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周小川：互联网金融指导意见不久将于大家见面
　　　昨日14时45分，十二届全国人大三次会议新闻中心举行记者会，邀请中国人民银行行长周小川，中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长易纲，中国人民银行副行长潘功胜，丝路基金有限责任公司董事长金琦就金融改革与发展答记者问。
周小川：互联网金融指导意见不久将于大家见面
　　周小川表示，互联网金融的指导意见目前正在协调讨论中，不久就会和大家见面，之前已经和业界做了很多轮的征求意见。
　　他提到，互联网金融的重头是互联网支付和众筹，此外还有互联网保险产品销售，其中，目前没有正式申请并取得银行和存款金融机构的执照，因此属于民间金融。
　　他指出，P2P网贷和其他互联网金融业务不太一样，其他几个业务总体还比较健康，而P2P网贷出问题的比较多，P2P网贷的一些做法不太符合规定，因此要加强监管。
　　他表示，将制定的各种规则要避免互联网金融的道德风险。
　　以下是问答实录
　　[江苏新闻广播记者]:我是江苏新闻广播的记者。我有一个问题想请问周行长，现在P2P网贷的发展速度非常迅猛，但是随之而来的风险事件却频发，但是相应的监管办法却是千呼万唤难出来。虽然这不是央行一家的事情，但是还是想请问周行长，我们的互联网金融的监管办法或者是意见，大概什么时候能够出台?有没有时间表?具体的内容可不可以在这里给我们透露一些?谢谢。
　　[周小川]:大家可能也都知道，去年金融界在准备一个对于互联网金融的新的政策，这个政策主要体现为支持互联网金融的发展。另一方面，也要按照现在监管的框架给予适度的监管。但是这个文件目前还正在起草讨论之中，我估计，应该不久就会与大家见面。
　　[周小川]:在这个过程中，也和业界都做了很多轮的征求意见。这个互联网金融的概念和P 2
P网贷还是有比较大的区别，因为互联网金融中很大的一个重头是互联网支付服务。另外，还有一个内容是众筹，大家也都知道，此外还有互联网销售其他金融产品，包括保险产品等等，所以它的内容还是比较多的
　　[周小川]:其中，P2P网贷，在目前来讲，由于它没有正式申请和取得叫银行或者叫存款类金融机构的执照，因此不算做银行或信用社。从这个角度来说，范畴上来讲它还是属于民间金融。
　　[周小川]:P2P网贷和其他几项互联网金融的业务情况不太一样，其他几个业务也都是发展很快，但是总体还比较健康，而P2P网贷出问题比较多，大家也都知道，跑路的问题、违约的问题以及有一些做法不太符合规定。因此提出加强对P2P网贷的监管也有两种含义，一种是为了今后如何使P2P网贷能够走入健康的发展渠道，能够更好地为客户服务，对现有的金融机构起到补充的作用。也有一部分声音，实际上它是由于出了问题，资金拿不回来了，希望找一个地方伸冤、诉苦，我的钱丢了，能不能想办法找回来，你们怎么不监管?对这种情况要小心，因为它可能制造道德风险，因为任何金融的产品、金融的做法，特别是网上的做法，要注意它的规则、存在的风险。参与这种情况的时候，你是不是准备好了承担这种风险?从总体上来讲，互联网金融要逐步制定一些适合互联网业务的规则，但是也不可能做得非常超前，因为技术发展非常快，很难说有谁那么聪明智慧，提前把所有出现的问题都想到了，所以基本上还是一个随着业务的发展相适应的出台一些监管的规则，而这些监管规则，因为它覆盖的面非常大，所以都是不一样的，比如说互联网支付方面将来能出哪些规则、众筹方面能出哪些规则?P2P网贷将来会有哪些规则?不可一概而论。
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友链要求BR>=1P2P互联网金融理财网站投资理财收益怎么算？
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互联网金融投资者教育大讲堂之P2P网贷理财 为投资者答疑解惑
　　网贷之家联合创始人麦田、开鑫贷副总经理周治翰、零壹财经总经理柏亮、互联网金融专业律师赵宪明、新新贷市场部高级经理朱捷对P2P网贷理财的现状及投资者应该注意的问题作了的精彩演讲，并对于投资最为关心的问题展开了深入的讨论。下面来看看业内专家们的讨论的文字实录。
　　主持人：有一个问题大家比较关心，2014年，会不会发生倒闭潮？
　　麦田：关于整个行业，在发展过程当中有新生的有倒闭的，今年肯定也是这样子。有没有倒闭潮我是这样想的，今年根据我们从政府层面获得的信息说，今年会有监管系统出来的，如果监管系统出来之后我想可能会有一批，一大批这些不太符合规定的，不太符合这些法律规定的平台，不规范的这些平台，可能会出现倒闭，甚至是一个倒闭潮。因为政府会对它进行一些限制，资金链会出现断裂的情况，就会出现倒闭。我们预计政策出来之后，应该会出现这样的情况。
　　柏亮：这种概率是比较大的，从去年到现在倒闭的数量太多了，没有一个行业能够以这样的方式去成长。这个行业不是说光个网站这活就能干得好的，就是说开个网站很容易，但是把借贷生意做好不容易。就跟股票一样，涨得太快就下跌。在潮涌中涌起来的，这个潮有多大？比如说监管。是以什么样的条件监管？如果说达到条件关闭，那会关很多。如果说给你一个缓冲期，不同的条件会呈现不同的效果。还要看宏观经济，我们假定这些P2P平台都投向了一些小微企业，或者个人的经营性的信贷，其实宏观经济也有影响。如果今年经济下滑更明显的话，这个其实会对很多平台和投资人带来风险，但是宏观经济是一个迷。
　　赵宪明：从我了解方面相关监管政策信息方面来讲，结合国外经验来讲。P2P这个平台的净化早晚是一个过程，这是一个必然。现在很多人认为他开个网站，就能够把这个事情做起来，能把这个业务做起来，其实不是这么简单。他是要前面，往前是要承接，往后还要承接监管，监管使用资金的人，还要对接项目使用情况。之所以现在国家没有出台硬性的监管法律法规的问题，就是因为现在还要再看一看，因为他是自愿民间一个活动，但是这个活动也会像大浪淘沙一样一步一步净化，让众多民间投资中小投资者，他投资人认为他自然总结出哪些平台是靠谱？那些是虚假的。
　　朱捷：第一现在有一些平台他们做法是恶意倒闭，我先以40、50%的高收益把你资金吸引进来，过几天宣布倒闭。把债权转让平台，怎么转让？打折，你原先债权是100%，你50%我把你收购了，或者30%把你债权收购了，那么生下来70%的资金平台就可以吃掉。等到过两天再换一个名字，在法律上我不知道这不是违法。就是说这个其实他现在也是P2P网贷一个非常大家需要去注意的一个漏洞。在未来倒闭潮，我们提到所谓倒闭可能是因为他经营不良，模式出问题等等。那么有一些是恶意倒闭的，我就是要倒闭，我就是要卷掉你的钱，这样一种行为要比单纯的倒闭更恶劣。
　　主持人：你们觉得哪些人适合投资网贷？
　　朱捷：我们之前也做过简单的调研，当然不是有学历方面的歧视，只是说像本科以上的，他们在这投资时候可能相对能冷静一点。我们做投资有五个纬度，风险、安全性、资金门槛、流动性等等。一般会把这5到6个元素综合考虑进去的话，那么这样的人相对来说比较适合投网贷。
　　柏亮：你自己能看得懂这个东西，自己掂量能不能承担这个风向。你首先得知道自己能不能看懂，懂不懂，不知道你投了什么？不知道风险在那儿？不知道风险最坏情况是什么？这些不清晰就不要做。
　　赵宪明：从法律上来讲，有一个基本的简单的风险识别。最起码你要有一个法律风险识别能力，我个人这么理解。
　　主持人：怎么才能成为一个成熟的投资人？
　　柏亮：我们现在P2P网贷公司也很好玩儿。自己说倒闭我就倒闭了，倒闭应该是有程序的。你达不达到倒闭的标准？是不是有债权，有没有债权人委员会等等，我们现在P2P的倒闭，其实理论上在你成熟的商业环境里面，关掉一家企业，要比成立一家企业难得多。
　　什么样的投资者算成熟投资者？说你这钱投出来认不认栽。这个东西拿出来你认不认？认你有愿赌服输。
　　还有一点就是关注，什么样的平台会倒闭？什么样的平台会活下来。很多人的平台能得活下来是由钱来决定的，都是各位的钱选出来的。所以大家对自己越有责任，越有好的平台。不要说别人骗我，你投的钱，你越经营越聪明，自己越关注风险，那么你就能选出好的平台。
　　麦田：我们做什么投资，理性是第一位的。你看有些投资人中雷之后特别不理性，骂第三方平台上，骂给他推荐的朋友，就骂所有的人，就不怀疑自己当初为什么选这个。我想每个人都想自己的回报是最高的，我们做这个投资之前是不是有理性的分析，如果没有理性的分析，后面再去责任这个其实是于事无补。
　　朱捷：我补充一下，你在做选择的时候你要独立思考，是要为自己的行为负责。当然我也不是说第三方，因为有一些现象。第三方网站上面确实有一些人他是非常活跃的，而且这样的人会干扰你的判断。但凡在这样的场合，或者在你最早选择这样平台的时候，你要有一定的思考，你要相信自己能判断。我说这个跟炒股票的心态又有一点关心了，今天这个股票好大家一起买，这样一套方式在P2P的话我觉得不太适合，你说好大家都知道一家公司是好的，你为什么不去推荐？这是需要你在做判断的时候，必须有理性的思考，当铺天盖地的网络水军你要做理性的思考。现在问题就是本来是属于理性的事情，实际上投资者投资的时候是感性的，维权的时候是感性的，这是一个问题。
　　主持人：各位用一句话来给投资者一个建议。
　　朱捷：我的理解吧，看一看，缓一缓，不要做第一个吃螃蟹的人，也不要指望说是你不接击鼓传花最后一棒。
　　麦田：首先这个行业，本身我们自己是非常看好的。这个行业是可值得投资，在投之前要多做一点功课，降低自己的风险，好，谢谢！
　　柏亮：这东西肯定是有好有坏，归根到底一句话，都在于你自己，钱是你自己的，那是你的钱投给那个平台要想清楚。
　　赵宪明：重视法律，理性投资，理性维权。
　　投资者提问：我觉得举办这个活动特别有意义，互联网本身就是金融。P2P估计将来是银监会来管这个事儿的，但是在银行理财产品，银监会不允许你写，不允许写保本保息，但是我看了P2P的网站平台，上面选都说保本保息，我想请各位谈一下这个问题？
　　麦田：你刚才说平台100%保本保息。是这样的，尤其是这样的小平台或者很缺钱的老板，他们在文字上面你们需要什么他就写什么。你要什么我就给你什么，但是越是差的平台他对这个方面越是满足大家的需要，这点平台我们一定要慎重。比方说最著名跑路平台网赢天下，就是你要什么我给你什么，我什么都答应你，他是出了事儿还是投资人自己承担这个事情，他目的不纯洁的。
　　赵宪明：空头承诺你的担保和他有没有真正的法律意义担保能力是有两回事儿。100%，10000%没有任何意义。我们从法律角度来讲，你既然保证我担保我就把钱给你，但这种100%付息是没有任何法律的保证，但是他剧本形式要件，你有这个合同，但是没有后备的力量支撑这是两回事儿。
　　朱捷：P2P可能一个比较专业说法是金融脱媒。我把媒介给脱了，会产生一种什么样的情况？平台在做风控的时候会有风险，我假如说是我为了我自己的交易量提升，我为了拉一笔风头，或者说我为了有一个比较好看的报表，我可以把这个风险转移给投资者。按照我们商业逻辑，就是说你这个平台既然你获得这个借款人的信息要比投资人多得多，但是你给投资者的信息是你只能公开的一小部分，却这个风险要投资者全部承担，这个事情是不是合理？这是有争议存在的。将来的平台一定会承担的责任，就像美国一家公司，他们在一种情况下必须赔偿投资者的，你审核出现问题的，你这个平台必须承担连带责任的。
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