克隆银行卡三大问题困扰市民用卡_银行广角_新浪财经_新浪网
克隆银行卡三大问题困扰市民用卡
　　银行卡盗刷案件仍未减少 法律面前消费者弱势 市民忧防克隆“羊毛出在羊身上”
　　银行卡风险系列之三
　　“教你如何复制银行卡，几百块就能赚几十万！”&昨日一条有关银行卡克隆设备售卖消息在各大论坛与微博上引发关注。据监管部门统计，随着克隆技术日渐被犯罪分子利用，在部分地区克隆与借记卡案件出现上升趋势。
　　对此，银行业内正各出奇招加强防伪技术，部分银行正推出“随机密码锁”等方式来防止“克隆”，从而推高了客户用卡成本。克隆卡和网上盗刷是银行卡盗刷案件中比较常见的犯罪种类，这类案件由于没有明确法律适用往往令客户陷于举证难的弱势，从而客户需承担大部分损失。央行表示，日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡，此类IC卡被视为杜绝克隆卡的最有力手段。&
　　专题 文/表 记者王亮
　　问题一
　　借记卡盗刷问题再度升级
　　进入暑期旅游旺季以来，在部分国家和地区发生了数起中国游客信用卡失卡、被“克隆”或盗刷的案件。银行知情人士向记者透露，&今年以来广东克隆卡犯罪案件不断上升，&例如广州白云法院去年以来收案20多件，被盗刷金额近200万元；越秀法院在今年1月份曾经一个月受理了16宗类似案件，比去年同期增长了5.3倍。这些案件中客户都需要承担损失金额一半以上。
　　此前，&今年2月末有香港居民黄先生向记者爆料称，&其持有的某大型国有银行尾号9443的借记卡在外地被转账并提现共计约18.4万元。银行方面表示已同公安部门一起介入调查该案件。
　　今年8月，广州的童先生发现自己近百万元存款不翼而飞。而根据消费记录显示，他的这张卡竟然在澳门一家黄金首饰店中被一次性消费了约83万元。银行卡被复制克隆后盗刷的案例层出不穷，盗刷金额少则数十万元，多则上百万元。&银行卡的安全问题令人揪心。
　　问题二
　　“克隆卡”暂无明确法律法规适用
　　据银行卡风险管理部门人士介绍，克隆卡和网上盗刷这类案件由于没有明确法律适用往往令客户陷于举证难的弱势，从而往往需承担大部分损失。&
　　近年来，储户的银行卡存款被不法分子盗取的案子频频发生，随之引发的储户告银行索赔的官司也日渐增多。银行常用的辩解理由是：在储户与银行签订的储蓄合同写明，凡密码相符的交易均视为本人交易。&法律界人士指出，这一条款，完全是“霸王条款”，将银行对储户存款应负的安全保护责任推给了储户个人。&&
　　在司法实践中，对银行卡盗刷案件，如果持卡人能提供充分证据证明本身无过错，盗刷是由于信息被盗卡片被克隆，银行本身又无法识别克隆卡，或者商家对差异签名未作鉴别，法院一般会判银行和商家全赔；如果持卡人用卡不慎导致信息泄露，而银行、商家也存在明显过失，一般会根据过错程度判决三方分担损失；如果持卡人无法证明银行和商户存在明显过错，而持卡人自身却过错明显的，则可能会判持卡人承担损失。
　　此外，针对银行“信用卡不设密码更安全”的说法，部分银行业内人士对记者表示，&发卡行设置了消费密码后，只要持卡人妥善保管，基本上不会被盗刷；而没有设置密码的卡片，不法分子就可利用复制卡四处盗刷，盗刷风险实际上远高于设置密码的信用卡。&
　　问题三
　　市民忧虑换用IC卡会增持卡成本
　　广发银行信用卡中心风险政策与反欺诈管理总监王玉海此前接受记者采访时介绍，目前，国际信用卡组织在全球范围不断监测盗录卡片磁道的黑商户情况，一旦确认，在该类商户用过的卡就属于“高危风险卡”，发卡银行会在第一时间与持卡人联络进行确认并冻结卡片。&
　　据银行内部人士介绍，目前银行卡风险案件主要有伪冒申请及克隆卡盗刷两种。其中，冒名向银行申请信用卡，如果银行方面审核不严，就容易放行。虽然这种情形银行负主要责任，承担损失，但是伪冒申请银行卡往往会造成不良信用记录。
　　金融IC卡有望杜绝克隆卡
　　此外，开通信用卡的短信通知业务也非常重要，一旦发现异常，可立即和银行方面联系，并办理冻结、挂失或者换卡业务。目前，不少银行提供了挂失前24小时或者48小时的全额保障服务。
　　银行业内人士向记者爆料称，&上述银行卡的安全漏洞主要因为磁条卡造成，目前普通的银行卡磁条上仅有三轨信息，很容易被复制。而且目前银行卡的复制设备甚至各种形式的密码盗取设备已经大量流入市场，对此监管部门却缺乏有力的惩处措施。
　　据悉，广州市内、等机构已向客户推出新一代金融IC卡&(俗称“芯片卡”)&。目前普通银行卡都是磁条做的，容易被复制，如果密码泄露，虽然卡还在身上，钱也有可能被盗取。而银联金融IC卡内置芯片，安全性高、卡内敏感数据难以被复制，不易被伪造。&此外，金融IC卡容量大，还能够提供身份认证、会员管理和积分管理等智能化功能。
　　但是，金融IC卡更换与设备改造费用是目前磁条卡成本2倍以上，消费者忧虑“羊毛出在羊身上”，未来银行卡工本费与挂失费将翻倍，可见克隆卡问题已令银行卡风险成本大增。
　　市民银行卡防范盗刷措施
　　A.申请办卡时必须通过正规渠道自身亲自办理信用卡，不要将资料交给他人代为申请，更不要到非正规渠道请人代办；
　　B.办卡时要在身份证等材料复印件上写明用途及使用时间，笔迹需盖住复印件；
　　C.妥善保管身份证、房产证、收入证明等资料；
　　D.定期到人民银行当地分行查询信用记录。使用合作帐号登录
华企商学院帐号登录
时代金融 14年12月中
国库集中支付制度实行以来既取得一定的成效，也存在一些问题，本文针对国库集中支付制度中存在的问题提出解决问题的几点建议。
银行卡特约商户管理的问题及策略分析
发布：华企商学院&&&|&&&&&&|&&&发布时间：
引言：当商户和银行签订了受理银行卡业务协定并且同意用银行卡进行消费结算后就成为了真正意义上的银行卡特约商户。银行卡特约商户作为银行卡产业链上的重要环节，在促进银行卡业务的良性发展方面发挥着重要作用。本文主要研究了银行卡特约商户在管理方面的问题，并针对问题提出了改进措施。
　　【摘要】当商户和银行签订了受理银行卡业务协定并且同意用银行卡进行消费结算后就成为了真正意义上的银行卡特约商户。银行卡特约商户作为银行卡产业链上的重要环节，在促进银行卡业务的良性发展方面发挥着重要作用。本文主要研究了银行卡特约商户在管理方面的问题，并针对问题提出了改进措施。 　　【关键词】银行卡 管理问题 策略分析 特约商户 　　国内银行收单业务是从20世纪80年代开始的，经过30多年的发展，国内银行的特约商户消费已经走入日常生活中。银行卡成为人们日常消费的重要工具，它不仅仅方便而且十分安全快捷，人们越来越接受银行卡这种支付方式。 　　一、银行卡特约商户在管理方面存在的问题 　　（一）在法律制度方面没有对特约商户作出明确的规定 　　我国缺少一部关于特约商户管理的系统的完整的法律，现阶段我国现行的相关法律只有一部《银行卡业务管理办法》。这部法律对于特约商户管理并没有作出明确的规定，仅仅在&银行卡当事人之间的职责&方面对发行银行卡的银行和持卡人双方的权利和义务做出了规定。我国在特约商户管理方面缺乏一套系统完整的法律，使特约商户容易作出不规范的行为，为不法之徒提供了作案的机会。 　　（二）特约商户的管理并不完善 　　在我国缺少一套完善的特约商户管理机制，相关部门对特约商户的监管不到位。第一，在特约商户准入环节存在着较大的漏洞。一些特约商户并不符合法定的准入条件，在资料不齐全，的情况下通过钻法律的空子成为特约商户。第二，有些特约商户并没有做到商户实名制。在许多的特约商户档案中缺少对商户身份系统的核查记录。第三，对特约客户缺乏动态检查。我国的很多的银行服务网点面临着工作压力大，工作人员缺乏的问题，对特约客户的检查也就变得一种形式，甚至有一些网点直接通知客户让他们到网点然后在检查表上按章。一些管理员在利益的诱惑下不能真正的做好管理工作。第四，特约商户管理员较少。在许多的服务网点中特约商户的管理人员较少，而且大多数都是兼职，这极大的增加了风险隐患。最后，对特约商户的培训流于形式。 　　（三）某些特约商户在利益的诱导下进行违法违章操作 　　我们都知道信用卡具有免息还款和最低还款的特点，某些类似中介者的人与特约商户进行虚假交易，套取大量现金，或者提供短期信贷，由此来获得大量非法收益。更有利益至上的特约商户，直接利用信用卡套现，赚取中间手续费。有一些受卡人的不当操作，也会给银行或者持卡人带来不必要的损失。 　　二、银行特约商户管理的应对策略 　　（一）建立特约商户考核机制，不断优化特约商户的整体布局结构 　　影响各家银行未来发展的中最重要的因素就是要特约商户，因此，银行要重视特约商户市场的建设。银行家及金融学者要用一种战略性思维对待特约商户的发展，要在各行各业各个地区合理的配备刷卡机设备。各个银行要运用各种激励方法，鼓励员工去开拓商户，把发展特约商户归入员工平时的绩效考核，做好市场营销工作。 　　（二）增强银行的服务意识 　　在市场经济条件下，银行应该根据外部条件的转变，改变传统的经营思想，真正的把特约商户纳入到银行产业链中去。在扩大特约商户的数量的同时切实维护好广大客户的根本经济利益，保障客户的基本权益。首先，银行要做好持卡人和商户的分类工作，要根据客户的具体情况进行分类汇总。要根据客户的年龄、性别、消费情况等指标对其进行细分，再进一步根据客户的消费规模等指标进行细化分类，将客户分为不同的群体，并且根据不同客户的不同情况推销不同的产品，来达到营销的目的。其次，银行要将账护资讯信息通过账单夹寄的方式传递给客户，使客户能够及时收到获取信息。手机已经成为我们日常生活中，必不可少的工具，各种资讯可以通过手机网络及时传递给客户。最后，银行要加强对特约商户的服务意识，切实的维护好特约商户的利益。 　　（三）加强银行卡风险防范工作的宣传 　　银行及各种金融机构要广泛的应用电视、网络、报纸等多种媒体，宣传银行卡业务的风险防范知识，提高公众的风险防护能力和安全用卡的能力。让社会各方面力量积极参与到监督特约商户的管理中来，使银行卡业务更加规范。 　　（四）不断的完善特约商户的相关立法 　　建立一整套的特约商户管理法，把各项特约商户的管理工作纳入到法律规范中，使特约商户管理有法可依，有章可循。 　　（五）建立相对灵活的统一扣费标准，积极倡导公平 　　特约商户的准人要根据法律规定的统一收费标准执行，严禁各个银行为了争取商户而采取降低收费标准的行为，建立一个相对稳定的市场，尽量避免恶性竞争的出现。在制定统一的扣费率的基础上要根据各地区各个行业不同的情况制定相应的扣费率水平。在售房售车这样的大宗交易时，可以调低收费标准。在医疗税收等特殊事业性的行业中，可以适当的降扣税率。扣费标准要相对统一，但也要具有灵活性。 　　（六）加大对特大商户的培训和监管工作 　　银行要建立起一整套的商户档案管理制度，对商户的经营状况和一些情况要有所了解，随时检查商户，防止商户进行不合法交易，对一些交易较少的商户要及时的调查，了解其中的原因并且进行指导。定期对商户进行培训，及时解答商户的疑难问题，做好回访工作，提高商户的服务质量，提高其管理水平。在商户管理中可以借鉴韩国信用卡发展经验，对受理银行卡的商户进行适当的优惠，减少银行卡手续费重复收取的问题的产生。 　　三、小结 　　总之，在经济飞速发展的今天，只有不断的提高商户管理水平，加快特约商户市场建设才能促进银行卡链的良性发展。只有这样才能真正的实现银行、持卡人、商户三方面持续协调发展。 　　参考文献 　　[1]戴一岗.银行卡特约商户管理问题及应对措施[J].金融科技时代，）：12-13. 　　[2]姜静洁.对利用征信系统开展特约商户实名审查调查与思考[J].征信，）：24-25. 　　[3]姬明琦.优化用卡环境拓展用卡市场&青海东地区银行卡特约商户调查海省[J]青海金融，）：15-16. 　　作者简介：陈敏（1964-），女，吉林四平人，就职于中国建设银行股份有限公司吉林省分行，中级经济师，研究方向：金融。 　　陈敏 文本网站资源由读览天下网站提供，所有版权解释权归读览天下所有
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朝阳院：以“收贩银行卡”形式妨害信用卡管理案件暴露四方面问题应引起重视
文章来源：
发布时间： 11:30:21
&&& &收贩银行卡&形式妨害信用卡管理案件，不仅本身直接扰乱银行业正常经营流通活动，妨害国家金融管理秩序，还间接为恶意透支、盗刷套现及网络电信诈骗、洗钱等提供犯罪工具、帮助逃避侦查，从而引发更大的社会危害结果。2010年至2015年10月，朝阳院共受理审查逮捕该类案件21件37人，通过分析发现存在四方面突出问题。
&&& 一是银行等金融机构把关不严，致使冒用他人身份证开立银行卡&屡禁不止&。银行等金融机构是银行卡流通的源头，在为客户办理银行卡时，负有核对居民身份证真伪及人证相符的义务，实践操作中都是由银行柜员进行人工审核，难免存在误差。此外，部分银行单纯考虑业绩，追求开户数量，使得部分工作人员未做严格审核。如，陈杰妨害信用卡管理案中，陈杰先后雇佣社会闲散人员冒用他人居民身份证，从多家银行成功开卡高达四十余张并利用网络销售给他人，充分体现出银行在把关方面存在极大安全漏洞。
&&& 二是公安部门现行居民身份证管理存在漏洞，使犯罪分子&有机可乘&。首先，《居民身份证法》（2011年修正）规定：&公民的居民身份证的有效期为十年、二十年、长期。十六周岁至二十五周岁的，发给有效期十年的居民身份证；二十六周岁至四十五周岁的，发给有效期二十年的居民身份证；四十六周岁以上的，发给长期有效的居民身份证。&由于居民身份证有效期为十年甚至更长，身份证照片与本人现实相貌有较大差距。其次，居民身份证未植入指纹等具有唯一性的验证标识，实践操作中又主要是由银行柜员等相关审核人员凭主观判断来审核，故审核准确性不能完全保证。再次，公安机关现行管理制度对于丢失的居民身份证只是进行挂失登记并补办新证，但被挂失的身份证仍然可以继续使用，缺少作废、失效制度，致使被挂失的居民身份证处于失控状态。如，罗帅妨害信用卡管理一案中，罗帅分别冒用三个人的身份证办理银行卡，经办案民警核实，三张身份证均系主人丢失且已挂失补办新证，原丢失的身份证被犯罪分子所利用。
&&& 三是网络监管部门对于涉及买卖居民身份证、银行卡等不法交易信息未有效拦截和处理，致使犯罪分子利用网络形成&产供销一条龙&，且网络跨区域犯罪给侦查带来极大困难。上述案件中互联网是非法买卖银行卡、居民身份证的主要渠道。根据法律规定，银行卡、身份证仅限持卡者本人使用，不得出租、转借，更不得作为商品出售。然而一些不法人员在互联网上发布&高价收购身份证、银行卡&、&高薪开卡&、&出售保真身份证&等不法信息，将居民身份证、银行卡等具有个人专属性的身份认证当做商品来买卖，且形成了地下产业链。不法人员将各个犯罪行为精细化到环节，各环节之间都是通过互联网发布信息、联系交易，在网络论坛里发布消息，只通过腾讯QQ通讯方式联络，一旦发现有什么风吹草动立即切断联系，给公安机关追查带来极大困难。如，李亚军妨害信用卡管理案中，李亚军从网上看到以日薪百元雇开卡女孩的信息，对方通过QQ指示其拿取地铁口外垃圾桶旁一个塑料袋装有的办卡用身份证和手机卡，反侦察意识极强。又如，谭文雄妨害信用卡管理案中，谭文雄受人雇佣先后在东莞、深圳、北京等多地跨省市作案，给侦查工作带来困难。
&&& 四是部分公民法律意识淡薄，贪图小利。被贩卖的居民身份证和信用卡，其来源有很大一部分是身份证的持有人自开自卖的情况。他们认为只是办理了没有存储任何资金的银行卡或者出借了自己的身份证信息，不会有任何风险，还能以此赚钱。如，在伍智、叶靖妨害信用卡管理案中，犯罪嫌疑人叶靖就是利用自己的居民身份证去各大银行开立了98张银行卡后，进行销售牟利。刑法对于这种出售自己名下银行卡的行为尚未用刑罚加以规制，对售出银行卡是否造成其他危害后果很难查实，故对于这种情况难以监管。
&&& 针对以上问题，检察机关建议：一是银行等金融机构需加大审核力度，监管部门应加大监管力度，建立健全问责机制，同时与公安机关建立联动机制，及时通报信息，在案件侦破过程中互相配合。加强银行工作人员的风险意识，对办卡过程要严格审核把关，同时银行要进一步完善考核机制，不单纯以开户数量考核，将审核质量纳入考核体系中。银行与公安部门要加强合作，建立联动机制，发现可疑分子及时告知，形成打击合力。二是积极完善公民信息管理系统。尽快完善居民身份证信息管理系统，推进身份证植入指纹信息工作，实现被挂失身份证及时失效。三是进一步加强网络信息监管力度，对于买卖居民身份证等不法交易信息进行有效的拦截与处理，提高对此类非法信息的打击力度。与公安、司法机关建立联动机制，充分利用网络平台顺藤摸瓜，有效打击银行卡销售行为。四是提高公民个人风险防范意识，防止个人信息被不法分子盗用。相关政府部门及媒体要加大宣传力度，使公民充分意识到出售银行卡及身份证的行为给公民自身和社会经济秩序带来的巨大危害。公民个人要提高警惕，不能为贪图小利出售自己的闲置银行卡或公民个人身份信息。
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刚刚我以前的同事，问我要了银行卡号，还有手机号，身份证号，后来有一条快捷支付的短信，请问这是在索取我卡内的钱吗？？？他不知道密码
我在苏州昆山，我去农业银行办银行卡，银行方面说我的身份证号码已经被一个和我名字不一样的人给办过银行卡了。现在银行系统把我身份证号码输进去是另外一个人的名字。我就没有办法办卡。请问我现在该怎么办啊？
我在网上填资料后来知道是诈骗的，但是我把资料填完了都，身份证是我的，但是银行卡不是我的，银行卡能别骗子盗吗。还有我的身份证号码能被他们利用吗
在网上找兼职时，不小心泄露了身份证号和名字银行卡号，坏人会不会利用我的身份证号干坏事，银行卡里存钱还安全吗
没有监护人的情况下我可以去银行汇款吗？？？？？？？
我银行卡上没钱，但我现在不敢在那卡上打钱了。怕被别人取走。
您好！我今年刚换的身份证 今天我去办银行卡 银行的员工说 我的身份证上的照片与网上的不一样 不能办 不知为什么 身份证的问题应该怎样解决？谢谢！
我不小心把身份证号码、姓名还有银行卡号泄漏给了骗子,到时这张银行卡和其它的帐户会不会被盗?
你好，我想咨询一下：我用网上银行转账时多转了一笔给对方，如果对方不退还的话我应该用什么样的途径来要回来笔钱呢
就刚才我在一个网游QQ里冲QB，说300元=2100QB，我工行转账后，他说要激活码398元，才能激活，不然就是消费满900元免费激活QB，我分2次又打过去600元，他说还要500元押金才能开通QB，我不干，他就不给我QB，也不退钱。我该怎么办啊？可以报警追回钱吗？
我在中国农业银行网上银行网业上找到的交费，于是把钱打到了易宝支付冲值话费？但是到现在钱也没有到帐！我到易宝支付去咨询，没有回答，我查百度，发现很多人都受过这个公司的骗，我想咨询下，这样的情况下我是是否可以找中国农业银行？}