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基金组合的四种思路
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官方公共微信年轻“月光族”该如何理财？制定财富管理计划
年轻“月光族”该如何理财？制定财富管理计划
典型案例：小蕾每月工资4300元，扣完社保等发到手里4000元左右，因为最近开始给自己制定计划，意识到收入不高，空余时间也比较多，就找了一份家教的兼职，每周一到周五晚上去上两小时的课，每月1500元。这样加起来每月有5500元的收入，每月包括房租700元及日常花销2000元左右，但是工作两年多来没有结余。小蕾正处于积累期，这时因年龄较轻，最容易出现“月光”的现象，这种情况下该如何理财？专业视点：明明每月有5500元的收入，在支出了2700元之后，为什么会没有结余呢？那另一半钱，到底去哪儿了？归根到底，是因为缺乏理财意识。由于对理财意识的欠缺，在平时的日常开销中，并没有注意记录零零碎碎的额外开支，导致花去了很多不必要的钱自己也不清楚，慢慢的也就成了“月光族”的一员。建议：制定一个财富管理的目标和计划，一旦目标确定，就一定要坚持不懈，持之以恒。具体来说，第一，要对自己的生活开销记好流水账。当你真真切切地将自己的花销记录下来的时候，你才会实际了解到每一笔钱支出的动向，才能意识到钱的来之不易，才能敦促自己产生理财的观念。第二，合理控制自己的购物欲望，转而将财富储蓄起来。存款，可谓是最简单保值的理财方式。通过存款，将财富一点一滴地积累起来，节约了现在，收获了未来。存款，在为自己节省开支的同时，还可能为后代带来一笔意想不到的财富。建议小蕾每月能存1000元。第三，适当的参与一些行为。年轻人钱不多，最适合的投资就是定期定额投资。简单的定投、黄金定投都为你带来意想不到的财富，聚沙成塔。早在2010年，交行就联手第三方专家，推出了六款适合不同投资者的“基金营养组合”，让你的基金投资“持”到营养，“持”出健康。最近交行又推出黄金定投业务，起步金额只要200元。通过交行网银签约，既可按周、按月定投，也可直接主动申购，能有效规避金价短期波动，达到稳健投资实物贵金属的目的，给你的财富一个合理的去处。建议小蕾每月能定额投资类似产品600元至800元。第四，也可每月拿出200多元，为自己提供一份保险，并且附加重大疾病险。如果发生意外事件，也不会一下子就被疾病或意外打垮。如果一辈子平安幸福，也可以作为自己的养老补充或是留给后人。这样安排下来，小蕾每月还有800元至1000元作为日常灵活配置的钱，如平时不用，还可作为储蓄存款，一年下来也能积攒一些钱出来，作为来年的定期储蓄。最后，还要给小蕾提个醒，要妥善地看待信用卡业务。信用卡实现了很多人的梦想，用未来的钱，成为当前社会的风向标。但是，全然不顾今后的生活反而过度使用信用卡是不正确的。李超(来源:杭州日报)
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关注你我贷官方微信火球网：基于投资自动化的超级网贷基金，帮你一块钱投资全网百家P2P | 36氪
玩过股市的都知道“”这个概念。所谓“指数型基金”，是按一定标准筛选出成分股，构建一个投资组合，再把组合按份额拆分后卖给投资人。而由于大数法则的存在，投资“指数型基金”的风险和收益都相对可以预期，投资人的决策负担极低，十分适合小白用户。
如果股市能这么玩，任何非标资产充斥的市场都可以适用相同玩法，放在P2P网贷领域，我们就看到了“火球计划”的出现。
“”是“火球网”推出的一个P2P网贷投资工具。虽然称为“工具”，但事实上更接近于一支“基金”。这支“基金”的交易结构涉及这么几个主体：债权转让人、火球平台、投资人、第三方P2P。
如上图所示的，火球基本的交易方式是“债权转让人”（暂时由火球网创始人充当）委托“平台”购买“第三方P2P”网站的标的，打包成投资组合后，以债权转让的方式卖给投资人。由于投资组合按日变动，所以“火球计划”必须每天将用户份额结算一次。站在用户角度，可以实现随时结算、隔日提现，而且一块钱就能买到全网百家P2P的上千个标的，投资高度分散。就体验性而言，“火球计划”对以往的网贷投资方式有着莫大的颠覆：以前用户需要同时盯N个网站、研究N个标的、建立并管理许多账号并且在如何做出一个安全、高收益的投资组合上殚精竭虑——现在所有这一切，都可以被一款类“基金”产品替代。
看到这里你或许会问：这跟传统的“基金”有什么差别？
差别在于后端。
在量化投资发达的西方市场，有大量的公司通过研究数据做出投资决策。而在“网贷”这一层面上，相比线下市场又有着更多的互联网数据可以被捕获。火球团队在推出“火球计划”之前，一直在做一个P2P网贷搜索引擎+评级系统。他们做这套系统的初衷，本来是想帮助用户对P2P网贷平台和标的做出跟踪和筛选，但随后发现，用户在使用这些信息的时候还存在一定门槛。一不做二不休，干脆由“协助用户理财”，变成了“替用户理财”。
所以“火球网”现在事实上做着这么两件事：
一、基于搜索引擎，捕获各P2P网站和投资标的数据，并为所有P2P平台做风险评级。
二、基于风险评级，使用一定的筛选和组合模型，将大量的网站、标的打包成“火球计划”并出售给投资人。
更本质地讲，“火球网”是在搭建一个基于线上数据的网贷组合投资模型，并用类似于“互联网基金”的形式，将这个投资模型分享给小白用户。
从商业的角度看，我认为“火球”是一个要么大赢、要么大输的尝试。
利好的方面，“火球”将小白用户的互联网理财门槛降到最低，投资体验大大优于以前的人工作业时代。暂时来看我们会说它是一个“网贷投资基金”，而如果P2P行业的数据共享进一步加深，“火球”有可能变成一个覆盖全网的“债权转让市场”，让所有的P2P资产都可以在自身平台上进行转让交易。随着监管层逐步放开资产证券化，未来会有更多交易资源得到释放。
利空的方面，“火球”由原先的投资辅助工具，变成了一个直接参与风险的场内玩家。这对“火球”团队的风控能力、资金规模、业务透明度将提出新的挑战。
目前“火球”团队已拿到国内某互联网大佬的天使投资（该“大佬”做出过一款亿级用户产品），据说另一笔大额融资也即将进账。完成该笔融资后，将有利于团队补充资本金，并引入更多金融人才。
“火球”的三位联合创始人都是85后，CEO孟庆彪曾在早稻田读研，研究机器学习和数据挖掘方向。此次离职创业前，曾是百度产品经理。
[36氪原创文章，作者: 沈超]
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