编者荐语：城市与乡村空间与产业的发展趋势研究，指导、协助城乡空间与产业发展战略的制定与实施是北研院产业创新发展研究所的主要研究方向。本文为农商行专题研究系列，由北研院产业创新发展研究所原创发表，佰思社供稿。续接上文4、金融科技赋能开放银行与国外受监管驱动不同，中国的开放银行是由金融科技发展、市场需求催生的产品，随着新技术不断的引入，银行也将随之对于原有技术体系进行革新与升级，主动求变，敢于探索。1）、技术支持开放银行建设离不开对前沿技术的研究与应用，就金融科技的底层重大技术来看，需关注人工智能、大数据、互联网技术（移动互联、物联网）、分布式技术（云计算、区块链）、安全技术（密码技术、量子技术、生物识别技术），还有一些尚在发展的前沿技术，如边缘计算、数字孪生、脑机结合、增强现实等以及有向无环图（DAG）、哈希图(Hashgraph)等下一代分布式技术。当然，不同技术的成熟度和可应用程度实际上是有差异的，这也影响到银行科技创新的技术路径选择。比如，大数据、云计算、移动互联、机器流程自动化等的技术成熟且应用范围较宽，可优先布局和发展；区块链则相对较低，应进行更多的相关实验。金融技术的突破性发展、规模化应用，深刻影响着银行的内部架构与外部环境。
金融科技重点发展技术及匹配场景2）、技术支持开放银行以各种平台合作模式为主，采取以下三种模式之一，参与到开放银行建设中来。
开放银行三大开放模式■ 自主建设典型案例为百信银行、新网银行等新兴互联网银行，此类银行均以科技为立行之本，因此其相关系统原生支持开放银行体系。采取此类模式的银行金融能力开放的步伐都很快，比如新网银行成立短短4年来，已经开放了300多个API，金融能力涵盖了支付、服务等等，合作伙伴数量突破了400家。■ 投资收购一般采用此方式来实施开放银行战略的企业，其技术实力也很强，但是他们更希望通过收购的方式来为自己提速。例如美国硅谷银行于2019年底收购了一家专门为银行API进行系统研发的Fintech公司。■ 三方合作一般传统银行多采取此类方式进行开放银行的产品研发。由于传统银行自身系统大多没有完全上云，因此大多选择在自有系统和开放银行间加上一层代理系统，将自身服务以API的形式安全发布。同时，传统银行也可以借助三方力量，形成差异化竞争的方案，例如利用金融科技公司的AI风控能力，提升开放银行信贷类产品的用户体系，同时也能引入增信方，进行风险分散手段等等。3）、开放内容中国开放银行主要是开放技术能力、业务能力和数据。
开放银行三大开放内容■ 技术能力的开放主要以提供硬件、网络和云计算能力为主。通过将新技术作为服务输出，用技术赋能金融生态圈的多个参与者，通过技术的应用，降低银行运营成本、提升业务处理效率，从而提升用户体验、扩大数据积累，也进一步加速银行数字化进程。比如兴业数字金融服务（上海）股份有限公司的云服务“数金云”，可提供从IaaS（基础设施服务）、PaaS（平台服务）到SaaS（软件服务）全方位的解决方案，通过建立开放技术平台，打通金融生态的两端（后端是中小金融机构，前端是包括金融科技公司、电商平台、第三方合作伙伴等在内的应用生态端），便于中小金融机构高效利用各类金融工具，快速实现数字化转型。■ 业务能力的开放指将银行业务嵌入客户衣食住行各个场景中，包括将Ⅱ类Ⅲ类账户（虚拟的电子账户）体系、聚合支付、网络信贷、网络理财等业务能力开放。通过业务能力的开放，银行可以获得更多用户，通过提升服务的可得性提高用户粘性，增加与用户在生活中的触点，积累数据资产，缓解银客脱媒问题。比如中国邮储银行天津分行推出的开放式缴费平台业务，该平台是7*24小时的线上收费平台，是为有线上缴费及账单管理需求的企事业单位提供的一站式服务，签约企业无需搭建系统，只要登录即可享受全方位的缴费账单管理、对账报表等服务，可为缴费用户提供手机银行、微信“生活缴费”等多种缴费渠道。■ 数据的开放包括公共数据的采集加工、基于机器学习的反欺诈模型和信用风险模型等。开放银行的本质是数据共享，这也意味着今后银行不再仅仅是一个场所，而是一种无处不在的服务，互联网银行、直销银行甚至手机APP都可以成为“开放银行”。目前，国内数据层面的开放还是较少的，依旧存在数据孤岛现象。4）、发展阶段
开放银行两个发展阶段及场景选择■ 阶段一、线上引流。银行选择将入口放到用户流量最多的地方，主要业务集中在联合贷和自营贷两方面。通过风控体系不断完善，能力逐步提升，将C端客群范围不断扩大，并慢慢开展B端小额贷款，银行自身风控能力的快速迭代对该阶段发展至关重要。■ 阶段二、场景金融。场景选择主要有大额低频消费场景、小额高频消费场景、供应链场景植入三大类。场景金融主要依靠SDK和API两种技术实现。以神州信息与某银行合作为例，包括钱包、会员卡、理财、消费贷、巨额支付等，通过SDK技术实现，已取得不错效果，而这些都是银行输出的典型金融产品。5）、意义价值金融科技大发展的新时代，推动开放银行高质量快速发展，为银行业带来了极大的价值提升，为银行业发展带来了一次新机遇。
开放银行为银行业发展带来新机遇■ 推动银行体系革新开放银行是一款典型的由技术催生的产品，随着新技术不断的引入，银行也将随之对于原有技术体系进行革新与升级，为深度数字化转型奠定基础。■ 拓宽银行获客渠道开放银行是无处不在的银行，客户可以随时随地使用，大大增加了客户与银行之间的互动频率。同时开放银行没有地域限制，服务辐射范围更广，极大地拓宽了银行的获客渠道。■ 提升银行风控能力目前整个银行业对于线上产品的风险控制能力普遍不强，进入开放银行时代，需要快速响应客户的交易请求，这也倒逼银行对于风险控制手段进行全面的迭代升级。5、开放银行时代，农商银行发展趋势1）、金融科技赋能，增加数字金融的有效供给随着新型金融科技的高速发展，现有银行业务已不再局限于地域和时间的限制，农商银行需应用大数据、人工智能等新型金融科技及时发现客户需求变化，随之建立客户需求数据库，对客户需求数据进行全面分析，创新升级数字普惠金融服务产品，优化服务方式，提升服务效率，将能够移植“线上”的业务搬到“线上”，在为广大农村客户提供更高效、更舒适的用户体验的同时，增强农商银行自身市场竞争力。2）、金融、科技、互联网深化融合，形成自有服务领域农商银行应依托对自身发展态势和对新业态下银行定位的认识，从战略层面创新，强化金融与科技和互联网要素的深入融合，分析客户及用户需求，确定创新领域，并相应变革组织、流程、运营、技术等，建立新业务体系。农商银行在县域范围内的客户群体主要以农户、新型农业经营主体为主，资金需求期限在1年至3年之间，资金需求量在10万到30万之间。农商银行普惠金融信贷产品按需供给并不断创新服务体系模式，才能更好地满足县域客户群体的金融需求，并不断为客群提供更优质的金融服务。3）、“五化”建设，完善产业生态圈目前，开放银行产业生态圈还处于初期阶段，农商银行作为开放银行队伍中的“新生”，更应在“移动化”、“平台化”、“场景化”、“智能化”、“数据化”五个方面下足功夫。■ 首先，手机客户端app流量的争夺是开放银行未来业务量争夺的主战场，渠道、业务、产品的“线上化+移动化”是数字化的基础。■ 第二，创新移动支付、投资理财、现金管理等综合金融服务平台，更好地满足客户需求。■ 第三，全场景化服务用户“衣、食、住、行、医、教、购、娱”生活生态圈，实现与用户的更高频次互动，提升金融服务效率和覆盖面，未来，场景运营将成为开放银行价值提升的主要战场。■ 第四，引入指纹、手势、刷脸等智能生物识别技术，在交互过程中，从视觉体验、心理体验和操作体验多个角度升级客户体验。最后，通过对大数据的挖掘、分析和应用，细化用户画像，提高“识客、达客、获客、活客“能力。
开放银行产业生态圈“五化”建设4）、优化服务环境提升农民对数字金融发展的认知和使用便捷性存贷款及理财普惠服务方面，加强存款及理财产品创新，增加居民储蓄收入；增强数字普惠信贷的普惠度和覆盖面，为“三农”、小微等实体经济发展提供信贷等普惠金融支持。多种形式提高农民对互联网数字普惠金融的认知度。可通过电视、广播、报纸、互联网等媒介多层次、全方面宣传数字普惠金融产品与服务的种类、特点、重点利好，运用互联网金融普及月或金融普及周等宣传活动，以及“熟人口口相传”等方式，使互联网金融知识真正实现走村入户。大力宣传防范互联网投资理财风险、互联网金融欺诈、非法网络金融活动金融知识，将互联网金融知识送进农村。同时，持续加强农村互联网基础设施建设，可通过开办技能移动培训班、建设农村公共上网场所等形式，提高农民对互联网的应用技能。电信公司在对现有网络优化升级的同时，不断完善农村区域网络覆盖，持续提速降费，提升光纤覆盖农户家庭的比例。5）、建立健全相关法律法规，构建数字金融体系首先，增强农民金融意识，将农户纳入征信系统，运用大数据技术加快农村经济活动的信息化，形成良好的信用环境。其次，建立健全数字普惠金融方面的相关法律法规体系，以不发生系统性风险为底线，实行统一监管机制，加强行业内自律建设，构建数字信息安全体系，防范资金风险。最后，从保护金融消费权益来看，一方面靠宣传教育，另一方面立法保障和打击犯罪，保护好广大金融消费权益，提升银行的品牌形象，实现业务的持续健康发展。科技从来没有像今天这样引领着银行业的生存与发展，开放银行是金融科技时代银行业战略转型的重要方向。农商银行作为“乡村振兴”中主要的金融力量，积极调整业务模式、拥抱新技术、参与互联网下半场将是其创新服务模式的必由之路。参考资料1.未央网：开放银行、API与数据互联互通2.开放银行大势所趋，中小银行如何转型破局？3.亿欧网：开放银行：数字化转型的必经之路4.2019中国开放银行发展专题分析（案例篇）5.中国工商银行：开放银行为商业银行带来变革新模式：分享共赢、互联互通6.产业信息网：2020年中国开放银行行业发展规模及行业发展趋势分析7.金融时报：农商银行 如何推进数字化转型8.农商银行数字化转型发展路径探析9.农金网：新形势下农商银行数字化转型路径思考——以河南省内乡农商银行为例10.中国电子银行网：农商银行数字化转型需“由内向外”农商行系列主题● 农商行发展探讨● 金融科技时代下的开放银行——技术革新与开放银行● “双生融合”，构建地方金融护城河● 构建生态，超越银行● 网点多，是优势还是成本？● 信贷工厂,真的是零售银行的“法宝”？● 农商行的品牌建设之路● 产业链金融，在农业领域怎么实施● 陪伴成长，新时代农商行“挎包文化”● 除了高息，农商行更需要情感连接
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