摘要：现在随着国民经济的快速增长，人们对于个人生活质量的需求也越来越高，各种个人贷款也越来越多，从而促进银行业务的发展" />
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关于银行个人贷款电话催收工作的探讨
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　　摘要：现在随着国民经济的快速增长，人们对于个人生活质量的需求也越来越高，各种个人贷款也越来越多，从而促进银行业务的发展。随着业务规模的不断扩大，一些不良的个人贷款也随之发生。对于逾期未还的贷款，银行业务人员需要通过各种渠道来使贷款客户及时归还贷款，以保证业务正常运营。本文就银行个人贷款的催收方法之一――电话催收个人贷款展开讨论。 中国论文网 /3/view-5861191.htm　　关键词：银行；个人贷款；电话催收 　　中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：X（-01 　　在现代经济快速发展的情况下，人们的追求也在不断提高，银行个人信贷业务发展驶入快车道。但是在银行业务快速发展中，由于各方面原因给银行个人贷款的回收带来了困难。为此，银行信用需要采用一些必要措施来催收个人贷款的及时回款，从而保证银行业务的正常运作和稳定发展。银行个人贷款的催收方式有很多，如：短信催收、电话催收、信函催收、上门催收、委外催收及司法催收等。本文将重点对方便快捷的电话催收进行探讨。 　　一、个人贷款逾期的原因 　　（一）受到目前经济发展形势的影响，国家货币政策趋于收紧形势，致使部分贷款客户的现金流动紧张，从而不能及时归还个人贷款。 　　（二）由于开发商的原因，一些按揭客户意识到自身权益无法保障，在权益厘清前拒绝还款。比如，一些开发商开发的楼盘，因报建等原因迟迟不能将房屋或产权证提供给客户，导致两者之间产生纠纷，造成客户还款逾期。 　　（三）因现代城市大多的消费者是外地人口，在春节期间受到大量人口返乡过年等因素使一些个体工商户的经营活动骤减，导致资金的紧张，而产生还款逾期的情况。 　　二、逾期贷款催收需要注意的事项 　　个人贷款具有金额小、批量大等特点，对于个人贷款的催收比较集中。我们现在采用电话催收的手段进行个人贷款催收，电话催收时需要注意一些事项来提高催收效果。 　　（一）银行的催收人员在电话催收贷款时要有礼貌、有耐心。礼貌是每个人应有的基本美德，而耐心是做好电话催收工作必须具备的一种素养。有些客户的贷款逾期有其特殊原因，例如由于国家信贷政策或利率政策变动，而客户又未能及时收到相关信息，从而造成贷款短期拖欠并非恶意拖欠的情形，银行催收人员在电话催款时，要认真耐心地回答贷款客户的每一个问题，包括银行和国家政策变动的释疑等等。 　　（二）银行催收人员要动态关注客户的信息，并对其联系方式及时进行维护和修订。电话催收，最主要和最有效的路径就是能够时刻联系到贷款客户。催收人员要及时更新和维护客户联系信息，在联系到客户时尽可能让客户多提供几个联系号码。在电话结束后，要及时在个人贷款系统或客服系统中更改客户的联系方式，以提高电话催收的效率和效果。 　　（三）银行催收人员要持续加强个人贷款相关业务的学习，提高业务素质和问题处理能力。比如：客户委托扣款存折丢失，还可采用其他什么方式归还贷款；客户要求增开一个代扣款账户又该怎么处理；客户想提前还贷应怎么处理等等，这些都需要银行催收人员通过不断学习，及时掌握个人贷款相关业务知识，并能够很好地运用到实际操作中，才能达到为客户提供更好贷后服务的目的。 　　（四）注重对电话催收中客户提出的问题记录，并及时告知相应的解决方法。电话催收时，客户可能会对疑惑的问题进行提问，比如：客户想更改账户该怎么做；近期银行个人信贷政策制度是否变动等。对于客户的问题，银行催收人员要及时做好记录，认真回答，并对客户疑惑的地方进行耐心的讲解。 　　（五）注意电话回访的重要性。银行催收人员通过之前电话催收时，对客户提出的问题要做出电话回访，了解客户相关问题的解决情况，若再有疑问还可以直接拨打银行客服电话进行咨询。若客户已及时归还贷款，银行催收人员要表示诚挚谢意，并温馨提示下次归还贷款时间。客户对电话催收方式的理解和合作，及时还款，在很大程度上将大大提升催收成效。 　　三、银行个人贷款电话催收工作中的技巧 　　电话催收是银行催收个人逾期贷款的一种方式，由银行催收人员从个人贷款系统中抽取拟催收对象的联系信息，逐一进行拨打直至客户还款或银行转用其他方式催收为止。电话催收具有方便快捷、成本低、效率高和效果明显等等优势。下面将具体讲述电话催收工作中的技巧问题。 　　（一）事先做好资料准备工作。在进行电话催收贷款前，要把客户的相关资料搞清楚，同时准备一支笔和一个笔记本。在电话催收时客户一般都会问及有关他个人贷款方面的问题，例如他的贷款金额还剩多少，这就需要催收人员及时从个人贷款系统中调取数据。若是提前做好准备，便可以快速回答客户问题。快捷、准确的工作效率将会给客户一个好的印象，有利于客户贷款的催收。此外用笔和笔记本记录在催收中客户提出的问题，并对客户提出的问题作出有礼有节的解答，记录的内容便于催收人员后续回访工作的顺利进行。 　　（二）及时催收，使客户逐渐养成按时还款的习惯。个人贷款的催收工作务必及时，越及时成效越明显。根据实践证明，在个人贷款逾期日的第二天开始，逐个进行电话催收，不但可以及时了解到贷款客户的信用和资金现状，根据不同的情况结合实际采取相应的措施，还可以使客户逐渐养成按时还款的习惯。 　　（三）选择恰当的催收时机。在恰当的时间进行电话催收贷款，可以增强催收的效果，反之会给电话催收带来反面的影响。一般选在贷款客户上班前十五分钟的时候，这时一般是人心情最佳的时候，能使电话催收收到最佳成效。 　　（四）通过多种联系方式联系客户进行电话催收工作。因客户的联系方式可能随时都有更换，所以在联系到贷款客户时，尽可能让客户多提供几种联系方式，在联系不上时，可以通过其他的方式与客户取得联系，比如：要求客户提供办公电话、家庭电话、配偶电话或物业管理中心电话等等。 　　（五）在电话催收时要采取礼貌标准用语。礼貌标准用语是电话催收服务的基本需要，同时能够提高电话催收工作的效率。银行催收人员进行电话催收时，可以根据客户个人逾期贷款的不同账龄情况使用不同的标准用语，强化银行不同程度的催收意愿，达到电话催收贷款的效果。 　　（六）进行良好的沟通。良好的沟通能力，是说服贷款客户按时还款的有利武器。我们可以通过一些小技巧来增强电话催收人员的沟通能力。比如：电话催收时尽可能地接近客户的说话方式、速度以及音量；遇到那些脾气不好的客户，要用冷静、友好的态度应对，并安抚和稳定客户情绪等。 　　（七）维护好与客户之间的关系。在进行电话催收时，要在适当的时间真诚地表达对客户的尊重和关心，与客户建立一种友好的商场情谊。这种关系的维护和情谊的建立，也将为日后的电话催收和贷后服务打下良好的铺垫。 　　四、结束语 　　在快速发展的国民经济形势下，人们生活质量的提升意识逐渐增强，对于生活质量的需求在不断加大，各种个人贷款业务也随之增多。但是在现在高速发展和高消费共同存在的情况下，全球经济也存在一定的波动性。这些因素都给银行个人贷款业务的回收带来一定的阻碍作用。为解决这种现象，银行已采用了多种不同的方式来加强对于贷款催收工作的进行。其中电话催收是最为快捷和节约成本的一种催收方式，在运用此方式时只要认真做好电话催收中需要注意的事项，并熟练地掌握和巧妙地运用上文所述说的电话催收工作技巧，便能很好地完成个人贷款催收工作，使个人贷款得到及时的收回，保证银行的正常运作，最终促进我国经济的发展。 　　参考文献： 　　[1]吴春林.银行贷款催收诉讼时效疑难问题辨析[J].中国农村信用合作，2008（08）. 　　[2]吴春林.银行卡扣款还贷法律分析[J].中国信用卡，2012（02）. 　　[3]陈旭东.商业银行个人信贷风险管理[J].现代营销（学苑版），2011（07）. 　　[4]吕乐天.浅谈商业银行个人信贷风险管理[J].时代经贸（中旬刊），2008（S8）. 　　[5]曹鹏.商业银行个人消费贷款风险的分析与识别[J].黑龙江金融，2007（10）.
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1.催款应该直截了当。催款不是什么见不得人的事，也没有什么妙语，最有效的方式就是有话直说，千万别说对不起，或绕弯子。
2.在采取行动前，先弄清造成拖欠的原因。是疏忽，还是对产品不满，是资金紧张，还是故意，应针对不同的情况采取不同的收帐策略。
3.直接找初始联系人。千万别让客户互相推诿牵着鼻子走。
4.不要做出过激的行为。催款时受了气，再想办法出出气，甚至做出过激的行为，此法不可取。脸皮一旦撕破，客户可能就此赖下去，收款将会越来越难。
5.不要怕催款而失去客户。到期付款，理所当然。害怕催款引起客户不快，或失去客户，只会使客户得寸进尺，助长这种不良的习惯。其实，只要技巧运用得当，完全可以将收款作为与客户沟通的机会。当然，如果客户坚持不付款，失去该客户又有大不了的?
6.当机立断，及时中止供货，特别是针对客户“不供货就不再付款”的威胁;否则只会越陷越深。
7.收款时间至关重要，坚持“定期收款”的原则。时间拖得越久，就越难收回。国外专门负责收款的机构的研究表明，收款的难易程度取决于帐龄而不是帐款金额，2年以上的欠帐只有20%能够收回，而2年以内的欠帐80%能够收回。
8.最大的失策之一是要求先付一部分款。经验证明，应该要求全额付款，虽说拿到一点总比一点没拿到好，却不如收回更多。
9.采取竞争性的收款策略。只要客户还在营业，他总得向供货商付款。如果你没有收到钱，那他肯定位给了别人。获得优先付款机会的供应商通常是与客户保持长期良好业务关系和个人关系的企业，因为谁都不愿意跟朋友闹翻脸。
10.收款要有“钻劲”，要有穷追不舍的精神。我从实践中摸索出了对债务人(业务当事人、主管负责人、财务负责人)实行“三紧跟”的战略，即紧跟在办公室里，紧跟在吃饭上厕所的后面，紧跟在下班回家的途中。虽说有些过份，不得已而为之啊!滴水石穿，绳锯木断，有时确也起到了“功夫不负有心人”的作用。
11.收款要有“柔劲”。从道义上讲，欠别人的款，心有歉意，理应对债权人礼宾相待。但不少欠债单位，有的对你板着老脸，有的对你不屑一顾，有的甚至不让你进门!收债人此时就得屈尊就下，用兵之计，攻心为上，说尽人间好话暖语，赔上一个真诚的笑脸，对那“三种人”实施“情感投资”，精诚所至，为争金石所开。
12.收款要有“韧劲”。清收欠款是一项长期艰苦的业务，讨债人要有一种坚韧不拔的毅力，哪怕别人无理地把你象打发乞儿一般，也须忍辱负重，坚守阵地。临阵逃脱，则会前功尽弃。看见了一丝曙光，决不放过机会，同时要学会诉苦，不能同情对方，相反要让对方同情。
13.求助于专业收帐人员或诉诸法律。总有一些骗子和不讲理的客户存心赖帐不还，与他们讲理无异于“对牛弹琴”，采取正常的收款方法往往难于奏效，而一些很不正规、甚至别出心裁的催帐方式则有奇效。因此，当收款难度较大时，可以请那些有特殊收款能力和丰富收款经验的“专业收帐人员”去收帐。如果此法仍不能奏效，剩下的唯一选择就是直接诉诸法。
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院长教授变保镖陪学霸走红毯，为学生站好最后一班岗。
声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　对接你的客户经理，因为通常一笔项目发生问题，他有可能这一年的奖金都没了，所以你们是“利益共同体”。 你资金周转上出了问题，只要及时跟客户经理沟通你的难处，说实话，他一定会帮助你想办法，这样就有可能帮你专心应对眼前的紧急问题，又不会因逾期还款而影响自己的征信和带来一系列不必要的麻烦。
　　一名在银行从事8年逾期及不良贷款催收工作的专业人士，给我们分享远比电影精彩的催收经验之谈（内行的解决方式）
　　1、关于“忙的忘记了”所造成的逾期：
　　都是理由，说明还没有足够重视！
　　也许您有很多的逾期理由，比如外地出差忘存了，网银转账出现问题，还有跨行转账时间滞后，甚至楼下ATM坏了等我走到远一点的那家时已经过了凌晨12点之类的问题，但这些在银行等出借机构眼里其实都不足以成为理由，只是你对自己的征信还没有引起足够的重视。
　　通常银行、小贷公司以及现在新兴的网贷平台服务还是比较完善的，信贷经理至少会提前一周提醒你提前准备好用于还款的资金，千万不要抵触不接电话不看短信，觉得人家是追债来了，换个角度来说，如果是你老板提前一星期告诉你要交报告，恐怕没几个人不敢准时交吧，除非真的天灾人祸或者你不想干了。
　　2、关于“应该没关系”的欠款影响：
　　1万不还，几年后你要还10万！
　　首先，直接影响就是高额的罚息和滞纳金。无论是银行还是其他出借机构，借款合同上都会有关于逾期罚息的条款，利率在同期利率上浮的基础上再上浮50％，按日计算，利滚利啊利滚利。
　　搜索一下新闻，关于某人欠了信用卡多少钱后赖着不还，几年后因为征信问题四处碰壁，最后还了十几倍的利息和滞纳金事情才算告终，然后再要坐等5年不良记录才能抹去。
　　间接影响，就是你会被信贷人员们拉入黑名单。不良率是银行行长被考核的重要指标，逾期过后，逾期客户和负责该客户信贷经理的信息都会duang一下像弹幕一样出现在行长和风控的内部系统提示信息上。次数多了以后，续贷你还想愉快的跟人家一起玩耍吗？更何况现在银行收贷这么严重，那基本是没戏了。
　　3、关于“能把我怎样”的逾期和不良处置
　　出来混总是要还的，而且是全家一起！
　　我们都知道有些借款人是通过不动产抵押，有些则是信用贷款，在“安得广厦千万间”的大天朝，你的那一间如果用来抵押，银行房贷时一般都是按房价的7成，如果你不还，银行处置按7折处置，肯定不少人愿意接盘。
　　要不然司法拍卖的房子那么抢手呢，只是你愿意看着自己的家被贴个封条吗？
　　信用贷款不需要抵押物，但不意味着出借机构就没有任何办法，一般信用贷款都需要借款人提供担保人，责任共担，一旦发生不良，出借方会申请法院对借款人（有时候含担保人）的财产进行查封和强制执行，直到还清债务为止。
　　同时，借款人还要承担本金违约金、罚息、诉讼费和公证费等――欠的钱肯定还是得还，如果法院警车频频到你公司和家中拜访，恐怕你身边不少人会默默的对你和你的家人取消关注+删除微信好友吧？
　　4、关于“银行找民间催收”的内幕
　　催收公司外包，已是公开的秘密！
　　催收在借款人不配合、态度恶劣的情况下，通常我们都会把他移交给专门催收机构，而他们上门沟通债务的事宜也是完全“理直气壮”的，想通过报警逃避和他们的面对面基本不可能。
　　1、纯经济纠纷警察无法介入。
　　一般案子，债权债务凭据齐全，而且催收人员没有硬闯你家门等警察执法范围内行为，等你报警了，警察来了，经济纠纷，一般就让双方协商处理，不会动辄把催收人员驱逐或者拘留起来。
　　2、催收手段基本都在法律限度内。
　　虽然在不了解他们的人眼中，他们是“黑社会”，是 “粗人”，但其实深入接触后，他们对相关法律的透彻程度堪比专业法律人士，而且多年社会上的闯荡，他们对人的洞察极度敏锐，知道怎样在法律限度内从借款人的社会性和心理性弱点上突破，多方面的推进其偿还欠款。
　　3、一位催收大哥私底下说。
　　首先嘞，敢吃催债这碗饭的，地方政府啊，相关部门啊，当地的黑加白社会啊，基本都熟的不要不要的。
　　对于老赖，他们有的是办法。 小金额债务，稍微一点小暴力，当事人报了警其实后面可能还会有更大的麻烦，有些区域当地的派出所可能管的严一点，接到报警说遇到催债上门的会把他们抓起来，但最严重也就是拘留个把星期。
　　债务金额高的动辄几千万的嘛，那基本他们是会动用所有手段甚至做好准备有兄弟牺牲的，因为这样的单子催回来至少也是赚欠款金额的20%，所以他们也觉得了值了――当然这是说恶意拖欠、态度恶劣而且金额较高的情况。
　　5、关于“实在没有钱”的解决办法
　　充分配合、及时和客户经理沟通！
　　催收天有不测风云，人有旦夕祸福，原本用于还款的资金用来应对紧急情况，而临时又筹措不到资金是很正常的，这个时候一定要擅用你的其他“资源”――如果你的贷款项目出现逾期，除了你和你的亲友，还有谁会特别着急呢？
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评点贷款催收9大技巧
当前民间资金和信用状况不佳，必须加强风险控制和处理。对于逾期客户，要采取更加积极、有效的催收措施。
当前民间资金和信用状况不佳，必须加强风险控制和处理。对于逾期客户，要采取更加积极、有效的催收措施。下面提供9条催收的技巧，供奋斗在第一线的催收人员参考。
1、摆正心态，积极掌握催收主动权
催收难是不争的事实，也正因此，不少催收人员在前往客户处催收时不自觉地表现出像是求别人办事，底气不足，未上阵就有畏缩情绪，甚至说话羞答、吞吐。这种状态反而促使客户延迟、拒绝还款以及设置还款障碍。
要想取得良好催收效果，首先就要摆正位置，从见面和第一句话开始就得确立优势心态，掌握主动权。
2、了解客户行动轨迹，抓住时机催收
要设法了解客户的行动规律、来去踪迹、工作及闲暇处所，在准确了解其所处地方的时候顶门而上；要善于察言观色、把握发言的时机和火候。合适时机的催收，常常会事半功倍。
3、坚定信心，让欠款客户打消任何拖、赖、推、躲的思想
在向客户催款时，应当将公司对于欠款管理的高度重视及催收手段的多样化（包括公检法介入）等强势态度和措施展现出来，以坚定的口气告诉对方，对于欠款即使花很大的代价，也会一追到底，由此警示客户打消可以逃脱欠款的念头。
4、到客户处催收欠款时，不要看到客户有另外的客人就走开
有的催收人员总是处处为客户考虑，生怕因自己催收欠款损害了客户的形象。但你为他考虑，他会以为你是倚重他，因而会怠慢你。你一定要说明来意，专门在旁边等候，往往这样做有利于催收欠款。
5、识破客户见面百般讨好其实想赖账的缓兵之计
有时客户会假意让你稍稍等候，自己拿起电话联络一番。但一圈下来，十有八九是两手空空。这时他会向你表示对不起，另一方面还说自己已经尽力了。面对这种缓兵之计，你一定要强调还款准确时间，提高还款紧迫感。
6、催收欠款时，可以附加因客户欠款对自己和相关人员带来的损害
在适当理解客户难处的同时，也要让客户理解自己的难处，你可说就是因为客户没有还款，公司已让你有几个月没领到工资了，连业务部经理的工资也扣了一半。诉说时，要做到神情严肃，力争动之以情，晓之以理。
7、可打银行的牌，说明逾期客户将收到的处罚
事先准备有效书面资料，说明银行对逾期客户的处罚措施。要求客户必须在某期限还款，否则将会带来更大的损失。
8、根据客户偿还欠款的积极性高低，分别使用催收手段
对于平常还款准时的客户，在他约定的还款时间要及时联络，促进还款真实到账。对于还款不利索的客户，在他约定的还款日期前要做足功夫，上门催收时要带上准确的还款数据和资料。如果对方总说没钱，有必要想办法安插&内线&，以便获取有用信息。
9、几个&不要以为&
不要以为一个电话、一封信函、一次上门就能立竿见影地实现客户还款，必须以多种催收方法并用的组合形式一而再、再而三、不厌其烦地向客户主张权益；不要以为隔三差五、零零星星的催收行为会起到出人意料的催收效果，必须集中时间、集中精力、集中方法一鼓作气地攻城略地；不要以为客户会如其承诺履行还款义务，必须主动出击、上门催收；不要以为客户在履行一、两次还款义务后就能高枕无忧等着剩余款项的顺利实现，必须时刻保持警惕、及时督促客户按约还款。
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提问时间： 8:51:14
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贷款关键词
我的意见：小额贷款公司贷后催收政策与调整&
与商业银行不同，小额信贷机构的贷后管理集中体现为贷后催收。贷后催收职能包括逾期客户催收、债务重组管理、催收外包管理、法律催收管理。其中逾期催收政策用以规范常规客户逾期后的内部催收行为和策略。而债务重组是针对部分经济情况变化较大，有还款意愿但无还款能力的客户进行资产重组的政策。而催收外包和法律催收都是寻求第三方催收机构进行催收，并明确操作规范的政策。四个部分组成了小额信贷机构贷后管理的基础业务操作规范和指引。
小额信贷的贷后催收政策调整主要针对客户的催收力度和对客户违约的容忍程度。例如，小额信贷企业在初期对于客户逾期都是严格按照要求向违约客户征收违约金（罚息、滞纳金等等）费用。但随着业务的不断增长和提高客户满意度的目的，渐渐有小额信贷企业开始对部分符合一定条件的客户减免其罚息和滞纳金。目前，甚至出现在客户发生一定变故出现违约后，由于其无法全额偿还债务，小额信贷企业也开始对利息和管理费用进行减免而一次性结清客户债务。
在催收手段的使用方式上，目前催收政策已经采取了多元手段，如电话催收、短信催收、上门催收、信函催收等方式。无论选择何种方式，都需要结合业务压力和工作进度进行调整。目前，更多小额信贷企业采取预催收方式，即还款日前几个工作日进行短信提醒客户还款，并且针对不同客户，要求每天的跟进密度在不同时期会有相应的差别。
而在客户容忍度上，同样需要结合资产质量不同时期的管控目标进行调整。在资产质量不理想，业务压力较大时，对客户的容忍程度应降低。对于一些“老赖”客户，或者逾期30天以内就不能有效联系的客户，应尽早使用法律催收和外包催收，以更高的催收成本换取信贷资产快速回良。在信贷资产质量较高时，则可通过征收更多违约金和内部坚持催收的方式，减少催收成本，同时也能获取更高的收益。
（一）逾期催收政策
逾期催收政策是对客户出现逾期后，如何组织进行催收的政策。
首先逾期催收政策从组织结构上会依据客户的逾期程度分为：初期催收、中期催收、高期催收。一般初期催收是在逾期30天以内或者逾期1期以内，而中期催收则按照不同企业的风险管控程度不同，分为逾期31-60天或者逾期31-90天两种情况，而高期催收则是对比中期逾期更恶劣的客户催收。
其次在催收方式上以电话催收为主，在不同阶段辅以短信催收、信函催收、上门催收等多种形式。在确保催收行为有效的情况下，应积极思考如何减少工作量，并有效把控逾期恶化情况。一般客户在逾期1天时采取短信催收，节约工作量和催收成本，并能提高客户满意度。客户逾期3天或5天时开始电话催收。在连续催收未果且不能与借款人有效沟通的情况下，后续采取信函催收和上门催收的方式，确保催收力度和成效。
案例：小贷公司初期催收逾期时间一般在1-29天内，此阶段是管理逾期最重要的一个环节。而小贷公司的客户往往欠款不止一家，而是在多家银行及贷款公司都有欠款。逾期时间越长，客户还款金额会累积得越大，还款困难度会增加。对于逾期指标的控制，要从源头开始抓起，在早期逾期环节排除高风险客户，把握好最佳催收时机，使公司资产品质达到一个良性循环。
（二）债务重组政策
对于客户确实因经济情况变化导致后续无法足额偿还借款，但还款意愿较好且征信记录良好的客户，应积极进行债务重组，改变客户的还款计划，从而保证贷款的有效回收。
小额信贷机构的债务重组主要采取两种形式，一种是以非现金资产清偿债务，另一种是通过债务重新安排改变月还款计划并继续以现金偿债的方式。第一种涉及到公允价值评估，需要第三方加入并且花费额外成本，较少被采用。通常更多的是以第二种方式来进行债务重组。在通过第二种方式进行债务重组时，需要将原来的欠款金额转为新计划的本金，并且通过拉长还款期限，降低月还款额的方式来实现。
案例：孙先生贷款80000元，期数18期，月本金4444元，月利息1040元，月其他费用880元，客户因资金一时无法周转，在还款一期后无力偿还，申请延后还款，此客户还款意愿明显，应帮客户订立分期还款计划，延长还款期数，降低每期应还款，引导客户逐步还清欠款。
（三）催收外包政策
当客户进入较高的逾期状态或者表内核销时，小额信贷机构更多采取将这些不良资产打包给外包机构进行催收，而不是将不良资产转让。在与外包机构签订外包催收协议时，需要明确规定催收费用计算、外包服务存续期、催收禁止方式等。一般一个小额信贷企业会同时选择几家催收外包机构，将催收未果的不良资产在存续期结束后可以在不同机构中进行轮换，并且根据不同机构的特点，分配对应类型的借款人的不良贷款，以期实现净回收现值最大化。
案例：某小额贷款公司选择逾期180天以上欠款客户进行外包测试，结果发现，这部分客户内部催收成功率极低，只有不到1%，而外包回收率在4.91%，远高于内部催收。所以对拖欠进入较高逾期状态且内部判断无法回收的客户，应及时外包催收，以实现净回收现值最大化。
（四）法律催收政策
当遇到客户有还款能力却恶意拖欠欠款时，小额信贷机构一般会采取法律催收途径起诉借款人，通过法院判决执行来维护自身权益。考虑到法律催收成本，一般先评估客户是否具有法律催收价值。在确定客户具有法律催收价值时，准备相关起诉资料，对客户进行起诉，以期回收贷款。
案例：挑选一部分欠款金额较大且有还款能力但催收未果的客户提起诉讼，拉取102位诉讼客户进行测算，自催回收率一般不到1%，而诉讼回款率达到7%左右，远高于公司内部自催。
催收应实行集中管理、集中作业的方式。电话催收是最经济有效的催收手段。尤其对于前中期逾期阶段的客户，运用电话催收的手段可大幅度提高催收效率，降低成本。而一个完善的催收系统是催收作业中不可或缺的一项重要支持。它可以对数据进行分析、筛选、判断，提供策略，进行风险预警，更好地识别和评估风险，使催收决策更加科学化、自动化，节省人力成本，提高工作效率。
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