不吹牛逼：这篇回答能让你买保险至少省下 几万元。买保险，花500的有，花5000的也有，花一两万的也不在少数。但你说花一两万买的就比花5000的更好吗？还真不一定。归根结底在于我们怎么买，有没有买对。这篇省钱文章是我踩过无数坑，规划过上千份保单总结出来的宝贵经验.而且！大多数保险内行人，都是这样买的！看完这篇文章，至少能让你有以下收获：1、拿捏买保险的省钱诀窍2、知悉当下最高性价比产品顺便提一嘴，如果需要适合自己的专业意见，可以随时找我，我会以服务上万家庭的经验，结合你的实际情况，给到最实用的建议~不管你有没有接触过保险，看完这篇文章可以少走很多冤枉路，少花很多冤枉钱。闲话少说，我们直接进入主题吧。第一部分：买保险的省钱诀窍看到这个标题，我想一定会有人抬杠：“保险又贵又坑，不买最省钱”。省钱不代表不买，也不代表保障残缺，而是根据家庭需求和预算搭配出一个科学且高性价比的保障方案。人有生老病死，一份完善的保险方案又离不开四大险种：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。下面，我们分别来看看各个险种应该怎么买，有哪些省钱的好办法。先附上结论：1、重疾险省钱篇重疾险是最复杂、最贵的一类保障型产品。而且影响重疾险价格的因素也有很多：年龄、保额、保障责任、保障时间、交费年限、购买渠道等。在投保重疾险的时候，我们都能看到如下界面：每选一项，保费也在真金白银的发生变化。怎么选，选哪些？如何把钱花在刀刃上？我总结了如下 6 条省钱买法：（1）保额——不能少说句不怕打击大家的话，在大病面前，普通家庭几乎没有与之正面硬刚的经济能力。先来看一波数据，感受一下一些重大疾病的平均治疗费用：所以，残酷的现实决定着我们的保额不能低，再省钱也不能亏保额。至少做到30万起步，50万标配，经济能力超群者多多益善。不过保额越多，费用自然也越高，我们要控制在合理的预算之内。现在很多重疾险还有额外赔付，重疾甚至能赔付200%保额，值得考虑。（2）保障——别乱选现在的重疾险，保障乱七八糟。从最原始的只保重疾，到后面慢慢有了轻症、中症、身故、癌症多次赔等一概责任。预算有限的时候，我们越是要精打细算，而不是一股脑的全部附加，致使保费严重超标。而当下市场，重疾险主流的保障配置主要有以下 6 种类型：每个版本之间的保费差距有多大？我都选了一个具有代表意义的产品作对比，供你参考：只保重疾的时候最便宜，但保障并不理想；当附加了所有责任后，钱包又很现实。所以我们要尽量把钱花在刀刃上。就我个人来说，我认为重疾险保障的重要性排序为：重疾＞轻症＞中症＞癌症多次＞重疾多次＞身故。而适用于我们大多人的都是标准版：【重疾+轻症+中症】，保障基本全面，控制预算的同时还能买到更高的保额。癌症多次、重疾多次虽然也很重要，但对于预算有限的我们来说，当然是要以最基础的保障为主啦。至于身故责任，天灾人祸避无可避，自然意义非凡；不过跟重疾险一起购买会很不划算，建议你另行购买一份定期寿险，不仅保费更便宜，而且保额能买到更高。（3）保障时间——根据预算灵活选择保障时间到底选保至 70 岁还是终身？这个被问了数以万变的问题，其实并没有标准答案。大师兄当时买的第一份重疾险是保至 70 岁，原因很简单：穷，而我又想买高保额。所以这个问题因人而异。如果你已经选定了保额和基础保障，保费还是无力承受，我们可以通过缩短保障时间来减轻压力。随意找款产品来看看，保至 70 岁和保终身，保费差距有多大：保至70岁会比保终身便宜40%，虽然保终身更好，但受限于预算，我们也要做一定的取舍。总之，保70岁还是保终身，我们要谨遵一个原则：“先保额后保障期限”；宁愿50万保额保到70岁，也不30万保额保终身。另外，缴费期限我们尽量越长越好。一是30 年缴费的经济压力最小，花更少的钱能买到更高的保额；二是如果在缴费期内出险，剩下的保费就不用交了，保障继续有效。（4）购买年龄——生日前一天购买，有惊喜买重疾险，年龄越小越便宜。但如果你在生日前一天购买，也会有意想不到的惊喜。以某款重疾险为例，生日前一天买，真的能省下一部 iPhone。30岁男买，9870元；31岁男买，10215元；就过了个生日，一年就差345块钱，30年交下来，就差出10350元。既然是一篇省钱文章，就要抠在方方面面；所以，如果已经提前规划好了产品，也下定决心要买，还是提前入手为好。（5）购买渠道——别只看线下大公司重疾险先别杠，也别犟，这是省钱路上必经的一步。针对市场上售卖的新定义重疾险，我筛选了 22 款做了个保费对比。有线下大公司主打重疾险，还有线上网红重疾险。在保障都是【重疾+中症+轻症】的情况下，价格相差还比较大的。线下大公司重疾险，保费动不动就一万以上，而且大多捆绑身故责任。线上很多网红重疾险，均价五六千，身故责任无需强买强卖，可自由选择；保费直接便宜将近一半。另外，可能会有很多朋友更看重大公司的服务和理赔，大公司线下分支机构多，确实会在服务上更胜一筹；但对于理赔，只要符合合同约定，一视同仁，都能赔；背后都有银保监会管着，你怕啥。所以大家在购买重疾险这类“价格不菲”的险种时，一定要多渠道对比产品保障和价格。（6）购买类型——认准消费型返还型重疾险绝对是被保险代理人严重误导销售的保险之一。利用人性弱点，打着“有病赔钱，没病返钱”的口号，收割了一茬又一茬。以中国XX “福X分21” 为例：福X分21是一份两全险，主要保障用作保费返还；福X分重疾21则是一份普通的重疾险，保重疾、中症和轻症。如果单买一份重疾险，每年4950就能搞定，总保费也只需要4950×30=148500；要是附加一份返还责任，每年得多出5850，总保费得多出175500。而且返还有风险，若是80岁之前确诊疾病或身故，则不会返还一分钱，多交的十几万全部打了水漂。谁也不能保证自己 80 岁之前健康顺遂，拿17.55万去为一个未知的“返还”责任买单，这赌注未免下的大了点。所以，珍爱金钱，远离返还型重疾险，不仅能省钱，还能避免踩坑。高性价比重疾险 TOP 推荐：看完重疾险的省钱诀窍，想要买到一款便宜的重疾险已并非难事。不过市面上的重疾险产品足以用“海量”二字形容，若要从中挑选一款心仪的且性价比高的，确实会很费时间。大师兄花了一个星期，筛选出 4 款既省钱、保障又全面的产品：1、预算不高可以选择超级玛丽 9 号保到 70 岁，价格很便宜，“超级玛丽”系列属于高知名度的IP了，产品优势如下：● 价格便宜：以30岁为例买50万保额保到70岁，每年只要3000多 也可以结合前面提过的省钱思路来买，以 30 岁男性为例：买 30 万保额保到 70 岁，附加 60 岁前额外赔：每年只要 2901 元，60 岁前有 54 万重疾保额，60~70 岁有 30 万保额。● 投保灵活：可选60岁前重疾额外赔、癌症津贴等，能保至70岁或终身 ● 疾病额外赔：附加60岁前额外赔后，重疾、中症都有额外赔2、预算足够在保额买够的情况下，如果预算还多，可以考虑保终身，此时，超级玛丽 9 号仍然值得选，不管是否附加 60 岁前额外赔，性价比都很高。另外，完美人生 2024也不错，保终身价格较便宜。不过，这些产品都有严格的健康告知，有结节、乙肝等情况可能会影响投保，如果身体有异常不知道怎么投保，也可以在文章下评论。2、医疗险省钱篇医疗险主要用来报销住院治疗的花销，几百块到几百万，医疗险都能帮你搞定。但在购买过程中也会存在很多猫腻，购买之前务必遵循以下 3 条原则：（1）不要贪多，一份就够医疗险看似简单，但门门类类挺多。碍于文章篇幅，我就不一一解释了，上表也有各自的注释，如果大家想进一步了解的，可以直接找我。而大家平时接触最多的想必就是百万医疗险，这两年发展迅猛，俨然成了保险界的宠儿。但也确实适合我们大多数人，几百块能买几百万保额，在医疗报销这块可解后顾之忧。不过，百万医疗同样也有起付线，大多花销在1万以内的不给报销；如果预算允许的话，我们可以买一份小额医疗险，免赔额低，小额医疗报销的钱可以用来抵扣百万医疗的1万免赔额。无缝衔接，大到重疾癌症，小到感冒发烧，都能报销。至于其它医疗险就不要重复购买了，医疗险是报销型保险，花多少报销多少，就算买多份也不能重复报销。（2）一定要先交医保城乡居民医保和公司缴纳的医保都可以。别小瞧我们的医保，虽然它既有起付线又有封顶线，只能报销个小病小痛；但对于百万医疗险的购买，影响甚大。我以销量超过 3000 万份的好医保为例，贴出它各个年龄段的费率表，有医保和没医保产生的保费，相差悬殊：如果按年缴方式缴费：给刚出生的孩子买，有医保只要609，没医保要1602；给50岁的中年人购买，有医保只要856，没医保要2882。年龄越小或年龄越大，保费差距体现的越淋漓尽致。其次，也会影响报销比例。如果我们以有社保身份购买，经过社保报销，才能100%报销；没有经过社保报销，只能报销60%-80%。其实，保险公司这样操作，也很好理解；毕竟经医保报销过后，他们就能省下一大笔钱。所以，买医疗险，有医保绝对是省钱的第一步。（3）不要与其它险种捆绑购买医疗险普遍便宜，且佣金低，销售人员占不了什么油水。所以，保险公司为了能薅更多钱，想了这么一个办法：把医疗险捆绑到年金险或重疾险身上售卖，只要买一份主险，就能买一份终身续保的百万医疗险，很多消费者都被 "终身续保" 冲昏头脑，不惜花重金购买。以泰X健康X享B款为例：条款里有 99 周岁的字样，很容易误以为能保证续保到 99 周岁，实际上大错特错。真正的保证续保，条款中一定有 “保证续保” 这四个字。例如：好医保条款。就算中途停售，这20年的保障不会断。所以，业务员的口头承诺信不得，一切皆以条款为准；而且现在保证续保期限最长的医疗险只有20年，能保终身的目前只有防癌医疗，千差万别。高性价比医疗险 TOP 推荐:话不多说，直接上榜单：整体来看，这 4 款产品的保障都很全面，只在部分细节保障上有所差异，有以下 3 处值得关注：重疾免赔额：大多数产品都与一般住院共用免赔额，而金医保重疾 0 免赔，这意味着如果因重疾住院，费用基本能 100% 报销。特殊门诊：长相安因原位癌、良性肿瘤产生的特殊门诊费也能报销，保障更好。而另外 3 款产品只能报销因恶性肿瘤产生的费用。就医绿通：能帮助更快地预约专家门诊、住院手术、住院探视等，长相安更宽松，能不限疾病使用这项服务，而其它 3 种产品只能重疾申请。提醒大家，这几款产品的增值服务不写入条款，也就是说后续可能会有变动。因此，我们在选产品时要重点关注的还是实际写进合同的基本保障。如住院医疗、特殊门急诊、重疾保障等，它们才是实打实的、能帮我们解决大额住院费用的保障。总的来看，这 4 款产品基础保障相差不大，都很全面。而且这4 款产品保障都很稳定，在 20 年的保证续保期内，无论产品停售，还是发生理赔，都可以直接续保。而 20 年的保证续保期满后，4 款产品都要由保险公司重新审核，审核通过才能续保。如果产品没有停售，金医保最高可续保至 99 岁，好医保（20 年）最高可续保到 100 岁，而蓝医保、长相安在 20 年满期后，如果已超过 80 岁就不能续保了。如果保证续保期满时，产品停售了，好医保（20 年）的续保条件最好，可以无需健告，续保至其它新品。对于担心自己未来身体不好的朋友，这点比较有优势。从续保条件来看：好医保（20 年）＞金医保＞蓝医保＝长相安。从外购药保障来看：好医保（20 年）的外购药保障稍逊，蓝医保、金医保、长相安的保障都很不错，基本无短板。为了方便大家做选择，给大家总结下：如果年龄在 55 岁及以下：优先考虑 金医保 和 蓝医保，整体来看保障更好，免责限制也更少。长相安 也不错，特殊门诊的保障相对好些。如果年龄在 55 岁以上：优先考虑 金医保，外购药能 100% 报销，优于好医保。如果因身体情况买不了，可以试试 好医保（20 年），健康要求相对宽松。当然，每个人情况不同，保障偏好不同，最终的选择也会不一样。无论大家最终选了哪款，只要能买到，都能很大程度地转嫁疾病和意外造成的经济损失。大家可以放心。3、意外险省钱篇意外险，能有多便宜？你想象不到。成年人买，100万保额，300块不到。但仍然有 3 个大坑，不得不防。（1）不买返还型意外险返还型保险真的是买保险的大忌。有事赔钱，没事返钱；把我们忽悠的鬼迷三道的。为了几十年后返还的一丁点保费，不仅丧失了意外险的核心保障，而且还白搭几万块钱。而且在保障上就没得比，大多返还型意外险连最重要的意外医疗都没有，差评。价格就更不用说了。虽然说满期能返还保费，但请试想一下，你现在交的保费，几十年后再返还又有什么意义？我国近几年的通货膨胀率都维持在 7% 左右的水平，几十年后早已贬值。如果对意外险还有任何问题，可以随时找我，我会一一帮你解答~（2）不买长期意外险意外险很便宜，一年期的产品也就两三百。一些无良代理人对于这蝇头小利的东西嗤之以鼻，便打起了长期意外险的主意。惯用营销口号就是：一次性能保几十年；中途发生任何等级的伤残都可以豁免后续保费，保障继续有效。夸这夸那的，我直接找了一款长期意外险和一款一年期意外险作个对比：很显然，长期意外险不仅贵了两倍之多，而且大多都缺少核心保障 “意外医疗” 。发生意外，非死即伤，但毕竟伤占大头；所以，没有意外医疗保障的意外险，可以一律拉黑。买意外险，我们完全不用在乎保障期限，而且避开长期意外险，还能省下不少钱。（3）单独购买更划算在买一些线下产品的同时，为了追求保障全面，代理人会把意外险、定期寿险、两全险等一些乱七八糟的保障都打包卖给你。一张保单保所有，省了不少事。以平X福21为例，在购买重疾险的同时，如果想要意外保障，可以一并附加：表面上看，附加了意外险，保障更全面；实则，意外险保障垃圾的要命。附加一份意外险：20万保额，保至80岁，20年交，年保费1020元 ；算下来，是一共保50年，总缴保费20400元 。而如果我们单独买，不仅保额更高，而且保费更便宜。30-60岁，可以买成人意外险，100万保额，年仅289元。以太平洋财险推出的小蜜蜂3号（尊享版）为例，100万保额，年仅285元60-80岁，可以买老人意外险，保额最高能买到20万，一年最贵也就299元。高性价比意外险 TOP 推荐：下面直接来看产品推荐，通过全网式的测评对比，最后锁定了这 5 款：所以意外险对成年人来说非常重要，我们建议至少买 50 万保额，每年只需要 160 元左右，也可以买 100 万保额，每年在 300 元左右，性价比很高。① 小蜜蜂3号：买50万保额首选小蜜蜂 3 号 由太平洋财险承保，这款产品 50 万和 100 万的版本都值得考虑，此外还有一个 150 万保额的版本，价格只需要 356 元，性价比很高，有高保额需求的朋友可以考虑。需要注意，这款产品不报销部分医院产生的意外医疗费用，比如北京、天津、江苏、河南等地区的部分医院，买之前一定要看清投保须知。② 专心成人意外险2023（尊贵版）：意外医疗报销条件好专心成人意外险 2023（尊贵版）由太平财险承保，这款产品意外医疗报销条件比其他产品要更好一点，未经社保结算能报销 90%，其他产品只能报销 80%。在无法使用社保比如异地就医时，这一点就能帮我们多报销一些医疗费。它的 100 万版本也不错，意外住院津贴有 160 元/天，如果发生航空意外，能额外赔 1000 万，相比同类产品要高不少，经常坐飞机出差、旅游的朋友可以考虑。③ 青龙卫2号（至尊版）：高血压也能买青龙卫 2 号（至尊版）同样由太平财险承保，这款产品价格很便宜，285 元就可以投保 100 万的至尊版，不过投保地区和就医医院限制较多，大家一定要看清投保须知。此外，它还可选高风险运动意外身故/伤残保障，比如滑雪、跳伞等，120 元就能买 30 万保额，而其他意外险基本都不保这些。④ 大护甲5号旗舰版（至尊版）：价格很便宜大护甲 5 号旗舰版（至尊版）由人保财险承保，是大公司产品，这款产品保障全面，价格也很便宜，288 元就能买到 100 万的至尊版，可投保的地区也更多，买不了青龙卫 2 号（至尊版）的，可以考虑这一款。它还有至尊版 pro 的版本，意外身故/伤残保额高达 150 万，意外医疗保额 15 万，还自带了 30 万的高风险运动意外保障，每年只要 355 元，适合想要高保额的朋友。⑤ 大护甲5号夫妻版（至尊版）：夫妻投保首选大护甲 5 号夫妻版（至尊版）由太平洋财险承保，这款产品要求夫妻一起投保。每年保费只要 566 元，比单独买会便宜点。如果夫妻两人因同一公共交通意外导致身故或全残，每人能额外赔 50 万。它还能附加子女意外保障，保障也不错，每年 68 元，有需要的朋友可以考虑。不清楚自己选择哪一款更合适，可以来问我，我会根据你的实际情况给你最实用的建议~4、寿险省钱篇寿险，是大师兄最喜欢的一类保险，没有之一。虽然是以人的寿命为保险标的，死了才能赔钱，但确实能解人的后顾之忧。孩子无人哺育，父母无人赡养，家庭分崩离析，社会上悲惨的故事我们见过太多太多。而寿险，就是为了应对这种极端的情况而存在。那么买寿险要怎样避免花冤枉钱？大师兄整理了 2 条省钱秘笈：（1）保障时间要灵活选择买寿险，是为了覆盖关键年龄段的保障，比如30-50岁这20年，正是成家立业、生儿育女的关键时期，再加上车贷房贷，这时的寿险保障显得尤为重要。一般情况来说，保至 60 岁是大多人的选择。当我们 60 岁的时候，大多已卸去了身上的重担，到了享受晚年生活的时候，就不用太在意身故责任了。（2）单独购买更划算这点跟意外险那儿是一样的道理。还是以平X福21为例， 我们来看：附加一份定期寿险：100万保额，交20年保20年，年保费2400元。而单独购买一份定期寿险：100万保额，交20年保20年，年保费只需776元。定海柱2号为例这差距可不是一丁半点啊。所以，买保险不能一味求全，更要注重买法，买对了直接省下一大笔钱。高性价比定期寿险 TOP 推荐：经过反复对比，我挑选出3款最推荐的定寿，它们各有特色，适合不同人群购买，下面来详细说说。① 臻爱2023：价格很便宜臻爱 2023 由同方全球人寿承保，除了基础保障以外，这款产品还可以选猝死额外赔、癌症身故额外赔、水陆空公共交通意外额外赔，大家可以按需选择。需要注意的是，投保时不能直接指定受益人，需要投保后打客服电话进行变更。② 大麦旗舰版A款：癌症、糖尿病也有机会买大麦旗舰版 A 款 由华贵人寿承保，如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等情况买不了其他定期寿险，可以试试这款产品的在线预核保，有机会正常买。它的性价比也很高，按表格中的交费方式，它只比臻爱 2023 贵了十几块钱，投保时可以直接指定受益人，更加方便。③ 大麦甜蜜家2023：夫妻投保很划算大麦甜蜜家 2023 同样由华贵人寿承保，是一款夫妻定寿，可以同时保障夫妻两人，保额互相独立.保费上看，夫妻一起买这款产品，和单独买其他定寿差距不大。但这款产品保障更加充足，有同一意外身故/全残双倍赔付功能。举个例子：买了 100 万保额，夫妻不幸因同一场车祸去世了，双方的受益人都能拿到 200 万，合计就是 400 万。另外还有保费豁免功能，比如一方去世了，后续保费就不用再交了，另一方仍然有保障。此外，现在有健康问题也可以在线预核保了，不需要邮件核保，更加方便。也提醒大家，万一后面离婚了，尽管保单可以“拆分”，但实际上是退保重新买，会按照当时的年龄计算保费，也就更贵了。总结：看到最后，大家或许也发现了，保险方案配置只需量力而行，无用盲目攀比。当然了，以上方案或多或少也会存在一些不足，毕竟保险配置如量体裁衣，需要根据自身的实际情况才能去针对性的制定方案。写在最后有人花1万元，只买了一份重疾险；有人花5千元，配齐了四大保险。专注于保障的保险，其实并不贵。希望这篇文章能帮到你，帮你省下一辆特斯拉。如果想要更加适合自己的投保建议，也可直接发消息给大师兄或在下面留言告诉我。你的保障，我责无旁贷。最后希望你能不吝赐赞~大师兄才有动力持续创作~帮你成为省钱小能手！想了解产品，可以直接点击查看：保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。看官，还有这些精品内容，可以阅读学习哦：延伸阅读：买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2023年TOP性价比的5款重疾险怎么买？2023年全网超全保险选购指南+7月重疾险推荐！b意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）}