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温州金算子民间借贷上饶分公司公司面经
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“走基层 改革宁波行”系列报道之六
宁海：拉开民间借贷阳光化的序幕
　　中国宁波网1月27日讯(记者 车永波 陈巧玲)&5万元，月息15&，刚好补上了资金周转缺口。&接过盖着大红印章的借款登记单，林先生总算松了口气。林先生家住在宁海县金福花苑，经营着一家模具厂，因最近生意上的资金缺口，急需一笔钱。&从申请到放贷，只用两天，利息也能接受&。
　　借钱给林先生的是王女士，之前与林先生并不认识。&存银行的话，收益太低了。&王女士说。根据双方的意愿，宁海民间借贷登记服务中心进行了撮合，林先生拿自己在金福花苑的房子做抵押，借到了王女士的资金。
　　这笔钱的运转，是宁海民间借贷登记服务中心撮合成功的一个小案例。
　　拉开民间借贷阳光化的序幕
　　日，位于世贸中心的宁海民间借贷登记服务中心开张了。作为宁波市首家民间融资管理试点，借贷中心主要从事宁海县民间借贷供需双方的信息登记和发布、借贷登记备案、征信信用查询、民间借贷资金撮合、风险提示等业务。通过对民间资金的引导，让民间借贷由&地下&走向&阳光&。
　　据了解，宁海民间借贷登记服务中心由三个功能区块组成，分别是登记中心、融资撮合中介和政府职能部门服务窗口。
　　如果某市民有一笔闲钱想要出借，他只需到登记中心，对借款额度和利率进行简要登记即可成为&出借人&。随后这笔信息将转至进驻中心的信息服务企业，由中介公司根据不同的需求将&出借人&和&借款人&进行配对。
　　对于申请借贷的&借款人&，在中心进行登记后，将由中介公司借助各服务窗口，对其从事的职业、负债、信用、借款用途等情况进行前期调查。
　　如果中介公司认为借款人符合借款条件，就联系出借人说明拟借款人情况，征求出借人认可。一旦配对成功，中介公司将牵头出借人、借款人双方签订借款合同，同时办理借款相关手续。各政府职能部门服务窗口则为借款人提供&一站式&服务，完成借款所需的信息查询、抵押登记、办理他项权证、公证等全套流程。
　　引入信息备案制度 把握借贷风险
　　在宁海民间借贷登记服务中心借款，当借贷双方办理完手续后，还有一道至关重要的程序有待完成，那就是中介公司要将借贷双方的详细信息报中心备案。
　　&以前民间借贷多为个人&私下协议&，一旦借款方没有能力还款，贷款方会非常被动。而由于民间借贷信用系统缺失，借款方往往还会继续借款，贷款方不得而知。通过中心的登记，借款方一旦有逾期还款等不良记录，就会被记录在册，影响其今后的借款资信。&宁海民间借贷登记服务中心总经理冯在中说。
　　温州金算子信息服务有限公司宁海分公司的王经理告诉记者，以前要了解一个借款人信息，可能要跑房管处、车管所、工商局等好几个部门核实，类似银行的征信记录等还不一定拿得到，现在中介公司必须把借贷双方的详细信息报中心备案，降低了借贷风险。
　　为鼓励借款双方登记备案，宁海县法院为登记备案的借款人开司法&绿色通道&：一旦产生诉讼纠纷的一方当事人不履行合同，法院可对登记服务中心公证机关出具的强制执行效力证书予以确认，直接进入执行实施阶段。
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　　编辑：[1/2] 年末看温州金改：困境中前行 民间借贷归正途_大浙网_腾讯网
年末看温州金改：困境中前行 民间借贷归正途 日08:53证券时报[
字号：T|T 编者按：经历了2011年民间借贷危机肆虐后的温州市，于2012年3月迎来了国务院对于温州金融综合改革试验区的批准设立，并推出了“温州12条”的金改任务。在温州市金融办的组织推动下，一场如火如荼的金改旋风迅速刮遍温州全境。 转眼已到2012年年末，温州金融生态出现了怎样的变化？温州企业和金融机构如何评价一系列金改成果？证券时报记者踏上温州这片民间资本富饶的土地一探究竟。 “中小企业面临的难题并非仅仅依靠金融改革就能解决，温州中小企业的‘高烧’已退，但‘感冒症状’并未治愈。企业资金链仍很紧张，解决这些问题需要一个过程。” 12月20日的温州，寒风中夹杂着毛毛细雨，温州市政府门前街道行人不多，但温州市人民大会堂国际厅内却座无虚席——温州市直属各部门的“一把手”轮流上台，在市长、市委书记以及媒体面前进行“互学互比”的年终工作汇报会。奇怪的是，温州市金融办主任张震宇发言时却有些紧张，面对媒体镜头时一反常态，脸上不停冒汗。 回顾这次温州金改历程，不难理解张震宇的紧张和流汗。 2011年，温州爆发了民间借贷危机，一些企业资金链断裂，民企老板的“跑路潮”此起彼伏，由此引起了中央政府的高度重视。日，国务院特批设立温州金融综合改革试验区，推出“温州12条”的金改任务。温州金融业内人士普遍认为，金改的主要领导人之一张震宇为此承担了巨大压力。 证券时报记者发现，温州人对于9个月的金改成果，既有掌声也有嘘声。聚集了庞大民间资本的温州，犹如一头沉重的大象，在金改这条星光大道上碎步前行。 民间借贷回归正途 张震宇的发言内容丰富，他说，自金改开始至今，温州市在地方金融组织体系、地方金融服务体系等几大体系阶段性成效显著，取得了一些成果，包括新设立小额贷款公司26家、3家民间借贷服务中心、4家民间资本管理公司、发布“温州指数”…… 值得注意的是，在“互学互比”汇报会上，张震宇的发言对于民间借贷服务中心这一金改的标杆成果多有着墨，他表示，截至12月14日，温州市内3家民间借贷服务中心借出登记总额达到13.61亿元，借贷成交3.64亿元，借贷成功率26.7%，平均月利率1.4%。 “1.4%的月利率(相当于年化利率16.8%)，意味着温州民间借贷回归到正常的市场利率了。”温州小额贷款公司协会会长、瑞安华峰小额贷款公司董事长翁奕峰对记者表示。翁奕峰说，去年年底温州融资环境较严峻的时候，民间借贷的月利率普遍在1.5%以上，甚至达到2.5%。 除了翁奕峰，温州民间借贷服务中心总经理徐智潜对温州民间借贷的回归正途也持肯定态度。 “温州民间借贷服务中心刚成立时，我们曾担心借贷利率会超过基准利率4倍，变成高利贷，但后来证明我们是多虑了，目前这里登记的利率水平为月息1分至1分半左右(即月利率1%至1.5%)，利率水平回归正常，已基本形成市场化利率。”徐智潜对记者表示。 据徐智潜介绍，民间借贷服务中心的功能是向有借贷需求的双方提供登记、公证、评估等综合服务，然后由入驻中心的民间借贷中介机构撮合交易，整个流程类似二手房交易。记者在服务中心看到，目前已有人人贷、速贷邦、金算子民间借贷等全国性及地方性融资中介机构入驻。 至于为什么借出方肯接受低于以前的利率，徐智潜认为，过去是因为借、贷双方信息不对称，中间隔了太多层资金中介，导致最后利率偏高，如今服务中心省去了过多中介的参与，“就如同农民在地里割完菜，直接拉到街上卖，肯定比超市里的便宜。”徐智潜说。 徐智潜称，从4月26日开业至12月20日，全市3家民间借贷服务中心共登记借出了700笔款项，总计3.8亿元，即笔均贷款54万元，全都是名副其实的小微贷款。 而张震宇提出的“市金融办2013年十大项目”中，第二项就是“全市新增3家民间借贷服务中心，年底总数达到6家，确保服务全市覆盖”。 “以前温州人互相借贷是很讲诚信的，去年民间借贷风波让一些借出人害怕了，温州金改通过建立民间借贷服务中心，恢复了温州人对民间借贷的信心。”徐智潜说。 村镇银行仍存困局 不少业内人士肯定了金改的成效，但记者发现，也有部分人士认为金改的成效与期望仍有一定差距，体现在中小企业仍然要面对融资难、融资贵的问题，以及民资设立村镇银行的困局仍未打破。 温州中小企业发展促进会会长周德文表示，虽然温州政府做了大量的基础工作，但民间借贷“阳光化”的进程仍然缓慢，大部分民间资金仍没有很好的出路；另一方面，企业今年的融资环境并没有因为金改而得到很好的改善。 在周德文看来，虽然政府通过设立民间借贷服务中心疏导了部分民间借贷资金，但至今只贷出去3.8亿元，仅占温州整个民间借贷1200多亿元规模的0.3%，大部分民间借贷资金还没做到“阳光化”。而目前业内比较统一的说法是，包括民间借贷资金在内的温州民间资本容量已经从5年前的3000亿元累积到如今的8000亿元以上，容量之大宛如一头巨象。 至于民间借贷服务中心借贷金额增长缓慢的原因，周德文表示，这可能与缺乏法律保障有关，我国至今仍未出台关于民间借贷的正式法律，借贷人担心自己权利得不到法律保障，也担心暴露财务隐私，因此不敢登记。 周德文还认为，温州中小企业并没有从金改中太多受惠，其融资环境更加严峻：首先，小额贷款公司的数量仍不足以满足众多企业的融资需求；其次，自去年民间借贷危机后，中小企业从银行贷款更加困难，银行抽贷、压贷时有发生；第三，民间资本投资设立地方金融机构未取得实质性突破，两家小贷公司申请改制成村镇银行仍未获得批复。 “既然中央批准设立了金融改革试验区，就应该大胆尝试，大胆创新。”周德文对记者说道，“例如，应尽快放开民间资本不能作为村镇银行主发起人的限制，这样才能破除传统银行业金融机构的垄断，让民营银行门当户对地服务民营小微企业。” 顶层设计和创新的矛盾 对于上述周德文提到的问题，被喻为“温州金改智囊”的温州大学商学院常务副院长张一力认为，这反映了顶层设计与地方金融创新的矛盾。 “民间资本作为村镇银行主发起人与银监会政策相抵触，估计实际操作有一定难度；顶层设计如何与地方改革的积极性结合起来？这需要银监会、人民银行下放一些监管权利，但是，如何下放？如何控制风险？这可能又要经过一定时间的研究。”张一力说道。 张一力指出，温州金改以浙江省政府提出的“三个坚持”为基本原则，其中一条就是坚持“监管先行”，这就意味着金改进度不可能太快；另外，金改是一项系统性工程，效果并不能简单地以短期内融资环境或者经济增速来检验。 翁奕峰则表示，规范民间借贷、设立村镇银行只是金改众多任务中的两项，还有其他任务也取得了一些成效。其中，“深化地方金融机构改革发展”这项任务也十分重要，主要目的就是要借金改契机，把温州银行、温州鹿城农村合作银行等一批本地银行做大做强，间接地支持本地中小企业发展。 “金改的原意并不是把传统的商业银行排挤在外，毕竟民间金融只是银行的有效补充。”翁奕峰说道。 记者通过走访了解到，今年不少银行都愿意配合金改，推出各种措施支持困境中的小微企业。温州银行相关负责人对记者表示，今年该行小企业贷款占企业贷款比重超50%，截至2012年11月末，该行小微企业贷款余额166.6亿元，比年初增长35.96%，增速超全行各项贷款平均增速18.29个百分点；此外还设立了小微企业专营支行，如在以汽摩配加工闻名的瑞安塘下镇设小企业服务分支机构；简化审批流程也是其中重要一环。 另外，一些全国性银行也借着金改契机，大力拓展温州的小微企业业务，以在当地企业赢得口碑。浦东发展银行温州分行相关负责人对记者表示，分行于今年7月下旬和11月上旬，分别安排了6亿元和2亿元的贷款规模，专项用于支持贷款金额为500万元以下的小微企业；截至2012年11月底，分行已完成小微贷款171.59亿元，预计分行全年可完成新增小微贷款13.8亿元，小微企业信贷投放增幅8.05%，高于全行全部贷款增幅2.52个百分点。 金改并非立竿见影 面对外界频频传出的质疑金改成效的声音，张震宇12月21日在北京举办的“2012中国国际金融展”上向媒体表示，温州金融改革是全面改革，不是一蹴而就、立竿见影的。 出身于人民银行温州中心支行的张震宇强调，中小企业面临的难题并非仅仅依靠金融改革就能解决，温州中小企业的“高烧”已退，但“感冒症状”并未治愈。今年虽未再出现企业家跳楼、跑路和企业倒闭问题，但企业资金链仍很紧张，解决这些问题需要一个过程。 张震宇坦承，目前温州金融改革效果离社会期望还有一定差距，在支持经济实体发展方面如何发挥金融改革的作用将是今后的工作重点。 温州市政府显然对金改寄予厚望。温州市委书记陈德荣在“互学互比”会上点评市金融办工作时指出，国务院设立温州金改试验区，无疑对温州寄予了很大希望，整体看来，温州金改胆子不够大，步子不够快，进展不够明显，但也要看到金改的高风险性和复杂性，不过这不能成为放慢脚步的理由。 陈德荣还指出，全国各地的金融改革越来越多，温州要抢占先机；温州的金融改革，必须体现一个“民”字，以民间资本激发金融改革，要鼓励民资进入金融领域，加大民间资本开放力度，加大金改推进力度，争取在2013年金改1周年之际，取得阶段性成果。
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暗访温州民间借贷中心:有些平台的做法已背离设立初衷
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阅读，只需一秒。精彩，尽在掌握！原温州金融办副主任马兴在离职感言中称:“从问题导向的角度看,温州金改的问题一是资金市场的无序,二是实体经济与社会资金资...
原温州金融办副主任马兴在离职感言中称：“从问题导向的角度看，温州金改的问题一是资金市场的无序，二是实体经济与社会资金资本的需求绝缘与错位对接。看温州金改的推进成效快慢与否，主要看是否有效解决了制约民营经济与民间金融发展的这两大障碍。”前者的关键在于建立有效的监管，这方面温州制定的金改目标虽然涉及到了，但实际操作中重视不够。简单来看，监管可以理解为把资金引向某个平台某个渠道，让其有规可依，有迹可寻。但实际情况并非那么简单，为什么那么多资金不愿意进入平台？为什么监管者、参与各方都能感觉到问题的存在，但却管不到？因为监管机制的建立，涉及到政府角色转换、资源整合、管理协同、包括作风改良等诸多行政改革问题，绝非易事。诚如马兴所言，《每日经济新闻》记者在采访中发现，有些平台现在的做法已背离了设立的初衷。零风险高收益，年收益率16%起，这样收益的生意做不做？但打出这一理财广告的，是入驻温州市民间借贷登记中心的一家企业。日，距国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区后一个月左右时间，温州民间借贷登记服务中心正式营业。这是温州金改后最快落实推出的一个项目，旨在推动民间借贷的阳光化和规范化，为温州金改增添了浓重一笔。为了解温州民间融资的现状，近日，《每日经济新闻》记者分别以借款人与出借人等身份对这些民间借贷中心进行了暗访。借款方融资成本仍高温州民间借贷登记服务中心位于温州市鹿城区东明路，主要为民间资金供求双方进行直接借贷交易提供登记、公证、评估等居间服务，在中心二楼的内侧依次分布着翼龙贷、金算子、浙贷通等多家撮合民间借贷交易的居间机构。8月21日，《每日经济新闻》记者以资金周转困难，急需30万元的借方身份进行融资咨询。在浙贷通柜台，驻场人员介绍说，他们主要提供3至6个月的短期借款，达成协议后，3至5天后就能够收到款项，工业房产不能作为抵押，目前只做个人住宅商品房抵押。该人员说，房子抵押借款能借出来多少要视行情、位置等定，但因为温州房价下跌，一般而言，贷款额度以温州房管部门的房产评估价打4.5折。翼龙贷专做信用贷款，据翼龙贷现场一有关负责人称，房价下跌，房产抵押物价格缩水，原来抵押物抵到7折后，还可以再做二次抵押，房价下降，风险比较大，尤其高端的物业价格下降很快，温州房产已不能做二次抵押。对于求借者而言，借款成本仍居高不下。据金算子柜台营业人员称，目前利息（月息）要1分3至1分5，这不包括服务费等，据“浙贷通”介绍，求借方的服务费按照借款本金的2.5%收取，100万元的借款要收取2.5万元的手续费。翼龙贷对借贷双方都要收费，借出方按照利润的5%收取，而贷方按照信用贷款总额的4%收取。对于上述情况，有借贷中心柜台营业人士对记者表示，“个人借贷比较多，算上利息，手续费等，各项费用累加起来要达到2分 （月息）”，“很多人觉得利息比较高”。据温州市金融办对温州地区382个监测点的最新监测数据显示，今年7月份，温州地区民间融资综合利率指数为20.27%（相当于月息1分69），与去年同期相比，上升0.31个百分点。从不同融资主体利率水平来看，民间资本管理公司、其他市场主体利率分别为16.91%、28.52%，环比分别上升0.72、0.73个百分点；小额贷款公司、社会直接借贷、民间借贷服务中心、农村资金互助会利率分别 为18.27%、17.06%、15.43%、12.4%，环比分别下降0.04、0.25、1.15、0.16个百分点。另据温州市金融办发布的民间借贷综合利率指数显示，8月26日，温州地区综合利率指数为20.35%，部分市场主体利率高达28.39%，借款1000万元，算上服务费等，一年要还近300万元。借贷中心推售理财产品8月22日，《每日经济新闻》记者以出借方身份拜访了几家民间借贷中心，称手头有30万元闲置存款想借出去，要求是资金安全、收益高。距温州民间借贷登记服务中心不远处的江滨西路上，有两家民间借贷登记中心，一家为金算子，一家为繁华大厦上的浙贷通，除入驻温州民间借贷服务中心外，这两家民间借贷中心在温州也有自己的营业场所。金算子位于江滨西路288路，这里原是建设银行的一个营业网点，入口处“金算子民间借贷”的标志两侧，一侧是民间借贷备案须知，另一侧就是有关 “固定收益最高年化15%”，“温州第三方私人理财领先品牌”的广告宣传。在营业厅的产品阅读栏里，介绍有多种理财产品，包括“车贷保”及由温州中安民间资本管理股份有限公司发行的“中安资管2号”定向集合资金，至于前者，现场营业人员介绍称，这是由楷融金融（上海）有限公司发行的一种产品，主要为债权转让投资。“车贷保”的宣传册上称，该产品为固定期限投资，分为一年、二年、三年三档模式，可通过转让债权资产收回出借资金，预期年化收益率为12%～14%，如投资额为20万元，每月收益2000元，一年收益2.4万元，三年期的每月2333元，每年2.8万元。现场人员承诺称，“车贷保”产品的债权投资保障由中国人民财产保险股份有限公司（PICC)承保，“绝对保障风险，上海这家公司与PICC签了合同，不敢乱打合同，公司都问过，否则不准许进入公司（销售）。”浙贷通位于距金算子不远处的繁华大厦，其一楼墙壁上也张贴了不少理财产品广告，“零风险高收益”，“放心把钱借给陌生人”，现场营业人员出示的一款名为“年利丰盈”的理财产品宣传“低风险高收益，年收益率16%起”。宣传册上还罗列比较，一年期定期存款年收益2.25%；银行理财产品年收益4%～5%，具有较高风险；开放式基金和股票年收益不确定，且具有高风险；而“年利丰盈”不仅年收益率达到16%以上，而且无风险。该宣传册还列出一投资案例：一王姓女士拥有30万元存款，使用“年利丰盈”作为理财方式，以年息18%借给一贸易商一年，每年的利息收益计入次年的业务本金，5年后，她的预计资产总额达到68万元，15年后达到350万元。对于操作模式，驻场人士介绍，融资方提供房产等实物抵押，浙贷通代为验证评估、办理产权抵押登记，融资者与投资者签订有效期为每个月为一期的周期协议，如果融资方未按约定支付利息，“浙贷通”将根据合同条款替融资方垫付利息，如果未按时归还本金，浙贷通将全程帮助投资方办理追索。对于这些投资资金是否具有足够的担保，资金流转是否安全，如何保障这些权益？驻场营业人员则表示称，对资金流向、流转难以掌握，主要是要对方提供实物抵押。据金算子理财推荐人士透露，现在借贷中心都在由传统的借贷双方撮合交易转型为以理财产品为主，原因则是“形势逼着我们不得不转型”，该人士透露，“有很多大额资金的出资方客户，关系较好，他们让我们去上海、杭州学习那边的理财方式，他们原来要去上海、杭州投资理财产品，现在引进过来后，就可以直接在温州买了。据翼龙贷信贷人士表示，目前温州各种借贷中心或者类似公司有100多家，竞争非常激烈。此外，有民间人士表示，目前温州民间借贷主要是以房产作为抵押，随着房价不断下跌，抵押比例下降，如果贷出来的资金并不多，再加上银行也在做这块业务，利息更低，一些资金需求不是特别着急的，不愿到借贷中心登记借钱。鉴于此，金算子、浙贷通等机构业务悄然向推售较高固定收益的理财产品转变，这是否是在准许的经营范围内，温州金改对这类融资对接服务机构的业务转变持何种态度？对此，8月26日，《每日经济新闻》记者向温州金融办发去采访提纲，截至记者发稿时，尚未收到任何回复。巨量民资需找出路对于上述温州借贷中心介入理财业务，资深金融研究人士、浙江金融职业学院教授应宜逊向 《每日经济新闻》记者认为，这些机构只是借贷双方的信息登记中心，不能有资金池，不能进行担保和垫资，否则就是变相的融资。据温州官方主导的“温州民间借贷服务网”信息显示，金算子全名为温州金算子信息服务有限公司，其业务是从事民间借贷信息服务的居间服务提供商，同样，浙贷通全名为温州浙代通信息服务有限公司，主营民间资金信息对接，而翼龙贷原来只是一个不做业务的信息平台。让市场人士不解的是，这些资金的收益低则14%，高则超过16%，资金到底流向了哪里，能取得这么高的收益？据金算子推出的由温州中安民间资本管理股份有限公司发行的“中安资管2号”定向集合资金披露的相关信息显示，其投向为温州东区汽车服务有限公司运作的温州市个人汽车消费市场配套个人汽车消费金融服务项目，总募集资金3500万元。驻场营业人士称，该定向募集项目实际就是一个垫资项目，购车自己出总车款的30%首付，70%由该项目垫付，等银行汽车抵押贷款下来后，70%还给这家公司，“主要赚取利息与服务费”。据温州当地一位从事民间金融的人士透露，目前已出现的一些问题应引起注意，温州有一些民间借贷平台打着温州金改的名头，从事一些新业务的拓展，而实际上还是原来的放贷行为。其模式一是赚利息，按规定这些平台只能赚服务费，但一些平台以1分利息接过来，再以更高的利息借出去，赚取利息差价。其二就是假标，变相融资，虚构一个借款虚标，将资金融过来，然后再以更高的利息借给资金链需求大的地产商，“这些隐蔽性很强，一般难以被查询”，但一旦地产商无法归还资金，就只能强制执行拍卖房子。温州当地一银行人士分析称，承诺收益这么高的产品，有可能资金并没有进入实体经济，仍然在“空转”。在民进中央经济委员会副主任、中国民营经济发展促进会常务副会长、温州中小企业发展促进会会长周德文看来，民间借贷是一把双刃剑，一方面为众多中小企业解决了资金短缺的燃眉之急；另一方面，民间借贷的高利率、高风险特征，如不严加防范，其无序发展对企业、对本地经济也会造成严重伤害，影响社会稳定。周德文称，温州依然存在大量“融资难”问题，始于2008年的这一波局部危机并没有清除，仍然在延续，企业状况甚至比原来更难，而巨量的民间资本还是处于徘徊状态，他们当前热衷于购买理财产品。周德文向 《每日经济新闻》记者表示，过去两年来，温州金改做了大量工作，也初见成效，不过，并未取得重大突破。衡量金改能否取得成功的指标有三个:其一，中小企业融资是否困难；其二，融资成本是否降低；其三，金融改革是否形成与市场、经济相适应的完善金融体制。（《每日经济新闻》）__________________________签名档 信托圈（ID:xintuoquan）在这里，信托就是一种理念、一种工具、一种思维方式……（1）加入实名微信群交流：回复数字“1”查看入群须知 → 申请入群+上传名片图片 → 管理员分配入群。（2）投融资合作请关注本公众号上的自定义菜单——“对对碰”。推广合作、投稿爆料等，也可加微信号：xintuoquan2013
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