邮政储蓄存钱3万存3年为什么每年就给10个月的利息？ 存的是3万3年定期存款，利率是5%_百度知道
邮政储蓄存钱3万存3年为什么每年就给10个月的利息？ 存的是3万3年定期存款，利率是5%
万3年定期存款，利率5%，而是一年。另外利率是5%，并不是10个月的利息的概念，到期利息是=4500元
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出门在外也不愁股票/基金&
银行理财产品收益率逼近10% 需擦亮眼睛认清
“钱荒”系列之理财产品
　　银行本月理财产品收益率“几连跳”逼近10% 资金池问题导致拆借紧张
　　3.8%、4.2%、5.0%，这是过去一个月，某家城商行发布的期限仅7天的保本型理财产品的年化收益率（以下文中收益率均指年化收益率）的变动情况。连日来，各家银行纷纷祭出高收益理财产品解决资金燃眉之急，个别理财产品预期年化收益甚至逼近10%，数据显示，在售理财产品中预期收益率高于6%的理财产品已超过20款。
　　对“丰厚”收益，业内人士提醒投资者别忘记了风险，已有一部分产品到期未实现最高预期收益率；另外，银行理财产品说明书也有不少“陷阱”，投资者需要擦亮眼睛认清，避免亏损时后悔莫及。
　　文/ 记者刘新宇、李震、李婧暄
　　图/表 记者刘新宇
　　个别银行理财产品收益率逼近10%
　　“我行即日起至6月26日15时发售7天滚动型保本理财产品，预期年化收益率5%”，广东华兴银行本月24日给客户的短信中这样说，而在6月18日，该行的同一类型产品预期收益只有4.2%，6月3日的预期收益则为3.8%。
　　收益率“几连跳”非个案
　　收益率“几连跳”并非个案。(,)的一名理财经理对本报记者透露，该行近期已3次调整理财产品的预期收益率了，“调整的主要是期限为1天和30天的产品，什么时候再调就不知道了”。
　　而(,)6月14日发行的名为“2013年‘乾元-保本型’第136期理财产品”，期限33天，预期年化收益率高达7.39%，创下了近期非结构性银行理财产品的预期收益率新高。而该行的一款名为江苏分行乾元保本型人民币理财产品2013年第134期（机构）的33天期限机构理财产品，预期收益率更达9.878%。
　　据银率网统计，截至昨日，在售的非结构性理财产品共计303款，其中预期收益率高于5%的占比达三成，预期收益率高于6%的理财产品达到23款。“截至日，银行理财产品平均预期收益率已涨四周，上周（6月16日至6月22日），银行理财产品平均预期收益率达4.58%”，银率网统计显示，一个月以内的超短期理财产品平均预期收益率上周大幅跳涨0.5个百分点至4.23%。
　　然而风险不可忽视。普益财富监测数据显示，6月21日至25日，有200款产品公布了到期收益率，其中有4款产品未实现最高预期收益率，多为结构性理财产品。正在运行中的(,)“同享二号”中华精选投资理财组合投资5年亏损近30%。
　　高收益理财产品的三大风险
　　风险一：高收益产品起点高、不保本
　　建行江苏分行乾元保本型人民币理财产品的认购金额起点高达50万元，一般投资者无份购买。招行近两日推出的同业存款理财产品，1个月内可获超过8%的预期年化收益，不过投资起点为300万元，且“不保本”。
　　分析认为，目前这种长短期理财产品收益倒挂、短期产品利率高企的局面到7月份就会改变，高收益难以持续，近期升幅较高的短期理财产品，届时收益会出现较大幅下降。
　　不过，在售的产品中，适合普通投资者的、投资起点在10万元以下、预期收益率高于5%的非结构性理财产品有接近30款，涉及工行、招行等大中型银行以及部分城商行。
　　风险二：说明书含糊难懂 投资方向可变范围大
　　记者比较多家银行的高收益理财产品说明书发现很难懂。
　　比如最关键的产品投向一栏存在两种情况。一是太笼统，比如某国有大行昨日发行的一款预期收益率为6%的90天期限产品，其投资范围一览说明为“同业存款等符合监管机构要求的其他投资工具”。
　　“同样是符合监管的投资工具，其风险差异巨大。比如银行间债券市场流通债券和、PE股权募资比较风险就低很多。”一位业内人士称，“这样含糊的表述如何能让人看懂，连一个基本的投资比例都没有。”
　　二是不同风险等级资产的投资比例浮动范围太大。比如昨日一款32天预期年化收益率为6.2%~6.4%的理财产品，其产品说明称“投资货币市场、同业存款比例为20%~100%，其他资产为不高于50%”，同时，以上投资比例可在[0，20%]的区间内浮动。这意味着其他资产实际的投资比例可最高至70%或最低至0%，“如果70%投向信托等高风险资产，这款产品潜在的风险还是比较高的。”一位股份制银行理财产品设计师认为。
　　不过，近期多数短期理财产品的资金投向都是银行同业存款，实现预期收益率的概率比较大。
　　风险三：不同期限、品种产品说明书一个样
　　“怎么除了期限和收益有变化，银行不同期限的理财产品说明书都一样啊。”市民张阿姨对记者抱怨。
　　记者查阅了多家银行的理财产品说明书，发现某股份制银行网上所有产品（不同期限、风险评级）都是同样一个投资比例。
　　比如昨日某股份制银行35天、61天、92天期限的产品，预期年化收益率分别为7%、7%、6.2%，三款产品的说明书都标明一样的投资范围。
　　“银行资金紧张，我们的理财产品收益能不能实现啊。”多位市民有疑问。一位资深业内人士表示，“除非发生系统性风险，根据已公布的数据，银行自身发行的理财产品实现预期最高收益率的概率在95%以上，市民大可不必担心。”
　　期限错配埋兑付隐患
　　“货币是超发了，大量投放出来的资金却没有到实体经济中去，而是被放到了银行间拆借市场里逐利。”有专家分析认为。
　　截至2012年底，理财产品管理的资产规模已达7.1万亿元，理财产品的资产管理一般期限较长，预期对应的债务和短期特征实际上是不匹配的。
　　目前，业内普遍认为，银行依然存在通过信贷扩张增加收益的冲动，而在经济下行的形势下，这一做法带来的风险极大。从目前情况来看，内地商业银行仍普遍存在期限错配情况，如短期拆借长期化或拆短贷长情况。
　　“也就是说，理财本来也是一种揽存的手段，资金来了以后就是一个资金池，资金池要找其他的投资项目，可能是信托，也可能是短期的流动性比较好的央票、国债、银行同业拆解等定向去处，资金池是滚动循环地发行，满足不同客户时间的需求。”一位不愿意透露姓名的分析师认为，一般想要收益率高的产品就需要期限长，但是客户都希望流动性好一些，收益率高，就通过滚动发行来保证产品的兑付和流动性，“一旦后面的资金补不上，就会出现兑付风险。”
　　有分析认为，这种拆短贷长的情况在经济处于下行趋势时，错配就会放大银行经营风险，银行应充分估计同业存款波动幅度，有效控制错配情况发生。
　　一位不愿透露姓名的业内人士也告诉记者，银行往往将资金放到同业拆借市场里利用长短期的利率错配来操作，甚至让资金在其中游走并获取利益，而这种操作手法在不出手为其兜底之后，就引爆了银行资金链供应不上，迫使银行需要在货币市场上筹集资金，也恶性循环地引发了短期拆借利率上行的压力。
　　名词解释
　　年化收益率：投资期限为一年所获的收益率。实际获得的收益计算公式为“本金×年化收益率×投资天数/365”。
　　结构性理财产品：一种组通过运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的综合产品。产品结构书中表明有挂钩国际投资品，如黄金、石油、(,)等和与其相关的股票、基金的投资类型的基本属结构性理财产品。
　　非结构性理财产品：与“结构性理财产品”相对，产品相对单一，投资方向相对确定。
06/26 14:0206/26 15:0906/26 14:0806/26 14:0606/26 14:0506/26 13:4606/26 13:4506/26 13:43
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小王在银行存入定期存款10万，若4年定期存款的年利率为5%，请分别用单利法和复利法计算4年后，
小王在银行存入穿乏扁何壮蛊憋坍铂开定期存款10万，若4年定期存款的年利率为5%，请分别用单利法和复利法计算4年后，小王的本利和是多少？
提问者采纳
单利法:10万*(1+4*5%)=12万 复利法:10万*(1穿乏扁何壮蛊憋坍铂开+5%)^4=12.1551万说明:^4为4次方
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出门在外也不愁余额宝等货币基金收益率为何会集体连续下跌|余额宝|货币基金_互联网_新浪科技_新浪网
余额宝等货币基金收益率为何会集体连续下跌
　　新浪科技 黎芝汕
　　6月16日，七日年化收益率首度跌破4%。自6月9日起到今日已上演“20连跌”，直至今日更是下跌到3.51%，跌至历史最低点。
　　而在央行再次宣布降准和降息举措下，余额宝等“宝宝”类货币基金的收益率还有可能往下探底，“宝宝们”曾经的高收益率神话成为过去时。
　　“宝宝们”收益率连续下滑
　　据融360监测的数据显示，6月29日68只互联网宝宝的平均七日年化收益率为4.05%。在68只宝宝中，收益率超过5%的有10只，收益在3%以下的宝宝有6只。从万份收益来看，12只宝宝中只有2只宝宝上升，10只下降，预计整体七日年化收益率仍处于下行趋势。
　　金融与华夏基金联合推出的百发产品华夏现金增利货币基金更是从2013年推出时收益率高达8%跌到了2.99%。此外，小金库合作的鹏华增值宝七日年化收益率也跌到2.55%。
　　2年前，余额宝于2013年6月上线，当时市场上的资金非常紧张，银行也正值“钱荒”。余额宝的七日年化收益率一路走高，甚至达到了6.76%的历史最高记录，“吸金”能力极强。
　　余额宝在上线8个月之后，其资金规模迅速超过4000亿元，今年一季度末，更是冲破7000亿元大关，达到其上线以来的最高点7117亿元。
　　而在两年后的今天，余额宝等货币基金收益率持续下跌，余额宝从原来的7117亿元跌至6678亿元（截止5月底），与之前的火爆形成强烈的反差。
　　各类“宝宝”对接的货币基金到底怎么了，互联网金融平台主推”宝宝们”下一步会怎么走。
　　央行宽松政策释放流动性
　　对于余额宝收益率最近连续下跌，蚂蚁金服方面表示，主要原因与央行目前的宽松政策有关。
　　蚂蚁金服回应称，当前央行自4月份以来相继推出下调存款准备金率和存贷款基准利率等宽松政策，银行间市场上主要投资工具的收益率均出现了较为明显的下行，由于余额宝的主要投资标的是银行间市场上短期货币市场工具，因此受整体市场状况影响，收益有所回归属于正常情况。
　　91金融联合创始人吴文雄表示，货币基金本质上是协议存款，现在央行连续降息降准，整个市场的流动性会提高，可以看到未来的存款利息会下降，包括贷款的利息也会下降。存款利率下滑，基于存款的协议存款利率也会下滑。
　　“过去没有余额宝之前更多的是大额存单，银行间的同业拆借，相互之间拆借有利息。这样的大额存单通过货币基金包装成互联网产品进行团购，使得更多的人可以获得接近协议存款的利息去进行理财。”吴文雄说。
　　据了解，央行在6月27日宣布，自28日起定向降准并同时下调存贷款基准利率。调整后，一年期存贷款基准利率下调0.25个百分点，分别至2%和4.85%。此次降准将释放4700亿流动性资金。
　　在此之前，为降低实体经济融资成本，央行自去年11月开始已经进行了3次降息、2次降准，保持了市场流动性松紧适度。此外，还通过中期借贷便利、常备借贷便利等各种短期和中期货币政策工具调节市场流动性状况。
　　存贷比取消让银行不缺钱
　　吴文雄认为，原来考核银行要求的存贷比指标的取消也是导致货币基金收益率下降的重要原因。
　　“银行考核指标存贷比的存在造成银行间隔夜拆借市场庞大，而这个拆借的利息很高，经常以协议存款的方式出现。取消了存贷比，毫无疑问也会导致货币基金的收益率下降。” 吴文雄说。
　　众所周知，在中国对于银行有存贷比指标的考核要求，因此每到月末、季末和年末，银行对于短期资金的需求很大，导致这一时期银行间同业拆放利率爆涨。
　　而在6月24日召开的国务院常务会议通过《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》，删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。
　　存贷比这一制度限制的取消，将明显缓解银行存款增长压力，降低银行负债成本，缓解银行信贷投放的存款约束。业内人士更是表示，取消存贷比考核预计至少可以释放数万亿元信贷资金。
　　小米金融总经理吴安全更是向新浪科技直接表示，货币基金等产品收益率持续下降是因为现在市场不缺钱。
　　货币基金市场竞争激烈
　　有基金行业内部人士表示，货币基金行业市场竞争激烈也导致“宝宝们”收益率下滑。
　　随着余额宝对于银行存款的侵蚀，银行业本身受余额宝影响较大，纷纷开始推出相应的宝宝类产品让利给普通用户。协议存款市场的参与主体变得越来越多，竞争激烈使得货币基金收益率下降。
　　此外，互联网金融的出现倒逼利率市场化不断向前推进，将会进一步走入降息通道从而释放更多的流动性，使得货币基金的收益率会越来越小。
　　并且货币基金规模的扩大对于基金管理能力的要求越来越高。 吴文雄认为，“货币基金体量越大，投资难度变得越大。天弘基金几千亿元的体量很难找到合适的产品和标的，其收益越难提高。”
　　对此，吴安全也表示认同，“从流动性和风险的角度来看，做大货币基金规模对于我们在投资收益上并没有多大的好处。”
　　“宝宝”产品下一步如何走
　　货币基金收益率持续下滑引发用户将资金转移出来进行别的投资。余额宝已经从原来的7117亿元跌至6678亿元，各类“宝宝”产品下一步如何走成为行业非常关注的问题。
　　对于余额宝的未来，蚂蚁金服方面表示，其定位是“现金管理工具”，希望它成为用户的零钱包，凭借着便利、安全的特性取代余额。
　　吴文雄则认为，货币基金现在跌破4%是回归到正常的水平。“当年百度百发8%，12%的利息更多的是炒作成分，回归到3%-5%之间的正常水平。”
　　在其看来，过去以普通存款为主的理财方式正在向存款理财化方向发展。而货币基金这种随时可赎回的产品方便用户理财。收益下降对于货币基金市场会有部分资金流出，但用户资产配置大的方向不会变。
　　吴安全则认为，货币基金可以满足用户的闲置资金投资配置管理，有其存在的市场空间。
　　而从整个行业的大背景来看，互联网金融的发展在倒逼着利率市场化，央行宽松政策释放流动性会成为常态，另外存贷比考核指标的取消使得银行不再那么缺钱。“宝宝类”理财产品市场空间受到严重挑战。
　　可以肯定的说，对于“宝宝”类货币基金来说，高收益将成为过去时，以后其将因为自身随时可赎回的便利性更多地作为用户闲置资金管理的工具存在。
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存款利率指客户按照约定条件存入银行帐户的货币，一定时间内利息额同贷出金额即的利率。有利率和利率之分，有年/月/日利率之分。指即的属&&&&于金融行业
　一、城乡居民及单位存款
　（一）活期
　（二）定期
　1.整存整取
　2.、整存零取、存本取息
　3.定活两便
按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
二、协定存款
　三、通知存款
　注：人民银行历次存款利息调整对照表，截止2014-12[1]决定，自日起下调金融机构人民币存贷款。
金融机构一年期下调0.25个百分点，一年期贷款基准利率下调0.4个百分点；
其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存相应调整。
将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍；其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并。[2]
一、城乡居民和单位存款
　（一）活期存款
（二）整存整取定期存款
二、各项贷款
三、个人住房公积金贷款
　五年以下（含五年）
以下是从1990年以来中国央行公布的历年存款利率表，也可以去查看历年表。
金融机构人民币
历年存款利率表 (单位：年利率%)调整时间
　　　　　
0.352.60　　2.803.00　　3.754.25　　4.75(数据来源：央行网站)
银行利息税变化时间表
利息税始于1950年，当年颁布的《利息所得税条例》规定，对存款利息征收10%（后降为5%）的所得税，1959年利息税停征，日再次恢复征收。
储蓄存款在日前孳生的利息所得，不征收个人所得税；
储蓄存款在日至日孳生的利息所得，按照20%的比例税率征收个人所得税；
储蓄存款在日至日孳生的利息所得，按照5%的比例税率征收个人所得税。
储蓄存款在日(含)后孳生的利息所得，暂停征收个人所得税。
个人活期存款在每个季度的最后一个月20日结息一次，涉及到的日之前孳生的利息所得，还要按照5%的比例税率征收个人所得税。各大银行的活期、定期存款利率表银行名
2.6（1万以下）
2.80（1万以下）
3.00（1万以下）
3.75（1万以下）
4.25（20万以下）
4.75 （30万以下）
2.60（少于10万）
2.80（少于10万）
3.00（小于10万）
注：本表截止至2012年10月，随时更新。订报最新七天利息（，%）
调整时间：
注：不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。2011中国银行存款利率表
一、城乡居民和单位存款
（一）活期存款
（二）整存整取定期存款
二、各项贷款
三、个人住房公积金贷款
五年以下（含五年）
每期还款=每期本金+每期利息
每期本金=贷款总额/规定年数
每期利息=(贷款总额-上年已还)*年利率
每月还款=贷款总额/规定年数+(贷款总额-上年已还)*月利率2013年银行存款利率还是按照日央行发布的利率标准执行，具体如下：
年利率（%）
一、城乡居民及单位存款
（一）活期
（二）定期
　1.整存整取
2.零存整取、整存零取、存本取息
3.定活两便
按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
二、协定存款
三、通知存款.
注：以上利率为基准利率，自央行调整存款利率浮动区间后，各个银行的存款利率都在基准利率的基础上有所上浮。与其他存款不同，活期存款利息按存入日的对应月对应日进行计算日期，其中，按每月30日，每年360日计算利息。例如：
1月1日存入，2月1日计算利息天数为30日，　利息=本金*活期存款利率×30/360
1月15日存入，2月18日计算利息天数为33日，利息=本金*活期存款利率×33/360
1月15日存入，2月10日计算利息天数为25日，利息=本金*活期存款利率×25/360
同时，与其他存款不同，是根据支取日的利率水平计算利息，活期存款利息随央行利率调整而及时调整存款可按多种方式分类，如按产生方式可分为原始存款和派生存款，按期限可分为活期存款和定期存款，按存款者的不同(以中国为例)，则可划分为单位存款和个人存款。个人存款即居民储蓄存款，是居民个人存入银行的货币。单位存款
①企业存款。这是国营企业、供销合作社和集体工业企业，由于销货收入同各项支出的时间不一致而产生的暂时闲置货币资金，还包括企业已经提取而未使用的各项专用基金，其中最重要的是固定资产折旧基金，还包括利润留成。企业存款的变化，取决于企业的生产商品购销规模和经营管理状况生产或商品流转扩大，企业存款就会增加，反之则下降;经营管理改善，资金周转加快，企业存款就会减少，反之则增加。企业存款中绝大部分是活期存款，只有少部分是定期存款。
②财政存款。银行代理国家金库，一切财政收支必须通过银行办理(见国家金库制度)。财政收入同支出在时间上往往是不一致的，在先收后支的情况下，暂时未用的资金就形成财政存款。
③基本建设存款用于基本建设而尚未支出的资金形成的存款
④机关、团体、部队存款。是上述单位从财政集中领来尚未使用的经费形成的存款。
⑤农村存款。集体农业、乡镇企业和农村信用合作社在银行的存款，其中农村信用社存款占90%以上。
世界上新的存款种类正不断出现，如可转让大额定期存单、可转让支付命令帐户、电话转帐服务和自动转帐服务、货币市场存款户等，其中可转让大额定期存单在中国也有了一定的发展。定期存款
指存款户在存款后的一个规定日期才能提取款项或者必须在准备提款前若干天通知银行的一种存款,期限可以从3个月到5年，10年以上不等。一般来说，存款期限越长,利率越高。传统的定期存款除了有存单形式外，也有存折形式，后者又称为存折定期存款，但其以90天为基本计息天数，90天以下不计息。与活期存款相比，定期存款具有较强的的稳定性，且营业成本较低，商业银行为此持有的存款准备金率也相应较低，因此,定期存款的资金利用率往往高于活期存款。
定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。定期存款用于结算或从定期存款账户中提取现金。客户若临时需要资金可办理提前支取或部分提前支取。活期存款
指无需任何事先通知，存款户即可随时存取和转让的一种银行存款,其形式有支票存款帐户，保付支票，本票，旅行支和信用证等。活期存款占一国货币供应的最大部分，也是商业银行的重要资金来源。鉴于活期存款不仅有货币支付手段和流通手段的职能，同时还具有较强的派生能力，因此，商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营的重点。但由于该类存款存取频繁，手续复杂，所费成本较高，因此西方国家商业银行一般都不支付利息，有时甚至还要收取一定的手续费。通知存款
通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。
个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取的存款数额，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取的存款数额。人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为5万元，外币最低起存金额为1000美元等值外币(各银行起存金额可向当地银行咨询)。
通知存款的币种可以为人民币、港币、英镑、美元、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元(各省具体开办的业务和币种请向当地银行咨询)。 人民币、外币的通知存款利率均高于活期存款利率，具体以各银行规定为准。
持本人身份证到银行网点，开立可与通知存款连接的账户并存入一定金额(一般应多于5万)即可。选择通知存款既可以获得高于活期存款的利息，又可以在短期内取回资金，比较适合于短期内有较大金额的闲置资金，但又有不定期资金需求的人群。据、报导，在央行对人民币存款利率实施最高上浮10%的新规后，去年以[0.79%资金研报]为代表的城商行均对中长期定存利率一浮到顶。目前，在北京地区[1.15%资金研报]、渤海银行、天津银行、包商银行、盛京银行、杭州银行、宁波银行、大连银行和永亨银行等城商行，均已经将所有档次的定存利率都上浮10%，且无门槛限制。
股份制银行中长期存款利率上浮的阵营，则从去年开始不断扩大。根据统计，[2.06%资金研报]、[1.31%资金研报]、[3.76%资金研报]、[2.22%资金研报]、渤海银行、恒丰银行都对中长期存款利率进行了部分或者全部的“一浮到顶”，[0.80%资金研报]、[0.80%资金研报]、广发银行也都先后推出中长期定存利率上浮活动，至此，12家股份制商业银行中，9家都进行了长期调整或者推出相应活动，“利率上浮”已经快要覆盖股份制商业银行。
面对迅速流失的存款，五大行也开始坐不住了。农行、工行、建行、交行等国有大行也加入利率上浮阵营，但存款的门槛高低各有不同。
目前，农行对1天通知存款、7天通知存款、三个月、六个月、一年、两年、三年、五年的定期存款利率，全部执行央行同期基准利率的1.1倍，达到最高。工行两年期以下，单笔金额5万元以上存款，可按人民银行同期限档次存款基准利率的1.1倍执行。
建行网点的工作人员表示，只要存款金额在5万以上，即可享受各期限上浮到顶的利率。交行网点的工作人员告诉记者，“目前定存全部上浮10%，之前会要求起始金额3万，现在已经没有金额限制，只要定存就上浮”。[3]
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