一般来说，意外险是不需要健康告知的，所以我收到了2个粉丝提出的问题：困惑1：想给聋哑的母亲购买意外险，网上的产品可以买吗？困惑2：有的意外险要求被保险人身体健康，长期服药的高血压患者，是身体健康吗？今天，我们从这两个疑问出发，再详细地为大家聊一聊意外险投保和理赔的那点事，具体内容如下：意外险不用健康告知，残疾人能买吗？什么才算身体健康，癌症患者算吗？意外险理赔的标准是什么，纠纷多吗？有没有好的意外险推荐？如果需要更适合自己的专业意见，可以随时找我，我会根据为上万家庭服务的经验，给你最实用的建议~一、身体残疾，网上能买意外险吗？我们知道残疾人是一个统称，事实上残疾是分级的，深蓝君在保监会官网找到了《人身保险伤残评定标准及代码》，里面详细界定了意外引起的1-10级伤残，举例如下：1级：植物人（颅脑损伤导致植物状态）；2级：偏瘫（肌力小于等于2级)；5级：一肢缺失(上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上)；10级：8颗牙齿缺失（口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚）。所以如果购买了意外险，由于意外导致了残疾，是按照比例赔付的。比如保额100万的意外险，发生了10级伤残，可以获得100*10%=10万元的赔付，这种功能是其他保险不具备以及无法替代的。1、残疾人可以买意外险吗？残疾人可否买意外险要分情况来看，残疾人购买意外险常见的限制如下：保额限制：意外险会限制残疾人投保的最高保额；人工核保：需要线下投保，告知自己的残疾情况，由保险公司进行核保。对于1-3级伤残已经严重影响了正常生活，是无法投保意外险的。但对于残疾情况较轻，可以线下投保时尝试人工核保。其实仔细想一下，也正因为保险公司对这一点的严格把关，可能反而是对残疾人的一种保护。因为，如果小A同学是残疾人，就不用担心有人给小A投保高额意外险，然后人为制造意外事故了。2、轻度残疾，可以网上购买意外险吗？意外导致的4根肋骨骨折、8颗牙齿丢失就算10级残疾了，像这种情况是比较容易治愈的，并且对后续的工作生活没有太大的影响。那这种情况就不能网上购买意外险了吗？为此，我特意对比了多家网销平台的意外险的投保须知，大致情况如下：没有明确要求：很多意外险在整个销售页面、以及投保须知都没有提及身体残疾不能购买。有明确的要求：某家保险销售平台明确在投保须知有要求，被保险人（不含残疾人士）职业分类须为1-3类。针对在投保须知中标明残疾人士无法投保的平台，深蓝君也电话客服进行了确认，客服回复道：如果身体存在轻微的残疾（如8颗牙齿缺失），只要不影响到正常生活和工作都可以买，发生了意外也是可以赔付的。如果由于身体存在比较严重的残疾，无法购买商业保险，国家残联在07年就有发文，要求各地残联做好残疾人投保的事情，有需要的朋友可以联系一下当地残联，很容易就得到确切结论。以上就是我做的功课和目前行业的现状，期望能从中立客观的角度来看待这件事，以上仅供参考。如果有类似情况的朋友，可以自己再确认一下。二、只有身体健康才能买意外险？一般来说，意外险是不需健康告知的，绝大部分只有年龄和职业的限制，小部分的产品在投保须知里面有要求投保人必须要身体健康，那么怎样才算身体健康呢？高血压算吗？患有癌症算吗？我扒了几份意外险的条款，在合同中都有类似的明确说明，被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。那什么才叫做身体健康呢，高血压、糖尿病、甚至癌症患者能购买这份意外险吗？为此深蓝君又骚扰了3家保险公司客服，对方给出的一致的回复：身体健康：是指能正常生活和工作的自然人。只要能正常生活和工作的自然人，都是可以买的。还有客服提到：只要当次意外不是因为既往病史导致的就可以。所以，高血压、糖尿病、甚至癌症患者都是可以购买意外险的。关于意外的定义和理赔纠纷保险理赔是一件很科学严谨的事情，到底能不能赔，怎么赔在合同条款中都有明确的说明。深蓝君找了一下条款中关于意外的定义：意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。所以常见的，如跑步猝死、高原反应、高温中暑、食物中毒等情况都不属于意外，与我们普通人理解的意外和保险公司的定义是有些出入的。纠纷案例1：比如小A同学为人随和家庭和睦，在早晨做饭期间突然坠楼身亡，保险公司没办法确定这位大叔是自杀，还是因登高取物意外坠落身故，所以就会形成纠纷。纠纷案例2：小A同学入住酒店用餐期间饮用半斤白酒，饭后由于呕吐导致呕吐物窒息死亡。这里就有一些纠纷，比如呕吐物窒息是否属于意外，另外虽然合同条款对于醉酒是免责的，但并没有定义什么是醉酒。如果上面的内容没有解决你的问题，可以随时找我，我会一一帮你解答~买了保险就是为了转移风险，所以大家会比较在意理赔，很多人会期望哪怕多花一点钱买一个容易理赔的保险，或者期望选择名气大一点的公司，可能理赔会好一点。但要提醒大家，目前各家保险公司理赔是没有差异的，不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行的。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁。好了，说完了意外险的那些事儿，我们进入重头戏：聊聊哪款意外险值得买。三、哪款意外险值得推荐？1、儿童意外，重点看这三款贪玩嬉闹是小孩的天性，但他们还没有风险意识，摔伤磕碰、猫抓狗咬等时常发生。意外受伤去医院治疗，少则几百，多则几千上万块，对父母来说，还是很肉疼的。我精选出 3 款少儿意外险：（T 指投保日，T+1 则为投保日后第 1 天）（1）小顽童2021是平安旗下的产品，性价比很高，整体保障也很全面，对于小孩常见的“意外烧烫伤”，也有1万保额的意外医疗保障。最大的优势在于，意外医疗不限社保报销。不过要注意，它的意外医疗保额不算高，只有2万。（2）华泰少儿护身福的意外医疗保额则更高，基础版就有5万的保额，而12-17岁的孩子还可以买到1-万的保额，报销条件同样不错，为不限社保、100%报销。整体保障全面，如果选择升级版，有骨折津贴、疫苗接种、监护人责任等保障。（3）大保镖II少儿版，意外医疗保额更高，没有过多的年龄限制，就能买到10万的意外医疗保额，报销条件同样好，如果意外住院，每天还能领100元的津贴。不过也有个小不足，每次意外医疗，都需要100元的免赔额。如果追求高意外医疗保额的朋友，可以作为首选。如果不知道哪一款意外险更适合自己家孩子，可以找我进行免费测评，现在还有限时福利：0元领取20万意外保障↓↓2、成人意外险，这四款很不错成年人买意外险，我们建议至少 50 万起步，有条件的最好买个 100 万甚至更多。建议 18-65 岁的成年人，重点关注这 4 款：T 指投保日，T+1 则为投保日后第 1 天（1）大护甲2号（至尊版），中国人保的新产品，有5万保额的意外医疗和50万保额的猝死保障，对于航空、列车、轮船、自驾车发生的意外，还能有额外赔付，1年仅需299元，性价比很高。不过要注意，如果发生意外、去医院治疗，没有刷社保卡的时候，只能报销80%。（2）大守护（至尊版）是由平安最新上线的一款意外险，保障比大护甲差更全面一丢丢，价格也很实惠。不过，它的意外医疗报销，一样有限制：没有刷社保卡报销，只能报销80%，且有100元的免赔额。如果你想买100万版本，需要年收入在10万以上。（3）小米综合意外 2020 无论是否使用社保，都可以 100% 报销。比如在外地就诊需要理赔，使用社保可能比较麻烦，但 小米综合意外 2020 不经过社保报销，依然可以 0 免赔额、100% 报销。（4）如果希望买 50 万保额的意外险，橙护卫（经典版）也可以考虑，意外医疗不限社保报销，也有交通意外的额外保障。提醒大家，目前橙护卫意外险仅限 1 类职业投保，后续会增加 2-3 类职业，具体以投保页面为准。如果不知道哪一款意外险更适合自己，可以找我进行免费测评：3、老人意外险，三款精选产品老人的身体没有那么好，稍不留神摔倒，就很容易发生骨折。所以对于老人来说，我们建议重点关注意外医疗，能帮我们报销意外导致的医疗费。T 指投保日，T+1 则为投保日后第 1 天（1）小米老人意外 2021 ，50-90岁都能买，可以为自己父母投保，也可以为爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保，非常灵活。意外医疗的报销条件也很好，不限社保报销；遇到意外骨折，还能补贴200元，还有1000元的救护车费用。不过要注意，它的意外身故保额很低，只有5万。如果发生单车事故，或者溺水，只能赔50%。因此，这款产品更适合80岁以上的老人买。（2）平安护身福，是大公司中国平安新出的产品，不限社保报销，还支持按月缴费。不过，如果有2级高血压、冠心病等疾病，就不能入手这款产品。而且它的生效时间也比较长，在投保后第8天才生效。（3）国寿父母综合意外险，是大公司中国人寿的产品。它的价格很便宜，10万保额也就100元。不过它也有一些缺点，只保障社保内的医疗费用，意外医疗只有1万的保额，而且有健康告知，患有慢性肝炎、3级高血压等疾病的都不能买。如果不知道哪一款意外险更适合父母，可以找我进行免费测评，现在还有限时福利：0元领取20万意外保障↓↓4、中高危职业意外险，这三款值得选不少朋友反馈，想看看中高危职业买哪款意外险比较好？下面就为大家挑选了 3 款中高危职业意外险。T 指投保日，T+3 则为投保日后第 3 天（1）无忧保综合意外险是支付宝上的一款产品，保障全面，含有猝死、额外交通的保障，性价比很高。除了部分高危职业，其他职业也能买，最高能买100万保额。不过它只报销社保内的费用，对于非职业原因导致的高空坠落（3楼或10米以上），只赔一般的保额。建议 4 类及以上职业首选 无忧保综合意外险，在支付宝搜索栏输入“无忧保”就可以找到。如果你的职业无法投保这款，可以再看看下面的产品。（2）亚太个人综合意外险快递员等4类职业也能买，因意外住院有100元/天的津贴，不过对2米及以上的高空意外不赔。（3）1-6类职业意外险它由中国人保财险承保，装修工等高危职业都能买，但可以买的保额比较低，最多能买30万。最后，对于不同年龄段、职业的朋友，我都安利了一些产品，大家可以根据自己的需求选择。Hello，这里是深蓝保旗下的测评账号，为保险产品测评而生~在这里，不仅可以还原你手中保险的真实面目，每日更会有最新、性价比最高产品介绍！如果上面的内容没有解决你的问题，可以随时找我，我会一一帮你解答~以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！保险购买攻略：普通人买保险应该避开哪些坑？婴幼儿买什么保险？想给父母买份保险, 哪个险种比较好?卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?保险哪种最好？如果预算有限，只买一种保险，买什么最合适？百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？全网高性价比保险产品测评：成人重疾险排行榜，每月实时更新！儿童重疾险排名榜，每月实时更新！定期寿险排名榜，每月实时更新！百万医疗险、小额医疗险排名榜，每月实时更新！成人、儿童、老人意外险排名榜，每月实时更新！全国“惠民保”大集锦！北上广深、重庆、成都、杭州、安徽......记得收藏，会持续更新！}