中途退保经济损失知多少&如何合理规避
　现实生活中，很多人买的第一份保险可能都是做保险业务的朋友推荐的，但是随着朋友的跳槽或者离职，有些保单也就成了孤儿保单，当然，也有跳槽到其他保险公司后，又来劝你退保并换保险公司，这不，杭州的邹女士就碰到这个事情。
　　邹女士2004年通过朋友购买了某保险公司5万元的一份保险产品，5年后返还本金和部分收益，同时，提供意外死亡保险保障。去年12月，邹女士的朋友跳槽到另一家保险公司，因为业务需要，就一直向邹女士推荐新公司的产品，并劝邹女士退保，转保新公司的险种。耐不住朋友的劝说，邹女士一时冲动，马上决定退保，用领取的保单现金价值，转保新公司的险种。可当她到保险公司要求退保的时候，保险公司只返还她4.5万元的现金。为此，她非常生气，认为保险公司白用了她两年的钱，不给利息就算了，还扣掉了5000元钱，让她怎么也想不通。
　　两年之内退保不划算
　　在商场买东西，消费者常常可以无条件退货。保险同样是商品，理应也可以退，但却不会有“无条件退保”的好事。
　　那么，退保在经济上到底要损失多少呢？
　　以某寿险公司的健康险为例，如果一年缴费3600元，那么，假设消费者第一年就去退保，除去保险公司给业务员的佣金和保险公司的管理费，最后只能拿738元；如果第二年退保，可以拿回1900多元；第三年则可以拿回3000多元。
　　该寿险公司的保险
比如某险种缴费期为20年，每年缴纳保费5000元，手续费占12％，那么第一个保单年度手续费可能占年保费60％。第二、三、四个保单年度分别占当年保费25％、15％、10％，以后各保单年度占8％。这是因为保险公司在第一个保单年度支出的管理费用较多，如对被保险人体检、核保、出具保单等费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则不再发生。此外，保险公司给营销员的佣金通常达到标准保费的20％左右，此后第2－5个保单年度才逐年递减。
　　对于某些保险公司的一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时，退保手续费等于保户所交保险费；第二年度的保单现金价值为所交保险费20％左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80％作为退保手续费。
　　因此，保险专家也提醒，如果在保单生效的第一年或者第二年退保，所扣除保费的比例将大大增加。实在要退保，也应该在两年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。而如果是分红类的险种，则建议保户三年后再退保，因为保单的现金价值有所升高，再加上分红，保户通常可以获取一定收益。
　　在车险上，自去年7月1日后开始正式施行的交强险是不允许退保的，商业车险可以退保，但是每家公司的规定有差异。
　　很多车主在购买险种的时候有着不同的折扣，以商业车险5000元为例，王先生是享受了8折的折扣，最后支出的实际车险为4000元，王先生如果在投保180天后退保，根据不同保险公司的规定，最后可以拿回：（1）4000元－4000元÷365天×180天（实际投保天数）＝2027元；（2）4000元－5000元÷365天×180天＝1534元。
　　退保金额是保单现金价值
想知道退保的时候到底能拿到多少钱，可以看看保单中的现金价值表。通常，投保后各年度的现金价值就是保户在投保以后各年度所能退得的保费。现金价值往往小于保险人缴纳的保险费。
　　保险理财专家表示，目前的退保案例，有的是已经没有支付能力，有的是发现了更好的投资方式，还有一些人是对自己所投保的产品有了认识转变。保险公司对此只能以劝说为主，但如果投保人坚持退保的话，保险公司就根据保单背后所附的现金价值表来计算退保金额。
　　现金价值是怎么产生的？以寿险为例，由于缴费期一般比较长，被保险人年龄越大，死亡可能性越高，保险费率最终会接近100％，但这时的保险已经失去意义。为此，保险公司采用“均衡保费”的办法，将投保人需要缴纳的全部保费在整个缴费期内均摊，使投保人每期缴纳的保费都相同。
　　被保险人年轻时，死亡概率低，投保人缴纳的保费比实际需要的多，多缴的保费将由保险公司逐年积累；被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期缴纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将由被保险人年轻时多缴的保费来弥补。这部分多缴的保费连同产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值。
　　不同的险种情况也不一样。有些重大疾病险产品，投保后第一年度和第二年度的保单现金价值都为零；也就是说，如果在投保后前两年内退保，保户一分钱也拿不到，两年的保费就算打水漂儿了。
　　根据《保险法》规定，如果投保人已经缴足两年以上保险费，保险公司应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值。
　　合理规避退保损失
　　不要被新产品诱惑。一些代理人为了吸引客户，常常指出客户过去旧保单的种种缺陷，列举新保险的各种优势，而让客户选择退掉原来的保单，重新购买新保单。其实这样做是极不负责任的行为。保户可以要求变更公司相应的更新的产品（一般各保险公司对这种变更都有相应的规定）。即使有些产品不能变更成新产品，客户也可以选择加保，即选择再购买一些新产品，但还要保留原有的保单。
　　如果确信自己有更好的投资途径，并核算过保单现金价值认为自己可以承受，投保人要求退保也无可厚非。但对于一些传统的长期寿险，保险专家建议，市民不要做出轻率的退保行为。因为各家公司在这些纯粹保障类的险种上的价格大同小异，盲目承受退保损失实在不值得。而在无力负担保险费用，或者急需现金的情况下，最好通过合理的方式规避退保损失。
　　利用保单中的宽限期适当地推迟交费日期。对于长期寿险产品，保险公司都有宽限交费期，一般是60天，可以在这宽限期内的任何一天交费。如果60天内无法交费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。
　　另外，也可向保险公司申请保单质押贷款。在保单的现金价值范围内，投保人可向保险公司提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90％，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70％。
　　此外，还有自动垫交保险费、用减额付清、缩短保险期限等方式。
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。扫描或点击关注中金在线客服
下次自动登录
其它账号登录：
||||||||||||||||||||||||
&&&&>> &正文
员工离职 保险公司擅自办理退保可以吗？
作者：佚名&&&
中金在线微博
扫描二维码
中金在线微信
扫描或点击关注中金在线客服
　　“我买的保险，自然也有权利退保。”这被许多人认为是理所当然。实际上，《保险法》中虽规定了投保人有解除合同的权利，但若给被保险人利益造成损害，也应当承担责任。昨天，吴中法院审结一起因投保人任意解除保险合同侵害被保险人利益引发的侵权责任纠纷，法院依法支持了被保险人的诉讼请求。
　　1997年，刘女士进入某保险公司担任副经理。当年11月4日，公司为刘女士等94名员工向人寿保险公司投保了个人养老保险，作为其员工福利。投保后，刘女士自日开始，每月可领取200元。2002年，刘女士从公司离职。2013年1月，退休的刘女士去人寿保险公司办理领取养老保险金，却被告知这份保险合同早在2005年就被投保人申请解除了，人寿保险公司也已将保险单现金价值近1.2万元支付给了投保人。
　　突然得知每月200元的养老金没了，刘女士一气之下将曾经的工作单位告到法院，认为这份保险是公司发放的一种福利，发放以后不应被收回。某保险公司擅自办理退保，是直接损害其保险利益的侵权行为，刘女士要求被告依保险合同约定向她按月支付养老金。
　　被告保险公司辩解说，本公司为员工购买保险，是基于对员工的激励，员工为用人单位付出劳动后，方能最后取得保险金。而刘女士中途离职，所以本公司解除保险合同，收回保单的现金价值，并无不妥。
　　根据法律规定，投保人确实有权解除保险合同。此案的争议在于，被告解除保险合同，是否损害了原告利益。吴中法院审理认为，该份保险由被告为原告投保并一次性趸交了保险费，被告确认购买该保险是给予原告的员工福利，由此可以确认原告取得了对该保险的处分权，被告未经原告同意解除了保险合同，给原告造成的损失理应赔偿。据此，吴中法院依法判决被告保险公司赔偿刘女士自日起每月200元的损失。
　　法官提醒：
　　本案中，投保人从未告知被保险人关于合同解除的事宜，所以被保险人有理由相信，合同效力一直存续。本案保险合同的险种为“补充型商业养老保险”，关系到被保险人退休后收入及生活安排，而被保险人直至实际领取保险金时，才知道合同已被解除，此时距合同解除已达8年。由于养老保险对被保险人身体、年龄的限制，被保险人已经失去重新投保其他养老保险的机会，被保险人的上述利益因投保人的任意解除而受到损害。因此，即使法律赋予投保人解除合同的权利，该权利也不得被滥用。
责任编辑：cnfol001
我来说两句
24小时热门文章
栏目最新文章查看: 1337|回复: 13
分享阅读权限10在线时间0 小时QQ主题精华0好友记录帖子日志相册UID831097积分619经验607 点金币116 枚元宝0 个注册时间最后登录
八品, 积分 619, 距离下一级还需 381 积分
UID831097积分619经验607 点金币116 枚注册时间最后登录
& && &我不懂人事，但现在没人办理我就来负责。现在，有工人辞职，办理退保手续。工人是外地的，档案什么的估计也在外地，我为他办理退保时需要调取他的档案吗？有知道的请回复一下，谢谢啊！打社保局电话，态度差劲得要命，也没说清要什么资料。
分享阅读权限10在线时间0 小时QQ主题精华0好友记录帖子日志相册UID524746积分1698经验1435 点金币2631 枚元宝0 个注册时间最后登录
七品, 积分 1698, 距离下一级还需 3302 积分
UID524746积分1698经验1435 点金币2631 枚注册时间最后登录
你可以在社保系统里看一下他的档案在哪边，或者直接到社保所去，那边的人会告诉你他的档案在哪的，然后你开公司介绍信叫他自己去拿，有的外地人如果以前在外地没交过社保的话 他的档案是不会在外地的，退保时要身份证复印件，暂住证复印件，劳动合同，辞职申请表，解除劳动关系的决定，退工单（社保所拿），花名册
分享阅读权限10在线时间0 小时QQ主题精华0好友记录帖子日志相册UID831097积分619经验607 点金币116 枚元宝0 个注册时间最后登录
八品, 积分 619, 距离下一级还需 381 积分
UID831097积分619经验607 点金币116 枚注册时间最后登录
谢谢你 你说得太明确了。我还有一点不明白的地方，就是他以前从没有交过社保，在我们这是第一次交的。这样的情况是不是就不需要调取档案了呀？
分享阅读权限10在线时间0 小时QQ主题精华0好友记录帖子日志相册UID519757积分1846经验1836 点金币101 枚元宝0 个注册时间最后登录
七品, 积分 1846, 距离下一级还需 3154 积分
UID519757积分1846经验1836 点金币101 枚注册时间最后登录
如果在江阴是第一次缴纳，退工的话，不需要档案的。现在退工很多东西都不要了，只要退工单，辞职信，合同，就可以了
分享阅读权限10在线时间0 小时QQ主题精华0好友记录帖子日志相册UID831097积分619经验607 点金币116 枚元宝0 个注册时间最后登录
八品, 积分 619, 距离下一级还需 381 积分
UID831097积分619经验607 点金币116 枚注册时间最后登录
哦 明白了 真是非常感谢啊&&打电话到社保局都没你说得详细 谢谢
分享阅读权限10在线时间0 小时QQ主题精华0好友记录帖子日志相册UID154843积分5440经验5178 点金币2624 枚元宝0 个注册时间最后登录
六品, 积分 5440, 距离下一级还需 4560 积分
UID154843积分5440经验5178 点金币2624 枚注册时间最后登录
二楼回答好专业
分享阅读权限10在线时间0 小时QQ主题精华0好友记录帖子日志相册UID831097积分619经验607 点金币116 枚元宝0 个注册时间最后登录
八品, 积分 619, 距离下一级还需 381 积分
UID831097积分619经验607 点金币116 枚注册时间最后登录
eyujia 发表于
二楼回答好专业
嗯 是的呢 自古真理出2楼
分享阅读权限10在线时间0 小时QQ主题精华0好友记录帖子日志相册UID615248积分711经验505 点金币2063 枚元宝0 个注册时间最后登录
八品, 积分 711, 距离下一级还需 289 积分
UID615248积分711经验505 点金币2063 枚注册时间最后登录
分享阅读权限0在线时间0 小时QQ主题精华0好友记录帖子日志相册UID783984积分137经验134 点金币31 枚元宝0 个注册时间最后登录
头像被屏蔽
UID783984积分137经验134 点金币31 枚注册时间最后登录
分享阅读权限10在线时间0 小时QQ主题精华4好友记录帖子日志相册UID3756积分11073经验10566 点金币5066 枚元宝0 个注册时间最后登录
五品, 积分 11073, 距离下一级还需 38927 积分
UID3756积分11073经验10566 点金币5066 枚注册时间最后登录
Sabnono 发表于
你可以在社保系统里看一下他的档案在哪边，或者直接到社保所去，那边的人会告诉你他的档案在哪的，然后你开 ...
说的好详细
分享阅读权限10在线时间0 小时QQ主题精华0好友记录帖子日志相册UID819324积分577经验271 点金币3060 枚元宝0 个注册时间最后登录
八品, 积分 577, 距离下一级还需 423 积分
UID819324积分577经验271 点金币3060 枚注册时间最后登录
分享阅读权限10在线时间0 小时QQ主题精华0好友记录帖子日志相册UID735363积分25868经验12383 点金币134845 枚元宝0 个注册时间最后登录
五品, 积分 25868, 距离下一级还需 24132 积分
UID735363积分25868经验12383 点金币134845 枚注册时间最后登录
Sabnono 发表于
你可以在社保系统里看一下他的档案在哪边，或者直接到社保所去，那边的人会告诉你他的档案在哪的，然后你开 ...
太专业了。
分享阅读权限10在线时间0 小时QQ主题精华0好友记录帖子日志相册UID524746积分1698经验1435 点金币2631 枚元宝0 个注册时间最后登录
七品, 积分 1698, 距离下一级还需 3302 积分
UID524746积分1698经验1435 点金币2631 枚注册时间最后登录
balabalatiao 发表于
谢谢你 你说得太明确了。我还有一点不明白的地方，就是他以前从没有交过社保，在我们这是第一次交的。这样的 ...
分享阅读权限10在线时间0 小时QQ主题精华0好友记录帖子日志相册UID524746积分1698经验1435 点金币2631 枚元宝0 个注册时间最后登录
七品, 积分 1698, 距离下一级还需 3302 积分
UID524746积分1698经验1435 点金币2631 枚注册时间最后登录
小人物 发表于
说的好详细
因为这两天天天在搞这个
热心社员奖章
经常发表贴子，积极参于讨论，并有较高人气的版友。购买保险后客户在犹豫期退保对业务员有何影响
我有个客户是做生意的,比较忙投保书的信息都是他老婆填的,签名是他自签的.过后,我听他说以前得过肾结石目前已治好,也就是说健康未如实告知,我现在怎么办.假如,在犹豫期退保,对我有何影响
09-10-05 &匿名提问
养老保险是累计计算缴费年限的，因此可以续交。不需补缴，如果要补缴一般人是受不了的，因为每天的滞纳金要千分之二。补缴2-3年前的话，滞纳金都比本金多，因此，不会要你补交的。医疗保险在续交后两个月生效。
请登录后再发表评论!犹豫期退保对业务员有影响吗_百度知道
犹豫期退保对业务员有影响吗
犹豫期退保对业务员有影响吗
一楼的扯淡吧！犹豫期退保对客户和业务员来说没有任何损失，唯一的是退保率可能高点而已 保险要买自己合适的！
知道智能回答机器人
我是知道站内的人工智能，可高效智能地为您解答问题。很高兴为您服务。
其他类似问题
为您推荐：
犹豫期的相关知识
等待您来回答
下载知道APP
随时随地咨询
出门在外也不愁}