银行贷款案件代理词
银行贷款案件代理词
接受蔡XX先生的委托，北京京禧律师事务所指派我作为他的代理人参加诉讼，根据查明的事实，依据法律，特发表如下代理意见，希望能够得到采纳。
一&首先，我完全同意另外两位代理人的意见，故不打算重复发表，仅作一些补充性的陈述。
二&因为这五个案子具有一定的关联性，我的代理词所涉及的内容，可能涉及到五个案子中所共同牵扯的问题，故在此一并陈述。
三&情势变更因素对于本案的影响客观存在，法院在处理时务必考虑的这种因素。
&&&&合同法司法解释（二）第二十条规定：“合同成立以后客观情况发生了当事人在订立合同时无法预见的、非不可抗力造成的不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于一方当事人明显不公平或者不能实现合同目的，当事人请求人民法院变更或者解除合同的，人民法院应当根据公平原则，并结合案件的实际情况确定是否变更或者解除。”
具体到海南，本案的情势变更因素可能具有以下方面：
（1）对国际旅游岛的国家规划预期太好，使得原被告双方对于投资老城酒店的共同开发充满信心，因此产生投资冲动是双方共同的失误。
（2）为抑制房价，国家对于包括海口在内的房屋采用的限购措施，直接影响的贷款本息的回笼。
（3）&国家施政方针的改变，使得酒店的相关客户（团体和会议客户）减少。
上述三种情况客观存在，再加上资金不足，致使酒店不能全面开业，使得本来预期双赢的项目出现经营困难，此种情况当事人不可预见，事件的发生或不可归责于双方当事人。
故法院在处理时一定要考虑到这种因素，公平合理的进行裁判。
&&&四&被告部分合同还本付息的延误，一部分乃原告行为间接造成。
（1）典型的是2亿元贷款合同中的违约行为。
根据该贷款合同约定：贷款的实际还款日以借据为准，而所有借据注明的贷款“到期日期”为日。2亿元贷款到期日均为日，偿还2亿元贷款本金的义务在日前尚未到期。可是原告严重违反合同约定，在2012年4月，私自从答辩人账户扣划1000万元本金提前收回贷款，日酒店试营业后又扣下1000万和账户400万元存款直接扣下作为贷款利息。致使答辩人酒店装修项目因预算资金无法到位至今无法全部完工，贷款目的无法实现。而施工方及参加装修施工的农民工班组更是多次聚众到酒店追讨工程款和工资，给酒店形象造成了极坏的影响。而这一切都是原告非法挪用贷款资金一手造成的。
（2）利用合同优势，粗暴干涉被告的经营。
原告一再强行干涉被告的自主经营。强迫被告按照平均3000元/平方米的价格委托其出售丽海阳光9、10号楼，这样一来，总经销商和分销商同时公开以平均3000元/平方米的价格销售上述房产，一时之间受托的多家房地产销售公司以传单、网络等方式大肆宣传，形成了极坏的舆论影响。导致已签订房屋购销合同的丽海阳光项目客户集体退订，个别客户已经起诉到澄迈县老城人民法院要求解除合同，正在商洽购房的丽海阳光项目客户终止谈判，要求按照平均3000元/平方米价格定价或等待进一步降价。造成被告开发的丽海阳光项目楼盘严重滞销。致使以4150元/㎡的均价承包给海南立德房地产投资有限公司销售14号、15号楼盘，至今未售出一套房，销售工作短期内无法正常推进。
&&五&原告设定的“评估陷阱”，使得被告失去了利用自有资产进行进一步融资的可能。
（1）原被告之间初次融资时2亿元，对于被告已有资产的评估是12.8亿，双方都认可了这个评估标准。这个数字应该是可靠的。
但是，当被告利用原告的资金，在投入了将近3个亿之后（连同前期资产总额，应该是15亿左右），在被告准备继续最后融资5000万元时，原告却单方面拿出来一个评估报告，而这个评估报告的资产总额，才7.5亿元。按照银行一般的资产放贷率，原告继续融资受到限制！原告不但不继续追加贷款，也不允许被告向其他机构进行融资。这个严重的结果导致被告资金链断裂，被告有理由相信这是一桩“评估陷阱”。
&&六&原告利用自己的合同优势，粗暴掌控被告账号资金，恶意促使被告合同全面违约，为今天的诉讼创造条件。
依照先行所签格式合同的格式条款和以后的更为苛刻的“约定”，被告的账号由原告完全进行掌控，原告根据自己的意志决定如何使用账号资金，结果就导致了：被告想先还的还不了，不想还的却还了。典型的是对于保亭信用社资金的归还，完全违背了被告的意志，导致被告毫无意义的提前归还了不该归还的资本金。而其他的远程合同（比如这500万元和2亿元）的本息却导致违约。
依据合同法的规定：当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的,视为条件已成就;不正当地促成条件成就的,视为条件不成就。依照上述规定，即使是2亿元合同出现违约，违约责任也不应该由被告承担。
七&关于贷款保证金问题。
贷款保证金问题法庭上已经讲得很多了，代理人仍然坚持以前的意见。
但原告以为：即使算上保证金利率，其贷款利率仍然没有超过银监会规定的上浮利率，并依此主张保证金条款有效。
该意见代理人无法苟同。
代理人认为：利息就是利息，利息的高低要明码标价，当事人才可以进行贷款成本的比对，才可以决定向谁借贷和不向谁借贷。而巧立名目，变换理由，掩饰目的，既违背了诚实信用原则，有违反了行政法规的强行性规定，认定无效天经地义！
八&对于本案处理的综合意见。　　
（1）用能动司法的理念解决原被告双方的争议。
最高法院院长撰文认为：人民法院能动司法就是要发挥司法的主观能动性，积极主动地为党和国家工作大局服务，为经济社会发展服务。能动司法是服务型司法，人民法院必须紧紧围绕服务经济发展、维护社会稳定、促进社会和谐、保障人民权益的要求，积极运用政策考量、利益平衡、和谐司法等司法方式履行司法审判职责；
结合本案，如果孤立的按照当事人一方的意志，不顾相对方的利益，不顾社会效果，判决双方提前解除合同，那结果可能是这样的：原告的本金可以提前收回（似乎化解了资金风险），但急于变现一定会冲垮了当地的房地产市场，甚至于会促使房地产市场崩盘。被告的企业被迫破产，开发区的成长和繁荣，地方税收，劳动就业（被告全部职工将近300名），一连串问题随机而出。百害无一利。
（1）依法扶持中小企业，维护当地的经济繁荣。
《海南经济特区促进中小企业发展条例》　
第十一条&县级以上人民政府及其有关部门应当建立金融机构与中小企业融资沟通协调制度，引导和鼓励金融机构对符合国家、本省产业政策，且信用等级高的中小企业给予信贷支持，引导和鼓励金融机构开发适应中小企业发展需要的金融产品和服务项目。
　第十二条&金融机构可以在增量的指标上，单独安排中小企业信贷规模，并简化贷款程序，缩短审批时限，满足企业融资的需要。有条件的省内金融机构可以设立中小企业信贷部门，为中小企业的信贷、支付结算、财务咨询提供服务。
蔡XX先生是海南本土最早一批进行实业开发的企业家，筚路蓝缕一路走来，艰难困苦自不可少。他本当含饴弄孙，安享清福，可是现在，他主观上为了自己的企业，客观上为了海南的建设呕心沥血，实在让人感动！我们如果推他一下他就前功尽弃，拉他一下也就会转败为胜。因此，代理人认为：原告不应该半路变卦，不负责任的抽走资金。人民法院也应该全面的进行考虑，按照国家的政策和海南的规定，对他进行相应的扶植，促进和谈，假以时日，争取双赢。
海口市中级人民法院
代理人：追回圆明园流失铜兽首中国律师团首席律师
&&&&&&&&&&&&&&&&&&全国律协刑事委员会委员
&&&&&&&&&&&&&&&&&&北京京禧律师事务所主任律师
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&刘&&&&&&洋
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&&&代理基金
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关注代理信贷业务风险
　　近年来，为增加中间业务收入，积极代理他行信贷业务并取得成效。但是，代理他行信贷业务存在一定风险，应引起各级行重视。对此，笔者建议须从以下几方面防范风险。　　择优选择客户。代理行应按照政府、被代理行的要求，从政府、被代理行提供的客户清单中择优选择客户。应开展好调查、审查工作，专门成立贷前审查小组、经办小组、风险管理小组等，并制定客户准入条件、行业标准，切实把好客户准入关。　　强化担保措施。目前运作上保证担保占多数，保证人要求偏低，有可能为今后清收不良贷款增大难度。代理行应多提醒合作方尽量提高担保措施，能质押的不抵押、能抵押的不保证、能他人担保的不关联方担保，拒绝发放信用贷款，努力提高有效担保比率。　　规范代理协议。目前代理行协议是通过地方政府、被告代理行、代理行的上级行等三方签署，经各合作方法规部门审核、审批等内部程序，最终形成书面协议，协议内容应符合农行代理规定，合法确定各方权利、义务，尤其是风险承担责任条款。　　做好后续管理。代理业务难在代理资格的准入，代理行取得代理资格办理相关业务后应加强后续管理，明确专人负责、承担协议明确的职责。如规范协议执行行为、强化日常管理、合理收费等，在合法合规减轻客户财务负担的同时，不能弱化后续管理职责，对后续管理中发现的问题要及时向协议各方如实反映，影响协议履行事项的，应采取提前收贷、终止协议等措施降低风险。
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中国工商银行伦敦分行正式获批
　　新华网伦敦９月９日电（记者吴丛司）中国工商银行９日宣布，英国审慎监管局和金融行为监管局于８日正式批准中国工商银行成立伦敦分行，这是自新中国成立以来中国大陆地区银行在英国获准成立的首家分行。
　　中国驻英国大使馆经商处公使衔参赞周小明当天表示，这也是２００８年金融危机以来，第一家得到英国相关监管部门如此授权的银行。
　　工行于２００３年就已在伦敦设立了全资控股的子银行工银伦敦。工行伦敦分行的成立，意味着两家机构将同时运营，共同拓展工行在英国的机构布局。
　　工行相关负责人表示，伦敦分行的成立将突破子行牌照对批发业务发展的限制，使得工行能够充分利用伦敦国际金融中心得天独厚的条件，以大额批发业务为发展重点，进一步提高金融综合服务能力。
　　该负责人还表示，工行将以伦敦分行成立为契机，进一步着力支持中国赴英投资企业，在促进中英经贸往来方面发挥更大的作用。
　　近年来，工行通过机构申设和并购等方式积极推进国际化经营战略，加快境外机构布局。截至目前，工行已在全球４０个国家和地区设立了３３１家海外机构，工行代理行网络覆盖至全球１４６个国家和地区，外资代理行数升至１７６７家。
[责任编辑：2013银行从业资格考试公司信贷：代理行的主要职责
&&学易网校银行从业资格考试中心编辑整理2013银行从业资格考试风险管理：代理行的主要职责，供银行从业资格考生参考。更多关于银行从业资格信息请登录学易网校& / 查询，或电话咨询：400-622-629166！
&2013年风险管理：代理行的主要职责
　　代理行的主要职责
　　(一)审查、督促借款人落实贷款条件，并提供贷款或办理其他授信业务;
　　(二)办理银团贷款的担保抵押手续，并负责抵(质)押物的日常管理工作;
　　(三)制作账户管理方案，开立专门账户管理银团贷款资金，对专户资金的变动情况进行逐笔登记;
　　(四)根据约定用款日期或借款人的用款申请，按照银团贷款协议约定的承贷份额比例，通知银团贷款成员将款项划到指定账户;
　　(五)划收银团贷款本息和代收相关费用，并按承贷比例和银团贷款协议约定及时划转到银团贷款成员指定的账户;
　　(六)负责银团贷款贷后管理和贷款使用情况的监督检查，并定期向银团贷款成员通报;
　　(七)密切关注借款人财务状况，特别是贷款期间发生企业并购、股权分红、对外投资、资产转让、债务重组等影响借款人还款能力的重大事项时，代理行应在获借款人通知之日起三个营业日内按银团贷款协议约定以专项报告形式通知各银团贷款成员;
　　(八)借款人出现违约事项时，代理行应及时组织银团贷款成员对违约贷款进行清收、保全、追偿或其他处置;
　　(九)组织召开银团会议，协调银团贷款成员之间的关系;
　　(十)接受各银团贷款成员不定期的咨询与核查，办理银团会议委托的其他事项等。
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