意外伤残和意外医疗，部分一年期产品还能保障猝死，而且保费也比长期意外险便宜得多！那意外险该怎么选？买的时候要注意什么？大师兄下面开始讲重点了！1、意外医疗报销范围越宽越好意外风险，非死即伤，但毕竟伤占大头。大师兄在以往的理赔过程中，也是磕磕碰碰居多。所以，意外医疗的重要性绝对至关重要。如果没有这项保障的意外险，直接拉黑；如果有，我们就看它的报销范围和报销比例。最好的情况就是：0免赔，不限社保，100%报销，并且保额越高越好。我也对比了一些热销意外险的意外医疗保障情况：很显然，小蜜蜂2号超越版、小米综合意外2020、大护甲2号在这方面的表现还是很出色的。尤其是小蜜蜂2号超越版，意外医疗最高有10万保额、0免赔、社保内外都能报；虽然未经社保报销，只能报80%，但考虑到我国基本“人手一份社保”，这一点倒不用特别在意。值得一提的是，小米综合意外险2020在今年4月升级成了小米综合意外2022，两个版本的保障也有了变化.具体分析会在后面的意外险产品推荐部分讲到。2、意外身故/伤残保额要高意外险另外两项核心保障就是意外身故和意外伤残，我建议这部分的保额可以买高一些。意外身故的赔付规则很好理解，一旦意外去世，保险公司会赔100%的保额，可以缓解意外身故给家庭造成的经济危机；而意外伤残的赔付规则就稍微“复杂”一点，保险公司按伤残等级，会赔付一定比例的钱：假设老王买了100万保额的意外险，车祸导致双手截肢，属于四级伤残，保险公司会赔付70%保额（70万）。即便老王残疾后无法工作，暂时也不用太担心经济问题。简单来说，保额买得越高，万一意外残疾了，能拿到手的赔偿金也就越高。不过也要提醒一句，市面上有些意外险只能赔付“全残”，有个别产品把伤残换成全残，一字之差，保障就是天差地别。比如平安之前的某款产品：这就意味着只有达到【双目永久完全失明、咀嚼，吞咽机能永久完全丧失】之类的全残项才能赔付；苛刻且不讲人性。还好，好在这类产品基本上与世隔绝；像我在后面筛选出来的产品，全部都包含伤残责任。3、有猝死保障更好意外身故很好理解，但大家要额外注意的是“意外猝死”。“猝死”，往往是身体疾病原因导致的，并不符合意外险“非疾病导致”这一项理赔条件。现代打工人各方面压力都很大，好在很多意外险也拓展了“猝死责任”，如果意外险涵盖，那绝对是加分项。不过，很多产品的猝死保额减半或只占总保额的一定比例，比如众安保险的无忧保（100万版），猝死保额就只占总保额的20%。大家在购买的时候，可以重点关注一下自己心仪产品的猝死责任部分。由于大部分意外险的猝死都会有保额减少的情况，如果特别在意猝死保额，可以多买几份意外险，万一真的出险，也是可以叠加理赔的。4、注意免责条款、投保须知和特别约定看完意外险“能赔什么”，我再带大家看看意外险“不能赔什么”。这部分内容非常重要，通常写在保险的《免责条款》、《投保须知》或《特别约定》中。比如下面这款产品的投保须知里就暗藏陷阱：违反交通规则降低赔付比例也就罢了，溺水身亡、离地2米以上高空坠落和一氧化碳中毒导致的身故伤残，居然都只能按照 20% 的保额赔付！换句话来说，就算在2楼，3米左右的高度坠亡，50 万保额的意外险只赔付 10 万。不过，保险公司这样规定，多数是为了避免道德风险，以防有人利用高空坠落、一氧化碳自杀，或者溺水来骗保。但这一规定对其他想要获得一份意外保障的人来说，的确很不公平；好在现在也有不少意外险产品并未对这几类情况有约定，大家挑选的时候一定要擦亮慧眼。如果大家在购买意外险的过程中对产品条款有任何疑问，可以随时来问我，我会一一帮你解答~5、产品生效时间要早你们没看错，意外险也有等待期。只有过完等待期，保障才能生效——短则次日生效，长则要三五天之后。但是，意外什么时候会发生，任何人都无法预料。大家在挑意外险的时候，也可以将等待期纳入考虑范围。我还有一点建议：为了不让意外险的保障中断，大家最好在旧产品到期之前先把新的产品买好。这样一来，旧产品保障结束时，新产品保障也生效了，就不会存在“断档期”。6、2022热销意外险推荐对比了市面上热销的几十款意外险之后，我针对成人意外险和高危职业意外险两类情况，整理出两份榜单，一起来看看！（1）成人意外险产品推荐小蜜蜂2号超越版、小米综合意外险2022以及金刚保综合意外险，都是各方面保障都不错的产品。① 小蜜蜂2号超越版——成人意外险首选【推荐星级】★★★★★鼎和保险的小蜜蜂 2 号保障内容丰富，性价比很高，156元就能买到50万保额，适合大部分人，尤其是看重特定交通保障和意外医疗保额的朋友们。【产品亮点】★ 保障全面，意外医疗保额最高有10万，还有意外住院津贴、特定交通保障（航空、列车、驾乘私家车均有额外赔付）。★ 健康要求非常宽松，只要身体无残疾、无罹患重大疾病，能正常工作和生活即可购买。★ 报销条件好，意外医疗报销不限社保。【注意事项】★ 就诊医院有限制，像是北京平谷、密云区、河北沧州等医院都不可报销，这些地区的朋友可以优先考虑其他产品。★ 不承保高空作业，也就是需要高空作业的职业不能投保。不过，如果职业符合 1-3 类职业投保要求，发生了高空意外事故，如高空坠落导致的意外身故或伤残，还是可以理赔的。② 小米综合意外险2022——保障全面【推荐星级】★★★★鼎和保险承保的小米综合意外险2022，在原来小米综合意外险2020基础上做了新的升级，报销不限社保，另外还新增了公共交通意外额外赔，由于公共交通意外造成身故或伤残，还多赔一笔钱。【产品亮点】★ 保障很丰富，有猝死保障、住院津贴以及交通意外额外赔，像乘坐飞机、火车、轮船、出租车等营运汽车造成的身故或伤残，2022 版能多赔几十万或上百万保额。★ 健康要求比2020版更宽松，2022版仅要求身体无残疾、没有患重疾就能投保。★ 报销条件好，意外医疗报销不限社保。【注意事项】★ 高空作业的职业不能投保。如果在2米及以上高空作业坠落导致的意外身故或伤残，都是不能理赔的。★ 就诊医院有限制，在北京平谷区、密云区等指定医院发生的治疗费用无法报销，而且也没有住院津贴。我也仔细对比过两版的保障，虽然2022版放宽了健康要求、增加了交通意外额外赔，但意外医疗未经社保报销只能报80%，而且还不再保猫抓狗咬、投保职业限制也变多了。已经买了小米综合意外险2020的朋友，可以在快到期时，选择一键续保到原产品，还能享受旧版的保障。还没买意外险的朋友，也可以考虑小米综合意外2022。③ 金刚保综合意外险——综合性价比不错【推荐星级】★★★人保承保的金刚保综合意外险，共有三个版本，其中尊享版的保障最好。【产品亮点】★ 意外医疗报销条件好，尊享版的报销范围不限社保，没有免赔额。★ 保障全面，除了意外医疗、意外身故伤残等基础保障外，它还有猝死和交通意外额外赔保障，意外住院每天还有 150 元的津贴。★ 特殊情况有额外赔，在法定节假日因驾驶、乘坐私家车或乘坐客运机动车发生意外，额外赔的保额还会翻倍，法定节假日指的是国庆、中秋等节日，周末不算。【注意事项】★ 有健康告知，要是有三级高血压、肝硬化、抑郁症等疾病，或已有意外险累计身故保额超过300万，都是没法投保的。★ 尊享版有投保地区限制，仅限长期工作生活在北上广深、重庆、南京、温州等指定城市的人群投保。（2）中高危职业意外险产品推荐对于从事高危职业的朋友来说，众安无忧保、华泰大保镖PLUS意外险以及华泰的1-6类职业意外险都是不错的选择。① 无忧保综合意外险——高危职业首选【推荐星级】★★★★★无忧保综合意外险是支付宝上的一款产品，含有猝死、交通意外额外赔等保障，30 岁购买 50 万保额只需要 196 元，对于高危职业人群而言性价比很高。【产品亮点】★ 特定交通保障好，航空、列车、乘坐私家车都有额外赔付。★ 无健康要求，即便健康有异常也可以购买。★ 投保职业广，除了下列高危职业外，其他职业都能买。【注意事项】★ 保障有限制，非职业原因从 2 米及以上高空坠落导致意外身故或伤残，只赔 50% 保额，职业原因导致的不赔。★ 对过往保额有限制，比如投保前已有 300 万意外身故的保额（不含航空），则不能购买。整体看下来，这款产品对于4类职业及以上的朋友还是很不错的，尤其是健康有异常的朋友可以优先考虑。② 华泰大保镖PLUS——报销不限社保【推荐星级】★★★★华泰大保镖PLUS 4 类职业也能够买，还有交通工具意外和猝死保障，而且可以不限社保报销。【产品亮点】★ 报销条件好，不限社保报销。★ 保障丰富，航空、列车、乘坐私家车都有额外赔付，另外还有住院津贴，因意外住院每天可领 50 元（3 天免赔），住ICU每天可领 300 元（无免赔天数）。★ 中高危职业可投保，如出租车司机等 4 类职业可投。【注意事项】★ 有健康告知，患癌症、癫痫等疾病无法购买。★ 医院有限制，在北京平谷区、密云区、天津静海区等医院就诊不保。★ 发生特定意外保额会降低，溺水、高空坠落等情况、意外身故和伤残只赔 20%~50% 保额。总的来说，这款产品表现也还不错，不过有一些地区和情况不保障，买之前一定要留意产品的投保须知，比较适合符合投保要求且注重医疗报销条件的朋友们。③ 1-6类职业成人意外险：第6类职业也能买【推荐星级】★★★★华泰财险的 1-6 类职业成人意外险 对于第6类高危职业的朋友比较友好。【产品亮点】★ 投保职业宽松，像是消防员这类高危职业都能够购买。★ 有住院津贴，因意外导致住院有 150 元/天的住院津贴（3天免赔）。【注意事项】★ 有健康告知，会问到脑中风、心脏疾病等情况，如果涉及就无法购买。简单总结一下，我更建议从事5-6类高危职业且健康情况良好的朋友们选择这款产品。如果不知道自己买哪款意外险更合适，可以随时来找我，我会结合你的实际情况给到最实用的建议：四、定期寿险怎么买？如果说上面三种保险都是为自己考虑的，那定期寿险就是为家人准备的。因为，这是一种“人死了才能赔”的保险。也许会有人说：“世上最痛苦的事，就是我人都没了，钱还在，买寿险有什么用？”可别忘了，人走了，还有房贷车贷、孩子的学费、父母的赡养费、家人的日常开支……这些都是家庭无法逃避的现实。而定期寿险就是一种“有爱”的保险，能够转移家庭经济支柱收入中断的风险，万一人不在了，赔的钱能让家人不至于陷入经济困局。而且，定期寿险保费低、保额高，一年只要几百上千块，就能买到上百万保额，杠杆超高。那，买定期寿险的时候要注意什么？大师兄继续带你划重点！1、免责条款越少越好免责条款，也就是保险公司不用赔偿的情形。一些定期寿险的免责条款，会把无证驾驶、酒驾、战乱等因素包含在内，比如下图：其实，像这些违法犯罪行为、战争等极端情况，保险公司将其列为免责无可厚非。但对我们来说，免责条款越多，意味着不赔的情况就越多。不过，现在也有些定期寿险的免责条款越来越宽松，普遍都是只有以下3条：大师兄建议，要是两款产品保障、价格都差不多，优先选免责条款少的，这样理赔的限制也会少一些。2、关注是否有额外赔付定期寿险有两项基础保障，分别是身故责任和全残责任。这两项责任都很好理解，就是去世了或者因意外或疾病导致全残，寿险可以一次性赔一笔钱。不过，要是一款寿险还有额外的保障，那一定是加分项！比较常见的额外保障，就是发生猝死或乘坐交通工具意外身亡，保额会翻倍赔付；有些夫妻互保的寿险，如果夫妻同时身故，保额会按4倍来赔付，还是比较实用的。比如大麦甜蜜家2022，要是买了100万保额，夫妻双方在同一场事故中不幸身亡或全残，总共会赔400万。3、等待期越短越好等待期是保险公司为了防止有些人“带病投保”、“骗保”而设置的免责期，等待期内出险，保险公司不赔。目前大部分定期寿险的等待期都在90天左右，也有些产品等待期比较长，有180天。也就是说，投保后180天内，若是因为疾病身故，保险公司是不赔偿的，只退还保费。所以，如果几款产品保障、价格等差不多，大家可以选等待期短的；如果相差比较大，建议大家一定结合多种因素综合考虑。4、2022优秀定寿产品推荐对比过市面上十几款热销定寿产品之后，我选出下面三款保障比较优秀的产品：擎天柱7号、大麦甜蜜家2022、定海柱2号，都是保障比较全面而且价格也不贵的定寿产品。（1）擎天柱7号——健康告知更宽松【推荐星级】★★★★★“擎天柱”系列在定寿市场中，一直是比较热门的产品，最近刚上线的擎天柱7号也没让人失望，不仅价格便宜，投保要求也宽松。【产品亮点】★ 健康告知宽松，没有问到甲状腺/乳腺/肺部的结节、乙肝等常见病，满足其他健康要求就能直接买。比起定海柱2号来说，这款对患病人群更友好。★ 可选保障灵活，有猝死额外赔、驾乘私家车额外赔等保障，价格也不贵，有需要的朋友可以加上。★ 可选保额高，最高能买到400万保额，高于大多数产品，而且也不询问过往保额，适合追求高保额的朋友。【注意事项】★ 有BMI（体重(kg)÷身高(m)^2）要求，也就是保额200万以内需满足16≤BMI＜33，保额想买到200万以上，则要求BMI值在16至30之间。★ 特定人群不可投保，比如残疾人、离退休人员、无业人员就不能买这款。（2）大麦甜蜜家——夫妻投保首选 【推荐星级】★★★★★华贵大麦这个IP下的产品，向来都是精品，保障好又便宜，口碑一直在线，今年新出的大麦甜蜜家2022也不赖。它和上面几款不太一样，属于夫妻定寿，一张保单可以保夫妻两人。【产品亮点】★ 性价比很高，适合夫妻二人投保，相比起其他产品，加量不加价，保障很全面。★ 同时出险保额翻倍，如果夫妻因意外同时身故，一共能赔4倍保额，买100万，赔400万。★ 保费豁免，要是夫妻任何一方出险，赔付保险金，后续的保费就不用交了，保障继续有效。★ 健康告知宽松，不问甲状腺、乳腺结节，也不问询过往除外、加费记录。【注意事项】★ 对被保人的BMI有要求，比如保额200万以内需满足 16≤BMI＜33，200万以上要求 16≤BMI＜30。★ 没有智能核保，夫妻双方必须同时符合健康告知要求，不然就只能通过邮件核保，来确认是否能买。（3）定海柱2号——性价比之选【推荐星级】★★★★“定海柱”系列在定寿江湖中，一直算是响当当的“头牌”，今年新出的定海柱2号更是天花板级别的产品，保障、价格都很能打，就是投保门槛稍微有点高，如果你想要最高性价比，而且身体条件还不错，买它准没错。【产品亮点】★ 价格很便宜。同样保额，它的价格比其他产品都要低，比如买100万保20年，30岁女性每年只用交350块，30岁男性也只需723块。【注意事项】★ 健康告知严格，会询问肝炎病毒感染、结节等疾病，身体不太好的朋友可能买不了。★ 5-6类职业有保额限制，最高只能买50万保额。写在最后很多人都是在了解保险的过程中，机缘巧合下与我相识的。现在也常常有朋友给我留言说，通过自学我的保险文章，给全家都配齐了保险，我心里真的感觉很欣慰很温暖。授人以鱼不如授人以渔，我觉得大家看到测评结论只是一方面，但了解背后的保险挑选思路才是最重要的。希望这篇文章对你有帮助！如果看完，也请你帮我点个赞吧~同时，也请将本文转发给更多有需要的人。如果你需要更适合自己的专业建议，可以随时问我，我会以服务上万家庭的经验，结合你的实际情况和整体预算，给到最实用的建议~保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。延伸阅读：全家人保险怎么买？看这一篇就够了！0~80岁人群超全保险攻略来了！（附2022年最新产品推荐）父母五六十岁怎么买保险？高血压、糖尿病、结节、脂肪肝投保教学看这一篇就够了！（附高性价比方案）重疾险怎么买？2022年全网超全保险选购指南+3月重疾险推荐！（3月更新）一文读懂四大保险怎么买？（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险）定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）}

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2021-07-22 16:42:54
　　若想明白意外险买哪个好，长期或者短期怎么选？首先我们要先了解意外伤害保险责任。意外伤害保险的责任是保险人因意外伤害所致的死亡和残疾，不负责疾病所致的死亡。只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（责任期限内，如90天、180天等）造成死亡残疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。　　一、被保险人遭受了意外伤害　　（1）被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。　　（2）被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内。　　二、被保险人死亡或残疾　　（1）被保险人死亡或残疾死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况，一是生理死亡，即已被证实的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。　　残疾包括两种情况：一是人体组织的永处性残缺（或称缺损）；二是人体器官正常机能的永久丧失。　　（2）被保险人的死亡或残疾发生在责任期限之内责任期限是意外伤害保险和健康保险特有的概念，指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限（如90天、180天、一年等）。　　宣告死亡的情况下，可以在意外伤害保险条款中订有失踪条款或在保险单上签注关于失踪的特别约定，规定被保险人确因意外伤害事故下落不明超过一定期限（如三个月、六个月等）时，视同被保险人死亡，保险人给付死亡保险金，但如果被保险人以后生还，受领保险金的人应把保险金返还给保险人。　　责任期限对于意外伤害造成的残疾实际上是确定残疾程度的期限。　　三、意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因　　（1）意外伤害是死亡、残疾的直接原因。　　（2）意外伤害是死亡或残疾的近因。　　（3）意外伤害是死亡或残疾的诱因。　　当意外伤害是被保险人死亡、残疾的诱因时，保险人不是按照保险金额和被保险人的最终后果给付保险金，而是比照身体健康遭受这种意外伤害会造成何种后果给付保险金。　　意外险长期或者短期怎么选？　　长期的意外险保障年限在一年以上，并且只保身故/伤残。但是长期意外险通常到期会进行一定比例的满期保险金返还，俗称为返还型长期意外险。比如交了1万元，保障30年。然后平安度过30年，到期还能拿回1.3万元，既享受了长期保障，又拿回了本金。　　短期的意外险是一年及以下的人身意外保险，通常能够得到意外身故/残疾保障，以及意外医疗和意外住院津贴保障。短期旅游险中，除了身故/伤残保障，有些附加服务还能在发生突发状况时，提供紧急救助措施。短期一般意外险，通常花个几块钱就能获得数十万的意外身故/伤残保障，以及数万元的意外医疗保障等等。保障范围广，大到飞机轮船交通意外，小到电伤烧伤，高空坠物砸伤，甚至猫狗咬伤，都能提供足够保障。这类产品通常竞争激烈，每年总有一些意外险产品豁出去来给大家造福利。更多保险问题，请点击或微信搜索添加微信号：YKJ6060(点击复制微信号)
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若想明白意外险买哪个好，长期或者短期怎么选？首先我们要先了解意外伤害保险责任。意外伤害保险的责任是保险人因意外伤害所致的死亡和残疾，不负责疾病所致的死亡。只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（责任期限内，如90天、180天等）造成死亡残疾的后果，保险人就要承担保险责任，...
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我们都了解意外险分为长期意外险以及短期意外险，而且我们都无法预判明天和意外哪个先来。意外的发生是随机的，不论男女老少，任何时候都有可能发生意外，因此人人都需要意外险。所以随着我们的生活水平提高以及，保险意识觉醒，我们大家都有买保险的习惯，尤其是意外险钱还不多，而且保障还比较实在，那么我们今天就来讲解一下长期意外险和...
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意外险是为了在我们发生意外之后帮助我们保障利益、规避风险的一种保险，一般分为非常短期、一年期和长期意外险。由于保证时间的不同，三种事故保险具有不同的特点。它们也适用于不同的群体。一般来说，短期事故保险和长期事故保险哪个更好？短期事故保险是指在一定时期内、短时间内发生的综合事故保险。在这短短的一段时间内，通常持续数小时、...
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每类险种都是自身存在的意义，所以说不管是长期还是短期，都有适合的对象。短期重疾险比较适合预算有限但又有重疾保障需求的普通工薪阶层投保，作为短期的过渡，性价比是非常不错的，或者是本身具有投资能力，只需要通过保险来实现保障功能的用户，短期重疾险也是不错的选择。但对于收入稳定，想要获得长期保障的用户来说，长期重疾险必...
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短期大病险和长期大病险各有优势，在挑选具体的险种时，用户可以根据自己的需求来定。实际上，两类重疾险产品并不冲突，二者可以互为补充。1、预算有限的话，可以选择短期大病险若用户本身预算有限的话，可以选择短期大病险，短期大病险刚开始缴纳的保费比较少，对用户压力小，可以作为挑选长期重疾险之前的过渡产品，等经济宽裕了...}