信用卡分期的陷阱 - 卡神养成
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信用卡分期的陷阱
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随着用卡高峰的到来，信用卡分期业务也越来越多地被消费者选择。在激烈市场竞争中，各家银行都使出了浑身解数，推出各种诸如“零利息、零手续费”的优惠吸引消费者眼球。然而天下没有免费的午餐，对消费者而言信用卡分期远没有银行宣传的那么划算。
手续费率远比想象的高趁着年底便宜，某IT公司职员小王购最近花1.2万元买了一套家电。听说现在信用卡分期免利息，于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。按照宣传，每月手续费率为0.6%，即年化利率只有7.2%。于是他选择了12期分期，每月还款1072元。
可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月，持卡人只欠银行1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以消费者实际承担的年化利率会明显高于7.2%。按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。
因此，信用卡分期业务多数情况下是一种高利率的消费融资行为。消费者在测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以24，从而得到更接近实际的年化利率。
以某商业银行一次性扣除手续的信用卡分期业务为例，其手续费率及对应的实际年利率如下：
目前，绝大多数银行分期手续费按期限长短制定不同的费率标准。一般情况下，期限越长手续费率越高。也有分期越多费率越低的，如建行和浦发银行。消费者可以根据期限长短，选择手续费率相对较低的银行作信用卡分期业务。
提前还款仍收手续费大多数银行在分期付款服务方面是这么规定的：若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额，经我行核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。而这样的提前还款，显然没有意义。因为如果提前却无法节省手续费，还不如先把这笔钱做一段时间的货币基金，以收益抵消掉部分手续费。目前，仅有光大银行、农业银行等极少数银行可以提前还款而免收剩余手续费。
一次性收取手续费不划算目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，如农行、建行、交行、民生等；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，如招行、工行等。显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。以购买金额1200元的产品申请分12期付款为例，如果一次性收取7.2%费用，真实年利率为14.02%。而如果分每个月收取，对应的年利率则为13.03%，两者利率相差约1%。所以同等费率条件下，应该优先选择分期收取手续费的银行。除了可以降低实际承担的费率，还可以降低初期的资金压力。
优惠活动实为“高利贷”
笔者曾接到某银行信用卡中心工作人员的电话：“先生您好，今年是我行发卡十周年，为了答谢老客户，我们针对我行信用卡优质客户提供一笔无息贷款，额度为2万，不仅可以免手续费ATM取现，而且还款时可以分期还清。”笔者追问：“完全免费的？”工作人员补充说道：“如果选择12期分期，每月只要支付0.75%手续费就行了。”
听到这里，水落石出了。
优惠活动实质是在向持卡人推销分期付款业务，只是工具变成了现金额度，而费率往往比普通的分期业务手续费更高。原因在于，这种分期业务的消费者资金投向不确定，风险高于传统分期业务，因而要求的手续费也略高。
同时，笔者通过拨打该行信用卡中心了解到，信用卡的优质客户确实可以享受到免息贷款额度，并采取分期付款模式分为6期到24期不等。虽然期数不同，但每期手续费都为0.75%。根据测算，持卡人要真正支付的年利率为16.22%。
这种比传统贷款业务高出近10%的利润空间，这正是各银行对信用卡分期业务趋之若鹜的重要原因。殊不知，这项业务实质上是在鼓动消费者借“高利贷”。
“最低还款额”利息高“最低还款额”是指持卡人在到期还款日前无法偿还全部应付款项时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，一般规定的最低还款额为消费金额的10%及其他各类应付款项。
这种形式，实质上是分期业务的隐性版本。即把应还款分成两期，一期是最后还款日先还一小部分，另一期是下一期账单还款日还完剩余欠款。当消费者还不起钱的时候，应尽量避免选最低还款额还款。因为“最低还款额”年化利率高达18%，是所有分期业务类型中利息最高的。
举个例子。假设一位前期无任何欠款的信用卡持卡人每月账单日为20日，到期还款日为次月10日。其在12月10日进行了累计10000元的消费，那么在12月20日的对账单中，这位持卡人的“本期应还金额”为10000元，“最低还款额”为1000元。如持卡人选择使用最低还款的方式自助“分期”，并于1月10日按照最低还款额还款1000元。
那么，按照银行现行的最低还款计息方式，该持卡人在1月20日的对账单中循环利息为：10000元×0.05%×31天(12月10日至1月10日)+9000元×0.05%×10天(1月10日至1月20日)= 200元。这200元就是持卡人这一个月所需要偿还的利息。
也就是说，如果选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享免息期。而是需要承担每日万分之五的利息，并按月计复利还款。
小心“满额自动分期”近日，有网友在微博上吐槽其网购花费2元被银行分12期还款的事件。该网友直呼信用卡自动分期业务，为吃手续费的“卡老虎”。只要消费者办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项，或接听客服营销电话时答应开通此业务，则只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。而后续持卡人打电话要取消该业务，则往往需要一次性结清未支付的手续费，可谓申办容易取消难。而在费率方面，自动分期业务也不是省油的灯，需要承受高额的费率。
信用卡分期业务，是各大银行一种针对小额贷款业务的创新产物。它为出现临时性财务障碍、现金流暂时无法周转的消费者，提供了一个简便有效的融资方式。但作为“消费贷款”的微型灵活版本，信用卡分期业务往往需要消费者付出高昂的分期费用。
而重点是，银行往往有意弱化甚至隐瞒这些信息。
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TA的每日心情开心 22:55签到天数: 31 天连续签到: 1 天[LV.5]主题帖子积分
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套路好深啊
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办一张信用卡要多少钱啊
信用卡办理是不收费的
收费的都是耍流氓&
TA的每日心情开心 11:44签到天数: 11 天连续签到: 1 天[LV.3]主题帖子积分
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TA的每日心情开心 20:26签到天数: 9 天连续签到: 1 天[LV.3]主题帖子积分
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高利贷啊，擦
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银行就是抢钱的东西
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套路玩的深，谁把谁当真。
TA的每日心情开心 16:19签到天数: 13 天连续签到: 1 天[LV.3]主题帖子积分
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云南省昆明市&&& 10:04:44手机用户 发布咨询： 假如信用卡额度不够支付费用，是不是就办理不了信用卡分期购买
回复：亲，如果您选择的是信用卡分期付款的话，信用卡的可用额度必须大于购机额度哦~感谢您的关注！
回复人:Backlight
更多咨询：
laughingj：
回复：亲，只有信用卡支持分期付款哦，钱由银行一次性为您透支付清，您分期来还清银行这边钱 您只需按期数和每期金额还款即可，与普通消费刷卡的信用卡分期是一致的 每期还多少款项、分几期还清，具体查看下单时收银台显示或拨打银行客服进行查询。感谢您关注三九网！
回复：亲，用信用卡消费都可以分期付款，钱由银行一次性为您透支付清，您分期来还清银行这边钱 您只需按期数和每期金额还款即可，与普通消费刷卡的信用卡分期是一致的 每期还多少款项、分几期还清，具体查看下单时收银台显示或拨打银行客服进行查询。感谢您关注三九网！
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共计：￥ 0信用卡额度和分期付款是什么关系？-金投银行频道-金投网
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来源：中国黄金投资网
编辑：实习编辑
摘要：提供信用卡额度和分期付款的介绍，详细了解信用卡额度和分期付款是什么关系。
1、收先要说明一点，银行给的额度是500的话，我想要拿去网上刷个1000的东西，不是你存500在里面然后就可以一次性的刷1000的。信用卡的额度是共持卡人循环使用的，简单的讲就是用了500，还款后，才有可以用的额度。而不是每月给500，那累计下来不就很多额度了？
2、如果银行给与你的额度是500，你要刷多余的金额，可以打电话申请临时调整，（留意，有的银行临时调整要收取费用的，要打电话问问）但是能调整多少就要问银行了，打电话就可以申请临时调整。你也可以自己存款在刷。
3、分期付款，每个银行的标准和费率都不一样，你要打电话问问。
举例：招商银行的分期是在特定的商户，国美苏宁等，6期.12期分期不需要手续。（一个账单月为一期）
广发银行的信用卡，必须你有额度，不限制商户。单笔刷卡大于等于500以上人民币，才可以分期，有手续费。刷卡后致电就可以。（手续费按照你交易刷卡的一次性本金每月扣收）
浦发银行的分期，也上刷卡消费，大于等于600，可以做分期，同样也有手续费。也是刷卡后致电分期就可以。（手续费按照你交易刷卡的一次性本金每月扣收）
兴业银行，分期大于等于500，也有手续费，有特定商户免费分期，也有刷卡类似广发的分期。
你要打电话问问你的信用卡行是什么样的，他们的客服会告诉你的，注意一定要问清楚手续费的情况。
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我的意见：404页面没有找到>>建设银行用卡心得>信用卡额度不够如何分期付款
有卡友小林相当着急地在卡盟论坛求助：“信用卡额度不够，怎么分期付款?”小林近来想购买一款笔记本电脑，价格为6999元，但很遗憾的是他的信用卡额度只有5000元，众多网友给予意见和建议，小编也不例外。小编专门在本文为广大持卡人支招。
1、如果电脑时6999元，额度是5000元，那就存入2000元现金。买电脑时选择两笔刷卡，笔刷2000元，第二笔刷4999元。4999元选择账单分期即可。
2、打电话给银行客服或者登陆银行网站提升临时信用额度。告诉客服想分期买东西，客服会十分乐意为你提额。毕竟你分期了，银行可以收取手续费呀。不过小编要提醒你的是，临时额度在下一个账单日必须100%还款，不能享受还款额还款。
【卡盟网-建设银行】
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