撰写 Kate
排版 Viwei
校对 Susan
前几年，说起香港保险，那叫一个火爆。但近一年来，赴香港买保险的人急剧萎缩，根据香港保险业管理局公布的2018年上半年的数据显示，内地房客赴港新造保单费为223亿港元(约28.4亿美元)，较去年下降了26.6%。
而与之相反的是，越来越多的人开始赴美抢购美元保险，其中最受欢迎的一类便是指数型万能险Index Universal Life(IUL)，据市场研究公司Wink Inc.的数据，2018年，指数型万能险的销售额为21亿美元，占所有人寿保险保费的66%，比2017年增长了11%。内地的购买者占了其中非常重要的一部分。
美国保险市场品类繁多，包括：定期寿险、终身寿险、万能险、投资型万能险、指数型万能险等等，为什么大家如此青睐这个年纪尚轻的指数型万能险呢？
为什么大家都青睐指数型保险？
1994年，美国债市危机爆发，在这一年长达12个月的时间里，基准利率锁定在了1.5%，投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到，一个有保障的投资是多么重要。于是，“只赚不赔”的指数型万能险就在这样的情况下诞生了。
虽然指数型万能险出现的时间不长，但却一跃成为最受人喜爱的保险之一，其特点归纳而言便是：只赚不赔的、免税的、既有生前福利又有生后利益的保险。
1. 低风险、高回报
在80年代研发的浮动型/投资型万能险会带来高额的回报，但它有一个致命的缺点，就是不保底。一旦发生危机，投资人极有可能血本无归，还必须贴钱来维持保单的正常延续。但90年代末所研发的指数型万能险则不同，它可以为投资人获取回报的同时提供保底设计，即使在市场环境不好的情况下，给与投资人最少0%的保障。
为什么IUL可以做到保底设计？
简单来说，投保人每个月上交的保费，在扣除保险成本之后，自动转换成了“现金值”。保险公司用这一笔钱去做他们想要做的投资，但是跟客户的游戏规则是按照标准普尔的点对点浮动率Annual Point to Point给与回报。
因为现金值不是用来买指数基金，所以就算指数下跌也和客户没有关系。当然保险公司如果想要投资别的地方也是由保险公司一力承担，自然也跟客户没有关系。
但IUL也有一个限制，那就是每年的回报是封顶的，根据保险公司的不同，封顶限制也有所不同，通常在12%-13%左右。
以下是比较常使用的9家指数型万能险公司比较(全美人寿、环球大西洋金融集团、全美互惠、美亚保险、太平洋人寿、林肯金融集团、安联、国家人寿、保德信)，全部使用标准普尔每年点对点指数账号：
但即使如此，IUL的20年投资回报率也能高达7%-9%，懂投资的人都知道，在所有稳妥投资中，这绝对不算个小收益。
以全美人寿为例，它的标准普尔指数IUL保底为0.75%，上限是13.75%。1999年时，相对1998年增长了19.53%，但由于上限为13.75%，所以投资人拿到的回报为13.75%。
而往后三年，因为股市崩盘，连续跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%，但由于保底是0.75%，所以投资人不但不需要赔钱，反而仍然可以获得0.75%的回报。
2. 资本利得免税
保单持有人不会因为保单现金价值的增加而支付资本利得税，也就是说，投保人完全可以把IUL当做一个带有终身保障的退休计划账户。只有一种状况除外，就是投保人一次性提取出所有的现金值，放弃保单。
3. 现金价值用途广泛
随着保费的增加，保单的现金价值也会随之增加。除了用于上述的投资之外，投资人还可以根据保单的现金价值，用非常低的利息进行向保险公司贷款(像是生意需要流动资金、孩子大学学费等)，渡过了危险期再把钱还上，不会对保单产生任何影响。
4. 保单缴费和保单领取都非常灵活
指数型万能险在缴纳保费的时候非常灵活，只要保单仍然生效，可以随时调整缴纳保费的金额和时间，适合那些收入不是那么固定的非工薪阶层。
另外，指数型万能险从保单中支取也非常灵活，没有额外的限制，相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到60或65岁后才能支出，如果提前支取将会受到罚款。
5. 部分IUL可与长期护理险、重疾险搭配
在美国，长期护理是一个非常昂贵的过程，很多人只能选择放弃工作，靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。但部分IUL却可以搭配长期护理险一起购买，那就完全不需要担心这方面的问题了，因为保险公司会支付你所需的护理费。
当被保人被医生判定过去12个月内在未获得协助下，无法执行日常生活中的其中两项：洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下行动，或者认知功能受损，就可以提前获取理赔。
除此以外，投保人还可以选择如果选择与重疾险一起购买，一旦病人确诊为例如心脏病和心肌梗塞、中风、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病时，就能够提前获得理赔，将理赔金用来治疗。
6. 对待本地人与外国人同样友好
如果能够在美国顺利购买到保险，那么它的一切政策对于本地人和外国人都是一视同仁的，不会因为外国身份而在理赔或是分红上有所不同。
那么，外国人购买美国保险又该注意一些什么呢？
外国人购买保险需要注意什么？
1. 哪些人适合购买美国保险？
美国保险适合那些与美国有联系或是想要一份美元资产的人，例如在美国有房产、孩子现在或将来有留学计划、打算移民美国、将来想要在美国养老、中美两地跑、在美国有公司、想要一份美元保障等人群应该趁此机会购买一份美国保险。
2. 外国人购买美国保险需要准备哪些材料？
外国人购买美国保险时，除了需要在美国做简单的体检，还需要在美国银行开户。如果保单比较大可能会需要中国的医疗记录及财力证明。一切细节一定要跟精通外国人保险的专业保险经纪人提前沟通好，以防舟车劳顿来美国却还是双手空空地回去。
3. 搞清楚自己能买哪些保险
作为外国人，需要注意的是，并不是所有公司的保险都可以购买，也不是所有保单都能搭配附加保险(例如长期护理险或重疾险)，所以在购买前一定要找专业人士咨询一下。
城市君为此咨询了专业人士意见，被告知，持有B1/B2旅行签证的人可以考虑以下五个保险公司，它们对于外国人都非常友好，并且可以提供更完善的针对外籍人士的保险种类。
①Prudential 保德信
创立于1875，至今约141年历史，Prudential 是第一个销售保险给中产阶级的的公司，为全美及全球约三十多个国家的个人和机构客户提供服务。至 2018 年目前保德信所承担的保额，不包括和"再保险公司"共同承担的保额为33,332亿美元，认可资产总额为2,711亿美元。
②Transamerica 全美人寿
创立于1904年，至今约110年历史。全美人寿在保险行业一直保持前列的位置，它也是美国Top 10 人寿保险公司的有力角逐者，和其他人寿公司相比，具有出色的承保能力。至 2018 年目前全美人寿所承担的保额，不包括和"再保险公司"共同承担的保额为9,727亿美元，认可资产总额为1,170亿美元。
③American General Life 美亚
美国国际集团成员公司通过保险业内最为庞大的全球化财产保险及人寿保险服务网路，为各商业、机构和个人客户提供服务。是美国超大型工商保险机构。至2018 年目前美亚所承担的保额，不包括和"再保险公司"共同承担的保额为8,964亿美元，认可资产总额为1,767亿美元。
④Pacific Life 太平洋人寿
太平洋人寿成立于1868年，经过近150年的经营，公司不断壮大，开始进入多种保险领域，现在已成为一家庞大的资产管理公司。至 2018 年太平洋人寿所承担的保额，不包括和"再保险公司"共同承担的保额为4,976亿美元，认可资产总额为1,289亿美元。
⑤Nationwide 全美互惠
全美互惠保险成立于1925年的俄亥俄州，约有94年的历史，其业务不仅包括了人寿保险，还包括了房屋、农业、船只、贷款、等等。至 2018 年全美互惠所承担的保额，不包括和"再保险公司"共同承担的保额为1,619亿美元，认可资产总额为259亿美元。
外籍人士想要购买保险并非那么容易，除了语言上的不便之外，还要头疼如何挑选保险公司、如何挑选一份适合自己的保单。城市君建议，大家一定要找到一个精通外国人投保业务的保险经纪人，因为外籍人士购买保险方面也与本地人有所不同。谁都不想远渡重洋最后是一场空吧！只有靠谱的保险经纪人才能从专业且实惠的角度为你挑选出最可靠且最适合你的那一份。并且不要害羞，但凡心中有任何疑问都应该及时与经纪人沟通，以免造成误解从而影响到自己的切身利益。
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创始人Kevin(杨杰)，加利福尼亚大学工程硕士背景，担任数年资深保险理财培训讲师。代理200多家保险公司和投资公司及其500多种产品。以优异的数学背景帮助客人颇剖析市面上金融产品的优劣，让复杂的东西变的简化易懂。
Kevin(杨杰)，尤其擅长退休计划, 年金, 长期护理, 教育基金, 遗产规划。同时一直在帮助国外人士拥有美国保险，帮助国外人士为其下一代辅路。
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股市火热之下，很多朋友私信我要我推荐几个长期持有的基金。推荐基金很简单，一串代码几个数字就足以，但是如果没有一个正确的投资认知，即使知道了哪些基金优秀，也不一定赚到钱。这就好比让一个小孩子拿屠龙宝刀，虽然刀很锋利，但是你拿不稳刀，又不懂刀法，用处也不大；刀很锋利，如果强行乱耍，甚至可能伤到自己。所以推荐基金，多多不想只是简单的数字代码，而是想先说说如何投资基金，要注意哪些常见的错误，先强身健体，教会大家刀法，再把宝刀送给大家！篇幅不短，为了方便大家阅读，先做一个简单的目录索引：一、认清自己投资基金的目的，选择适合自己的基金二、新手经常会犯的错误三、最简单高效的挑选基金方法（附具体基金）（1）主动基金（2）指数基金（3）行业基金四、如何买五、如何卖六、自己的投资感悟 ----------------------------------------------------------------------------------------一、认清自己投资基金的目的，选择适合自己的基金投资的种类五花八门，即使是基金，也有着许多各不相同的品种，而对于我们每个人来说，各自的情况也不尽相同，没有最好的基金，只有最适合自己的基金。所以，在投资之前，一定要先认清自己的情况，大家可以先从下面这几个方面，看一看自己到底属于哪一种类，打算选择什么类型的基金。1、资金情况每个人的资金情况都不一样，有些人投资是一次性投入较多资金，有些刚开始工作的朋友可能是每个月取出工资的一小部分投入，也有些人可能是每年放入定量的资金投资。不同的资金情况适合不同的投资方式，比如一次性投入，那么最好是选择长期趋势向上，波动性较小的品种，这种类型，买入的位置已经固定了，只有卖出的时候涨幅越大，盈利才会越好；每月定投这种类型的，如果也买趋势向上的，往往成本会越买越高，这时候可以选择低估值的买入，这样即使继续下跌，之后买入的份额也能有效降低成本，而一旦趋势反转，前期积累的资金能让我们获得大量盈利。2、目标收益没有目标的努力往往可能会做成无用功，定好自己的目标收益，才能选择出最适合自己的投资品种。从基金来说，如果你只想保本，收益能够超过银行存款就行，那么货币基金肯定是最佳的选择，低风险、高流动性，收益也比银行定期存款要强；但如果你想投入的基金几年后翻倍，那么选择货币基金或者宽基指数基金这类平均收益较低的品种，肯定是不可能实现的，如果要买基金，必定要去选择股票基金才能实现。不同的基金品种，其平均收益都是有一个区间的，一般情况他们都是不会超出这个区间的，所以定好自己的收益目标，才能做出适合自己的正确选择。3、投资时间资金的投资时间，是很多新手容易忽略的一个问题。很多人去拿短期就要用的资金去买基金，一旦高仓位出现浮亏甚至被套，而又急需用钱，只能含泪割肉。往往卖出之后过几天看，发现又涨起来了，气的直拍大腿。如果是长时间的投资，那么就可以选择一些长期高收益的品种，而不用太在乎短期的得失。另一个投资时间——每天可以花费在投资上的时间，也是很关键的问题。很多人喜欢炒股做短线，但自身工作，平时开盘时忙的不行，根本没时间去看，最后常常亏的一塌糊涂。这就是每日投资时间与投资品种不能相匹配。基金投资是不需要每天盯盘的，对大多数基金来说，有空看看它的净值就好，但如果你是个大忙人，最好就不要选择一些波动比较频繁的行业基金，不然很有可能因为一点点的时间问题，让你错过收益，甚至产生亏损。4、个人心态老话说性格决定命运，这有些绝对，但是性格对于每个人的影响还是很大的。如果一个比较保守稳健的人，买入了一些波动较大的基金，净值整天上蹿下跳，这种肯定是不适合他的，一旦被折磨的受不了了，往往就会操作变形，做出一些不理智的行为。这只是一种特例，对于基金投资来说，其实最重要的是耐心。一般来说，基金的波动都不大，一些没耐心的人买了三五天，看涨不起来，就觉得是差基金，急匆匆想着卖出，眼红那些当下涨的好的基金，结果最后往往是丢了西瓜也丢了芝麻，一无所得。所以投资基金，一定要把自己的心态调整正确，认真筛选，坚定持有。二、新手经常会犯的错误误区一：追涨杀跌，只看销售平台推荐的业绩排名追涨杀跌，是大家经常能听到的一个词，但是到底什么行为是这样却不太清楚，甚至有些人做出了这种行为还不自知。这是支付宝基金的默认基金排行页面，是不是看着很诱人？新手一定会觉得这些都是好基金，如果正好有投资的打算，说不定就买了进去。事实上，这些基金确实不能说是坏基金，但肯定是不适合新手直接买入的。这类基金既然能在短期内的业绩排到前几名，必然是经历了一大波的上涨，这时候往往处于高位了，而闻风买入的人，不就是典型的“追涨”吗？此外，销售平台往往还喜欢跟风热点，比如今年大名鼎鼎的“渣男”诺安基金，暴涨暴跌，小白不知道，看见推荐的界面就买了进去，最后都是损失惨重，割肉出局。误区二：持仓同涨同跌，买入基金同质化高同一类型的基金，其实同质化是很高的，它们的走势，可以说是同涨同跌。不把鸡蛋放在一个篮子里，这是大家都懂得一个道理。但放在投资中，很多新手就忘了，一股脑把资金梭哈到了一个类型，一个行业中，涨了还好，一旦下跌，账户整体就惨不忍睹。误区三：不认真筛选基金，全凭感觉走很多人去菜市场买菜，一个西红柿都要精挑细选，讨价还价半天，但是买个几千、几万块的基金，听朋友、同事一说，往往脑袋一热，就买了一进去，你说他不亏谁亏。另一方面，有些朋友买基金，全凭感觉走，往往会看到很多虚假的东西，比如最基本的，基金名称。“嗨！道琼斯嘛！我知道，美国那个指数，肯定是买美股的基金！”相信大多数人也是这么认为的，毕竟在我们的普遍认知里，道琼斯相关的指数肯定是美股基金。这是银华-道琼斯88指数A的股票持仓，是不是大出所料，纯种A股基金，买的还都是各行各业的知名龙头。事实上，道琼斯88指数是道琼斯公司专业为A股编制的指数，但大多数人看名字，往往都会被这个洋气名字所欺骗。跟着感觉走，往往就会被一些惯性思维所欺骗，只有真正落在实地去调查研究一只基金了，才能获得最真实的情况。三、最简单高效的挑选基金方法上面啰嗦了这么多概念性的东西，这部分多多就不讲太多概念性的问题了，如何选基金，这部分全都是真刀真枪的实战干货。（1）主动基金选主动基金，就是选基金经理，方法其实很简单。之前我写过一个筛选标准，但不够简单，今天我再一次帮大家简化只要掌握两个核心，就能网罗中国最顶级的一批基金。核心一：业绩牛逼任何行业，假如有100个人说的头头是道，嘴炮打的震天响，那么真正把嘴上说的落地，做出一番成就的人可能只有1个。做比说，难100倍。成绩是能力最最重要的证明，没有之一。马云、马化腾被视为企业家旗帜，被国民尊称为“家父”，根源在于他们一手做大的阿里、腾讯是中国市值最大的两家公司；巴菲特成为世界投资第一人，根源在于他通过投资赚到了数量惊人的钱，成为世上最有钱的人之一。基金也一样，是否优质，业绩牛逼是最最重要的标准，没有之一。业绩不牛逼的基金，哪怕研究做的再好都是白扯。 投资策略完美无缺，报告写的天花乱坠，扣人心弦，没有业绩，白扯！背靠大品牌、运行时间久、经历数轮牛熊，没有业绩，白扯！投资，就是为了赚钱。业绩代表一切。核心二：业绩长期牛逼相比第一点，第二点关键在“长期”上。股市中有句名言：一年三倍易，三年一倍难。基金业绩短期独领风骚的有很多，但能长期持续的却很少，我们看基金的业绩，一般要持续5年以上。因为一般5年会经历牛市、熊市、震荡市完整的市场周期考验；会经历市场风格切换，热门产业更迭等考验；经历业绩不佳，基民赎回，心态煎熬等考验。5年下来，一般股市各种各样的情况都遇到了，能连续5年持续取得非常优秀的业绩，就说明基金已经克服了各种困难和考验，能力已经非常全面，没有明显短板，未来大概率也能持续取得优秀的业绩。目前业内常用的筛选基金业绩的方法是：“4433法则”。这个方法由台湾大学的两位教授提出，以长期、中期、短期业绩排名作为筛选依据，认为同时符合4个筛选标准的基金，就是市场上的优质基金。第一个4： 选择一年期业绩排名在同类基金中排前1/4的基金；第二个4： 选择两年、三年、五年、今年以来业绩排名在同类基金中排前1/4的基金；第一个3： 选择近6个月业绩排名在同类基金中排前1/3的基金；第二个3： 选择近3个月业绩排名在同类基金中排前1/3的基金。“4433”法“兼顾长中短期业绩”，可以选出业绩持续优秀的基金。这两点已经过滤掉绝大多数的平庸基金，剩下的都是佼佼者。还有一些加分项，占我们选择基金比重的10%，可以视情况参考。加分项一：最大回撤最大回撤的大小体现了基金控制风险的能力。一般来说，在熊市明显比大盘跌的少，是比较好的。加分项三：业内评价基金是个比较小的圈子，一般优秀的基金内行人普遍公认，而且就是那么几十个。一般来说，我们参考业内权威性和声望都很高的基金奖就是一个不错的方式。比如基金业有传统的三大奖项：金牛奖，金基金奖，明星基金奖。一般业绩优秀，同时有上面这些加分项，那么就可以入选我们的TOP40大名单。大名单里，我们还需要进一步的看基金经理过去持仓股的变化，看对他的访谈，看基金经理的投资策略的稳定性，以及适应不同市场变化的学习能力。根据以上原则，多多筛选出来Top40主动基金，供大家参考。（2）指数基金指数基金的选择与主动基金选择的方法基本相同，但也有一些不一样的地方。业绩指数基金一样可以使用“4433法”筛选，但同时要注意，不同的指数基金，其收益的基准是不一样的，宽基指数基金大多数都不如行业指数基金，这是先天不足，所以我们要有条件的进行对比筛选。规模对于指数基金来说，规模是越大越好。相比主动基金，如果规模太大，基金经理选股的难度可能会提高，指数基金股票的选择，主要是依靠指数来确定，所以不管是10亿规模还是100亿规模，其持仓是不会有变化的，而规模越大，基金的运营成本相对越低，风险也会更低一些。费用便宜是很重要的一个选择原则。但是，我们要在大致质量相同的情况下，选择手续费最便宜的基金，不能因为只手续费便宜就选择基金，这是本末倒置。追踪同一指数的指数基金，往往同质化会很高，收益相差不大，这时候，我们可以优先选择费率更低的指数基金。而对于不同基金类型的费用差异，我们也要根据自身的情况合理选择，比如A类基金，其代表的是前端销售，只有申购费用，长期持有没有赎回费，最适合1年以上长期持有的投资者；而C类基金，没有申购赎回费用，但是需要销售服务费，综合对比费率，适合1年以下持有周期较短的投资者。有增强选增强当选择同一目标指数的基金时，优先选有增强策略的增强型指数基金。什么是增强型指数基金？大多数指数基金都是被动型指数基金，其选股都是根据固定的规则，没有人为的主动因素。而增强型指数基金则是基金经理有一部分的主动权，可以主动选择小部分资金的投资方向。在A股，增强型指数基金收益率更高。一是因为中国股市低水平的散户太多，专业的基金经理可以更轻松的获得主动收益；二是增强型指数基金有更多的主动权，A股牛短熊长，而被动型指数基金无论什么情况都是持仓率在95%以上。增强型指数基金就可以根据灵活的调仓规避一些风险。最后，给大家推荐一些多多自己筛选出来的优秀宽基指数基金：沪深300：富国沪深300指数增强（100038）——规模最大；华宝沪深300指数增强（003876）——年化最高；兴全沪深300指数（LOF）A（163407）——综合实力最好上证50：易方达上证50指数A（110003）中证500：申万菱信中证500指数优选增强A（003986）、建信中证500指数增强A（000478）创业板：长城创业板指数增强A（001879）红利指数：国富中证红利指数增强A（100032）基本面指数：嘉实深证基本面120联接A（070023）（3）行业基金行业基金既有指数基金，也有主动基金，对于我个人来说，更喜欢主动基金一些，原因也很简单，因为收益更高，不过有优质行业的主动、指数我都会推荐，大家可以选择自己喜欢的种类。1、医药主动基金：中欧医疗健康混合A（003095）、工银前沿医疗股票（001717）、招商医药健康产业股票（000960）指数基金：易方达沪深300医药卫生ETF（512010）、广发中证全指医药卫生ETF（159938）、国联安中证医药100A（000059）中欧医疗这只主动基金的经理是葛兰，是基金经理界少有的非金融类毕业生，她是美国的生物医学工程专业博士；在美期间葛兰在国际医药公司工作过，有着第一线的专业医药行业经历，对于这个行业的理解也更加深刻。工银前沿医疗股票的基金经理是赵蓓，她2010年加入工银瑞信，从14年开始担任医疗行业的基金经理，到现在已经是工银瑞信医疗保健研究团队负责人。相当于整个工银瑞信基金公司的医药行业决策都是由赵蓓决定，是医药行业的资深大佬。2、消费主动基金：易方达消费行业股票（110022）、中欧消费主题股票A（002621）、汇添富消费行业混合（000083）指数基金： 汇添富中证主要消费ETF（159928）、嘉实中证主要消费ETF（512600）、广发中证全指可选消费ETF（159936）、招商中证白酒指数分级（161725）、天弘中证食品饮料指数A（001631）易方达消费行业股票的基金经理是萧楠，相比于大名鼎鼎的易方达张坤，萧楠的名头要小一些，不过他管理的这只主动基金，对于消费行业的投资更纯粹；张坤的易方达中小盘混合还会有一些医药股的持仓，而萧楠则是专注于消费股，业绩也是更稳定，波动更小。中欧消费主题的郭睿，8年纯消费研究功底，深耕A股、港股两地的消费行业。不过其任职基金经理的时间并不长，只有两年多，但是管理的两只基金都是业绩都是处于行业头部；郭睿是典型的的消费类成长风格，他的十大重仓股中没有茅台格力这类已经价格很高的股票，而是新宝股份、安井食品这类虽然市值不处于前列，但是成长性非常高的股票，常常半年就翻倍，业绩非常牛。萧楠侧重于价值投资，投资的大多是行业龙头，波动小，长期业绩优秀；郭睿则是更激进一些，偏爱成长股，波动大，但常常能获得更高的超额回报。毕竟茅台、格力这样的大家伙，短时间想要翻倍还是很难的。3、军工主动基金：长信国防军工混合（002983）、富国军工主题混合（005609）、易方达国防军工混合（001475）指数基金：富国中证军工龙头ETF（512710）、前海开源中航军工（164402）、鹏华中证国防指数分级（160630）军工属于周期性行业，但又比较特殊，它既受国家政策影响，又与国际形势有关，最后还需要经济增长；军工行业的长期走势是非常优秀的，近十年，军工指数上涨了872.10%，龙头之一中航沈飞，更是达到了1980.33%的涨幅，十年翻了近20倍！三只主动基金中，易方达国防军工混合是规模最大的，达到了85.32亿；长信国防军工的业绩则是三只里面最好的，不过军工行业基金的业绩相差并不大，两者也就相差10%左右，所以如果想要投资军工行业，可以选择规模更大一些的基金，这样波动更小一些。4、5G华夏中证5G通信主题ETF（515050）、银华中证5G通信主题ETF（159994）、博时中证5G产业50ETF（159811）5G是未来的方向，这是毋庸置疑的，同时我国的5G技术是领先世界的，目前5G其实并没有太好的应用场景，并没有真正融入经济生活，但是谁也说不准，也许就在明天，突然某项技术的成熟，5G就会像网络购物、电子支付一样，立刻改变我们的生活方式，相应的，5G相关的公司也会暴涨，阿里、腾讯可以作为前车之鉴。华夏中证5G通信主题ETF是目前规模最大的5G相关指数基金，这只基金虽然成立时间不长，但近一年也有30%的涨幅，属于比较稳定的指数基金。5、芯片半导体国泰CES半导体芯片ETF（512760）、华夏国证半导体芯片ETF（159995）、国联安中证半导体ETF（512480）今年最火的基金叫诺安成长，最火的基金经理叫蔡经理，一个任职不到两年的基金经理，管理一只基金大涨大跌，最高年内达到了79%的收益，但也曾一天暴跌6.01%，让基民又爱又恨。其实诺安成长的持仓很简单，就是满仓芯片半导体，因为是梭哈，所以波动很大，并不是基金经理喜欢玩弄基民的感情。与其买诺安，不如直接买芯片ETF，就是国泰CES半导体芯片ETF，诺安近一年涨幅59.14%，芯片ETF近一年涨幅80.63%，ETF相比来说还更稳定，风险波动更低。6、新能源农银新能源主题（002190）、建信新能源行业股票（009147）、国泰中证新能源汽车ETF（159806）、华夏中证新能源汽车ETF（515030）国内诺安引无数英雄竞折腰，美股却是特斯拉一枝独秀。今年还未结束，特斯拉市值已经涨了6倍，5500多亿美元，是最大传统车商丰田的2倍。特斯拉摸着石头过了河，其余的新能源车厂商也摸着特斯拉飞了起来。美股的蔚来、小鹏、理想，年内涨幅都是3倍起步，A股的比亚迪、宁德时代也是连续暴涨。农银新能源主题这只基金，近一年暴涨141.48%，其基金经理赵诣，管理的四只基金有三只年内翻了倍。目前新能源汽车只占汽车总销量的5%，未来仍有着广阔的市场等待投资者去挖掘。7、银行鹏华银行分级（160631）、华宝中证银行ETF（512800）、南方中证银行ETF（512700）、天弘中证银行指数A（001594）投资银行业相关的基金，收益并不会很诱人，但是比直接存银行的利率高，重在一个稳定；此外在银行业处于低估时，可以抄一波底，风险比较低。银行业相关的基金并不多，毕竟大多数想要投资银行的人，都直接去买上证50相关的指数基金去了；这里主要说一只华宝中证银行ETF吧，规模大，流动性比较好，收益也不错，喜欢求稳，并且能够长期持有的朋友可以选择这类基金。8、证券华宝券商ETF（512000）、南方中证全指证券公司ETF（512900）、国泰中证申万证券行业指数（501016）、汇添富中证全指证券公司指数A（501047）金融三驾马车，银行、证券、保险，A股上市的保险公司较少，所以常常把证券和保险归为一处。证券是最典型的周期性行业，熊市时，证券业萎靡不振，牛市时，证券业带头大涨。今年7月的结构性小牛市，还有印象的朋友应该记得，当时就是各大券商一马当先，天天领涨大盘，其他行业都是不够看的，得靠边站。华宝券商ETF是规模最大的证券行业指数基金，当牛市来临时，投资这类基金能获得非常不错的收益。9、农业养殖业嘉实农业产业股票（003634）、工银农业产业股票（001195）、国泰大农业股票（001579）、前海开源中证大农业指数增强（001027）农业养殖业的代表就是猪肉，农牧饲渔行业市值前三的公司，两家是养猪的，一家是做猪饲料的。所以买这类行业的基金，其实就是看猪周期，猪肉价格贵，这类行业的股票、基金涨得就好，猪肉价格便宜，他们就不怎么涨，甚至会跌。嘉实农业产业股票，上面几只中规模最大的基金，近一年涨幅达到了58.87%，就是因为今年猪肉价格大涨。这个行业的基金投资现在买入时机并不合适，可以等到猪肉价格回落到合理位置了，再进行投资。四、如何买？选出优质基金后，具体何时买入呢？给大家举一个我亲身经历的实操案例。2018年6月，当时大盘开始下跌，我一个很小的账户，买了点基金。然后基本没管，看账户基本没看过。等最近科技股大热的时候，我突然想起来这个小账户。然后拿出来一看。盈利24%。卖了止盈，落袋为安。我另一个账户，比上面的账户买创业板仅仅晚4个月。但同一时间盈利是72%。72% VS 24%。买的时间差4个月，收益却差了3倍。买入的时机，对最终的收益影响巨大。买的时候越便宜，最终的收益就越高。那怎样才能买得便宜呢？大家比较熟悉的是看周围人是不是都在谈论股市，有个段子，说的是在券商门口收停车费的大妈，靠观察券商的人流情况判断牛熊，最后靠炒股成为千万富翁。人们对股票的关注度，确实是判断市场行情的好指标。当周围开始谈论股票的人渐渐多起来，可能牛市就要来了。而当原本完全不买股票的同事、菜市场大妈都给你推荐股票的时候，可能牛市就到顶了。当然民间的段子只能粗略的帮助我们判断市场的一个整体情况，更准确的判断股市位置的高低，一般参考以下几个相对更量化、更实用的指标：1）参考【巴菲特指标】巴菲特指标是股神巴菲特分析了美国80年上市的数据，总结的一个判断股市高位和低位的一个指标。具体就是一国股市总市值与GDP总量的比值。在我们国家，巴菲特指标和沪深300指数的走势是高度相关的，（数据来源：乐咕乐咕网）我们可以清楚地看到：沪深300指数的历史低位对应着巴菲特指标的低位，而沪深300指数历史高位出现时，巴菲特指标也走高，两者相关性非常一致。故横向比较相关具体国家巴菲特指标在历史不同时期的变化，就可以作为判定股票市场估值水平的一个重要参考指标。一般来说，在我们国家巴菲特指标低于70%时代表低估可以大胆买入，巴菲特指标70%-90%可以正常持有；而如果巴菲特指标高于90%那就得当心了。2）参考【股债利差】数据股债利差出自美联储的相关研究，美联储证明过去多年数据，发现股票投资收益率与美国长期国债收益率之间存在显著的相关性。【股债利差】可以简单的理解为股票的收益比国债高多少。具体就是【股票的收益率】-【国债收益率】。如果股票每年收益10%，10年期国债利率3%，大家都会去买股票。反过来，如果股票每年收益只有2%，那没人会买股票，全买国债。所以当差值越大的时候，说明股票比国债收益更高，股票越值得买。从上图，我们可以非常清晰地看到：股债利差的数值与整体市场的走势有着非常明显的负相关关系，非常有力地印证了【股债利差越大，股票越值得买】的结论。如果我们进一步计算出历史上每个交易日的股债利差值，然后和历史上的时间比，算出其历史百分位值，就可以很好地判断市场的估值。比如，如果股债利差比历史上90%的时间都大，那就是股市非常便宜，非常值得买入的时机。3）最重要的参考指标：【全市场等权中位数PE/PB值】我们对比全市场估值走势图（第一张图）和股票的走势图（第二张图）：估值（市盈率）的底部，都是对应股价的底部，所以通过估值（看全市场等权中位数PE/PB），我们就能判断市场在高位还是低位。一般来说，当估值比历史上70%都便宜（即PE估值百分位小于30%）的时候属于低估，我们可以大胆买入，越低越买；估值PE百分位水平介于30%-70%的时候继续持有；高于70%的时候就属于高估选择卖出。为什么看全市场PE/PB值？用全市场的PE/PB对整个市场估值，最能准确反映全部市场的情况。为什么用“等权”而不是“加权”？A股中银行等金融股占了一多半的权重，导致估值失真，会让人误以为估值很便宜。等权，就是所有股票权重一样，这样更能反映市场的真实情况。在具体的实操中，几个指标走势其实都是同步的，可以互相参考，但一般来说，由于巴菲特指标范围过大，不够精细；股债利差数据又略微复杂，所以最常用的还是第三个指标：市盈率/市净率。不过，这里大家要注意，由于股票影响因素众多，没有哪个指标能绝对预测到最低点，只能预测到相对的底部。五、如何卖？俗话说：会买的是徒弟，会卖的才是师傅。我一个同事，从2013年初开始投资创业板指数基金，利用基金定投计算器，我们算出：如果他是在2015年6月牛市期间止盈，他可以获利147.10%；而经历一轮股灾和熔断后，到了2015年9月，收益率仅为9.54%；早三个月止盈，收益率竟然高了137%。止盈对于投资来说也是非常重要啊！投资止盈的方法有哪些？目前市场上止盈的方法有很多，主流的止盈方法有：、目标收益率止盈法和估值止盈法。目标收益率止盈法目标收益率止盈法很简单，就是先设置一个目标收益率，然后当投资的基金达到了目标收益后就卖出。比如，假设我们是在A股2600点的时候入场，设置30%的目标收益率，那么当A股到达3380点的时候，我们就可以止盈卖出。为什么目标收益率止盈法会更加精准和实用呢？主要还是它最适合我们A股这种牛短熊长，波动极大的市场。我们来看一下A股过去15年各大指数的年化周度波动率情况，几乎每一年波动率都在20%-30%之间，波动非常之大。如果我们设置20%-30%的目标收益率， 非常可能1-2年就收割一个20%-30%波段，连续能收割好几次。目标收益率法简单粗暴，能够帮助我们获得固定的预期年化回报率；但不足也很明显，如果我们的目标收益率设置低了，后面市场继续上涨，我们就只能干瞪眼；而如果我们的目标收益率设置高了，就会导致基金无法及时卖出，收益可能做过山车。估值止盈法A股市场总体来说牛短熊长，波动极大。估值止盈法的核心就是利用市场的这种大幅波动，在市场估值非常低的时候开始定投买入；中间坚定持有，不为市场短期的涨跌所动，放弃小波段的收益；最后等到大牛市或者结构性牛市来临，市场估值达到高估时再卖出，赚取50%-150%的高额收益。给大家举一个我亲自实操的例子。2018年年末，当时大盘持续下跌，市场的估值已经来到了极低的位置，熊市特征非常明显。当时创业板跌得最狠，于是我果断入手抄底了创业板的基金。之后2019年，股市行情回暖，创业板的估值也得到了一定修复，但我仍然没管，连账户都基本没看过。结果等到今年年初科技股大热的时候，市场连续几天成交额破万亿，融资融券余额也大幅上升，市场很有牛市的味道，于是我打开这个账户一看，盈利70%多，后来分2次卖掉止盈，落袋为安，总收益72.27%。买入的截图：卖出截图：整个过程是下面这样的当然估值止盈也有缺点，就是需要投资者非常地有耐心。一般在大牛市的中后期，比如2007年、2015年那样的大牛市，市场的估值才会到达高估区域，其它时间估值是达不到很高的位置的。大牛市通常5~10年一轮，所以使用这种投资止盈方式时，就需要我们非常有耐心的长期持有。以上就是止盈常用的2种方法，每种方法都有利有弊，具体大家可根据自己的实际情况灵活选择。六、自己的投资感悟投资这么多年，我踩过许多坑，也犯过很多错，亏了不少冤枉钱，总结一下这么多年的经验，真心希望大家不要再重蹈我的覆辙，直接用吸星大法把我这10几年的内力，全部吸走，开始稳定赚钱！！！1. 格局决定了你的收益处于什么位置。只盯短线决定了你的对手也是短线玩家，再怎么投机取巧，盘子都极小。赢了，是自己左手倒右手；输了，是钱进别人口袋。真正的资金大盘在长线，是两三个月，甚至两三年累计下来的大蛋糕！2.好公司和优秀人才都遵循“一九定律”。A股近4000只股票，连续5年，公司年收入增长在15%以上的不到10%，超半数都挣扎在盈亏平衡线上。全国公募基金经理超2000人，市场规模十几万亿，但手握百亿以上资产、瓜分大半市场的基金经理仅150人左右，占比不到10%。3.大部分时候，收益不佳是因为你缺乏耐心！7天内赎回费用1.5%，一个月申赎4次，累计成本达10%。当你快进快出只看到收益，那么你付出的将会是大量本金！想要破局很简单，选对基金，拿住拿稳。在自己看好的行业里一屁股坐到底，就完事了。4. 牛市是大部分人亏损的原因。因为牛市大部分时间散户都在追涨。高位建仓，骑虎难下。当我笃定自己不是接盘侠时，恰恰已经成为接盘侠。5.投资到股市的钱一定得是闲钱。什么是闲钱？满足了温饱，覆盖完房贷、车贷等各种贷款还剩余的钱。简单总结一下，就是你能承受亏损的钱！哪怕这部分钱全部遭遇意外，也能够保证基本的生活质量。没有坚实的后勤兜底，怎么能放心地在战场上搏杀？6.散户最大的优势是自由。第一业绩自由，散户没有绩效压力，没有股债仓位压力，可以逆市场投资。第二时间自由，散户可以长期持有，熊市定投建仓牛市反转套现。第三精力自由，散户可以深耕单一领域，不断调研了解，掌握行业全貌。而机构需要业绩，等不起反转，必然追逐短期市场、短期效益；机构有仓位限制，哪怕牛股也无法重仓；机构团队庞大，能实现面面俱到，但往往缺乏价值内涵的纵深，最终演变成大部分人在几只股票里报团。7.人性是我们最大的敌人，战胜它，赢一半。不少人觉得投资就是赌博，尤其是股市，过程充满贪婪、恐惧、暴躁、自负、纠结……其实这只是人性！股市不过放大了人性中的弱点！从投资中赚到钱，向来是一件逆人性的事。尤其是它经常要求我们在市场低迷时买入，涨得最凶时卖出。8.赚钱永远比亏钱难，所以尽量不要让自己亏损。100元上涨50%之后是150元，只需要跌33%就会回到原价；100元下跌50%就是50元，再涨回100元却需要上涨100%！赚钱永远比亏钱难，亏损了之后想在赚回来就需要更高的涨幅，更多的努力。巴菲特也曾经说过：投资最重要的秘诀就是“不要亏损”！9.投资要清楚自己的底线，任何情况都不要跨过底线。网上总有人戏言投资的底线就是被不断突破的，这其实是一种非常危险的行为。底线就意味着风险，如果我们对于投资的风险标准都不能确定和坚守，那么不管多么赚钱的投资，最后都会一无所有。因为赚钱可能有无数次，但没有底线的风险控制，只要亏一次，就是倾家荡产。有句话说得好，听过很多道理还是过不好这一生。很多时候，不能看一个人说了什么，要看他是怎么做的。只有动手去做才能有所感悟，产生共鸣，毕竟实操才是最锻炼人的。投资有很多策略，我也在不断摸索、不断学习的过程中。经过多年的实战摸索，我找到了自己的投资节奏，希望大家也能总结出自己的经验。基金实际上非常简单，99%的人投基金亏损的主要原因是不懂，看完下面这些攻略，将帮你远离亏损，赚10%-15%收益。基金全攻略：1、基金全攻略：一篇文章帮大家讲透基金，不仅有理论还有我的实战结果2、基金如何选：帮大家彻底搞懂怎么选出优质基金3、基金怎么买：90%的人不懂，基金买入时机极其重要，这篇文章帮你彻底搞懂4、基金怎么卖：手把手教你基金怎么卖，才能赚100%收益。下面是重磅：5、基金干货书籍：我给大家整理了10几本经典书籍，帮你功力会再上一个台阶6、基金20强名单：公认优秀的基金名单，业绩可以超过80%的基金我现在基金持仓200多万，盈利40多万，一路走来，我非常知道朋友们的迷茫。以我的真实经验，大家不要到处问来问去，看一些碎片化的知识。相信我，耐心的花1个小时，认真学学上面几篇完整攻略，基金就能基本学懂。基金实盘我会每周更新，实盘完全按攻略在操作，实盘能让理论全部落地。大家不妨跟着实盘实践一下。不下水，永远学不会游泳。经过一轮涨跌，你真正赚到钱，你就完完全全搞懂基金了。这是最快最捷径的一条路，也我真金白银实战的经验。知乎是非常好的学习平台，我在知乎6年，真心学到很多。我也会努力分享干货，让更多后来者受益。有什么不懂的，尽管问，我一定知无不言!}

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展开全部现在社会的主力军是80后和90后，年轻人的想法多，创业的人越来越多，但很多人都会盲目选项目，导致创业失败，今天就来讨论一下哪些项目是低风险的。目前国家对新农村建设发展实施了措施，农村现在处处是商机，比如企业和农户合作，在农村开养殖厂，农户提供场地、劳动力并进行管理，企业负责提供鸡苗、饲料和技术。这样养鸡的成本就就由企业和农户共同承担，大大降低了投资风险，而且企业有专业的养殖技术，有利于提高鸡禽的成活率，这也就提高了利润率。国家也会对此类项目进行扶持，所以这也是具有前途的创业项目。农村有许多农产品，但是经常会因为天气、路途等原因而销售不出，网络直播则可以解决这一类问题，成立一家网络销售农产品的公司或是个体户直播。就是通过网络直播、短视频、社交等自媒体平台对特色农产品进行销售，讲解农产品的生产环境、自然风光、劳作场景、产品介绍和使用过程等，在直播下方做一个购物链接，将客户购买的农产品快递出去。这一项目适合熟悉网络的人，也是一项低风险的项目。在城市某个人流量较多的地方摆摊，可以卖小吃和盒饭等。尤其是在学校附近摆摊，卖一些小吃，像潮汕人喜欢吃无米果、蚝烙和炒果条等，这些食品成本低，一份价格10元左右，只要味道好，购买的人也会很多。平均一份赚两三元的话，一天大概也能装三四百。做饮食行业会比较累，但是比打工上班要好很多。创业风险低的项目不止上述几个，平时多观察周围的商机，投资小、门槛低、回报大、时间自由的项目还是有很多的。已赞过已踩过你对这个回答的评价是？评论
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