扫一扫，关注卡宝宝微信！
下载卡宝宝APP
优惠、服务在身边
扫扫手机浏览器访问卡宝宝
当前位置：>>
信用卡现金分期收益惊人 暴利堪比P2P
信用卡现金分期收益惊人 暴利堪比P2P
浏览：{$onclicknum}
在各种无抵押无担保类贷款中，信用卡现金分期业务其实是比较另类的一种，貌似同样高风险，但银行掌握着借款人的核心大数据，其16%甚至17%的年化费率确实足以令很多P2P公司眼馋。
现金分期表面费率低，实际收益惊人
在多家银行的官网上，现金分期业务出现在首页或频道的首页上。银行信用卡现金分期业务最大的特点是无需任何抵押和担保，客户申请获批后，最快第二个工作日就能拿到钱。目前，不同银行对于该项业务的上限的要求也不同，最高贷款金额为数万元至数十万元不等。
虽然，规模与动辄数亿元的对公贷款没法相提并论，但现金分期业务却很能是银行最接近所谓“暴利”的业务之一，对于银行来说，其性价相当高。
以一笔总额为12000元的信用卡分期业务为例，根据分期的时限不同，银行收取费率不等的手续费。某股份制银行客服人员表示，“如果是选择按照12个月以上进行分期，手续费按每月0.75%收取；如果仅分3期，手续费按照每个月0.95%来收取”。据此计算，12个月分期的手续费合计支出为%*12=1080元；3个月分期的手续费合计为%*3=342元。表面上来看，上述收费标准年化费率在9%左右，但实际上，银行的收益率远不止于此。
按照银行官网资料的说法，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。
但是，仍以上述贷款12000元为例，显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度，而是逐月递减，以12个月和3个月的资金占用均值来考量，每月的递减速度分别为1000元和4000元。按此计算，月均的资金占用约为6500元和8000元。
如果按照考虑每一期递减因素的测算方法，12期分期付款实际的手续费费率为，结果为16.6%，而3期分期付款的年化手续费费率还要更高一些，达到17.1%。
不同银行的手续费标准不尽一致（例如另一家银行不过分几期，月均费率均为0.85%），但是大体上相差不大。
仅仅是单从费率来看，现金分期业务的“暴利”程度已经与P2P有一拼。网贷之家近日发布的P2P网贷行业2月份月报显示，2月份P2P行业综合收益率下降至15.46%，同时预计至今年年底，行业综合收益率将跌至12%至13%。需要说明的是，P2P行业综合收益率是投资者的收益率，企业的资金成本往往还要再加上1.5%左右的平台费用，目前平均大体也达到了17%。
不过，从资产质量而言，银行现金分期业务的整体质量应该是好于P2P的，因为其贷款客户实际上是银行现有的普通的信用卡客户中筛选出来的，银行掌握的分析数据比较详实。而且，按照规定，信用卡现金分期业务的资金用途必须在银行规定的范围内，不得用于投资（包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资），仅限用于消费（包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等）。
而P2P行业的贷款客户资产质量往往是良莠不齐，且资金投向不确定性较强，部分资金流入了期货、股市和楼市等投资端，风险进一步放大。从信贷资金风险定价的原理来看，银行的现金分期业务的定价比P2P行业更加强势。
收据做凭证，合规性存疑
如果“高价”的贷款，银行究竟如何保证其资金用途和安全？最核心的答案是消费凭证。
银行的要求大致一致，即持卡人必须保留成功办理现金分期而获得的现金款项的相关消费凭证，“客户应该尽快上传相关消费凭证，如果没有发票，收据也行，具体要由专门的后台审核部门进行审核”，某上市银行信用卡中心客服人员表示。
据了解，如果持卡人未能上传相关凭证或无法证明上述现金款项用于约定用途，则构成违约，银行可能会要求现金分期客户一次性清偿分期余额和手续费。在接受记者询问时，该银行客服人员也仅表示不能提供凭证可能需要提前清偿，但并未表示客户需要支付违约金或被列入征信黑名单。
与现金分期性质类似，不基于信用卡的普通银行消费贷也是无需抵押和担保，且需要投向特定消费领域，其额度和期限则分别可以高达百万元和十年。
去年，北京市银监局在其官网发布《北京银监局关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》称：“我局在日常监管中发现，个别银行个人综合消费贷款存在制度内容规定不够审慎，贷款金额较大、期限较长，明显与日常消费属性不匹配；贷款调查失职、审批过于宽松、贷后管理失效、员工行为管理不严等问题，使得贷款被挪用于股市投资、购买住房、生产经营等方面”。该“通知”还要求，各银行“应通过实地调查、账户监控、关联人访谈等方式加强贷后检查。贷款用途的证明材料不得以收据或交易合同(协议)等资料替代”。
也就是说，上述股份制银行客服口中的“只需上传收据”来证明现金分期贷款用途疑似不符合监管规定。
另外，据了解，即使银行真的严格贷后管理，索要真实消费发票，消费贷或者信用卡现金分期业务也仍有空子可钻。
一家担保公司的信贷员曾表示，该公司能够办理消费贷款，而并不过问资金的真实用途，其“成功”的核心是因为该公司与很多的饰品、古董、红木家具等奢饰品的销售商进行了合作，如果是经营性贷款，金额可以做得非常大。
按照监管部门的要求，“采取受托支付的贷款，应以销售发票作为贸易背景真实性的证明材料；采取自主支付的贷款，应以销售发票、交易市场供货单据、商户电子账单、银行卡刷卡单证等消费凭证作为贸易背景真实性的证明材料”。
据上述担保公司信贷员介绍，只要客户支付0.5%的购买发票费用，担保公司就可以通过受托支付的方式将消费贷放款资金导入与其合作的奢饰品经销商的账户，并由经销商开具真实发票(但无真实交易背景)应对银行的贷款审查，担保公司则负责将资金从经销商处转给贷款客户。
标签：&&&&&&
相关阅读：
本月资讯浏览排行榜
版权所有 @北京信用卡12000分期付款16期_百度知道
北京信用卡12000分期付款16期
您的回答被采纳后将获得：
系统奖励20（财富值+经验值）+难题奖励20（财富值+经验值）
我有更好的答案
每个月还750到八百之间
其他类似问题
为您推荐：
分期付款的相关知识
等待您来回答
下载知道APP
随时随地咨询
出门在外也不愁万能的信用卡管理神器
办卡 理财 贷款
网上购物信用卡分期付款
51信用卡社区整理| 14:29
导语:网上购物信用卡分期付款你了解吗？据51信用卡社区了解，网上购物信用卡分期付款期数各大银行是不同的，动用分期付款之后，最好将自己的信用卡和工资卡绑定，设定每个月自动转账还款的业务。以免逾期。
　　近日，第三方支付企业支付宝就宣布，招行、中行、、(包括原深发展)的可通过支付宝平台进行，消费者在网购付款前选择&付款&，即可实时申请，将普通消费转为分期付款。&　　支付宝方面介绍说，用户在支持信用卡大额付款的商家选定商品并下单的同时，就可以选择&分期付款&，通过快捷支付完成付款的同时，也就完成了整个的申请。一般网购分期付款的起点金额为单笔600元以上。&　　网上购物信用卡分期付款期数&　　不过需要注意的是，不同银行的信用卡分期期数略有不同，中行、农行支持3期、6期、9期、12期，招行、平安则支持3期、6期和12期，每期均为一个月。和线下信用卡分期一样，线上分期付款不收取利息，但需支付每期的手续费，不同银行有不同的费率标准，分摊到每个月的手续费率大多在0.6%左右，期数不同费率又会不同。消费者要仔细比较，找出最优方案。&　　作为消费者，持卡人在使用信用卡分期付款业务的时候，还是有些事项需要注意的，这样的话就可以更好的控制分期购物的成本，把握分期购物的流程，确保分期购物顺利愉悦的进行。&　　要点之一：研究分期购物的流程规则，规范操作。&　　信用卡使用规则本来就比较复杂而繁琐，要是用其来进行分期购物的话，涉及到的流程规则会更多。不同的银行、不同类型的信用卡、不同的商场，关于信用卡分期付款的规则流程都不会完全一样，作为消费者，应该花点时间对这些规则进行研究，确保自己的业务办理流程当中能够谨遵规范，不出现一些不必要的纰漏和麻烦。这种规则通常就是一种合同，按照合同行事才是正确的选择。&　　要点之二：计算分期付款的实际经济成本。&　　在银行推广的信用卡分期购物的业务宣传当中，在商家力推的信用卡分期购物的商品宣传当中，都会强调使用信用卡分期付款业务购物是免息的，这通常会误导一些消费者，认为这样自己就可以享受一些实惠。实际上，在计算信用卡分期付款购物的成本时，包括商品的原价和分期付款的总价、手续费成本等等，都应该综合起来计算，只有形成完全的整体成本比较，才知道是否真正是实惠的。&　　据银行官网资料显示，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，而不是按照每月剩余的贷款来计算。以1.2万元消费分12期为例，每期未还部分递减1000元，但手续费却始终按期初总金额为基数，折算下来，实际手续费费率为16.6%，远超贷款利率。&　　与免息类似的，还有&低费率&。银行收取分期手续费有两种方式，一种是一次性收取，另一种是每期收取。继续以1.2万元消费分12期来计算，某国有行一次收取手续费费率为4.35%，手续费支出为%=522元；若选择每期付一部分手续费，以目前银行间普遍的0.75%费率计算，手续费支出为% 12=1080元。看似前者利率远高于后者，实际后者支出是前者的两倍。&　　要点之三：按时还账，不能因为粗心大意而导致一些意外损失。&　　动用分期付款之后，最好将自己的信用卡和工资卡绑定，设定每个月自动转账还款的业务，这样的话就不容易出现因为太忙而忘记还账的事情。对于分期付款，若是还账不及时，在有些情况下是按照消费总金额来计算罚息和滞纳金的，这样的话对于消费者非常不利。&　　对于来说，一些急需的用品，比如说工作需要的电脑，若是一下子拿不出那么多现金，信用卡分期付款也是不错的选择。不过在使用信用卡分期付款业务的过程当中，需要计算成本、谨遵规则，这样才能更好的享受这一业务带来的好处。
好文章记得要分享哦：
相关文章推荐
转账又重新开始免费了，钱从银行进入微信，在微信里使用，不管你是发红包、转账、还是消费，统统不收钱，就是钱离开微信要付费。...
每周20元话费，不领白不领！...
有卡友提问：小招修改账单日对提额有影响吗？15年8月最后一次提的固定，11月修改的账单日，到现在固定都不能提，16年1月更是连临时和现金分期都没有了。...
民生信用卡全面支持Apple Pay。现在您可以将带有银联标识的民生信用卡添加至支持Apple Pay的iPhone、Apple Watch及iPad上，即可轻松享受无卡支付的便利，让支付更简单、更安全。...
金融信用信息基础数据库的数据应当公开，隐私保护固然重要，但不能成为不公开的理由。今后应该是分步骤、有限制的公开，例如向提供公共服务的持牌征信机构公开等。...
这一轮房价上涨，背后发生了什么？...
心情太好，信用卡刷爆了又没钱还怎么办，莫慌，我为您支招。...
在你的信用卡账单中，看看是否有下面这四件可怕的事，关于他们看看你可以做些什么...信用卡消费陷阱知多少 如何分期付款最划算_百度文库
两大类热门资源免费畅读
续费一年阅读会员，立省24元！
评价文档：
信用卡消费陷阱知多少 如何分期付款最划算
上传于||文档简介
&&信​用​卡​消​费​陷​阱
大小：115.50KB
登录百度文库，专享文档复制特权，财富值每天免费拿！
你可能喜欢信用卡分期 一算吓一跳
用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈
记者近期发现，随着消费旺季的到来，银行开始热推信用卡分期业务，这也能让消费者提前享用到心仪商品。一位精算师告诉记者，信用卡分期对消费者来说是一种高利率融资行为，只不过消费者并不了解，或是对多出的一两百元的手续费觉得不以为然。
信用卡分期消费算笔账 本市王女士通过信用卡分期付款的方式买了一套价格6000元的家庭影院，月手续费率0.6%，年化利率7.2%，分12期，每月还款536元；王女士一开始觉得划算，但后来发现了问题，每还完一期后本金就递减，银行按6000元为基数一次性收取手续费，这样算下来实际支付的真实年利率约为13.03%，接近银行宣传的7.2%的2倍。 记者近期发现，随着消费旺季的到来，银行开始热推信用卡分期业务，这也能让消费者提前享用到心仪商品。然而&天下没有免费的午餐&，其实消费者承担的手续费远比实际利率高，银行在宣传中也有意&弱化&这些信息；持卡人要注意理性消费，避免&卡族&变成&卡奴&。 消费调查： 真实成本高达名义费率2倍 记者调查发现，各银行的信用卡分期手续费标准略有不同，但都是期限越长手续费率越高；目前收取手续费有两种方式，一是全部手续费均摊到每期收取，另一种是在缴付首期款时一次性收取；而对于银行来说，一次性收取比均摊到每期&更赚&，目前大多数银行都是&一次性收取&。此外，记者还发现，如果消费者提前还款，银行仍收取手续费：如果是一次性收取手续费，银行提前把&小辫儿攥自己手里&，持卡人提前还款完全没意义；即使是分期缴付手续费，对于剩余手续费，提前还款也仅有个别银行可以免收。 理财师算了这样一笔账，以购买6000元的产品申请分12期付款为例，如果缴付首期款时一次性收取7.2%费用，其真实年利率为14.02%。而如果分摊到每期收取，对应的年化利率为13.03%，两者利率相差约1%。对此，理财师提醒，消费者如果分期的金额高，在同等费率情况下，选择按期收手续费的银行更划算。一位精算师告诉记者，信用卡分期对消费者来说是一种高利率融资行为，只不过消费者并不了解，或是对多出的一两百元的手续费觉得不以为然。 抵制&诱惑&： &量入为出&避免超前消费 根据央行发布的数据显示，截至今年一季度末，信用卡累计发卡4.14亿张，环比增长5.83%。而对于年轻的消费者来说，&人手一卡&已是&标配&，&一人多卡&也很常见，于是银行也大力推销分期业务以获取利润。&零利息零手续费抢液晶电视，分期购机低手续费尽享掌上生活！&目前，银行信用卡中心会通过电子邮件方式，定期向持卡人推销热门的商品信息，以便消费者通过分期付款的方式消费；即便是宣传中所谓的&优惠活动&实质也是在向持卡人推销分期付款业务，并且多以&避实就虚&的方式宣传手续费&优惠&。 某银行信用卡中心负责人岳先生表示，信用卡分期是一种消费类的小额贷款，服务持卡人&提前享用、分期埋单&的问题；但是毕竟&羊毛出在羊身上&，信用卡分期往往需要消费者付出高昂的费用。理财师提醒，手续费&明低暗高&、手续费一次性收取、优惠活动&不优惠&、&满额自动分期&等，这些都是信用卡分期业务的陷阱；消费者选择信用卡分期前，一定要想清楚此次消费是否必要，从而避免冲动消费、盲目消费；这样不仅能养成勤俭节约的好习惯，也能避免消费者因为信用卡的&负债&影响生活质量。 本报记者李家宇实习生马晓冬 作者：李家宇马晓冬
[责任编辑：zhangyw]
用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈
免责声明：本文仅代表作者个人观点，与凤凰网无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。
04/13 08:36
04/13 08:36
04/13 08:38
04/13 08:37
04/13 08:37
04/13 09:27
04/13 09:27
04/13 09:27
04/13 09:27
04/13 09:28
12/03 09:23
12/03 09:07
12/03 08:12
12/03 08:12
12/03 09:26
09/07 09:38
09/07 09:38
09/07 09:39
09/07 09:39
09/07 09:39
04/13 00:38
04/13 00:38
04/13 00:38
04/13 00:38
04/13 00:38
凤凰财经官方微信
播放数：194353
播放数：124395
播放数：173975
播放数：82180
48小时点击排行}