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交行太平洋信用卡中心副首席执行官徐瀚访谈实录
第1页:访谈实录
第2页:嘉宾简历
交行太平洋信用卡中心副首席执行官徐瀚
　　和讯网消息 和讯重磅打造线上高端沙龙《2013信用卡转型与突围》，聚焦在手续费等政策以及各方挑战下，各家信用卡中心如何转型突围。近日，本期系列访谈走进信用卡中心。
　　附访谈实录：
　　和讯网：各位和讯的网友大家好，和讯网重磅打造的2013信用卡转型与突围正在火热的进行中，我们本期要采访到的重磅嘉宾是来自交通银行太平洋信用卡中心党委书记，副首席执行官徐瀚先生，接下来让我们来聆听他的智慧。徐总您好，首先非常感谢您接受和讯的采访，我们看到交通银行信用卡业务发展是非常迅速的，2012年的时候发卡量已经突破了2000多万张，多项指标在业内也是领先的，首先您能不能给我们介绍一下交行信用卡目前的规模和现状呢？
　　徐瀚：目前的规模是已经发卡超过2800万张了，整个的贷款额也在1300亿以上，就这样一个规模。整个的活卡率也超过了我们的预期，资产质量还是在我们预期之内的，包括整个服务水平和我们今年的发卡量都是好于预算的。
　　和讯网：我知道您是在2004年信用卡中心成立之初就成为了咱们的负责人，我也关注到您的背景之前是在交通银行的电脑部有关技术部门担任过要职。我也关注到交通银行在技术创新这一块也一直走在领先，这是不是跟您的背景有关系呢？您在任这几年之间有没有做一些突破性的技术创新？
　　徐瀚：技术创新跟个人的背景是有一些关系的，因为长期的职业素养会有一些想法，但更重要的是跟交通银行信用卡中心的创新文化有关系的，我们的创新文化的讲法是说鼓励创新，反对不作为，允许失败，这是我们的创新的理念。我们每个月有专门的创新小组搜集所有员工的创新的提议，不停地往上去提，提到最后到最后让CEO决定说这个创新上去不上去。我们这里面有很多的创新，比如说我们的智能发卡终端就是利用了3G网络和智能的手机，pad，不是iPad，是这样的一个东西来做，它也大幅度提高了生产效率，降低了冒用的风险。这是业内拿到创新专利的，也是业内第一个推出的，现在也成了大家模仿的一个必需的工具。
　　除了这个创新，包括像“e办卡”2.0的创新以外，我们在其它地方也有很多的创新，比如说我们的积分乐园，它也是一个创新，我们把积分让客户到网上自己去兑换，以前的积分是鸡肋，你没有办法去用，积分可以变成很小的钱，比如说一个东西是500块钱的，但是你的积分只够300块钱，你拿300块钱加200块钱就可以买500块钱的东西，积分一点都不会浪费，积分加现金，现在积分加分期付款也可以做。
　　整个的积分乐园的配送和管理在整个卡中心的控制下的，所以服务质量、产品品质都是有保障的。包括这些创新也有些其它的创新看似跟别人都一样，比如说网络发卡，但是网络发卡的话别人的一般的发卡要两周，你填一张申请表到拿到卡两周，我们现在大概（T+3），95%以上的卡在（T+3）都能拿到，最快的是到了24小时都不到，上午填的表，下午拿到卡，客户说是不是假的。所以创新我们在流程上做了大量的工作，我们用了一些创新的本质是给客户创造价值，我们用创新的本质做很多事情的。所以说交行信用卡中心创新的内容不像别的说产品非常多，但是它做一次创新它就做到极致，形成了一个行业的标准。我相信网络发卡也是，（T+3）95%拿到卡我估计很难再突破了。
　　和讯网：我觉得咱们交行中创新的这种文化是蕴涵在细节当中，您刚才提到的智能办卡目前的覆盖率或使用率什么情况，因为我知道是2012年推出的，今年目前的情况是怎么样，未来有没有提高覆盖率或者是升级到3.0版本的打算？
　　徐瀚：我们现在是智能办卡是变成一个前线营销人员的手里的终端了，不单是在办卡，他可以做一些商户的查询，包括做一些自己业绩的查询、最新的一些营销的活动，各地又不一样。我们已经能做到所有的营销人员人手一本了，大概1万人左右。除了卡的销售以外，做一些商户的维护我们也在用，大概4百人左右，用得非常多，非常普遍。另外它的好处是说它的信息的下达非常直接，比如说我有一个市场活动，以前要靠什么文件传下去，学习，员工要背，现在我网上去导下去就完了，直接把一个文件和一个VCR或者说一个图片直接导下去了，你自己看，第二天自动的，只要你一开机它就出现了，你必须要读，读完以后你还要说我读过了。
　　和讯网：大大提高了员工的效率，也提高了对客户的服务水平。我有一个疑问，创新各个大行或者是信用卡中心都在提，为什么我们交行能够深深的植入这样一个创新的基因，是跟您本人的这样一种领导者的风格有关呢？还是说是什么样的原因，为什么会对创新是人才的重视，并且执行得那么好？
　　徐瀚：我觉得还是大家的文化，因为卡中心文化是一个海纳百川的文化，当初跟汇丰一块做卡中心的时候人是来自于五湖四海的，操着不同口音的普通话的，操着不同口音的英语的，皮肤有白、黑、黄的，都是这样的一个文化，这个文化需要整个，需要创新。大家又来自于不同的公司和地区，所以大家的碰撞出的火花也非常多，想到的问题也非常多。作为一个企业的负责人我们只是把大家的这种想法和意见稍微做一些规整，这样就给大家创造一个平台，这里面也感谢很多之前到我们这来工作和支持我们工作的一些老的员工，他们把很多好的企业，世界一流企业的很多的做法都带过来，我们每个季度都有一个封闭会议，做一些头脑风暴，他们在这个里面讲了很多东西，当时觉得创新是我们立足于中国信用卡生产的非常重要的手段，如果跟着别人做就不行，拿着国外的东西直接来也不行，只有创新，时间长了就变成习惯了，变成基因了，就是这样来的。没有一个刻意说今天我创新，明天我创新，这种要植入到你的DNA里面去，而不是说只是开一个会做一个报告，这是没有用的。我们每年都有一个创新颁奖的典礼，每个季度都有，谁创新得了几等奖，有“火花奖”、“引擎奖”、“创新大奖”，“火花奖”就是说只要有这个想法就行，未必能够实现，他们其实很多人出100个点子可能99个都是不能实现的，或者说没有价值去实现的，但是如果这时候你说因为有99个不能实现你就打击他们或者说你们不要做了，那么他们就不会有后面的创新出来了。99个没有价值的或者说很难实现的，我们也给他奖励，小奖励，100块钱，200块钱，他觉得很高兴，他下次还会提。这个可能在1000个里面有一个被你看中了，你就颠覆了，一下就可以出来。所以这种东西是需要鼓励和培育的，你不能整天压制他们，你不能说你们这个东西不对，不能说，时间长就成文化了。
　　和讯网：我深切的感受到咱们交行的这种创新是由文化和制度两方面来推进和培育的，相信跟您的领导人的胸怀也是很有关系的，一个容错的这样一种机制。您刚刚讲到的汇丰对咱们的改变我觉得也很希望您来谈一下2004年开始咱们交行引入战略投资的汇丰，包括我们现在能看到的宣传资料上都会印有汇丰的标识，您是从2004年开始一直一步步见证我们交行信用卡中心的发展，您最大的感触是什么，汇丰给我们带来了什么？
　　徐瀚：我觉得跟汇丰的合作是汇丰入股交行的一个前提条件，汇丰跟交行一起合作成立一个信用卡中心，一起共同管理这个信用卡中心，我觉得给交行带来的一个最大的受益是让本地的同事一下子从一个原来那个水平看到一个世界最高水平的信用卡业务的发展和它的做法、它的业务如何运行、怎么样管理这么大的一个团队。汇丰在全球有很多地区都是发信用卡的，特别是当时的北美，大概是3000多万张卡，这么大的一个运行我们以前是没有这样的经验的，汇丰在香港的卡也是占有市场绝对份额的这样一张卡，在也是如此。所以说汇丰给我们带来了一个新的管理理念、新的组织架构、新的运营模式，很多的新的东西，打个比方，让一个读小学的学生一下进入了大学去读书，这个跳跃式的发展，这个是他们带来的，我觉得如果自己摸索不一定做不好，但是这个时间一定会较长，另外可能会走一些弯路。汇丰的另外一个好处是汇丰在很长期的时候在不同地区，不同的经营周期内都运作信用卡，它都经历过，它就会给你很多经验，告诉你说这个时候应该收还是应该放。
　　和讯网：汇丰近几年都在出售中国的资产，有很多专业人士可能会觉得它在中国也许做的只是财务的投资。听您刚刚讲跟我们交行结合还是很紧密的，未来有没有可能跟汇丰还是会继续保持这样密切合作的状态呢？
　　徐瀚：我觉得跟汇丰的合作不是单向的，我刚刚说的是汇丰带给我们的帮助，但是我觉得本地的人，包括本地的市场，中国的大陆市场也用了很多的先进的经验和理念给了汇丰，汇丰也拿了这些东西去在北美跟其它的地区进行试验。比如说刚才说的“e办卡”2.0也是我们的（蒋总）拿了这个东西到伦敦去给全球的汇丰的信用卡中心的领导展示我们的这个方法，防风险又提高效率，这是我们给它带来的。包括我们的一些信用卡（闭场营销），我们在做一些信用卡持卡人专场，到几点钟以后是专场营销，这个经验也是被汇丰拿到北美去跟百思买在做，它也在分享它的经验。我觉得学习是双向的，因为本地的一些创造力也给汇丰带来了新鲜的经验。
　　你说今后我觉得汇丰和交行的合作起码在信用卡上面我们觉得是非常成功的，得到双方的领导人的赞许，也得到了监管部门的认同。你看当时8年前，9年前有多少家，现在还有几家还能合作这么好。
　　和讯网：所以是中外行合作的非常难得的一个成功的案例。
　　徐瀚：这是合作的典范。
　　和讯网：我们回到刚才您讲的有一个积分乐园，我也挺感兴趣的，很多的信用卡也在实践网上商城这样一条盈利模式，我们交行积分乐园目前的情况怎么样？包括前段时间刚好报出网上有个亿佰商城破产了，我们交行是不是有合作，对我们交行的用户会不会有一些影响？
　　徐瀚：我们做积分乐园也是我们积分计划里面的一部分，我们的积分计划就是积分攒得快，积分很好用，这是我们的要求。另外的话在成立的当初我们也是说有一些供应商在上面在做，但是问题是一些产品的质量，包括服务的水准参差不齐，最简单的方式就是说我把产品放上去，客户点了，结果说没有了，你卖完了，客户就投诉没有了你放那卖什么。所以我们建积分商城的时候把之前碰到的一些问题搜集起来认真地去做，自己建立整个的服务团队，包括商品招商的团队、服务质量监控的团队，所以说我们现在的服务水平一直保持在95%以上，产品3天内到达，包括退货能不能退，这些如果说是你不管理的话，都由各个供应商来管的话，没有集中管理的话你根本就不知道怎么回事。
　　和讯网：也是后台式的？
　　徐瀚：对，都是自己做的，他们的产品就要入库来管理，统一配送，统一的包装，我自己觉得我们都是做了大量很辛苦的工作，到现在我觉得还是有大量同事还是得到了市场的认可的，第一个我们大概有4百万左右的客户成为我们积分乐园的注册客户，每天有几百万的点击量，一天有上万笔的成交订单，一年有几千万的盈利，这是非常健康的，我们评估好服务、收入，风险都能评估的了。刚才您说的这个亿佰商城。具体情况我不是很清楚，但是我们没有给他做过直接的这种外包服务，或者什么没有。只是我们是在上面买过东西，但是那个数量很小，这个不大。我们主要的东西都是在我们自己这个积分乐园上面来做，我们没有把我们积分的商城进行外包，是我们自己管理的。
　　和讯网：看来我们交行是很好解决了网上商城的一些问题和一些营收的考虑。我们目前交行整个盈利状况在信用卡这块是怎么样的？一些盈利模式有没有近几年发生一些变化？
　　徐瀚：整个的我们盈利的话，增长的非常快，我们去年我们整个经营利润增长了80%以上。
　　和讯网：非常快。
　　徐瀚：对，今年我们的经营利润也会超过50%到60%的这样一个增长。我们的利润增长非常快，但这个利润的增长主要是靠我们的业务规模的扩大和比如说，刚才说我们有积分乐园，我们积分乐园以前这个东西是被人家管控，你服务管不了，另外收益也控制不住，我根本不知道收益在哪里。你现在有了这也是多了一块出来，或者多几千万，但也是一笔很大的数字，包括一些其他的增值服务，也会带来一些就是给客户，首先一条这个东西是客户要的，而不是你强推的。对不对？就是客户需求，客户要的话，就会产生一个客户满意，你也满意的一个局面。
　　和讯网：刚才您也提到一点，关于网上办卡的事，其实说起金融，现在包括招行，之前的行长他也说到，未来信用卡可能是一个无卡化的趋势，您是怎么看？包括像阿里巴巴可能也在推信用支付，支付宝这块，您是怎么看互联网金融？或者是说我们信用卡如何跟互联网合作，去竞争？交行在互联网这块如何利用或者说前景上是怎么看的？
　　徐瀚：作为我们来讲，我们一直是非常重视互联网的移动互联的使用的，非常重视的。刚才我讲的，我们积分乐园其实就是利用银行的积分优势，然后去做的一个网上商城的概念。但是除了这个网上商城以外的概念，除了卖B2C这样的东西以外，我们上面还有电影票，有餐饮的一些优惠券，还有一些做一些旅游，其他各方面的吃喝玩乐的东西，都会有，只要你用钱的地方，它都会在上面去做。另外的话，刚才我说的，“e办卡”2.0，也是利用一个移动互联的技术，3G网络在做的东西。包括我们的网络办卡，也是利用的移动互联网的特质，来办这个信用卡。
　　那么，我自己个人认为，信用卡，卡是一个载体，核心问题是信用的那个账号，那个账号可能放在手机里你叫信用手机，你放在卡片上叫信用卡，你可能放在拇指上叫信用拇指。但核心的问题是那个账号，你今后不管怎么变，信用账号的管理风险的管理，营销的管理，客服的管理是永远不可能少的，至于信用账号放在哪里？它就是一串数字就是一个ID，没有什么了不起的，所以说信用卡可能会被信用手机，信用短信取代，我觉得无所谓，但是作为信用卡中心它是不可能失业的，也不可能消亡的，对不对？只是发给你的介质不同了，我自己觉得，这是一个可能跟大家说的好像信用卡会消亡，我觉得这个是形式的改变，核心的内容是不可能消亡的。
　　和讯网：那您觉得像互联网企业，像电商会对我们传统的信用卡行业会带来挑战吗？因为淘宝这个销售额已经非常大了，那如果它推出这个信用支付，可以直接在淘宝上信用支付，您觉得会对我们有挑战吗？
　　徐瀚：我首先第一条，我自己觉得，所有的这个企业，不管是银行，不管是电商，也不管是任何其他的企业，必须认真研究移动互联的技术，利用和借势发展自己的业务，这个是所有的企业都要做的。不能够忽视这个技术的到来，或者说这个技术对我们社会产生的影响，这是第一条，我自己觉得。
　　至于哪些企业或者哪些人，能够更快掌握这些技术和掌握它的特征去做这件事，我个人认为，这要看这个企业的体制机制文化，能否配合到这个技术的发展，还有资源的配置，你能够配合这个发展。谁的机制体制文化、资源配置能够跟得上就快，如果说跟不上就会慢，我觉得这是第二个想说的。
　　第三个东西，我想说的问题是说，谁都可以到互联网上去办卡，我今天办，别人也办，但是你要合法，你有办这个卡的资质吗？对吗？要站在同一起跑线上做。我们做银行业务，我们是要有牌照的，我们也受到人民银行和的监管的，我们要跟人民银行交存款准备金的，我们要受到各种各样风险的管理的。这些都是为了保证持卡人的最大利益。那现在有人说我也可以发信用卡，我也可以做什么，那你怎么保证持卡人的最大利益？你怎么样让监管部门放心？对吗？这些问题我自己觉得是一个必须要面对和回答的问题。对吧
　　和讯网：对。这可能是这些电商巨头目前面临的最大问题和挑战了。
　　徐瀚：我特别赞同我们董事长说的一个问题，就是为什么各个国家对金融的监管，都是非常严格的？比对其他行业的监管和管理的重视都要高得多，因为它是一个金融是经济的命脉，对金融资本的监管，要远远高于对其他产业资本的监管，要严格得多。现在的问题是要大家，我们不反对竞争，我们鼓励竞争，但是希望是在一个平面上竞争。
　　和讯网：牛董事长他在股东大会上，他也说过跟电商之间合作可能是大于竞争的。但是，确实您提到的这些监管问题是确确实实摆在电商面前，需要他们未来去面对的。那接下来有一个问题是关于咱们交行的不良贷款率。刚才我们提到了交行的很多优势和产品，我们在风险控制这块，有没有这些经验可以跟大家分享呢？
　　徐瀚：我们的不良贷款率跟我们今年预算基本是持平的，我们现在资产的这个状况，要远远好于我们就是，因为我还说汇丰是我们一个合作伙伴，好于汇丰在其他成熟市场，或者的这个数据，当然的话，我们的盈利能力，可能由于比较注重资产的质量，就要牺牲一部分的盈利，这个也是中国特色。中国对风险看得比较重，对这个通常都还是习惯于用对公业务的概念来看信用卡的风险。这样的话，就是说是有差距的，因为信用卡，它是高风险，高收益的一个产品，是应该做到一个平衡的，但是我们现在总的来讲，还是都比我们自己的计划要好，也比我们拿到汇丰在其他市场数据要好，这是第一。
　　第二，我们在国内现在比较大的问题，还是在于一些，两个方面。一个方面就是，国内的个人信用情况，我自己觉得还是相对不错的。就是你就要防住欺诈，就是骗你的钱，这个防住了，基本就还是不错的。那么防欺诈我们就是刚才说，就是“e办卡”2.0，它跟你会拍张合影的，拍张相的，另外把你的照片会跟你的身份证和公安部的身份证去对的，就是我们上了这个线以后，我们的第三方冒用的比例是几乎被降到零了，人肯定是这个人。但是这个人他现在的东西是假装，就说这个人本来是一个宾馆的洗菜的，他说他是一个行政大厨，这个是没有办法去验证的，但是人肯定是这个人。如果找到你这个人，你就来还钱。这个是大大降低了欺诈的概率。
　　另外一个我自己觉得，中国的信用卡另外一个风险就是，通过信用卡把一些小额的经济贷款放出去，这个可能是一个行业的，很大的风险点。这个也是被银监会，去年下过一个文件，就是被严令禁止的。交通银行从开始到现在，一直反对，一直抵制把信用卡的贷款，让个人用于经营。我们有专门的系统和方法去查找这些用于经营性贷款的一些持卡人。对一些不规范的使用信用卡，因为信用卡本来就是用个人消费来贷款的，你不用金融贷款，而且你信用卡的理论是大数据理论，你是通过个人的消费的这个数据，来做一个判断能不能发卡。
　　你做经营贷款，信用卡的技术理论，是不能够覆盖，经营性贷款的风险的。比如说你做这个贸易的，你做这个餐饮的，你做什么旅游的，那个是跟那个行业有关，你说造船或者说零配件，那是跟行业有关的，不是跟你个人消费有关，你通过你的模型是算不到它的风险的。所以我们对一些持卡人，用一些经营贷款，我们都是友情地提示。首先发短信友情提示，如果你不接受提示，连续几次的话，我们也不得不降一些额度。因为你用错地方了。我们从开始到现在，我们一直到现在，我们交通银行信用卡估计没有政策性的，或系统性的去把一些个人的经营贷款放到信用卡里去，我们反对，我们一直是不赞成这样的做法的。
　　但是中国营业大家都知道，中国的一些微小企业贷款难或者说什么情况，很多人就是把一些经营贷款就直接给了小老板，小老板就打到卡上。这个我的观察是非常危险的。道理我刚才也说了，你信用卡的理论技术是覆盖不了，个人经营性贷款的风险，你算不到，你没有能够来管好它，所以我觉得这个是也是劝大家吧。
　　和讯网：非常中肯的一个建议。那其实信用卡业务有一个很有意思的现象，是中国人一般人手是很多张信用卡，那它每办一张信用卡往往是被它这个特色的促销信息所吸引。那咱们交通银行信用卡业务在这个促销或者是特色的商户优惠上面有怎么样的一个，特别吸引人的有哪些？
　　徐瀚：我们的最大特色，就是我们问很多我们的持卡人，或者一些非持卡人我们都问，你说交行信用卡，你记得最多的是什么？你记得吗？能记得住吗？
　　和讯网：超级星期五。
　　徐瀚：对的，有超级星期五这是大家都能记得住的东西。这个我觉得这也是我们一个很大特色，就是这个特色在于哪里？第一个是它找了一个人最开心的一个时间，是周五晚上。
　　第一大家都不太舒服的，要上班。周五就是今天晚上约吃饭，玩，K歌，打牌，周五它是一个时间上的自己的一个最放松的地方。
　　第二，我们的切入点是超市和加油。你哪都可以不去，但是作为一个都市人，你不去超市不太可能。每周一般都去一次，至少两周去一次，这是你的刚需，我不是弄的吃饭给你搞，你说非要吃饭，那我说我不愿意吃，我就在家吃方便面对吧。
　　第二个加油你就要有车，你就要加油，所以这两个是非常非常切入到客户的刚需上面的。
　　第三个问题是持续。我们三四年以来，一直持续的是最红星期五，没有停过。最红星期五就是5%的返现，超市5%，加油5%。每一个礼拜周五都有，所以我觉得这个是一个非常持续的。另外为了让大家加深印象，我们从去年9月21号，今年4月19号，我们又做了一个超级最红星期五，就是在超市里面当天是50%的返现，万人共享。但是有一个封顶是100块，但这个很容易达到的，因为你买两桶油，两包米就200块了，就返50%，但是100块也是钱，而且很容易拿到不限名额。所以说这块对整个市场的影响是非常大的，也容易让持卡人记住你的营销品牌。
　　现在大概是7000家超市，和6000家的加油站都在用。现在除了超市、加油站，我们现在有电影院，我们还有一些餐饮是50%那天是用积分兑换。这些地方都在往外扩，另外我们的特惠商户全国也超过了24000家的特惠商户，涵盖了有餐饮、KTV、4S店8个项目，包括东航都有最红星期五，周五买票是9.5折，然后是国际航班减500块，都是力度蛮大的。
　　和讯网：都是非常诱人的。那最后呢还是想跟您请教一下，您怎么看未来整个信用卡行业的发展趋势？以及面临的挑战，我们交通银行信用卡在未来，三到五年，或者是未来的一个发展规划和目标。
　　徐瀚：中国信用卡市场通过从年开始爆发性的增长，其实元年不在2002年，元年应该1985年3月，珠海市分行发行了境内第一张信用卡。中国应该是比较早的一张是长城信用卡，另外广发也蛮早的。那么真正大规模所有银行往里面扎堆进行竞争性的跑马圈地开始的，是从2002年上半年就开始这样做的。做到今天这个发卡量已经有几亿张卡，这个速度非常非常快。在今后的几年当中，我个人的认为，随着中国老百姓的这个收入的不断提高，持卡人的规模会越来越大，城市化的进程越来越高，持卡人的规模也会越来越大，所以在中国来讲，卡量的增长还是会有一个很强增长的周期。
　　第二问题是说，现在的竞争单单是在卡的竞争，发卡的竞争，我觉得已经吸引不了客户了。因为在主要的城市，主要的市场上，每一个人都会有一两张卡，这种竞争就是对商户的竞争，和对持卡人钱包的竞争。都在讲（43：21英文），他用卡的时候谁的卡这是非常重要的，这个是非常重要的。所以这个竞争是第二个竞争。
　　第三个竞争就是，对风险管控能力的竞争。这么下来这几年，从2002年到2013年，这十年下来，整个来讲，中国的经济还是一路走高，一路向上的，但后面几年，可能要进入一些调整期，中国经济的结构在发生调整，什么叫调整？就是有的增大，有的缩小。那缩小的时候就必定会带来一些风险，也会伴随一些风险和人的收入的调整，肯定是这样的。那么如果在前十年，或者前八年，你的风险政策是稳健的，你的贷款规模是稳健的，刚才我说的经营贷款没有放，这个时候我相信你的日子会好过一些。如果当时发卡的时候，就是跑马圈地了，不顾及客户的质量，另外再加上一些经营性贷款的投放，像信用卡的投放，你不应该放的放了，那我相信，如果经济出现波动或者说不确定性很强，或者说经济增长放缓，或者进入调整期，你的风险就相对比较大，这时候就用说的谁在“裸泳”了。所以说这个也跟刚才说的一样，中国信用卡发展出来以后，到现在为止，没有走过一个经济全周期。可能我们会在不久的将来会进入一个新的一个经济周期，这时候真的看谁车开得又快又稳，这是本事。所以说今后的竞争总结一下，可能卡量你还在涨，但是你在估计你的用卡，更重要的看你的风险管理能力。这个竞争不是单单的卡量。
　　和讯网：简单谈一下我们交行的规划。
　　徐瀚：我们交行的信用卡的目标还是要作为一个行业的一个标杆或者说是领跑者，领头羊，这个不一定是要在卡量上领头，但是作为一个服务，品牌，卡的风险管理能力它一定是一个行业的包括，它的创新，它一定是这个行业的这个领跑者。除此之外它的整个规模，客户数应该是具有影响力的，它才能成为这个行业的领跑人，单单是新的东西多，不代表是行业的领跑者。更重要的是说交行和汇丰都是两家超过百年历史的银行，我们的理念就是不争一城一池的输赢，不计较一时一刻的退和让，我们是要做大做强，更要做长，是我们的理念。我们要自己非常自觉的，非常为客户服务，为客户负责，为自己负责，为股东负责，管好我们的这个信用卡的风险。同时给客户提供更好的服务，给股东提供更大的回报，这个是我的一个服务好客户，服务好股东，管好自己的风险，这是我们的目标。
　　和讯网：我觉得今天跟徐总聊下来，印象最深刻的就是我们交行可以把这个创新和稳健似乎两个有些矛盾的基因却融合的非常好，我相信这个交行信用卡，未来也能开的又快又好，谢谢您。
　　徐瀚：谢谢你的采访。
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