P2P投资越来越火热的同时，不良情况却是各个平台均不愿提及的秘密。据张俊介绍，拍拍贷的反欺诈系统是通过大数据、多角度来了解借款人。据郑伟博介绍，小牛在线小微贷业务上线不久，其认定不良的标准是逾期30天即归为不良。
本报记者 李玉敏 北京报道P2P投资越来越火热的同时，不良情况却是各个平台均不愿提及的秘密。近日，陆金所董事长计葵生在公开场合&自曝&该平台的呆坏账率年化约为5%-6%后，引发外界对P2P不良的诸多揣测。21世纪经济报道记者采访多家P2P平台负责人和第三方机构人士均表示，由于行业缺乏统一标准，各个平台的呆坏账界定标准和计算方式差距较大。因此，发布的数据也不具有可比性。行业面临的欺诈风险的上升和不良的高企，也考验着众多平台的风控模式。坏账率&雾里看花&12月3日，网贷之家CEO徐宏伟在接受21世纪经济报道记者采访时表示，&评估一个平台的安全性，呆坏账率是一个很重要的指标。遗憾的是，大多数的平台都不愿意公开这个数据，有的公开数据一看就低于实际水平。以我们掌握的数据很难判断一个平台的安全性，但是我们会从股东背景、线上交易量数据进行简单评判。&P2P行业处在一个尴尬的境地。由于缺乏统一的监管标准和评价尺度，因此各个平台之间的呆坏账率计算的方式和认定标准差异很大。比如，陆金所等一些相对规范的平台是参照银行的计算方法，逾期90天即算为不良。也有的平台为了数据好看，借款人还不了钱便进行展期。徐红伟称，&根据我们了解的情况，一般有抵质押的民间借贷，逾期率可能会达到20%-30%。不过在一个月之内，会有60%-70%能还上。也有的平台会给借款人展期，不断延长借款期限，最后连利息都付不起的时候才算坏账，这种坏账率常见水平是6%-8%。抵押物也会在处理中出问题，最后导致还有3%的最终坏账。&纯信用的贷款坏账率会更高，一般在10%-12%，约是有抵押担保贷款的2-3倍。因此，现在很多P2P平台都收缩了纯信用借款，徐红伟透露。据拍拍贷CEO张俊介绍，拍拍贷认定坏账的标准也是逾期90天，目前该平台坏账率约为1.6%。&出现逾期不还的情况，有部分原因是借款人刻意的欺诈，这也和平台的反欺诈能力有关。&他坦言，早期拍拍贷欺诈的比例较高，后来反欺诈系统上线后情况大幅改善。&现在我们所有的逾期借款中，只有不超过5%的借款人有欺诈，95%都是营运出现了问题&。据张俊介绍，拍拍贷的反欺诈系统是通过大数据、多角度来了解借款人。如果借款人提供的虚假身份信息，比如身份证和名字不能匹配，或者利用别的真实身份信息来注册，这种欺诈系统很简单就能识别出来。如果借款人利用真实信息来注册，但是抱着欺诈的目的，则需要通过借款人的行为方式来甄别。今年10月上线的普财CEO何坤却认为，P2P不良的情况主要是和借款规模以及平台的发展阶段有关。该平台资产项目主要来自于母公司厚朴保理，在风控上也有厚朴保理进行兜底，加上上线时间较短，&目前还没有不良发生&。博也表示，不同的平台，资产质量差距较大。P2P、小贷公司针对小微企业和个人的信用贷款，整体不良率会比银行的要高，大概在5%-10%，控制得比较好的在4%-5%，个别激进的可能到10%。但小贷行业由于有较高的服务费和利差，可以覆盖上述不良，行业整体运行平稳。据郑伟博介绍，小牛在线小微贷业务上线不久，其认定不良的标准是逾期30天即归为不良。截至今年三季度末，其不良率大约占比为0.16%。郑坦言，&因为起步比较晚，有的存量的不良还没有体现出来。截至11月底，小牛在线的小微贷这部分借款，不良率约为百分之一点多&。&小牛在线的小微贷不良率目标控制在5%以内，平台整体的不良率控制在2.5%以内。&郑伟博称，在他看来，未来P2P的竞争主要是项目的竞争而非投资人的竞争。各平台风控模式迥异一般P2P的风控模式可以分为自己做风控和引入外部风控两类模式。引入外部风控一般是关联方进行风险管理或者利用融资担保公司进行担保。平台自己做风控的做法一般是计提风险备用金或者第三方来兜底。至于借款人的欺诈，何坤认为，主要依赖平台进行风控。较好的甄别借款人的方式就是线下调查，不过成本比较高，效率也会受到一定的影响。一直坚持的&平台不承诺垫付本息&并且&只做线上模式&的拍拍贷似乎显得比较&另类&。张俊向21世纪经济报道记者表示，不提供担保的原因是提供担保业务规模要受到资本金的限制。坚持线上模式也有自己的考虑。他表示，线上的风控主要是看平台的技术，&有什么能力就选择吃什么样的蛋糕&。相比之下其优势是成本更低，业务拓展不受地域的限制。拍拍贷的风控更多是小额分散原理。据介绍，拍拍贷上面的借款全是信用借款，平均额度只有五六千。主要是满足借款人消费的需求。其&本金保障&的出发点也是鼓励投资者分散风险，要满足本金保障的条件是&投资满50笔，每笔的金额小于5000元，且单笔金额小于总投资额的1/3。&小牛在线采取的风控模式同样是&风险备用金&。据郑伟博介绍，前期是股东出资1000万元，之后根据不同借款资产类别，以一定的标准进行计提，如果不良继续提高，计提可能会增加。关于引入外部的担保，郑伟博认为，完全依赖外部担保可能会被第三方的担保机构绑架。计葵生此前也提到，P2P最大的风险不是信用风险而是欺诈风险。他甚至表示，&我们借助大数据在中国也许能够找到解决欺诈问题的方式，如果找不到，P2P模式可能会失败。&除了借款人的欺诈，P2P平台&跑路&的频繁发生，也引发了投资者对平台道德风险的关注。张俊看认为，排除恶意欺诈的平台外，几乎所有的&跑路&平台都有以下几个特点：提供担保，甚至做资金池；资产相对大额，最少的也是几十万；经营时间较短，几乎都在一年以内。资金托管是防止平台利用虚假项目欺诈后&卷款&跑路的有力方式之一。&目前，99%的P2P都没有托管，很多宣称的托管都在银行开设的普通账户。投资人投标后，钱进入平台账户，募集满了再转给融资方。&何坤透露，而真正有托管的是投资人和借款人均需要在第三方支付开设托管账户，平台只发布标的信息并不涉及任何资金。
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近三月收益：61.97%|购买起点：500.00元起一个老玩家的心得：如何更好规避投资P2P平台的风险
王先生 发表于
11:57:37 | 标签：
目前国内银行的服务受制于运营成本，业绩指标以及行业内严格的规定，其对游离于银行服务生态之外的中小微企业和无信用记录的个人的个人金融业务表现得并不投入，无法满足这一庞大群体的信贷需求，这种信贷资源的结构性错配的情况下，给了网贷P2P发展很大想象空间，同时随着今年互联网金融概念的热炒， P2P行业受关注程度越来越高，加之行业监管空白，准入门槛过低，吸引了大批的鱼龙混杂参与者纷纷踏足，也给该行业聚集了大量的风险。10月开始，一大批P2P网贷平台纷纷倒闭，或是经营出现问题，造成提现困难，引发挤兑，或是卷款消失，种种乱像横生，给这一新兴行业带来很大负面效应。那么我们该如何正确选择合适的平台，合理的理财，更好规避风险呢，笔者作为一个投资P2P理财几年的玩家，在此分享下个人的心得，仅供参考。1.首选投资业界知名平台。理所当然，知名平台的业务更为靠谱，对于稳健投资者或初玩的投资人，优先考虑这些平台投资。目前国内较为知名的有纯线上对接投融双方模式代表平台拍拍贷，有线下撮合模式代表的宜信，有线上线下结合模式，且各有鲜明特点的人人贷，合拍在线，有利网等，其他还有银行背景的平安陆金所，招行小企业e家。知名平台的风险控制措施相对完善，运作也更加规范。对于P2P理财新手，省去了过多的担心，而且往往这些大平台用户体验也做得较好，也为新手提供了很多便利，比如不少大站就有专门为新手提供了专享的投资项目。2.对于非知名网站，尽可能多的了解平台相关经营资质。大平台毕竟可投资的资源的有限，众多投资者经常是有资金也难投资进去，这就得放眼整个P2P业界了。P2P如今数百家，除了知名的那些，也不乏认真做实事的平台。有条件的可以多问问业内人士或是同类投资者甚至实地考察，否则就得擦亮眼睛，好好通过网络资源甄选，这里面个人有如下做法习惯：(1)搜索该平台的负面新闻。笔者在选一个平台投资项目之前，会在微博或搜索引擎里搜索关于该平台的负面消息，看是否存在，若有，则追述负面新闻的发布源，往往发自于用户个人的抱怨，且案例孤立，不足信，若一大堆负面信息形成完整的描述，相互辅证，则一般不考虑该平台;(2)查看平台资质信息。在网站首页查看该网ICP信息，以及其他各个经营许可或资质认证图标链接。这些图标一定要去点，点击链接会跳转到认证网站展示该平台认证信息，有些站点只是显示图标，链接无实质内容，实际上并没有完成相关资质认证，这种做法会减低对平台的印象分。多看看关于公司的栏目，网站公布高管的一些背景信息或者办公位置。企业发展历程等等，对公司做个初步了解。在工商网站查看该网站的注册信息，例如注册资本，了解该平台的实力和业务规模。(3)利用一些网站检测工具如爱站网检测该网站的一些seo信息，如网站PR权重信息，访问量估值，网站名称的搜索量。笔者会根据网站每日发标数，以及每个标的投资人数，结合工具检测到平台每日IP估值做个关联，如果几方数据非常不吻合，差距过大，则要留个心眼，比如某站每天发10多个项目的标，每个标投资有几十人，但是检测工具估算IP不到100，则要留有问号。当然毕竟普通用户是看不到网站的精确访问数据，工具估算访问量也未必完全靠谱，这个只能给我们做一个参考。将被检测网站名称作为关键字，获取搜索引擎的搜索量，数字高低可以作为参考。也可以在百度直接搜索该网站名称，看该网站名称在百度竞价的反映情况，有时候会发现很多不相关的同行企业，会拿该网站的名称作为竞价关键词，那么可能说明这个网站在业内有亮点。检测到网站上线不满半年的则要谨慎考虑，纵观跑路的P2P平台，大部分都是开业未满半年的新平台，有些是进来投机赚一把就跑。(4)了解平台发布的借款项目利率和该项目匹配情况。投资回报固然重要，但是不能见到高利率就忽视风险，很显然高回报暗藏着着高风险。个人看法，一般来说高于20%的投资回报，就得小心。这里要特别注意，对于无法了解借款资金去向，或无法了解借款人还款来源信息的一般平台，这些高利率的标，建议最好别碰。平台若披露借款项目详情，也要问问自己，这个项目可能吗?笔者见过一个平台给了22%的利率，项目描述是一个制衣厂扩大生产发布的借款标，细想下，这种可能性不大。当然也有的是过桥拆借，短期应急，这个利率也有可能，总之，高利率未必全是虚假的，但是频繁出现在该平台，就得凭经验去分辨真伪，考虑是否要跟进平台。(5)关注与平台有业务关联的合作方。比如有些P2P引入担保机构为平台业务做担保，可以从担保方面间接了解下平台的实力。因为担保行业相对较为成熟，相应资质信息更为透明，一些大的担保公司参与进来为平台做担保，间接也是对该平台做了肯定。再有观察与P2P平台资金对接的第三方支付公司，查阅该第三方支付公司是否有完善的资金托管方案，是否完成了对平台的资金第三方托管。现在不少P2P平台的设计和运作，都难以摆脱挪用投资者资金的嫌疑，也很容易踏入非法集资的雷区。安全运营的平台，只有实施与投资资金做切割的策略，由第三方完成对投资者资金的监管，才能更好保障投资者的资金利益。所以，资金第三方托管是个较为重要的参考指标。(6)尽管任何投资一定有风险，监管层也不希望P2P平台参与具体的业务中，但是碍于中国的实际国情，很多P2P平台承诺本金保障，这是投资者需要掌握的重要信息。银行有句行内话：再大的收益都少于本金。因此，保障本金是最根本的安全需要，投资者不因过分注意回报利率。以上就是个人这几年投资P2P的一得，当然这些措施不可能完全避开风险，偶尔也会造成误判。其实真正降低P2P投资风险，是监管层尽快将P2P行业纳入监管，规范P2P的准入门槛，和资金操作，开放央行的征信接口，普及培养大众的风险意识等等，这样P2P作为传统金融的有效补充，方能更好更积极健康的持续发展。（文王先生）
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一大波“正规军”来袭 P2P行业将何去何从
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数据显示，自2006年P2P网贷进入国内以来，到今年9月，P2P网贷数量突破1400 家，月交易额超过200亿元。从网贷投资人规模看，也从2012年的5万人增加到2014年9月份的66.78万人。网贷交易量大爆发，吸引众多资金抢滩进入。今年上半年，多家网贷公司获得风投大手笔进入，其中投哪网获得广发证券亿元战略投资。在多路风投纷纷进驻的同时，也吸引了多家上市公司抢滩。其中熊猫烟花旗下的银狐网7月份上线，两个月成交额超过1亿元。
数据显示，自2006年P2P网贷进入国内以来，到今年9月，P2P网贷数量突破1400 家，月交易额超过200亿元。从网贷投资人规模看，也从2012年的5万人增加到2014年9月份的66.78万人。网贷交易量大爆发，吸引众多资金抢滩进入。今年上半年，多家网贷公司获得风投大手笔进入，其中投哪网获得亿元战略投资。在多路风投纷纷进驻的同时，也吸引了多家上市公司抢滩。其中旗下的银狐网7月份上线，两个月成交额超过1亿元。除了上述创投机构和上市公司以外，传统银行也开始大举进入，除了很早就开始运行的平安集团下属的陆金所以外，推出的有小企业E家，推出的有易生易贷，区域性包头银行也推出了小马bank。PE/VC、银行及上市公司等“正规军”大举进入网络贷款行业，接下来将给行业带来怎样的影响呢？引爆P2P新一波浪潮“抢滩P2P网络平台的各方巨头，在资金实力、品牌信誉、行业人脉和经验等多方面具有优势，纷纷进场之后，将促进P2P网贷行业发生重大变革。”研究所副所长易欢欢表示，上述多方资本纷纷抢滩P2P行业，将对行业格局产生促进作用。沪上某研究人士表示，P2P网络贷款迅猛发展，主要源于中小企业资金短缺和投资者高收益需求的共振，尽管国家出台了鼓励中小企业融资的措施，但是依然难以融到资金，这给P2P借贷提供了巨大市场空间；另一方面，对于普通投资者来说，投资渠道依然缺乏，P2P较高的收益，吸引了众多投资者。从目前规模较大的网贷平台运营情况看，大部分贷款标的为几百万到几千万之间，从市场空间来看，国内信托业整体管理规模高达十一二万亿，居民理财蕴藏空间巨大，而实体经济资金实际使用资金的成本居高不下，为P2P贷款行业提供了市场空间。南方某基金公司研究员表示，作为最具有互联网雏形的P2P网络贷款行业，在巨大的市场需求推动下，在正规军的大局进入后，将引爆互联网金融的新一波浪潮。新一轮洗牌或加剧对于野蛮生长的P2P行业来说，支撑其迅猛发展的是高利润。前年成立于广东省深圳市的投哪网，短短2年撮合借贷资金超过25亿元，目前在广州、上海等地成立了16家直销分公司，准备大举扩张。　　较高的利润，在吸引多路资金抢滩进入的同时，也频频遭遇平台跑路及倒闭等风险，在正规军大举进入之后，行业洗牌也在所难免。“对于P2P行业来说，风险控制无疑是最重要的环节，频频不断爆发的平台跑路事件，成了投资者最关注的问题。”投哪网CEO吴显勇表示，随着“正规军”的加入，实力强劲的创投机构、银行和上市公司，毫无疑问可以提供较高的安全保障，或者可以说至少提供了隐形的担保，让投资者的安全系数增加，也将使得行业内良莠不齐的现象得到清理，推动整个P2P行业健康规范发展，进而形成一种良性的循环。P2P网贷通过互联网技术手段，消除信息不对称，降低投融资门槛，提高资金配置效率，从而降低融资成本，实现金融脱媒。但在行业发展良莠不齐的情况下，以知名风投和上市公司为代表的“正规军”加入后，尤其是在货币基金利率不断下行的情况下，这些正规军的进入，将有充足资金进行市场推广、完善风控模型等关键活动，“强者恒强、弱者恒弱”的态势将愈发明显，P2P网贷领域将面临新一轮洗牌。细分化是发展趋势预计未来5年内，中国将出现1万家以上成功的P2P网贷平台，总交易量将突破10万亿。随着市场竞争日趋激烈，未来的P2P行业将会是朝着越来越细分化的方向发展。宏源证券、研究所副所长易欢欢表示，当前困扰P2P网贷发展的障碍之一是征信体系的缺失，对于上市公司来说，本身就代表较高知名度和良好的信用保障，相对于散乱的民间担保借贷转化而来的公司更有优势，也不需要为了提高信用支付额外成本，同中小P2P网贷公司相比，更有成本优势。今年以来，深耕车贷领域的P2P平台投哪网获广大投资人青睐。据记者获得的一份券商调研报告，投哪网车贷抵押率在70%～80%。目前国内几家做得比较好的主流P2P平台，它们的经营模式都不一样，各有特色。P2P从最初的中小微企业市场到电商市场，再到现在的个人贷领域，差异化产品和项目将会成为P2P平台之间竞争的筹码。“虽然P2P这块蛋糕很大，但P2P平台要走精细化、专业化的道路才会分到属于自己的一杯羹。P2P网贷平台的核心竞争力在于风险控制，深耕专业市场就意味着P2P风险管控能力需要不断进化和创新。”吴显勇分析，P2P企业和银行、小贷、担保、电商平台等机构加强合作，建立联盟，这将会成为未来P2P行业发展的一大趋势。
[责任编辑：robot]
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