信用卡销卡不能消除污点 污点2年后替代
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信用卡销卡不能消除污点 污点2年后替代
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　　据中国人民银行哈中心支行征信处相关负责人介绍，信用卡如果逾期还款都要被征信记录如实记载，即使是数额很小也会被客观记录，但如果持卡人能在逾期后及时还款，征信记录上也有反映，所以对个人影响不会很大。但如果逾期在3到4个月以上的话，可能就会登上银行“黑名单”或是被强制停卡，这就会对个人的金融服务产生很大影响。
　　该负责人同时强调，已经产生了不良信用记录的持卡人千万不要“破罐子破摔”。据了解，央行个人征信系统对于信用卡不良记录的登记时间是两年，也就是说，如果持卡人在用卡时产生了不良记录，那么只要不销卡，这条不良记录就会在两年后被后来的记录更替掉。因此，如果不小心在用卡时留下了“污点”，除了要及时还清欠款外，还要在以后用卡时小心谨慎，按时还款，不要再次产生不良记录，两年后，之前的不良记录就会被后来正面信用记录更替，不再影响持卡人。
　　另外，因为征信记录是客观记录信用信息，不做任何主观评价，是否会因为这个不良记录拒绝贷款完全由你申请贷款的商业银行自己决定，所以如果情况不是特别严重，也可以向贷款银行说明原因，进行补救。
　　银行“睡眠卡”让用户头疼 建行新规可自动销卡
　　建行日前宣布，从昨天开始对零余额、长期不动的借记卡进行系统自动销卡。“自动销卡真是太好了！我自己去销要跑几趟不说，还要补交欠费！”记者昨天调查了解到，目前多数银行不会帮客户自动销户。而对客户来说，长期不用的卡，不仅可能会被收取年费、小额账户管理费，个人会倒欠银行一笔费用。当个人前去销卡时，很有可能被要求补上欠费。如果忘记了密码，那么你至少得跑两趟银行，先挂失密码，等过了几天密码重置后才能再去销卡。
　　销一张卡跑了三趟银行 补了40元费用
　　市民张小姐最近销卡就销出一肚子怨气，“我跑了三趟银行，还补了40元钱，才把一张老卡给销了。”
　　张小姐称，几年前为了缴一笔费用，她办了一张某国有银行的借记卡，之后这张卡一直没用过，前几天她清理自己的钱包时，清出了这张基本不用的“睡眠卡”。于是她就去银行准备把这张卡给销了。
　　“我先跑到一个银行网点，要销卡，结果工作人员帮我一查，说已经欠年费30元钱了，要销卡先把这30元年费给补上。”为了销卡，张小姐只好把30元年费给补交了。
　　但是销卡需要密码，“这密码我哪记得了呀，都好几年不用了。”结果银行工作人员告诉张小姐，如果密码忘了，得先办密码挂失，而挂失密码还必须到开户行去。于是张小姐又赶到开户行网点去办理了挂失密码，还花了10元挂失手续费。“密码挂失当天我还是销不了卡，因为7个工作日以后才能重置密码。”无奈之下，张小姐只好又耐心等待了几天，最后第三次跑到银行才将这张卡给销了。
　　张小姐称，早知道销张卡这么麻烦，干脆就把卡扔家里算了，反正又不是信用卡，不会被透支。
　　密码忘了？先挂失！然后才能销卡
　　对于想销卡的市民来说，最麻烦的是密码不记得了。记者昨日从南京各家银行了解到，办理销卡必须凭本人身份证、银行卡和密码，如果客户忘记密码了，必须先挂失密码，有了密码才能销卡。“我卡都要销了，为什么还要挂失密码呢？”一位银行工作人员解释说，因为银行是凭密码来核实客户身份的，因此，一定要有密码才能销户。而办理密码挂失，首先得交10元手续费，而且一般都要隔几天之后密码才能重置。这也就意味着，如果密码忘了，客户销个卡，还得跑两趟银行。
　　借记卡欠年费不记入个人征信报告
　　对于一些长期不用的借记卡来说，一些收取年费、小额账户管理费的银行会在余额达不到要求时，不断扣收，直到扣光为止，还可能产生欠费，对于欠费，客户在销卡时，有银行要求必须补上，多数银行不要求补足欠费。但持卡人最担心的是，这些欠费会影响自己的个人信用么？
　　针对持卡人的担心，记者昨日采访了解到，目前所有银行对借记卡所欠年费、小额账户管理费，都不会上报央行征信系统，一银行工作人员称，“借记卡不代表个人信用，因此不会影响个人信用。”
　　建行、工行、中行、交行都可以自动销卡
　　据了解，从昨天起，建行就开始自动销掉一些长期不动卡。建行此次所销卡片的范围是截至今年9月30日卡账户余额为零，连续3年(含3年)账户无持卡人主动发起交易的龙卡通借记卡。建行称，销掉长期不动卡一方面将有助于客户管理好手中的银行卡账户，另一方面也有助于进一步提高银行系统交易运行质量和交易速度。
　　那么除了建行，其他银行有没有自动销户的规定呢？记者了解到，目前工行、中行也都有类似的相关规定。工行客服人员昨天表示，如果客户的账户日均余额不足300元，该账户就会被银行自动扣收每季度3元的管理费，以及10元年费，如果余额扣光，就会形成欠费，如果欠费一年半时间，银行就自动销掉账户。中行一客服人员表示，借记卡每年会被收取10元年费，如果余额不足，会形成欠费，如果想注销或者重新使用该账户，那么需要将欠费补上。如果是账上没钱，且3年没用的账户，会被银行自动“清零”，卡片账户就没用了，相当于销卡。而交行也有类似规定。
　　不过，也有不少银行不能为客户自动销卡。农行一位客服人员称，如果客户的账户日均余额不足500元，该账户就会被银行自动扣收每季度3元的管理费，以及10元年费，如果余额扣光，就会形成欠费，如果欠费一年半时间，银行就会将此卡自动转为“睡眠户”，不能再使用。“如果客户密码忘了，销户比较麻烦，这时候睡眠卡反正不能用了，这时候不销户也可以。”
　　各家银行关于销卡规定
　　工行：如果客户的账户日均余额不足300元，该账户就会被银行自动扣收每季度3元的管理费，以及10元年费，如果余额扣光，就会形成欠费，如果欠费一年半时间，银行就自动销掉账户。
　　农行：如果客户的账户日均余额不足500元，该账户就会被银行自动扣收每季度3元的管理费，以及10元年费，如果余额扣光，就会形成欠费，如果欠费一年半时间，就自动转为“睡眠户”，重新使用时可到柜台激活。
　　中行：借记卡每年会被收取10元年费，如果余额不足，会形成欠费，如果想注销或者重新使用该账户，需要补上欠费。账上没钱且3年没用的账户，会被银行自动“清零”，相当于销卡。
　　建行：如果客户的账户余额不足300元，该账户就会被银行自动扣收每季度3元的管理费，以及10元的年费。账户余额为零，连续3年(含3年)无交易的借记卡，银行系统将自动销卡。
　　交行：借记卡每年会被收取10元年费，如果连续2年没有扣到年费，那么银行会为客户自动销卡。其间客户如果自己去销卡需要将欠费补上。
　　招行：月资产不足1万，每月扣收1元账户管理费，银行会一直计收下去，银行不会主动销卡。如果客户主动销卡，不需要补上欠下的账户管理费，到任一网点凭身份证、密码销户。
　　中信银行：没有年费和小额账户管理费，客户需要自己到银行销户。
　　民生银行：没有年费和小额账户管理费，对于2005年起，余额低于100元、且一直不动的账户，银行会将其归为小额不动户，客户需要使用，通过电话银行就可以激活。银行不会自动为客户销户，需要客户自己销卡。
　　光大银行：没有年费和小额账户管理费，客户需要自己到银行销户。
　　小额存款账户长期不用将销卡 普通借记卡年收费22元
　　下周一起,建行将对长期不使用的借记卡进行系统自动销卡。记者了解到,除建行外,不少银行都有自动销户的规定。银行业人士提醒持卡人,目前多家银行对小额账户收取账户管理费,如果账户余额不多,且长期不交易使用,应考虑及时销卡。
　　普通借记卡年收费22元
　　目前,中、农、工、建四大银行对借记卡账户收取每年10元左右的年费,除此之外,还根据日均存款金额的多少收取一定的账户管理费,如工行日均存款金额小于500元,每季度收取3元的账户管理费,建行、农行则是对日均存款金额小于400元的账户,每季度收取3元账户管理费。招行对于日均资产小于1万元的账户,每月收取1元账户管理费。也就是说,如果借记卡账户余额不足以达到一定金额,若将年费与账户管理费合计,每年小额账户所支付的费用可能高达22元。
　　不过,记者发现,中小银行则大多未收取年费和账户管理费。记者从中信、兴业、光大银行客服了解到,即使卡内资金余额为零,目前暂时还未收取年费和账户管理费。
　　休眠账户将会定期被销卡
　　不少市民担心,如果卡内余额不足以扣除相应费用,银行将会如何处理？记者了解到,大多数银行对于卡内余额不足的情况下,会暂时不扣费用,等持卡人再次存钱进入该账户后银行才去扣。但是工行、农行等不少银行,对于余额为零、且长期未使用的账户将列为休眠账户,持卡人将无法再使用该卡,须持卡人本人持身份证及卡片到银行网点亲自激活后才能再次使用,例如,农行规定账户余额为零且长期未交易账户转为休眠账户的期限为18个月。
　　此外,建行则对3年以上未发生交易,卡内余额低于100元的账户进行清户;另外,中行客服人员也告诉记者,如果卡内余额长期不足以扣除年费和账户管理费,将可能在1年后取消该账户。光大银行也规定对于账户余额为零且2年没有交易记录的账户将列入休眠账户,一旦被列入休眠账户将会定期被销卡。
　　不过,银行业人士表示,由于借记卡不同于信用卡,没有透支功能,因此即使卡内余额不足出现欠费的状态,也不会影响个人信用记录,但为了避免支付小额账户管理费或被销卡,持卡人应对长期不用的小额账户及时进行清理。　　借记卡不用也收小额管理费 销卡彻底防漏隐私
　　赵林有一张储蓄卡，是上大学时学校给办的，用来交学费和发奖学金。毕业后他已经转战另一个城市，据他介绍，毕业时这张卡上“还有80多块钱”。因为要到柜台才能取出，赵林并没有太在意，“反正钱是我的，什么时候取都一样”，所以就一直放着，没再管过。最近他在银行办理另外一项业务时，想起了这张“沉睡”一年有余的卡，决定把钱取出。“只有50多块钱了”，这让赵林有些意外，许久不用的储蓄卡，钱怎么会变少呢？
　　年费＋小额账户管理费
　　如今人们的生活越来越多的和银行卡联系在一起，借记卡在人们的生活中扮演了很重要的角色。如我们日常生活中使用的储蓄卡、工资卡、医保卡等一般都属于借记卡的范围。很多人都知道银行对信用卡会收取一定的年费，而对借记卡的费用收取却不甚明了。理财周报记者为您精心整理出维持一个借记卡需要哪些费用，让您对手中的卡有更多的了解。
　　据了解，有相当一部分的借记卡是需要收取年费的，一般为10元/年。除此以外，如果卡内余额达不到银行规定的钱数时，银行还将收取一定的“小额账户管理费”。这是因为小数额的存款占用了银行很多的资源，银行为了收回成本，所以要收取一些管理费。这些费用一般按月或者季度收取。
　　赵林的储蓄卡年费为10元/年，已扣取两年，合计20元。再加上“小额账户管理费”，每3块钱一季度，共收取5个季度15元。这两项加起来就已经有35元之多了。
　　理财周报记者经过调查发现，四大行如工行、建行、交行等，对一般的借记卡都会收取10元的年费，邮政储蓄则只在个别城市收取年费。而商业银行几乎全都不收取年费，相对合算一些。
　　至于小额账户管理费，目前收取这项费用的银行有工行、建行和平安银行。在完全不使用但尚有余额在账户上的借记卡中，工行规定，余额低于500元的，需要每个季度收取3元管理费；而建行的是低于400就收取，也是3元每季度；平安银行也以500元为限，但费用按月收取，每月1元，仅在个别城市收取此项费用。
　　招商银行（600036）除10元年费之外，还有一个“个人账户管理费”，每月一元。当账户中的金额超过10000元时便可以免除。
　　不销户泄漏个人信息
　　很多人都有这样的习惯，如果不打算再用某张借记卡，只是将里面的钱尽量用完就行了。至于销卡，因为还要特意到银行去一趟，大多数人都选择算了。殊不知，这个习惯将让你多掏钱。
　　记者从多家银行客服处了解到，同信用卡一样，即使一张借记卡长期不用，银行还是会继续扣取年费和相关的管理费，一直扣到无钱可扣为止。虽然卡上没钱之后，不会像信用卡那样产生欠款，但是会被银行记录下来，一旦这张卡再次被使用，以往累积的扣款会在卡中新进的金额里面扣取。
　　储户如果不自行销户，大多数银行是不会主动给客户销户的。即使有自动销户业务的银行，也会等上长达2～10年的时间，确定客户真的不再使用时，才会自动销户。那么在这个期间，虽然不会对客户个人信用记录产生什么不良影响，但是客户的个人信息会一直存在银行系统和手里的那张磁卡中。一旦发生个人信息泄漏的情况，对储户和银行而言，都是一笔损失。
　　销卡要彻底
　　在卡时代，工资、社保、住房公积金以及煤气水电等都与银行卡进行绑定。许多这样的卡也是需要收取年费和管理费用的。理财周报记者提醒读者注意，如果这些生活中必须要用到的借记卡需要收取年费，就一定要当心，最好立刻开始清理手中的银行卡，将已经不用或是不常用的卡进行整合，归并、核销不必要的卡与存折，以避免不必要的费用支出。理财专家建议，消费者一般持有2张银行卡为宜。
　　目前，小型银行为了吸引更多的储户，一般不会收取年费，办理这些银行的借记卡，可以省下一笔费用。不过，小银行的先天弱势在于网点覆盖面太少，存取款不便利。
　　民生银行理财师建议，消费者注销银行卡后，如果打算收藏，最好放在保险的地方；如果要彻底销毁银行卡，一定要沿磁条剪断银行卡，因为持卡人的重要信息都在银行卡的磁条上。
　&&& 未激活信用卡欠费？销卡“留尾巴”连累房贷被拒
　　在某杂志社工作的美编晓晶，最近遇到了一件令她抓狂的烦心事。当初销卡，手续没办到位留了尾巴，结果账户欠款数月，被记入征信系统，连累她最近买房子办贷款被多家银行拒绝。
　　前年夏天晓晶申请了某银行的百货类联名信用卡，收到卡片后连拆封都未拆，直接将卡片丢进柜子。
　　晓晶手头上此前已有3张信用卡了。
　　在几乎就要把那张卡遗忘时，她突然接到了催款单，说欠费已达330多元。晓晶莫名其妙，连卡片都没摸过，更别提激活它了，怎么会有这么一笔欠费呢？一了解才知道，原来那张卡作为联名卡，相当于某百货公司的会员卡，不用激活也收年费，虽然第一年年费被减免，但第二年开始如果没有刷满6次的话，要扣收200元年费，加上利息、滞纳金等，结果就成了330多元。
　　无奈之下，晓晶只得将这笔欠款还掉，同时也决心销卡。她了解到该行信用卡可以电话销卡后，就联系该行信用卡中心的客服申请销卡。起初客服小姐问明原因后，还好言好语强调这张卡如何如何好，销掉挺可惜的。但是在晓晶的一再坚持下，客服小姐还是答应给她办理销卡手续。
　　信用卡注销要“三注意”
　　办公室美女冰冰，是出了名的提前消费者，还有收集信用卡的嗜好，钱包里的卡多得能打牌。“现在信用卡设计得这么有个性，实在不能放过任何一款！”我对冰冰的信用卡年费支出很感兴趣，一打听，她说“只要聪明+肯干，没有什么办不到。”现在申办信用卡都是免首年年费，刷满6次免次年年费，而一般第二年，冰冰就销卡了，所以没啥支出。反而因为较好地利用了信用卡免息期，做做“货币基金”，小理了一把财。
　　不过“月光女神”冰冰最近接到了银行的逾期通知，一查才知道，这张卡在去年就已申请注销了。但是注销卡怎么会有逾期呢？原来，冰冰当时是通过电话银行申请注销该信用卡的，但银行核查后发现，该卡内有3元人民币余额，要求她去柜面把卡内余额领完后再办理其他手续，冰冰想为了3元钱跑一趟不划算，就没去，就当不要了，其实这张卡的注销手续并未全部办完。9月底这张信用卡又产生了新年费，银行账单如约而至，冰冰才傻了眼。这回可好，为了偷懒，冰冰又交了100多元“学费”。不过“吃一堑，长一智”，冰冰专门总结了信用卡注销的几点经验：
　　信用卡注销不留“尾巴”注销信用卡不论是通过电话银行还是去银行柜面办理，除了准备相关证件卡片外，还必须保证卡内没有欠款，如果是存款金额小，不想要了的话，必须跟工作人员说明，请他们清零。
　　信用卡注销后不能乱扔 注销后的卡片还带有很多个人信息，而且在一些只要卡号的场所扔可使用，所以绝对不能乱扔，如无收藏需要，应将磁条剪断后交由银行柜面，由其专门粉碎处理。如想偷懒，至少要将磁条剪成几段。
　　46天后电话查询注销情况 不论通过电话还是柜面注销，都应在46天后致电银行查询注销情况，在得到确认后才能算是真正注销成功。
　　晓晶原本以为，这张卡给她造成的麻烦就此可以了结了，但是没想到的是，不久前晓晶在申请房贷的时候，先后被多家银行以信用记录不良为由婉拒了。经过了解，原因还是那张卡。虽然当初电话申请注销了那张卡，但那张卡里还有一个小额透支的不良记录，因为连续几个月没还款，所以晓晶被列入了信用“黑名单”。晓晶后来了解到，原来电话销卡后，还需要本人再去信用卡中心确认，否则那个透支不良记录将始终存在。
　　晓晶在银行工作的朋友听到她的遭遇，也很无奈，只有劝告她，今后如果再需要销卡，一定要先问清楚信用卡部门需要怎样的手续、费用如何清缴、透支记录如何消除等等，以免徒增烦恼。
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销信用卡“留尾巴”连累房贷被拒
销信用卡“留尾巴”连累房贷被拒
　　□李乐蒙
　　在某杂志社工作的美编晓晶，最近遇到了一件令她抓狂的烦心事。当初销卡，手续没办到位留了尾巴，结果账户欠款数月，被记入征信系统，连累她最近买房子办贷款被多家银行拒绝。
　　前年夏天晓晶申请了某银行的百货类联名&(,,)&，收到卡片后连拆封都未拆，直接将卡片丢进柜子。晓晶手头上此前已有3张信用卡了。
　　在几乎就要把那张卡遗忘时，她突然接到了催款单，说欠费已达330多元。晓晶莫名其妙，连卡片都没摸过，更别提激活它了，怎么会有这么一笔欠费呢？一了解才知道，原来那张卡作为联名卡，相当于某百货公司的会员卡，不用激活也收年费，虽然第一年年费被减免，但第二年开始如果没有刷满6次的话，要扣收200元年费，加上利息、滞纳金等，结果就成了330多元。
　　无奈之下，晓晶只得将这笔欠款还掉，同时也决心销卡。她了解到该行信用卡可以电话销卡后，就联系该行信用卡中心的客服申请销卡。起初客服小姐问明原因后，还好言好语强调这张卡如何如何好，销掉挺可惜的。但是在晓晶的一再坚持下，客服小姐还是答应给她办理销卡手续。
　　晓晶原本以为，这张卡给她造成的麻烦就此可以了结了，但是没想到的是，不久前晓晶在申请&(,,)&的时候，先后被多家&(,)&以信用记录不良为由婉拒了。经过了解，原因还是那张卡。虽然当初电话申请注销了那张卡，但那张卡里还有一个小额透支的不良记录，因为连续几个月没还款，所以晓晶被列入了信用“黑名单”。晓晶后来了解到，原来电话销卡后，还需要本人再去信用卡中心确认，否则那个透支不良记录将始终存在。
　　晓晶在银行工作的朋友听到她的遭遇，也很无奈，只有劝告她，今后如果再需要销卡，一定要先问清楚信用卡部门需要怎样的手续、费用如何清缴、透支记录如何消除等等，以免徒增烦恼。
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第06版：法 制
信用卡被盗刷
哪种情况下该由银行“埋单”？
　　　　张晓晶&　　　　成都市民刘先生是年轻的刷卡一族，使用信用卡已成为他生活的常态，没想到信用卡近日却给他惹了麻烦，“有天早上收到银行的短信，说我的信用卡在境外消费了，可我当时并未出国，我的信用卡是不是被盗刷了？”　　　　刘先生：人在国内&信用卡国外被刷　　供职于一家知名外企的刘先生在2008年4月被公司派遣到了南美洲的哥斯达黎加，出差期间，他下榻的酒店用类似泥印压制的方式复制下了刘先生的信用卡信息。一个月后，刘先生结束了国外的工作回到回国，此后没有再出国。　　然而近日上午，刘先生的手机突然接到了信用卡中心发来的一条短信，告知他的信用卡近期在哥斯达黎加消费了15000元的当地货币(相当于人民币2000元)，此外还消费了300元美金。刘先生纳闷了：从去年5月开始，我一直在国内，信用卡也未丢失，到底是谁盗刷了我的信用卡？这笔损失由谁来负责？&　　　　银行方：先冻结&后追款　　信用卡中心的工作人员表示，信用卡出现意外消费可能存在两种情况，一是境外消费付款延时，另一种是被他人盗刷。刘先生在境外的信用卡消费是在近一年前，系统不会出现这么长时间的滞后，因此可以判断刘先生是遭遇了盗刷事件。　　“我们建议刘先生先办理信用卡冻结，然后向银行信用卡中心申请追款”。该工作人员解释，只要客户成功申请了账户冻结，银行就可以为信用卡用户提供追款服务。通常来说，境内的消费时间与申请追款服务的时间不超过120天，境外消费时间不超过180天，都属于有效的追款期限，客户可以要求银行帮忙追查有疑问的款项。　　据介绍，申请追款服务后，银行会追踪客户的问题消费账户，“通常45个工作日内就可以答复追查结果”。该工作人员透露，一旦查实持卡客户的确是被人盗刷了信用卡，这部分损失由银行负责赔偿，若客户在银行追查期间偿还了全部或部分被盗款项，银行也会在查实后退还客户支付的欠款。　　　　专家说：伪卡被盗刷&银行埋单　　银联信用卡专家表示，在国外，只需要提供信用卡号码和背面的条形码编号就可以刷卡消费，即便是在国内设置了消费密码的信用卡，到了国外也可以无需密码就进行消费，“因此境外消费的风险是比较大的，消费者一定要注意保护自己的信用卡信息”。　　该专家介绍，信用卡被盗刷大致分为两种情况：一是伪卡被盗刷，二是真卡被盗刷。刘先生的情况就属于伪卡被盗刷，很可能是被复制的信用卡信息被不法分子制作成了信用卡的副本。目前在国内，若是伪卡被盗刷，经查证属实后，持卡人不用负责，由发卡银行埋单。　　如果是真卡被盗用，处理的情况就有所区别了。密码式的信用卡被盗刷，一般持卡人需要自己承担损失；签名式信用卡被盗刷，持卡人不用负担挂失后发生的交易金额。在挂失前，甚至持卡人未意识到信用卡已遗失的时间段发生的交易，若能证实签名是他人伪造，仍由银行埋单，否则，持卡人就需要自己承担被盗刷的损失。
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