银监局将暗访银行理财业务 部分银行望风停售
来源：新华报业网-扬子晚报
　　南京部分银行停售理财产品
　　金融业人士自揭理财产品销售内幕
　　“我们行的理财产品已经停售了。”南京某银行人士昨天告诉记者，由于最近部分银行理财产品频频暴露出严重亏损，银监会要求各行自查理财产品销售环节是否有不规范的地方，自查过后如果银监部门还发现有违规现象，严重的要取消银行在全国所有网点的理财产品业务资格，因此银行最近开始停售理财产品了，何时恢复还不得而知。
记者调查了解到，目前南京停售理财产品的银行绝不止一家，不少银行的绝大多数理财产品都已经停止销售。
　　调查：部分银行已悄悄停售理财产品
　　这位银行人士告诉记者，除自己所在行外，南京至少还有两家银行也停售了银行理财产品。记者随后调查发现，其实停售的远不止这几家。但大多数银行都不愿承认自己停售了，只对记者称“前面推出的理财产品都卖光了，最近没有新的理财产品销售”。有一家银行虽然还有理财产品在售，但该行人士告诉记者：该行大部分理财产品都已停售，在售的只是几只保本型的外汇理财产品。
　　记者昨天下午随机走访了新街口几家银行，在管家桥某银行网点，记者发现在该行的产品宣传柜前，已经见不到银行理财产品的宣传折页了，只剩下银行代销的基金和保险产品的宣传折页。汉中路上的两家银行也同样如此，基本上看不到银行推出的结构型、打新股等类型理财产品的宣传材料。银行人士告诉记者：银行理财产品宣传材料普遍存在一些问题，撤走宣传材料是自查的重要部分，万一被银监部门看到认定为夸大宣传，银行则吃不了兜着走。
　　揭露：银行随意夸大理财产品收益
　　银行人士告诉记者，这次银监会发文要求各地银监局对各行进行检查，规范理财业务，要求银行在销售理财产品前要对客户的风险承受能力进行评估；理财产品宣传上要规范，如果材料上写了“预期收益率”，则一定要写上具体计算依据和公式，把风险提示放在宣传材料的显著位置；建立客户投诉的反馈机制等。尤其是有一条规定：如果检查发现银行有三个及以上网点理财业务有问题，就把该行在全国范围内的理财业务都停掉。这对银行的威慑作用非常大，因此各行不得不认真对待。他告诉记者，银行理财产品规范后，还会再对客户销售的，目前还不知道何时恢复销售。
　　某银行理财分析师告诉记者部分银行理财产品销售中的一些内幕。他说，在去年银行理财产品热销的时候，一些银行对产品预期收益率的宣传非常随意，比如同样是打新股理财产品，各行的收益率差别应该很小，该银行推出时打出的预期年收益率是5％～10％，但是后来推出的银行为了突出自己的高收益，标榜自己的产品是8％～12％，甚至有的行还打出过最高20％的预期年收益率，真是荒唐！银监部门早该对理财产品销售进行规范了。
　　声音：银行创新理财产品卖错了对象
　　某银行理财中心负责人向记者透露：最近亏得多的主要是银行近年来推出的创新型理财产品，如QDII、结构型理财产品和类基金产品等，这些产品大多是随着近年来国内外股市、期市的火爆而推出的，有的挂钩境内外股票、基金，有的挂钩期货、石油等产品，但是随着最近半年国内外股市的暴跌，这些之前表现不错的产品收益也纷纷大幅缩水。相反，银行传统保本型的理财产品，比如债券型产品、固定收益型产品，亏得并不多，甚至有的还是赢利的。
　　不过，也有银行人士表示，尽管银行推出的部分理财产品亏损比较大，但这并非完全是理财产品设计有问题，关键是银行是否正确向客户揭示了理财产品的风险。他告诉记者，除代销的基金、保险和一些传统保本型产品外，目前银行推出的理财产品基本上都是委托证券公司、基金公司开发的，或者是从国外银行、投行购买来的产品，应该是不错的产品。但为什么这些好产品现在出了大问题呢？除了目前国内外股市不景气外，还有一个很重要的原因是：银行把这些产品卖给了不该买的人。
　　这位人士告诉记者，这些挂钩股市、期市等的结构型理财产品，在国外原本只是针对特定的高端客户设计的，比如一款挂钩钢铁股的产品，其客户对象应该是资产在几百万以上，对钢铁行业有相当了解，希望有一个保本收益率，但又不会炒股的客户，而不是像我们现在这样，不管客户对钢铁行业是否了解，只要客户能拿出5万元人民币（银监会规定的理财产品销售门槛），银行就把产品卖给他。这些客户的风险承受能力很差，所以一亏就受不了。
　　疑问：已售理财产品会不会受影响？
　　银行理财产品停售对客户之前购买的理财产品有没有影响？原来买的产品发生亏损有没有说法呢？南京多家银行理财部门人士表示，这对之前已售出的产品没有影响，只要产品还没有到期，也还没亏到要清盘的地步，银行就会继续替客户理财，真正的收益要等到期后才知道，现在虽然有些亏损，但还是正常的。
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　　银监局将暗访银行理财业务
　　记者昨日从江苏银监局获悉，该局日前发出通知，要求各银行业金融机构要对照银监会通报和通知的有关要求，认真自查本单位在理财业务产品设计、产品销售、风险提示、信息披露、投诉处理等环节存在的不足，及时加以改进。银监局系统近期已经组织人员到各银行网点对理财业务开展情况进行暗访，并将适时向银行机构通报暗访结果。对于问题严重的机构，将暂停办理理财业务。各银行业金融机构在规范开展理财业务的同时，还要加强对投资者的风险教育，要使“买者自负”，首先要实现“买者知道自负”。
　　银行理财产品抽查 16%产品收益不好
　　据了解，中国银监会日前对部分商业银行理财产品进行了抽样调查，发现部分银行产品宣传中风险揭示不足，过分强调预期收益；缺乏完整信息披露机制；销售人员管理存在漏洞；投诉处理机制不完善等。
　　同时，本次抽样调查中，银监会发现部分商业银行理财产品的宣传过程和相关宣传品过分强调了预期收益率。今年3月份，共有115款银行浮动收益理财产品到期，在信息公开的98款产品中，有10.2%的产品未实现预期收益率，6.1%产品到期为零收益，宣传资料与实际效果相去甚远。
(责任编辑：马涛)
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茶 余 饭 后7月27日整个市场最受关注的消息莫过于一则尚未定稿的《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》，连A股市场都在一定程度上受到了影响。不少分析人士认为，A股的震荡走势或与新的银行理财监管征求意见稿有关。据说是史上最严。从意见稿中不难看出，监管正对银行理财资金的销售管理、投资管理、理财托管、风险准备金、信息披露等提出了具化且更为严苛的要求。本专题以正确姿势解读这份12715个字的、号称史上最严的银行理财准新规带来的影响。
&&&&有媒体用“箭在弦上”形容银行理财监管新规的重启，并报道称《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）已下发至银行。对此，银监会发布了如下声明：
&&&&中国证券网记者自银监会获悉，基于对现行监管规定进行系统性梳理整合并结合当前银行理财业务发展出现的新情况和新问题，银监会正在研究制定《商业银行理财业务监督管理办法》，旨在推动银行理财业务规范转型，促进理财业务规范健康、可持续发展，有效防范风险。
&&&& 银监会称，《办法》目前处于内部研究论证和征求意见阶段，下一步，银监会将根据反馈意见对《办法》做进一步修订完善，并按照相关程序进一步广泛征求意见，根据各方意见修改完善后发布...
最严银行理财新规传闻袭来
&&&& 7月27日，第一财经记者从某银行内部获悉，《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》）已下发至银行，这意味着自2014年12月以来搁置的银行理财业务监管新规征求意见有望于近日重启。
&&&&此次《征求意见稿》共六章，相较于2014年12月下发的《商业银行理财业务监督管理办法（意见征求稿）》，呈现出较大的变化。不过，目前征求意见稿尚处于讨论阶段，并未最终确定，有传闻称正式版本预计10月份左右对外公布......
&&&&【相关新闻】：
&&&& 据《征求意见稿》，对银行理财业务分类管理，禁止发行分级产品；银行理财业务进行限制性投资，不得直接或间接投资于本行信贷资产及其受（收）益权，不得直接或间接投资于本行发行的理财产品，不得直接或间接投资于除货币市场基金和债券型基金之外的证券投资基金，不得直接或间接投资于境内上市公司公开或非公开发行或交易的股票及其受（收）益权，不得直接或间接投资于非上市企业股权及其受（收）益权。并作出杠杆控制，要求每只理财产品的总资产不得超过该理财产品净资产的140%。
&&&&券商分析人士指出，银行理财资金监管新规将出，反映了监管层金融降杠杆的政策意图，也意味着监管层通过货币宽松主动引导短端资金利率的概率大幅下降......
银行理财新规七大看点
&&&&影响7月27日A股市场的银行理财监管新规，已经下发至各家商业银行征求意见。
值得一提的是，关于投资股市的监管要求与此前版本，其实并无差别。收紧主要体现在提出了拟推出分类监管，禁止发行分级理财产品，对投资资金比例、投资方向设限等。分级理财产品一直是银行理财资金进入股市的通道之一，禁止该类理财产品，或封死银行理财资金入市路径。
&&&&在《征求意见稿》中第35条规定，商业银行理财产品不得直接或间接投资于除货币市场基金和债券型基金之外的证券投资基金，不得直接或间接投资于境内上市公司公开或非公开发行或交易的股票及其受（收）益权，不得直接或间接投资于非上市企业股权及其受（收）益权，但面向具有相关投资经验，风险承受能力较强的私人银行客户、高资产净值客户和机构客户发行的理财产品除外。
&&&& 银监会这次拟对理财业务实施分类管理，即分为基础类理财业务和综合类理财业务。
基础类理财业务是指商业银行发行的理财产品可以投资于银行存款、大额存单、国债、地方政府债券、中央银行票据、政府机构债券等。
综合类理财业务是指在基础类业务范围基础上，商业银行理财产品还可以投资于非标准化债权资产、权益类资产和银监会认可的其他资产。
&&&& 《征求意见稿》第51条规定，除结构性理财产品外的预期收益率型产品，按其产品管理费收入的50%计提风险准备金；净值型理财产品、结构性理财产品和其他理财产品，按其产品管理费收入的10%计提。民生证券认为，考虑到净值类理财产品风险准备金更低，监管层引导净值类理财产品意图明显。
此外，风险准备金或会按不同资产类型分类征收。比如，投向权益类>非标>债。
&&&&银监会此番明确提出，禁止发行分级理财产品。
按照《征求意见稿》的定义，分级理财产品指的是商业银行按照本金和收益受偿顺序的不同，将理财产品划分为不同等级的份额，不同等级份额的收益分配不按份额比例计算，而是由合同另行约定、按照优先与劣后份额安排进行收益分配的理财产品。简单来说，这类理财产品，分为优先、次级，通过份额及收益分配结构的分级设计，使优先和次级产品风险和收益不同；主要投向是债市。
《征求意见稿》中规定，资本净额超过50亿元的银行发行的理财产品才能投资权益类和非标资产。
&&&& 马鲲鹏预计，在全国2500家银行中（900家银行+1600家农村信用社），有250家左右银行发行的理财产品有投资权益类和非标资产的资格。
&&&&在新产品准入方面，《征求意见稿》要求，商业银行应当建立理财产品的内部审批政策和程序，在发行新产品之前充分识别和评估各类风险，由负责风险管理、法律合规、财务会计管理等职能的相关部门进行审核，并获得董事会或其授权的专门委员会/部门的批准。此外，《征求意见稿》旨在对控制杠杆作出要求，商业银行每只理财产品的总资产不得超过该理财产品净资产的140%。
&&&&《征求意见稿》规定，商业银行理财产品所投资的特定目的载体不得直接或间接投资于非标准化债权资产，符合银监会关于银信理财合作业务相关监管规定的信托公司发行的信托投资计划除外。招商证券认为，这一变化只针对非标资产，即通过信托贷款等通道为开发商和地方政府融资平台等提供的融资，与股市无关，理财配资等业务不需要强制赶回信托。
十问十答解读银行理财新规
&&&&第三十五条：(限制性投资)商业银行理财产品不得直接或间接投资于除货币市场基金和债券型基金之外的证券投资基金，不得直接或间接投资于境内上市公司公开或非公开发行或交易的股票及其受(收)益权。
&&&&且慢，大家在微博看到的永远只有一半的信息，其实这第三十五条的规定还有下半段，基金君贴出来给大家看看。
仅面向具有相关投资经验，风险承受能力较强的私人银行客户、高资产净值客户和机构客户发行的理财产品除外。
&&&&股市很多游资，是从理财产品溢出的。至于以创业板为主的中小盘股领跌，也在于银行理财产品资金溢出的主战场就是这些中小盘股。显然这个严格监管规定对A股是负面的。所以短期内，中小盘股受打压应该不奇怪。
&&&&新规如果实施，能进入股市的“银行活水”会减少，市场当然风声鹤唳了。同时有市场人士指出，如果实施，大银行理财获得综合类评定的问题不大，压力可能在部分中小银行身上。
&&&&其实现在市场上银行理财分级产品其实非常少见，而且许多大型国有商业银行并没有发行分级产品。因此对市场冲击不太大。昨日市场大跌即使是受到这一冲击，也是短期心理效应。
以前银行理财投向主要的高收益产品就是非标资产，而现在的非标资产只能投信托，理财产品收益率自然就上不去。另外，基础类银行理财产品投向非标资产受限，银行理财产品的整体收益水平会有所降低。
&&&& 银行理财业务新规表达了监管层对银行理财业务投向非标资产的限制， 利好信托，利空基金子公司、券商资管等。一家基金公司子公司人士表示，这对子公司业务影响很大，一旦开闸，很多业务规模会急剧缩水，行业寒冬到来。
&&&&目前征求意见稿尚处于讨论阶段，并未最终确定，有传闻称正式版本预计10月份左右对外公布。虽然此份流出的文件并非最终的定稿，但其中透露出金融降杠杆升级、防范交叉风险的监管思路。
&&&&目前并未直接限制权益类资产占理财比重，对股市直接冲击有限。但不有分析人士认为，监管部门若真的考虑对此设置投资比例限制，也是因为最近的“宝万之争”引发了对银行理财监管取向的调整。
针对银行理财新规征求意见稿，招商证券表示，监管新规对股市直接冲击有限，但新增权益类投资门槛要求，对股市资金预期和边际影响较大冲击，不影响银行利润表和每股净资产。
机构解读银行理财新规影响了什么
禁发分级产品，意味着银行理财业务的杠杆在发行端受到控制，而理财资金投向分级产品的杠杆并不受此限制。据悉，分级理财的存量规模小，主要投向债市，到期后也不再滚动发行，影响不大。从投资者关心的权益类投资视角来看，通道业务受影响较小...[]
该新规对股票市场资金面构成利空，具体影响程度取决于新规是适用于存量理财资金还是新老划断仅适用于增量。因为一些非标和股票市场的配置会被挤到债券市场里，因此对债券市场构成利好，尤其利好于长端债券及中评级信用债...[]
目前并未直接限制权益类资产占理财比重，对股市直接冲击有限，但对预期影响较大，风险准备金不影响银行利润表：只是在所有者权益里新设一个科目，类似盈余公积和一般风险准备，不影响银行利润表和每股净资产...[]
中金公司认为，对流动性的影响——短期影响不大，中期影响不容忽视。短期内，由于对非标投资大概率采取“新老化断”的方式，存量非标资产在到期前所用的通道不受影响；到期后，逐步转向信托这一唯一通道。但中期影响不容忽视...[]
目前尚无正式公告，我们建议现阶段仅需把握监管思路的方向。目前媒体流传的是征求意见稿，很可能跟正式版本有差别，因此建议不用过于关注监管细节，更应该把握监管思路，最值得关注的变化是四大方向...[]
从发展趋势上看，在监管严格的背景下，理财增速放缓是大势所趋，杠杆下降也是必然结果，这本身就意味着理财对债券需求的降低，而企业发债意愿和规模将因为非标的限制被动增强，资质较差的企业将面临更大的信用风险...[]
中信证券分析师秦培景等人27日在报告中称，近期有关报道显示，金融监管政策趋严，政策密度较高，对脆弱的投资者情绪料有负面影响，股市短期有调整压力。理财产品存量规模很大，新规若兑现，将压制股市。短期市场偏弱...[]
不要期望最终出台的版本会与征求意见稿差别很大，因为按照我们对未来政策的理解，对影子银行的监管必然是加强的。这也是我们在过去若干次策略中所强调的，要重视正规金融的核心价值，要多买正规的金融产品...[]
银行理财新规的监管方向是什么
&&&&一位南方券商资管部人士对《第一财经日报》记者表示，在当前经济形势不容乐观的背景下，7月下旬以来，从“资管八条”表明证监会去杠杆的态度，到银监会银行理财新规征求意见稿的下发，一系列重磅政策均是监管层收紧杠杆的思路延续。
&&&& “这并不是坏事。”上述南方券商资管人士表示，尽管监管政策收紧势必造成机构业务萎缩，但长远看去杠杆本身是对机构稳健发展的保护。自去年上半年资本市场火热，借助银行理财结构化产品大量信贷资金涌入股市，风险不断积聚，现阶段监管对资金入市渠道进行限制和收缩，进入股市不能放杠杆，市场信心受影响......
&&&&券商分析人士指出，银行理财资金监管新规将出，反映了监管层金融降杠杆的政策意图，也意味着监管层通过货币宽松主动引导短端资金利率的概率大幅下降。
&&&&另有分析人士认为，由于新规在多个方面收紧了对银行理财的限制，此举可能会对股市资金流入在短期内形成利空。但是考虑到基础类银行的客观情况，这部分资金量并不会太大。此外，叫停分级产品也限制了不同风险偏好的客户通过选择不同优先级份额的方式参加权益类产品的投资。普益标准研究员魏骥遥指出，多层嵌套的模式虽然较为常见，但可能导致较高的杠杆率且监管难度较大，因此鼓励银行发行一对一的非标产品......
&&&&马郢他还进一步分析指出，新规将银行理财业务收归银监会监管的范围之内，一方面是为降低多层通道嵌套、“抽屉协议”、“影子银行”带来的潜在风险；另一方面，资管公司普遍成立时间短，且主要由券商、基金公司负责运作，属于高风险体系，与银行理财的低风险定位不符，此举表现出银监会对于风险的谨慎态度。值得注意的是，新版《征求意见稿》中还将“商业银行理财业务分为基础类理财业务和综合类理财业务”，实行分类管理。
马郢则认为，银监会此举意在通过抬高“非标”投资的门槛，降低小银行因开展高风险理财业务而遭严重冲击甚至倒闭的可能性......
如何加强银行理财业务监管
&&&&近年来，银行业理财产品规模保持了高速增长。《2015年中国银行业理财业务发展报告》显示，2015年银行理财产品余额达23.50万亿元，同比增长56.46%。
因此，笔者认为，对银行理财业务加以监管，这是非常有必要的，但关键是怎么监管，如何防范风险。
&&&&其实，对于如何对银行理财业务加以监管，业界也有很多讨论，并提出过一些建议，如要注意风险的防范，要根据理财业务的特点，建立并完善理财业务市场风险管理制度，制定相应的风险处置和应急预案，做到事前、事中、事后风险的全面控制，对冲处置风险要有具体的技术安排。另外，对于监管规则的调整要做好预期管理，绝不能急匆匆地推出某项政策，给整个行业来个措手不及，否则，带来的效果或许会适得其反...
&&&&刚刚召开的中央政治局会议强调，抑制资产泡沫风险。其中银行理财业务就是资产泡沫的重灾区。银行理财产品要么自身存在风险隐患，要么把风险转嫁给客户与其他金融机构。特别是银行理财业务把基金投资、证券投资等风险手法借鉴过来，把原本非常明了直接的银行业务搞得十分混乱与复杂，模糊投资者视线与风险识别能力。
&&&& 目前迅速出台《商业银行理财业务监督管理办法》已经非常迫切，也有了出台的宏微观环境。宏观上，中央要求“去杠杆，去库存，去产能，补短板，降成本”五项重要任务。对银行理财业务风险一定要有足够重视。随着目前理财产品收益率的下滑，流入理财产品的资金量预计也将减少。这就有可能导致理财市场自身陷入危机，理财产品变成坏账的风险会增加。总之，银行理财业务到了严格监管的时候了，而且越严越好！
本期责编：胡艳萍 才山丹&&&银行停售短期理财产品 基金补位争抢市场_银行首页_行业动态_新浪财经_新浪网
银行停售短期理财产品 基金补位争抢市场
　　黄t妮 曹咏
　　5月8日，首批由基金公司推出的短期理财产品募集结果揭晓。
　　据渠道反馈信息，提前一天结束认购的汇添富旗下添富理财30天产品，销售规模已超过200亿元，而该公司内部人士透露，最终募集规模可能逼近240亿；而与汇添富同日完成首募任务的华安月月鑫，其募集规模也将达到近190亿元。
　　两只产品累计约430亿元的最终结果，宣告了基金系短期理财产品首战告捷。
　　填空之举
　　“在银行30天短期理财产品缺乏的情况下，基金适时填补了市场上短期理财产品的空白。”华安月月鑫拟任基金经理杨柳对记者表示。
　　近年来，银监会针对信贷资产转让、房地产信托、票据贴现等擦边球运作加强了监管。早在去年9月，银监会为防止银行通过理财产品变相高息揽储，更是叫停了一个月内的超短期理财产品。
　　效果尤为明显。来自普益财富的统计显示，2011年9月一个月以内的理财产品发行量为791款；而在2012年4月，此类理财产品的发行量仅为73款，尚不足半年前发行量的一成。
　　“银监会规范理财产品，为基金理财产品提供了契机。”添富理财30天产品拟任基金经理曾刚告诉记者。一边是短期理财产品的缺乏，一边是闲散资金的投资需求；基金瞅准时机开始抢占一度被银行垄断的短期理财市场。
　　“基金理财产品首募的热销，反映了产品的创新匹配了客户的需求。”基金销售人士表示，他们更从中看到了基金创新给行业开辟出新的发展局面。
　　“这类产品起购门槛低至1000元，大大低于以往理财产品5万至10万的门槛限制，满足了普通客户日常闲钱打理的需求；和以往基金产品比较，这类产品也填补了当前货币基金与债券基金之间的市场空缺，有望满足基于流动性偏好、市场预期和期限偏好差异的各类投资需求。”
　　截至目前，基金资产总规模已超过2万亿元。但据WIND资讯数据显示，2011年全年固定收益类资产占整个基金行业资产的比例仅为19%，基金行业仍过度集中于股票等风险类资产。最新推出的这两款短期理财产品，无疑也有助于改变基金行业对股票市场的过度依赖。
　　“从流动性角度看，短期理财基金在投资期内无法申购赎回，不如货币基金。”好买基金研究员陆慧天表示，由于短期理财基金没有申购赎回的影响，所以不会因为资金的冲击摊薄原来持有人的收益，预计短期理财基金会略高于货币基金。
　　基金争抢短期理财市场
　　公开资料显示，添富理财30天的基金托管人是中国，而华安月月鑫则是中国。
　　“从两只产品的首募规模来看，工行的渠道还是略强于建行的。”基金业内人士告诉记者。
　　鉴于两只基金理财产品比较类似，各自的首发规模主要取决于银行实力。有意思的是，据知情人士透露，华安、汇添富第二只理财产品的托管银行将互相交换；即华安另一只三个月运作周期季季鑫将托管在工行，而添富理财60天将托管在建行。
　　“一般投资者在打理闲置资金时，为获得较高的投资收益，倾向于购买有明确期限的短期定期封闭产品，这样既可以使投资收益率有所提高，又可以使流动性得到一定程度满足。”沪上一银行客户经理介绍。
　　这两款创新产品的热销，无疑对公司是重大利好。
　　以华安为例，凭借这一款近200亿元规模的短期理财产品，将使其目前公募资产管理规模逼近千亿；同样，有240亿元规模傍身，汇添富也有望冲击行业前十位。
　　而来自证监会的公告显示，除刚结束募集的月月鑫外，华安基金旗下季季鑫，也已经获得批文；此外，该公司还在4月底新上报一款双月鑫短期理财债券型产品，目前正在等待审批。
　　同样，汇添富另一款理财60天债券型也于4月25日收到证监会批复，即将启动发行；而该公司另一款理财90天债券型产品，亦已向监管部门提交申请。
　　就在这两只百亿级规模的新产品横空出世之际，其它基金公司也纷至沓来。相关文件显示，南方基金一款本息一年期绝对收益债券产品、广发基金稳定收益定期开放债券产品等，都已上报待批。}