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【猎云网成都】8月12日报道（文/刘思静）
现阶段，购买金融产品的人群迅速扩大，人均购买产品数量不断提升，随之家庭理财的关注度也在提升。市场上各种金融类产品的销（hu）售（you）手法令金融行业也呈现出一种混乱的状态。对用户而言，一款符合需求的产品可能更会吸引他们的眼球。
“爱理不理”是一个智能理财规划平台，产品正式版于今年4月上线，产品名也由“规划通”更改为“爱理不理”。
在产品初期，因为用户体验感差、版面设计过于传统等问题而接收到一些不被看好的讯息。在6月推出的2.0版本中，浏览和操作界面都做了一定的优化，并且增加了小额短期保本保息的理财产品：存钱罐，用以解决理财规划里面的家庭应急储备金的问题。目前“爱理不理”已迭代为3.0版本。
“爱理不理”从“智能理财规划—智能资产配置策略—智能产品匹配—智能资产跟踪管理—根据财务状况变化调整理财”形成一个服务闭环，增强用户体验与产品功能。
下阶段，智能基金配置策略功能也即将上线，这个功能将解决智能资产配置策略及智能匹配产品的问题。并且，“爱理不理”将会围绕服务闭环构想，不断完善功能及其设计。
安全方面，“爱理不理”的理财规划服务是非实名制的，不记录用户的私人信息。并且用户提供的资料及相关信息仅为定制专属理财规划而使用，同时由“爱理不理”专门存档保管，只有理财师和本人能够阅读。如定制规划建议过程中涉及特殊用途，需将用户的资料转介给其他专业人士时会首先取得本人的书面授权。
“爱理不理”期望解决用户在购买金融产品时决策依据不足或者盲目决策，在购买金融产品后缺乏管理思路等问题。
关于竞品，如钱景网是一家智能理财平台，基于客户需求，通过风险评测，为客户提供投资组合方案，并为不同需求的用户提供一对一的理财服务。相较于同类产品，“爱理不理”则是从用户设定的生活场景来进行分析从而帮助用户计算出真实的理财目标。
联合创始人周智鹏表示，“爱理不理”初期不会考虑盈利，安盈财富管理集团有私募基金牌照及其他产品渠道，因此“爱理不理”会计划“借力”并且通过科学基金配置策略导向推出自己的FOF或类FOF产品，用产品获取收益。
“爱理不理”的产品及发展规划由创始人李元和联合创始人周智鹏共同完成，而技术支持由另一名创始人张日强提供。创始人李元是国内最早一批非传统金融服务模式的挑战者，创立了安盈财富管理集团。另一位联合创始人张日强曾长期就职于数个大型网站及IT公司，现正式归队，为爱理不理提供技术支持。现在团队共有10人左右，正在扩充中。
据猎云网了解。“爱理不理”目前已启动天使轮融资计划。
产品：爱理不理公司：广州安移网络科技有限公司网址：
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网民理财习惯加速向网上迁移，平台化、智能化、场景化成发展新趋势
作者：佚名
来源：华龙网
& 截至2016年6月，我国半年内购买过互联网理财产品的网民规模达到1.01亿，相比 2015年底增加用户1113万人，网民中使用率为14.3%，较2015年底增加1.3个百分点。随着互联网理财企业的不断拓新、大众理财观念的深入以及互联网技术的助推，互联网理财市场的发展呈现出平台化、场景化、智能化等新趋势。
截至2016年6月，我国半年内购买过互联网理财产品的网民规模达到1.01亿，相比2015年底增加用户1113万人，网民中使用率为14.3%，较2015年底增加1.3个百分点。互联网理财市场历经几年的快速发展，理财产品日益增多，用户体验持续提升，整体社会的理财结构加速向线上迁徙。随着互联网理财企业的不断拓新、大众理财观念的深入以及互联网技术的助推，互联网理财市场的发展呈现出平台化、场景化、智能化等新趋势。第一，各大互联网理财网站不断扩充产品类型，延伸服务链条，纷纷向"一站式"理财平台转型，为用户提供综合性理财产品和服务。目前一站式网络理财平台的发展仍处在用户导入阶段，从市场格局来看，以电商为代表的流量巨头占据一定优势。从用户角度来看，一帐号打通多类理财产品的购买能更好满足用户个性化资产配置需求，更有利于互联网理财市场发展。第二，借助用户社交、消费、支付、信贷、搜索等网上行为数据和各类理财产品信息，通过大数据、云计算、机器学习等互联网技术，为用户提供智能化理财服务，是互联网理财发展的趋势。目前互联网理财的智能化还处在初创阶段，理财走向智能化将有效解决线上理财产品日益丰富与大众理财专业知识相对欠缺的矛盾，为投资者减少决策压力，提供更轻松、便捷的理财体验，这也将助推互联网理财行业的进一步发展。第三，互联网理财企业正积极探索理财与大众日常生活场景的对接，以生活情感表达为诉求的"孝基金"、"爱基金"、"亲自理财"等产品或是以消费场景为嵌入的"购车理财"等产品已进入市场。以生活场景为核心理财需求切入点设计产品，并优化用户体验，是互联网理财的一个发展方向。理财场景化从用户的实际生活需求出发，使用户更为享受财富增值中的体验，同时也能在一定程度上提升用户购买意愿和粘性。
编辑：晓宽
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互联网金融理财发展新趋势
关键字：新闻
　　时代，在国家政策的影响下，普惠金融、绿色金融必然是大势所趋，投资理财也将逐渐全民化，加之互联网金融信用信息共享平台的引进，必将促进互联网金融业的健康发展。
　　互联网金融的快速发展，在提高金融服务效率、提升金融服务的普惠性及满足大众多元化投需求方面发挥了积极作用，但也伴有一些突发性事件，让互联网金融行业饱受诟病。2015年下半年开始，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》等相关政策出台，再到中国互联网金融协会成立，互联网金融行业开启了更加规范化的发展。
　　互联网金融投资理财平台更加重视自身的产品及服务，旨在创立互联网时代下更高效、更便捷的理财服务体系，利用技术创新为大众建立安全、简单、透明的互联网金融服务平台，以适应行业发展的新动态。下面带您了解未来互联网金融理财发展新趋势：
　　合规的产品及靠谱的平台是趋势
　　2015年下半年开始风险事件不断，引起政府、监管机构高度重视，不断出台政策进行约束;平台的合规性和产品的信息披露是否公开透明，及是否有完善的风险控制体系，成为投资用户考虑的首要因素。
　　平台将根据不同用户群体开设多种理财服务
　　不同的用户群体必然有着不同的理财观念，未来互联网金融理财平台根据用户的投资方式开始探索针对不同层级群体有不同选择的理财道路，满足不同阶层的大众理财需求。
　　平台将开设具有自身特色的理财服务
　　随着互联网金融受到越来越多的关注，没有特色的平台终将被埋没，只有形成自己特色并以用户为主的才能获得长久发展，互联网金融平台根据自身的用户基础，为不同用户提供不同理财需求的理财产品，这样的企业才能走的更长远。
　　智能化将是未来互联网金融发展的支柱
　　互联网金融是依靠互联网技术发展进步的产物，互联网技术的发展加速了互联网金融的发展，也改变了传统理财产品的缺陷，通过智能化自动为用户提供服务。借助当前的数据和用户积累以后端智能化带动前段综合化与简洁化，进而实现个性化服务，将是互联网金融理财走向智能化的新方式。
　　李克强总理在今年《政府工作报告》中明确提出“规范发展互联网金融”，互联网+金融，已成为金融创新的主要动力和载体，和云筹自上线以来一直秉承着网络安全、、金融安全的准则，以风险控制为首任，为投资者提供风险可控、收益可观的直接金融产品，得到了广大用户的支持与信赖。
　　互联网金融协会的成立，专注于互联网推动金融创新发展，将逐步完善企业的自律意识，推动互联网金融市场的健康发展，相信在国家部委、互联网金融协会及企业的共同努力下，互联网金融市场定会健康发展。
[ 责任编辑：凤城 ]
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“机器人理财到底靠不靠谱？是很多人心中的疑问。业内人士对此也是说法不一，有人认为是发展趋势，也有观点称所谓的智能投顾只是炒作的噱头。
投资的花样总是层出不穷，而近期大热的智能投顾更是成为了行业和投资者讨论的热点，不少互联网金融企业也争先恐后参与进来。
“机器人理财到底靠不靠谱？是很多人心中的疑问。业内人士对此也是说法不一，有人认为是发展趋势，也有观点称所谓的智能投顾只是炒作的噱头。短融网CEO王坤在采访是告诉记者，智能的含义是机器人要理解客户需求又懂得如何识别资产，而就目前来讲，大家推出的智能投顾其实是资产组合算法，并非真正的智能投顾。因此所谓的智能投顾营销概念比实际意义多。
多家互金平台涉足智能投顾
花旗集团的最新报告显示，机器人投顾的管理资产规模（AUM）从2012年几乎为零增加到了2015年底的187亿美元。截至2015年，美国机器人投顾的领头羊Wealthfront、Betterman分别拥有了29亿美元和30亿美元的管理资产。
国际知名咨询公司AT Kearney预测，未来五年，机器人投顾的市场复合增长率将达到 68%，到 2020 年，全球机器人投顾行业的资产管理规模将突破 2.2 万亿美元。
除了巨大的市场前景让无数公司趋之若鹜之外，这种“去人工化”的智能理财服务被公认为是财富管理行业必然的发展方向。因此，一批互联网金融企业也纷纷开始布局该领域。积木盒子CEO董骏表示，“互联网金融1.0”版本已经过去了，智能金融才是未来的发展方向。”
5月底，宜信公司创始人、CEO唐宁近日宣布，智能投顾产品“投米RA”正式上线。至此，宜信财富正式进军智能投顾市场。
其实早在去年底，积木盒子就已经罗网大量的专业金融人士及大数据专家，开发智能投顾产品，并以此进军规模巨大的理财市场。神仙有财推出了国内首款人工智能理财引擎——“啸天犬”，该引擎通过大数据与人工智能，优选来自证券、资管、银行、金融资产交易所等正规金融机构的优质金融资产，为用户提供个性化理财方案。
除此之外，蚂蚁金服、平安一账通、真融宝、挖财、玖富等近20家互金平台也纷纷进入了智能投顾的领域。
爱钱进CEO杨帆在接受记者采访时分析，在互联网时代，智能投顾是全民理财市场的一个新风口。但与欧美等发达的金融市场相比，国内市场上的ETF品类不够丰富，可供配置的资产类型非常有限。目前，国内开展智能投顾的理财平台往往是将不同资产进行了简单的“打包”，投资策略也大多是“固定收益+浮动收益”的简单配比，还不能算真正意义上的投资个性化和多元化。此外，合格投资人的评估分级标准、投资人和产品风险如何准确匹配等问题也是当前互联网理财领域尚未解决的普遍问题。
理财范CEO申磊则提醒投资者，智能投顾是考虑投资者的财务情况，统筹考虑股票、基金等多种资产，对其个人财富进行精确配置的一种新型理财服务模式，具有成本低、效率高、更加方便、更加精准的优势，在国外的发展频频受到资本市场认可，在国内在开始受到热捧。需要指出的是，智能投顾不是自动理财，它只是给投资人提供投资决策的参考，而不能代替投资人直接做出投资决策。目前，中国的监管条件不允许互金企业混业经营，平台也就缺失了基于多种资产开展智能投顾的条件，理财范暂时没有进行这一领域的计划。
“智能投顾并没有一个准确的定义，大家都在摸索阶段，能给客户带来哪些价值还有待检验。”王坤告诉记者。
而在唐宁看来，智能投顾服务的推广亟需解决的就是投资者教育不足的问题。
智能投顾”外衣下的P2P？
“国内市场主要的问题是，不少平台配置的产品，可能表面上看起来产品种类较多，但归类后会发现，真正投资的大类资产只有一两种，并没有真正做到分散风险。”北京某不愿具名的“智能投顾”研究人士告诉记者。但更需注意的是， “智能投顾”成为部分P2P平台吸引投资者的“外衣”，实际应用上关联并不大。
一家自称“智能理财平台”的平台，在其宣传语中，亦有“智能化投资”的字眼，其网站上目前仅一款活期产品可供购买，起购金额100元，最高可投5万元。据其官网宣传页面，该产品的资金投向为货币基金、消费金融、小微信贷、供应链金融、分级基金、开放式基金等10类金融产品。其中，仅货币基金、消费金融、分级基金、公募基金有一定投资比例，其余类型金融产品，投资比例均为0%。
值得注意的是，资金投向中，消费金融产品的占比高达72%，其对应的资产为某消费金融公司提供的信贷产品。而更有意思的是，投资比例仅占约11%的分级基金，投向竟达25个之多。
“本质上就是1个P2P产品加上几个期货产品，而从比例来看，期货产品只是‘陪太子读书’角色。”一位看过该理财平台产品组合的业内人士对21世纪经济报道记者媒体分析称，在这种产品组合模式下，“平台的真实目的是销售P2P产品，其资产配置原理与‘智能投顾’基本上没有什么关系”。
机器人投顾让高端财富管理行业从小众向普惠发展成为了可能，它已经成为财富管理行业公认的发展方向之一。由于监管环境、市场环境，以及投资理念的不同，与美国相比，机器人投顾的中国化之路却并不平坦。“真正的智能投顾，一般会将投资分散到众多的产品中，且不会在同一大类资产中。”某金融界人士这样表述。
有业内人士提醒，每当一个新概念被炒热时，总有公司跟进，宣称自己在产品中运用了该种技术。“在涉足智能投顾的平台中，有些平台布局很早组成了专门的智能投顾团队，致力于智能投顾业务的优化和推广。有些平台没有技术突破，新瓶装旧酒，有“强行”从事智能投顾业务的嫌疑。该人士表示，开展智能投顾业务的理财平台实力悬殊较大，智能投顾市场没那么简单。
杨帆分析，国内的政策环境也是智能投顾未来发展的一个不确定因素。智能投顾必定涉及到在线代客理财决策的操作，但是目前监管环境来看，代客决策是投资类金融产品的监管灰色区域，缺乏有效的监管，也容易衍生出风险难以鉴别、越界创新等问题。而可供配置的多种资产将面临着跨部门监管，智能投顾领域如何实现多个监管机构的有效协同管理也是政策难题之一。而跨部门监管一直是金融监管的老大难问题，预计相关法律法规的落地将是一个艰难的过程。
是市场需求还是平台无奈转型？
随着监管政策的逐步落地，加之问题平台的不断暴露，很多互联网金融企业尤其是P2P平台越来越意识到生存环境的严峻性。有业内人士分析，智能投顾的出现或许会成为一些平台去P2P化的一个噱头。记者梳理公开信息发现，宣称自己拥有“智能投顾”功能的理财平台，至少已有十数家。然而，名不副实的平台随处可见。
银客总裁林恩民在接受记者采访时表示，尽管质疑声不断，但智能投顾的前景却反而更显光明，其根本原因或许在于，机器人的出现并不能彻底取代经验丰富的财富顾问的地位。和金融业者的保守相比，可以被称之为“互联网世代”的年轻客户，则对机器人智能投顾的接受度要高的多，平台开发这种业务是趋势也是市场需求。林恩民称，智能投顾虽然有着显著的优势，要取得长足发展，智能理财却离不开传统投资顾问所掌握的客户资源及客户本身对“真实的人”的感性信任。
一位不愿透露姓名的业内人士告诉记者，P2P问题暴露太多，大家都纷纷选择去P2P化来获取投资者的信任度，但正真的智能投顾在目前的国内还不具备好的条件去做。一些平台借机转型可以理解，但成功的可能性值得商榷。
神仙有财CEO惠轶表示，相比国外的高歌猛进，目前中国的企业在大数据、云计算方面所拥有的数据资源、所掌握的技术还不太成熟，因此这一模式在中国尚处于起步探索阶段，远未得到充分的利用和发挥，但毫无疑问，国内这一市场的潜力巨大。预计未来三到五年，智能投顾将成为互联网理财的主流形态，未来十年全球智能投顾管理的资产规模有望达到5万亿美元。目前商业模式大致可分为资产配置模式和投资策略模式，随着相关监管细则进一步明确，智能理财市场将走向差异化、专业化。
“智能的含义是机器人要理解客户需求又懂得如何识别资产，而就目前来讲，大家推出的智能投顾其实是资产组合算法，并非真正的智能投顾。因此所谓的智能投顾机器人理财，营销概念比实际意义多”。王坤认为。（文/金评媒）
下面，我们来给智能投顾做个SWOT分析：
智能投顾（Robo-Advisor），又称机器人投顾，基于投资者填写的问卷，在有限或者没有人为参与的情况下，在线为投资者提供专业的资产组合管理服务，收取较低的服务费用。
智能投顾一般有以下四个特征：
1、问卷导向。智能投顾在为投资者提供资产管理服务之前，需要投资者先回答一系列简短的问题，智能投顾会根据问卷的结果，确定投资者的投资范围、投资目标、投资风格和风险偏好等，从而为投资者建议一个合适的资产配置组合；
2、较低的服务费。智能投顾的典型收费范围在0%-0.5%，一般投资者资产规模越大，收取的费率越少；
3、低成本的投资标的。智能投顾建议的交易对象一般是低成本的投资标的，有助于投资者降低交易成本，提高长期收益水平；
4、有限的人为参与。部分智能投顾平台会配备传统投顾（Human Advisor），但传统投顾提供服务的方式仅限于电话、电子邮件以及网络聊天，与投资者之间不进行面对面沟通交流。
SWOT分析由Strength（优势）分析、Weakness（劣势）分析、Opportunity（机会）分析和Threat（威胁）分析四部分组成，能够对研究对象进行全面、系统、准确的研究。
从整体上看，SWOT可以分为两部分：其中SW代表内部因素，着眼于研究对象的自身实力及其竞争对手的比较；OT 代表外部因素，强调外部环境的变化及其对研究对象产生的可能影响。这里用SWOT分析法对智能投顾行业进行分析。
Strength优势分析
智能投顾具有以下几个方面的优势：
1、效率高。传统投顾主要是根据个人的知识和经验，结合投资者的资金规模和投资目的，为投资者提供资产配置组合，同一时刻只能为单一投资者提供服务，效率相对比较低。而智能投顾将金融专家的知识和经验算法化，一套系统可以同时服务于成千上万需求各异的投资者，效率较高，且能够让每位投资者享受到专业的投资服务；
2、较低的服务费用。传统投顾需要分析当前的市场环境，帮助投资者配置符合投资目的的资产组合，花费的时间较多，需要向投资者收取较高的服务费用。智能投顾分析效率高，且规模扩张的边际成本几乎为零，通过向投资者收取较低的服务费用，能够有效地增加服务对象，以此提高总盈利水平；
3、便捷性。投资者只需要在智能投顾平台上填写自己的相关资料，智能投顾就能根据资料给出合适的资产配置组合，并且帮助客户进行跟踪优化。投资者可以随时通过手机等工具了解资产组合的表现和获取投资服务，不像传统投顾那样需要提前预约，而且能够节约花在交通上的金钱和时间成本；
4、客观性。传统投顾可能会受到情绪因素或者其他环境因素的干扰，对于市场表现存在着一定程度上的认知偏差，从而做出错误的决策，而智能投顾基于数据的客观表现和科学计算，对于数据的分析不会带有偏见，能够为投资者提供客观的结论；
5、降低代理成本。资产所有权与使用权的分离会产生委托代理关系，这种委托代理关系会产生代理成本。传统投顾和投资者之间存在着代理成本，如果出现利益冲突，少量传统投顾会优先考虑自身的利益，而智能投顾能有效地避免代理成本的出现。
Weakness劣势分析
智能投顾在以下几方面存在劣势：
1、出现时间较晚。传统投顾存在的时间较久，经历过很多个经济周期，其长期的表现已经获得市场的认可，表明其存在的价值。智能投顾在2009年才开始出现在市场上，而真正得以推广的时间是在2012年，相比于传统投顾，智能投顾在市场上出现的时间较晚，未经历过整个经济周期，不能确定在整个经济周期里的综合表现；
2、维护费用高。传统投顾对于硬件的要求不高，主要依靠于自身的知识和经验，而智能投顾对于电脑程序的依赖程度较高，需要专业人士对数据库和相应程序进行长期、高频的维护，维护费用较高；
3、同质化风险较大。目前较好的智能投顾所管理的资金达到几十亿，且规模还在不断增长中，由于采用的是同一种算法，提供的建议容易趋向于同质化，可能会造成市场异常的波动，导致风险难以控制；
4、风险评估偏差。投资顾问的核心在于正确评估投资者的风险偏好和容忍度，在此基础上为投资者提供合适的资产配置组合。目前的智能投顾仅从几个简单的问题进行评估缺乏说服力，如果评估存在偏差，可能会给投资者造成巨大的损失，而传统投顾通过和投资者面对面的交流，可以更加全面地了解投资者，有利于做出正确的风险评估；
5、不适合复杂情况。当投资者拥有的资产结构、交易情况和税收情况较为复杂时，目前的智能投顾很难考虑周全，而有经验的传统投顾往往能够为投资者提供更好的投资建议。
Opportunity机会分析
智能投顾在市场上的有以下几方面的机会：
1、较大的发展空间。普华永道2015年发布的研究报告预期全球资产管理规模在2020年将高达102万亿美元，麦肯锡估计通过虚拟咨询服务的潜在个人金融资产价值将达到13.5万亿美元，智能投顾作为虚拟咨询的重要组成部分，全球资产管理规模和虚拟咨询服务规模的发展，表明智能投顾在未来几年有较大的发展空间；
2、对互联网产品接受程度提高。智能投顾的推广基于市场对互联网产品的接受程度，目前对于互联网产品接受程度不断提高，且对于互联网产品接受程度较高的年轻一代正处于财富快速积累阶段，这也就意味着在将来通过智能投顾进行管理的资产将会有进一步的上升空间。
Threat威胁分析
智能投顾在市场上面临以下几方面的威胁：
1、竞争加剧。随着智能投顾被市场接受的程度上升，盈利较好的模式可能会被其他公司复制，大公司可以依靠自身拥有的资源来抢占市场，初创公司可能会通过收取更低的服务费用来吸引投资者，会对现有的智能投顾公司造成较大的冲击；
2、不适合高净值用户。智能投顾适合初入门的投资者，他们的投资金额一般较少，没有达到传统投顾的门槛，可是当投资者积累一定的财富之后，可能会转向专业的、一对一的传统投顾，造成智能投顾的客户资源流失；
3、存在安全隐患。由于智能投顾的服务基于互联网，可能会受到黑客的攻击，造成投资者信息的泄露，此外，智能投顾的算法原理如果被其他战略投资者获知，对方可能会根据算法的漏洞来获利。（文/南湖互联网金融评论）
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