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广汉联社微贷业务正式投入运行并取得良好开局
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新微贷& 新亮点
――广汉联社微贷业务正式投入运行并取得良好开局
为进一步加快广汉联社业务经营转型，实现业务精细化管理，促进业务经营猛上台阶，为现代流程银行的打造奠定基础，日，广汉联社微贷中心正式开业。该中心的开业，标志着经过前期的精心筹备，广汉联社微贷业务正式投入运行。微贷业务是广汉联社为适应业务转型发展，以服务个体工商户、小企业主以及公职人员为主要对象，利用德国IPC公司先进的微贷分析技术而适时推出的一项新产品。目前，产品主要有“惠商贷―商户保证/信用贷款”、 “惠商贷―房地产抵押贷款”以及“惠薪贷―公职人员消费贷款”三种贷款产品。截至日，广汉联社微贷中心共成功发放贷款175笔，发放金额3500万元，取得了良好的开局，为广汉联社信贷业务发展注入了新亮点。
亮点一：微贷技术――引进来
据世界银行数据分析，发展中国家企业数量主要呈“金字塔”形状的分布。1%的大型企业在塔尖，信贷竞争激烈度最强；中型企业占5%―10%，信贷竞争激烈度较强；小企业占20%―25%，信贷竞争激烈程度强；在“金字塔”形状分布的底端为微小企业，占65%―75%，信贷竞争激烈程度正不断上升。从农村信用社市场定位来讲，主要服务的群体恰好是处于金字塔底端的微小贷款市场，若不及时抢占市场，扩大市场份额，农村信用社在信贷竞争中将逐渐失去主动权。然而，微小客户群体存在着一些先天性的不足。例如，该客户群体大多是家族式企业，会计制度完善程度不高等，导致获得信贷支持在一定程度受限。探索研究出一种既符合微小客户群体贷款需求，又能防范农村信用社信贷风险的贷款新模式，成为了农村信用社不断探索的新课题。2010年8月，按照省联社党委对全省农村信用社从传统金融向现代金融战略转型的总体思路和要求，省联社决定引进德国IPC公司先进的微贷技术，并邀请著名微贷专家王恒福教授进行全程指导。作为全省农村信用社微贷业务第一批推广联社之一，广汉联社选派了5名接收能力强的员工参加了德阳办事处组织的微贷业务理论和实践培训。通过培训，5名员工从产品特点、服务对象、准入条件、操作流程、营销方式、调查方法和贷后管理等多个方面进行了系统的学习，全面掌握了微贷业务的管理模式、操作流程、分析技术。广汉联社对微贷技术的复制，为微贷业务的顺利开展奠定了良好地理论基础。
亮点二：微贷人员――选进来
微贷，作为一个全新的产品，在调查分析技术上与传统的贷款业务有本质的区别。而调查分析的关键则是微贷客户经理，他们的调查和分析将对贷款决策起到决定性作用。原有的客户经理在思想上、理论上已经被传统的贷款操作方式所禁锢，可能一时无法接受或摆脱原有贷款操作模式。因此，对外招聘客户经理是微贷业务的又一大特点，成为广汉联社用工机制的又一突破。在微贷客户经理的招聘上，广汉联社在德阳办事处的统一安排下，按照“适合的人做适合的事”的指导思想，不拘泥于学历与专业，聘请专家通过笔试与面试综合考察客户经理的能力素养和职业道德，将未从事过信贷业务的人员优选为微贷客户经理。最终从近百人中选出了符合微贷业务特点的4名优秀人才加入到了广汉联社微贷团队当中。此后，4名员工参加了德阳办事处组织的为期1个月封闭式培训，培训从现代营销理念与实务操作、微贷操作流程、财务分析技术等方面进行。目前，广汉联社微贷中心共9人，其中负责人2名，综合员1名，客户经理6名（在职职工3名，外包人员3名）。3名外包人员的聘用，也成为了广汉联社打造流程银行用工方式的新尝试。
亮点三：微贷考核――靠业绩
&& &作为打造流程银行的先行者，广汉联社打破了原有的考核机制，对微贷中心实行全新的事业部制管理模式，薪酬实行独立核算，每位客户经理的收入与业绩挂钩，激励与资产质量挂钩考核。以每月的发放笔数和存量客户管理户数作为月度绩效激励客户经理，同时分别以季度利润和年度利润的一定比例作为季度绩效和年度绩效激励客户经理，形成了基本工资保吃饭，绩效工资靠实干，打破了传统的“大锅饭”的考核机制。这种激励约束的薪酬机制促使客户经理自觉、认真、全面、详尽地调查每一笔贷款，并积极进行贷后管理，关注每笔贷款的资产质量，确保贷款风险得到有效防范和控制。同时，微贷模式对客户经理设置了阶梯式等级管理方法，分为见习、初级、中级和高级4个等级，广汉联社根据客户经理每月发放新贷款笔数、风险控制能力实行动态考核、动态调整，规定了客户经理的等级晋升通道和降级标准。到目前为止，已有5名员工从见习客户经理晋升为初级客户经理。
&亮点四：微贷营销――三个“扫”
“客户是‘扫’出来的！”这是广汉联社微贷客户经理们挂在嘴边最多的一句话。而这个“扫”字指的是“扫街、扫楼、扫市场”，其简称为“扫业务”。在营销界有这样一句话：“一个成天与客户泡在一起的销售庸材的业绩一定高于整天呆在办公室的销售天才”。随着全新的事业部制管理模式的运行，作为微贷客户经理来讲，每位客户经理的收入与业绩挂钩，一旦手上没有业务，就带着微贷产品宣传单，对比较密集区域进行“三个扫”式的营销，挨家挨户进行讲解和宣传，让客户了解微贷产品，了解客户需求，主动挖掘潜在客户，建立起客户关系网。随着工作的推进，客户经理接到了一个又一个的客户来电，这就是“扫业务”营销方式显示的作用。每一次的“扫”，都是一个信息积累的过程，将多个结果积累起来，就是一个不错的潜在客户档案。
亮点五：微贷调查――重分析
根据市场分析，目前存在六种谋生的个体：从农村到城市发展的创业者、从国企等单位下岗再就业者、广大个体工商户、从事传统经营或特色经营的小作坊或小企业主以及国家机关（事业单位）、各大中型企业在职职工。这些群体中，有的已从“靠正常经营满足生存需求”上升到“谋求经营更高发展”、有的已从“吃好喝好满足生存需求”上升到“追求高品质生活”阶段，但因没有符合银行要求的抵押物或因贷款金额小而不被重视。从传统信贷看，这类群体曾是被银行业遗忘的对象。从近年的业务发展和走向看，这类群体将会是农村信用社信贷业务最忠实的客户群体。在现行的贷款方式中，银行更重视抵押担保贷款方式，贷款的发放对抵押物的依赖程度较高。微贷调查则区别于传统的贷款调查方式，客户经理要对客户的经营情况、营销额、净收入进行详尽调查并交叉检验，有效辨别客户口述或提供材料的真伪性，原则上不考虑贷款投入后新增加的收入，以借款人现有经营规模所产生的可还款现金流作为贷款决策的重要依据。从传统的“重抵押轻分析”到“重分析轻抵押”的思路转变，全面提升了风险识别、风险防控能力。
亮点六：微贷审查――全票制
广汉联社微贷业务打破了常规的审查机制，大胆地进行了审贷机制改革，联社根据不同的贷款产品及贷款金额授予了不同的权限，下设两个层次的审贷小组，从而减少贷款审批的时间，形成了一套独特的贷款审批方法。微贷客户经理在实地上门调查取证后，整理形成调查报告，然后向综合员发起上会请求，综合员根据贷款产品及金额随时召集贷审小组召开贷审会，贷审会上客户经理将详细陈述贷款调查情况，展示图文资料，提出自己的建议，若贷审小组成员对此提出疑问，由客户经理负责解答，经过贷审会成员讨论后，贷审会成员实行现场表决并形成贷审记录，审议的贷款须经贷审小组成员全票通过才能办理，贷审小组成员对审批的贷款实行终身责任制。若其中1名贷审小组成员有异议，客户经理根据审贷结论补充调查或选择放弃。
新微贷，必将带来新的思考、新的思维。微贷业务，这个全新的信贷产品，必将给广汉联社信贷业务注入新的血液，成为广汉联社业务发展的新亮点，成为广汉联社服务地方经济新途径。
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　　浙江在线&浙商网4月25日消息（记者 徐光）今天，浙江本土创新领军企业中良科技集团召开新闻发布会，正式启动“微贷”项目，为广大个人信用良好的创业者提供免抵押微小型创业贷款，以实际行动推进“大众创业、万众创新”。
　　据了解，该项目旨在为初创型企业提供一站式投融资服务，帮助更多本土传统企业转型和突围。具体实施细则将在5月20日在义乌召开的“中良模式，智惠微商”暨中良巨星之夜现场公布。
　　届时，中良科技集团将联手惠氏品牌推出全新系列产品，同时开创新型“互联网+模”式；将改革传统微电商模式，革命性的建设全新且有效的收益方式、挖掘出了一套适合于广大普通创业者经营和发展的健康运营模式。
　　中良科技集团COO林琪先生向记者透露，本次盛会还邀请到了国内外自媒体领域一线大咖，阐述未来中国主流商业趋势、解密“中国互联网经济的新常态”下的移动电商发展趋势，拨开移动电商行业内波诡云谲的重重迷雾，“正论”中国中小微企业健康、持续、有生命力的发展之道，揭示移动互联网的发展规律，未来演变趋势。
　　业内极具影响力的自媒体人微盟副总裁万能的大熊、深圳一网天下董事长韩博等数百名业界大腕与逾千名团队领袖将同时见证“微贷”正式运营的时刻。
　　中良集团启动“微贷”项目，也表明了对于大众创业者与移动电商创业者给予的资金、资源、渠道方面的支持将落到实处，解决大部分创业者前期发展困难的外部因素。
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中良巨星之夜将于5月20日与您相约
& 10:17:20
　　4月25日下午，在美丽的钱塘江畔，浙江本土创新领军企业-中良科技集团在杭州天元大厦5楼天元厅召开新闻发布会!
　　中良科技集团在过往顺利启动的“微创投”基础上，为更好的搭建产品营销平台与渠道资源桥梁，为初创型企业提供一站式投融资服务，帮助更多本土传统企业转型和突围，同时积极响应国务院“双创”号召，于4月25日正式启动“微贷”项目，为广大个人信用良好的创业者提供免抵押微小型创业贷款,以实际行动推进“大众创业、万众创新”。
　　据悉，中良集团将于5月20日在义乌召开“中良模式，智惠微商”暨中良巨星之夜的现场详细讲解“微贷”的实施细则;
　　届时，中良科技集团将联手惠氏品牌推出全新系列产品，同时开创新型互联网+模式;届时，将改革传统微电商模式，革命性的建设全新且有效的收益方式、挖掘出了一套适合于广大普通创业者经营和发展的健康运营模式;
　　新闻发布会当天，第55届国际小姐中国区冠军——刘欣悦，更是亲临现场见证启动仪式。
　　中良科技集团COO林琪先生透露，本次盛会更是邀请到了国内外自媒体领域一线大咖，阐述未来中国主流商业趋势、解密“中国互联网经济的新常态”下的移动电商发展趋势，拨开移动电商行业内波诡云谲的重重迷雾，“正论”中国中小微企业健康、持续、有生命力的发展之道，揭示移动互联网的发展规律，未来演变趋势。业内极具影响力的自媒体人微盟副总裁万能的大熊、深圳一网天下董事长韩博等数百名业界大腕与逾千名团队领袖将同时见证“微贷”正式运营的辉煌时刻!届时，各位微电商创业者可携手中良一起开启微电商时代全新的史诗篇章!
　　据悉5月会议除邀请业界代表共聚一堂共话行业未来之外;还邀请了全球一线巨星来到中良巨星之夜和业界代表同台面对面;现场还有百万豪礼放送、几百个普吉岛豪华游名额、还会发放奔驰、保时捷等豪车奖励给优秀的代理商，中良集团用雄厚的实力彰显着对行业未来经济发展的绝对信心。
　　中良科技集团在顺利启动“微创投”后，积极响应国务院“双创”号召，又在5月20日开始运营“微贷”，表明了对于大众创业者与移动电商创业者给予的资金、资源、渠道方面的支持将落到实处，解决大部分创业者前期发展滞缓困难的外部因素。另一方面，云商与电商在行业生态中更紧密结合，中良与惠氏两大商业主体的品牌实力与代理商的市场行为更为紧密的融合，将为传统企业转型移动互联网提供高效、健康的模版，同时带动整个行业推进“大众创业、万众创新”。
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第03版：财经·公告
长治银监分局发挥引领作用显成效
潞城农商行发展小微信贷势头良好
本报长治消息 近年来，长治银监分局持续引深“三大工程”，引导全市农村中小金融机构持续加大对“三农”和小微企业的支持力度，效果显著。 在长治银监分局指导下，潞城农商银行逐步改变小微企业服务模式，打造专业化的团队和服务。为此，该行成立专业化部门，打造专业化团队，建立专业化考评体系，打破传统的营销模式，打造全市小微金融服务新标杆。该行由单纯的“扫街式”营销向多渠道营销转变，由“一刀切”向灵活快捷转变，针对小微客户规模小、资产少、实力弱、管理不规范、融资需求多元等特点，该行及时推出信易贷、商易贷、助业贷等多款特色产品，受到广大商户的青睐。为了避免信用风险，严防新增不良贷款，长治银监分局要求该行要一手抓微贷业务，一手抓风险防控，要两手一齐抓，两手都要硬，积极稳妥发展小微业务。 截至2014年6月末，潞城农商银行累计接收小微贷款申请1383笔，已发放425笔，金额累计6743.9万元，累计收息169.56万元，发展势头良好。（王卫民 张文斌）}