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为什么互联网金融在中国大陆如此风靡,以余额宝为例对其背后所隐藏的巨大危机的调查报告
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Copyright by Proresearch.org, All Rights Reserved. 观研网 版权所有 运营公司：观研天下（北京）信息咨询有限公司&&有哪些比较典型的互联网金融项目和产品？
都说互联网金融很火，截止到现在，有
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就现在来说，目前国内互联网金融比较典型的应用有五大类。第一类：网络支付支付领域有两类典型产品：支付宝、财付通、易宝代表的第三方支付，第三方支付的特点是业务侧重线上，并且和电商有紧密的联系，也有一小部分拉卡拉这样走线下商户的。另外一种是银行的网银支付，从本质上网银支付和第三方支付没有太大区别，都可以通过互联网实现非现金支付功能。但银行吃亏在线下开户和各自为战，网银支付发展的早但却为第三方支付做了嫁衣。第二类：网络贷款贷款类也是两类典型产品：阿里金融为代表的网络银行和人人贷为代表的P2P。阿里现在已经可以实现贷存汇三个功能了，和传统银行的区别就差那张牌照。阿里的优势是大数据，通过对电商大数据的挖掘可以降低小微金融的信贷风险，这也是网络未来的发展方向：和电商高度整合。P2P大家都耳熟能详了，这里强调一点，线上P2P和网络银行是两个完全不同的思路，P2P的本质是金融脱媒，由借贷双方直接沟通，从某种意义上说P2P和网络银行存在竞争关系。第三类：网络理财理财类的典型产品是：天天基金为代表的基金电商。基金电商近两年的崛起是来自于第三方基金销售资格的牌照红利，这种模式本身并没有什么过人之处。理论上基金电商平台可以通过对客户的数据挖掘为合适的客户推荐合适的产品，但由于目前国内理财的主力消费人群是中老年人，所以销售中还是需要大量的人力，是一种网上展示网下电话成交的重模式，数据挖掘也就无从谈起了。类似还有保险电商，不再赘述。第四类：网络证券由于我是证券出身重点说下这个，目前网络证券有两类典型产品：以炒股软件为代表的证券网络交易和以雪球为代表的证券网络社交。证券的时效性天生就和互联网是绝配。从历史的角度看，网络证券也是所有国内互联网金融模式中的鼻祖。中国券商的网上交易有明显的后发优势，美国的网上交易在95年起步，日本是96年，我们和台湾都是97年开始网上交易，中国的证券公司第一次和全世界站在了同一起跑线上，股票软件和股票网站如雨后春笋。但国内的证券市场监管思路过于保守，2000年证监会颁布了《网上证券委托暂行管理办法》，规定只有券商才有资格从事网上证券委托业务，把和讯、证券之星这些想跟券商进行手续费分成并进一步向网络券商发展的互联网人挡在门外，只剩下一些炒股软件厂商半遮半掩的卖指标搞咨询，中国的网络券商进程被人为推迟了13年（也许会更久）。在这十几年中，券商自己的内部创新同样也受制于监管，不得跨地区经营一条就把所有路都堵死了，互联网人更是只能在财经资讯等外围徘徊。这种无法和交易耦合的外围模式，到了2011年雪球的SNS社区基本已经被玩到了极致。方三文先搞i美股再搞雪球从某种意义上说也是无奈之举，i美股今年转型私募基金说明了网络证券的发展和交易挂钩是大势所趋。当然这个大势的前提在于监管政策放开。第五类：网络『金融创新』这里指的是所有通过互联网技术直接从原理上改造金融的产品，这是我最看好的一类互联网金融，也是我认为最像互联网金融而不是金融互联网的产品。典型的是比特币。比特币通过技术的去中心化，颠覆了央行发行货币金融原理，其带来的能量相当于从原子核裂变引发的核爆炸。当然这也在挑战世界上所有政府的底线，这类产品的特点就是要么颠覆世界，要么被世界捏死……
我把互联网金融的发展划分为3个层次：1.利用互联网技术为手段提高传统金融的效率，银行网银，第三方支付，网上基金代销属于这个范畴2.利用互联网的技术和思想改变交易结构，阿里金融，P2P属于这个范畴3.利用互联网颠覆传统金融 – 目前只有比特币有这个影子下面就这三样划分来谈一下具体的项目和产品：在第一个范畴中银行网银略过不谈。在支付方面：支付宝、拉卡拉和快钱是我觉得做的最为突出的产品。支付宝依托淘宝、天猫的大交易量一举获得了最多的支付用户，而以强大的用户规模为依托支付宝和银行等结算终端的谈判砝码巨增，成为国内支持银行最多，支持服务最多的第三方支付机构，最近触角甚至伸到了理财领域做起了货币基金。在支付宝身上提现的是互联网典型的用户经济、体验经济和某丝经济。拉卡拉是另一个以互联网技术提高效率的典型，除了在各个便利店都有他的缴费机之外，其与Square类似的手机读卡器为千千万万小商户和个人用户提供了极大方便，绕开了支付宝快捷支付额度的问题及网银的体验问题。快钱的业务除了网上支付外还有线下收单和清结算，在无数线下商户里装了POS机，这些商户的流水数据是一座大金矿。在第二个范畴中，阿里金融标新立异，第一个做到了在淘宝、天猫的闭环体系内以大数据控制信用风险，且体验极棒（当然淘宝、天猫店铺充当实际上的抵押物也功不可没）。阿里的创新在于改变了传统信贷的交易结构，以前要到银行申请，银行再花两个月做尽职调查的繁琐过程变成了5秒钟的快速放款。P2P也属于以互联网改变金融交易结构的典范，P2P指的就是点对点的直接融资，虽然现在在中国（其实乃至全世界）真正依靠P2P实现金融脱媒的可操作性极小，可是通过一定的金融媒介以P2P的形式扩大贷款总量和帮助的人群数量还是具有极大的普世意义（毕竟P2P的借款是小额的）。放眼国内的P2P，我个人看好的是有利网、陆金所、开鑫贷等平台、线上线下对接的模式。在我看来，P2P作为一种融资形式不应该成为变相攫取高额利差的工具 – 就像央行行长刘士余说的，P2P自己深度介入线下交易，在线下开门店就是变异。像有利网，陆金所等模式在我看来是真正有互联网基因的P2P，模式与团购极为类似，利用P2P的形式扩大了可贷款人群和贷款量，同时利用互联网极大减少了交易成本，使理财用户真正获得了实惠。第三个范畴目前来看只有比特币有希望（其实还有被央行封杀前的Q币）。这种不要央行、有限的货币供给有助于真正消除通货膨胀、货币兑换等诸多问题。可是其发展的核心桎梏也就在这，货币是需要有极大保有量才能称之为货币流通的，有限的比特币供给无法满足经济发展的需要，币值的上升其实就是变相的通货膨胀。
第三方支付：如支付宝、微信支付；p2p：如人人贷，陆金所。众筹：如众筹网。金融代币：如比特币和比特币平台。金融超市/理财平台：如招财宝、钱大掌柜。互联网银行：如英国的ING银行。虚拟信用卡：如之前中信的虚拟信用卡。互联网信贷：如阿里金融。这些基本上涵盖了目前全球最重要的互联网金融的产品。
互联网金融有多种模式，P2P网贷是其中的一种。下面是几家P2P网贷的业务架构和发展情况的介绍：作者：寇向涛 () 讯联数据研究员，《支付视界》执行编辑，雷锋网特约撰稿人，互联网金融媒体人
　　中投副总经理谢平看来，互联网与金融两个领域有非常多的共通之处。首先所有的金融都只是数据，不需要任何物流的支持。所有的金融产品都是各种数据的组合，这些数据在网上实现数量匹配、期限匹配和风险定价，再加上网上支付就形成了互联网金融的核心。　　谢平总结了当今互联网金融的六大方向：第三方支付。目前第三银行支付牌照已经发放了250多个，其中真正从事互联网支付企业97家，另有150多家预付卡公司。互联网支付企业的支付总量约达6万亿，占到整个支付总量的0.5%。虽然从金额上看占比很小，但是从交易笔数上看，互联网支付的交易指令已经占到整体的40%，互联网支付表现出单笔量很小，但是海量长尾的特征。P2P贷款模式。例如人人贷等公司，其实就是N个人组成的俱乐部，利用信息的不对称，在俱乐部成员之间互相借贷。P2P贷款的核心就是，利用互联网几亿人之间的信息不对称，让他们相互接待，把信息的不对称减少到无穷小。阿里小贷模式。通过分析淘宝网上的大量信息，利用支付宝，给每个人发贷款。这种做法和银行的做法完全不同，是一种自动放贷机制。淘宝商户所有的行为构成了本身风险的定价，然后阿里小贷根据风险定价，给它授信额度，可以随时贷款、随时还息。最终形成一个动态的风险定价过程。众筹融资。在美国，一个人如果有一个好想法他就可以把这个想法放到网上，让大家给投资，然后用这个产品还款。投资者在网上投资可以获得股权。现在世界上只有美国正式通过法律规定，小企业可以通过这种方式获得股权融资。这种众筹融资的方式，比创投、天使投资又往前走了一步。互联网整合销售金融产品。其实互联网卖金融产品没有什么特殊性，但是余额宝把货币市场基金具有货币的功能和网络支付结合在一起，突破了时间和空间的界限，这是一般的物理网点做不到的。互联网货币。互联网货币可能是未来互联网金融上升到顶级的状态。现在所有的互联网金融只是对现有的商业银行、证券公司提出挑战，将来发展到互联网货币的形态将对央行构成巨大挑战。我们所做的91金融超市，属于典型的通过互联网销售金融产品的模式。在传统金融领域最主要的销售渠道有三种，一种是直销，如保险公司的经纪人等；二是银行代销，银保可以占到保险公司70%的份额，基金公司的管理费差不多都给了银行做渠道佣金（2%），信托也同样如此；三是通过合作渠道销售，如贷款领域全国有近20万家的各式担保公司、财务公司；三以上三种方式各有利弊，很多金融机构为什么要开拓新的销售渠道的主要原因是，直销成本高，银行有网点、保险公司有经纪人。银行代销的后果是，基金公司、保险公司很多都成了给银行打工了，这也是银行高利润的原因之一。
因此，91金融超市希望通过互联网，给金融机构（银行、保险等）开拓新的销售渠道，我们不仅在互联网的展示信息，还要完成销售服务，就像是中介一样。
刚看到网易科技就P2P做了一个行业调查，文章认为：最稳妥：做擅长的事 不擅长的给别人做的代表企业：有利网 特点：仅做线上平台，线下信用***、担保和线下小贷公司合作 利处：风险小，可以迅速扩大规模 弊处：利润薄 有利网是新近杀进P2P大战的一家公司，他的差异化在于只做针对投资人的线上平台，而贷款人那一端，交给了线下的合作伙伴：传统的小贷公司。 具体说来，就是有利网向个人投资人提供基于固定收益，并且有担保的理财产品，前端通过互联网积累广大缺乏理财渠道的个人投资者，后端在线下选取小额贷款公司，担保、借款人的***，由小贷公司来完成。 有利网需要做的事情就是向有投资需求的网民搭建一个信息平台，然后运用一定的标准去找到可以合作的小贷公司，由小贷公司向好利网推荐有借款需求的自然人，钱从投资人账户直接打到贷款人账户。好利网承诺借贷100%本金保障，一旦产生坏账，由小贷公司进行担保赔付。这实际形成的是一个由好利网、投资人、贷款人、小贷公司的四角关系。 这样做的好处在于，有利网将从前的P2P因为数据缺失而会面临的风险转嫁给了小贷公司，而线下的小贷公司由于具备多年的积累，以及完整的线下信用***机制，可以有效的对风险进行控制，据好有利网副总裁蒋轩介绍，有利网平台上产生的借贷坏账率在1.2%-1.5%之间，远远低于行业平均水平。 但低风险同时也意味着低回报。由于涉及到服务费必须要和小贷公司分成，有利网的毛利率也很薄，在每笔借贷产生的金额中提取1%作为其收入。 有利网在今年2月份正式上线，截止到目前，累计借贷成交金额超过了1亿元。
互联网金融的本质是众筹金融，具体是指基于移动互联网、大数据、云计算等技术基础上，实现支付清算、资金融通、风险防范和利用等金融本质的回归；其具有快速便捷、高效低成本的优势和场外、混同、涉众等特征；并打破金融垄断，实现消费者福利。
众筹模式作为互联网金融的主要组成部分，是对整个资本市场的重构和变革，是我国多层次资本市场构建的重要内容，对于构建我国多层次资本市场有着重要意义。众筹的发展必将成为整个互联网金融的核心，也可能是对整个金融市场的重构提出一个真正的革命性的转变。
第一，众筹跟团购和P2P模式相比有很大的不同。团购在千团大战之后现在没剩几家，P2P也只剩下十多家、二十多家左右，但是众筹会持续很长时间，而且不会只是一个浪潮，浪潮退去以后就消失，或者数量越来越少。因为众筹有很多特殊的背景原因，使得它跟一般的P2P和一般的团购相比有很大不同。
第二，众筹是创业者，中小企业，包括个人融资的第一桶资金，是真正的天使资金，在所有PE、天使投资、风险投资以及其他的金融机构，不能给你投资的时候，创业者仍然可以通过众筹获得第一笔资金，为创业、为梦想插上第一支旅行的翅膀，使创业者有机会获得未来更多更好的融资。
第三，众筹是中国整个金融体制改革的一个大趋势，因为从国际的金融市场发展格局来看，必然会从一个银行为主导的间接融资模式转向以资本市场为主导的直接融资模式，众筹恰好是多层次资本市场的重要组成部分，所以它是符合国家从间接融资走向直接融资这种大趋势的。通过参与互联网金融活动，居民存款会逐渐变少，资金（包括货币基金）通过各种各样的渠道转向直接融资的模式，这是未来的趋势。
真正具备互联网金融气质的代表性公司
都是互联网+金融的产品，只是从业人的出身差异，有的人精通互联网但不懂金融，有人精通金融搞不明白互联网，经验不足，到最后都是跑路的跑路，改行的改行，人说杭州植物园附近有家平台做的不错，比较稳定，虽说起步艰难，他们的团队还是比较厉害的，都是银行从业多年，互联网经验丰富的老将，这样就好像把银行带到自己家了
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主打的是大学生理财市场，针对学生坏账率的推出的主打的是大学生理财市场，针对学生坏账率的推出的
如何实现超过年10%的投资回报？投资股市1月19日，A股超过7%的暴跌让在2014年底跟风杀入股市的菜鸟们领教了市场的残酷。风险与收益永远成正比，对于尚处于入门阶段的小白投资者而言，牛熊转换频繁振荡剧烈的股市的风险显然过大。但这并不意味着投资者就只能全线撤退把钱屯入银行。财经媒体打出的一条广告语就非常贴切：你可以跑不过刘翔，但一定要跑过CPI。你不理财，财不理你。在变幻莫测的股市之外，初级投资者们其实有非常广泛的选择，可以根据自己的风险承受能力进行选择。银行理财目前市场上银行定期存款是典型的无风险产品，但当前仅有2.75%的年化收益率实在是很难打动投资者。从2013年开始，互联网金融的异军突起，为投资者提供了更多选择。宝宝们马云的“余额宝”在2013年一度让各大银行感到恐慌，但曾经风靡一时的“宝宝军团”目前也已经开始没落——“国民干爹”马云的余额宝在2013年6月横空出世之际，曾以7%左右的高年化收益率获得追捧，但在各路“宝宝军团”蜂拥而上之后，这些货币基金的年化收益率已经普遍低于5%，1月19日余额宝的收益率已经降到了4.3960%。P2P网贷在2014年，P2P网贷成为互联网金融领域最火热的关键词，国内P2P网贷平台的数量迅速破千，其理财产品最大的卖点在于超高收益——有的平台甚至宣称其理财产品年收益率轻松超越20%。但与高收益向对应，这些理财产品背后很可能潜藏着很高的风险。在2014年，P2P网贷平台轰然崩溃公司老板卷款潜逃的事件已经屡次出现。互联网金融领域的理财产品就犹如一朵带刺的玫瑰，对于初级投资者而言，他们很难对一款理财产品的风险和收益进行正确评估，于是也有人抱着享受互联网金融创新红利的期望，却成为庞氏骗局的牺牲品。低风险高额固定受益不过随着中信、平安等一批巨型金融集团也开始在互联网金融领域发力，初级投资者目前有了在风险和收益中寻求一个最佳平衡点的机会。中信腾牛网本月推出的理财产品“优定存”，12月期的年化收益率目前高达11％，不仅远超银行定存，也高于市场上大多数互联网金融理财产品。不是每个人都可以成为巴菲特索罗斯，认准合适的投资组合，选定并持有，接下来就是坐等受益了。
好利58主打的好利宝还不错，第三方支付是上海宝付当前位置:&&&&&&&&&正文
为何众筹如此风靡
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　　日，美国网络借贷公司放贷俱乐部上市。图为该公司的旗子挂在纽约证交所楼前。人民视觉
　　3月23日，中国工商银行在北京正式发布互联网金融品牌e-ICBC，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。人民视觉
　　2月24日，南京市民经过支付宝钱包互联网金融业务宣传墙。人民视觉
　　1月20日，国内第一家互联网民营银行前海微众银行在深圳开始试营业。人民视觉
　　2014年，中国大力调整产业结构，互联网金融异军突起。2014年12月，中国首家互联网银行——深圳前海微众银行正式上线。今年3月，“互联网金融”再次被写入政府工作报告，有关规范互联网金融发展的指导文件将很快出台。拥有良好发展环境的互联网金融，迎来了发展的春天
　　新型融资模式风靡全球
　　信息通信技术的创新驱动带来了互联网金融的兴起。1995年，全球第一家网络银行——安全第一网络银行（SFNB）在美国诞生，以网络银行为代表的网络金融飞速发展。到2000年，网络金融覆盖了美国除现金外的所有零售银行业务和部分投资银行业务。通过引入互联网技术，金融业务突破了时空因素的局限，降低了信息管理和交易成本，大大提高了服务水平与效率，让服务更加个性化。然而，互联网金融1.0时代的互联网技术以门户网站为主，个人用户间不能相互联系沟通，缺乏平等、透明、协作与共享。
　　进入21世纪，互联网金融发展进入2.0时代，去中心化、去中介化成为趋势，各终端互联互通，信息通信技术基础设施演变成为整个经济和社会生活的基础设施。电子商务平台、民间金融服务机构、创新的互联网服务平台等新兴机构以后发优势探索金融创新，运用互联网技术为更广泛的用户提供金融服务。
　　伴随电子商务的异军突起，网络支付开启了第三方支付的新方式。1998年贝宝在美国成立，它在银行金融网络系统与互联网之间建立起基于掌上电脑的服务平台，为商家提供网上支付通道。随着亚马逊支付、谷歌钱包等第三方支付公司的出现，美国一度占据全球互联网支付的主要份额，直到2013年才被中国超越。
　　互联网支付奠定了本轮互联网金融发展的基石。借互联网创新的东风，在传统金融体系之外的民间借贷开拓出P2P（个人网贷平台）发展新机遇。随着2005年佐帕（Zopa）在英国成立，互联网技术改造传统民间借贷的边缘革命开始。2006年，美国成立繁荣（Prosper）、放贷俱乐部（Lending Club）等网络借贷平台，主要服务于个人借贷，具有小额、细分的特点。由于P2P网贷相对银行贷款更加灵活便捷，这种新型融资模式很快风靡全球。
　　在众筹领域，美国2009年出现了一家旨在为艺术家搭建筹资平台的网站Kickstarter，如今被视为众筹网站的开山鼻祖。2011年，英国最大的众筹平台Crowdcube宣告成立，投资者不仅能得到投资回报，还能成为所投企业的股东。2012年美国颁布了《创业企业扶助法》，有条件地支持创业企业到互联网平台上进行股权众筹，极大鼓舞了全球各国发展股权众筹的热情和信心。美国著名的股权众筹平台天使名单（AngelList）推出了投资基金在互联网时代的玩法——“合投”模式。截至2013年，全球已有2000多家众筹平台。
　　金融服务传统模式受到冲击
　　当下互联网金融的发展背景有了不同特征。首先，广义互联网成了金融经济的基础设施和生存环境。第二，通过云计算和大数据，广义互联网成了金融的核心资源和实现条件，日本的“云银行”，通过网络将借入者和借出者联系在一起。这种投资服务年收益率高达4%—5%。第三，人们已习惯在互联网条件下思考金融问题，推动金融体系的重构。
　　适应新技术变革形势的网络银行更强调从客户需求出发，大力发展不设物理网点的直销银行和一站式服务的全能银行。荷兰国际集团（ING）成立互联网直销银行ING Direct，次贷危机后在美国转型为全能银行，创立不过5年就拥有400万客户、400亿美元存款，同时还保持每月增加10万客户和10亿美元存款的增长速度。其制胜秘诀之一就是，鼓励客户通过网络转账，通过主动承担交易手续费利用所有已存在的银行网点和ATM机。由于没有传统银行的大量网点和大量员工，节约下来的运营成本使得其提供的存款年利率是传统银行的10—20倍。
　　互联网证券和互联网保险等也从个人用户转向企业用户、从信息服务到在线交易、从单一业务到综合服务。值得一提的是，以比特币为代表的加密电子货币的诞生，在某种程度上构成对中央银行货币政策运行模式的挑战，以瑞波（Ripple）币为基础货币的全球性开放支付网络，对传统的跨境支付结算模式也可能产生冲击。
　　金融咨询、风险管理、理财服务等在移动技术驱动下也在创造一系列新平台和新模式。如跨平台在线商家融资服务创业公司Kabbage，除交易平台外，还将来自企业社交网络中的客户互动数据、地理信息数据、物流数据等进行整合。Kabbage声称，数据即金融。2007年上线的美国免费个人理财网Mint，通过授权创造性地把用户的所有账户信息与Mint的账户连接，自动更新用户的财务信息和分类收支详细情况。
　　当前，全球都兴起借助互联网改善金融服务的创新浪潮。肯尼亚的移动支付就是一个典型例子。人们只需一部低端手机在移动支付巨头Safaricom注册信息，不需现金、银行账号或永久性住址就可购买任何东西。这项革命性的创新支付手段改变了非洲地区的经济，截至2010年，超过50%的肯尼亚人使用了这项服务。
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