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商业贷款和公积金贷款的五大区别，你知道吗？
来源：房天下 &&发布时间：
，，，，等等，各种各样的名词是不是快要把你搅得头昏脑涨了？是不是根本分不清楚它们到底哪个是哪个呢？没关系，一个一个来，小编今天就先跟大家讲讲商业贷款和公积金贷款的区别。
一、资金来源不同 是以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的用于购买自住住房的型贷款，是一种不以盈利为目的的政策性贷款。商业贷款是以房产作为抵押物，向银行等金融机构获得一次性借款的交易，是以赢利为目的，由商业银行审核发放的一种。 二、贷款对象不同 住房的贷款对象要具有完全民事行为能力，按月足额缴存了6个月以上的公积金，职业和收入稳定，有偿还贷款的能力，具有良好的个人信用状况，并且同意提供核心认可的贷款担保，并认可贷款合同条款的约定。而商业性的对象是经资信考察合格，具有还款能力的自然人。一般来说，信用良好，有还款能力的人都可以办理商业贷款。 三、不同 公积金贷款的手续较为复杂，申请人需要提供相应资料交公积金核心审核、受理，由核心柜台人员将申请信息录入公积金核心贷款系统，并对申请情况进行调查核实，然后根据借款人提供的资料及调查情况确定、年限和担保方式，签定合同和办理抵押或质押手续，较后发放贷款。商业贷款是在借款人签订后，直接到相关银行经办机构或与银行签订的处提供有关材料即可办理。 四、还款方式不同 公积金贷款的还款方式较为单一，以和两种方式为主，此外，公积金贷款只有一次提前还款的机会。商业贷款可以选择的还款方式非常多，在提前还款的问题上也更为自由、灵活，一般商业贷款在满一年后，每年都可以提前还款。 五、所需要费用不同 住房公积金住房贷款一般只需要担保费和评估费。商业银行住房贷款一般需要律师费用、保险费用。商业贷款委托律师事务所对借款人进行资信调查，律师收取4‰的律师费，公积金贷款则不需个人交纳律师费。 以上是小编为大家整理的有关商业贷款和住房公积金贷款的五个不同之处，希望能帮到大家。
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来源：亿房网王青 日 14:50
浏览：1866　
这两年已经让很多人望尘莫及了！有很多在房价猛涨前已经买了房上了车的人也在感叹：早两三年在武汉二环内买房88万可以全款买的，现在拿88万在二环买房只能当首付款了，还要背100万的债！》》》
延伸阅读：
如今的房价水平，大多数人买房贷款100万已经见怪不怪了！再加上去年最高额度直降十万，如今的公积金贷款金额已经是杯水车薪，大部分人都要面临用到组合贷款买房。
据购房者反映，由于审批门槛特别严，所以售楼员不建议办理组合贷款，让他在办理之后再后期办理更划算。说的如此轻松，但是事实真的如此吗？
小编通过采访中行武汉支行的信贷经理了解到：只要贷款还半年且办理出不动产证之后，中国银行后期可以接受购房者办理商转公贷款。但前提是，只能办理商贷转纯公积金贷款，不能办理商贷转组合贷款。
有这样的规定卡在这里，后期商转公真的比组合贷款划算吗？商转公是你想转就能转的吗？还款多年后再办商转公还有必要吗？今天小编就给你解决2017年买房贷款面临的最大难题：我到底应该办组合贷款还是以后再商转公！
商贷只能转纯公积金贷款不能转组合
过去买房面对总价不超过100万的房子，大部分有单位的人都能够轻轻松松的享受公积金贷款，但是如今分分钟200万的房价已经把越来越多的公积金缴存者拦在了贷款的门外。
近期刚在金地自在城买房的购房者徐女士向小编求助，最近在金地自在城购买了一套总价为164万左右精装房，目前把家里的积蓄掏空还需要贷款100万，老公在武汉已缴纳1年公积金，但是预计只能贷10万左右，销售员建议先办商业贷款，等她老公公积金贷款额度高一点之后再商转公，但是签贷款的时候银行信贷经理说商贷后期只能转纯公贷，不能转组合贷款。所以2017年买房后还有没有必要办理商转公？为此小编算了一笔账：
商业贷款100万30年：
如果只能商贷转纯公积金贷款
那么贷款100万30年需要还款20年之后才能只剩50万的贷款，达到能够办理纯公积金贷款的条件：
已还款金额
还款10年后
还款20年后
从表格看出，还款20年后利息都还的差不多了。
如果还款20年后，继续商业贷款还要承担134167元的利息，这个时候办理商转公还划得来吗？
以商业贷款100万30年，在还款20年后的贷款情况为例:
还款20年后本金
还款20年剩余利息
商转公金额
商转公后利息
商转公省息47867元
办（50万）
也就是说20年后你再办理商转公也只能省息47867元。
那么正常公积金最高额度贷款50万应该能省息多少呢？
公积金贷款17.19万
如果正常使用公积金贷款最高额度比商贷省息17.19万，但是如果按照售楼员的建议，贷款100万30年，真的先商贷后期再转公积金贷款只能省息47867元，而且后期商转公还需要多次跑银行办理各种手续，也许辛苦一趟，最后并不划算。最重要的是这么办下来，耗费了自己的时间，占用了自己所有的公积金贷款最高额度，最后办下来感觉少不了多少钱。
小编建议：没有打算提前还款的购房者后期商转公，还不如拿自己以后足额的50万公积金贷款额度去买二套房。
2017组合贷款审批成难题
既然商转公不划算，那么要不要考虑前期直接做组合贷款买房呢？以徐女士160万总房价的房子为例，贷款100万，老公有10万的公积金贷款额度，办理组合贷款又比商贷省息多少呢？
组合贷款省息3.43万
组合：商贷90万+公贷10万
所以如果徐女士办组合贷款省息3.43万，除此之外还有一个好处：后期商转公比组合贷款只省1.3万左右，但是组合贷款只使用了10万元的公积金贷款额度；如果将来买二套房，还有40万的公积金贷款额度。这样算来徐女士是不是还不如现在办理组合贷款呢？
据金地自在城徐女士的信贷经理反映，徐女士夫妇目前银行流水在7千元左右，如果办理商业贷款，徐女士夫妇的流水可以操作一下，银行审批会&睁一只眼闭一只眼&；如果徐女士夫妇执意办理组合贷款，目前公积金中心对于组合贷款的审核特别严格，由于徐女士夫妇流水不够，如果提交假的流水，一旦公积金中心审核出来徐女士夫妇将被列入黑名单，5年内禁止使用公积金贷款。
2017买房后如何办理商转公
商转公贷款条件
1、原商贷发放后已正常还款6个月及以上，贷款期间还款正常、无逾期贷款
2、原商贷所购房屋已办理《房屋所有权证》、《国有土地使用证》
3、有稳定的经济收入和按时偿还贷款本息的能力
4、原商贷银行同意为您办理商贷转公积金贷款
PS：在买房选择的贷款银行的时候，打算后期办理商转公手续的同志们最好选择公积金长期合作银行&建设银行。
目前小亿通过采访了解，建行及中行、工行、农行是愿意后期为购房者办理商贷转公积金贷款的，而其他商业银行是很难办理的，当然也是各网点不同、规定不同。
商转公准备资料
A、共性资料
身份证、户口本
单身提供个人的、已婚提供夫妻双方的，查看原件收取复印件
房屋产权证和国有土地使用权证
查看原件收取复印件
购房合同及贷款合同
查看原件收取复印件
房产评估证明
找银行办理
商贷还款卡
办理商贷的时候在银行办理的用于还款的卡
B、个性资料
1、已婚提供
查看原件收取复印件
2、离异提供
离婚证、离婚协议或法院判决书/调解书
查看原件收取复印件
3、婚前个人房产婚后办理商转公
自愿还款公证和财产共有公证
夫妻双方公证处办公证书，约定三点：一是公证房屋共同所有，而是公证同意共同还款，三是公证同意共同抵押
商转公办理流程
延伸阅读：
[责任编辑：陈岚]
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工商银行商业贷款转公积金贷款有什么区别
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户口簿原件；夫妻双方身份证原件(距失效期在一年以上)；结婚证原件或单身证明原件(单身证明加盖单位行政公章)；银行结清证明及还款凭证原件；未申请过住房公积金贷款的。　商贷转公积金贷款的条件所需材料(所有资料均需提供原件)商业贷款是可以转成住房公积金贷款的。商贷转公积金贷款，借款人应同时符合下列7个条件：符合本市住房公积金贷款申请条件；借款人必须是原住房贷款的借款人或配偶(需为买受人)；原商业性购房贷款未结清且银行同意借款人提前结清贷款；原商业性购房贷款还款一年(含)以上、信用记录良好且无逾期贷款余额，且为钢混结构；所购房产可以设定抵押权的商业贷款可以转公积金贷款；所购房产已取得当地房地产登记部门出具的房屋所有权证：购房合同原件；税务部门出具的购房发票原件；《房屋所有权证》及《土地证》原件
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公积金贷款困难原因何在？公转商贷款是什么意思？
日期： 15:41:35
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“我刚签约买了新房，跟银行说想贷公积金组合贷款，可银行说公积金贷不到，建议我全部贷商业贷款，这是怎么回事?”近日，不断有市民向本报询问公积金贷款事宜。昨天，笔者就此采访了市公积金管理中心。
讯，“最近网上传闻我市住房公积金停贷现象不属实，部分市民反映的住房公积金贷款放缓的现象确实存在。”市住房公积金管理中心相关人士介绍，截至4月末，市住房公积金管理中心本级今年1至4月份共发放住房公积金贷款20.44亿元，计3577笔。与上年相比，住房公积金贷款发放金额增加6.99亿元，增幅51.97%;住房公积金贷款笔数增加1016笔，增幅39.67%。
公积金管理中心分析，今年1至4月份住房公积金贷款发放量上升快的原因，主要是2014年下半年我市购房政策调整后，2014年10月出台了高校毕业生购房申请住房公积金贷款优惠政策，2014年11月又出台了缩短缴存时限、提高最高贷款额度、完善首套房贷款等惠民政策，使有条件申请住房公积金贷款的职工明显增加。“提取、贷款业务大幅增长，个贷率快速上升至90%，出现放贷资金暂时性紧张的情况。”
据介绍，市住房公积金管理中心每年对当年的公积金贷款额度进行预估并列入年度计划。同样，各大银行每年也对公积金贷款量制订年度计划。“今年公积金贷款需求猛增后，不排除银行对公积金贷款额度消化过快实施限量缓放的可能。但公积金中心一直在正常审批。”该公积金管理中心人士说，虽然贷款审核工作人员已加班加点，但还是出现暂时性的贷款资料集中和部分职工感觉审核放缓现象。
至于有在售楼盘明确表示不能公积金贷款又是怎么回事?对此，业内人士表示，这或许跟开发商着急回笼资金有关。
从本月起，公积金贷款优惠新政正式实施，下月起，租房提取住房公积金管理办法也将施行。这必将进一步催生放贷资金暂时性紧张的情况。对此，公积金管理中心已着手研究应对之策，包括采取通过加快推进“公转商”贷款政策出台、调整各承办银行月度个贷发放计划、优化完善贷款审核流程等多种举措，以加快贷款审核和放款工作，充分发挥住房公积金制度的住房保障作用。
什么是“公转商”?
所谓“公转商”，就是符合公积金贷款条件的职工，由银行按照公积金中心审批的额度，先行发放商业性个人住房贷款，由公积金中心按月给予利差补贴，待公积金中心资金宽裕时，再将银行商业性个人住房贷款置换转回。据了解，目前杭州等城市已经出台了类似政策。
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