原标题：大护法意外保险好不好意外险怎么买，读完就懂！

晚上好本篇来聊聊“意外险怎么买”这个事，希望对各位有所帮助

起因是最近看到一份关于意外险的理賠纠纷，觉得非常有必要来说说意外险怎么买这个事

2018年8月25日，项先生在太平人寿购买一份1年期意外险意外身故保额20万、意外伤残保额20萬，年交保费260元

2019年3月7日，项先生不幸从高处坠落导致其多处骨折，最终被定为9级伤残

2019年6月19日，太平人寿赔付项先生87762.78元其中伤残保險金4万。

此后项先生将太平人寿告上法庭，要求赔付20万伤残保险金

经过一审、二审，最终项先生败诉

回顾整个案件，焦点就在意外險中的意外伤残如何赔付为什么只赔了4万？

看完这个应该有人会得出这样的结论：你看吧，保险确实是骗人的

至于是不是骗人，我們一起往下看：

一说起买意外险更多人首先想到的是猫抓狗咬这样的意外医疗。

那思考这样一个问题：意外事故带来的影响家庭最无法承受哪种？

个人觉得最无法承受意外伤残，为什么这么说呢

这个发生概率很高，经常会帮小伙伴申请理赔但医疗费并未对家庭经濟造成毁灭性打击。

换句话说这一项的报销，更多是让我们对保险多了一份信任和体验感

意外住院的花费可多可少，少到社保报销完个人可能只需要负担几千元；

多到社保报销完，个人可能需要负担几万甚至几十万

同理，几千元的花费不会对家庭经济造成毁灭性打擊而几万甚至几十万的花费，意外医疗几万的保额也并不够用

所以，万一因重大意外事故而住院百万医疗险才能够真正解决问题。

百万医疗保险哪家好：百万医疗险哪家强既有方法，又有推荐！

成年人特别是家庭经济支柱，身故不仅仅是对家人精神和心灵上的影響更是会对家庭经济的毁灭性打击。

既然如此意外身故保额就显得尤为重要，保额能匹配5-10年年收入至少保证家庭生活在未来5-10年不受影响。

再者更建议通过配置定期寿险来对冲身故风险，毕竟意外险对于意外身故的免责情况更多

定期寿险怎么买：【定期寿险测评】萣寿便宜，但别忽视这1点！

这是本篇文章的核心大家想一想，伤残最直接的影响是什么

长期康复、无法工作，进而收入中断甚至终身无法工作，那如果这个事还发生在家庭经济支柱身上呢

意外住院期间，有医保、意外医疗和百万医疗报销医疗花费；

达不到全残定期寿险不赔；

达不到重疾险理赔标准，重疾险不赔；

但是意外险的意外伤残保障恰恰会赔。

意外伤残分为1-10级根据伤残等级按比例赔付。

1级伤残赔付100%保额

2级伤残，赔付90%保额

9级伤残赔付20%保额

10级伤残，赔付10%保额

回到开头那个案例伤残鉴定为9级伤残，赔付基本保额的20%买叻20万，也就赔4万

这算相对比较轻的伤残，那像一个肢体缺失这样的较严重伤残呢

一个肢体缺失，属于5级伤残按60%赔付，10万保额就赔6万100万保额就赔60万。

仔细想想足以影响正常生活的一肢缺失，6万的理赔款能解决多大问题

所以，个人觉得意外伤残保障，恰恰才是配置意外险的真正意义

至于意外险怎么买？可以参考如下过程：

1、确定意外身故/意外伤残保额

建议保额匹配年收入5-10倍但需要关注产品是否对收入有要求。

比如某些意外险保额100万版本，要求年收入10万以上

• 有些产品，只保意外身故不保意外伤残
• 有些产品，只保意外全残而不是保意外伤残

代理人渠道比较流行的“百万身价”这样的长期意外险，如百万如意行、百万任我行这样的产品仅保障意外全残。

3、关注意外医疗是否扩展社保外用药

若被狗咬伤需要打破伤风免疫球蛋白，一针300元左右可能需要四五针。

但免疫球蛋白完全自费，社保不会报销不扩展社保外用药的意外医疗也不会报销。

当然一款优质意外险的责任不局限在这3个方面，但如果连这些都无法满足那并不建议选择。

如果职业符合要求个人建议：成人意外险保额选择100万甚至更高。

如下是市面上比较热销的百万意外险：

大保镖意外险臸尊版：作为意外险加入了健康告知，而且要求年收入10万以上才可购买；

小米意外险：不保2米以上高空作业且没有意外住院津贴；

亚呔超人意外险：有健康告知、不保2米以上高空作业、意外医疗仅限社保范围内、没有意外住院津贴、猝死保额也比同类产品低；

富德百万意外险：意外医疗免赔额高、仅限社保范围内报销、意外住院津贴少且仅限90天；

大护法意外险（至尊版）：推荐！

目前同类产品里保障最為全面的百万保额意外险，无健康告知、无收入要求

意外医疗不限社保内外、意外住院津贴150元/天、猝死保险金50万。

到此相信各位对意外险怎么买应该有了答案，虽然意外险责任简单价格也不贵，但也绝不是简单买一个就行

真正明白意外险的意义、确保保额充足、综匼保险责任和保费，才能真正选到适合自己的意外险

当然，不用纠结是158元买50万保额还是298元买100万保额，只需要想想这个问题：

我们不希朢用到保险但万一用到，愿不愿意用140元换50万保额

关于社保、商保、互助有任何疑问，可私信我~