如何购买个人养老年金保险更划算？-养老险-金投保险网-金投网
如何购买个人养老年金保险更划算？
来源：金投保险网综合编辑：
摘要：商业养老保险好吗？金投保险网专家介绍，商业养老保险又称为退休金保险，是一种以退休养老为目的人寿保险。商业养老保险可分为，团体与个人。
好吗？金投专家介绍，商业又称为，是一种以退休养老为目的。商业养老保险可分为，团体与个人。团体养老保险是以专业技能为企业提供员工养老计划，解决企业员工的养老问题。是保险公司针对个人需求为其提供的养老保险保障。因此，商业养老保险是的补充。
个人养老，是指同时符合下列条件的：
以提供养老保障为目的；
由个人向保险公司交纳保险费；
保险合同约定生存至特定年龄时，可以选择由保险公司分期给付生存保险金；
分期给付生存保险金的，相邻两次给付的时间间隔为一年或者不超过一年。
那么，我们该如何挑选年金保险呢？对此，保险业内专家表示，在配置年金保险的时候，除了要从自身的投保需求角度出发外，在具体产品选择时还应仔细比较固定领取金额、保障范围和比例以及投保时的缴费年限。
有保证领取，可确保更高利益
比如，在领取时间上，有的年金保险就规定，年金领取只到75岁，有的则规定，年金领取可到90岁甚至99岁。年金领取的时间长短直接关系到被从保险公司固定领取的金额。这需要人们投保时仔细比较。因此，在选择产品时，最好可以选择有保证领取时间的产品。
当然，在比较固定领取金额的同时，市民选购时还应注意对各公司分红水平进行比较。据了解，除了保险公司承诺的固定领取部分外，市民最终领取到的年金多寡，直接取决于各保险公司的分红水平。因此，应尽量选择历史分红水平较高、分红率较稳定的保险公司。
保障范围不同，保险金或差数倍
不仅如此，年金的保障范围的不同，也可能导致其最终获得保险金相差数倍。以同样投保分红型年金产品为例，A产品的身故责任为&一旦被保险人身故，保险公司退还所有保费，但不承担身故责任&。因此，以投保此产品1年，共缴费4.7万元计算，如果缴费1年后即身故，则只可能获4.7万元赔偿，保险合同中止。但B款分红型年金则在提供生存保险金的同时，还承担身故保障责任。以同样一年缴费4.7万元计算，B产品还提供10万元的基本保额。被保险人在缴费1年后身故，合计可以领取14.7万元。仅此一项条款差异，可获得保险金就相差超过3倍。
短期缴费，收益获取更划算
据了解，目前市面上的分红型年金产品缴费和领取方式基本相同。一般提供两种缴费期：3、5年短期期缴，20年、30年长期期缴。领取主要通过两种方式实现：当年缴费当年开始领取；约定若干年后，开始逐年领取。
对于缴费期限，专家建议，在经济许可的情况下，由于短期期缴，可令分红账户基数更大，因此短期期缴收益实际上比长期期缴收益更大。而在领取时，专家并不建议被保险人采取当年缴费当年领取的方式。对于不必使用生存金的被保险人来说，如果生存金当年不领取，保险公司会累计生息，以复利方式滚存下去，等到养老需要这笔资金时会颇为可观。
【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与金投保险网无关。金投保险网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所
包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，保险公司扣除100元免赔额后100%赔付合理的医疗费用保险金。
意外保障/意外身故、伤残：在保险期间内，若被保险人因在旅行时遭受意外伤害，并自事故发生之日起365日内因该事故身故的，保险公司按保险金额给付身故保险金；因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残项目的，保险公司按该表所列给付比例乘以保险金额给付伤残保险金。
健康医疗保障/意外医疗：在保险合同有效期内，若被保险人旅行时遭受主保险合同约定的意外伤害事故，或罹患疾病，且自发生意外伤害事故或罹患疾病之日起90日内进行必要合理的治疗，保险人依据本附加合同约定，对被保险人在90日内已支出的、必需且合理的实际医药费用给付保险金。
意外保障/意外身故及伤残：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾或烧伤，按合同约定比例给付残疾或烧伤保险金。
健康医疗保障/意外门急诊与住院医疗：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金。
意外保障/主险一般意外伤害保险：被保险人因意外伤害事故导致身故、残疾的，保险公司按约定保额给付。
意外保障/主险特定交通工具意外伤害保险：境外旅行期间以乘客身份特定交通工具时因意外伤害导致身故、伤残，保险公司将给付保险金补偿。（本保障可与意外身故、伤残保险金累计赔付）
意外保障/航班延误：被保险人乘坐航班抵达目的地时延误4小时及以上（不含航班被取消、变更或起飞后发生返航、备降）；
意外保障/航空意外身故：被保险人每次以乘客身份乘坐从事合法客运的国内民航班机，自持有效机票到达机场通过安全检查时起至飞抵目的地走出民航班机舱门时止的期间内，遭受交通事故导致的保险责任；
意外保障/火车意外：被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的火车（含轻轨、地铁）期间（自持有有效车票并双脚进入火车车厢起至抵达目的地双脚走出火车车厢时止，但中途双脚离开火车车厢期间除外），遭受的意外伤害事故；
保险顾问在线
问：咨询一下中英人寿的吉..
并且确诊时所患疾病未达到重大疾病程度，将...
Q:你好，我想问一下，我发生意外事故，现在合作医疗还没有报下来，如果距事故发生超过180天还没理赔，意外险还能报吗？谢谢！
Q:你好：麻烦问一下，我的保险已经交了,怎样才能在网上查到?
Q:什么是安贷宝
Q:我的户口已经落户在现在所在城市&但是身份证信息还是以前老家的&。现在单位要解除合同要失业证&，办理失业证身份证信息是以前老家的可以办理吗
Q:您好，小孩10岁买国寿福禄鑫尊适合吗
Q:新农合最长多长多少时间能去办理报销，跨年呢?
Q:我要出国两年，车子就放在家里不开了。然后我这个车子的保险不办可以吗？
Q:你好。怎么查理赔
猜你感兴趣
保险关键词
版权所有 (C) 中国黄金投资网 gold.org 浙ICP备号 经营许可证编号：浙B2-
本站信息仅供投资者参考，不做为投资建议！联系管理员：webmaster@cngold.org　欢迎投稿：tougao@cngold.org
我的意见：您现在的位置：
养老保险怎么缴最划算？应该少交还是多交？
　　养老怎么缴最划算？应该少交还是多交？
　　对于缴纳养老保险（一般也简称养老金、养老社会保险或&&），人们有两种常见态度：
　　在白领以及各种企事业单位工作的人当中，最常见的态度是希望单位能够替自己尽量多的缴纳养老保险，以便在自己年老以后获得较好的保障；
　　而对于农民工（和一小部分养老保险唱衰者）看来，养老保险是靠不住的，他们希望能够少交或者完全不交养老保险，最典型的表现就是新劳动法实施以后，每年都出现农民工退保潮。
　　在这篇文章里我们用一个粗略的计算来分析，多交养老保险和少交养老保险哪一种行为比较正确。
　　公民交纳的养老保险由统筹部分和个人账户两部分组成，由企业&代缴&公民收入的20%进入统筹账户，公民直接交纳收入的8%进入个人账户。一个常见的误区是，人们以为统筹账户企业代缴那20%&自己没出钱&，因为那笔钱没有经过自己的手。实际上那20%仍然是自己出的，因为企业在计算人力成本的时候，并不是以员工的名义工资进行计算，而是以企业在人力上的实际支出进行计算。
　　如果一家企业以每月6000元钱的成本雇佣一个打字员，那么这个打字员的养老保险，公积金等等一切都只能包含在这6000元之内，而不可能出现这种情况：企业给出一份6000元的工资，然后发工资的时候才发现还需要替职工&代缴&养老保险、住房公积金等支出，导致这笔合同超出预算。
　　可见代缴是一个非常聪明的设计：一个人领取了6000元工资，然后养老保险拿走了1400元，这和（提前抽走1000元，）给他发工资5000元，然后养老保险只从他手里拿走400元给他带来的感受是完全不一样的。即使高福利的欧洲国家如德国等，养老金占工资比重也不会超过20%，但是中国的养老金比重高达28%，民众却并不感觉到负担沉重，这种代缴制度是一个主要的原因。
　　现在我们来算一下交养老保险划得来吗？
　　职工退休以后领取的养老金也两部分组成，即统筹部分加个人账户余额。
　　统筹部分的发放标准为：以办理申领基本养老金手续时的上年度全市职工月平均工资为基数，缴费年限每满1年增加1%，个人账户的余额发放男女不同，女性55岁退休计发170个月，男性60岁退休计发139个月。
　　说是170个月和139个月将个人账户上的钱全部发完，但这其实只是一种计算方法，在实际操作中，养老保险只是按照1/170或者1/139个每个月支付，而不管你的个人账户里的钱是否发完，其原因也非常简单：不能够使得退休人员在某一个时点以后的退休金有大幅度的下降而造成社会问题。
　　我们假设某人25岁开始工作，工作35年至60岁退休，缴纳养老保险金35年，并于75岁死亡（中国目前平均年龄74岁），可领取养老金15年。为了便于计算，我们先假设社会平均工资在未来的60年不增长，社会年平均工资永远为1。那么该员工共缴纳养老金为0.28&35=9.8
　　退休之后，他每年可以领取统筹部分=1&35&1%=0.35
　　个人账户养老金=（0.08&35）&12/170=0.197647（按170个月计算）
　　两者相加，该员工每年领取0.35+0..547647的养老金，生前领取养老金总计0.（退休后的生存年数）=8.2147，
　　交了9.8，只领回8.2147，该员工领取和缴纳养老金之比为0.8382，每交100元养老金只能拿回来83块多，显然划不来。
　　反驳者也许会说，工资水平不可能永远保持不变，如果我们考虑到工资逐步增长，那么购买养老保险就是划算的。
　　我们再来假定公民年工资平均初始值为1，年均工资增长率为5%，工作年限为35年，计算可知：
　　1年工资期末值：1&1.05^（35-2）=5.2533
　　年工资和值：（1-5.）/（1-1.05）=90.3200；
　　2总计交纳退休金90..2896
　　3其个人账户余额：90..2256；
　　统筹部分为1&1.05^（35-2）&0.35=1.7511
　　个人账户为7.=0.5100
　　总计领取退休金（1.0）15=33.9165
　　交纳25.2896，领取33.9165，比例为1.3411，似乎只要社会保持增长，看上去确实能赚一点。
　　不过35年的零存整取，最后获取的收益仅为总额的1.34倍，这实在是一个低得可怜的利息回报，为什么不用这钱投资点别的呢？
　　考虑通胀因素，再算一笔账
　　还有一个必须考虑的要素是通货膨胀，任何社会长期来看都必然是一个通胀的过程，今天的和的购买力，都非三五十年前可比。
　　假设我们的养老保险制度是从1980年开始实行的，当时刚参加工作的某甲和某乙工资都为60元，某甲不相信养老保险，他要求单位只按最低的标准缴纳养老保险，每个月交给养老保险四块八毛钱；而某乙相信多交养老保险能让自己有一个幸福的晚年，在以后的十年当中都坚持让单位以较高的标准缴纳养老保险，甚至每月多给养老保险交15元。
　　三十年过去了，某甲和某乙如今都到了退休的年龄，他们回头审视自己的：某乙在八十年代很长一段时间（工资较大幅度提高以前），生活品质都只有某甲的四分之三，他换来的唯一好处是，在养老保险账户上比某甲多1800元，在他领养老金的时候，多交的这1800元甚至达不到城镇职工一个月的平均工资。
　　按中国的通胀速度，很有可能前二十年交的养老保险费在数额上只等于最后5年交的钱。从个人账户来看，年轻时多交老了多拿是没错，但多拿的钱远远比不上年轻时多交造成的损失。
　　显然，个人账户是一笔很坏的投资，前二十年多送进个人账户的钱会被通胀严重稀释，几乎等于打了水漂。而统筹账户那部分钱比较划算，因为领取的标准是根据退休前一年的平均工资水平制订的，所以统筹账户具备一定的抗通胀功能。
　　中国正处在老龄化过程中，以后适龄劳动者越来越少，退休者越来越多，养老保险的支出还将越来越大，收入也将越来越少，这是养老保险的可见前景。而目前中国社保投资收益率几乎是世界上最低的，跟通胀水平比起来，养老钱实际处于贬值状态，且就目前情势看来，随着养老保险基金规模越来越大，贬值损失也越来越大，指望将来的养老金政策有较大改善，甚至帮你抵御通胀的冲击，这也是不大可能的。 　　南方财富网微信号：southmoney
南方财富网声明：资讯来源于合作媒体及机构，属作者个人观点，仅供投资者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。
48小时排行}