第二十五篇原创很多人纠结，保险公司那么多，该怎么选，品牌服务和性价比怎么取舍，选择线上的还是线下的。
有些人觉得名声比较大耳熟能详的就是大品牌，有些人还喜欢把大品牌等同于线下，线上等同于小品牌，这都是不对的。01保险公司分类和区别国内保险公司大体上可以分为四类：第一类是大品牌公司，也就是老七家+友邦，老七家是哪七家呢？分别是中国人寿，中国人保，中国平安，中国太平，太平洋保险，泰康人寿，新华人寿。其中国寿，人保，太平，新华都是国资的，友邦为国内唯一的外资独资公司，其他为民营，大家眼中的大公司无非就是这几个。成立时间基本上在新中国成立前后到2000年前后，因为有较好的历史积累和沉淀，整体规模较大，加上服务方面也都还比较不错，所以为大家熟知和认可，但因为品牌，运营，基础建设成本较高，所以产品性价比上较差。第二类为内资发展中保险公司，基本上在2000年到2015年间成立，如昆仑，信泰，天安，华夏等，这些公司因为成立时间短缺乏品牌竞争力，偶尔会出现一些性价比比较不错的爆款，或者核保方面相对轻松。第三类是新兴互联网保险公司，基本上在2015年后兴起，如平安健康，泰康在线，安心保险，众安保险，易安保险等。随着互联网平台的兴起，带动了互联网保险的发展，就像互联网手机一样，目前是保险发展的一个大趋势。互联网产品具有价格低，条款好，性价比高，更新换代快的优点，但相对的服务以线上服务为主，缺乏售前沟通，售后需要自己对接理赔人员，因此服务相对来说会差一点，但是有了保险经纪人这个角色后，售前售后都可以全程支持，很大程度上弥补了线上产品服务不足的缺点。所以买线上产品建议大家一定要找经纪人购买，自己去互联网平台如支付宝购买的话很容易踩坑。迫于竞争的压力很多大品牌的保险公司也不得不推出了自己的互联网平台或者网销产品。如平安e生保互联网长期医疗，人保i无忧重疾险，太平洋蓝医保百万医疗，泰康在线住院保，太平百万玫瑰意外险等。实际上大多百万医疗和意外险因为价格便宜都是网销产品。所以互联网产品并不都是小公司，网销产品也不一定是互联网公司的，网销产品也不一定没有保障。第四类为合资公司，如中英，中意，同方全球，工银安盛，光大永明等等，这类公司很多人虽然听得少，但都是国际大牌跟国内大财团企业合资的，如工银安盛是工商银行和全球第一大的保险公司安盛集团还有矿业巨头中国五矿集团合资的。这些公司借鉴了外资公司的管理，在服务上做得也比较到位，在高端医疗上具有国际资源优势，价格中等偏上。因此总结下来如果想要服务好，可以选择大品牌公司和合资公司；如果兼顾性价比和服务，可以考虑发展中内资公司的爆品；如果考虑性价比可以考虑互联网产品。从产品特性来考虑的话，医疗险和意外险使用频率比较高，可以选择服务好的大品牌公司产品，重疾险和寿险使用频率低价格贵，如果找经纪人的话也能弥补服务的不足，因此对于经济条件有限的朋友可以考虑选择性价比高的产品，但要注意公司评级不要太差。02没听过的保险公司安全吗？保险公司安全吗？保险公司倒闭了怎么办？我买的保险会不会容易被拒赔？这家保险公司我都没听过，靠谱吗？以上这些问题应该是大家选保险公司的时候比较关心的。为了保障大家资金的安全，国家为保险公司制定了十大安全监管机制。一、事前监管-成立门槛高我们知道，国家对金融的管控非常严格，银行、保险、证券、信托、基金等想要开展业务，首先就得拿到牌照。而保险牌照就是其中最难拿的牌照之一，具体有多难呢。《保险法》第六十八条规定，设立保险公司应当满足一系列条件要求。其中第一条就是：主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元，要经营全国业务的净值产至少要10亿。保险法对保司股东实力要求是非常高的，目前国内保险公司的主要股东大部分是大型国企、大型财团，合资外方股东均是全球大型保险公司，实力都是数一数二的，净资产都是成百上亿级别。至于注册资本，《保险法》第六十九条规定：设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元。而且，保险公司的注册资本必须为实缴货币资本，目前国内保险公司只有几家家低于10亿，其他都是10亿起步，平均注册资本大于80亿。所以，能拿到国内牌照的保险公司，就算我们没听过，它也不可能是小公司。二、事中五金保障机制1、保证金注册资金20%提出来，固定划入监管指定账户不得动，以防未来经营破产，给到接管的保险公司。也就是这部分钱，交由国家管理，在公司出现困难时，能够及时帮助其走出困境。不要小看这20%，至少4千万，大部分都是上亿的。2、责任准备金每卖一张保单，提取了一部分（产品不同，提取的比例不同），预防保险公司全部用于投资，出现理赔兑付资金风险。除了注册公司时提取20%的保证金，在收取客户保费时，也要拿出一部分做责任准备金，准备随时履行保险责任，保证消费者合法权益。3、公积金每年利润的10%提出来，不允许分配发放，放入指定账户，只允许用于三方面：公司扩大规模，偿还债务，新增资本。4、保障基金每年都要交，根据保费规模，用来接管收购未来资不抵债或破产的保险公司5、可偿付金《保险公司偿付能力管理规定》第8条，保险公司综合偿付能力充足率不低于100%，核心偿付能力充足率不低于50%，风险综合评级在B类以上。不符合上述任意一项要求的，为偿付能力不达标公司。监管要求各家保险公司每个季度对偿付能力进行报告，官方网站公开披露。三、事中经营监管1、再保机制保险公司只能承受自己偿付能力范围内的风险标的，对于风险保额高的的大额保单，保险公司需要分散风险，办理办理再保险，这样便于从源头降低经营风险。2、投资范围限制也就是说保险公司他们在做投资时，要符合国家规定，不是想投啥就能投啥的。3、资产独立《保险公司控股股东和实际控制人管理办法》第10条，控股股东、实际控制人应当维护保险公司财务和资产独立,不得对保险公司的财务核算、资金调动、资产管理和费用管理等进行非法干预,不得通过借款、违规担保等方式占用保险公司资金。四、退出机制我们一直强调保险安全，但是假如保险公司真的经营不善，出了问题，保险公司后续的处理就是遵循这条保险法的。因而，在十大监管机制下，保险公司成立难，经营监管严格，退出难破产有保障，即使是没听过的保险公司也不一定是小公司。如工银安盛、中英、中意等等背后的股东都是在全球保险行业排名靠前的大佬。03大品牌公司的重疾险看到这里，如果你觉得自己不差钱，还是想要大品牌保险公司的产品，可以从上面的对比表中直接挑选。主要是针对重疾险，因为重疾险是最花钱的也是最容易踩坑的，如果买错的话轻则损失大几千一年，重则最后不能理赔白花冤枉钱。一款好的重疾险长什么样呢？大家选择重疾险主要通过以下几个维度来对比就可以了。一、保障责任之前给大家介绍过重疾险的挑选逻辑，首先我们不要去看重疾险保障的病种是100种还是120种，只要包含轻中重症的高发疾病就行了，因为所有重疾险都必须包含银保监会规定的最高发的28种重疾，名字和定义都是不能改的。这28种重疾占据了所有理赔数据的95％左右。而对于轻症银保监会只定义了三种，中症是没有要求的，一款好的重疾险必须包含轻中重症。太平洋的金典人生和太平的福禄顺禧都没有中症责任，其实是把中症归到了轻症中，赔付的比例自然就少了，我们首先可以排除掉。保费豁免建议大家要选包含保费豁免的，只要得一次轻症或中症后续的保费就不用交了，保障继续有效，而太平的福禄顺禧只有轻症豁免，新华保险健康无忧没有保费豁免。然后身故保障方面所有产品都没有包含全残保障。二、赔付额度那不关注疾病数量那关注什么呢，当然是赔付的额度啦，重疾险赔付额度一定要高，市面上主流产品轻症可以赔付30％，中症60％，重症可以赔付100％，而且好的重疾险重症在我们60岁之前或者针对费用比较贵的疾病，可以额外赔付80％-100％，也就是买30万赔60万，还有极少的产品可以在60岁以后额外赔付，因为60岁以后得重疾的概率是最大的，可以根据我们的侧重点来选择。轻中症赔付比例方面，我们看到前面四款产品都是轻症只赔20％，新华保险的健康无忧c6按照20％-30％递增来赔，前面六款产品中症都只赔50％。额外赔付方面前面四款都是特定疾病额外赔50％，后面两款泰康的健康有约和人保的i无忧是在保单一定年度内可以额外赔，都可以作为加分项。三、理赔次数一款好的重疾险最好是可以不分组多次赔付且没有三同条款的，其次是不分组多次赔付但有三同条款，然后是分组多次赔付的，单次赔付的重疾险个人一般不太建议。因为癌症是最高发的重疾，但癌症又是最容易复发或者转移的，甚至得了癌症后因为体质变差，容易因为其他重疾，如果买的只赔一次的重疾险，那后面就没有保障了。三同条款的意思是同一种疾病同一次医疗行为同一次意外导致的多种疾病只赔一次，大部分国内的保险产品都有这个条件，导致多次赔付的产品只能赔一次。没有的话便可以多次赔，目前基本上只有合资公司的产品没有三同条款。以上大公司的重疾险基本上都是单次赔付的，有些可选多次赔付，但选择后的价格不是一般人能承受的。四、身故责任建议大家选重疾险不要捆绑身故责任的，尤其是小孩子。因为捆绑身故责任其实就是附加了个寿险，而这个寿险赔了重疾后就不赔身故了，我们常说人的一生得重疾的概率高达72%，那其实大部分买了捆绑身故的重疾险都是只能赔到重疾金，而身故金基本上是理赔不到的，但又产生了更高的费率，白花了冤枉钱。一款包含身故的重疾险要比不含身故的贵30%-50%左右。但大公司的重疾险都是捆绑了身故，是不是捆绑了身故后收益更高呢？这个就留给大家思考了。具体介绍可以看下我视频号的视频：保你有廖五、性价比最后我们结合合资公司的产品和线上互联网产品对比价格情况，也就是性价比咋样。价格上大公司的单次赔付的重疾险要比市面上性价比高的多次赔付的线上重疾险还要贵不少。如果非要买的话我推荐泰康健康有约和人保i无忧，价格便宜赔付比例还高，其中i无忧的核保还是市面上少有的比较宽松的产品，结节三级也能投。如果实在是不差钱，对品牌服务要求又比较高，推荐大家合资公司的产品，合资公司的外资公司都是全球排的上名次的国际化保险公司，服务和品牌方面都没问题，保障更全面，没有三同条款，支持核保复议，特定疾病可以额外赔100％。而支持核保复议也是很有必要的，假如你投保的时候因为疾病导致除外承保或者加费承保，过了一两年康复了，可以申请标体承保。}

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