银行是如何确定给企业多少授信额度是合理的？
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领导说，你业务做的不咋的，纸上谈兵倒不错，知乎上有个额度的问题，你去回答一下。赞不多就不要来见我了。.给企业授信多少，取决于三个因素：企业需要多少钱，企业能还多少钱，还不上能赔多少钱。下面讲的是专项授信，也就是对项目进行授信，顺便夹杂着对企业授信。在当前严峻的房地产形势下，国内银行大都对房地产企业采取名单制、俱乐部制等形式设置准入门槛，房地产企业融资还要顶着房地产限额的形式前进，尤其是非核心城市、非核心区域的项目融资更是难上加难。以深圳本地的鹅湖集团为例。假设鹅湖集团拿了一块好地，面积50000平，开发时间五年，分三期开盘，拟在我行申请rmb25亿的开发贷。我行拟定价格年利率按7%算。.1.企业需要多少钱。经测算，鹅湖集团整个项目需要大概25亿资金，然后打算全部在我行申请授信，这种情况我们是不能允许的，房地产企业项目要求自有资金比例在30％以上，按照比例和项目地段，我行认为限额定在15亿比较合适。能不能突破呢，可以，那就不是我们放款了，要用表外资金。表内资金只能做到这种比例。在非专项授信时，就是针对企业的授信的话，在与跟我关系较好的客户沟通时，经常会冒出多多易善的说法。当然了，我们是不能这么惯着企业，你一年采购原材料加薪酬才五千万，净利润才几百万，你让我给你贷三千万，我不得掂量掂量，但是这个不是绝对的，能不能突破呢，能，看2和3。.2.企业能还多少钱。鹅湖集团当前没有地产项目在售，经营了两座物业，共有六万平米用于出租，位置不错，租金按100元每平每月算，一年租金收入7200万。但是它一年需要还的利息就有1.05亿，营业收入都覆盖不了利息，能否给予授信呢。没关系，我们要求它每期开盘之后还本金15%。按照容积率3.0计算，同地段房价在三万以上，暂定三万，全部售出可盈利20亿，拿出几亿来还利息，是没有问题的。而非专项授信，尤其是小企业，一般要求按月结息，并还一定比例本金，流动资金贷款居多，贷款用途也是要监控的，而不是你贷了款投向了固定资产，那我的贷款到期怎么流动回来。.3.还不上能赔多少钱。鹅湖集团土地不抵押，但是打算拿出现在经验的鹅湖1号来抵押，经评估，评估值15亿左右。而且公司的大股东担保，每期还款，还是可以接受的。其实在一些大的企业，比如国内龙头的＊科还有央字头的＊海，我们要的到集团担保就好，什么抵押不抵押的，集团担保不比抵押好使。一般的非专项授信中，我常以为我是典当行的，尤其是去年末到现在，多少房产给人家多少钱，而且要求股东夫妻联保，或是应收账款质押的，审核极为严格。每每如此，常掩面而泣，难道我真的成了高利贷般的剥削者吗，好在利息真心不高。.具体授信金额的核定，还与很多因素有关，如行业及其在行业中的地位，国内细分行业的龙头什么的是有加分的；同业给的授信金额和条件，同业要是担保条件比我好，授信还比我少，审贷官打死不批的；与我行的合作程度及带来的附加值，虽然净利少，但是存款比贷款还多，加大分；企业的信用状况，有逾期还好解释，有关注就别想了，等等，不一而足。总之一句话，实践出真知，授信调查报告看得多了，也就知道怎么核定了。未经允许，就不要转载了。
看了其他答案说的都很对，另外补充一些，原则上来说，授信可以分成两种：第一种，确实有资金需求，比如项目建设、流动资金、贸易融资等等，换句话说授信下去肯定会有提款，授信的目的主要是为了今后提款操作的便利第二种，授信主要为了备用，企业自有资金和经营现金流能够覆盖自己的需求，在授信期间内很可能不会提款，大多数的集团授信属于这种。对于第一种授信，因为有实际的需求，额度测定就以企业实际需求为准，比如项目建设主要看项目规划，流动资金主要看企业经营循环。当然，并不是说企业需要多少银行就能给多少，比如企业的流动资金需求1亿，完全有可能会通过两家银行各给5000万的授信解决，5000万这个数字的敲定就牵涉到银行的因素，看银行当时的指标考量、信贷规模，客户的风险等级、综合贡献度、合作前景等等。所以简单说这个过程就是首先客户有需求，银行根据自身情况以授信满足客户的需求。一般来说很少有信贷需求是可以由一家银行完全满足的，而且企业也希望多接触不同的银行保持合作关系。这就又涉及到第二种授信。第二种授信，以维持合作为主，换句话说也是面子。一方面虽然企业目前运转良好，但是谁也不能保证明天怎么样，所以需要在银行保持一定量的额度备用。另一方面银行要寻求与企业合作，也愿意用授信换业务，反正授信可以是表外的或者非公开的，其实花费的资源也有限。因为是不太可能提款的，所以这个额度的确定就会上下比较大，企业当然希望大点，银行就要看综合贡献度和争取业务的可能性。总体来讲，企业大、关系好的可以多给点。
谢邀。正经的说，银行有一系列系统与评测标准核定客户最高可授信额度，并根据银监会《流动资金贷款管理办法》中的公式测算客户实际流动性需求。实际情况包括——按照项目最大可融资规模、按照抵质押物最大折扣率、按照自有最高审批权限、按照客户、区域、行业集中度上限、按照考核指标缺口规模以及看脸、看心情等方式。
关于额度的确定方法，每家银行都有一定的公式模板，系统会设置一定的参数，根据各项财务数据来确定贷款额度。但是需要说明的是，授信额度的确定既是一门科学，也是一门艺术。是科学就可以用公式来测算，是艺术则要凭感觉来确定。就像酿酒一样，尽管各项指标都有精密的仪器设备来测算，但是口感如何还要靠酿酒师的感觉。如索罗斯所说，金融市场并不只是由数字构成的。债务的承受能力，有时和人的酒量一样，时高时低，和心情高度相关。在行业的上升期、企业的成长期，企业哪怕是负债多一些也无所谓，如果前途一片光明，企业的违约成本很高，自然会想方设法把贷款还上。一旦到了行业的下行期、企业的衰退期，一派萧条景象，企业如风中之烛，哪怕几万块钱都有可能成为压倒骆驼的最后一根稻草。授信的风险，有时不只是取决于借贷双方，而是取决于第三人。比如虽然暂时企业没有偿债能力，但是仍有其他银行不断进入，为企业提供源源不断的资金支持，那么前面的银行就很好退出（有的庞氏骗局能维持几十年）。相反，哪怕是授信额度不高，如果其他银行采取行动收回贷款，则另一家银行的资金也会出现风险。都说授信过度是一种风险，其实授信不足也是一种风险。企业看好了一个项目，就需要这么多资金，结果银行感觉风险高把额度砍掉一半（这也是银行常认为控制风险的一种有效方法），那么企业资金不够怎么解决？找其他银行借是一条路，也有可能借高利贷。无论什么情况，债权人越多，采取一致行动的可能性就越小，到头来反而加剧了自己的授信风险。所以要么不贷，要么满足。
不允许任何媒体转载，尤其是微信媒体，给钱也不给转载，给多少钱都不给～～～本题其他回答有从贷款品种上对授信进行分析的，我觉得并不非常符合授信的一般原理，有点从结果反推的感觉。本题还有回答是从抵质押物来确定授信的，抵质押物是第二还款来源，他们扮演的角色做多是作为授信的上限或补充一句，而不是授信的理由和充要条件，银行不是典当行～我觉得授信应该按照授信应该按横向的专项、非专项和债项来分，纵向集团（集团综合最高额）－单一（单一综合最高额）来分，我不是专业授信审查人，授信分类也是我瞎分的，抛个砖～，写多少发多少，尽量写完～各位多包涵。一、专项授信专项授信指的是对特定生产建设项目所提供的授信，由于大多数是对应项目的，所以专项授信又常常被称为项目授信。首先，要明确下项目的概念。项目指有可以单独核算的成本，在建成后能够产生现金流入的资产。所以不要把流动资金说成是一个项目……流动资金真的不是项目。在对项目评估的过程中我们会把项目分为总投、资本金、借款和其他自筹部分来分析，其中借款部分就要用到我们所说的专项授信了。（一）总投（）总投包括从项目立项到项目建成通过验收开始产出为止的料、工、费，一般在备案、预可研、批复等前期工作中会反应出来，总投是对项目建设期总投入的详细估算，同时也是专项授信的基础。（二）资本金（）资本金是项目建设前期出资人对项目的投资部分，在以项目法人为主体的项目建设中，出资人对项目的投入反映为所有者权益和出资人借款（一般在其他应付科目，如通过委托贷款则反映在借款科目），分属权益类和负债类科目。在综合法人为主体的项目建设时出资人对项目的投入无法从三张报表上直接反映，这时候需要把握一个原则，综合法人所有者权益&=全部在建项目资本金之和。国务院、发改委以及其他行业的相关主管部委对辖内行业项目的资本金占总投的比例都是有要求的，比如一般工业项目的资本金要求是25-30%（一般是30%），房地产开发贷款的资本金要求是30-35%（现在除一线城市外一般是35%）。（三）授信测算确定专项授信的必要条件包括：总投、资本金、建设期、投资收回期、借款期限。具体如何完成项目评估在本文不做详细介绍［这里我写过一点关于房地产开发贷的内容，希望有所帮助］在确定上述要素后，最简单的计算方式是：总投－（借款期内经营收入＋资本金＋项目主体的其他借款）＝专项授信，其中借款期内经营收入＋项目主体的其他借款＝借款人自筹资金。二、非专项授信非专项授信可以分为流动资金授信和贸易融资授信，银行对企业的非专项授信限额可以用模型测出参考值，在此不做定量分析，仅从定性角度进行简要说明。［在这里我大概说明了流动资金和贸易融资的区别］（一）流动资金授信流动资金授信指获得该项授信后，企业在满足审批书要求的前提下可以提取流动资金贷款（营运资金贷款、周转限额贷款、临时贷款等）。大多数银行对流动资金的控制较为严格，原因参考前述应用的答案。同时银监会对各家企业的流动资金贷款限额作出规定，各行一般应根据银监会流动资金测算表进行测算，但结果一般很蛋疼。你们知道我在说什么。当然鉴于流动资金的特点，企业也会有较大的冲动要求银行提供流动资金授信。这里要再次说明的是流动资金借款的还款来源是企业综合经营收入，而不是结构性的收入，不要与贸易融资混淆，针对特定合同、发票、账期和用途的融资是贸易融资，不是流动资金贷款。（二）贸易融资授信贸易融资授信指获得该项授信后，企业在满足审批书要求的前提下，可以针对某笔真实贸易发放对应的融资，如保理、发票融资、信用证等。为了简化审批流程银行一般会预先核定企业的贸易融资授信并下达前提条件和管理要求，当企业满足条件时即可通过简易流程发放。核定贸易融资授信量可通过模型测算，在供应链融资中该笔授信可根据上年与核心客户交易额和账期简单测算。（三）承兑汇票授信（如有）该授信有时与流动资金授信通用，由于承兑汇票为非付息性债务，且时常存在套利空间，银行核定该项授信时往往也会考虑企业上年支付模式和账期来核定。三、债项授信债项授信为银行根据企业特定贸易背景或支付需求时提供的专门授信，该授信不可循环，且只针对某笔贸易，还款来源为对应贸易的收入。例如，当企业无贸易融资授信又希望获得保理时，银行即可以为企业提供债项授信。＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝容我吐一会儿槽银团贷款：绝对是超大项目，几十上百亿的那种，一般是国家出钱的项目。这种授信额度的确定是每个银行根据实力，政府关系进行利益分配的结果，只和发起行的信审有关系，和其他银行信审就压根没关系，走过场而已。这段话没一句是靠谱的啊，我必须吐槽啊～对不住了大哥，我对事不对人啊。银团贷款不一定是超大项目啊～～民营企业3000万银团很正常啊，这种授信还是要服从行业政策、最高额综合、集团授信的限制啊，这是一般授信原则啊，不要扯阴谋论啊，现在政府发个CP还要投标啊。什么叫只和发起信审的行有关系啊，贵行尺度很大啊，“绝对是超大项目，几十上百亿的那种”参贷不用上会么？如果要上会，你们拿他行评估审查报告给审贷委员看么？我是不敢……个人贷款：按揭是按比例给的，70也好，80也好；消费贷，按这个人的职业给，高大上的多给些，甚至考虑信用贷款。按揭没有80%，都是70%以上，人行规定这是真的……放下抵押率什么的不管，个人贷款最重要的一点是“每月还本付息总额不能超过月收入的一半啊～～～～”这句话不加上个贷就不用批了～
讨论如何定授信额度和如何批授信不是一回事吧。定授信额度的过程就是尽职调查的过程。先把结论放上来：总归还是一句话，了解真实的企业才能确定额度如何给。说的都是极端的银行与企业信息不对称的例子。唉，道不同不相为谋，我也只能送断章取义者俩字：呵呵以上日补充====以下为原答案===================================================谢
邀。确定额度这个事情确实是审批过程中的一个技术要点。从简单的开始说固定资产/房地产投资贷款：这种项目从立项到预算到招标到签合同到完工到决算，周期和金额都比较明确，因此审查时对于额度，期限，还款日的确定很死板，不违反国家政策和银行规定就行。大体是30%自有资金，另外70%自然就是银行贷款了，还款来源是项目收益。这种贷款还是高速公路公司，实力雄厚的地产开发公司比较多。现实操作中，都是房子盖好了，拿着各种手续来银行套现的。上面是甲方贷款，作为乙方，如果是和上述公司合作，那可以给类似过桥贷款的授信。甲方和你签完成工程量多少付多少钱的合同，那银行也是大体根据甲方付款进度给予授信额度，也会要求约30%自有资金。以上也是理想化的，大家说的看脸看和行长关系等因素必须是存在的。不过如果项目优质的话，行长们会竞相贷给你，反之自己想喽。银团贷款：绝对是超大项目，几十上百亿的那种，一般是国家出钱的项目。这种授信额度的确定是每个银行根据实力，政府关系进行利益分配的结果，只和发起行的信审有关系，和其他银行信审就压根没关系，走过场而已。贸易融资授信：现有国内相对来说最透明最正规的银行业务。他要求真实贸易背景，授信期限短，银行风险比较低；他手段繁多，操作起来灵活，对于额度的控制就是贸易金额的某个比例（不会超过100%）。具体还是看授信主体到底是买方还是卖方，国内还是国外，单方融资还是贸易链融资。万变不离其宗，额度就是贸易金额的某个折扣。流动资金贷款：这个按照最正常的操作模式，应该是企业确定需要多少贷款额度，然后列出佐证，向银行申请。例：我一年卖5000万，给客户1个月账期，我生产周期从采购付款到销售完成1个月，总共的周期是2个月，我现有100万现金，那我还差700万。（感谢
提出错误）提供一堆的销售合同，销售发票，请银行实地考察等等来佐证。银行看了觉得ok，就给了。很理想是不是。现实情况又是什么呢？那我要是企业，我就随便要，我要个2000万好了。销售5000万我做一个亿，周期拉长到4个月，银行客户经理也好，信审也好，都不专业，周期多长还不是企业说了算。审计报表润色好就成了，不要让银行看出数据里的明显错漏。现金就说自己有500万，银行一看，好企业，给2500万。流动资金的测算表是很合理的，不过企业也不是傻子对不对。所以现在额度的确定就变成行长和企业老总的博弈。总归还是一句话，了解真实的企业才能确定额度如何给。个人贷款：按揭是按比例给的，70也好，80也好；消费贷，按这个人的职业给，高大上的多给些，甚至考虑信用贷款。差不多就这些吧。
就说说老东家中小企业流贷的额度测算吧：minimum of：1、分行审批权限：3000万；2、过去一年营业收入*系数（1）生产制造业:80%（2）贸易批发类:70%（3）其他：75%3、过去一年经营性现金流4、抵押物评估价值*系数（一般商品房不高于70%，厂房不高于50%）5、去年净利润*2.5然后银监会有个流动资金需求测算表，输入财务数据会自动测算出流动资金缺口，作为参考。以上。
主观性很强，说白了就是半算半蒙。看有些户都不知道为啥能批那么大，有些挺好的户报上去一刀砍了一半。这个行当干好了是有水平，但是额度审批是和审批人对行业了解，心情，灰色地带(别说我不教好哈)，经济周期，营销需要，经办机构是否强势和审批人关系，审批效率等等等等多种因素合力促成的
嗯，简单谈谈日本都市银行的授信额度。简单来说就是一句话，一切都是规定好的。 如其他答友所说，一般是针对实际需要决定额度，而对于财务状况比较好的公司为了交往会给他们预留不大可能用的额度。 这个上限是怎么定的呢？ 对于小公司和大公司评价方法是不一样的。这个分界线在我们银行是年销售额30亿日元，当然具体也可以根据情况上报调整分类。 对于小公司就简单粗暴一些，根据业种销售额等等，可以得出一个基本的上限。然后如果对方有具体需要，在提供相关证明书，比如具体的销售合同之后，也可以考虑超过限额的贷款，当然你得说服风控和部长。 对于大公司，规则就要复杂不少。首先我们要对这家公司进行财务评级，各个银行的评级方式和系统各不相同，我还听过我国内一个朋友所在的银行是把评级全部外包的。总体来说，我们拿到公司的决算书，把它录到系统里，再根据公司提供的明细把水分挤掉，系统就会给出一个得分。我们根据得分把公司分成10个级别，6以上是经营正常的公司，每个级别对应的贷款上限，还有在提供抵押情况下的贷款上限都明确的写在规章里，系统都会自动管理。超过这个额度，就会自动判定被总部案件，不是不可以，只是分行长是没有权利批准总部案件的，总部有一个部门叫审查部，。公司总部有一个部门，叫投资融资企划部，他们码住……
有脸有关系的绕道，我只说正常的。第一种：直接通过银行申请贷款。不动产抵押：土地5折，有附着物6折。房产最高7折。存单/理财产品/债券质押：9.5折。动产质押：物资质押，银行指定的监管公司现场监管，4—6折。4s店机动车合格证，8-10折。应收账款：视应付企业资质而定，4-8折。流通股质押：主板6中小5创业4。其他主要指标：资产负债率：一般要求负债率不超过65％。存货周转率：借款期内不低于2。主营业务收入：历史同期大于贷后总负债。净利润：历史同期大于贷后总利息。在实际操作中，以上指标和资产价值的评估，大部分是可以操纵的，但是在适度的范围内，只要你的银行流水大，银行都能够接受。很负责任的说，银行的客户经理都不傻，责任终身制谁也不愿意背黑锅丢饭碗。第二种：通过融资性担保公司贷款。这个一般取决于担保公司的担保函，只要你能够让担保公司在其可操作额度内给你出具担保函，银行基本上来者不拒。担保公司相对来说可操作空间比较大，评估值全额担保什么的，经常现象。第三种：有实力企业担保。这主要取决于担保企业的情况，额度参考第一种。最后，不管是什么关系什么脸，都必须符合足够的条件，一般情况下单笔贷款超过5000万元，都必须上报总行批准。江湖上那些号称认识xxx，能帮人搞定贷款的，十个有八个都是骗子。人为操纵的可能性是有的，一是脸和关系，二是财务操纵。但是，都足够复杂，可以另开一个题目。
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社交帐号登录谁能告诉我，，在手机上什么信用小额度贷款审核速度快的，，亲亲小贷不算，因为我知道，，谢谢_百度知道
谁能告诉我，，在手机上什么信用小额度贷款审核速度快的，，亲亲小贷不算，因为我知道，，谢谢
提问者采纳
宜人贷借款，使用信用卡账单借款，里面有个快速借款 用那个 不需要资料只要手机话费记录还有淘宝交易记录，以及行用卡电子账单
提问者评价
太给力了，你的回答完美地解决了我的问题，非常感谢！
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其他1条回答
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申请消费贷款额度不高的原因和解决方法-第2页
我们不得不承认，不同的借款人在申请银行贷款的时候，所能获得的贷款额度是不一样的。但是你知道为什么有些人获得的银行贷款的额度比较低吗，造成贷款额度低的原因有那些？
消费贷款额度不高的原因之二：收入不高
贷款机构审核借款人是否具备按时足额还款的能力，主要是从借款人的收入情况来判定的，所以月收入较低的借款人获得的贷款额度也较低。
在收入不高的情况下，如果借款人名下有汽车，且用汽车来申请抵押贷款的话。得到高额度贷款的几率就比较大了，因为这个时候贷款的额度取决于借款人的汽车价值，而不是借款人的收入水平。
消费贷款额度不高的原因之三：工作不稳定
的借款人若没有有稳定的工作，提供的工作证明刚刚可以踩线达到到银行无抵押消费贷款的要求，银行即使审批通过了借款人的申请，额度也不会太高。
同样，借款人这个时候若有汽车作为抵押物的话，结果会不一样。
消费贷款额度不高的原因之四：负债过高
按照大多数贷款机构的规定，借款人的新旧月供不能超过家庭月收入的50%。所以，若借款人负债高，获得的贷款额度也比较小，因为贷款机构会质疑这类客户的还款能力。
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03-01 15:42
1.具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18-60周岁；2.申请人工作单位或经常居住地应在贷款发放机构所在地；3.拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障；4.工行规定的其他条件。
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06-01 13:33
1、借款人必须有北京牌照的全款7坐以下蓝牌车辆；2、借款人必须为车主本人，并且有明确的借款用途；3、车的回收价值必须大于12万。
贷款金额：
还款方式：
06-01 13:32
1、上海有房产，房产权利人都要到场；2、一压二压都可以做，但是要求一压成数不能超过5成；3、有稳定还款来源，银行信用记录比较好。
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为什么你申请的无抵押信用贷款额度不高？
作为无房无资产的你满欣欢喜的跑去办无抵押信用贷款，谈着也挺好，说到额度的事情时，也说可以弄三四十万，就等着批下来时带着老婆喝着啤酒唱着歌，突然，审核下来，告诉你只能贷十几万。当场你就懵比了。直觉告诉你这是为什么？难不成靠脸放款？再说凭你的颜值作抵押都没问题呀？那么到底是怎么回事呀？共盈通表示：
其实作为从业十年的信用贷款工作者，也不能与贷款申请保证审批下来的额度与预期下来的相一致，甚至一些条件相同的情况下，所批额度也是与之不同的。说到底，都是风险评估指数决定的。
是什么呢？也就是说，你要办理无抵押信用贷款，任何贷款，都是要过指标评分系统的，你的各项条件与情况都将成为你的加分项或者减分项。一笔信用贷款的申请，按照标准与流程，从而精确的转化为各项风险评估指数，最后的批款额度，便是综合评分的结果。
其实不只是额度受影响，还款期限，利息等重要结果，也不是在最终结果没下来之前就能够预测审批的结果的。那么，哪些因素是影响你的无抵押信用贷款最终审批下来开的最终结果呢？
小编罗列了以下几种常见的影响因素，来看看：
一、工作，无论是所在行业范围，还是公司性质以及你的收入的各项情况，这些都将是左右结果的因素。
1、是否是国企、公务员等稳定收入来源的单位性质是首要评分准则。这里不仅是额度，他所收费用也是比之其他民营公司要低的。
2、是否管理层，高层管理比中低层更算是银行眼里的优质客户。
3、收入是否波动大，每月递增的银行代发流水比之不变得好，更比不断降低的好，当然这里也是要考虑到具体额度的。总之不要前后波动幅度太大。
二、信用报告，有些人觉得我信用贷款是空白，比那些征信报告糟糕的人总要好吧，这里小编告诉你，白户不能贷款的。所以信用记录很重要，高收入不如好信用，要像保护心脏一样保护自己的信用记录。
三、资产证明，虽说无抵押信用贷不需要你的房子或是其他资产作为抵押交换，但这些都是影响额度的重要助力因素。
还有其他的一些条件，诸如：个人负债情况、婚姻状况、用途、日常开支还有你的配合度。是不是很麻烦？是不是爱不起了？当然，这是你没找到共盈通之前。
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