近年来，随着农村经济快速发展，广大农村地区的金融服务需求越来越多，对金融服务水平的要求也越来越高。陕西咸阳市农村合作金融机构以贯彻落实中央、全省经济工作会议精神和省联社年会的工作部署，突出固本强基、提质增效、稳中求进，不离农弃小，始终以高度的社会责任感，大力发展农村普惠金融，加大“三农”、小微企业、农民工创业的投放力度，积极推进改革创新，很好地做到了服务“三农”经济，为咸阳的经济社会发展谱写了全新篇章。

　　初夏的关中艳阳高照，热情似火。陕西省咸阳鑫星生态农业有限公司的工人们在总经理董福德的指导下，忙着用公司刚刚研发的新一代脱毒机给菌包脱毒。

　　“信用社真是及时雨啊，合计400余万元的流动资金贷款，不仅让公司度过了艰难的初创期，还延长了我们公司的产业链，实现了生产、销售一条龙。”董福德谈起与咸阳市农村合作金融机构的合作，赞不绝口。

　　“‘支农支小’是一个世界性难题，在我国，农户和小微企业依旧是县及县以下农村地区最基本的经营主体，也是目前银行信贷覆盖最为薄弱、对资金需求最为迫切的群体。新型城镇化发展的重点在县域，小微企业又是拉动县域经济发展的生力军，而许多小微企业财务管理不到位，信息不对称，且抵押物严重不足，银行难以判断农户或企业的财务状况，信息严重不对称。收集信息对银行而言，无疑增加了成本。”陕西省农信联社咸阳办事处主任吴刚这样分析。

　　为了更好地推进农村普惠金融，咸阳市农村合作金融机构充分利用自身点多面广、存贷资金实力强的经营优势，从政策、机制、服务和产品创新等方面下工夫，着力抓好农户和小微企业的金融服务工作。一方面，信用社为农户建立征信档案并确定授信额度。吸收村组干部和当地德高望重的村民组成授信评议小组，在对村民个人家庭的经济和信用情况进行评议的基础上推荐授信额度，信用社的客户经理审核农户的征信档案和评议小组提供的资料初步确定授信额度并向村民进行公示，公示期满后由信用社最终确定授信额度，村民可在授信额度和有效期内随时办理贷款。另一方面，积极努力打造“三农”和小微企业服务的专业团队，通过建立“村镇联络员”金融服务模式，让信用社的服务团队与每一个镇和行政村、每一个农民专业合作社和当地的小微企业实现直接对接。建立了客户经理“包村”模式，深入田间地头、蔬菜大棚和养殖场，对农户和小微企业等进行包村走访，掌握他们的经营动态和融资需求，在银行和客户之间架起联系和沟通的桥梁。

　　吴刚告诉记者：“每年我们根据对农户授信及用信情况的审核，将农户信用等级划分为特级、、较好和一般四个级别，分别给予20万元以内不同的授信额度，利率下浮最多可达15%。贷款年利率也不算高，而且贷款和还款时间都由农民自己决定。门槛低，不注重抵押，对于优质客户甚至可以提供无抵押无担保的信用贷款。农户凭贷款证或富秦家乐卡，就可以直接在小额农贷专柜办理，速度很快。”

　　这样的“送贷下乡”不仅有效带动农户走上了发家致富的康庄大道，更是给资金饥渴的小微企业带来了快步发展的希望。

　　陕西秦森源钢模板有限公司就是咸阳市渭城区农村信用合作联社在多次“送贷下乡”营销中“找”到的一个客户。“我们是一家科技型小微企业，没有足够的固定资产作为抵押，从商业银行获得贷款在过去几乎不敢想象。在2012年公司初创的时候，资金一度非常紧张，渭城联社了解到情况后，开通信贷绿色通道，在3个工作日内给我们发放了490万元的贷款，帮助企业渡过了难关，快速地成长壮大起来。”回想近三年的创业经历，陕西秦森源钢模板有限公司总经理付防空充满感激。

　　在担保方式的创新上，咸阳市农村合作金融机构除了拓展土地承包经营权、林权和专利权等抵质押方式外，还积极开展与咸阳市、县两级政府和担保公司的业务合作，使不具备担保硬件的小微企业也可以顺利融资。此类贷款的风险如何防范？咸阳市农村合作金融机构的理念是，如果贷款真出现问题，要想在当地对抵押物进行有效足值处置几乎是不可能的，因此，完善合规的贷前管理是风险防范工作的有效措施。如对农房抵押贷款的投放他们严格实行全流程管理。先由政府职能部门对农房确权，客户提出贷款申请，经信用社实地调查后进行授信审批，认可农房抵押贷款，并与客户协商评估抵押物价值，签订抵押合同，到相关职能部门办理抵押登记后再进行贷款发放。

　　此外，对客户的授信则更注重详尽的综合信息判断。根据客户类别、贷款额度、投资项目和所属行业等的不同，细分客户市场，严格审批环节，以客户的道德品行和信用记录为重点，主要考察个人及家庭净资产、年均纯收入、生产经营项目的发展情况、经营能力和偿债能力等，并结合抵押物的估值综合确定相应授信金额。

　　记者在采访中发现，咸阳市农村合作金融机构金融产品和服务的积极创新、主动作为，有效地破解了当地“三农”和小微企业的融资难题。据了解，截至今年5月末，咸阳市农村合作金融机构金融服务覆盖了咸阳市所有行政村。从数据上看，各项贷款余额317亿元，较年初净增24亿元，各项贷款余额和增量均居全市银行业首位，连续五年被市委、市政府评为“支持咸阳经济发展银行”。

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