央行和银监会发布关于调整个人住房贷款政策有关问题的通知不限购城市房贷首付比例最低降至20%
日07：24&&&&&&&&
记者 周琰&&&&&&&&来源：金融时报
　　《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于调整个人住房贷款政策有关问题的通知》（以下简称《通知》)2月2日发布。《通知》明确，在不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点；对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房，最低首付款比例调整为不低于30%。对于实施“限购”措施的城市，个人住房贷款政策按原规定执行。
　　《通知》称，为进一步支持合理住房消费，促进房地产市场平稳健康发展，人民银行、银监会各派出机构应按照“分类指导，因地施策”的原则，加强与地方政府的沟通，指导各省级市场利率定价自律机制结合当地不同城市实际情况自主确定辖区内商业性个人住房贷款的最低首付款比例。银行业金融机构应结合各省级市场利率定价自律机制确定的最低首付款比例要求以及本机构商业性个人住房贷款投放政策、风险防控等因素，并根据借款人的信用状况、还款能力等合理确定具体首付款比例和利率水平。
　　此外，《通知》还强调，要加强住房金融宏观审慎管理。人民银行、银监会各派出机构应强化对房地产贷款资产质量、区域集中度、机构稳健性的监测、分析和评估；督促各省级市场利率定价自律机制根据房地产形势变化及地方政府调控要求，及时对辖区内商业性个人住房贷款最低首付款比例进行自律调整，促进银行业金融机构住房金融业务稳健运行和当地房地产市场平稳健康发展。
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去P2P平台骗贷款会构成“骗取贷款罪”吗？
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摘要: 　　昨日在微信群上讨论：骗取小额贷款公司贷款的行为，构成骗取贷款罪吗?针对小额贷款公司是否属于金融机构，各抒己见，好不热闹。由此，我想到了网络借贷平台，如果有人欺骗网络借贷平台依法发放的贷款，也构成骗 ...
　　昨日在微信群上讨论：骗取小额公司贷款的行为，构成骗取贷款罪吗?针对小额贷款公司是否属于机构，各抒己见，好不热闹。由此，我想到了网络借贷平台，如果有人欺骗网络借贷平台依法发放的贷款，也构成骗取贷款吗?
　　讨论缘起《刑事审判参考》第962号指导案例。&上海某投资集团、江某骗取某小贷公司贷款案&中，上海市第一中级人民法院(2014)沪一中刑终字第146号刑事判决书指出：辩护律师认为根据《金融机构管理规定》(后被废止)、《金融许可证管理办法》规定，小额贷款公司未取得金融许可证不属于金融机构，因此不符合刑法第一百七十五条之一骗取贷款罪所描述的&以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者其他严重情节的行为&;而检察官认为构成犯罪。本案的争议焦点是小贷公司是否属于骗取贷款罪的犯罪对象。法院最终就小贷公司的性质认定做了比较详细的说理：理由是小贷公司主营业务是发放贷款，属于金融业务;监管机关是银监会和央行;由省级政府主管部门批准设立和主管;央行为小贷公司提供金融机构编码等。故小贷公司属于骗取贷款罪的犯罪对象，两被告人骗取贷款罪成立。
　　那么，本条是否保护网络借贷平台呢?现今的网络借贷平台中，有一种网络借贷平台属于&网络小额贷款平台&。《关于促进健康发展的指导意见》指出：&网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。&依照上述指导案例的判决，我们认为，骗取网络小额贷款平台贷款，情节严重也构成本罪。
　　综上，法律是动态的，是被解释的。法律在金融发展创新的不同阶段，容忍度不同，互联网金融的本质是金融，其风险外部性不容忽视。如何保护其权利，约束其行为，必将成为监管与司法的难点和重点。
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