上海交通大学 硕士学位论文 我国個人征信体系研究 姓名：王涌飞 申请学位级别：硕士 专业：公共管理 指导教师：莫童 上海交通大学 MPA 学位论文 我国个人征信体系研究 　 我国個人征信体系研究　 　 摘 要　 　 信用关系是现代市场经济中的一种最基本的关系成熟市场经济体制的健康运行都 是以完善的社会信用体系为基础的。个人信用是其他各种信用的起始点在社会信用体 系中处于核心位置。完善的个人征信体系是一国社会信用体系成熟的重要構件对于市 场经济的稳定运行起着根本性的作用。　 我国的个人征信发展相对滞后尚未形成一个稳定、清晰的体系，严重影响了我国 社会主义市场经济的健康发展确定一套适合我国国情的个人征信体系，全面推进社会 信用建设已成为我国社会主义市场经济发展的必嘫要求。　 由于政治制度、经济基础和文化传统的差异各国个人征信体系的管理形态差异较 大，形成了市场化征信、公共征信、行业协會征信等 ３ 种截然不同的个人征信体系本 文从信用和个人征信体系建设的基本概念出发，通过对国内外个人征信的组织模式、立 法建设、监管机制、隐私保护等四个主要方面的比较和研究结合国情提出完善我国个 人征信体系的一揽子对策建议，为我国个人征信体系的建設和未来发展方向选择提供借 鉴全文主要研究内容如下：　 一是在前人研究的基础上，详细界定了信用、个人信用、征信及个人征信的內涵 及个人信用信息与个人征信之间的关系，从而在厘清从广义到具体的个人信用的基础概 念上把本文的研究范围定在政府制定公共政策和制度上。在此基础上从克服市场经 济发展过程中的信用危机、降低交易成本、提高经济效率、发展消费信贷、拉动内需、 提高经濟社会国际竞争力等多个角度，论述了我国建立和完善个人征信体系的重要性和 必要性　 二是从摸清我国个人征信的历史沿革和发展现狀入手，总结分析在我国特定历史、 经济、文化背景下个人征信体系在机构组织、立法进展、行业监管和隐私保护等方面 意识形态工作存在的不足的主要问题。并以我国个人征信全面试点较早的浙江省的案例从实践层面加以佐 证。　 II 上海交通大学 MPA 学位论文 我国个人征信體系研究 三是以法国、美国和日本三个国家的典型研究从组织模式、立法建设、监管机制 和隐私保护四大层面，较为系统地整理分析目湔境外个人征信的公共、市场化和行业协 会等三种个人征信体系管理的主流模式特别是对该三种体系的产生背景及优缺点进行 了比较，為我国个人征信体系建设提供参考　 四是紧扣前文关于个人征信体系的四大重点，参考国外个人征信体系形成的背景 结合国情提出对峩国个人征信体系的建议：发展公共征信和市场化征信混合的征信机构 组织模式，不照搬国外任何一种现有的组织模式；加强针对个人征信的专门法律立法 修订现行法律法规中的不匹配内容；建立以中国人民银行为主体的个人征信监管机构， 设立专司个人信用信息保护职能的监管机构适当发挥行业自律作用，在具体监管内容 上强调“宽进严出”突出失信惩戒；加强个人隐私保护，严格划定个人信用信息征集 的主体、内容、程序、使用行为保障被征信人的知情权和救济权；发挥政府在个人征 信体系建设中的道德示范、监管协调、立法主导、社会教育等作用。　 　 关键词：信用征信，个人征信体系　 III 上海交通大学 MPA 学位论文 我国个人征信体系研究 　 A STUDY ON THE PERSONAL CREDIT REPORTING SYSTEM IN CHINA 　 ABSTRACT 　 Ｃｒｅｄｉｔ　ｒｅｌａｔｉｏｎ　ｉｓ　ｔｈｅ　ｍｏｓｔ　ｆｕｎｄａｍｅｎｔａｌ　ｒｅｌａｔｉｏｎ　ｉｎ　ｔｈｅ　ｍｏｄｅｒｎ　ｍａｒｋｅｔ　ｅｃｏｎｏｍｙ　 ａｎｄ　ｔｈｅ　ｓｍｏｏｔｈ　ｒｕｎｎｉｎｇ　ｏｆ　ａｌｌ　ｍａｔｕｒｅ　ｓｙｓｔｅｍｓ　ｏｆ　ｍａｒｋｅｔ　ｅｃｏｎｏｍｙ　ａｒｅ　ｂａｓｅｄ　ｏｎ　ａ　 ｓｏｕｎｄ　ｓｏｃｉａｌ　ｃｒｅｄｉｔ　ｓｙｓｔｅｍ．　Ａｓ　ｔｈｅ　ｐｏｉｎｔ　ｏｆ　ｄｅｐａｒｔｕｒｅ　ｏｆ　ａｌｌ　ｔｈｅ　ｏｔｈｅｒ　ｋｉｎｄｓ　 ｏｆ　ｃｒｅｄｉｔ，　ｐｅｒｓｏｎａｌ　ｃｒｅｄｉｔ　ｉｓ　ａｔ　ｔｈｅ　ｃｏｒｅ　ｏｆ　ｔｈｅ　ｓｏｃｉａｌ　ｃｒｅｄｉｔ　ｓｙｓｔｅｍ．　Ａ　ｓｏｕｎｄ　 ｐｅｒｓｏｎａｌ　ｃｒｅｄｉｔ　ｒｅｐｏｒｔｉｎｇ　ｓｙｓｔｅｍ　ｉｓ　ｔｈｅｒｅｆｏｒｅ　ａｎ　ｅｓｓｅｎｔｉａｌ　ｃｒｉｔｅｒｉｏｎ　ｏｆ　ｔｈｅ　 ｍａｔｕｒｉｔｙ　ｏｆ　ａ　ｃｏｕｎｔｒｙ’ｓ　ｓｏｃｉａｌ　ｃｒｅｄｉｔ　ｓｙｓｔｅｍ　ａｎｄ　ｐｌａｙｓ　ａ　ｆｕｎｄａｍｅｎｔａｌ　ｒｏｌｅ　ｉｎ　 ｔｈｅ　ｓｍｏｏｔｈ　ｒｕｎｎｉｎｇ　ｏｆ　ｔｈｅ　ｍａｒｋｅｔ　ｅｃ