对于不太了解保险的小白来说，要说保险买哪家，那平安必定榜上有名。毕竟资历、名气摆在那里，而一份保单动辄关系到几十年的保障，选大公司的，很多人总觉得安心点。虽然我经常跟大家说，买保险不拘公司大小，重要的是产品合适。但大公司品牌效应摆在那里，大家想买大公司的产品，这种心情也是可以理解的。只是很多人不知道的是，平安旗下还有四家分公司，分别是平安人寿、平安产险、平安养老、平安健康。每家公司都有自己的产品，彼此之间也存在“内卷”关系，产品罗列出来更是五花八门。如果不谨慎挑选，只冲着品牌名气就无脑冲，那么大概率是要踩坑。我花了一周多的时间，找了上百款平安的产品，仔细研究了条款，再对比了市面的产品后，最终找到了 5 款保障还不错的。只不过呢，由于价格不高，所以业务员估计也不会怎么推荐。对平安产品有兴趣的各位，不妨看看这篇文章~一、百万医疗险——长相安长期医疗险第一款，就是平安健康今年推出的大爆款——长相安百万医疗险自推出以来，它就在各大百万医疗险榜单上占据一席之地，和蓝医保、好医保等一起跻身顶流百万医疗险。能做到这些，主要是凭借这几点优势：1、保障全面住院医疗、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术等保障，该有的都有。可以附加外购药保障，附加后100%报销，里面包含了155种抗癌药，包括2种CAR-T注射液。如果在指定药店买药，保险公司还能直付药费，不用我们先掏钱。2、保障稳定长相安长期医疗险，保证续保20年。而且外购药保障虽然是附加的，但是同样保证续保20年，写入合同。首次投保成功后，就不用担心因为理赔、停售等原因，导致自己的保障中断。3、增值服务优平安作为大保司，提供的增值服务同样也是十分不错的。像住院垫付、就医绿通、专家预约等增值服务十分到位不说，长相安还有很不错的免赔额递减政策。在没有发生理赔的情况下，免赔额每年可以递减一千，最多能递减到五千，这样一来就能降低我们的报销门槛。二、防癌医疗险——微医保终身防癌医疗险很多人等到年纪大、身体出问题了，才想起买百万医疗险。只可惜这时候，往往已经来不及了。毕竟，百万医疗险对承保对象的年龄、身体健康状况，都有一定的要求。买不了百万医疗险的朋友，也不用急着拍大腿，可以考虑买防癌医疗险。和百万医疗险的主要区别，就是只能报销治疗癌症的费用，但考虑到癌症发病率非常高，防癌医疗险也确实不错了。在这里，给大家推荐另一款平安承保的产品——微医保终身防癌医疗险。1、投保门槛低比起百万医疗险来说，防癌医疗险的投保门槛要低得多。以微医保终身防癌医疗险为例，最高70岁可以投保，而且健康告知非常宽松。像糖尿病、三高之类的常见病，遇到百万医疗险可能被直接拒保或除外，但买防癌医疗险，很多都能正常承保。2、保证终身续保和百万医疗险不同，防癌医疗险，最长可保证终身续保。也就是说，首次投保成功之后，只要自己不断缴，就可以一直续保下次，不管是出现理赔，还是产品停售，都不影响我们续保。不过，有一点需要注意的是，微医保终身防癌医疗险，只有指定的90家医院可以100%报销，其余的都是90%报销。在意报销比例的话，投保前可以咨询一下医院清单，看看离自己家比较近的医院，有没有在清单上面。也可以考虑金医保 1 号 Pro 父母防癌医疗险（升级版），虽然不是平安承保的，但由人保承保，也是妥妥的大公司产品。它可以报销二级及以上公立医院普通部产生的医疗费用，其中在三甲公立医院就医的，最高 100% 报销，其他医院最高按 90% 报销。三、儿童意外险——平安小顽童5号如果说有什么必须给孩子买的保险，除了医疗险之外，那就是意外险了。毕竟，我们做父母的，永远也猜不出熊孩子会以怎样的方式让自己受伤，纵然有三头六臂，也难保万全。有一份意外险，至少意外受伤时，不用为医疗费用去担心。而平安的产品中，也有一款十分出色的儿童意外险——小顽童5号。这款产品分为三个版本，供不同需求、不同预算的家长选择，三个版本都很不错。1、意外医疗保障全小顽童5号的意外医疗责任，不管是哪个版本，意外就医都是0免赔，不限社保，100%报销，只是保额不同。另外，不管选择哪一个版本，都可以将就医范围扩展到私立医院，如果因意外导致的治疗费，在二级及以上私立医院普通部就诊也能报销，就医的选择相对更多。2、意外伤残保额高对保险有一点了解的朋友就知道，给小孩买意外险，身故保额并不重要，重要的是意外伤残保障和就医保障。而小顽童5号意外险，不仅意外医疗保障很全面，意外伤残的保障也很不错，最低的有40万，最高的达到100万。万一孩子不幸意外致残，有这笔钱，也能尽量给孩子好的治疗，尽可能让他过上正常人的生活。四、中老年意外险最后，再给大家推荐两款意外险——专心老人意外险和护身福·中老年意外险。要知道，老人家行动比较迟缓，反应又不如年轻人敏捷，很容易受到意外伤害。给家里的长辈配置好中老年意外险，万一不幸受伤，也能报销医疗费用。而且很多老人因为怕花钱，受伤、生病也忍着不告诉子女，如果有保险，跟老人说不用花自己的钱，老人家看病时心理负担也会小很多。这两款中老年意外险都是平安旗下的产品，分别有平安产险和平安养老承保。总体来说，不管是专心老人意外险，还是护身福·中老年意外险的保障都十分全面，意外身故、意外伤残和意外医疗的保障都很好。但相对来说，专心老人意外险2023的保障更胜一筹，价格差不多的情况下，意外伤残保额和医疗保额较高，报销条件也更好。另外，它还自带救护车费用和骨折、脱臼保障。但需要注意的是，专心老人意外险2023，投保时有健康和职业要求，有糖尿病、高血压等疾病的话买不了这款保险，除此之外，职业也要求在1-4类职业。而且，北京平谷区、密云县等地区的医院报销不了，投保前最好确认一下，免得到时理赔出现纠纷。买不了专心老人意外险2023的，可以考虑护身福·中老年意外险，它的投保要求比较宽松，保障责任总体来说也很不错。写在最后在中国，即便一张商业保单都没有的人，也一定听过平安的名字。这家公司从蛇口一间不足50平米的办公室，发展到如今的规模，在中国金融史上，写下浓墨重彩的一笔。但我们也要知道，我国有200余家保险公司，不论规模大小，都受到我国银保监会的强监督。真正给我们的保单兜底的，不是保司的规模，而是银保监会，有它在，我们就不用担心手上的保单失效。大家看重品牌效应的心态，可以理解，但买保险，最重要的，还是保障、价格是否真的适合自己哦。如果大家对于保险问题有任何不懂的地方，欢迎随时咨询，我会尽我所能帮你解答：）}

少侠请留步！这里有份《2022保险购买-理赔绝世秘籍》等你查收！只需10分钟，就能让你彻底打通保险从买到赔的“任督二脉”，从此成为保险选购界的“武林高手”。从前的你是不是总会遇到这种情况：买保险的时候只要求你是个小白，理赔的时候就要求你各方面都达到专家水平。所以，保险到底“保险”吗？买了保险却很难获赔，这究竟是怎么一回事？网上教你如何选购保险的人比比皆是，但打心眼儿里真正教你怎么理赔的人少之又少。保险，从购买到理赔，如何确保整个过程滴水不漏？为了让大家绕开弯路，买到合适的保险；能够在理赔时顺顺利利、轻轻松松（愿保险一直在墙角吃灰）。今天，专心君就用尽毕生所学，把关于重疾险/医疗险/意外险/定期寿险的购买理赔秘诀全部传授给你！今天要讲的核心内容有：如果你有投保或理赔的相关问题，可随时戳下方向我咨询，我会以多年保险从业经验，帮你解决保险难题↓一、保险怎么买，让理赔更顺利？买保险是为了去对抗重大风险带来的经济损失。如果一生健康顺遂，那宁愿买来的保险一直躲在角落吃灰。但世事无常，谁都不敢打包票。而我们只有一个小小的要求，那就是一旦出险，买来的保险能顺利理赔。那如何确保买来的保险「理赔」对我们足够友好，下面是四大险种的选购干货，请大家慢慢享用。1、重疾险怎么买，理赔更顺利？重疾险，是患上合同约定的大病才可以赔，所以重疾险难不难赔，关键就看疾病理赔宽松程度。比如银保监会统一规定的 28 种高发重疾，只有 3 种疾病才能确诊即赔，有 6 种疾病实施了约定手术才能赔，有 19 种疾病达到约定状态才能赔。因此有人吐槽，要想获得理赔，你不仅要生大病，还得按它的要求生病......这样的言论虽然在理，但也不能以偏概全，因为一个人或一部分人的表述就推翻了重疾险的作用。这28种高发重疾的理赔条款是银保监会统一规定的，不会青睐于哪一家保险公司，也不会针对于某一款产品。设立这样的门槛，也并不是故意刁难大家；能称为重疾的，一定是难治愈、花费高的疾病。而且现在大多重疾险都有了轻症、中症责任，可以一定程度降低理赔门槛，有些疾病没有达到重疾标准，但达到了轻/中症标准就可以获得赔付。就比如身为重疾的「心脏瓣膜手术」，需要切开心脏才能赔付；而它对应的轻症「心脏瓣膜介入手术」，只要打个孔就符合赔付标准了。所以，与其纠结重疾难不难赔，还不如落实到轻/中症的理赔条件上。因为银保监会只对轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症 3 种高发轻症统一了赔付标准，而对于其它疾病，可能每家公司、每款产品之间都存在理赔差异。以轻症「较小面积Ⅲ度烧伤」为例：我查看了几十款产品的条款，发现有的产品理赔标准的区别真的蛮大。显而易见，康惠保旗舰版2.0对于这项疾病的理赔条件更加宽松；如果烧伤面积在10%，买了哆啦A保2.0可能一分都赔不了。所以，没有买到宽松的保险，无疑会给理赔增添难度。最近我研究了市面上几十款重疾险，整理了一份查看【2022理赔友好的重疾险榜单】，理赔条件宽松，且价格便宜，感兴趣的朋友可以点击下方卡片了解详情~而我们又要怎么去判定每一项疾病的宽松程度呢？为此，我把其余的疾病理赔宽松程度我都一一制定了评星标准，如下：碍于篇幅，我就不全部放出来了，仅以两项高发轻症为例。5星代表最宽松，4星代表较宽松；如果能达到较宽松状态，我们就可以视它为好的理赔条件。我分别测评了一些大公司产品和互联网产品，呈现出来的效果是这样的：（目前表中大部分产品已下架，后续仍会推出保障相似的重疾险产品，此处仅做举例分析）（目前表中大部分产品已下架，后续仍会推出保障相似的重疾险产品，此处仅做举例分析）一目了然，哪些疾病理赔宽松，哪些疾病理赔严格。同时也可以发现，一款产品很难所有病种都宽松，或多或少都会有一两项理赔严格的疾病。所以，只要大部分病种理赔都不错，专心君觉得就是能接受的。具体怎么选择，大家可以重点关注自己在意的疾病，比如家族里有肝癌患者的话，可以重点关注下肝硬化的条款是否严格。2、医疗险怎么买，理赔更顺利？除国家医保外，我们最常见、也最实用的医疗险主要有两种：百万医疗险、小额医疗险。（1）百万医疗险在买百万医疗险时，如果我们能顺利通过健康告知；关注这几点能为我们的理赔保驾护航：因为大多百万医疗险都是不限社保100%报销，所以报销范围和报销比例的影响不是很大。所以，我们重点留意这些细节即可。① 免赔额——优惠越大越好百万医疗险的基础保障有两项：一般住院医疗、重疾/癌症住院医疗。一般住院也就是因普通疾病和意外导致的住院，大多有 1 万的免赔额；但就是这个免赔额，被保险公司玩出了各种花样，常见的有以下几种：（目前表中大部分产品已下架，后续仍会推出保障相似的百万医疗险产品，此处仅做分析）实用性最好的就属「6年共享免赔额」了，6年内，累计扣 1万，就能使用400万医疗保额；一个字：「香」。其次是无理赔优待，通俗点说，就是你买了医疗险，如果第 1 年没有出险，免赔额就能减一千，连续 5 年没出险，就能减五千。至于全家共享免赔额的优惠政策，适合全家人一起买保险，人越多越好。保障期间如果有任何家庭成员，不幸生病住院扣减了1万免赔额，那么以后其他人因病住院，产生的医疗费用就可以全额报销了。不过分开单独买，产品选择范围会更广，理赔也相对方便，大家可以根据自己的需求来选择。我这里给大家整理了一份【2022理赔友好的医疗险榜单】，可直接点击下方卡片查看详情~最后说说免赔额自由可选，虽然还能选择 0 免赔，但价格要往上翻一番。总之，免赔额的选择还是要因人而异。② 外购药——最好能报销外购药——癌症患者的救命稻草。动辄上万一盒，几万一瓶。把「烧钱救命」体现得淋漓尽致。所以，不能报销外购药的百万医疗险，性价比绝对大打折扣。而要怎么去判断一款百万医疗险的外购药保障好与坏，我们主要看两点：药品种类多不多、续保条件是否稳定；当然，如果能写进条款，就更加锦上添花了。我找了几款保险，大家可以看一看：（目前表中大部分产品已下架，后续仍会推出保障相似的重疾险产品，此处仅做举例分析）如好医保长期医疗（20年）、平安e生保长期医疗、超越保2020特需版，这几款产品就表现都不错；续保稳定，药品种类多，还能写进条款。而保6年的好医保长期医疗险，虽然也有外购药保障，不过只是写在了投保页面，稳定性有一定欠缺。还是要尽量选择写进保险条款的。200万保额，6年保证续保，保外购药③ 增值服务增值服务太太太被低估了，虽说是免费赠送，但送对了，的确有大用处。比如这三项：住院垫付、质子重离子、就医绿通。住院垫付：高额的手术费用、住院费用可能一时囊中羞涩拿不出来，这时，就可以致电保险公司为我们先行垫付，出院后，再跟保险公司结算实际费用。质子重离子：目前在癌症的治疗方法上，有三大常规手段，手术、放疗和化疗；而质子重离子就是属于放疗的一种，无创伤、照射精准，而且毒副作用低，肿瘤局部控制率也较高。是非常实用的一种治疗手段，如果没有这项保障不免有点可惜。就医绿通：主要解决「看病难」的问题，可以帮助安排住院、安排专家就诊复诊，跟进健康情况。所以，如果有这几项责任，对我们的治疗和理赔都有锦上添花的作用。（2）小额医疗险百万医疗险虽然能报销几百万，但 1 万免赔额基本就是它的硬伤， 1 万以下的费用都不予报销。而小额医疗险正好与它互补，虽然保额只有几万，但免赔额只有几百块，甚至0免赔；而且小额医疗险的报销费用还可以抵扣百万医疗险的免赔额，医疗报销可以做到无缝衔接。那么，这两种医疗险怎么买，才能确保理赔对我们足够友好呢，往下看：关于小额医疗险，我认为影响理赔效果最大的是这两项责任：报销范围和报销比例都间接影响到你的钱袋子，因为只有小额医疗险报的越多，你自己的花费才越少。举个例子：隔壁老王因病住院，共花费8万，经医保报销后，还有3万需要支付；要想这3万都能报销，你买的小额医疗险在这两方面就一定要突出：① 社保目录外也能报销②报销比例要高大家都有医保，应该知道医保的局限性，只能报销社保内的费用，而且报销比例并不高。如果我们买的小额医疗险也有医保的局限性，那实用性就大打折扣。怎么样的小额医疗险算好？我找了几款不错的保险，大家可以看一看：（目前表中大部分产品已下架，后续仍会推出保障相似的小额医疗险产品，此处仅做分析）报销范围：小医仙2号=安联住院宝＞太平住院保＞成人住院万元护安联住院宝的报销范围是最好的，疾病住院、意外医疗都不限社保；而小医仙2号的意外住院，只能报销社保范围内。报销比例：太平住院保＞成人住院万元护=小医仙2号＞安联住院宝虽然太平住院保能100%报销，但保障太差了，直接pass。而成人住院万元护，只能报销社保内和自费药，意外门诊也不报；所以也不在可选择范围内。最后，我支持安联住院宝，虽然只能报销80%，但它的报销范围不限社保，免赔额为0。总之不能单一的看重赔付比例，我们也要结合保障来选。不知道自己/家人适合投保百万医疗险，还是小额医疗险？戳下方卡片免费测一测~3、意外险怎么买，理赔更顺利？意外险，保障简单，杠杆高。两三百块钱就有上百万保额。但就是这样一款简单的保险，拒赔起来却翻脸不认人。影响理赔的地方一抓一大把，我总结了 5 项：1、职业—— 一定要相符买意外险，保险公司不会太关心你的健康情况，反而是对职业限制的死死的。毕竟职业越高危，发生意外的概率越高，比如办公室白领和救火救灾的消防员。而职业一般分为6类，大多意外险只保1-3类或1-4类，因为出险成本低。但也并不是说5-6类就没有意外险可买。保险公司对于这类高风险职业针对性的推出了中高危职业意外险，只不过保费会贵几百块，这也能理解。所以，从事什么职业就去买什么样的意外险，要是贪图便宜，本身从事高危职业，却买了只保1-3类职业的意外险，拒赔概率高达99.9%，买了赔不了就得不偿失了。2、伤残/全残—— 一字之差一分不赔伤残是意外险独有的王牌，伤得越重，赔得越多。伤残共分为10个等级，一级最重、十级最轻，如一级赔付100%、二级赔付90%，以此类推。但极个别意外险却鸡贼的不保伤残，只有全残才进行赔付，也就是得达到最严重的1级伤残。而全残的定义又苛刻且不讲人性：基本上像「双眼失明」或「全身瘫痪」这种状态才能赔付。「伤残」和「全残」，仅仅一字之差，但保障却天差地别。（3）意外医疗发生意外，通常会导致 3 种情况，身故、残疾、受伤住院。但说实话，理赔概率较大的还是医疗部分。但有的保险却偏偏不保意外医疗，例如：某康人寿的「安康保综合意外险」，没有意外医疗的意外险，这类产品就不用考虑了。所以，买意外险，我们一定要确保有意外医疗保障，而且保额要足够。我也给你准备了一份【2022理赔友好的意外险榜单】，点击下方卡片即可查收~（4）特别约定可以说，意外险一半的拒赔事项都隐藏在特殊约定中。我随意找了款意外险，来看它如何约定：在上面的 7 条特约中，有两条格外严格：特约第三条，是意外险的拒赔重灾区，高空坠落有限制，超过10米，也就是3层楼的高度，就会被拒赔；还有的产品限制为5米、3米。所以，别觉得多高摔下来意外险都会赔。特约第七条，也是理赔纠纷区，因为单车事故和溺水死亡，保额会减半；这对于真正想获得保障的人来说，未免有失公允，而保险公司的措辞是「存在骗保成分」。当然了，每款产品的特殊约定都不一样，比如有的产品会对收入有限制，年收入不够10万买不了；有的产品，骑电动车不戴安全帽赔不了；所以，大家要留个心眼，买之前认真阅读这部分内容。（5）猝死很多人的一个误区：猝死=意外。猝死看似意外死亡，其实早已疾病缠身。因为不符合意外险的这一条件「非疾病导致的」，所以自然不在意外险的理赔之内。但保险产品更新迭代非常快，为了增加产品的竞争力，很多意外险都纷纷附加了猝死保障，在条款里也有明确体现：所以，要认准有猝死保障的意外险，避免发生因「保障缺失」带来的理赔纠纷。4、定期寿险怎么买，理赔更顺利？定期寿险，有两项保障，身故和全残。基本是以人的寿命为赔付标的，保死保残不保生。所以没有那么多条条框框，理赔也很简单。如果想确保理赔万无一失，我们可以关注下这2项：1、收入——购买高保额会有收入限制比如阳光人寿的擎天柱6号，在购买100万或100万以上的保额时，就会弹出收入告知的窗口：会问到近两年的固定年收入是否大于等于5万元，如果选否，就直接不能投保：为什么要审核投保人的收入，其实思来想去，最大的原因就是就是为了保证被保人的生命安全。站在我们自己的角度，可能是单纯为了一份「保障」，但高保额引发的歹念也不可忽视，毕竟骗保时有发生。但站在保险公司的角度，一定是风险大于收益，保费占比收入过高，一方面担心引发道德风险，甚至犯罪；另一方面，保险公司也会担心你的续期缴费能力。而要是谎报收入，购买高保额，那出险也是大概率拒赔的。（2）免责条款免责条款就是保险公司不赔的部分。大多寿险产品的免责条款一般是这3条：故意杀害、故意犯罪、2年内自杀的不赔；很常规，也很正常。目前市面上的寿险多得让人眼花缭乱，如果不知道该怎么选，可点击参考以下这份【2022全网TOP3定期寿险榜单】，这几款理赔友好，免责条款也少↓但有些产品就比较苛刻了，会涉及到酒驾、无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车发生的事故。虽然醉驾属于违法犯罪，但因无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车发生的事故并不属于刑事犯罪，如果刚好因为驾驶证或行驶证过期，驾驶机动车发生事故，保险不赔就太亏了。所以，如果大家在意这一点的话，一定要火眼金睛，找到适合自己的产品。二、保险拒赔几大典型在「中国裁判文书网」看了将近 300 个保险拒赔案例后，我逐渐发现了一些端倪。专心君总结了保险八大高频拒赔案例：其中前 4 条是拒赔重灾区，大家可以重点关注，专心君也会抽丝剥茧的讲清其拒赔原因；剩余 4 条稍作了解即可。1、拒赔典型一：未如实告知买保险其实就像做生意，诚意为先。要是保险公司单纯为了卖而卖，对客户的个人情况一语带过，就容易存在销售误导现象，客户一投诉一个准。要是客户对身体的一些异常情况故意隐瞒，保险公司拒赔也是板上钉钉。所以，只有买卖双方遵循最大诚信原则，才能避免不必要的纠纷发生。举个真实案例：[（2017）新 40 民终 161 号 ]投保：2012 年 5 月 2 日，李某投保某重疾险，保额 8 万元。出险：2013 年 4 月，李某确诊「尿毒症」， 申请理赔，保险公司拒赔。判决：法院审理后，支持拒赔。拒赔原因：保险公司查出李某投保前，已因「慢性肾功能不全」住院，且出院后 15 天即投保，主观恶意明显。根据《保险法》第 16 条第 4 款：投保人故意不如实告知，保险公司不赔且不退还保费。法院经一审、二审，均支持拒赔。这样的拒赔合情合理，未如实告知，要么是重大过失，要么是故意隐瞒，保险公司一旦拒赔，就连法院都不一定会向着你。健康告知直接影响后续的理赔，希望大家能够重视，买保险的时候必须如实告知。那健康告知具体应该怎么做呢？专心君建议遵循以下几大原则：原则1：有问就答，不问不答我国内地保险行业采用的是“有限告知”原则。根据《保险法》第16条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。换句话说，保险公司没有问到的，投保人不需要告知。举个例子：瑞和定寿的健康告知会问到：被保人是否有肝硬化？根据这个问题，只要回答有没有肝硬化就可以了，不管是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化，都不需要告诉保险公司。原则2：问的太笼统不说举个例子：健康告知问题：您是否患有高血压、心脏病、脑血管病、糖尿病、肝炎、肝硬化、或其他上述未提及的疾病？最后的一句“其他上述未提及疾病”就属于比较笼统的询问，这种情况怎么答？根据最高人民法院关于适用《保险法》若干问题的解释（二）第6条：保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。健康告知书中“上述未提及的疾病”就属于概括性条款，保险公司不能因为消费者违反概括性条款而拒赔。因此，对于这类笼统的询问，直接无视就好。保险选得对，带病也能投！我结合了多种常见疾病（高血压、糖尿病、心脏病、结节、乙肝等），整理了如下这份疾病投保攻略，核保宽松且保障全面，有需求的朋友可以点击查看↓原则3：注意问询的时间范围健康告知中被问到的病史，都是有具体时间范围的。举个例子：被保险人过去 1 年内 是否存在健康检查异常，或长期服药超过 1 个月？如果你在规定的时间内有相关病史，这样是需要告知的，但如果你是 1 年前 的检查异常，或者服药只有半个月，那就可以不用告知。也有一些问题的时间跨度会更长一些，比如说：被保人是否曾经住院接受治疗？ 在这种情况下，无论你是去年住院，还是30 年前住的院，都应该如实告知。原则4：没有就诊记录的不说自身的健康状况，是以在医院或体检机构留下记录的为准（保险公司的理赔调查也是以此为依据）。比如像抑郁情绪，只是自己感觉到这段时间特别的焦虑抑郁，但并没有去医院确诊的，就不用告知。原则5：保留好就诊病历，提前准备无论是纸质还是电子版的，最好是保留好自己以往的就诊病历。健康告知涉及大量医学名词，但我们普通人毕竟不是医生，很难记清楚自己的所有病史。专心君建议大家，在填写健康告知前，最好把自己的病历和检查报告准备好，方便核对。另一方面，保险公司在理赔时，也会根据我们的病历记录，去判断有没有如实告知。健康告知没问题，理赔才能顺顺利利。因此，我们平时就要保存好病历，同时注意病历信息的准确性。如果自己把握不准，可以戳下方卡片找专心君，我会结合你的身体状况，手把手教你做好健康告知 ↓2、拒赔典型二：等待期出险等待期又称为保险公司的观察期或免责期，指的是投保后到合同正式生效前的一段时间。这是保险公司为防止有人生了病才买保险，所以设立的一个理赔门槛。这样的设置对我们是有利的，如果没有等待期限制，那就乱套了；会存在有人带病投保，保险公司赔多了，成本就高了，我们的保费自然也贵了。那等待期是多长呢，不同险种略有差异：重疾险：一般90-180天。医疗险：多数是30天。定期寿险：常见是90-180天，也有0等待期的。意外险：一般无等待期，保单生效就能保。不过，如果是因意外导致的事故，是没有等待期的，各大险种都能赔。相反的，如果在等期内是因非意外导致的出险，保险公司一般是不会赔的，只能退回所缴保费。但也有极个别案例，比如重疾险：（目前表中大部分产品已下架，后续仍会推出保障相似的重疾险产品，此处仅做分析）B类和C类重疾险可以赔：因为这类保险看重的是疾病「首次确诊」的时间；只要等待期内没确诊，即便出现相关症状，也能获赔；比如说甲状腺结节和甲状腺癌，甲状腺结节是相关症状，甲状腺癌才是确诊结果。A类重疾险不能赔；因为这类保险看重的是疾病「首次发病」的时间；也就是等待期内有了重疾相关的症状，就无法获赔。「确诊」和「发病」两字之差，可能理赔结果就不一样。总而言之就一句话，保险的等待期不是摆设，如果在投保后的短短几十天内就出险，保险公司有十足的理由怀疑你动机不纯。3、拒赔典型三：不在保障范围内往大了说，是出险的事故与买到的保险险种不匹配。保险的用途很多，保病、保老、保残、保死，甚至是理财。而对应的险种又各不相同。所以，要想顺利得到理赔，买对险种是前提条件。至于各种保险对应的各种用途，我都为大家一一罗列出来了：而往小了说，保险各险种的保障也不是万能的。比如意外险，并不是所有意外都能保，它需要同时满足4个条件：外界原因导致的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的。而像我们生活中时而发生的猝死、中暑、高原反应就都不属于意外，是因疾病导致的，所以意外险不赔；这也是很多朋友对于意外险的误区，认为都是突然发生的，都是意外事故。4、拒赔典型四：责任免除责任免除就是保险公司不赔的地方，在保险合同上会有一个固定的格式位置，字体加粗，只要看过合同，就不会错过。以下就是某款产品真实合同的截图：这条也是保险拒赔重灾区，但仍有很多朋友忽略，或者是保险销售人员压根没和你提及。出于对保险理赔的重要性，大师兄是不可能置之不理的，我手动把四大险种常见免赔事项都检索了出来：虽然免责条款很多都是行业共性，各家差异也不大，但针对各险种，仍有一些容易混淆的理赔纠纷事项。如重疾险，虽然「双目失明」符合重疾理赔的条件，但如果是酒后驾驶，发生车祸导致的，可能就无法获赔。再比如说定期寿险，有的产品如果是无效驾驶证、无效行驶证驾车发生的事故都不保。另外，除了这些合同上明确规定的免责条款，还有些隐性免责条款散落分布在合同各个地方；例如免赔额、病种定义、特别约定、名词释义等等。三、保险理赔揭秘买保险最大的争议之一，就是理赔，许多人认为保险都是骗人的，就是靠理赔拒赔来赚钱的。今天，专心君就来给大家揭秘保险理赔中的那些事儿。1、保险理赔流程无论买的是什么保险，理赔流程都差不多，按照以下几步走，就可以帮你顺利理赔。步骤1：出险报案报案是为了让保险公司尽快核实保险事故，也方便大家更快拿到理赔金。不过，要注意报案时效：重疾险、医疗险、寿险，都要求出险后 10 日内报案；而意外险，有的产品限制比较严格，要求在24-48小时内进行报案。不过，这也不是硬性要求，保险法第二十七条有规定：寿险的索赔时效是5年，重疾、医疗、意外是2年。虽然有这项规定，但我们也要尽早报案，因为越往后拖，保险公司越难查证，一些理赔资料也越难收集。及时报案是我们的义务，索赔时效也是我们享有的权利。另外，保险公司的报案渠道有很多种，包括：客服电话、官方APP、官方公众号；当然，如果有代理人或经纪人协助，就更好了，毕竟他们轻车驾熟。买保险怕踩坑、担心理赔难？可直接点击下方卡片在线咨询，从买到赔，全程专人协助，帮你买对保险↓步骤2：准备、提交理赔材料报案后保险公司会有专人指导收集资料，专心君也整理了主要的理赔资料，供大家参考：资料准备齐全后，就提交给保险公司审核。步骤3：等待保险公司审核接到理赔申请后，5日内会作出核定，情况复杂的，30日内作出核定。保险公司一般会核对保单是否有效，出险日期是否在保险期内、理赔材料是否真实、完整等。如果顺利通过，那么就可以很快拿到保险金了。但如果保险公司对理赔存在异议，则会进入如下两个环节：协谈：保险公司针对赔不赔，赔多少等问题和被保人沟通，无法达成一致则转入调查流程。调查：根据调查结果，再次和被保人进行沟通。如果仍无法达成一致，那么后续就可能需要通过法律途径来解决。一般情况下，对保险公司和理赔人员来说，理赔只是每天都在按照流程执行的工作，只要符合理赔要求，是没有理由不赔的。不过一旦被拒赔，在合乎条款的规定下，我们也要举起法律的武器，据理力争。通常可以通过以下途径来维权：向保险公司投诉：如果理赔时间过长，沟通无效后可以打客服电话投诉，一般会得到优先处理。向银保监会投诉：本着实事求是的态度，如果与保险公司沟通无果，还可以向上级监管机构投诉，引起保险公司的足够重视；投诉电话「12378」。仲裁：仲裁会邀请保险专家来处理纠纷，一般能得到公正合理的解决，许多纠纷当天就能结案。诉讼：如果双方对理赔有严重分歧，并且各有理由，那就只能通过法院诉讼来判定最终是否赔付。2、保险公司是怎么调查的？专心君知道大家会好奇这个问题，所以做了张图，一起来看看保险公司的调查步骤：别看调查流程好像很复杂，但一般对保额特别高、刚买几个月就出险的案件，保险公司才会这么大费周章的查。像一些小额理赔，调查成本比理赔成本还高。审核完资料，没什么问题，很快就能理赔到位。3、为什么你的案件会被调查？当然，并不是所有案件都会经历复杂的审核，保险公司也没有那么充沛的人力。不过每家公司对于理赔调查都有自己的规则，主要有以下几种情况：（1） 保险期间超过1年的长期险种，事故发生日距离保单生效日未超两年的；（2） 保险期间为1年或以内的短期险种，生效后短期出险，且预计赔付金额较大的；（3） 无论何险种，预计赔付或拒付金额超过一定数额的（这个具体金额，根据不同公司内部规定以及险种的不同各有不同，比如有些公司要求医疗报销型的险种预计赔付超4万元、重大疾病险种超过20万元等）；（4） 根据所提供的理赔资料，无法判定事故的性质，无法立即做出理赔决定的（如一些身故类案件，无法判定属于疾病导致的还是意外导致的）；（5） 有保险欺诈嫌疑的案件，比如在一段时间内在多家保险公司投保同类型险种，累计保额巨大的（一般累计保额高达数百万，有的甚至上千万）；（6） 根据所提供的理赔资料或了解到的情况，发现有拒付可能的线索；即便案件被调查也不一定就会被拒赔，只要符合正常的理赔标准，写在合同上的不敢不赔，因为背后有银保监妈妈给我们撑腰呢，所以大家也不用过分担心。说到这里，接下来专心君也顺带讲讲，大家在保险理赔时一般会遇到哪些误区。四、保险理赔的误区1、大公司理赔更容易，是真的吗？我们先来看下2020年保险公司的理赔情况：从表中我们可以看到，无论是那些耳熟能详的中国人寿、中国平安这样名气大的公司，还是你没听说过的名气小的公司，它们的理赔时效都是差不多的。并且，各保险公司的理赔获赔率都超过了96%，平均理赔时间2天内就解决了，有的不到半天就解决了。从理赔速度来看，其实都差不多。无论是大公司，还是小公司，只要开通了线上理赔，在APP或官网上传资料，都能快速申请理赔。如果推出了秒赔、闪赔服务，一些简单的小额理赔，系统审核就能过。不过，从理赔宽松程度来看，专心君身边的同事都有不同的看法。有的说小公司担心投诉率，更容易赔。有的觉得大公司财力雄厚，对小额理赔比较宽松。但专心君认为，只要不是有所隐瞒、恶意骗保，大小公司理赔没区别。与其纠结大小公司，不如看重产品保障。想知道大公司保险到底值得买吗？点击下方卡片了解详情~2、找代理人买保险理赔更方便吗？找代理人理赔，确实挺方便的。代理人可以指导准备哪些材料、帮忙提交资料，跟进理赔进度，实时反馈。不过这些服务，线上也同样能够提供。有的保险公司在申请理赔时，有专业的理赔员协助大家提交材料。这里顺便提一嘴，我们也有专心理赔服务，如果专心保险的用户，从报案、提交资料到理赔结束，都有我和我的同事全程协助。3、通过熟人买保险理赔更容易吗？理赔是没法走后门的，保险本来就是集合大家的保费，给真正有需要的人补偿损失。一旦走后门开条缝，把本不该赔的赔了，就会损害所有投保人的利益，对其他人不公平。另外，很多朋友可能不知道，所有理赔案件背后也有监管，保险公司内部每年都会自查，如果不按条款理赔，会被监管盯上的。五、买保险，为什么要进行保单管理？买完保险，并没有万事大吉。保单随便乱放、忘记买了什么保险、没有告诉家人等等；这些小事不仅会拖慢理赔速度，甚至会导致拒赔。曾经一则真实的新闻：一条保险催款信息，家人获得两百万的赔偿。妹妹意外车祸离世，哥哥程先生为了纪念妹妹，保留了她的手机。不久后，哥哥收到一条奇怪的短信......这条短信是保险公司的缴费提醒，程先生这才知道，妹妹生前买过一份保额 200 万的意外险。通过这条短信，程先生找到保险公司，最后成功理赔。所以，既然保险都买了，就大大方方告诉家人，因为一件小事没做好，而损失应有的保障，实在不该。除此之外，进行保单管理，还有个重要的作用就是进行「保单定期体检」；保险是多次配置的过程，升职加薪、结婚生娃，可能都需要调整保险组合；该加保障加保障，该换产品换产品。六、答疑解惑1、身体有异常，核保后能正常承保会不会赔？放心，只要对身体异常进行了如实告知，并且核保后，能正常承保或加费承保，那么针对这项疾病，都可以正产赔。《保险法》是有相关依据的：①法律效力：特别约定>基本合同条款释义：身体异常核保 后，能正常承保，相当于保险公司与被保人达成“特别约定”针对这项异常，保险公司需优先按照“特别约定”进行理赔，不能以合同条款“过往疾病不给赔”处理②根据《保险法》弃权与禁止反言原则释义：身体异常核保后，能正常承保，相当于保险公司放弃把这项异常当做“过往疾病不给赔”的权利合同生效后，保险公司不能以这项异常为由拒赔我花了两个月的时间，结合了多种常见疾病（高血压、糖尿病、心脏病、结节、乙肝等），整理了一份疾病投保攻略，里面有一些值得推荐的产品，健康告知宽松，可点下方卡片查看详情 ↓2、带病投保，熬过两年就能理赔？回答这个问题之前，我们先看看保险法是怎么规定的：两年不可抗辨条款，根据《保险法》第16条：投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同但合同成立2年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔只看字面意思，可能会以为过了两年就一定能赔，但条款的前提是投保人要如实告知，也就是说，如果故意带病投保，是不适用的！现实生活中，故意欺骗保险公司，过了两年被拒赔的案例，也比比皆是。像专心君之前就遇到过一个朋友，确诊肺癌后，出院立马投保，熬过了两年，但法院还是判他没有如实告知，支持拒赔。所以，千万不要有侥幸心理，如实告知才是顺利理赔的前提。3、保险公司人员说线上保险赔付有困难，实际情况怎么样？线上线下，只是不一样的销售渠道而已。背后都是都是同样的部门，同样的客服，同样的理赔，同样的核保人员，只是不同渠道卖的东西而已。所以，理赔不会有差别的，不存在说线上保险赔付有困难的情况。出险时，及时联系经纪人/业务员，无论是线上线下，都会有理赔专员跟进理赔流程。七、写在最后以上，就是所有关于保险从买到赔的系统化知识，只要你耐心看完，绝对会有所收获。保险购买和理赔是看似两件事儿，但其中还是有着千丝万缕的联系，要确保整个过程滴水不漏，我们自个儿也要细细研究一番。起码要对保险的这些门门道道有个初步的了解，毕竟一买就是几十年的保障呢。好不容易都看到这里了，如果这篇文章确实对你有一定帮助，点赞+收藏+喜欢三连一波，就是对专心君码这一万多字的最好鼓励！如果上面的内容没有解决你的问题，点击下方卡片，随时找我，我会尽我所能帮你解答：）专心保险经纪，深蓝保旗下服务品牌，专注全网保险科普、测评！超全保险投保攻略，“点赞+收藏”，小白也能做自己的保险规划师！---》推荐阅读《---《重疾险精选文章！儿童/成人投保攻略、避坑指南》《四大险之三者！医疗险/意外险/寿险精选文章》《父母、小孩、成人怎么投保？家庭保险投保攻略》《疾病投保/理财险/其他文章合集》《保险公司排名、理赔、投保避坑的那些事》}