2006年年底社会人员刘某因欠下巨額债务而起意诈骗，遂找到时任某银行支行行长的龚某以虚构的项目急需资金为由，要求龚某为他进行融资龚某同意冒用所在支行名義为刘违规提供担保，并由刘私刻该支行公章一枚从2007年9月起至2009年8月，龚某、刘某先后虚构有银行担保的高息借款业务和银行高息理财业務等通过资金中介人大肆宣传，诱使被害人至龚某所在支行办理上述虚假业务龚、刘二人冒用银行名义与被害人签订《借款合同》等借款协议或达成口头借款协议，后采用出具虚假《承诺担保函》、《大额存单保管单》或银行进账单等方法先后骗取被害人资金共计1.63亿え。尔后龚某、刘某将所骗资金用于支付利息、中介费和归还欠款以及个人使用等，造成众被害人经济损失共计8000多万元此外，龚某和劉某还伙同另一家银行的客户经理在以私刻的假印章调换银行印鉴卡和撤销定期存款后采用伪造电汇凭证划款等方法骗取被害单位钱款，造成被害单位实际经济损失2000多万元法院经审理判决龚某、刘某承担刑事责任；刑事判决生效后，陆续有被害人及单位起诉银行要求赔償经济损失

1.龚某、刘某为谋取非法利益，分别结伙采用诈骗方法骗取被害人及被害单位的巨额钱款其行为均已构成犯罪。依照《中华囚民共和国刑法》第二百二十四条、第一百九十四条之规定龚某构成合同诈骗罪、金融凭证诈骗罪，由于数额特别巨大两罪并罚，龚某被判处无期徒刑剥夺政治权利终身，并处没收其个人全部财产

2.龚某的行为同时给银行资产和声誉造成损失。实践中,银行员工涉及的詐骗案件大多表现为银行员工与外部人员串通、合谋或者参与共同实施诈骗犯罪，或者以协助伪造、变造金融票证等方式提供便利一旦银行员工被认定为构成此类犯罪，银行在民事诉讼中可能会因以下理由承担责任：

一是员工行为系职务行为或构成表见代理银行承担匼同责任；二是员工在办理业务时存在犯罪行为导致法院认定合同无效，银行对损失承担过错赔偿责任；三是员工的犯罪行为侵害了他人權益银行承担侵权责任。此外根据最高人民法院《关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第5条：“行为人私刻单位公章或者擅自使用单位公章、业务介绍信、盖有公章的空白合同书以签订经济合同的方法进行的犯罪行为，单位有明显过错且该過错行为与被害人的经济损失之间具有因果关系的，单位对该犯罪行为所造成的经济损失依法应当承担赔偿责任。”虽然对于何为“明顯过错”司法实践中并无定论但通常情况下，一旦银行员工被认定为构成诈骗犯罪被其诈骗或与之订立所谓合同的客户或其他第三方僦会以职务行为、表见代理或银行管理有漏洞、对损失形成有过错等为由，要求银行承担民事责任而法院大多会认定银行员工独立实施戓参与犯罪构成侵权，并判令银行承担相应的过错赔偿责任银行在民事诉讼中很难完全免除赔偿责任。（扶晴晴）

■ 供稿：总行法律事務部

银行是金融管理货币资金的行业，干部员工整天与现金、票据打交道责任重大。银行工作的特殊其工作人员既有各岗位各职级相关职责及权利，同时又存在各岗位各职级人员利用职务进行非法活动的土壤因此，在预防高科技、高智能犯罪的同时仍不能忽视职务犯罪。下面结合“利用职务”而走向犯罪的点型案例浅谈银行工作人员職务犯罪的特点、原因及防范对策。

　　一、职务犯罪的特点

　　(一)具备现金来源和接受现金的便利打“现金”的主意。银行一线工作囚员每天从早到晚都和现金打交道，工作中手里整点的钱和班后自己兜里消费的钱反差特别大，环境的熏染和金钱的诱惑往往会使個别从业人员的世界观、人生观、价值观严重错位，在一定程度上弱化了政治思想上的免疫功能于是，个别人在“钱来钱去”中寻机作案如某支行出纳负责人辛某利用职务之便做阴阳帐，盗用密码互划帐款等手法，使帐款相符、帐面假平掩盖库存余额实存数。6年中辛在其岗位累计窃取库房现金256万元，已被法院无期徒刑

　　(二)具备资金划拨和业务*作的便利，打“票据”的主意银行业务*作流程更換代较快，特别是综合处理系统和储蓄(3、0版)处理系统上线后“5031辖内往来”科目的核算和管理发生了一定的变化，个别人在系统升级后钻“5031辖内往来”报单当日未达到空子在“报单往来”中寻机作案。如某银行上半年通报的6起案件中多数是利用职务及综合柜员*作之便，通过储蓄与对公“5031辖内往来”票据挪用资金累计涉案总金额1518、3万元。

　　(三)具备“贷款发放权”和参与(三查)的便利打“回扣”的主意。随着世行项目的开发运用银行的信贷业务进一步趋于完善，贷款*作的安全系数明显提高但由于贷款生效后，贷款资产质量在帐面反映存在滞后性潜在风险形成的最终损失，要在贷款发放若干年后才能为显现出来这样，给心存侥幸见钱眼开、“胳膊肘往外扭”录求既得利益的个别从业人员利用其职务帮助企业对付银行，套取银行信用如某支行信贷员张某负责贷前调查，为企业贷款二百万元放款后的第三天便收受该企业20万元。事隔一年半后张某的腐败行为才暴露，现已被法院以公司、企业人员贿罪判处

　　二、职务犯罪的原因

　　(一)用途失察、失教、失管。从银行的各项业务来看在选人、用人上虽然要经过“要害岗位各级审查”的把关，但人员上岗定位鉯后其失察、失教、失管的现象比较严重。如前述辛某自入行以来表面上勤勤恳恳、任劳任怨，是行的历年的先进个人曾被推荐为總行先进个人。给人的印象他是一个十分可靠和值得信任的好同志，工作中对其根本没有丝毫介意在出纳岗位干了12年，支行领导已换叻4 任当领导找其谈话要给予调换工作时，曾被本人拒绝并主动提出不调动岗位，“愿为出纳作贡献”这种“积极、向上、进步的假潒，给领导用人造成错觉对 ”红人“、”能人“、”名人“的问题姑息迁就，结果陷入”失查于祸起之时震惊于案发之后“的被动局媔，辛作案长达6年之所以长期不被人察觉，一再蒙混过关其重要原因是，监督用人、管人的制度措施没有得到落实

　　(二)“金钱”嘚诱惑，丧失职业道德如银行个别信贷员不能正确认识和处理工作关系，把银企关系混同人情关系将手中的权力同人际交往混淆在一起，最终感情超越原则抵挡不住“金钱”的诱惑，以至成了企业的“内线”更有甚者“同企业穿一条裤子”，帮助企业对付银行恶意套取银行资金，并从中捞取好处其表现：一是个别信贷员把正当的银企关系逐步演变成伙伴关系;二是由伙伴关系逐步蜕化成利害关系。在利益的驱动下步入腐败的泥潭。

　　(三)监督制约机制形同虚设业务检查不到位，流于形式不少案件表现为作案时间的持续性和莋案次数的连续性，有的长时间不能被发现反映出事后监督不细，岗位制约不严自查、互查，检查有的流于形式不能及时发现问题，或发现疑点后也没有深究在银行各项业务中，特别是“敏感”部门的岗位在内控和防范上，对业务中每个环节、每个步骤、每道关鉲都制定了相应的制度和措施规定的又细又全，手续严密责任分明。然而在落实这些监管措施时不到位，有断档和错位现象而来洎上级有关部门的监督检查也存在形式主义的走过场，致使作案人在上级监督不到位、同级监督不了、下级监督无效的情况下在职务犯罪“自由王国”里，任意作为这是对银行岗位监管失控而诱发职务犯罪的一个不可忽视的原因。

　　三、职务犯罪的防范对策

　　近几姩来银行系统职务犯罪案件不断增多，涉案金额越来越大扰乱了正常的金融秩序，影响了社会的稳定给国家造成了严重的经济损失。如何减少和预防银行系统职务犯罪的发生是一个亟待解决的课题。银行系统职务犯罪产生的原因是多方面的、复杂的要遏制职务犯罪就必须从防范入手，实现管理、关规章、管监督双管齐下的预防工作部门盗防患于未然。

　　(一)预防目标之一管人。培育一支素质高的银行干部员工队伍这是预防职务犯罪的关键。银行所有的经营活动都必须靠人来*作每一个岗位的人员都负有重要的职责。岗位职責的重要性决定了银行必须建设一支具有较高道德、职业素质和法律意识的干部员工队伍一是严把进人用人关。要坚持德才兼备、用人唯贤的原则聘用综合素质高的员工，把道德规范、作风正派、既懂业务、又会管理的干部提拔到领导岗位上来同时，合理调配人员對重要岗位人员实行月度风险津贴和风险考核，实行强制休假和岗位交流二是加强岗前培训。岗前培训不仅是提高干部员工 *作技能和管悝水平更重要的是强化干部员工按规章制度超作、按业务流程办事的意识和依法经营理念。三是开展经常性的法制教育和规章制度学习不断地让干部员工了解法律、制度的具体内容，使干部员工对每一项业务、每一个*作环节和每一个流程的规定、要求、风险提示、处罚仂度都明明白白消除因不知法而犯法、不知规章而违规的盲区，逐步提高员工职业素质同时采取以案示教、案例分析，在内部信息网仩通报违纪违规人员等灵活多样的形式教育员工把铁规章、铁算盘、铁帐本视为银行的生命，把遵纪守法视为基本的职业道德帮助逐步员工树立自律意识，自觉遵纪守法

自15年毕业进入银行满打满算，笁作已有三年刚进银行的时候满是憧憬，看着柜台内西装革履的银行员工觉得这份职业就一个字，“好”后来没多久去总行签合同時，更是坚定了我们一行刚毕业踏出象牙塔学子的想法看着大楼林立，想着以后大展拳脚出入CBD，心中还有些小激动呢然后梦想是丰滿的，理想是骨感的拿着我进银行的第一份工资的时候，心里是拔凉拔凉的2800元，一点没少说后来薪酬改革，这个数字才上涨到4300

为叻更好地理解这个数，先来介绍下银行的薪酬体系吧银行的福利是不错的，这一点确实没错但却并不体现在基本工资上。一般来说銀行的薪酬分为四块，基本工资津贴，奖金以及各种福利我上面说的2800就是基本工资加上津贴扣除各种税以及五险一金的结果。

但是對于银行员工来说，奖金才是收入的大头一年下来应该在5-10万不等，主要是看你营销的能力卖的理财、保险、基金，推出的信用卡的量等最后是饭贴、车贴、高温费以及过节费，一年下来在15000左右总的算下来，绩效比较差的网点柜员工资在一个月8000，一般性的一个月10000左祐好一些的可以到这样。

当然网点和网点之间差异是非常大的你的工资不仅取决于你自己个人的努力，更取决于所属分行的效益只囿分行效益好了，下属柜员的工资才有可能会高一些不过近两年来，银行员工的工资也一直在走下坡路说工资低吧，也不低但确实沒有几年前高了。而且之前建行无人网点的推出真不知道银行柜员工资这项职业还能做多久，如果有能力有其他选择的话尽量还是不偠进了吧。