行业聚焦 / 正文内地访客赴港购买保险热度不减
来源：金融时报-中国金融新闻网
作者：记者 孙榕
发布日期：2023-12-06 13:30
　　根据香港保险业监管局11月30日公布的数据，2023年前三季度，内地访客相关保费仍达468亿港元，占个人业务总额的32%。　　其实，自今年2月内地与港澳人员往来全面恢复以来，内地访港人数稳步提升，赴港投保的热情也再度被点燃。特别是在内地存款利率下调、人身险利率下调的背景下，更有不少消费者将目光投向香港保险。　　专家认为，尽管香港保险具有预期收益率较高、功能较为灵活等方面的优势，但其中蕴含的多重风险不容小觑，内地访客赴港投保还需在充分了解自身保险需求以及保单详细内容的基础上，多做考量。　　香港保险吸引力依旧　　从香港险企三季度业绩报告中，我们可以对香港保险的热闹局面管中窥豹。根据友邦保险披露，今年前三季度新业务价值达30.23亿美元，已超2022年全年。其中，中国内地游客带来的业务增长强劲，贡献了友邦保险香港市场今年第三季度一半的新业务价值。保诚集团的业绩同样不俗，前三季度业务利润增长了37%，达到21.4亿美元。保诚集团首席执行官阿尼尔·瓦德瓦尼表示：“亚洲消费者的需求依然强劲，我们看到中国内地和香港客户对储蓄以及健康保障产品的持续需求。”　　随着2月6日香港与内地实现全面“通关”，驻扎多家保险公司的尖沙咀海港城重现投保人潮。对于内地访客新保单收入的激增，香港保监局将其归因于“跨境人流恢复正常释放了压抑多时的需求，加上去年同期基数较低”。　　根据香港保监局数据，今年前三季度，在内地访客客户群组购买的保单中，约97%是以非整付方式支付，终身寿险、危疾、医疗保险分别占已发出保单份额的54%、35%、4%。　　多位保险经纪人向记者表示，内地消费者赴港买保险的品种主要是储蓄型分红险和重疾险两大类，今年增长较快的是具有理财属性的终身人寿保险。与内地同类型保险产品不同，香港储蓄型保险产品设计为保底利率低、预期收益率高的形态，受到不少内地消费者的青睐。　　利弊得失兼而有之　　为何香港保险对内地消费者的吸引力较高？北京工商大学经济学院副院长宁威在接受《金融时报》记者采访时表示，一方面，消费者在购买保险产品时存在一定的消费惯性。“人们往往认为，境外保险比境内保险条款更好。但通过多年的发展，内地寿险产品的保障能力持续加深，从保障角度来看，香港保险已没有太大优势。”　　宁威进一步解析说，内地消费者更多是看中了香港保险的投资功能。“除赴港投保之外，现在还有一些消费者到新加坡购买保险，主要就是看中了保险的保值、增值功能。”在宁威看来，内地保险市场要留住这些高净值客户，还是要在产品创新研发、资金增值保值上多下功夫。　　据介绍，香港储蓄型分红险的预期收益率较高，宣传的投资收益率通常在6%以上，有的产品甚至可以达到7%以上。但业内人士提醒消费者，分红本身属于非保证收益，具有较大的不确定性，最终能否实现主要取决于保险公司能否长期保持较高的投资收益率。目前，保证收益占比越来越低，而非保证收益占比随之走高，这意味着，香港保险分红收益波动加大，客户承担的风险也在上升。而且，香港保险产品锁定期限一般在15年以上，较早提取分红会面临高额处罚。　　内地消费者往往还容易忽视以下几个问题。首先，投保香港保险，消费者需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如果在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。其次，投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼，面临较高的时间和费用成本。此外，投保香港保险，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。　　投保香港保险，保费缴交与理赔提取也存在一定风险。据媒体报道，在封关期间，甚至出现多例内地客户委托香港保险代理缴费，但代理人将保费卷走的案件。另外，保单现金总值、理赔款项只能悉数存入投保人在香港银行的个人账户，难以汇入投保人在内地银行的个人账户。根据《个人外汇管理办法》规定，每人每年的结汇额度是5万美元，超额需要消费者提供保险合同及保险经营机构的付款证明，投保外汇保险须符合国家规定。　　据《金融时报》记者了解，为了为持有香港保单的大湾区居民提供支持，香港正争取在南沙、前海等地成立保险售后服务中心，这将为大湾区内地客户提供更方便的售后服务，同时维护消费者的合法权益，有效降低部分资金非法离境的风险。　　做足功课小心陷阱　　许多人将香港重疾险和储蓄险当作资产配置的一部分，但是谈到具体的险种、回报与风险，他们往往一知半解。近年来，随着内地访客赴港投保保费持续增长，监管部门对赴港购买保险的风险提示一直没有缺位。　　今年5月，香港保险业监管局曾发布《来自中国内地的潜在保单持有人须注意的重要经验》，提醒来自内地的潜在保单持有人注意以下三个事项：一是直接向获授权保险人支付保费，而不是向个人保险代理人支付；二是不要参与香港人寿保险在内地的任何销售活动；三是不要与销售保险的无牌人士接洽。　　针对如何筛选出靠谱代理人，香港保协大湾区委员会主席李冠群给出四点建议：一是查询牌照。在保险公司或监管机构的网站上查询代理人的牌照信息，以确认其合法性。二是查看评论和评级。在网上搜索代理人的评论和评级，了解其他客户的经验和意见。三是寻求建议。向朋友、家人或其他可信赖的人寻求建议，了解他们是否有好的代理人推荐。四是与代理人进行面谈，询问他们的专业知识经验、服务内容。
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累积的客户大数据中，发现中国内地客户对于保诚、AXA安盛、AIA友邦这三间香港保险公司尤为亲睐，本文即以数据为您分析上述三间保险公司之优劣，以便您投保香港保险产品之时做更科学的选择。一.今天即以股价及财务表现为您做分析：1.香港AIA友邦保险公司2015年5月港股随内地股市上涨明显，友邦保险（国际）公司前CEO杜嘉祺即在回答记者提问之时表示，AIA友邦认为维持公司资产质量之可靠性非常重要，因此友邦不会贸然改变投资比重。他并表示，AIA友邦公司现有资产85%投资于债券市场，10%投资于股票市场，剩余约5%投资于房地产市场。而且2014年香港AIA友邦保险公司旗下有医疗保险产品保费提价超过10%，以应对医疗通胀，以及索赔量和索赔金额的增长。友邦保险（国际）公司于2010年10月于港交所首次公开上市，至2018年，友邦保险公司股价表现良好。下图即为其股价（友邦保险股票代码：1299）走势图：鉴于AIA友邦保险公司财务稳健，我们亦给予香港AIA保险公司正面之评价， 其保险产品于香港保险市场亦具有相当竞争力。但是我们认为，香港AIA友邦保险公司在经历过2008年9月全球金融动荡期间的退保潮危机之后，其经营风格 可能变得日趋保守。目前其管理的资产之85%投资于债券市场，使得其保险产品分红率可能会略低于英国保诚保险公司（香港）之保险产品。2.英国保诚保险公司（香港）英国保诚保险公司为英国排名第一之人寿保险公司，其亦为全球人寿保险巨头。由于英国人寿保险市场成熟度更高，故对于人寿保险公司监管亦更灵活，使得英国保险公司管理之资产投资于股票市场之比例更高，这亦让英资保险公司之保险产品投资回报率远超其他国家人寿保险公司。而英国保诚保险公司历经160年历史变迁，使得其资产管理和风险管理经验卓越，故鲜有人寿保险同行能与其比肩。又由于仅有保诚秉持公司90%利润保证用于保单分红之原则，使得公司与投保人利益趋同，故保诚公司产品热销度和股价涨幅亦远超同行公司。下图即为保诚公司于港交所股价（保诚股票代码：2378）走势图：目前，李嘉诚和中国央行均持有英国保诚保险公司的股份，可见保诚公司不但保险产品颇受亲睐，其股权亦受到市场追捧。3.AXA安盛保险公司（香港）AXA 安盛保险公司目前并未在港交所上市，不过其在美国OTCBB(场外柜台交易系统)市场上市交易。OCTBB可能很多人并未听说，但其亦并非高大上的资本市场。OTCBB是由纳斯达克（NASDA）管理者全美证券商协会所管理的一个交易中介系统。于OTCBB上市之公司特征为：零散、小规模、简单的上市程序以及较低的费用。我们认为于OTCBB市场上市与AXA安盛集团地位不符，AXA安盛集团若有意开拓亚洲市场，亦应该效仿保诚和友邦，于港交所上市，让投资者和投保人同步了解其财务和股价表现。下图即为AXA安盛集团股价（安盛股票代码;AXAHY）走势图：香港因疫情原因迟迟不能开关，急坏了不少计划购买香港保险的内地客户。不过，好在澳门已经全面通关，宏利、安盛、万通等保险公司的产品可以在澳门投保，优惠力度空前，很多朋友已经做好了准备，打算立即赴澳投保。二.香港买保险和澳门买保险是一样的吗澳门保险数据汇总1.先来看看澳门金管局发布澳门保险2021年度数据。澳门有效保费总量330亿澳门元创新高，较2020年同比增长26%，其中，内地客户贡献43亿澳门元，增长33%：内地访客第四季度"新单保费"15亿澳门元，环比高速增64%。前三季度「新单保费」28亿澳门元，占澳门总保单的26.8%，接近3成，相当于每10个保单中就有3个是内地人投保的。跨境理财通启动意义非凡，个人投资者的投资渠道拓宽，多元化资产配置成为潮流和趋势，港澳保险的多元货币产品也成为目前储蓄险的主流。在众多货币中，美元保单占比仍接近半壁江山，其次是港币，接下来是澳门元。2.截止2021年12月底，澳门保险业共有25家保险公司，包括12家人寿保险公司和13家一般保险公司。2021年全年的毛保费，前三甲分别是国寿（海外）、友邦和万通。图片来源：澳门金管局3.保单数量最多的险种重疾险、储蓄险等终身寿险按保单数量，无论是全澳还是内地访客，买的最多的是 储蓄分红险 、 重疾险 等终身寿险。全澳保单数内地访客保单数二.澳门保险为什么火爆？1. 港澳的储蓄险是美元保单，不单可以对冲人民币贬值的风险，从长远角度看，无论是孩子出国留学还是全家出国旅行，美元都是必不可少的家庭财政储蓄。2. 港澳的储蓄险收益高而且风险低，经过复利和时间的力量，平均年化收益率可以达到复利6%甚至更高，而且投资保险的资金安全性很高。3. 港澳的储蓄险兼具灵活性，就好像个人的一个银行户口一样，可以在需要的时候选择一笔过将本金和利息都取出来；也可以选择每年只取利息，让本金继续滚存生息。而哪年取，取多少可以完全由客户自己掌握，资金灵活性非常高。三.在澳门买保险和在香港买保险一样吗？澳门保险的产品和香港保险的产品其实无区别，一样的产品。产品内容、缴费及保障期限等与香港现有的保险公司产品，内容一致、保费一致、仅为签单地点由原来的香港改变为澳门而已。客户在澳门所签署的保单，和香港签发的保单利益、投资管理完全一致。首先，澳门的人寿保险公司，都是总部在香港或国外的国际保险集团——于澳门开立的分公司。澳门分公司的产品内容、缴费及保障期限等，与香港总部保险公司产品内容一致、保费一致、运营规则一致、就连优惠都是由总公司统一制定的。总公司集中管理，才能体现规模优势，并符合监管要求。第二点，澳门的保险公司受到双重监管。澳门在售的人寿保险产品，都是其总公司向香港保监局报批的；而总公司的投资运作、经营指标甚至高管任命也都是香港保监局在监督。业务行为管理，在澳门开展保险业务的合规、持牌人员管理，具体的行为，则是由澳门金管局负责。事实上在2020年之前香港正常开关的时候，就有不少客户选择在澳门投保。有的是因为去澳门便利，有的是喜欢澳门这个城市，理由多种多样，因为产品是一致的，所以看喜好就行。随着香港通关无望，澳门保险成为内地人士进行资产配置、健康险、年金险的主要选择。当前优惠政策，香港的总公司，也看到了澳门保险业务的吸引力，同时为了今年整体的绩效——2021年给出了大额度的保单客户优惠。所以，澳门也是一个享受当下优惠的好时机。四.澳门重疾险产品汇总目前可以在澳门投保的几款重疾险产品，究竟应该如何选择呢？下面我们对市场热销的五款重疾险：友邦加裕智倍保3和爱伴航，保诚的危疾加护保3，安盛的挚爱保，万通的首选健康加护保，宏利的活耀人生(加强版)进行测评，比较一下各自的优劣势。以33岁男，非吸烟，保额10万美金为例，下图中的数字都为美金数字，如果您年龄/性别/保额/缴费期有一项不同，数据跟以下对比表是不一样的（产品保障一样，保费和保额增长不同）。1.保费比较万通的首选健康加护保：保费最便宜，其次是安盛的挚爱保2.分红方面港澳保险有分红，保额可以增长，很多内地客户都看好这一点，中国的医疗通胀率在9.7%，通货膨胀率在2.2%，不只是中国，全球医疗费用也是越来越贵，所以重疾险的保额一定要能抵御通货膨胀。从图中可以看到万通的首选健康加护保分红是最高的，其次是安盛的挚爱保。3.疾病种类安盛的挚爱保：63种严重疾病，67种早期疾病，疾病种类最多万通的首选健康加护保：68种严重疾病，42种早期疾病宏利的活耀人生：60种严重疾病，44种早期疾病保诚的危疾加护保3:56种严重疾病，41种早期疾病友邦的爱伴航，加裕智倍保3 :57种严重疾病，44种早期疾病4.重疾和癌症多次赔付（一）万通的首选健康加护保：1.新增心脏病/中风现金津贴，总保额达740%：基础保障100%，癌症/心脏病/中风额外4次，多次危疾保障共500%。癌症现金津贴180%，心脏病/中风现金津贴60%，总保额达740%；（二)安盛的挚爱保市场独有认知障碍症多重保障首创认知障碍症(又称老年痴呆)的保障，除了为中度/重度认知障碍症提供一笔过赔偿外，还提供每年6%/12%保额的照顾者年金保险赔偿，直至被保人100岁；长达100个月的持续癌症保险赔偿受保人患上癌症，除了一次性获得100%基本保额外，还可以在治疗期间获得每月5%的持续癌症赔偿，长达100个月。（升级版为晚期癌症的受保人立即提供赔偿，不设等候期。）「挚爱保」总保障高达900%，为癌症(5次)、心脏病/中风(合共2次)及严重认知障碍症(1次)，提供多达8次赔偿；「升级版」总保障高达1300%，为癌症(5次)、心脏病(2次)、中风(2次)、严重认知障碍症(1次)及其他严重疾病(2次)，提供多达12次赔偿。(三）友邦「爱伴航」：1、特选危疾七重赔偿：为癌症（5次）、心脏病/中风（合共2次）、脑退化疾病（1次）提供额外7次多重赔偿，每次100%；2、持续癌症现金选项：为癌症治疗提供长达100个月（8年多）的现金援助，每月5%，共500%；3、脑退化疾病终身年金：85岁前确诊阿尔茨海默并在简易智力量表（MMSE）评分≤10分，每年赔偿6%至终身；4.加量又降价：总保额从加裕智倍保3的500%提升至爱伴航的900%（首次危疾100%+持续癌症现金500%+心脏病/中风200%+脑退化疾病100%=900%）；爱伴航比加裕智倍保3保费更低，保费降幅大概4%-11%；（四)保诚的危疾加护保3：高达860%危疾保障！涵盖117种疾病保障100%保额，多重癌症赔偿2次×100%，心脏病/中风多次赔付2次×100%，癌症治疗额外保障最多6次×60%。通过对比可以发现，「首选健康加护保」集众多市场主打的优势于一身，定价便宜、保障全面、分红诱人、保费赠送阔气，很有诚意，这也是为什么最近「首选健康加护保」吸引了很多内地客户赴澳投保的原因。澳门理财险产品汇总：目前友邦，安盛，万通都推出了自己的可转化币种的长期储蓄分红保单，也就是说你可以在香港、澳门买到人民币、美金，新加坡元，港币、英镑、加拿大元计价的长期储蓄保单了，中间如果有需要，投保的时候任选其一，后面可以自由切换到其他币种。根据中国教育部官方数据，中国出国留学人数持续攀升，2018年已达66.2万人，自费率高于90%。汇丰银行在2017年发布的《教育的价值：登高望远》全球调查报告中提到：尽管留学费用不菲，且超过八成的中国家长表示愿意资助子女留学。益普索《2020海外留学趋势报告》显示，中国留学生的主要目的地有美国、加拿大、澳大利亚等等。海外留学需要多少钱呢？学友社《中六升学指南2020》显示，各国和地区留学学费和生活费如下，每年5万港币到40万港币不等。教育金的规划，积少成多很重要。趁早的“积少”，才能在未来关键时刻“成多”，港澳分红保单就是做教育金配置的稳定又安全。港澳保险公司新推出的多元货币计划转换比较灵活，比如父亲在深圳工作和生活，考虑以后孩子可能会到英国留学。可以提前投保人民币保单，孩子去英国留学时把保单的50%转为英镑，作为孩子的教育金，另外的50%依然保留为人民币，作为自己的养老储蓄方便用非常灵活。面对汇率波动，保险单币种不再是单一货币、也不再是一成不变，现在看好美元可以先选择美元单，合同生效30年或者50年后再改成人民币。下面以7岁男孩，年交8万美金，交5年为例，来看看三款产品的收益对比，目前来看万通的富饶传承3预期收益还是比较高的。再来看看产品特点方面：总结：收益方面：富饶传承3预期收益最高，其次是挚汇和盈御多元。币种最多：挚汇9种，盈御7种，富饶传承8种独享欧元：挚汇唯一有欧元的多元计划灵活转换：挚汇货币转换不限比例不限次数流动性好：挚汇红利锁定时间早第10年即可。}

前言：购买了保险的消费者最关心的问题应该是如何才能理赔了，尤其是一些购买了香港保险的内地消费者。下面以重疾险为例给大家介绍一下香港保险的理赔流程。在符合危疾保障计划之所有条款下，香港保险公司会就危疾保障计划所的严重疾病提供保障，但该严重疾病必须经香港保险公司指定之医疗机构诊断并以书面证明。保单持有人必须于受保人被诊断患上严重疾病的日期起计180天内向香港保险公司提供所需资，否则香港保险公司将有权不接受索赔申请。③15个工作日左右保险公司会完成赔偿，将理赔款以支票形式给客户。【免责声明】作者在本站所发布的文章仅代表作者本人观点，与本站无关。本网站对文中陈述、观点判断保持中立，
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