两车发生交通事故，轿车内3名志愿者受伤。
两位老人走了40000公里，正好和地球赤道周长差不多。
声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　问题平台到底多少？两组数据很能说明问题
　　网贷之家披露的数字，在2015年末行业累计成交额已经达到13652亿元，15年前年成交量是9800亿元，同比增长了288%，年末贷款余额4，394亿元，同比增长324%，互联网金融这个行业可谓是野蛮生长。如果做传统金融的人，觉得这个数据非常可怕，但是我觉得这是势不可当的趋势。
　　现在遇到了很多的问题，我是有两组数据，一个是汇付天下的数据，一个是网贷之家的数据。网贷之家的数据是，从13年到现在已经跑了1000多家。我觉得这个数据可能把线上线下很多的，甚至有一些问题的全部统计进来了，就是有33%的问题平台。大家知道汇付天下接的是独立子账户模式，他是比现在我们监管部门要求的存管还要严格的托管模式，托管模式就是它的资金平台不能碰，而现在卷款跑路都是资金池模式。接入汇付天下的平台将近900家，真正出现问题的就1家，你看这个数据差距很大。这就要看到底你在做什么，和乱七八糟人搅在一起，问题平台数量就很多。而我们石投金融是由汇付天下托管的。这两组数据我分析了一下，在前20家的互联网金融平台，其实现在来看真正从事金融的，或者是做小微金融的并不多，更多的是从互联网端转做互联网金融的。
　　许小年投资石投金融，主要还是看中石投商业模式
　　大家一定好奇，让许小年教授投资石投金融，我们是怎么做的？小年教授看中的还是我们的商业模式，中间有一个风险评估系统，这套系统曾获得上海市金融创新三等奖。我们的借款需求现在是四大板块，第一个是为个人房产交易提供金融服务，这块现在专注聚焦在二手房交易服务的短期融资，目前我们已经签了上海十大的二手房中介，除了链家和我爱我家没有做，其他全部已经签约，甚至前几大都是和我们独家在做，比如中原、爱屋及屋、房多多等等。在一个季度前，我们还是20几万，因为我们在房产交易这块量一下子爆出来，我们现在这块服务已经超过了链家，一个月增量就达到1.5亿，每个月现在50%的增长，这块期限又短，平均贷款期限是1.7月，贷款金额平均是70万，把原来的中小企业融资的借款额度拉高了。
　　刚才许小年教授说希望我们石投金融快速从上海走出去，我们现在完全聚焦在上海。我记得江南愤青老师说，你去做一个小而美的平台也不错，其实我们做互联网的事情有点累，所以我觉得还不如扎扎实实做我的金融，在我们可视范围之内，我能控制的风险范围之内去精耕细作。
　　同时我还有一家创业公司是及时雨小贷，是我们中欧20个同学一起投资的，现在是成立第三年。小贷有两个痛点，一个是融资，它的杠杆只有0.5倍，银监局把我们管死了，还有一个地域瓶颈，这两个痛点导致我们不能做大，纵然风险控制好，收益也不错，但是资本金只能股东投入。所以像类似于及时雨小贷这样的机构很多，做的好有这些瓶颈解决不了，我们就萌生了做为类金融机构提供这样的金融服务的想法。还有一块就是为核心企业提供上下游供应链金融服务，我们校友17000人，这里头有各类的企业，他们的供应链上下游都有很多小微金融企业需要服务。还有就是为电商平台服务，很多中小电商有这些需求，我们就和他们在合作。比如现在齐家网，还有几家垂直电商我们为他们做配套。这个基本上囊括了目前比较多的平台企业，这个模式如果是专业的金融人士都应该知道，理财端我们对接个人，现在种子用户没有烧任何的钱，全部来自于北大、中欧、长江、清华的一些社群的校友开始传播的，所以我们在互联网端几乎没有怎么烧钱，还有一些机构理财人也进来，就是企业也有闲散资金，还有银行的一些私募基金，还有一些平台，我们平台之间他们可能募资能力很强，但是优质资产的获取能力较弱，我们也跟平台之间进行一些合作，这是我们的整个商业模式。
　　做金融的首要任务是控制风险，我们的风控模型得过上海市金融创新三等奖
　　刚才教授一直在讲的风险控制，还有一些商业机密就没有罗列出来，教授看了我们这个模式之后，觉得这帮人真心还在做一点风险控制，还真正是能落地的，做出来的东西还有结果，所以打动了教授。上海银行总行行长当时到我们这儿来看过之后，对我们这个系统非常鼓励，说这是一种震撼，没想到一家民间的金融机构来做出这个系统。当时就是这五大模块，每个模块里头又具有十几个层次的数据，数据采集模块其实就是采集小微企业，我们当时定位为小微企业，小到贷款1万元，贷款一天我也给他做，当时最高做30万，最少做1万块。没有报表怎么做？数据采集怎么能做出一份你自己认可的报表？有大量的数据采集在这里，还有一个流程控制，又有将近20项的数据都在这个里头。风险评价模块也是我们的核心，还有数据管理模块，贷款跟踪模块。
　　线上大数据管理+线下人员审核，交叉验证，还原真实信息
　　我认为管理在目前的中国还只是可以讲一讲而已，但是实现起来是我们的一个目标，如果现在讲实现还为时过早。但是我们石投金融从一开始就朝这个方向去定位和努力。刚才讲到一个外部采集数据，还有小微行业的数据，我们都有一些合作机构，会获取各种各样的数据。大家知道有很多征信机构的数据接入，还有银行的征信数据接入，但是差的还很远，所以我们里面有一个还原报表法，我们是还原这些没有报表的小微企业，帮他还原出一张简单的资产负债表和损益表。首先我会获得他的收入，没税控机的有一些简单的票据，还有支出的票据，譬如我们给一个卖猪肉的商贩贷款，我们的人是拉开抽屉里头的钞票，清点他一天的收入，获取他最直接真实的信息，最后帮他还原出一张损益表，这个损益表上有我们要看的数据，包括他月可支配收入，这里头要扣除方方面面的成本，包括娱乐成本、各种成本我们都会考虑到，所以得到这个月可支配收入之后，我们来定给他能贷多少钱，贷多久。
　　但是刚才教授讲了，其实道德风险是金融行业最大的风险，我们的客户经理他们在一线，我们在家里最后有一个评审，信息真实性我如何来验证？我们有一套完善的交叉验证法。大家知道如果是一个财务报表都有一定的逻辑，还有前后十张表，之间有一个对比关系，交叉验证，你想作假不是那么容易的，前面数据做了后面就能找到它不对的地方。我们还有一个定性评价，这个也很厉害，就是我们有一个表，好多领导到我们公司来看，对我们那张表，最后觉得挺神奇的，最后能对一个人做一个定性，以很多要素来做一个判断。所以通过这些方法最后形成我们的风险评价模型，最后是一个风险评估定价，这是金融的一个核心。当然它还是比较简单，有时候还不是特别的完整，我们不断的通过人工的报表，我们系统在房产领域已经全部生成无纸化办公，从输入到最后的贷款、贷后管理、客服全部是通过系统走的，没有任何人工管理，至少能够降低我的运营成本，降低借款人的一些成本，这样我其实在价格上就有优势。
　　互联网金融是受两端挤压的，一是理财人要追求越来越高的收益，借款端随着互联网端的透明，这个价格也是再往下走的。后面互联网金融除了规范风险之外还有就拼大家的运营成本问题，所以我通过这套系统，能大大降低我的运营成本。
　　团队有多年金融行业从业经验，严格贷前管理+小而分散理念+正规律师服务
　　无论是做企业还是做金融，人是最重要的！刚才讲到我前面有一个小贷公司，我们团队有十年的国资担保经验，我们的核心团队全是从上海最大的国资担保公司出来创业的。然后又做了六年小贷，因为小贷的痛点我们去做了互联网金融。这是我们真实的经营数据，特别在2015年我们及时雨小贷向嘉定区政府纳税960万，在当今的经济形势下能纳960万已经算很厉害了，今天监管的领导也坐这儿，这个数据是真实的。同时我们获得了市和区对及时雨小贷的评级A级，这个行业的不良率，今天也有银行的领导在这儿，银行不良率我认为不只3%，互联网金融也不只15%，但是我们及时雨小贷在15年的不良率数据，经过审计是1%不到，只有千分之九点几，在当今的金融环境下这个确实很不容易。所以我们的风险防控，刚才讲的其实是第一道，就是严格的贷前管理，我认为所有的风险应该在贷前把它扼杀掉，然后后面再通过一系列的制度或者是技术来进行屏蔽。一个是严格的贷前管理，还有一个就是合作机构，刚才讲的小贷、融资租赁、保理这些机构都有保证金在平台上，在第三方支付平台上，在汇付天下里。
　　还有就是我们所有的机构的无限连带责任，石投金融是不承诺保本保收益的，但是无限连带责任就是机构负责人必须承担无限连带责任，同时石投金融会提供风险备付金，当然这是杯水车薪，只是能做一点小加法，如果出现系统性的风险还是不能抵御，我们所有大风险的控制全部在这一道。同时我们坚持做小而分散，其实我们无论是小贷融资租赁或者是互金平台，都不具备像银行那样对抗系统性风险，或者大额贷款的风险控制能力，所以我觉得我们的定位永远是做小而分散，一旦分散，如果出上一单两单不会出致命的问题，所以不会出现教授被打或者怎么亏本，所以这个事情就是通过我们这一套系统来把它控制好。
　　最后我们还是和上海大成律师事务所合作，他们一直是我们的签约律师楼，所以我们在法律诉讼和催收这块还有相应的机制，这是一个漏斗型。
　　行业坏账率是两位数，石投金融上线至今是0，核心竞争力就是风控
　　不良率，不良率如果为0的话，其实投资人认为你会丧失很多的机会。我们石投金融2015年的余额是5点几亿，我其实不太好意思讲，很多平台都做100多亿，我们辛辛苦苦也就做了5点几亿，但是我觉得这个看上去很舒服，因为这里头很多今天来的都是石投金融的VIP人，他们知道我们是准点准时的资金到位，所以这个数据是绝对真实的，0不良。
　　我和许小年教授在这个点上是完全一致的，我一直说我们在做金融互联网，而不是互联网金融，但是别人都是互联网金融，我们协会也叫互联网金融，我在外面也就说我们是互联网金融。在内部我们一直讲？我们的核心竞争力是什么？就是风险控制系统和风险控制技术，再加上我们是一支非常专业的，有十几年专心在做小微金融的团队，这就是我们的核心竞争力，我们打造的是金融+互联网。
　　石投金融之初就与汇付天下、阿里云合作，确保资金及系统安全
　　安全体系，一个是资金安全，从一开始就说我们不想做什么非法集资，什么资金池，所以一开始我就找到汇付天下，是中欧校友，汇付天下做的独立子账户，完全是平台不能碰资金的。最近出台必须是银行做存管，现在汇付天下和银行已经签了，做了一个叫双托管，双存管，就是汇付天下+，保证了资金的安全和用户信息安全。很多中欧校友问我，我们信息在上面你们会不会给我们泄露？这个是绝对要保障的。同时石投金融通过将整个服务器托管在阿里云上，来保证数据安全。其实在去年6月份我们受到那一天的黑客攻击，每分钟上亿次，当时在阿里云托管没有出问题，这是我们的安全体系。
　　这是我们的股东，其实江南愤青、陈宇老师也是我的天使投资人，最一开始创立的时候他就投资了我，然后杜煊是我的同班同学。许小年教授在去年9、10月份决定投资，做我们的股东，也做我们的顾问。教授非常严谨，每次早早到公司像上班一样，还是关心那个系统，昨天晚上到上海，又给我发微信，说你开会可能很多事，说27号早上要到公司去，要到公司去探讨怎么来再做，他说希望宋梅你绝对不是做一个小平台，你的志向是要做一个大公司，把这个系统和模型能够做完善，给所有的平台借鉴。许小年教授是一个非常有情怀的人，我非常尊重教授，很荣幸许小年教授是我们的股东。
　　最后，在当今这么一个最好的时代，也是最坏的时代，我觉得不要跑得多快，不要规模做得多大，关键是剩下的，剩者为王！谢谢大家！
　　以上文字仅代表作者个人观点，并不代表金评媒()立场，禁止转载。
　　作者：shitou
欢迎举报抄袭、转载、暴力色情及含有欺诈和虚假信息的不良文章。
请先登录再操作
请先登录再操作
微信扫一扫分享至朋友圈
搜狐公众平台官方账号
生活时尚&搭配博主 /生活时尚自媒体 /时尚类书籍作者
搜狐网教育频道官方账号
全球最大华文占星网站-专业研究星座命理及测算服务机构
金评媒互联网金融第一媒体，为行业从业者提供国内外最新互联网...
3485文章数
主演：黄晓明/陈乔恩/乔任梁/谢君豪/吕佳容/戚迹
主演：陈晓/陈妍希/张馨予/杨明娜/毛晓彤/孙耀琦
主演：陈键锋/李依晓/张迪/郑亦桐/张明明/何彦霓
主演：尚格?云顿/乔?弗拉尼甘/Bianca Bree
主演：艾斯?库珀/ 查宁?塔图姆/ 乔纳?希尔
baby14岁写真曝光
李冰冰向成龙撒娇争宠
李湘遭闺蜜曝光旧爱
美女模特教老板走秀
曝搬砖男神奇葩择偶观
柳岩被迫成赚钱工具
大屁小P虐心恋
匆匆那年大结局
乔杉遭粉丝骚扰
男闺蜜的尴尬初夜
客服热线：86-10-
客服邮箱：干货丨想做互联网金融平台产品经理，你懂风控、通道吗？
本文整理自壹佰讲堂第73期，由百度钱包高级PM降峰倾情分享。
内容大纲：
第一部分：互联网金融公司业务体系内的4类产品能力
第二部分：互联网金融的3大业务
第三部分： 想从事互联网金融行业？收好这些实用建议
你将获得：
1、对互联网金融业务的大体了解
2、对想求职或转型的同学提供后续学习思路
一、你必须了解的互联网金融平台4类产品能力
通过对一些基本的概念的详细讲解，辅以举例的形式，通俗易懂的让大家迅速了解互联网金融平台产品经理需要具备的能力模型。
风控、通道、收银台、商户管理权益是主要构成互联网金融平台的4类产品能力，或者称为基础功能，是每个金融人都需要了解的，也是经常被提及的。
1、风控：顾名思义，就是风险控制，金融平台最重要的支撑能力。
除了金融平台和银行外，我们用到的很多产品背后都有一套风控的逻辑，比如网站账号体系。
举个例子：大家经常会遇到这样的情景，在异地、新设备等状态下登录网站，会提示存在风险，需要输入额外的验证码；在银行申请信用卡或白条业务时，虽然信息填写很完整 ，但有时仍然会被拒绝。这都是背后的风控系统在进行相关的逻辑处理工作。
那具体风控系统在做哪些事情？拿银行来说，一般银行的风控部门主要在做三件事：
事前防损（事件发生之前进行资产的防损预测）；
监控止损（事件过程中实施的监控，防止发生异常情况）；
合规控制；
互联网金融的风控也在做类似的事情，风控的核心有两块：风控规则和模型。
1.1 风控架构中重要的产品能力输出又包括了坚实数据支撑、实时风险管控、安全服务输出、多方外部合作 4个模块。这背后依托的是机器学习和大数据的能力，其中机器学习是一个比较复杂的系统。 （注：机器学习(Machine Learning, ML)是一门多领域交叉学科，涉及概率论、统计学、逼近论、凸分析、算法复杂度理论等多门学科。专门研究计算机怎样模拟或实现人类的学习行为，以获取新的知识或技能，重新组织已有的知识结构使之不断改善自身的性能）
而每个公司都有一套自己的风控策略，比如支付宝、微信支付，背后都有庞大的团队在进行数据厚度和模型的建立。这里也可以提一下，风控的PM（产品经理）和RD（研发工程师）是一个门槛较高的职位，工作分工较细，同时专业度也很强。
1.2 风控作为互联网金融产品重要的基础功能之一，在平时的工作中经常在用户体验和打扰率的博弈间权衡和前行。简单比喻风控，就是把有风险的坏人拦在外面，把好人放进来，让坏人很难受，让好人很舒服，这是产品想要达到的理想预期。
风控有两个重要的核心知识点：能力+数据
先谈谈能力的部分，更多结合信贷风控的建设来举例。
四项元素验证：是用户实名验证的基础，包括姓名、身份证号、手机号码和一些基础的用户信息。风控的数据库里面有很多类似的字段和规则，大部分都是主动获取的，需要端能力来支撑，而且是一个不断更新的过程。
黑名单的厚度：黑名单大家比较好理解，也比较常见，名单有黑名单，有白名单。黑名单是风控中的一种策略。厚度就是数据的丰富度。那么针对黑名单来讲，拿到越多越真实的黑产数据或者异常账户的名单，越有利于业务的良性发展。所以在日常工作中，会和很多机构一起完善和共建黑名单的生态，同时会进行一些共享合作。这是风控里虽小但很重要的一个环节。
多头借贷：人是活的、是变化的，同一个人会在很多地方产生行为，有好的、有坏的，这就会产生多头借贷。这个时候模型就起到了动态调节的作用，模型有两种，一种是前置模型，一种是后置模型，它们解决不同的问题。
前置模型：解决一部分人信用预判和授信的问题，比如可以解决无业人员的申请问题；
后置模型：更多的是解决后期的反欺诈、后向行为（用户后续的操作行为，以及交易层面进行的异常交易，在这个过程中发现问题并实时拦截）。
根据场景的不同，用到的模型和风控规则也不一样。
黑产：比如说非法数据的窃取与交易，网络攻击与敲诈勒索，网络诈骗，手机木马、挂马与人海战术、打马产业等等。黑产其实是一个很讨厌的事情，但从事金融的每天都在和钱、和黑产打交道，所以每个平台也都为此努力着。
催收：作为信贷业务，我们把钱放出去，也要把钱及时收回来。所以说让用户及时还款、进行催收就是一个非常重要的事情。
催收方法有很多，从轻到重。大家可以脑补一下，如果我们的信用卡逾期了，或是借了别人的钱以后，后续的一个场景。具体催收的策略，每个公司都不太一样，在不同的时间段会采取不同的策略，也会有各种形式，比如APP、短信、人工催收、机构进行提醒等，最终目的就是把钱尽快收回来，因为很多人只是忘了，而不是恶意欠钱。所以说催收策略要根据情况进行调整，不一定一竿子打死，会采取逐步提醒，最终让用户把钱还回来的方式。
前段时间，国内某家合作机构发生了400次的信贷申请，但却有700次的套现行为，这时候金融产品的风控异动关联逻辑就会起到作用。我们会根据数据库里面存储的终端号、用户的账号、交易的时间和交易数据进行多维度联动的判断，同时我们挖掘出每一个连带的账号、每一笔交易，把这些异常的账号和交易进行一网打尽，这就是一个异动关联的逻辑。
风控是最复杂的环节，很多时候我们并不能看到它的全貌，它是一个相对封闭的黑盒子，里面的规则也是最高机密。所以站在用户角度，一个产品如果在使用过程中感觉不到风控的存在，那么这个风控系统就是成功的。
通道的建设和完整度是支付公司底层地基能力的体现。
2.1 从能力上看，通道可以简单分为收款、打款、鉴权这几类。
比如：我们在支付平台完成一次付款需要收款的通道，发起一次余额的提现需要打款通道，在绑定一张新银行卡的时候，平台需要验证你的基本信息、基本卡要素、判断卡类型（是信用卡还是借记卡、外地卡），同时进行身份核实，证明“你就是你”，这个时候要用到鉴权的通道。
中国的银行有很多，其中包括很多的商业银行，金融产品和银行通道的合作数量、质量，决定了一个平台绑卡的支持能力和后续服务的扩展情况。
举一个简单的例子，比如我们接入了一个香港外地卡的通道，那么用户就可以在你的平台上绑定一张香港的卡片并且进行后续的消费和扣款业务，我们称为外卡收单，所以支持外卡就需要进行这种通道的合作。外卡分为万事达、VISA等，每家都需要合作，才能支持这种卡组织卡的绑定和后续行为。所以说现在每家平台支持的卡列表都不太一样，有的平台借记卡多一些，有的平台信用卡多一些。
2.2 从属性上分，通道又可以分为快捷通道、理财通道、大额通道、代扣等很多细分。
那么从业务模式上来讲，不同的通道，只能干符合自己的事情。在一定情况下，它是不能混用的，因为里面有合规的要求。比如说我们购买理财，可能需要走理财的通道，如果你只有一个快捷的通道，中间是不允许进行这样的操作的。最近合规比较严，有很多实名认证，包括转账限额的一些要求，所以最近每家支付公司都在对合规要求进行系统的整改。
2.3 每接入一家银行，通道其实需要付出很多努力。
其中涉及几个环节，首先是商务谈判，清算规则的制定、对账文件、退款接口、还有订单关联的逻辑，包括财务后台怎么去进行对账的验证，发生异常数据时怎样进行调账，这样的事情都需要前期去谈清楚、说明白，并且进行相关的调试和开发，才能完成一个通道的接入。
在整个过程中，通道其实也有维护的情况，我们会遇到临时维护和某个通道临时下线，所以说通道是一个不断动态调整的过程。
比如：A用户是招商银行的卡，需要讲钱打入另一个招商银行的账户，那么我们最好用直连通道，就是用招行的通道进行资金的划拨，如果没有接入招行的通道，或者招行通道临时维护，那么这个时候有一种解决办法叫做跨行清算，就是通过其他银行进行绕道清算。
央行“超级网银”就可以进行跨行的结算。负责这类产品的PM就需要懂很多财务、结算、还有合规的知识，而且他们一般在基础账户组、或者是底层支撑组这样的体验线。
聊完了通道，下面说一下收银台。
收银台是离大家最近的产品。绑一张银行卡、输入密码、消费扣款、收到扣款的短信和温馨提示，这些流程都是在收银台内完成的。
收银台是整个产品中的一个上层结构，它更多的是完成用户端的支付能力，然后将钱结算给商户。同时不同的收银台会有很多的形式，会适配不同的商户和业务来进行接入。
下面是收银台的核心知识点，列了部分典型的类型。
3.1 线上收银台，种类很多，除了大家熟悉的支付能力外，目前市面上出现了所谓的第四方支付公司，将以上提到的常见支付能力进行集成输出，打包提供给中小型商户使用，这样可以大大的节省成本。中小型商户只需接入这一家，就可以使用很多支付平台，比如Ping++平台。
3.2 线下支付大家日常中用的很多。如扫码支付，普及率很高，结算速度也很快。
3.3 除了以上，还有比较新型的银联云闪付、Apple Pay。云闪付和Apple Pay底层的逻辑是一样的，就是银联的闪付pos机，由此可以看出，苹果支付和银联的合作关系还是比较紧密。
4、商户管理权益
谈完这些能力，作为一个完整的金融生态闭环，商户管理系统是重要的后台能力。
这个后台包括很多的子模块，比如说资质的申请、认证、订单的管理、账户的管理、资金流的管理、还有子商户的管理等，每个模块需要互相配合，完成各自专业的事情。
大家知道商户现在不是单纯地只需要一个基础管理体系，它也很在乎用户体验，也需要更多的营销能力来进行支撑。权益管理和营销管理的能力已成为各个平台争夺的资源，让商户资源、平台资源最大化的利用、共赢。那么如何利用这些营销工具更好的获客和促成转化的留存？也是需要一套完整的能力和一套系统去支撑。
每个产品能力都是一个独立的团队在负责，PM日常工作会思考如何取舍功能、找到核心功能点、将功能进行优先级的排序来逐步的满足用户和商户的需求，同时需要进行漏斗的分析，看哪个功能对用户是最有用的、用户在哪儿个缓解流失最多。
二、互联网金融的3大业务——支付、理财、信贷
在市面上每类业务都有独立的公司和app的存在，也有这样的综合体的公司/APP，比如说支付宝、京东金融和百度金融，这三大业务其实都有涉猎。这3大业务的支撑作为一个底层的能力，相互依托，相互获客。
支付是最底层的一个能力，在用户进行理财和信贷借款时，都需要用到收银台和支付这样的能力进行支撑，同时三者又是一个互相耦合的关系，会进行互相的促进。
三、想从事互联网金融行业？收好这些实用建议
当你在一个类金融公司入职，或者最开始选择产品方向的时候，3大业务能力差异和知识结构差异还是挺大的，后两者需要更多的是知识的沉淀和知识背景，才可以做的更好。
3.1 比如说理财和基金需要很多专业的知识，信贷业务也是一个相对垂直的领域。当然，如果你只是一个执行层面、负责其中的一个模块的话，你可能不需要了解很全面，专注一个点去深扎即可，这也是大部分产品经理目前的一个工作状态。
3.2 如果说你去了一个理财方向的公司，恰巧面试的也是一个理财方向的产品经理，又恰恰是偏前端或者说是偏业务的一个产品，那你可能需要了解一些词，比如说安全性、收益性、流动性、时间性等这些都是什么意思？同时还需要明白活期、定期、保险、转让、众筹等这些理财产品，每一种产品的特性和差异点。
3.3 那么，如果你面试的是一个支付方向的产品，那么你可能需要了解这些知识：什么叫非银行支付机构？什么叫合规？一类账户、二类账户、三类账户分别是什么意思？同时，你可能还会了解到收银台，收银台有哪些形式？每种形式大致的流程和竞品的情况？收银台里边的一些基本的功能？还有它本身背后存在的一些逻辑？
大家应该也发现了，每种业务需要了解的知识点和方向，其实还是不太一样。了解了这些路，才能更好的看准坑去跳，跳之前也要掌握必备的技能，了解基础的知识，而不是什么都看，什么都不精。
本期彩蛋：
百度真实面试题，大家可以一起思考哦！
小伙伴们看得不过瘾的话可以关注产品壹佰官方微信公众号：产品100干货速递（chanpin100ghsd）回复关键词：1103降峰 即刻获取直播间链接哦！在长江奔流入海之处，新贵互联网和旧贵族金融相遇了。从一个小功能变成两个最赚钱的行业的交集，中国互联网金融发展史上的8个里程碑，也标志了8类你最值得加入的公司。点击公司名字可以直接进入招聘页面哦！1（2001）企业服务现在的互联网金融概念股，彼时可能是做金融服务的IT公司。安硕信息互联网金融+ 大数据 + 云服务+ 征信服务+ 上市公司安硕信息的标签是很潮的，这也让它成为了今年5月的A股股王，股价曾高达400.62元。亚太地区规模最大的金融资产风险管理整体解决方案提供商，企业用户包括交通银行、招商银行、花旗银行等银行、保险、信托、资产管理公司、互联网金融公司，每年管理着超过30万亿的金融资产。2（2002）第三方支付上海是国内第三方支付机构的重镇。首批27家获得央行颁发的“非金融机构支付业务许可”的第三方支付机构银联、支付宝、快钱、汇付天下都在上海，占据第三方支付60%以上的业务。移动支付虽然已经不是一个新概念，但它依旧是互联网金融市场中最大一块蛋糕，而且是没有吃完的蛋糕。亲生孩子，非常靠谱，非常靠谱，非常靠谱。中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国的银行卡联合组织，成立于2002年3月，总部设于上海。面对诸如支付宝钱包、微信支付等移动支付向线下的渗透，银联借助老牌国企的影响力和发卡银行的合作，布局银联在线支付、移动支付TSM平台、“银联钱包”三部分业务，争夺移动支付市场，在国内外在线支付覆盖率上占据绝对优势。首批获得央行颁发的“非金融机构支付业务许可”的第三方支付机构。以服务企业客户为主，做细分行业市场的支付解决方案。2004年成立至今，快钱已覆盖逾4亿个人用户，以及400余万商业合作伙伴，对接的金融机构超过100家。2014年，快钱与万达集团达成战略控股合作。首批获得央行颁发的“非金融机构支付业务许可”的第三方支付机构。汇付天下包揽了全部P2P平台资金通道，已经与530家P2P平台合作，托管账户数超过240万，市场占有率第一，复合增长率超300%。3（2003）互联网巨头从第三方支付到独立王国，根正苗红的互联网改造金融在这里开启。阿里在2003年推出支付宝，腾讯随即在2005年推出财付通，百度、京东、新浪等公司也加入了这场大战。互联网巨头做互联网金融的优势在于：拥有大流量和高知名度。从低门槛行业反攻高门槛行业，这批互联网巨头往往能够第一批拿到互联网金融相关业务牌照。在蚂蚁金服成立很久之前，阿里就开始做互联网金融了。1998年，PayPal黑帮首创线上支付这一模式；2002年，eBay收购PayPal；2003年eBay进入中国，淘宝建立并推出支付宝这一功能；2005年，eBay败走中国。支付宝目前是全球最大的移动支付厂商，移动支付笔数是PayPal的4倍（2014）。随着余额宝等爆款产品的诞生，这个金钱帝国的疆界大到超出淘宝想象。蚂蚁金服成立于2014年10月，甫一出世便是风华绝代，估值或在450亿-500亿美元，可能是中国甚至全球最值钱的未上市初创企业。目前，蚂蚁金服旗下产品主要有支付宝、余额宝、芝麻信用、招财宝、网商银行等，横跨支付、基金、保险、银行、征信、互联网理财、股权众筹、金融IT系统。还记得第一次不带钱包出门，逛便利店无压力吗？还记得第一次转出银行里的存款，投入余额宝吗？还记得第一次比试芝麻信用分，为可以免签证去卢森堡而激动吗？还记得第一次把花呗当信用卡用，感叹中国的互联网金融已经具备颠覆传统金融的势能吗？在很多人心中，蚂蚁金服=互联网金融。在蚂蚁金服工作，最大的特色就是『大』：大数据、大工作量、大笔工资。万万没想到，腾讯在2005年就做财付通了。财付通、理财通、QQ彩票等互联网金融相关业务都归属于腾讯的CDG（企业发展事业群）部门，在上海有少量职位（主要在深圳）。想被更多微信红包砸中，你或许应该去那看看。百度，BAT中最不care互联网金融的一家公司，你甚至看不清楚互联网金融归属于哪个部门，或者说本来就分散在好几个部门之中——百度金融事业部、钱包及支付发展部、新兴业务事业群（EDG）。百度金融事业部和钱包及支付发展部在上海都有职位，可以去看看。坐拥庞大搜索数据的百度，未必不能崛起呢？4（2004）金融信息随着互联网金融行业的发展，衍生服务也在成长。暂且不论门户网站时期的新浪财经和和讯网，炒股有东方财富网、雪球，新闻有华尔街见闻、蓝鲸，就连细分领域P2P都催生了网贷之家。2004年3月上线，东方财富网是中国访问量最大、影响力最大的财经证券门户网站之一，并不断扩大与竞争对手之间的差距。成立于2010年，提供最专业最快的金融资讯。在不到2年的时间内，华尔街见闻微信、微博的粉丝超过175万，稳居财经类微信号第一，成为业界发展最快，最具权威的财经新媒体平台。目前已完成B轮，投资方包括平安创投，国内综合实力最强的证券公司和一家拥有亿级用户的互联网公司。2011年10月上线，P2P圈里最有影响力的网贷资讯平台。5（2011）P2PP2P（个人对个人）是一个荒诞而现实的行业，强者极强，99%则要死掉，因此选择一家靠谱的P2P公司就变得十分重要。2006年，P2P的共同始祖LendingClub上线。它现在是美国最大的P2P公司，占据美国市场79%份额，共计促成超过20亿美元的在线贷款。而在大洋彼岸，年间，国内仅诞生了拍拍贷、宜信等不到10家P2P公司；2012年，网贷模板的诞生大大降低了P2P行业门槛，P2P公司数量大爆发，市场上出现了近2000个玩家，既有陆金所（平安）、点融（Lending Club创始人）这样背景雄厚的公司，也有嗅钱而动的投机分子。2015年，随着P2P平台运营成本持续上升和监管的日益规范化，小型P2P公司跑路已不再是新闻。还有不少有一定规模的P2P公司开始考虑转型，如拍拍贷往征信方向发展，陆金所改做纯平台，红岭创投考虑做银行等。（零壹财经，不包括部分不掌握具体数据的公司）拍拍贷是国内首家P2P平台，是第一个获B轮和C轮融资，第一个获工商部门“金融信息服务”资质，拥有最多用户的P2P平台。在如今2000多家P2P公司中，拍拍贷拥有650多万用户，占市场30-40%。红杉资本连投三轮，光速安振、君联资本、海纳亚洲等著名风投也先后参与。创始团队是来自微软、麦肯锡、工商银行、民生银行等科技和金融界的几个交大大叔。陆金所成立于2011年，是交易量全球第三的P2P公司。平安集团旗下成员，中国最大的网络投融资平台之一，上海唯一一家通过国务院交易场所清理整顿的金融资产交易信息服务平台，公司估值已高达百亿美元，并凭借线上交易服务跻身P2P全球三甲。除了陆金所，平安的互联网金融板块还包括万里通、平安好车、平安好房、平安付、平安健康互联网等六个平台，全部落户上海。以平安为代表的传统金融集团，在转型之路上拥有全金融牌照、线下优势和配置强大团队所需的财力，实力不可小觑。2013年，全球首家P2P Lending Club联合创始人苏海德在上海再创业，成立点融网，堪称LendingClub的中国门徒。日，点融网宣布完成C轮融资2.07亿美元，由渣打银行和中国互联科技基金（CFF）领投，渤海租赁跟投。该笔融资是目前国内互联网金融领域内最大的单笔融资，也是国外大型商业银行首次直接战略投资国内的互联网金融企业。6（2013）互联网金融元年三马争霸，二线互联网公司进场这是怎样的一年呢？日，众安保险获得中国首张互联网保险专业牌照，这家成立不到两年的保险公司估值80亿美元。日，余额宝上线；日，新浪获得第三方支付牌照；日，京东宣布进军互联网金融，京东金融成为京东的四驾马车之一；日，支付宝将收购天弘基金51%股权……众安保险成立于2013年，这是国内首家互联网保险公司，获得了中国首张互联网保险专业牌照。同时获得蚂蚁金服、腾讯、平安的投资，成立不到两年估值就达到了80亿美元。7（2014）民营银行、消费金融等新分类成为主流在微众银行成为国内首家民营银行之后，自贸区的华瑞银行、阿里的网商银行也相继获得中国银监会的认可，筹备成立。建立民营银行主要是为了打破中国商业银行业单元国有垄断，实现金融机构多元化。除此之外，消费金融、证券、基金、小贷在2014年也慢慢成为主流。2014年9月批准筹建，建于上海自贸区，主要股东是上海均瑶和上海美特斯邦威服饰股份有限公司。与前海微众银行定位于互联网银行不同，华瑞银行定位于智慧银行，将主攻贸易金融，服务中小企业，高管大多来自于央行。目前处于公测阶段，主打功能『朋友圈的银行』。成立于2014年3月，由前红杉资本中国基金副总裁胡丹创立，随即获得新东方联合创始人王强、徐小平等人的天使投资。截止到2015年10月，买单侠每个月贷出去的金额已经超过一个亿，这个数字正在以每月30%的速度增加。8洗牌时代（2015）征信及其他2015年下半年开始，随着投资环境整体遇冷，“B轮终，C轮死”成为互联网金融行业的一个诅咒，在互联网公司死亡名单上，互联网金融公司也占据了大头。如何在这个大热的行业中获得长远和稳定的发展，成为不少的互联网金融从业人员的首要考虑因素。2015年，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司8家公司成为了首批央行认证的商业征信机构。上海的互联网金融公司全部落榜，以拍拍贷为代表的一批P2P公司还在为第二批而努力。还记得最早提到的安硕信息吗？和巨头竞争，技术往往是唯一的捷径。这里列两家互联网金融界小而美的公司：（创新工场投资的唯一一家互联网金融公司）、加入录取率只有2%微软创投加速器）。互联网金融的大蛋糕现在是这样的：第三方支付（9.22万亿）&基金销售（超过6000亿）&网络小贷（5000亿）&P2P（1000亿）&财富管理（100亿）=众筹（100亿）如果说现阶段中国互联网金融的繁盛更多的和传统金融的缺失有关——银行的长队、劣质的服务、中小企业和个人借贷的困难，为这些大大小小的公司提供了野蛮成长的空间，那么现在就到了洗牌的时候，只有最好的才会留下。选择哪一类公司，终究是风险和收益的平衡。机会(jihuio)　
　文章为作者独立观点，不代表大不六文章网立场
jihuio推荐最热的互联网机会热门文章最新文章jihuio推荐最热的互联网机会}