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剖析民间借贷中存在的那些利益问题!
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　　民间借贷中也是存在着一些官方资本的，随着官方资本的日益活泼，官方借贷案件数量剧增，由于当事人法律认识淡漠，合同签署不标准，不留意保管证据等缘由，招致此类案件处置起来难度较大，特别是在官方借贷的利息成绩上，更是难以认定，同城借贷网小编在此做一深刻的总结和讨论。　　一、触及利息成绩的法律适用官方借贷与银行借款不同，银行借款属于有息借款，而官方借贷不一定必需有利息。官方借贷能否有利息，完全取决于单方当事人的自在商定。触及到利息计算成绩，本质上是《合同法》、《民法通则》、《最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干成绩的意见》以及《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的法律适用。比拟而言，合同法是最新公布的法律，而且属于特别法，所以应优先适用合同法。合同法没有规则的，再适用其他法律和司法解释。　　二、自然人之间的借款合同对利息没有商定或许商定不明的状况下利息计算办法。　　1、自然人之间的借款合同对领取利息没有商定或许商定不明白的状况下，适用《合同法》第211条第1款的规则，视为不领取利息，也即这种状况下为无息借款。假如单方商定了借款利息，则该当依照商定领取利息。该条规则与《最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干成绩的意见》第124条“借款单方因利率发作争议，假如商定不明，又不能证明的，可以对比银行同类存款利率计算”的规则不分歧。　　2、官方借贷案件对领取利息没有商定或许商定不明白，但商定了还款期限的，依照《最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干成绩的意见》第123条的规则，在商定的还款期限内，借款人不承当领取利息的义务。但是，借款人不依照还款期限还款的，债务人要求借款人偿付逾期利息的，应予准许。　　3、官方借贷案件对领取利息没有商定或许商定不明白，并且也未商定还款期限的，在债务人催告借款人还款前或许虽然停止了催告但未要求借款人领取逾期借款利息的，依据《最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干成绩的意见》第123条的规则，借款人可以不领取借款利息。但是，债务人停止了催告，并且要求借款人领取借款逾期还款利息的，对逾期还款利息应予支持。　　三、法律关于复利计息成绩的处置准绳过来司法理论中的做法是自然人之间的借款不得计算复利。规则复利的，复利局部有效。但是，依据最高人民法院在《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第7条规则，出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债务人将利息计入本金计算复利的，其利率超出同类银行存款利率四倍的局部不予维护。由此可见，该解释确立了对复利的适当维护准绳。　　四、有息借款的限制有息借款的利息也并非毫有限制，利息有合法与合法之分，超越同期银行存款利息四倍的局部是不予维护的。《合同法》第211条第2款规则，自然人之间的借款利率不得违背国度有关限制借款利率的规则。该条规则是对合法借款利率的维护，也是对过高利率的限制。值得讨论的是，目前银行利率规范有多种，是适用中国人民银行利率规范，还是商业银行的利率规范?是适用借款时银行利率规范，还是清偿时银行的利率规范?目前法律上没有明白规则，小编以为，为了一致规范，公道起见还是以中国人民银行规则的利率为准。　　五、当事人既商定逾期利息又商定违约金的的处置办法借贷单方对逾期还款的责任既商定了逾期利率，又商定了违约金的，出借人可以选择主张逾期利息或许违约金，但均以不超越银行同期同类存款基准利率四倍为限。出借人同时主张逾期利息和违约金，折算后的实践利率没有超出四倍利率的，人民法院可以予以支持。　　如果你在洛阳遇到资金问题时，也可第一时间咨询同城借贷网，同城借贷网给你第一手洛阳金融信息。
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你可能喜欢去年下半年以来，永康市相继出现几起因民间借贷而引发的案件，又一次把“民间借贷”推向了风口浪尖。
一方面，永康市民间资本规模不断扩大，民间借贷有利地补充小额贷款公司和村镇银行发展相对滞后的现状；另一方面，这部分资金总体处于无序流动的状态。
投资公司能进行借贷吗？
永康市工商部门登记信息显示，目前，永康市共有投资咨询公司102家，仅2011年就新增82家，加上30多家担保公司和寄售行，总数达到130多家。而这些民营担保公司、寄售行、投资咨询公司或明或暗都在从事放贷的业务。
“这是登记在册的机构，要说整个永康涉及民间借贷的人，那真是成千上万了。”永康市某投资公司的胡某说。投资咨询公司，其实是类似中介的机构，一方面吸引需要资金的人前来咨询，另一方面也借此进行融资。
一般的投资咨询公司也能进行民间借贷业务吗？
“只有小额贷款公司才允许从事这种业务，而且约定利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。”胡某说，“事实上，哪家投资公司不是在操作民间借贷？”公司贷出去的钱都是公司借来的，就是借鸡生蛋。“存到银行，利息那么低，当然不如放到我们投资公司，现在的行情一般都是两分利。”
“当然不会明着来，虽然钱是投资公司融资进来的，但并不以公司的名义和借款人签协议，是私人之间进行，公司以中介的形式出现。”胡某说，这样一来，投资公司看起来似乎并没有参与借贷行为。
什么是两分利？投资公司最高的利息是多少？民间借贷中常说的“几分利”一般是指月利率，比如，一分利就是指月利率１％，由此计算出，年利率为12％。
假如你以一分利借了100万元，按照每月30天计算，每个月仅利息就要还1万元。依此类推，几分利就再乘上一个系数。
“现在我们投资公司贷出的钱正常都在四分利左右，当然，高的也有八分利、九分利，甚至一角的利息都会有。多的时候，100万元一个月能产生10万元的利息。”胡某说。
谁在用民间借贷的钱？
“高利息贷款主要是借给企业，用来还银行的贷款，临时周转一下。一般，借款周期为一个星期，时间长了谁都受不了这么高的利息。”胡某说。
陈女士在永康经营一家不算小的企业。她说，每年到了还贷的时候，总是不得不求助高利贷。“每年银行贷款到期，都要先把本息还了，才能继续贷款。一旦延期会影响信用度，再想贷就难了。”陈女士说。目前，银行贷款利息一般在8厘左右，这比到其他地方借款合算得多。为了能继续在银行贷款，不得不借高利贷应急，而一旦银行续贷不成功，极有可能就无力偿还这笔高利贷。
除了企业进行银行还贷，还有很多房地产开发商需要周转资金。另一家担保公司的徐某指出，他们公司已暂停了对房地产开发商的房贷业务。房地产企业的民间融资来源基本停滞。
“现在都在大力宣传发展实业，做房地产的去银行几乎贷不到一分钱，可是前期的土地都买来了，不建房子就只能等死。”徐某说，这样的贷款风险比较高，很多投资公司不愿意借钱给房地产开发商。“做我们这行的，眼睛要亮。一不小心我们可能摔得比谁都惨。”
民间资本何处来？
民间借贷如此盛行，资金又是从何而来？
应女士和丈夫是普通的上班族，没有其他产业，但也有200万元的资金用于民间借贷。原来，他们用自己的房子做抵押，从银行贷款200万元，然后再转贷给别人。
从银行贷款只有8厘的利息，一转手最少也能有两分利。回报就有1.2分利，仅一个月，借着银行的钱就能生出2.4万元。“这是无本的买卖，我们单位很多人都是这样做的，放着房子不抵押、不贷款，只知道拿死工资的人才是傻子。”应女士说。
除了像应女士这样，去银行贷款再转贷之外，还有一部分人的做法更加简单，他们直接把房产证给别人用，除了必须本人签字外，借贷手续一概不管。住在永康市高镇商业区的王某就是这样的。
他将自己的房产证给一家投资咨询公司，该投资咨询公司用他的房产证贷了1000万元，利息偿付各项手续费用都由投资公司负责。而该公司每年给王某100万作为回报。虽然实际回报率略低于两分利，但事实上并不比自己去操作拿到的钱少。“他们信用度高，又有联保，肯定比我们自己去贷款的额度高，而且也省心。”王某认为，民间资本归根到底还是从银行来。
民间借贷有何限制？
民间借贷利息都是层层累加，从二分利、三分利，再到七分利、八分利，难道就没有约束？
按照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过同类贷款利率的四倍(包括利率本数)。超出部分的利息不予保护。
如果按照该法案，在民间借贷中利息超过四分利时就在法律保护之外了，而事实上，高利息借贷出借方也会有自己的小算盘。
“在借条上，我们当然不会写清楚利息是多少，借条上只会写本金，就是借给对方多少钱。”从事民间借贷的郎某说，一般的民间借贷都是这么做的。
比如甲以三分利向乙借了100万元，甲每月归还利息3万元，但并不是将钱直接打给乙，而是将利息打入第三方丙的账户内。一旦甲没有能力偿还借款，就按照借条上的100万元进行追索。
如果是将利息直接打给乙，到时候打起官司来，甲就有理由将利息作为本金进行抵扣。
“谁都不希望出现还不了钱的情况，贷款的人不想影响自己的信誉，否则下次谁还借你钱？”郎某说，同样作为出借方，真的打起官司来，能把本金拿回来就很不错了。
银行：破解“两难”　变堵为疏
“当前，我们正面临着民间资本投资难和小微企业融资难并存的‘两难’困境，这在一定程度上表明了传统金融体系资源配置的‘有心无力’。”中国人民银行永康支行行长应儿说。
如何破解“两难”，变堵为疏，引导民间资本回归实体？应儿认为，通过金融杠杆撬动社会资本，有效转化民间资本为产业资本，是永康金融业发展面临的重大挑战。
律师：要方便更要安全
民间借贷大量存在，由此而产生的纠纷也不少，仅2011年就达到1628件。有的民间借贷没有签订任何合同；有的虽然签订了合同，但规定不够详细，甚至因为合同无效而被人利用。
那么，民间借贷究竟应该注意什么？律师提醒，主要应注意三个方面：
首先，签订书面合同。民间借贷大多以“借据”的形式代表合同，虽然也有效力，但由于借据过于简单，如果发生纠纷很难凭此处理。因此，借贷双方最好签订正式的借贷合同，详细确定当事人的权利义务，以免留下后患。
其次，利息约定要合法。在民间借贷中，借贷双方最易产生矛盾的就是利息。法律对此有明确规定：
（1）借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可以参照银行同类贷款利率计息。
（2）当事人约定了利率标准发生争议的，可以在最高不超过银行同类贷款利率的4倍的标准内确定其利率标准。
（3）在有息借贷中，利率可适当高于银行利率，但不得超过银行同类贷款利率的4倍，即不得搞高利贷。如果超过4倍(按现行利率，4倍是百分之二十九点多)也没关系，最多有纠纷时，法院不保护超出部分，但没有纠纷时，就可以获得更高收益。说明这条规定不具备惩罚性。
（4）出借人不得将利息计入本金计算复利，否则不受法律保护。 这条规定在司法实践中具备一定的惩罚性，如果违反了该规定，有可能被法院判定为同期贷款利率支付利息，那么，你当初约定的倍数，本来可以主张要回的也可能要不回了。
（5）当事人因借贷外币、台币等发生纠纷的，出借人要求以同类货币偿还的，可以准许。借款人确无同类货币的，可以参照偿还时的外汇牌价折合人民币偿还。出借人要求支付利息的，可以参照中国银行的外币储蓄利率计息。
最后还要注意诉讼时效。民间借贷由于大部分发生在熟人之间，很多人并没有对它给予应有的重视，也有人因此用赖账、久拖、回避的方式逃避债务。
还款期限届满之日起两年，是法律规定的诉讼时效。在此期间，你必须向借款人主张债权，两年之后，法院对你的债权不予保护；如果没有写明还款日期，适用最长诉讼时效20年。
去年11月，温州出台的《关于进一步加快温州地方金融业创新发展的意见》就已提及，为规范发展民间融资，决定开展“民间借贷登记服务中心试点”。
资金出借方和资金需求方，在这样一个平台“相亲”，为让他们真正“配对成功”，专业的公证、评估以及融资中介机构等，还会扮演“主持人和分析师”等角色。
温州首家民间借贷登记服务中心，给“借钱”这个老话题带来新概念。可以有力推动民间借贷阳光化，通过市场竞争，有效降低借款利息。
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