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来源:保险八卦女开始今天的内容之前，先普及一个外人不知道的知识，那就是保险公司有很多专业的医生，他们负责核保和理赔。核保者，守门也，什么样的客户需要体检，什么样的客户需要加费，什么样的客户公司根本不能接要直接拒绝，什么样的客户需要提供哪些资料或证明，都由他们把关。理赔者，堵漏也，哪些病理赔最多，哪种事故属于保险责任，该不该理赔，该赔多少，需不需要到医院取证，都由他们说了算。他们都有一个共同的特点，那就是对医学和保险都有着深刻的理解，哪些产品该买，该怎么买，懂的不能更多。为此，八卦姐特地走访了某大型险企理赔部负责人，为大家揭密，如果一辈子只买一个保险，应该是什么险。到底该买什么保险？重疾险，重疾险，重疾险，重要的事情说三遍！！！理由也不用再问了，人家王石都说了，没有为什么，就是要买。说说您对重疾险的理解在之前的医师从业生涯中，看到太多因病致贫的现象，许多家庭为了治病四处借钱、变卖家产，所筹得的钱却可能只是杯水车薪。做为一名医生，我也深深知道，在疾病面前人人平等，任何人都有患病的可能，当然那个时候并不懂什么是保险。在保险公司这么多年，越发意识到两者都是拯救众生的，只不过医生用医术治病救人，保险公司用金钱挽救家庭陷入经济困境。重疾险的创始人心脏外科医生巴纳德博士不是说过吗，医生只能救一个人的生理生命，保险才能救一个家庭的经济生命。什么时候买最合适？我的观念里，越早越好，原因有三个：第一，重大疾病发病率越来越年轻化，我刚接到两个理赔案例，一起猝死，一起心肌梗塞，一个70后一个80后，都是年轻人。再告诉你个数字，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁；第二，买得越早越便宜，40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了；第三，年龄越小身体越好越容易通过核保，30岁的人可能买70万重疾险不用体检，但是45岁的人可能30万就要体检了，如果想买高一点保额的，查这个查那个，麻烦不说，还真不一定能通过呢。买多少额度够呢？这个问题，和买车一样，我觉得在你力所能及的范围买得越高越好。当然，这样讲有点不太现实，要真买够了那预算也是一个问题。现实一点讲，我认为至少要买50万。其实一开始我买的也就二三十万，可是身边发生的一件事触动了我。有朋友的太太得了良性脑肿瘤，在天坛医院ICU住了两个月，花了70万，听说家里已经开始卖房子了，还不知道什么时候是个头。都不敢想象这事要是发生在我身上会怎么样，看病的钱，房子的贷款，小孩上学和家里日常开支，后续康复的钱，简直是个无底洞。这里一定要和大家澄清一个观念，那就是重大疾病保险绝不仅仅是看病的钱，还要考虑康复护理费用，和家庭收入损失的那部分钱。我现在有重疾险70万，专门防癌险30万，后续还打算买中高端医疗险。多吗？其实一点都不多，告诉你给秘密，业内有位到处给人讲重疾险理念的大咖，他的重疾险保额是2000万，呵呵……谁最应该买？首先要说明一点，保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。那么，谁出事儿以及出什么事儿会对家庭造成这样毁灭性的打击呢?当然是家庭经济支柱，也就是家里挣钱最多的人。那么事儿呢，无非就两点，意外和疾病，对吧？如果说工作不顺利，投资失败，只要挣钱的人还在，那么就不会产生毁灭性的影响。俗话说，留得青山在不怕没柴烧么。由此，衍生出正确购买保险的顺序：第一，一定是先大人后小孩，小孩出事，我们情感上是很受伤害，但是对经济上没有影响，只要家庭经济支柱健康平安，那这个家存续的来源就不会断，也就有能力继续挣钱给小孩看病。第二，先保障后理财，保险的保障功能一定是第一位的，而且这种风险转嫁功能只有通过保险才能实现，理财储蓄投资，都应该在你购买了充足的保障之后再考虑，没有了1，再多的0都没用，就是这个道理。重疾种类越多越好吗？说实话，我从来不关注重疾种类，根据保险行业协会的规定，重大疾病保险必须包括6种必保疾病，恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术，冠状动脉搭桥术和终末期肾病，而单单恶性肿瘤这一项，几乎涵盖了所有重疾理赔案例的60%～80%甚至更多。现在很多公司为了噱头，将部分疾病拆分，或者把癌症明细列出来，动不动就号称保上百种癌症，根本没有意义。恶性肿瘤这一项本身就涵盖了所有的癌症。所以，我买重疾险时，根本不会关注重疾种类是35种还是60种，为了那些发生率极低的疾病多支付成本，没这个必要。我们中的有些人甚至都不买重疾险，只买专门的防癌险，或者两者结合。买重了能理赔吗？和费用报销型保险（报销的意思，肯定不能超过你实际花的钱咯）不同，重疾险是定额给付型保险。简单地说，就是这个人确诊得了合同约定的疾病比方说恶性肿瘤时，保险公司一次性支付一笔钱，和实际花费多少没关系，只跟他购买的重疾险保额有关。因为人的生命和身体是无价的嘛，保险公司给你承保了多少额度，就该赔你多少，而且各家公司之间的理赔互不影响。比方这个人不幸得了甲状腺癌，实际只花费了10万，但他在A公司买了50万防癌险，B公司买了30万重疾险，那么他总共可以得到80万理赔款。有了这笔钱，他不用急着返回去工作挣钱，可以好好地在家休养，等身体完全恢复以后再重出江湖，而且家庭日常开支也有了，这也正是为什么我们一直强调重疾险保额要买够的原因。最后，需要强调：不要带有侥幸心理，认为自己和家人不会得大病，国家领导人受尽医疗资源的呵护都没能逃脱疾病的魔爪，更何况我们普通老百姓呢？没有人因买保险而变穷，但却有很多家庭因没有足额的重疾保险而陷入万劫不复之地。趁时间尚早，身体尚好，投保吧。重磅福利：30万重疾（81种疾病）、50万意外保障，9元就能生效！长按识别下面二维码，加入“全民互助计划”互助金采用全员摊销的方式，体现的是风雨共担的互助精神。点击下方“阅读原文”查看详细介绍。
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一月退货两三次 买家就无法购买“运费险”
浙江在线08月28日讯
昨天，网友“刘三妹啊”在义乌十八腔论坛上发帖称，她平时喜欢在淘宝网购买各种服饰，最近发现自己没有办法再购买运费险了，起初以为是选择的商家不支持购买运费险，也没有太在意，后来发现在所有的店铺购物，都不会跳出运费险购买的选项。“我用男友的账号登录相同的购物页面，在账单结算页面下，就有是否需要购买运费险的选项，我怀疑自己的账号进入黑名单了。”
　　从网友的回复中，记者发现无法购买“运费险”的情况并非个例。
　　记者联系了淘宝网客服。淘宝客服表示，根据“刘三妹啊”的描述，有可能是因为保险公司认为她是潜在高风险用户，因此暂时不提供运费险服务。“我怎么就成高风险用户了？”“刘三妹啊”觉得莫名其妙。
　　记者联系了之前为她提供过“运费险”的华泰保险公司。工作人员表示，现在他们的系统升级了，系统会审核用户的每一笔交易订单，审核通过了才可以进行购买。工作人员认为“刘三妹啊”无法购买“运费险”有可能是近期退货的次数比较多。
　　“我一般上网都是买衣服，所以经常会因为尺寸和款式的原因需要退换货，7月有一个星期我退换了3次，确实都获得了理赔。”“刘三妹啊”没想到退换的行为让自己进了黑名单。
　　“估计就是这个原因才无法购买的。因为系统审核中有一项考核就是‘退货率’。也就是说，如果近期有过退货，理赔过退货运费险，暂时就会通不过审核，我们建议在3个月之后重新尝试购买。”华泰保险公司工作人员表示，一般来说，一个月如果退货一次没问题，但如果退过两三次就可能无法购买“运费险”了。
　　据悉，目前在天猫和淘宝网上提供“运费险”的保险公司只有华泰保险和众安保险，基本处于“半垄断”状态。对此，有网购族认为，保险公司在推出这项业务之前，应该对自身的承保能力作出评估，对于退货的确过于频繁的，可以提高购买险种的保费，让消费者来衡量性价比，而不是采用切断购买权限这种粗暴的方法。
责任编辑：
缪歌妮(实习)
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凡注有"浙江在线"或电头为"浙江在线"的稿件，均为浙江在线独家版权所有，未经许可不得转载或镜像；授权转载必须注明来源为"浙江在线"，并保留"浙江在线"的电头。　　本人，淘宝四金钻网购买家，自从推出运费险后，每次购买东西都会购买一份运费险，当然天猫也会有赠送。　　最近买了一次**牌扫地机，因为不适合我家深色家具（红外线感应老是测不到深色家具），和卖家沟通时，卖家主动提出让我退货，认为该款**牌扫地机不适合在我家用。就这次扫地机退货后，保险公司竟然偷偷地取消了我的运费险资格，在付款页面再也找不到“购买运费险”的一条。　　淘宝投诉里是没有投诉运费险这一条的，在保险公司页面看到了我的情况：5、保险公司认为您是潜在高风险用户，因此该笔交易暂时无法为您提供运费险服务。建议您自检购买行为，风险降低后保险公司会一如既往的继续为您提供服务。　　买到不满意或有问题东西退货，这需要自检？反思？关禁闭？　　所谓“风险降低”，就是我以后再也不退货，我每次缴纳运费险不退货的时候，美滋滋的收进了，现在需要退回去，赔付我运费的时候就不乐意了，哪有这种行为的。淘宝可以撇清，但是别忘了，保险公司是你们选择的，既然要推出优质服务，就不要做戏，要么就干脆别推出绑定保险公司，搞什么运费险。
楼主发言：13次 发图：0张
　　我有一次退货，竟不知道怎么退，很麻烦的样子　　后来就没买过，反正也很少退　　
　　是滴，运费险就是这么无耻，我也被禁买运费险了，我查了一下，最近二十比交易只退货两件，这概率都被禁，作死的运费险，而且越来越贵了有没有
　　退货频率比较高吗
　　话说我也是，每次买东西都会买运费险，前些日子忽然发现不能买了，现在差不多两三个月了吧又可以买了，但是退9块的运费竟然购买运费险就需要6.5。　　
　　神经病！只想赚钱的保险！　　
　　@喵喵馨儿 6楼
15:19:28　　话说我也是，每次买东西都会买运费险，前些日子忽然发现不能买了，现在差不多两三个月了吧又可以买了，但是退9块的运费竟然购买运费险就需要6.5。　　-----------------------------　　这种的通常是卖家的被退货率非常高造成的。
　　现在的运费险买不买也没啥意思了
谁在淘宝购物能不退货啊
　　@万俟小小小 4楼
15:12　　是滴，运费险就是这么无耻，我也被禁买运费险了，我查了一下，最近二十比交易只退货两件，这概率都被禁，作死的运费险，而且越来越贵了有没有　　-----------------------------　　买十件退一件，概率不低了吧。　　
　　在退扫地机之前的
退了一个手机听筒（50多元买的，心想着比20多元的质量要好吧，但收到后做工粗糙，接电话还没有声音的，只能退），又退了一个三星NOTE2手机电池（98元买的，我想比50元以下的总要好吧，但收到后，充电十小时也不能满，也只能退）。　　这其中时间跨度是2个来月，共买了31单物品。　　如果东西没有问题，谁想退啊，尤其是卖家离得远的城市，退回来的退费险还不够我支付退货时的运费的。
　　扫地机事件之后，我就发现不管买什么，都不显示有退运费险了。恶心的淘宝！恶心的华泰保险公司！　　世上没有只赚不赔的生意，赔不起就别做！
　　我是有段时间退货比较多才禁买了，但第二个月就恢复了。
　　我查了淘宝的有关资料，说是三个月后才能恢复。　　我能说，我想放弃淘宝了吗？天天送钱给你买吃的喝的穿的用的，基本上每隔一天就买一单东西，买到4钻了，退几个东西就给拉保险黑名单了。什么狗屁电商和狗屁保险啊？
　　看来是退货率超过他们的警戒线了吧。。
　　我查了淘宝的有关资料，说是三个月后才能恢复。　　我能说，我想放弃淘宝了吗？天天送钱给你买吃的喝的穿的用的，基本上每隔一天就买一单东西，买到4钻了，退几个东西就给拉保险黑名单了。什么狗屁电商和狗屁保险啊？
　　呵呵，什么叫做只赚不赔的，露珠，你想过没有，在你第一次买了运费险退货之后，保险公司赔给你，他就赔了一次。对于高危用户，肯定就不能购买了。。。。还有一点就是运费险跟卖家的退货率也是有关的。
　　@万俟小小小
15:12　　是滴，运费险就是这么无耻，我也被禁买运费险了，我查了一下，最近二十比交易只退货两件，这概率都被禁，作死的运费险，而且越来越贵了有没有　　-----------------------------　　@樱玲 10楼
15:44:12　　买十件退一件，概率不低了吧。　　-----------------------------　　一般吧 有的时候我买十件也不一定退一件 有的时候买三件有二件不合适都会退掉　　还是要看这个ID总的购物退货率吧
　　我查了淘宝的有关资料，说是三个月后才能恢复。　　我能说，我想放弃淘宝了吗？天天送钱给你买吃的喝的穿的用的，基本上每隔一天就买一单东西，买到4钻了，退几个东西就给拉保险黑名单了。什么狗屁电商和狗屁保险啊？
　　@芷KISS贤 17楼
15:56:00　　呵呵，什么叫做只赚不赔的，露珠，你想过没有，在你第一次买了运费险退货之后，保险公司赔给你，他就赔了一次。对于高危用户，肯定就不能购买了。。。。还有一点就是运费险跟卖家的退货率也是有关的。　　-----------------------------　　如果我是每单都买运费险，每单都退货，这样的情况保险公司的确是吃不消的。但问题是，我只是这段时间在30多单里退了3次，时间跨度是2个月。就算频率高，也是这段时间产生的，淘宝上掺假掺杂，东西鱼目混珠，买到不好的不退难道就自己消化吗？　　那我以前每次购买时交进去的保险呢？比我偶尔赔过来的要多出很多吧。这不是只赚不赔是什么呢？
　　从保险公司推出运费险开始到现在，基本上是每单必保，到我现在的4个金钻买家，交进去的保险费也不少了吧。　　别告诉我，保险公司就承受不起我这三单的退货。退货也是要看是不是恶意的，如果是恶意的，拉黑名单也情有可原。我这是和商家沟通后，卖家也认可我的退货行为的。为什么退了就把我拉黑了？　　我还是那句话，赔不起就别做。别出来恶心人！
　　从保险公司推出运费险开始到现在，基本上是每单必保，到我现在的4个金钻买家，交进去的保险费也不少了吧。　　别告诉我，保险公司就承受不起我这三单的退货。退货也是要看是不是恶意的，如果是恶意的，拉黑名单也情有可原。我这是和商家沟通后，卖家也认可我的退货行为的。为什么退了就把我拉黑了？　　我还是那句话，赔不起就别做。别出来恶心人！
　　竟然还有取消这种事情啊我暂时还没遇到。
有次在一家店买了100多200不到的东西运费险花了5块我还觉得挺贵的
我一直以为运费险就是顶多一块钱的事情
　　@炸鸡真好吃 23楼
16:04:27　　竟然还有取消这种事情啊我暂时还没遇到。
有次在一家店买了100多200不到的东西运费险花了5块我还觉得挺贵的
我一直以为运费险就是顶多一块钱的事情　　-----------------------------　　花5块也是保险公司给你设置的，你每退一次货，他们就把你下次的运费险加上去，从五毛开始慢慢往上加，加到5元，挺狠的啊。。。　　不过再退也没有对我这样狠，我还没加，就直接拉黑了。　　刚才百度下，还有挺多人象我这样的经历的。
　　我退货都是自己出的
没找过运费险
我的运费险现在都五块了　　简直丧心病狂
　　我很少买运费险了
　　淘宝的运费险简直就是来骗钱的。
　　以前运费险只要5毛钱 现在都好几块 神经病
　　啊 有这事吗 我常退货的 我怎么不知道这事？
　　@炸鸡真好吃
16:04:27　　竟然还有取消这种事情啊我暂时还没遇到。
有次在一家店买了100多200不到的东西运费险花了5块我还觉得挺贵的
我一直以为运费险就是顶多一块钱的事情　　-----------------------------　　@qbkxt 24楼
16:05:58　　花5块也是保险公司给你设置的，你每退一次货，他们就把你下次的运费险加上去，从五毛开始慢慢往上加，加到5元，挺狠的啊。。。　　不过再退也没有对我这样狠，我还没加，就直接拉黑了。　　刚才百度下，还有挺多人象我这样的经历的。　　-----------------------------　　我那时候以为是买东西贵运费险就贵..结果后来室友买双200多的鞋子运费险也很便宜我就非常奇怪来着... 我刚看了下又是5毛了
　　买了5次，退货两次都收到钱了，不知道我会不会被禁
为什么付款之后没发货之前退款了运费险就不退了？　　
　　已经不买运费险了，太亏　　
　　我也没了，但是最近我是退的稍微多点的
　　不习惯买运费险，但是我之前知道运费险不是每家都有的，不知道是不是现在改了
　　我看了下，最近买了10几单有的，其中退了3单，这个应该不算很多吧
　　我最近是31单里，退了3单，被拉黑名单了
　　@qbkxt
15:55:11　　我查了淘宝的有关资料，说是三个月后才能恢复。 　　我能说，我想放弃淘宝了吗？天天送钱给你买吃的喝的穿的用的，基本上每隔一天就买一单东西，买到4钻了，退几个东西就给拉保险黑名单了。什么狗屁电商和狗屁保险啊？　　-----------------------------　　就是　　
　　在商言商，可以理解　　
　　运费险越来越贵了。。。
　　我记得说的是运费险是有一定的数量的 就是说根据你的级别和退货率有一个数量，你过了那个数量就不能购买了，然后其中的赠送额也在那个数量之类 然后你一段时间的退货率有点高的话可能就不能买了 但是果断时间久可以了
　　楼主正说中我的心理了，这运费险太恶心了，就算以后恢复我也不会再给他们送钱了，MD，我宁愿自己贴运费也不便宜这帮孙子。
　　我还没遇到过这个情况，我都是买衣服才买运费险　　
　　我买的挺多的，但是也很爱退。。。。之前也有段时间不能买保险了额
现在又可以了
　　我说我的运费险怎么越来越高，次奥　　
　　我就觉得奇怪，为什么现在买东西都没有运费险选项了，原来如此！以后再也不给他们送钱了。
　　我记得有段时间可以用淘金币买运费险。。　　现在不知道为毛买不了了。。。
　　强排楼主，运费险越来越贵，贵的离谱！！！　　
　　我记得上次买衣服运费险居然高达8块！！！！我买了这么多年一共也就退过4次！！！还要不要脸了！！！买的东西越多保险费越高，擦！　　
　　@发丝里流过的年华 46楼
23:41:41　　强排楼主，运费险越来越贵，贵的离谱！！！　　-----------------------------　　淘宝就是这样被大家惯的，华泰保险公司也就是这样被人家惯的。　　我被保险公司拉黑后，在首页就找不到淘宝的客服了，只要一点击进去，就自动切换成卖家版的客服，晕死。。。。我是买家啊。。。。太无耻了有木有！
　　@发丝里流过的年华
23:41:41　　强排楼主，运费险越来越贵，贵的离谱！！！　　-----------------------------　　@qbkxt 48楼
09:02:23　　淘宝就是这样被大家惯的，华泰保险公司也就是这样被人家惯的。　　我被保险公司拉黑后，在首页就找不到淘宝的客服了，只要一点击进去，就自动切换成卖家版的客服，晕死。。。。我是买家啊。。。。太无耻了有木有！　　-----------------------------　　顶楼主啊　　我刚才也是发现自己不能买运费险了，搜了一下才知道是这个原因　　特么还能再无耻再恶心吗？做不起就别做!　　以后就算恢复了也不会再买运费险了，要退货我自己出运费，老娘出得起！妈蛋！！
　　要是买的东西质量没问题，谁特么吃饱了撑的要那么麻烦退货啊！
　　我倒是能找到运费险，但是也太贵了，两块多。　　据说这个价格是根据风险度的出来的，也就是你退货越多，你的运费险越贵。　　可是我到现在也是快两钻纯买家了，就退过一次换过一次而已，（换货还不在运费险范畴，所以其实也就退那一次的时候用了运费险）咋就两块多了呢。　　又不是我故意找茬退货，他衣服实际尺寸胸围比宝贝描述里少了整整12公分，又没有大码了，我不退难道留着当抹布吗？
　　这，赔不起就别做生意，还有这个说法。。。　　话说买卖自由，之前没运费险的时候大家不都挺好的嘛，现在不能买就不买了嘛。　　我现在的运费险是1块，退了几次后涨的。我买的次数也挺少，每次觉得东西可能不靠谱时才买运费险，总体说我退的钱比我买运费险花的钱多得多，看来保险公司是赔了，如果他们对我取消了我没有怨言，哈哈。
　　@芷KISS贤
15:56:00　　呵呵，什么叫做只赚不赔的，露珠，你想过没有，在你第一次买了运费险退货之后，保险公司赔给你，他就赔了一次。对于高危用户，肯定就不能购买了。。。。还有一点就是运费险跟卖家的退货率也是有关的。　　—————————————　　和卖家退货率有关应该取消该卖家的退货保险。买家怎么知道呢？　　
　　信用低
还是说欠过淘宝钱
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规「保险」到底保险吗？
1、保险业的本质就是保险公司和客户之间对赌，而保险公司押的是大概率，用户永远押的都是小概率事件。从整体上分析，客户的总体收益永远是亏损的，对不对？
2、有没有什么法律或者规定来限制保险公司用拆东墙补西墙的方法来兑现用户承诺的呢？3、保险这个东西，在人民生活中普及才不过几年，那遥远的多少年以后的利益怎么去保证？是不是如果有严重通胀、战争等情况，这些都化为乌有？
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不知道楼主听没听过盘子的故事，看完下面这个故事，很多关于保险的话题都会明白了：100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一 个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒 们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且 学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘 子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪 人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊 到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。（短期消费险诞生了）可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500 块啊！不行，我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎 了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的 本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，现在保监委规定预定利率不得大于2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取 40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）=100元。于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样 吧，你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘 子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又 说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”（两全保险诞生）这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么 倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元 费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3 个（死差益），雇佣的经纪也只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体 力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，觉得这 样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情 还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我 每个月给你们结算利息，而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万 能险）。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，众人一 盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。 （万能险）第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务，财务 说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险 低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万 一亏了，请大家也别怪我（投连险）只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交50块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行么？从故事中，可以看到保费是由三个部分组成的保障成本+费用+投资的钱=保费。其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。所以建议客户：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样客户的资金的使用效率会更高。思考：在上面的故事中，随着故事的推进，人们的关注点在改变，开始关注的是保障，随着事情的发展人们的关注点越来越重视收益而忽略了保险的本质。想想现在的保险行业和保险市场是不是这样呢？所以还是建议大家再买保险的时候不要过多考虑资金回报，而应该重点考虑保险保障的本质，个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。
第一次回帖，我是保险专业的学生，想简单直白地回答题主的3个问题：1.首先保险并不是赌博，楼上已经多次用到大数法则证明了。其次仅仅比较概率是不是不公平呢？投保人的出险概率确实比保险公司更加小，但是万一意外发生，保险公司赔给被保险人的金额也比交的保费多很多呀。买保险，交保费，为的就是预防小概率事件带来的巨大财务冲击。2.说拆东墙补西墙不大恰当。保险作为一种社会化的风险应对机制，它的奥妙之处就在于众人为一。假设10个人每个人都交了1块钱，后来这里面有一个人出现了意外，大家把积攒起来的10块钱都给他，帮他渡过难关，这不是一件很好的事情吗？用墙的比喻来讲，东西南北墙各自贡献出了几块富余的砖，西风来了把西墙吹倒了，那么就把这几块砖都给西墙。虽然屡遭误解，但保险确实是社会进步的体现，人们共担风险岂不是很好？它虽然不能直接创造GDP产值，但一定程度上使社会更加公平——在遭受厄运者和未遭受厄运者之间的公平。3.通货膨胀是整个金融体系的问题，严重通胀时连银行都存不住你的钱，保险金跟所有货币一同贬值；战争一般都在保险合同的免责条款内，如果大规模参与分担的人都遭遇意外，那就分担不过来了，只有自求多福。所以和平多好~
既然“保险到底保险吗？”成为了一个问题，并引起大家的广泛讨论，就说明在我们的潜意识或者我们的周围，存在“保险”不保险这一担忧。
在西方成熟市场中，没人会为这个问题展开讨论。因为无数理论及事实均已证明，保险是人类历史上的一个伟大发明。它在风险管理、资产保全、事故应急等方面，均发挥着无可替代的作用。
那为什么，在当今的中国，我们仍会存在保险是否保险这一疑虑呢？
首先，第一个问题是销售的误导及保险公司对利润的追求，使得目前市场上所销售的保险，特别是人身险产品，严重偏离了保险的本质。
保险最基础的作用是风险管理。以人身险举例，人们之所以购买各类人身险产品，最原始的想法是当风险来临之时（疾病、意外等），保险产品至少能在经济上，减少我们的损失。但人身险中，纯粹的意外或者健康保险，保费相对便宜。而保险公司下达的销售任务年年拨高，保险代理人的收入又与业绩的高低直接挂钩，保费低了当然不行。怎么办呢？答案是，把保险产品当投资产品卖！我们可以看一个保监会的数据《月保险业经营情况表》
从数据中我们可以看到寿险（以万能险、分红险为主）的销售额为6801亿，为健康险和人身意外险销售总和1055亿的6倍多！当然，并不是说寿险完全无保障功能，但我们的确经常可以听到这样的销售用词“先生，您每年存××元，一共存×年，期间每×年返还××元，到您×岁，一共就有了××元。”最后还不忘补一句，“看，投资收益这么高！比存银行划算多了！”不管风险保障是否齐全，以投资的角度买/卖保险都是一个极大的误区！为了保费规模的扩大，保险公司加快了保障低、分红快、预演收益高的产品的推出。代理人为了收入的提高也着重推销这样的产品。客户原本就很少花时间去研究产品，主要听代理人的推介和忽悠。但是，当风险来临之时，傻眼了，当初所买的保险只有极少的保障功能，根本满足不了需求。于是，“保险”不保险流传开来。
第二，理赔困难。这也是保险公司经营理念的问题。成熟市场的保险公司经营思路基本是“严核保，宽理赔”，而我们恰恰相反，为“宽核保，严理赔”。保险产品理赔条件之复杂、需准备的材料之繁琐，或许连代理人自己都没有搞清楚，更不用说客户了。关于理赔难的案例，百度上有很多，不管是谁的责任，一旦理赔难发生，“保险”不保险的说法又会流传开来。
第三，发展阶段。我国保险资金运用渠道狭窄，2.5%的预定利率数十年未曾改变。随着改革开发的深入与出国人数的不断增加，大家对比成熟保险市场（特别是香港）的产品之后发现，无论费率、保障范围、投资收益，大陆产品被各种秒杀，不免又会出现很多怨言。
那么，如何让“保险”保险起来呢？
1、明确自己的需求，了解清楚自己的保障，特别是医疗、意外保障是否充足，需要多少的保险金额才足以抵御风险。
2、详细了解保险的免责条款及理赔要求，做到心中有数。
3、一旦出险，及时报案并积极与保险公司沟通。
总之，保险是一种很好的工具，无可替代。只有了解了它，才能真正运用好它！
1、保险业的本质就是保险公司和客户之间对赌，而保险公司押的是大概率，用户永远押的都是小概率事件。从整体上分析，客户的总体收益永远是亏损的，对不对？ 【Teastain的回答开始了】关于这个问题，我个人最认可的答案是用效用函数来解释。经济学理论里面通常假定大部分人的风险偏好是“风险回避者”，举个简单的例子：如果你让一个人在以下两个方案中选一个，方案一：50%的概率得到80元50%的概率得到120元方案二：100%概率得到100元风险回避者一定会选择方案2，尽管这两个方案的期望值（Expected Value，是概率论里面的定义，简单来讲等于某随机事件所有的可能结果*本结果发生的概率的和，本例中方案一等于50%*80+50%*120=100元，方案二等于100%*100=100元）相同。为什么？这就是风险回避者效用函数的问题。什么是效用函数？用通俗的话说，就是某商品（比如金钱或者其他任何东西）带给个人的效用（英文是Utility,中文翻译我认为最近接“满意度”、“幸福度”之类的词语）的曲线。风险回避者效用函数的一个常见的示例是其中就是金钱。我们用几个值代入下看看：也就是说：100元给一个人的满意度如果是10，那么要想让这个人的满意足增加到20，需要多赚300元到400元，如果想要增加到30需要再多赚500元到900元……直观解释：钱越多，同样的钱带给人的效用（Utility）是递减的。所以富翁可以撞法拉利玩儿，屌丝打车都打不起。回到保险里面，保险收你的钱实际上是比预期赔出去的钱多的……也就是保费&保险公司预期损失。但对个人而言，这个依然可能是一个划算的生意。举个例子：一个人是家里面的顶梁柱，全家只有他赚钱，收入是100元（咱简化起见假定这人这辈子就赚这么多好吧），那么面对意外，他的家人的收入就是（0，100），要么0（顶梁柱死亡），要么100（顶梁柱没事儿）.我们极端点，假定死亡概率是50%好了，他们家的效用函数就是上面的函数，那么他们家人的预期效用是多少（咱就不考虑精神损失啥的了，只考虑财务损失）？很容易算，等于5（=50%*0+50%*10）。我们假定保险公司在被保险人身故的情况下也是赔偿100，那么怎么样通过买保险提升效用呢？因为买了保险，那么这家人的收入不管顶梁柱是死是活一定是（100-保费），也就是先付个保费，人活着，自己赚100块，人死了，保险公司赔100块，对不？那么效用就是,其中prem=保费。什么情况下效用大于5？只要保费低于75就可以咯……比如保费等于51。好吧，保险公司预期赚1块钱，而客户的预期效用从5提升到了7。具体过程我就不写了。所以，如果你比较的是保费跟预期损失之间的金钱关系，没错，客户永远是亏损的，只要保险公司不算错保费——算错保费不是不可能的，毕竟很多费率都是拍脑袋拍出来的……但如果你比较的是客户投保前和投保后的“效用”，那么这个要看客户的风险偏好，也就是效用函数。虽然每个人可能有不同的效用函数，但大致上，这个世界上应该还是保守的人居多，那么就存在投保后客户“满意度”反而提升的情况——而这，就是传统意义上保险公司存在的意义：不是为了让你赚钱，而是为了让你和你的家庭的经济更平稳，从而生活质量更高。2、有没有什么法律或者规定来限制保险公司用拆东墙补西墙的方法来兑现用户承诺的呢？【Teastain的回答开始了】法律上，保险公司是不可以拆东墙补西墙的，原因在于传说中的“准备金”制度、“偿付能力”要求制度、资产负债匹配制度等。所谓准备金，就是当客户缴纳长期险保费后，保险公司就开始储备的一笔资金，这笔资金存在的目的就是为了偿还未来的预期理赔。准备金的计算方法由国家规定，通常较为保守，也就是比预期可能赔出去的要多，所以咯，不需要拆东墙去补西墙，因为西墙的砖在20年前就准备好了……所谓偿付能力，简单来讲指的是保险公司需要有一笔“自有资金”来做业务，而不能空手套白狼……复杂了讲，请自行百度“偿二代”，一共17个文件，明年开始施行，非常先进复杂，一般人看不懂我也没办法很快解释清楚。其基本逻辑就是：保险公司有一些资产，有一些负债，资产减负债就是“资本”，针对保险公司的资产情况、负债情况、内部管理情况等无数条件，会计算一个“最低资本”要求，“资本”必须高于“最低资本”，才能正常做业务，否则就要上各种手段提升这个值了……所谓资产负债匹配，指的是保险公司往往会预期很多年的现金流，比如5年后我有一批保单要满期支付了，那么我可能就相应匹配一批5年后到期的债券，到时候正好债券满期付客户钱……当然不一定做到完全匹配，但差不多也就行了，只要公司现金流不吃紧，通常不会出问题。资产负债匹配更重要的责任是避免公司遭遇较大的利率风险，这个我不细说。3、保险这个东西，在人民生活中普及才不过几年，那遥远的多少年以后的利益怎么去保证？是不是如果有严重通胀、战争等情况，这些都化为乌有？【Teastain的回答开始了】保险这个东西在国外已经存在已经好几百年了好吧……在国内也存在好几十年了。我说下保险的好处，保险公司最大的缺点也是最大的有点是：保守、谨慎。这些东西体现在太多方面，管理、风险控制、投资特点等。因为保守，所以他们不诱人；因为保守，所以他们活的很辛苦；因为保守，他们通常——活的足够久……但保险真的不能规避“通胀”“战争”等……保险，还是一个“基石”“平滑剂”的作用。我说基石，指的是他提供一个比活期存款或者3年期存款略高的收益，至少在普通通胀的情况下起到保值；我说平滑剂，指的是万一家里面或者自己发生了不愉快的事情，至少经济上可以得到一些支持……所以如果你希望保证的是一个安全的投资、适当的回报，保险不错。如果你追求高收益、高风险，那么保险不是首选。嗯嗯，回答完毕。
版权申明：未经许可，禁止转载************************************保险，本质就是一种保障机制，只有够不够保险的区别。保险是个大盘子，每个人往里面放进去一些钱，年纪大的、身体不健康的，就多放一些，年纪小的、身体健康的，就少放一些。而保险公司作为一个商业机构，是需要盈利的，需要维持一整个公司运转，所以客户的总体收益肯定是亏损的！但是理赔了的客户，也得到了真正的帮助。如何看出保险的有多保险？首先我们看看保险的硬保险关于保险的保险性，可以查询《中华人民共和国保险法》（后文简称保险法）在保险法中第三条 在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。第十五条　除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。第十七条　订立保险合同，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。保险公司会破产吗？《中华人民共和国保险法》第八十九条　保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。根据这款法律条文的说明，保险公司是可以破产和解散的，只是经营有人寿保险业务的公司除了分立和合并、依法撤销外不能解散，我们常见的包含寿险责任的寿险、重疾险（消费型/非消费型）、分红险、万能险，这些都是“人寿保险”范畴，保障期间一般在五年以上，这些都在保护范围内；而不包含寿险责任的产品，则不属于“人寿保险”的范畴。这些产品现在财产险公司一般都是1年期的险种，并且不能保证续保。比如说，很多高端医疗的客户就经常会问到，为什么高端医疗险不能保证续保。其实，高端医疗险一般是财险公司推出的，不是财险公司不想提供保证续保功能，而是基于“财产险公司可以破产和解散”这点，它不具备提供保证续保功能的资格）。这个时候很多人心里会有疑惑，保险公司破产和解散后，我们的保单怎么办呢？《中华人民共和国保险法》第九十二条　经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。《中华人民共和国保险法》第一百条　保险公司应当缴纳保险保障基金。保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：（一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；（二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；（三）国务院规定的其他情形。保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。《保险保障基金管理办法》第十九条
保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助：（一）保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；（二）保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。前款所称保单持有人的损失，是指保单持有人的保单利益与其从清算财产中获得的清偿金额之间的差额。第二十条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者依法实施破产的，其持有的人寿保险合同，必须依法转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由中国保监会指定经营有人收保险业务的保险公司接收。 第二十一条
被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助： （一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的，救助金额应以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定，并根据保险保障基金资金状况为原则确定。 看过以上条文，有人可能迷糊了，寿险合同只能保障90%的利益？这时我们可以仔细看看《保险法》和《保险保障基金管理办法》， 其中对于“寿险合同”和“非寿险合同”是区别对待的，有关寿险合同中的救助金发放的对象，《保险法（第一百条第二款）》和《保险保障基金管理办法（第二十一条）》，明确指明是针对“受让公司”，而非“保单持有人/机构”。保险保障基金管理办法中“90%、80%”的比例规定，也是针对“受让公司”，而非“保单持有人/机构”！对寿险保单持有人的保单利益，参照《保险法》第九十二条第二款的规定，以及《办法》中第二十一条的规定，“应当维护被保险人、受益人的合法权益”。维护合法权益，即是100%维护，而不应该“打折后”的权益。再看保险受益相关保障：《中华人民共和国保险法》第二十三条　保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。在出险提交理赔申请后，保险公司必须根据情况在限定的时间内给出答复，目前了解到的资料，大部分理赔办理都很顺利，理赔款支付也比较及时，出现问题的保单一般都是投保时没有如实告知、理赔时资料没交齐、业务员有误导情况等，建议投、被保人在拿到保单合同后，第一时间核查保单上的投保资料、保障责任、理赔所需资料等，保险合同是不会骗人的！而有些风险是因为第三者责任而造成的，那么在这种情况下《中华人民共和国保险法》第四十六条　被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。在受益方面，还有指定受益人的问题，如果指定受益人，那么按照《中华人民共和国保险法》第三十九条　人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。　　投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。　　被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。第四十条　被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。指定受益人后，保额按照保险条款赔偿，《中华人民共和国个人所得税法》第四条 下列各项个人所得，免纳个人所得税中，明确了保险赔款不需要缴纳个人所得税。而人们平时喜欢说的遗产税目前还只在试点，并不需要去避免，但是未来一旦开征，按照现在的遗产税草案，人寿保险的保险金也是不需要缴纳遗产税的，但是单纯的年金险、分红险不在此列。如果没有指定受益人，那么按照《中华人民共和国保险法》第四十二条　被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：　　（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；　　（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；　　（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。而根据《中华人民共和国继承法》第三十三条
继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。按照继承法规定，如果没有指定受益人，那么在理赔时保险金要优先用于偿还被保险人的债务，如果有剩余的才能给予法定继承人。所以在投保时，一定要注意填写受益人，在后期受益人有变动时，一定要及时变更。我们的保障讲完了以上保险的硬保险，我们再来讲一下保险的软保险，也就是对人们起到的保障根据泰康人寿发布的重大疾病治疗费用，这里列出保险必有的六种疾病：恶性肿瘤，治疗康复费用12-50万，如果出现一期治疗无效的情况，费用就需要翻倍了，CT、伽马刀、核磁共振等治疗项目为社保不报销或部分报销项目，同时80%以上进口特效药均不在社保医疗报销范围。急性心肌梗塞，治疗康复费用10-30万，需要长期的药物治疗。脑中风后遗症，治疗康复费用10-40万，需长期护理和药物治疗。重大器官移植术或造血干细胞移植术，治疗康复费用20-50万，心脏移植、肺胀移植后均需终身服用抗排斥药物。冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术），治疗康复费用10-30万，冠状动脉造影属于社保部分费用报销项目，搭桥每条桥4万元，需长期药物治疗和康复治疗。终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期），治疗康复费用10万/年，换肾或长期依赖透析疗法，透析疗法属于社保部分报销项目。以上治疗费用对于中国大部分人来说，并不是一个小数字，而对在北京打拼多年的，或者大部分知乎众来说，却也不是一个大数字。我们以30周岁，年收入50万，房贷500万的人群举例当被保险人年收入50万，罹患重大疾病后，治疗费用差不多相当于一年收入，不会对家庭造成太大影响。但是罹患重大疾病后，除部分比较轻的（如甲状腺乳头状癌），能在几个月内恢复工作外，其他大部分重大疾病一般需要几年的修养时间，而在修养过程中，主要面临收入中断问题，治疗或修养无法保证正常的工作水平，失去相应收入。而如果寿险出险，则有房贷无法偿还、没有稳定的现金流作为家庭支出，会严重影响家庭成员的正常生活水平。保险不保的保险主要保障的是那些我们无法承担，或者会对家庭经济造成严重影响的风险。而部分项目风险较大，超过正常死亡率的情况，，保险公司出于控制理赔率的角度，也会制定一些免责条款来应对上述，以及投/被保人违法的风险。寿险免责条款一般包括如下内容您对被保险人的故意杀害、故意伤害； 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外； 被保险人主动吸食或注射毒品； 被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车； 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； 核爆炸、核辐射或核污染。在其他方面，如猝死，属于疾病身故，而俗称的自然身故（老死），基本都是因人自身器官衰竭或潜在疾病导致的，所以也属于疾病身故范畴，这些均属于寿险的保障项目。重大疾病、轻症的免责一般包括如下内容您对被保险人的故意杀害、故意伤害； 被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施； 被保险人主动吸食或注射毒品； 被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车； 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； 核爆炸、核辐射或核污染； 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病； 遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。这方面的免责一般与违法犯罪及重大事故相关，也有极少的产品不对战争这类情况免责，如果客户需要前往战区国家，建议找经纪人仔细沟通后根据情况推荐一个合适的险种，同时拿到条款仔细核查免责条款，做到有备无患。意外险的免责一般包括如下内容投保人的故意行为；因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外； 被保险人因从事违法犯罪活动或因拒捕而导致的伤害；以及因遭受司法当局 拘禁或被判入狱间；被保险人因妊娠、流产、分娩、避孕、节育引起的伤害；接受整容手术、整 形手术或其他医疗所导致的伤害；药物过敏；食物中毒；猝死;被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；被保险人醉酒或受毒品、 管制药物的影响期间；被保险人感染 HIV 病毒（人类免疫缺陷病毒）或罹患与 HIV 有关的疾病如艾 滋病（获得性免疫缺陷综合症）和任何 HIV 病毒派生或变异引起的疾病期间；感染性病；任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污 染或辐射；被保险人进行潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术、 摔跤、特技、赛马、赛车、蹦极、卡丁车、特技表演或各种车辆表演及竞赛等高风险运动 和活动；细菌或病毒感染（但因意外伤害致有伤口而感染者除外）。由恐怖主义行为以任何方式导致或促成的任何事件； 被保险人参与任何职业或专业级别的体育活动，或者是被保险人能从中赚取或获得奖金、报酬、捐赠、或赞助的体育活动； 被保险人作为机组人员或空服人员，或在任何飞行器内或飞行器上以贸易、 技术操作为目的进行飞行或参与任何空中活动期间（以乘客身份搭乘民用或商业航班者除 外）； 被保险人受雇工作于商业船舶上；参与离岸作业、空中摄影或爆破作业；或 从事石油挖掘、采矿、森林破伐、建筑工地现场施工、交通运输司乘、搬运、装卸、水上 作业、二级或以上的高处作业（以中华人民共和国国家标准 GB3608-83 为准）的职业活动；被保险人从事海军、陆军、空军、执法人员或国民防卫服务或操作；被保险人受保前已存在的受伤；战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；但被保险人未主动参与上述行为而 造成的伤害不适用此除外责任条款。被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间； （十七） 被保险人存在精神和行为障碍（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问 题的国际统计类（ICD-10）》为准）期间。意外险有几点需要注意1、违法行为一律不受保障；2、怀孕期间和孕产相关的责任不保障（包括流产）；3、高风险运动有部分险种会保，但是普通意外险是除外的；4、职业/半职业运动、比赛不受保障；5、食物中毒并非所有意外险都不保，在正常情况下，如果几个人一起吃饭，而仅有一个人出现食物中毒症状，那么意外险一般是不保的，如果大范围的出现食物中毒症状，可以认定为食物中毒，大部分意外险可保；6、因为骗保严重，北京平谷地区所有医院都在保险公司的黑名单里，所以大部分意外险、部分医疗险均不接受北京平谷地区医院出具的病历申请理赔，请前往平谷地区旅游的游客们慎重对待！各位已投保的、准备投保的、可能投保的情况，以下是友情提示：投保任何保险，保额一定要做足，保费一定要控制在年收入10%左右甚至更低！分红型险种慎重投保，在保障做足后才可以考虑，但是要计算年化利率，现在市面上的分红险年化利率在2%-7%的区间，差别较大！投保后，并不一定能得到理赔，保障的就是什么内容、合同里怎么约定的，就会得到相关保障，但是不属于合同内容的是肯定不会得到相关保障的！文章参考内容：《中华人民共和国保险法》：《保险保障基金管理办法》：《中华人民共和国继承法》：《重大疾病费用需求分析》：********************华丽丽的分割线************************可以关注我的公众号【保险经纪服务】，或者我的专栏【】，不定时推送保险相关科普内容
很多时候，说保险不保险，其实无非就是怕被骗，而现在国人提得特别特别多的，就是“保险是骗人的！”说“保险是骗人”的几种心理因素。首先，我们必须承认由于代理人不专业造成对客户的误导以及客户对保险的误解和误会是客观存在的（那些品质恶劣欺诈客户的个案不在本文讨论范围之内）。以下主要讨论那些并没有客观事实的主观偏见的心理成因。1、得失偏见：
得失偏见就是抓其一点，不及其余。比如买一个年缴保费3000元，缴费30年，保额10万的重大疾病保险。有人就说，如果我交足了30年，保费就交了9万，你才给我10万，如果算上利息，肯定不合算，所以保险是骗人的。
这种说法属于以点代面，保险保障是一个过程，应该看30年这个时段，而不是30年末这个时点。有资格谈论30年末这个时点的不合适，正是因为保险保障的这个30年的时段你没有出险。在没有出险的这个前提下，你损失的是金钱（保费）的时间价值，你获取的是时间的金钱价值（30年赚取了收入的机会，节约了医疗的开资等）。如果出险了，比如第二三年身故，保险公司赔付10万，好像是合适，其实也不能简单这样看。因为虽然你赚取了保险赔款（等于提前兑现了金钱的时间价值），但你却损失了时间的金钱价值（未来赚钱的机会）。
所以，买保险赚了就是亏，亏了就是赚，把保险和人生综合看，而不是单独计算，你才会接受保险的科学含义。2、狭窄视野：
保险的林林总总，对不少人来说，都是道听途说的多，亲身感受的少。在中国，银行业和证券业的时间都比保险长，所以我们不小心就会用看待银行（方便、安全）和证券（高回报）的视角来看保险，陷入一个狭窄的利益比较视野中，就很难去认真了解保险的特性和功能。3、心理账户：
你的钱，价值本来应该是一样的，但我们的心理账户却赋予不同的钱不同的价值和情感。比如钱包里的钱，丢了1000元，你会很心疼，但是股票跌掉1000元，你会觉得无所谓。银行储蓄，表面因为利息的原因在变多，其实因为通货膨胀在变少，很少有人到银行去投诉。你存的定期，中途取用，变成活期，损失了利息，也没有人跟银行计较，都认为是自己造成的。但是，如果买了保险，中途退保有了损失，就有人说保险是骗人的，而不承认是因为自己违约。炒股票的人，因为操作失误，听信消息，造成损失，也没有怪罪专家、证券公司、上市公司。但是如果买的是投资连结保险，处于亏损期，就会投诉抱怨。4、鲜明偏见：
从媒体上得到一些保险公司的负面报道，就认为保险是骗人的。而不知道这些被报道的都是小概率事件。保险公司的真实情况是理赔才是主流的，拒赔是个案（大概行业的理赔率超过95%）。因为保险行业的特点（对客户的理赔都涉及到客户的隐私，不能全面报道）和媒体的审丑爱好（狗咬人不是新闻，人咬狗才是新闻的世界通病）就造成了我们的错觉。当然，保险行业对理赔的客观全面的分析和报道也没有，这是行业的欠缺。5、结果偏见：
拿某一个点来比较保险和别的金融产品，比如拿五年期的银行储蓄利率比投入五年的保险，觉得保险退了还损失，不如存银行。股市好的时候拿股票的高回报比保险，说买保险不如股票。但是忽略了长期看，保险的利率比较稳定（比如现在看95、96年的保险）。更重要的是，买保险就不是为了回报率，更重要的是安全性和风险管理的不可替代的功能。6、后视偏见：
即事后诸葛亮的心里。买了保险没用着，就说保险不好。买了车险没用过，难道应该后悔吗？买了寿险没用上，可以后悔吗？其实正确的认识是：保险是用有限的财务支出，避免不可控的财务损失。通俗地说，就是“没事是好事，有事也没事”。7、证实偏见：
周围有人理赔不满意或者遭遇欺诈（简单说就是对保险公司不满意），就成为了一些人不买保险的证据。而这种以偏概全的证实，并不代表保险的真实面目，我们需要在证实的同时，进行证伪的实验，才会有科学的结果。比如，有人买了辆宝马，命不太好，总是出问题，就到处抱怨说宝马有多么差劲，周围人受其影响，或许多少对宝马的印象会打折扣。但我们需要的信息是，宝马车的故障率和别的车型比较，到底是高还是低，而不是依赖一个个案。所以说，保险是不骗人的，骗人的是我们的观念（某种主观偏见）。如何减少这些偏见呢？就是要多学习，多了解。俗话说，看病找大夫，打官司找律师。要有对保险的科学认识，不是躲避，不是拒绝，而是主动了解，多听保险公司的课，多学保险的常识。另外，学会换位思考和反向纠正也很重要。综上所述，保险只是一种工具，工具不会骗人。说：“保险是骗人的。”这种说法本身就是悖论，正如同说钱如何害人一样。因为钱是死的，人是活的，好人用钱救人，坏人用钱害人。所以有人说：正人用邪法，邪法亦正；邪人用正法，正法亦邪。老子在《道德经》里说：“圣人常善救人，故无弃人。常善救物，故无弃物。是谓袭明。故善人者，不善人之师。不善人者，善人之资。不贵其师，不爱其资，虽智大迷，是谓要妙。”简单说，就是告诉我们，东西没好坏，关键看人怎么利用。（引用自太平人寿北京分公司王辰总博客）保险是随着人类社会发展而被发明出来的风险管理的工具。 ===========================================================================那么，保险作为一种工具，如何来发挥它的功能，保险究竟能够帮助我们解决什么问题呢？ 关于这个问题，可以有很多种不同的回答方式……其一，人生的三大悲哀：活得太短（英年早逝）；活得太长（老不死）；活得太惨（半途而废）其二，所有的人都逃不了生、老、病、死、（残）这几个人生宿命其三，我认真的研究过一个问题，那就是：这个世界上每个人都会死，是的，每个人！……很多人问我，保险究竟是什么？保险很简单，就是：一大笔急用的现金！可以体现在以下三个方面的功能：1、是我们收入的保障；2、是我们财产的保全；3、是我们生命价值的体现。接下来，简述一下人寿保险对我们来说的五大好处：1、病有所医2、老有所养3、子有所教4、故有所顾5、？？？？（先放一放）1）病有所医保险是什么？保险不能让我们不得病！但是，保险却可以在我们还健康的时候，有计划的定期做一个长期的规划，当我们真的遇到了这样不希望遇到的事情的时候，保险将立刻变成一大笔急用的现金，可能是10万、可能是20万、可能是更多……这一笔钱不能确保亲人一定能够治愈！但是，这笔钱至少可以保证整个家庭不至于“因病返贫”——这样的故事，大家听得不算太少吧？2）老有所养我常常会把老一辈的老人家比喻成篮球或者足球（被子女们抢着养；被子女们踢来踢去——这些故事也听的应该不少吧）。大家知道我们未来会是神马球吗？高尔夫球——一竿子打过去，能飞多远飞多远吧！保险是什么？保险就是让我们在年轻的时候，有能力的时候，为年老的那个自己有计划的进行一笔养老金的准备，以保证退休之后的我们，有一笔固定的钱保证自己的生活！如果子女孝顺，有能力孝顺，那么，这笔钱是锦上添花；如果子女孝顺，但没有能力孝顺，那么，这笔钱就是雪中送炭！3）子有所教各位有了孩子的朋友，请问，有了孩子，您最在乎孩子的什么？（别我说教就是教育啊，呵呵）一定最在乎的是健康！接下来才是成龙成风接受良好教育了……有这样两个父亲，第一个父亲对孩子说：孩子，好好读书，只要老爸我在，砸锅卖铁买房子我都供你读书，你不要担心！是啊，中国的父母都是这样为了孩子从不计较自己的！第二个父亲对孩子说：孩子，好好读书，不管老爸我在不在，我都已经为你准备好了你未来学习所需要的所有费用！大家能够看出不同了吧？因为，我们听到过太多孩子还在成长的时候，他们的父母因意外或其他原因而离开——难道他们就不需要继续的生活和良好的教育了吗？作为父母，我们在，我们就是孩子最大的保险！而我们不在，保险将是延续我们对孩子责任的对有效的途径！说到了这三点，我必须要把话题岔开来说一下。大家知道中国老百姓在银行放了多少钱吗？有近40万亿！请问大家为什么要存钱呢？知乎上很多80后、90后的朋友，如果还没有开始考虑这个话题，那么去问问父母，为什么他们要每个月辛辛苦苦的存钱？其实，我们不难发现，没有了老三座大山的中国老百姓，正面对新的三座大山——医疗、教育、养老！大多数的老百姓，把钱放在银行，其实最根本的担心，总是离不开这三件事……而保险，真的是最好的解决老百姓减轻这三件大事压力的最好途径（好吧，加上之一），也一定是最好的能够帮助政府分担社会压力的一个有价值的行业！4）故有所顾在中国传统的情况下，一般来说，一个男士通常是家庭的经济支柱（绝对不是重男轻女，因为后边的话，颠倒过来同样适用）。而一个男人的离开，对整个家庭来说，通常意味着四件事物的离开……对男人的父母来说，他们失去了孝顺的好儿子；对男人的妻子来说，她失去了一个优秀的好丈夫；对男人的孩子来说，他/她失去了一个好父亲；最重要的，对整个家庭来说，他们失去了一笔持续的、稳定的、客观的收入！是的，保险不能帮助父母挽回儿子、不能帮助妻子挽回丈夫、不能帮助孩子挽回父亲，但是，保险却可以延续这个男人的经济生命！（可以优酷一下刘彦斌老师做客湖南卫视“越策越开心”节目的时候，他讲到的保险的话题）其实，我们每个人都是一台印钞机！每个月辛辛苦苦努力工作，就是在印钱，到了发薪日，就把钱吐出来。如果说，我们每个家庭真的有这样一台印钞机，请问大家，您会不会很好很好的照顾这台印钞机，保证不要让它超负荷运作，保证它长期有效的坚持吐钱？答案是肯定的！但是，请问大家，我们有多久没有锻炼身体了？我们有多久没有保证充足的休息了？马上开始的欧洲杯我们是不是又要熬夜吃垃圾食品了？我们是不是为了工作在严重的透支我们自己的身体？再请问大家：如果可以为这台印钞机上保险，当这台印钞机出现故障或者不再工作的时候，有一个人能够立刻给你大量的钱以弥补这太印钞机的故障而造成的损失，您会不会为这台印钞机上保险呢？我想，答案还是显而易见的吧。只是，为什么我们却愿意花一两万给自己的奔驰宝马上车险，却不给更加值钱的自己买上保险呢？我经常告诉别人，我们为什么要购买保险？我们购买保险的目的，不是为了改变我们的生活，而是为了让我们的生活不被改变！我们购买保险，一定不是因为躺在病床上那个人的离开，而是因为病床周围还有很多人需要继续的生活——逝者万事皆空，生者万般皆难！好吧，这个时候有人会说，上边的四个问题，统统都是用钱可以解决的问题！我啊，已经穷得了只剩下钱了！是的，我必须承认，以上四点，对我们普通老百姓来说，保险是非常重要的、是可以挽救一个家庭的必须品。至于说，有钱？呵呵，您很有钱，那么，请问您比李嘉诚先生更有钱吗？或者是已故的前台湾首富蔡万霖先生更加富有吗？对他们来说，病有所医、子有所教、老有所养、故有所顾都是不需要担心的！他们为什么要购买保险呢？那么，这就是刚才卖关子说放一放的第五个好处：5）才有所属近两年，年缴费百万元以上的大保单在保险界并不是什么新鲜事，购买保险的人往往是一些千万富翁乃至是亿万富翁。对此，不少人表示难以理解，认为富人生活条件非常优越，购买保险似乎没有太大意义。其实，富人购买保险存在机大理由：规避风险关键时刻可“变现”　　富人们在财务上有着较大的自由度，即使身患重病，往往也不必为医疗方面的支出过于担心，故医疗方面的保障对富人而言，往往可有可无。但风险无处不在，购买保险产品，可以锁定部分资金，也在一定程度上规避了风险。　　金融环境的动荡或是经营不善，可能导致富翁的身家迅速缩水，今天的千万富翁也许在一夜之间就会变得一无所有。此外，一旦发生人身意外，对于富人来说失去的不只是生命本身，也使整个家庭瞬间失去顶梁柱，丧失了继续高品质生活的物质基础。通过购买足额保险，相当于锁定了大量资金，可以保障富人在丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产，在最大程度上保证生活质量。　　当资产被冻结或被强制拍卖时，保单贷款功能可以在关键时刻成为最好的“变现”工具，解决资金困境。保险金不计入资产抵押程序　　当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不能被冻结和拍卖。
《中华人民共和国保险法》的相关规定，“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”“按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”因此，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。此外，当资产被冻结或被强制拍卖时，保单贷款功能还可以在关键时刻成为最好的“变现”工具，解决资金困境。　　在国外，购买高额人寿保险可有效规避因大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。合理避税 避免遗产纠纷　　从一些发达国家和地区的经验来看，人寿保险还具有合理避税和分配遗产的功能。在国外，富豪们通过购买高额人寿保险来有效规避开因为大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。同时，保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷。　　对富人而言，及早做好人生财富的规划，对自己和家人都是一种明智的选择。　　逐年给付实现财富传承富人们一辈子打拼积累下来的财富，虽然注定会传承给子女，但却没有谁愿意子女成为贪图享乐的寄生虫。通过购买保险，富人们的资产可以按年金的方式分年给付下一代，一直从幼年持续到老年，这样做一举三得。既不必担心财产在短时间内被挥霍一空，又能培养富二代们独立生活的能力，还保证了他们有一定质量的生活。富人也应该买健康保险
因为没有证据表明富裕是永恒的，今天的富人生病的时候是否还是富人也是不确定的。所以富人也应该买各种各样的保险，因为富人也一样有各种各样的风险。因为保险是保证你在未来不可知的日子有一笔可知的金钱。===========================================================================那么，如果作为普通老百姓的我们，想要选择一份人寿保险的话，应该如何来选择呢？ 购买保险的第一个原则，是不要因保险费的支出而造成对日常生活的影响，一般比较粗略的比例是保险费的年支出不超过个人年收入的20%，差多在15%左右为宜。用这个可以来简单算出你的保险费支出预算。第二的原则，就要考虑这个人所扛的责任来确定保障。而购买的险种，虽然没有什么固定的所谓正确顺序，但是我的推荐是：意外伤害保险（包括因意外造成的身故、全残或者医疗费用）——重大疾病保险（通常除了重疾也会包含身故、全残）——分红型两全保险/年金保险以上几个项目对应的特点：多为消费型（即交了未来不返还），但是费用低、保额高，通常一年不超过千元，给我们基本的人身意外保障——我个人认为人人都需要有的（“一病回到解放前”的例子作为医生的您应该见得非常多，目前我国的医疗保障体系很需要借助商业保险来协力支撑），通常现在的重大疾病保险都含有分红，未来能够返还，费用通常（根据个人情况和购买的保额而定）——有计划的储蓄。假设，30岁男性，已婚且孩子年幼，年收入约12万元。(不考虑老婆的因素，假设该男士为经济支柱)那么，一年保险费的支出应该控制在2万元以内。主要责任：对家庭的责任（对家庭的一笔持续稳定的收入，这样可以大致算出自己“值多少钱”），如果这笔收入中断，则对家庭造成毁灭性的打击；对孩子的抚养和对老婆的照顾；当然还要考虑对父母的责任；别忘了还有对自己的责任。保额的确定：1、如果这位男士离开了，那么对家庭来说损失了每年持续的12万现金。所以，在意外这部分，我建议不低于20万元保障（这部分应该在500至1000元足矣）。2、现在发生重大疾病的几率很高，而医疗费用很可怕，我会建议该男士拥有不低于20万元保额的重大疾病保障，包含身故、重疾的分红型两全重疾险（约7000元）。3、为孩子未来的教育进行一笔有计划的储蓄，每年支出5000左右。4、如果还增加的话，可以自己选择未来定期返还型年金险，同时通过短期意外险来进一步提高自己的人身保障额度。五险一金和商业保险相互是一个很好的彼此互补：商业保险不足的基础医疗部分，正好是社保的强项；而社保无论是在大病上的额度有限还是在养老金非常少的问题，都可以由商业保险进行有效的弥补。故，均需拥有。
回答这个问题的保险业内人士比较多，倾向性比较明确。我从路人的角度谈谈自己的理解：1.保险的财务效用：摊薄损失而非规避风险。一般认为保险的意义在于规避风险，但：风险=出险损失*出险概率。风险并没有变小，就谈不上规避，只是摊薄了损失。一栋房子价值1亿，火灾概率每年1%，风险就是100万，每年花120万买火灾险相当于花20万元购买了将该损失摊薄的权利。商业组织从财务管理的角度，将损失摊薄是有较大意义的（可参照"资产折旧"来理解），因此保险是在商业领域中诞生的。对个人来说，这个意义就小一些，我个人觉得仅当出险损失大到严重影响生活质量时，比如面对重大疾病、家庭主要经济来源人遭意外之类的情形，才有必要考虑做摊薄处理。上面有些同学提到了航班延误险，把这么小损失去做摊薄，一旦出险还要付出申请理赔的操作成本，我觉得实在不划算。2.保险对个人具有心理效用：缓解焦虑。个人面对风险时，特别是在面对损失大、概率低的风险时，会有焦虑情绪。典型的比如乘飞机，虽然意外风险很小，后面会谈到大致是几毛钱，但心理压力和丢掉几毛钱显然不同。保险能帮你缓解一些（非理性的）焦虑情绪，如果你对什么风险特别焦虑，不妨考虑购买相应的险种。如果你的心理比较强大，能够自己克服这种焦虑情绪，保险对你的心理效用就比较小。3.投保人对风险概率的非理性认知、双方信息不对称是保险公司的重要盈利点。保险公司是商业组织，追求利润最大化天经地义。拿航意险产品来讲，年，中国民航旅客运输量8.8亿人次，运输航空事故1起（伊春），死亡44人，伤亡人数暂未查到，但不会超过机上总人数96人），概率在1000万分之一，如果某个单次航意险产品的保额是100万，摊薄到每人次乘机就是1毛钱。对投保人来说，这就是该产品的基本价值，但这样1份产品在市场上可能卖到20元。不能简单地说这样的产品就不值得买（因为投保人还有财务效用和心理效用），但至少可以说它是挺”贵“的。由于人们通常会有高估小概率风险的非理性倾向，加上对许多风险的概率并不了解（你知道住所遭遇火灾的概率多大吗？知道管道煤气中毒概率多大吗？），保险公司显然会利用这些来赚钱，精算算的就是这些。举的例子是针对小概率风险的险种，至于针对非小概率风险的险种，程度会轻一些，但也会存在。4.保险代理人销售模式抬高了产品价格。保险业目前普遍采用代理人销售的模式，这意味着产品价格中销售费用的比例较高。百度百科的航空意外险条目中提到”20元的航空意外保险，保险业务员仅仅以3元甚至不到3元的批发价卖给机票代售点等零售商。“投资险的情况应该也类似，代理人的提成越丰厚，产品对投保人的价值就越低。由于销售费用高于同类产品，因此从保险代理人手里买到高收益投资险产品的可能性不大。5.购买投资险时，要计算IRR（内部收益率）购买比较复杂的投资险前，强烈建议算一下IRR（可以用EXCEL来算），我个人比较反感保险公司经常有意把投资产品做得很复杂，掩饰其实际收益率，很大程度上误导消费者。我试算过一些产品的IRR，结果相当失望。保险公司提供的投资产品中有一类比较特殊，就是人寿险，它的存续期特别长，市场上同类产品比较少。如果你对宏观经济长期走势（包括利率、通货膨胀率等）的预测有异于主流，而且你自信是正确的，那就可以将人寿险纳入考虑范畴。6.多尝试线上渠道购买。线上渠道由于销售费用较低、推广力度较大，往往会有价格更合理的产品，还是拿航意险为例，刚在搜索资料时看到某保额100万的全年航意险产品卖12元，这就是一个比较合理的价格了。7.如有信息不对称优势，请善加利用。保险产品都是根据总体（或至少是某个群体）的平均出险概率设计出来的，如果你在某些风险上具有保险公司所不掌握且不违法、不违反保约的高出险概率，相应的险种就会更合算一些。比如说按照上面的估算，每年要飞120次的人去买12元的全年航意险产品，就能获得消费者剩余（财务效用和心理效用）。以上
我觉得国内对这两个金融概念的翻译本身就存在误导性：理财 -& Personal Investment （其本意是：个人投资）保险 -& Insurance （其本意是：对于损失的赔偿，补偿）从这两个翻译就可以看出，这两个行业在中国没有正确的引导，或者故意的往错误的方向引导（错误的方向就是“只赚不亏”），如果能够正确引导，我觉得这是一个保证社会稳定性的良好补充方式，但是不能像现在的哪些所谓的理财专家、保险专员那样给对方一种错误的信息
保险的本意很好：大家共同承担风险，也就把风险分解了。其间有管理、运作成本，也是很正常的。但是，现在国内的保险公司的精算过程，是不是把老板6000万的年薪都算作成本了，你也不知道。。。转一个以前自己写的：警惕分红型保险的“陷阱”在个人理财没有能力、精力的今天，又请不起专业的理财服务（也无从判断它是不是真的专业尽心）分红型保险好像是一个不错的选择，又能理财，又能起到保险的作用。。。。。。。。国人一般喜欢一举两得，于是纷纷在保险业务员的游说（没有意外，能分红；有了意外，能赔偿）之下，办理了。。。。其实，正是这个“一举两得”，使得不厚道的保险公司可以利用国人只知道定性分析不知道定量分析的普遍素质而让顾客上了“陷阱”！陷阱带引号，是因为保险公司可以说自己从来没有说过一句谎话。但是关键的数据它不一定告诉你！看下面这个例子就很清楚了：我找到工作了！——家人如果定性分析，是好事啊！月工资900元！——有数据了，定量分析一下：离深圳的最低工资850元这么近，显然是最低档的工作了，还能高兴得起来吗？显然，如果没有这个数据，家人显然就要空欢喜了！而第一句话显然也不是谎言！好，下面就好好分析一下这种分红型保险的“陷阱”究竟在哪里。这种保险一般是这样的：顾客每年交a元，交满b元（显然需要c年,c=b/a），每年返回分红d元（这个d是随国家的经济景气程度变化的，一般不会保证多少比例）c年前出现意外（死亡），则赔偿e元（保单终止），c年以后出现意外（死亡），则赔偿f元（保单终止）。这里，显然就漏掉了另外的2种保单终止情况的处理办法：1、c年前的某一个时间，顾客中止交钱，顾客能否收回以往所交的钱，是按什么比例收回；2、c年后的某一个时间，顾客中止等待（否则，需要等到自然或意外死亡，家人才能得到这f元），顾客能否收回以往所交的钱，是按什么比例收回。结果，顾客提出提前中止时，保险公司才具体告诉你，现在你只能按某个低得无法相信的比例收回以往所交的钱！办理之前，保险公司一般不会明确告诉你这个比例，甚至都不提如果提前中止会怎么办最多只会告诉你，办这种保险提前中止是很吃亏的，然后告诉你要办就要长期、永远（直到死亡）的坚持。。。。。有些保险还故意设了一个时间点，过了这个时间点，可以随时取钱退出！这样好像顾客更放心了，过了这个时间点要取钱退出，应该没有任何违约了。违约要吃亏，顾客都是能理解的，不违约，应该吃亏更少——提前退出，的确影响了保险公司的资金计划一般人理解的吃亏是利息没有了，分红没有了，“本金”应该总能返回吧。。。。。。。其实，很可能只能返回“本金”里的一部分（这也定性了，定量的讲，可能是70%到30%）往往顾客交了若干年，想提前退了，才会知道这个比例的数字！这时候，往往就有一种上当受骗的感觉：我利息不要了，分红也不要了，还不行，连“本金”都要不全了！这哪里是能退出，根本就是无法“全身而退”嘛！！如果这样定性的讲，保险公司一定就成了大骗子了！定性分析就是这样的极端，刚才是把分红型保险当成是好事，现在又把分红型保险当成是坏事了！其实，保险公司是不是大骗子，也取决于提前中止时到底能返回所交“本金”的比例数字，以及赔偿金e和f相对于“本金”的比例数字。就像“我找到月工资900元的工作了”和“我找到月工资9000元的工作了”，定性分析都是找到工作了，是好事；但是定量分析才知道前一个其实是坏事，后一个才是好事。上面的本金为什么都带引号呢？看了下面的分析就知道了。其实，这是2件截然不同的事情，被保险公司混在一起了，才能让顾客走极端，也不排除有保险公司故意浑水摸鱼。事情1是：每年交a1元作为投资理财，享受分红和退出后的本金加利息（理论上也有赔本的可能，如果经济环境特别差）事情2是：每年交a2元买意外保险，万一有意外，能获赔e元或f元（有些这2个金额是相同的），但是如果没有意外，就算白送给保险公司了（有点赌的性质）所以，前面的本金为什么都带引号呢？就是因为真正的本金应该是a1积累出来的金额，而不是a（a1+a2才等于a）。所以，关键是看这个分红型保险的a2是怎么定的！如果定的很高，保险公司是奸商，这个险种对你就是陷阱！你还远远不如把钱分2份，1份作为投资理财，1份作为买意外保险；如果是比较低的，保险公司是本份的，也是值得信赖。
1、从概率上讲，客户收益的确是负的。因为保险公司收取的保费除了赔付成本以外，还有管理费。客户亏就亏在管理费。2、不是这个行业的，不清楚具体的规定。3、保险至少在19世纪就出现了，这么几百年来也是蓬勃发展。期间也经历了各种战乱等大规模破坏性事件。但保险也仍旧以很好的势头在发展，所以你的担心其实是多余的。
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