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“钱生钱”关键步骤：让存款成为终生习惯
发布者： 时间： 10:28:00 来源：经济参考报
&&&&核心提示：如果要给现在的流行词汇做一个排行，相信“理财”肯定会位列其中。责任开支是指你应当要付的钱，包括给父母的每月津贴、孩子的学费、手机费、水电煤费、信用卡还贷、食物和交通费等。
　　如果要给现在的流行词汇做一个排行，相信&理财&肯定会位列其中。不管钱多钱少，拥有更多的财富是绝大部分人追求的目标。
　　但人们在这个问题上的认识误区还是不少的，比如：我的工资这么低，连每个月的开销都不够，哪有多余的钱去理财；理财是那些专业机构的忽悠，想让我把口袋里的辛苦钱双手奉上变成他们的奖金，我可不干；我就安心花我自己的钱，至于将来怎样，理财也帮不到太多&&如此种种，不一而足。
　　让我们权且抛开那些深奥的K线图和数据分析，从最简单的基本理论说起。
　　要知道，大道至简，但能熟谙于心，力行不辍，也不容易。
　　我承认，做预算是一件并不能让人愉快的事，因为总要直面你不愿面对的数字。但如果做的正确，之前的付出绝对是值得的。一份好的预算不仅能帮你避免不必要的开支，还能够助你实现你的储蓄目标。这么说吧，真正理财成功的人肯定都是做了预算的。做预算，实际上是一门自我管理的学问，当然，也是一种能力。
　　根据收入确定开支首先明确你每月能赚多少钱，包括工资、自有住房租金以及其他以月为单位的收入。接下来，算一算你的开销，保留所有的账单和收据，无论是现金支付还是信用卡的消费，记录下每一笔支出，并把你的支出分成三类：固定开支、责任开支和弹性开支。
　　固定开支是指每个月都不会更改的开销，包括房贷、保险、汽车保险等费用。把所有这些支出加起来除以12得出一个结果。
　　责任开支是指你应当要付的钱，包括给父母的每月津贴、孩子的学费、手机费、水电煤费、信用卡还贷、食物和交通费等。
　　除此之外的支出都归入弹性开支，包括娱乐、衣服、买书、约会和看病等等。当然，还不要忘了全年的度假费用和特殊节日的礼物开销。等你把所有这些都罗列出来，你就知道钱都去哪了。
　　天底下省钱的秘密其实就一条，做到花销低于收入。
　　好好盯住你的钱袋，如果什么时候支出比收入多，你就要给自己敲警钟了。你可以先从控制弹性支出开始，因为这是最容易实现的。你可以选择每周下一次饭馆而不是两次。
　　其次，减少责任支出。何不在想乘出租车的时候改坐公交或地铁？尝试降低你的手机套餐级别，你会发现结果对记其实没什么影响。在家安装分时电表，可以在提高能源使用效率的同时省下不少电费。
　　如果你的固定开支与你的所有收入差不多，你就必须考虑改变一下生活方式了，否则结果会很惨。你可以租小一点的公寓，或是把车卖掉。请记住，做预算的目的就是为了让你把钱省下来、存起来。
　　50- 30- 20方案你或许会问，那存多少钱才合适呢？首先让我们明确一点，数目并不是关键，比例更重要。当然，每个人的情况都不相同，单身或已婚，有无子女，和父母同住还是自己租房。通常你需要将税后工资的10%至15%存下来。显然，存得越多越好，以上的比例只是个底线。
　　如果你收入不多，尝试一下&50-30-20方案&，这是哈佛教授E lizabeth Warren提出的。她认为一个人的固定开支和责任开支应该占税后收入的一半，剩下的30%是弹性支出，最后的20%就应该存下来。
　　而对于那些收入还要高一些的人来说，存款比例也应该适当调高。
　　让存款成为你终生的习惯，不要找任何借口。把钱存起来不仅是为了应付突发状况，更是因为这对于以钱生钱非常关键。
　　别忙着消费能将钱存起来的秘诀就是先存款、后消费。很多人通常习惯于先花钱，再将剩下的存起来，而聪明人的做法却刚好相反。开一个银行账户，每月工资到手后先把钱存进去。没有很多钱在手边，也就不会想着乱花钱了。
　　不用怠慢紧急备用金要记得拨出一些钱作为准备金以应对紧急情况，通常是遭遇解雇或生病。如今，职场的不稳定更决定了这笔钱的重要性。你可以以前6至12个月的生活开销作为参考准备这笔资金。记住，这笔钱要放在容易存取的账户中。
　　别小看长期存款一旦准备好了紧急备用金，你就可以开始计划中期和长期存款目标了。当然，由于近期的利率波动，你必须仔细考虑存款期限。
　　别忘了投资存款的终极目的是投资，让钱生钱。如果只是将钱往银行账户一放，按照目前的利率水平和通货膨胀率，你的钱只会贬值。投资到哪里去呢？最常投资的领域包括房地产、股票和证券。若投资房产你需要大笔的启动资金，所以必须仔细考量这对你是否合适。
　　相比之下，股票和债券进入的门槛比较低。做股票是门学问，贪婪和恐惧永远是你必须记住的两个词。不要说股票太深奥，这年头，不增加些资产性收入肯定是不行的。
　　成功的投资者并不是天生的。你必须让自己对学习投资感兴趣。如果你还年轻，你就应该尽早开始。从投资到承担风险将是一个过程，只相信自己的运气是靠不住的。失败并不可怕，可怕的是你从未开始。
　　了解并用好信用卡信用卡真是个伟大的发明，我们不需要带着大把的现金跑来跑去。这张小小的卡片带给我们前所未有的购物愉悦感。但且慢，当你看到寄来的账单上那夸张的数字时，无疑是一场噩梦。
　　你首先必须了解信用卡公司的初衷，他们并不希望你每月全额偿还所欠费用。如果你这样做，他们一分钱也赚不到。所以信用卡公司推出了&最低还款计划&，让你分期付款，貌似帮你减轻还款压力，实际上是为了向你收取差额利息费。
　　热爱生活，远离债务如果你发现自己深陷债务泥沼该怎么办呢？首先，尽可能偿还。从欠债最多而且利率高的信用卡开始还起，直到那些欠债少且利率低的卡片。还清一张卡的债务后，再还第二张。如果每张卡的利率相近，就先将欠款金额少的那张全部还清。
　　让欠债为你所用的关键在于懂得如何理智地使用信用卡，正确认识自己实际能够负担的贷款额度到底有多高。记得每月底还清信用卡负债，这是保持信用卡健康的最有效方法。同时，你还要限制自己的持卡数量，通常来讲，4张信用卡是个极限。最后，选卡时不要被虚荣心迷惑，要选择自己能够负担得起的透支额度。
　　（责任编辑：牛牧）
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金融创新无止境：支付宝解决“钱生钱”问题
&&&&日 08:54
　　支付宝能网上购物、转账、缴水电煤费、还信用卡账单，甚至还能用来付打车费，而且这些服务都是免费的。如今，支付宝还能解决“钱生钱”的问题。日前，支付宝备受关注的“理财神器”——余额宝宣告正式上线。“余额宝的收益比活期还高”的消息让不少嘉兴网民关注。银行人士表示此举是在抢饭碗。金融分析人士则认为，这有望开启一个碎片化理财的新时代，今后互联网金融的创新还可能扩展到信贷、票据等业务。
　　既能高收益理财又能随时消费
　　记者登录支付宝发现，在主页面中心位置“账户余额”的下方，“余额宝”已醒目地出现在页面上，并伴有弹出式窗口提醒，称之为“会赚钱的支付宝”，不仅有高收益还能随时消费支付和转出，并承诺资金保障服务，当用户的资金被盗时将全额补偿。记者体验了一下具体操作流程，把钱从支付宝转入余额宝只需简单的两三步，首次需要确认身份信息，然后输入转入金额、进行支付，就可完成。
　　据支付宝方面介绍，余额宝服务实际上是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝的过程中，支付宝和基金公司通过系统的对接将一站式为用户完成基金开户、基金购买等过程，而用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。整个流程就跟给支付宝充值、提现或购物支付一样简单。
　　网民把钱从支付宝转入余额宝时会发现，余额宝首期支持的是天弘基金的增利宝货币基金。货币基金一般用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的金融工具，目前国内货币基金的年化收益率普遍在3%至4%，而活期存款的年收益只有0.35%。也就是说，同样1万元，通过活期存款一年的收益只有35元，而通过余额宝一年的收益可以达到300元至400元，收益比活期高出10倍。
　　通常，人们把钱存银行，存活期的话收益低，存定期则意味着不能随时支取。余额宝最大的优势就在于，它不仅能够提供高收益，还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能。这意味着资金在余额宝中一方面时刻保持增值，另一方面又能随时用于消费。支付宝方面表示，支付宝对余额宝还提供了被盗全额补偿的保障，确保用户资金万无一失。
　　“余额宝”动了银行的奶酪？
　　先姑且不谈网民愿不愿意把钱转进去，会转进去多少，不可否认的是，此举无疑提升了支付宝的账户价值，必将分流部分闲散资金涌向支付宝。
　　不少银行人士表示，这是在抢银行饭碗。“它有这方面的独特优势，它主要在做小额贷款，收益很高的，资金效率也高。”嘉兴银行小企业部有关负责人说。显然，互联网金融的创新正在一点点入侵原本属于银行的领地。
　　不过该负责人也表示，这个量还不足以影响银行，支付宝客户资源虽多，但都是些小额闲散资金，大额的目前还不敢存那里。况且存银行定期与存余额宝的收益不会差太大，主要是活期小额的收益差大点。
　　分析人士认为，这种彻底打通互联网和理财分界的新模式有望开启一个碎片化理财的新时代。金融业主管部门则给出了一个更全面的评价。
　　市银监分局统计信息科科长滕海兵认为，互联网金融对传统银行的网上银行业务的冲击越来越大，也会促使银行推出更多的创新产品。滕海兵说，就“余额宝”而言，这是一款个人理财产品的创新，让活期资金取得定期存款的收益，对闲散资金有很大的吸引力，是银行现有理财产品所无法顾及到的。但个人理财渠道多多，活期存款或者说日常闲散资金只是很小的一部分，大额定期资金的保值升值才是更关键的。目前，银行有众多的理财产品，年化收益率在4%至5%之间，信托理财产品收益更高，至少在9%以上。
　　“当然银行必须推陈出新，针对不同人群、不同需求，推出适合的理财产品。同样，互联网金融的创新也不会仅仅停留在个人理财方面，以后包括信贷、票据等业务都可能出现。”滕海兵说。
　　网民称网络资金安全更重要
　　“余额宝的收益比活期还高”的消息最近一段时间的确引发嘉兴网民的热议。数据显示，这部分网民集中在21岁至30岁的年龄段，这些人绝大部分受经济能力所限，还没有太多投资理财方面的经验。按照支付宝方面的预测，余额宝不限投资金额，不限投资期限，随时可用的特点将主要吸引这部分人。
　　不过记者随机采访了多位网购达人后发现，年轻人理财意识的培养仍需时日，而“新金融消费习惯”的培养更需要一个过程。
　　在市博物馆工作的网民刘先生表示，自己支付宝的账户余额一直都是0元，一是因为支付宝里的钱用途有限，二是因为就算要网购，支付宝通常与银行卡绑定，支付也很方便，没必要把钱存入支付宝，更别谈转入余额宝。
　　“本来放在支付宝是没有利息的，现在比活期利息还高不是很好吗？”在邮局工作的网民陈先生告诉记者，自己会存钱进去，但不会很多，大额资金还是会首先选择存银行。
　　嘉兴网民雒小姐也表示，这是个好事情，传统理财产品普遍都是5万元或10万元起买，门槛太高，自己刚工作不久，存款不多，余额宝没有门槛，比较适合自己的理财需求，但自己会慎重考虑，感觉支付宝没有银行安全。
来源：嘉兴日报
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怎么样理财？比如我手上有一笔闲钱，我该如何处理，让他钱生钱（万把块） 5
首先您要了解理财分几类！有哪几种！都有我们风险！现在市面上理财的产品错综复杂，但总体可以分为：股票投资，基金，国债，保险，银行，民间担保公司理财。A-股票-投资风险最高，技术性强，暴涨暴跌。B-基金-风险相对股票要小点，但是涨跌与股票相连，就是等于风险跟基金公司平摊了。C-国债-没有风险，年收益高于银行的5%但是周期比较长，一般是3——5年。D-保险-没什么风险，收益较低。E-银行-没风险，年收益3%但是远远赶不上我们消费水平的增长。F-民间担保公司理财-没风险，月息较高。现在央行一直上调准备金利率，目前，大型金融机构的存款准备金率升至21%的历史高位。对资金的渴求，让许多中小企业主的头痛不已。没有流动资金中小企业就会面临停产停工的囧地，更甚者甚至面临倒闭，在这种情况下民间借贷显然会成为中小企业的首选，因为借款范围相对轻松，虽然利率可能会高点但是他们借贷时间短，对自身企业负面效应并不大，反而是盈利的！所以民间借贷也成为了中小企业的救命稻草。贷款方：1贷款方要出示合理的贷款用途。 2贷款方要提供充分的抵押物，并且要求有一家或多家具有一定信誉额度的公司，或这个进行反担保。& 3贷款方要有较强的还款能力，或提供较强的还款计划。4贷款方要提供自身（公司）的详细资料，近期的银行流水账！担保方：1担保方要对贷款方提供的资料进行审核，并有专业的人员进行评估（一般为国家机关人员）2担保方必须协同贷款方到省级公正厅进行公证，抵押登记，资金划转。3担保方在贷后要定期或不定期对贷款方进行监督，以及按月付息（给出资人）出资方：1海融客户经理第一时间通知客户（出资方）到海融担保公司查看该项目，企业详细资料透明，公开。2出资方可当面签约文本合同，合同由三方进行签约，贷款方，担保方，出资方，有公证处人员进行公证并出《公证书》然后直接把资金打入贷款方银行账户。3出资方按签署合同规定的时间，查看贷款方要付给出资人的应有的利息，若合同期已到需资人为按照约定归还本金，海融公司将作为担保人会为出资人付全部责任。然后就是怎么选择担保公司！选择担保公司是很重要的。公司成立时间，注册资本，各项证件，规模，实力，信誉度等都要爱实地去考察了解。什么样的额理财产品都有风险，但是相对来说担保公司的风险几乎为零。我是河南海融投资担保有限公司的客户经理，是郑州市第一批备案注册的担保公司，如果您有意向或那里还有不了解的都可以和我联系交流，我电话 我姓刘 多交流多合作！祝您工作顺利，期待合作！
五重保障：
第一，一般担保公司在与出资人签订完合同后资金是直接打进借款方账户的。担保公司不碰钱，至于账户可以再借款合同上找到可以证明是借款方的！
第二，一般中小企业贷款我们会让该公司提供抵押物，并且抵押物我们会按照市值最低评估，100W的抵押物最多放70W。还有该公司的3年内的 该季度的银行流水账，已证明还款能力。第三，如果三日贷款方没有按期打息，还款。由担保公司代偿。第四。代偿后三日内贷款方仍然没有还款，我们就可以递交法院对抵押物进行强制拍卖。因为我们有公证处的公证书，有权利强制执行！第五。担保公司在贷款期间会派财务人员对贷款方公司银行，流水进出，监督查账！
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下放贷款，赚利息，风险相对来说比较低，要是能贷给我我出最少2000的利息，你看行不，要是可以咱可以谈谈，加QQ，，，，5
5，，。。。一六
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