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“借新还旧”贷款的风险分析与防范
攸县公众信息网 www.&&&&&[]&[]&[]&字号【&&】
&&借新还旧&是我们在处理到期贷款过程中经常采用的操作方式，具体是指贷款到期(含展期后到期)后不能按时收回，又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。&借新还旧&有助于我们盘活、收贷任务的完成，克服了诉讼时效的法律限制，也有利于明确债权债务关系，并有可能要求借款人完善或加强担保，弱化即期贷款风险。但借新还旧在一定程度上对社会信用产生负面影响，贷款客户&有借有还&的信用观念进一步弱化;在某种程度上也掩盖了信贷资产质量的真实状况，推迟了信贷风险的暴露时间，沉淀并累积了信贷风险;在办理新贷款的手续上，隐含着相当的法律风险。面对这样的风险，我们所要做的就是如何从法律上去认识和解决&借新还旧&中会出现的风险，及时的去防范和化解。&借新还旧&贷款的风险分析（一）信用风险由于&借新还旧& 借贷双方在办理过程中所受约束和限制较小，因此借贷双方都乐意 &借新还旧&。借贷双方长此&借新还旧&，容易淡化借款人主动筹集资金、到期归还贷款的意识，淡化合同的严肃性，只要贷款到期，借款人不是想如何筹款还贷，而是通过各种办法办理&借新还旧&。通过借贷双方长期以来 &借新还旧&的办理，借贷双方都容易形成对贷款到期转办&借新还旧&的依赖，甚至纵容了部分借款人的赖账行为，其借款人的信用意识和观念也大大减弱。（二） 法律风险&借新还旧&的办理容易产生下列法律风险：一是旧贷款无担保人或旧贷款与新贷款的担保人不是同一人的情况下，若借贷双方办理了&借新还旧&，依照《担保法》第30条第一款的有关规定，银行将面临免除保证人保证责任的法律风险。二是有财产担保贷款借新还旧时抵押无效的风险。比如在办理&借新还旧&时未重新办理抵押登记，而是继续使用原抵押登记，造成实际的抵押物登记有名无实。或是办理&借新还旧&后的6个月期限内，借款人发生破产，按照《破产法》规定，银行也将面临抵押无效的风险。（三）操作风险在我国金融机构中,操作风险导致的损失已经明显大于市场风险和信用风险。操作风险已覆盖信用社业务经营的各个环节，而信贷岗位又是操作风险发生的主要部门。办理&借新还旧&贷款的操作风险主要有三：一是长期的&借新还旧&操作可能弱化贷后管理力度。在&借新还旧&业务的实际执行中存在着相对强调贷款发放、审查环节责任的倾向，并由此导致了在贷款发放人岗位发生变化后，后续信贷人员在对&借新还旧&贷款管理上存在思想重视不够，管理不到位的情况。二是内控制度建设不规范，制度执行不严密，在办理&借新还旧&贷款中没有坚持按程序办事，容易引发操作风险，主要是会计人员的账务处理不规范，直接用转账凭证扣收贷款，一旦出现风险，容易给借款人和担保人留下未实际收到借款资金或以信用社强制从其存款账户上扣款为由提出反诉等风险。其次是办贷人员不按流程办理贷款，贷前没有重新全面认真的调查、审查贷款，贷中签定合同时合同要素不齐全。三是随意为客户办理&借新还旧&贷款，不仅是一种变相的短期经营行为，而且掩盖了贷款的真实质量。这些贷款通过&借新还旧&，虽然在一定时间内，从账面上掩盖了它们的真实&身份&，但是并没有规避它们的真实风险。相反，信用社不良贷款应反映的，由于没有得到应有的反映，一方面贷款质量失真，使经营自身效益受到影响；另一方面还将误导上级部门对不良贷款处理的正确决策，从而形成新的操作风险。防范&借新还旧&风险的对策（一）创建信贷文化，营造诚信氛围。金融是现代经济的核心，金融生态环境的好坏，直接影响经济环境秩序的好坏，要切实杜绝和防范&借新还旧&的发生，必须加强金融生态建设，努力营造健康的信贷文化。一是持续推进农户评级授信工作，努力营造农村诚信氛围，使诚实守信成为做人和经营的最基本准则。作为金融机构，要利用各种机会和场所，特别是要利用个人征信体系建设、农户评级授信工作的开展等，加大对农户、借款人等人群的宣传力度。二是加快企业、个人信用信息数据系统的建设和应用。要加强对贷款客户的信息采集全面及时准确反映借款人的信用状况。加大对逃债行为的打击，对逃债行为的企业和个人进入&黑名单&予以曝光，加大各方面的制裁，营造讲信用行遍天下，失诚信寸步难行的社会氛围。三是加大对守信企业、个人的正向激励，可以通过利率优惠、贷款优先等条件加大对守信客户的支持力度，促进信用环境的不断改善，优化辖区金融生态。（二）严格准入条件，规范操作流程第一，严格准入条件。办理&借新还旧&贷款也要从防范风险总的角度出发，应严格遵循一定的准入条件。1、借款人生产经营正常，能按时支付贷款利息；2、在办理&借新还旧&时点上无欠息；3、重新办理了贷款手续；4、贷款担保手续有效。同时还应坚持后手优于前手的原则。第二，规范操作流程。1、做好贷前调查，深入分析&借新还旧&的真实原因。重点对办理&借新还旧&客户的生产经营情况、现金流量、抵押担保、合同填写、账务处理、利息支付等方面进行全面审查。2、规范办理&借新还旧&贷款合同的填写，在填写办理新贷款的合同时，其借款用途应填写为&借新还旧&或在调查报告中写明原贷款情况。避免担保人担出不知情等方面的抗诉。3、合理确定贷款期限，为彻底消除借款人短贷长用的目的，信贷客户经理要深入贷前调查，深入了解分析借款人的生产运营周期，为科学合理的确定贷款期限提供依据，使借款期限同生产营运周期相匹配。4、规范账务处理。办理&借新还旧&时，所有程序必须按规定操作，新贷款必须坚持支付结算管理办法&谁的钱进谁的账，由谁支配&的原则，将新贷款转入借款人的存款账户，再由借款人办理归还旧贷，切忌单方面划转资金或新旧贷款进行对转等。（三）加强法规学习，严格依规办理。1、向&借新还旧&贷款的保证人履行书面告知义务。在办理借新还旧贷款手续时，除口头告知保证人借款用途为借新还旧外还应在借款用途栏和保证合同上也注明&借新还旧&字样，预防新的保证人行使债务抗辩权。如果在&借新还旧&时既有旧贷也有新增贷款，应当分开办理为妥。2、在办理&借新还旧&贷款时，借款人以自己的财产设定抵押，信用社应对抵押人到期债务进行严格审查。在抵押人有多个债权人且这些债务不到期的情况下，抵押人将大部分财产抵押给一个债权人并不违法，但对多个债权人存在到期债务的情况下，抵押行为则受到一定的限制。因此抵押人在设定抵押时信用社应要求他提供到期债务清单。3、当办理借新还旧中，以第三人的财产为新贷设定抵押时，也应如实将借新还旧的情况告知抵押人，同时在&借新还旧&的抵押合同和借据上均注明&借新还旧&字样，以防抵押人以贷款人和借款人&恶意串通&骗取其抵押物为由提出抗辩。4、原贷是以财产设定抵押，在办理转贷时，一定要再次在抵押登记机关查清该抵押物的抵押情况，对于旧贷已在抵押部门办理了抵押登记的，在办理借新还旧时，新贷款主体应重新去抵押部门办理登记，不能用旧贷的抵押登记代替新的抵押登记；对于在办理转贷时，以原已登记的（其它贷款）抵押物的剩余价值部分设定抵押的，其转贷后的新贷也应再去重新进行抵押登记，不能因原抵押物已过户登记在信用社，而不去重新登记，否则转贷后新增的贷款没有对抗第三人的效力。稿/文/编：信用联社
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&& 翼龙贷难道真的以续贷、借新还久模式生存？
翼龙贷难道真的以续贷、借新还久模式生存？
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发布者：menglan66
来源：网络转载
最近负面新闻这么多，有个xiaoming155爆料说翼龙黑户放贷！被翼龙君和广大网友质疑！可昨天爆出翼龙贷山东运营商真的黑户放贷！我还看他有爆料续贷、借新还久！难道也是真的？那不是旁氏吗？为什么没人管？这个要爆了算什么级别的雷？& & & & 希财网（）是专业的投融资及理财产品导购平台，国内权威的p2p网贷平台评测机构，网站汇聚了国内权威的p2p网贷产品、个人贷款、信用卡及众筹等投资理财产品，更多相关信息，请关注希财网。
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简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入
不过好像听说这个产品已经停了
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抄袭王，他抄的少吗
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银行贷款“借新还旧”暗积风险
　　导报记者 王 伟通讯员 卞春元陈晖济南报道　　从贷款到期后不主动偿还，经催要仍无理拒偿，被起诉后又利用银行自身的不规范行为“借新还旧”来赖账。近日，商河县某村几名“老赖”的赖账伎俩终被识破。“借新还旧”作为商业银行在贷款的发放和收回过程中经常采用的操作方式，是指贷款到期（含展期后到期）后不能按时收回，又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。其大量存在，隐含着相当的风险。银行“抹平”账面记录2008年初，大蒜行情看涨，许多农户借款筹资从事大蒜收购加工业务，商河县某村村民田金、田海、田刚（均为化名）等8人也于当年3月份分别从某银行各借款20万元进行投资经营。转眼1年过去了，8个人的借款都将到期，但因市场行情变化，他们此时都无力偿还借款。经协商，除田金、田海、田刚外的另外5人都到银行办理了借新还旧手续。银行一方在田金、田海、田刚未到场签字确认的情况下，单方将各20万元贷款划入3人在该银行设立的账号，然后又转至他们2008年3月的贷款账户上 ，并做了银行内部的会计平账处理。对此，除田氏3人之外的另5名借款人都予以明确证实。1年后，新的借款合同又到期了，银行在向田金、田海、田刚3人催收无果的情况下，分别将其告上法庭，请求法院判令他们分别偿还2008年合同项下的借款20万元。法庭上，田氏3人均主张该项借款已经偿还，并提供了从济南分行调取的个人信用报告。3份信用报告均显示，3人在2008年3 月份的那笔借款都已结清，余额为零；银行方出具的贷款户目前状态证明也是如此。如此看来，田氏3人还清了2008年的借款。银行、欠款人各担其责　　事情并非这样简单。法院不仅要看单份证据的证明内容，还要结合双方当事人的陈述等其他证据，结合生活常理来尽量还原事情的真实面目，看由此还原的结果是否合情合理合法。　　针对田氏3人的案子，2008年贷款户当前余额为零是不争的事实，银行方也承认，但是银行对此的解释是，3人并未实际归还各自的20万元借款，只不过是银行通过“借新还旧” 的方式抹平了3人2008年欠款的账面记录，3人当前仍各自欠银行20万元。商河县人民法院经审理发现，3人提供的信用报告在显示2008年3月借款已结清的同时，还显示3人在2009年3月又各自产生新的20万元借款余额。因此法院认为，3人只认可同一份信用报告中对自己有利的记载 ，而否认其载明的对自己不利的证据，再综合其他证据，认定3人仍应向贷款银行承担偿还本金20万元及利息的民事责任。　　一审判决后，田金服判息诉，而田海、田刚提出了上诉。法院认为，该案中银行一方确实存在违反操作规程的行为，对此，银行自应承担规定的内部行政等其他责任，但借款人的还款责任并不能因此而免除。近日，济南市中级人民法院二审维持了一审判决。“借新还旧”藏风险对于“借新还旧”现象大量存在，致源会计师事务所所长厉莉认为，“借新还旧”贷款大多办理时间较早，从信贷管理角度看，贷款抵押、担保等方面存在一定问题，容易造成不良贷款产生。突出问题是，银行资金被企业长期占用，既掩盖了企业经营的缺陷，又掩盖了企业融资能力不足的问题。　　她表示，虽然“借新还旧”在商业银行发放贷款和收回过程中经常被采用，有利于盘活不良贷款，可规避诉讼时效的法律限制，但在一定程度上掩盖了信贷资产质量的真实状况，推迟了信贷风险暴露的时间，积累着信贷风险。　　大正泰和律师事务所律师表示，在办理借新还旧贷款的手续上，隐含着相当的法律风险。在借款人无力偿还原来贷款的前提下，银行为其办新贷款是无奈之举，但容易在抵押、担保等环节上出现疏忽，最终成为借贷案件中的败诉方。他提醒，银行在办理借新还旧手续的过程中要注意防范风险，签订担保合同，防止“恶意”抵押；此外，依《税收征收管理法》，借款人欠缴税款，税权要优先于重新办的抵押权，因此还要警惕借款人乱用优先权。
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