银行卡被盗刷怎么办
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■记者符静通讯员徐婷扫码支付，手机绑定银行卡购物，通过支付宝、微信转账等等，如今，快捷支付越来越渗透到人们的日常生活中，受益人群也正从城市扩大到广大农村地区。享有便捷的同时，人们不免担心自己的账户安全问题。此前爆出的某购物网站银行卡盗刷事件让人们心有余悸。“银行卡被盗了怎么办呀？”对这个问题，不少人正在寻找解决方法。据了解，支付宝针对余额、余额宝、快捷支付资金被盗问题早在2014年就推出了账户安全险，近两个月又创新推出了银行卡安全险。该险种上线两个月来，广受用户欢迎，投保用户已经达到了128万。不少人选择用“上保险”的方式，来解决银行卡万一被盗所引起的麻烦。银行卡安全险作为银行安全体系的一种补充，到底管不管用？从已经发生的赔付案例看，赔付金额相距较大，平均赔付金额为4612元，最低一笔赔付为50元，最高一笔赔付则高达1.8万元。卡不离身却遭盗刷家住广州的黄先生在洗澡时突然收到三条银行发来的扣款短信，一笔5000多元，两笔6000多元，总计1.84万元。黄先生非常诧异，因为他明明身在广州，银行卡就在身边，根本不可能在消费，于是他马上向银行核实，银行方面证实三笔交易属实，而且均发生在湖南衡阳的一家线下商场，黄先生意识到，自己的卡被复制并盗刷了。幸好黄先生此前在支付宝app首屏的“保险服务”里，为自己的银行卡投保了保险，并且选择了5万的保额，保障范围包括银行卡线下盗刷、网银和手机银行盗刷，自己的情况是在保障范围之内的。于是，他马上拨打支付宝服务热线报案，在支付宝小二的提示下，黄先生向保险公司提供了银行出具的挂失证明、银行流水，以及公安机关出具的报案回执，几日后，他收到了保险公司的理赔款项，全额追回了自己的损失。蚂蚁金服保险事业部产品专家许卫杰表示，在保险公司赔付的被盗案例中，一些是因为银行卡身份证丢失，密码设置过于简单，直接被盗窃者猜中，但更多的是卡未离身的状况下，因为用户银行卡信息泄露、手机中木马等原因，遭遇盗刷。自动理赔月底上线以往市民遇到银行卡被盗的情况，无论对于用户还是银行，都是个难题。因为从法律角度看，目前对于银行卡持卡人、发卡银行和刷卡商家的责任分配还没有明确的规定，许多盗刷手段，令银行和用户防不胜防，仅仅依靠用户的小心防范和银行的防盗手段，都不可能做到万无一失。而保险的作用，本来就是以防万一，当意外发生时，为用户提供保障与补偿。2014年，支付宝就曾上线针对支付宝自身的账户安全险，并发觉这种方式能有效增强用户的安全感，于是，今年4月，蚂蚁金服将这一保障思路拓展到了支付宝账户之外，联合中国人保上线银行卡安全险，多家银行都对这种保障方式表示了欢迎。许卫杰分析说，“保险介入还有一个重要的作用是让事情的处理变得更为简单，目前，保险公司的平均理赔审核时间在两三个工作日，相比于以往许多用户和银行耗时耗力去追回损失的过程，显然快出不少。”据记者了解，为了让处理过程更快，支付宝最快将在本月底上线针对银行卡安全险的自动理赔功能，用户可以不用电话报案、邮寄资料，直接拍照上传资料，保险公司审核通过后，即可将理赔款打入用户账户，最快当天即可完成理赔。在相继推出支付宝账户安全险、银行卡安全险后，蚂蚁金服还计划推出针对资金安全的防诈骗险，和前两者所针对的被盗问题不同，这一险种主要针对被骗所引起的资金损失，具体的产品形态尚在研发中。
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银行卡防盗刷有招 购买平安借记卡盗刷险
【编者按】银行卡盗刷案件屡见报端，为什么银行卡明明还在自己身边，却被别人盗用了？那么，我们如何才能有效防止自己的银行卡被盗刷？有没有什么保险为此埋单呢？信用卡失卡保障先看条款失卡保障服务是信用卡中心提供的资金安全防护措施，目前交行、招行、华夏、平安、中信等信用卡中心都提供这一服务。当持卡人发现自己的卡片被盗刷后，可第一时间向信用卡中心进行挂失，同时联系警方，最终被确认为盗刷后，在挂失前48小时（招
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　　【编者按】银行卡盗刷案件屡见报端，为什么银行卡明明还在自己身边，却被别人盗用了？那么，我们如何才能有效防止自己的银行卡被盗刷？有没有什么为此埋单呢？
　　信用卡失卡保障先看条款
　　失卡保障服务是信用卡中心提供的资金安全防护措施，目前交行、招行、华夏、平安、中信等信用卡中心都提供这一服务。
　　当持卡人发现自己的卡片被盗刷后，可第一时间向信用卡中心进行挂失，同时联系警方，最终被确认为盗刷后，在挂失前48小时（招行、中信）、72小时（平安、交行）、甚至120小时（华夏）内因盗刷所造成的损失会由相应保险公司提供赔偿。赔偿限额可能是某个固定值，也可能视卡片具体额度而定。如招行规定，普卡、美国运通绿卡每年每户最高保障金额1万元，金卡、美国运通金卡每年每户最高保障金额1.5万元。而华夏信用卡则规定精英?尊尚白金信用卡最高失卡保障人民币10万元，钛金丽人卡最高失卡保障5万元，钛金卡最高失卡保障3万元，金卡最高失卡保障1.5万元，普卡最高失卡保障5000元。
　　需要注意的是，这一保障只针对凭签字的消费有效。换句话说，需要通过密码才能实现的交易，通常会认定只有持卡人本人知晓交易密码，若发生盗刷，那么持卡人本人往往有难以推卸的责任。而若卡片本身不设有交易密码，仅凭签名就可使用，那么才能享受失卡保障服务。
　　该服务在不同银行的收费情况也不同。比如招行、华夏、平安等实行免费政策，而交行、中信则对服务收取每月4元的服务费。
　　当然，我们有必要提醒持卡人，表面看来这一服务对不设密码的卡片才有效果，但这并不意味着不设密码的卡片安全性更高。最简单的理解是，假设两张卡片同时遗失，一张设置有交易密码，另一张没有，那么不设密码的卡片可以轻易被用于POS机消费或ATM机取现等，而设置密码的卡片由于多了一重防护可能幸免于难。因此，我们只能说失卡保障服务是一种特殊情况下的事后补救手段，要想真正避免自己的卡片被盗刷，最好还是设置密码且避免使用生日、家庭地址、车牌号等容易被知晓的数字信息，同时密码应该仅持卡人本人知晓，切勿泄露给他人。
　　平安首推借记卡盗刷险
　　与信用卡不同，借记卡是客户重要的资金归集工具，一旦遭遇盗刷将面临严重的资金损失，尤其是银行高端客户。今年年初，王先生就先后收到多条银行发送的通知短信提醒，告知其所持借记卡在境外共刷卡消费十余万元，可是王先生并没有过出境，也并没有用此银行卡进行大额交易，显然他的借记卡被盗刷了。根据事后分析，个人信息保护极好的王先生是由于电脑中的木马程序而中招。
　　事实上，王先生的遭遇并非个案，随着科技的发展，不法分子复制银行卡的技术日臻成熟，银行除了在加强持卡人安全用卡教育上下足力气外，是否还推出过更安全有效的借记卡保护工具呢？
　　据了解，在传统U盾、账户变更通知短信服务基础上，平安银行最近首家推出了针对借记卡的&平安守护&&借记卡盗刷保险&保障服务。主要保障内容基本涵盖了目前社会上主要的盗刷风险，包括：借记卡因被他人盗刷、复制而导致的资金损失；借记卡被他人在银行柜面及ATM机器上盗取或转账导致的资金损失；网银账户被他人盗用导致的资金损失；客户在被歹徒胁迫的状态下，将银行卡或网银账号及密码透露给他人导致的资金损失等。具体内容以保险条款为准。
　　根据不同的受损情况，此次平安银行推出的借记卡&盗刷险&在保障期间内最高累计赔付可达100万元。目前平安银行正启动对客户的&平安借记卡盗刷险&回馈活动，对达到相应标准的客户赠送不同保障额度的保障计划，在保障期间内最高累计赔偿金额可达20万元、50万元及100万元。同时平安银行也将对符合特定条件的新客户开展免费赠送平安借记卡盗刷损失保险计划。具体可咨询当地平安网点。
　　支付宝快捷支付有保障
　　与直接的刷卡交易相比，线上购物、支付时，个人的卡片信息是否安全也一直受到关注。不久前，支付宝正式联手平安产险全面推出快捷支付被盗刷的保险保障。在支付宝收银台界面可以看到，在&快捷支付&选项边有一行小字：&全额承保，保障资金万无一失（72小时100%赔付）&所指的正是这一保障。
　　可能你会奇怪，在支付时并没有要求额外支付费用，也能享受这一保障吗？没错，该保障的保费由支付宝埋单，无需客户承担。而且保额为快捷支付的交易金额，没有上限，用户使用快捷支付如果发生被盗刷等风险且确定属于保险责任，资金损失将全额由保险公司赔偿。
　　有分析人士认为，之所以推出这一安全服务，是为了快捷支付在未来能有更好的发展。自2010年底推出以来，支付宝快捷支付已经与160多家银行达成合作，用户数量突破1.5亿。但与此同时，由于盗刷事件不断，安全问题成为客户不选择快捷支付的重要原因。一些原本绑定的客户也取消了绑定，这或许是催生支付宝与平安产险合作的关键。
　　那么，如果支付宝快捷支付发生资金损失，我们该如何申请赔付呢？据介绍，此前支付宝的快捷支付有&72小时全额补偿&的承诺，为保证用户体验的统一性，如果现在出现资金被盗，依然还是联系支付宝客服热线95188，由支付宝接手处理。核实后，会由平安产险进行赔付。
　　提高卡片安全从换芯做起
　　我国目前绝大多数的卡片都是磁条银行卡，使用时主要通过卡片上的磁条读取信息，但这类卡片较为容易进行复制，尤其在一些用卡环境中，磁条银行卡暂时离开持卡人视线，就很容易被犯罪分子用特定设备复制信息，并制成克隆卡，用于提现、消费等。相比之下，芯片卡的安全系数要高出很多，信息储存于专用的集成电路芯片中，不易被伪造。因此，未来以芯片卡取代借记卡是降低银行卡盗刷风险的有效手段。
　　考虑到换卡换号可能给持卡人带来诸多麻烦，已有部分银行实现了换卡不换号。交行表示，已经成功研发磁条卡同卡号置换芯片IC卡功能，从而方便客户在不必更换卡号，也无需重新签约的基础上，就可享用IC芯片借记卡便民利民的&升级版&服务。工行的换卡保号限于磁条工银财富理财金账户卡、理财金账户卡，其他卡片暂不支持该功能。
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有数据显示，2005年以来，银行卡诈骗犯罪的立案数量年均增长50%以上，在2011年，已经超过了1万起，是2008年的10倍。当关于用卡安全问题争议越来越大的时候，不少险企也嗅到了商机，纷纷顺势推出“银行卡盗刷险”，即，持卡人账户上的资金有损失时，可由保险公司赔付。端午小长假到来之前，冯先生早早地计划好了一次短暂而愉快的家庭旅行。但近期在微博上屡屡被曝出的银行卡盗刷事件，让冯先生的假日旅行计划也蒙上了一层隐忧。外出旅行，避免不了刷卡消费，如何在这一过程中防范风险及风险发生后如何让损失最小化是冯先生在假日出行前打进本报投诉监督热线（24）咨询的问题。银行卡被盗刷 保险来买单在业内看来，冯先生的担忧并不是杞人忧天，他代表着现下众多持卡消费者共同的隐忧。有些客户莫名地发现自己的银行卡虽未离身，但在千里之外的异地甚至境外却发生了消费。对于这样的现象，银行业内人士表示，近年来，随着克隆银行卡的技术越来越成熟、银行卡遭遇盗刷的案件更是层出不穷，已成为持卡人最担心的安全隐患之一。“与信用卡遭盗刷相比，眼下借记卡盗刷涉及的金额更大、区域跨度更广，用卡安全面临更严峻的挑战。”一商业银行卡部相关职员告诉记者，与信用卡不同，借记卡是客户重要的资金归集工具，借记卡内往往有较大金额，尤其是银行的高端财富客户，一旦遭遇盗刷，资金追回困难，因此借记卡遭盗刷的损失更大。当关于用卡安全问题争议越来越大的时候，不少险企也嗅到了商机，纷纷顺势推出“银行卡盗刷险”，即，持卡人账户上的资金有损失时，可由保险公司赔付。比如平安产险今年4月份推出的“个人账户资金损失保险”，具体包括：客户的借记卡被他人在银行柜面及ATM机器上盗取或转账导致的资金损失；个人网银账户及第三方支付账户被他人盗用导致的资金损失；客户的借记卡因被他人盗刷、复制而导致的资金损失以及在被歹徒胁迫的状态下，将个人账户及密码透露给他人导致的资金损失等。“随着市场需求的不断更新，保险公司的产品也愈加多样化、个性化，诸多特色产品层出不穷。针对银行卡频繁被盗刷的现象，保险公司推出的此类产品为之买单，也体现了保险公司的市场敏觉性。”一保险业内人士表示，在如今科技发达下，持卡者为自己的“银行卡投保”不失为一个好的选择，至少保障了个人账户的资金安全。举证难 赔付难有着多年从业经验的律师这些年来也接触过不少关于“银行卡被盗刷”的案件，其告诉记者，由于克隆卡和网上盗刷这类案件没有明确适用的法律，持卡人往往陷于举证难的弱势，最后往往持卡人需要承担大部分损失。持卡人与银行为了盗刷损失谁来承担责任的问题，经常产生纠纷并诉诸法律。保险公司所推出的“银行卡被盗刷”保障产品，虽然可以起到一定程度上的风险转嫁作用，但像其他保险产品一样，这类保险也有免责条款，比如某保险产品规定：持卡人的亲朋好友、以及持卡人授权的人员使用持卡人的银行卡及网银账户，导致的资金损失；在没有被胁迫的情况下，持卡人向他人透露银行卡或网银账号及密码，导致的资金损失；持卡人的银行卡及网银账户在向银行挂失前48小时以外的损失；持卡人没有遵循银行的银行卡及网银账户的使用条例，导致的资金损失。上述情况，保险公司将不承担赔付责任。还有的保险公司还特别规定，保险事故发生后，持卡人应尽力采取必要、合理的措施，防止或减少损失，否则，对因此扩大的损失，保险人不承担赔偿责任。“对于保险公司来说，理赔关键是看被盗刷的责任是否在银行。”上述律师进一步阐述道，根据大多数银行规定，“凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人本人所为；若因卡片或密码保管不善等原因造成的损失，由持卡人自行承担”，但通常情况下，持卡人难以举证无意识丢失，所以想要通过盗刷险获得赔付基本上还是有难度的。
“盗刷险与一些银行推出的失卡盗刷保障其实如出一辙，关键的打结处还是没有解开。”律师表示。专家支招目前有很多银行已经开始办理磁条卡升级芯片卡的业务，持卡者应提高防范意识，主动到网点进行换卡升级。但即便是当下推出的芯片卡在宣传时一味强调安全性高于磁条卡，在业内看来，新的技术一出现马上就会出现针对这项技术的犯罪，犯罪并不是绝对靠技术就能阻止的，所以芯片卡也并非绝对安全。在数字化的时代，更多的还是呼吁持卡者保护好自己的个人信息，不要轻易透露给陌生人，提高自我的用卡安全意识。
本文来源：云南信息报
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