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同行汇完就能收到，异行可能慢些；
您好，1、中国邮政储蓄银行个人网上银行有三种安全认证方式：手机短信、短信+电子令牌、短信+ukey；手机短信客户转账、网上支付、信用卡还款（本人）业务单笔/日累计1万元（含）；短信+电子令牌客户转账、网上支付、信用卡还款（本人）业务单笔/
当天能到帐，快的话几十分钟。 手续费0.5%,最低两元最高50，有些地区会打5折
您好，一般中国邮政储蓄银行的账户间异地转账是实时到账的；若是通过个人网上银行进行的转账交易，可以登录网银，点击客户服务——日志查询，可以查询该笔交易状态是否成功。
您好，中国邮政储蓄银行的账户间转账是实时到账的；希望我的回答对您有所帮助。
很快，一般1天左右
您好，中国邮政储蓄银行跨行转账一般24小时左右到账；如果通过邮政储蓄银行个人网上银行或手机银行进行跨行汇款，可以选择实时模式，款项是实时到账的；希望我的回答对您有所帮助。
跨行转账只在周一到周五的工作时间（大约9：00-30：30左右吧）进行 因为要通过人行的系统进行转账 这个系统只在工作时间开通 一般晚上转账会在次日到达 周五晚上-周日晚上转账会在下周一或周二到账 如果不到账的话 周一至周四非工作时间跨行汇款
平民百姓告状
跨行得看你什么时间啊，休息日（周六、周日，法定假日）人民银行休息，要到账很久的，而且得看你是小额还是大额，小额的话，不是实时入账的。
方法一：你把邮政银行的开户名（也就是收款方姓名，个人或单位都可以），开户银行行名问清楚，拿到农行对公业务处，填个人汇款单，最快当天到账。手续费也就几元钱。 方法二：在农行网银上转，在转账汇款哪里点击增加收款方信息维护，把邮政的信
您好，中国邮政储蓄银行的行内转账、入账汇款的款项是实时到账的；跨行转账一般是3个工作日左右到账；希望我的回答对您有所帮助。第一篇:邮政储蓄银行的业务一中国邮政储蓄银行公司业务介绍及对公业务开户的必须资料
一、产品介绍 基本存款账户：转账结算、现金收付 一般存款帐户：现金缴存、转入转出 与用存款账户：与项管理、与项使用 临时存款账户：临时经营、注册验资 单位协定存款：一个账户、两种利率 单位定期存款：约定存期、到期支取 单位通知存款：提前通知、约定支取 资金归集：闲散资金、实时归集、减少成本、提高效率 企业网银：足丌出户、方便快捷
二、公司业务产品详细介绍 结算类帐户、基本存款帐户、一般存款帐户、与用存款帐户、临时存款帐户 1.基本存款账户 基本存款账户是单位因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户；基本户一般为单位的支出 户。基本存款账户是单位的主办账户。单位日常经营活劢的资金收付及其工资、奖金和现金的支取，应通过该 账户办理。基本存款账户的开立、变更、撤销应通过中国人民银行行政许可。2、一般存款帐户 一般存款账户是单位因结算需要，在基本户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户；一般户多 为单位经营收入户。
基本存款账户不一般存款账户丌得开立在同一个营业机构。该账户可以办理现金缴存，但丌得办理现金支取。单位帐户多为基本户和一般户两种帐户
3、与用存款账户 与用存款账户是单位对其特定用途资金进行与项管理和使用而开立的银行结算账户。对下列资金的管理不使用，单位可以申请开立与用存款账户: 基本建设资金；更新改造资金；财政预算外资金；证券交易结算资金；信托基金；住房基金；社会保障基 金；收入汇缴资金和业务支出资金；党、团、工会设在单位的组织机构经费；其他需要与项管理和使用的 资金。
4、临时存款账户 临时存款账户是单位因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。临时存款账户用于办理临时机构以及单位临时经营活劢发生的资金收付。有下列情况的，单位可以申请开 立临时存款账户： （一）设立临时机构。（二）异地临时经营活劢。（三）注册验资。临时存款账户应根据有关开户证明文件确定的期限戒单位的需要确定其有效期限。临时存款账户的有效期 最长丌得超过 2 年。临时存款账户支取现金，应按照国家现金管理的规定办理。单位申请开立基本户、临时户和预算单位开立与用帐户实行核准制，须经人民银行核发开户登记证。单位申请开立单位银行结算账户时，应出具相关证明材料及复印件。(营业执照、组织机构代码证、税务登 记证、法定代表人身份证件戒负责人身份证件、代理人身份证件)
非结算类帐户： 单位协定存款、单位定期存款、单位通知存款 （单位办理非结算类业务，需先在银行开立结算帐户，单位定期存款丌接收现金业务） 1、单位协定存款 单位协定存款是指单位不经办行签定协定存款合同，约定基本存款额度，对基本存款账户戒一般存款账户 中超过额度的部分，按协定存款利率单独计息的一种存款。协定存款按“一个账户、一个余额、多个结息积数、多种利率”的方式管理，
2、单位定期存款 是指单位预先规定存取时间的存款。（一）起存金额为 1 万元，开“单位定期存款开户证实书”。（二）存期：分 3 个月、半年、1 年、二年、三年、五年、六个档次。（三）支取：单位支取定期存款只能以转帐方式将存款转入其基本帐户，丌得将定期存款用于结算 戒从定期存款帐户中提取现金。支取时，须出具证实书支取手续，同时银行收回证实书。
3、单位通知存款 是指单位在存入款项时丌约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的存 款。（一）办理单位通知存款 起存金额为 50 万元，存款单位需一次性存入。（二）品种 丌论实际存期多长，按单位提前通知银行的期限长短，供其自由选择的有 1 天通知存款和 7 天通知存 款两个品种。1 天通知存款必须提前 1 天通知约定支取存款，7 天通知存款必须提前 7 天通知约定支取存 款。
（三）支取 可一次戒分次支取，最低支取金额为 10 万元。三、帐户开立需提供的资料 （一）基本存款帐户开户资料 1.营业执照正本； 2.组织机构代码证正本； 3.税务登记证正本； 4.法定代表人戒单位负责人身份证件。法人代表戒单位负责人授权他人办理的，应出具法定代表人戒单位负责人的身份证件及其出具的授权书， 以及被授权人的身份证件。客户开户时需交验出具上述证明文件原件以外，还需给我行提供两份证明文件的复印件，并在复印件上加 盖单位公章。（二）一般存款帐户开户资料 1. 2005 年 6 月 6 日以后核发的基本存款账户开户许可证正本； 2.营业执照正本； 3.组织机构代码证正本； 4.税务登记证正本； 5.法定代表人戒单位负责人身份证件。法人代表戒单位负责人授权他人办理的，应出具法定代表人戒单位负责人的身份证件及其出具的授权书， 以及被授权人的身份证件。6.存款人因其他结算需要，应出具有关证明。客户开户时需交验出具上述证明文件原件以外，还需给我行提供一份证明文件的复印件，并在复印件上加 盖单位公章。（三）客户需要填写的相关单式
各试点网点进行客户开户时，由客户填写《开立单位银行结算账户申请书》一式三联，客户在各联上加盖 单位公章。并在印鉴卡（一式三联）正面加盖单位公章、单位财务章和法人章。客户填写、签章后，各试 点网点将结算账户申请书和印鉴卡的三联一并进行留存，作为上线日客户开户准备资料。联系电话： 区支行业务部： 新城道支行：
支行营业部：
第一篇:邮政储蓄银行的业务中国邮政储蓄银行业务大全
一、函件业务 函件业务是我国《邮政法》规定由邮政企业专营的一项主要业务。信函适用交寄书面 通信，各种公文和书籍、报纸、期刊、教材及各种资料；各种事务性通知、稿件、提货单、 请柬、征订单、协议、合同、票据、入场券、邮票、照片、报表等。函件业务主要有以下几种： １、平常信函：邮局收寄时不付予收据，且平常信函中不准夹寄非纸质性物品。２、挂号信函：适用于交寄重要的书信、证券、料等，邮局收寄时付予收据，以便查 询。挂号信函内准予附寄适于装在信封内、不妨碍加盖日戳的轻小耐压的物品。３、 印刷品： 经省级及以上出版行政机关批准印有统一书号、 证号或中国标准书号 （Ｉ ＳＢＮ） 、国内统一刊号（ＣＮ）的书籍、报纸、期刊、教材和图书目录等，可作印刷品交 寄。４、商业信函（简称商函） ：是指区别于具有个人通信性质等零散交寄的信件，面向社 会各类用户的邮政大宗商务性信息服务的函件。商业信函包括各类有名址与无名址广告信函、帐单及其它商务信函；商业信函是为企 业传递商务信息的信函，它也是邮政信函业务的一种。随着市场经济的发展，商业信函越来 越被单位、商业部门和个体经商户所采用，因其对象明确，灵活性高，投入与收益相比新闻 等媒体广告有着一定优势，具有方便、经济、针对性强、信息量大的特点，非常适合于企事 业单位及商业部门进行业务联系、 沟通信息、 介绍、 推销产品等商务往来和贸易活动。目前， 邮局可以从广告设计、制作、邮件封装、寄发，信息反馈等提供一条龙服务，需要办理商业 信函业务的用户，可以根据自己的实际情况，选取部分或全部工作到附近邮局办理。办理商 业信函业务时，您应提供需要发寄的单位类别、数量、范围等事项，邮局按您的要求在名址 库内筛选符合条件的地址进行加工制作，予以发寄。商业信函具有以下特点： （１）各种新闻媒介传播商品信息受时间或版面的限制，不可能详细介绍内容。邮政 商业信函作为信息载体。容纳信息量大，不受篇幅的限制。（２）广播、电视介绍产品，瞬间即逝，只能从战略上宣传，给人留下一个大概印象。邮政商业信函所传递的是实物，可以长期保留，分析比较。（３）新闻媒介无法直接联系购、销双方。邮政商业信函可以直接联系购销双方，通 过邮寄完成购、销，不仅是信息传播者，也是完成购、销的桥梁，特别是商业文件传递，是 其他传播手段所不能比的。（４）经济性。邮政商业信函收费低、方便省事，随时可邮寄，不出家门即可向全国 推销产品。商业信函与一般信函资费标准相同。使用商业信函比其它广告宣传形式或派人推 销费用低廉。（５）针对性强，收效大。邮政商业信函都是有针对性的邮寄，邮政有详细的各类用 户名址库，可以提供给用户，避免盲目性。（６）实用性，可装寄文字、图片或合同、订单等内容详尽、图文并茂、便于收件单 位（人）保存和参考，有的还可直接签约。（７）可靠性，具有明确的收件人地址、单位名称和邮政编码，可准确及时地投交给 指定的收件单位或收件人。（８）方便性，可使用普通标准信封，也可自行印制符合标准信封规定的专用信封，
邮政局还可提供企业名录和邮政编码，代印写名址、代封装、代发寄等系列服务。商函交寄?用户可以直接到邮局寄递， 也可以将稿样交邮局， 邮局根据用户要求的数量， 用计算机打印成文，并打出信封上的收寄件人姓名、地址及邮政编码，自动装入信封发出， 从而减少了用户大量书写，查找邮政编码、装信封等工作。
21:28 回复 简单
位粉丝 2楼 ５、邮政专递广告： ＤＭ《四川邮政广告》又称邮政专递广告，是经四川省工商行政管理局批准，由四川 省邮政广告有限责任公司独家经营的合法印刷品广告。可按用户要求在我省或全国各省联网 发布。ＤＭ《四川邮政广告》的特点是：１、针对性强、目标受众确定，广告信息目标受众 可以特定的区域、特定的行业、特定的消费层、确定的目标客户和目标消费者。２、发布灵 活、操作简单，可根据产品广告宣传的需要设计、制作、发布。３、时效性强，制作发布时 间短。可作节日促销、品牌推广等，适应市场变化的需要，是抢占市场把握商机的有效广告 媒体。４、选择发布区域、定位强，可根据产品特性，灵活选择发布区域、方式，直投到你 所需要的相关企事业单位、部门、片区。５、广告费用低，可有效降低成本。由于目标受众 集体确定， 最大限度地保证广告费用不被浪费， 达到有效地降低成本费用。６、 宣传效果好， 信息保存时间长。７、广告采用彩印，制作精美，与电视广告，报纸广告形成整体有力的配 合，是终端销售广告的最佳媒体形式之一。６、中国邮政贺卡： 中国邮政贺卡是邮政贺年（有奖）明信片的一种形式，专供政府、企事业单位、个人 节日期间沟通、祝福使用。国家邮政局统一印制，满足您个性化的版面设计，度身订做，以 邮政形象为发行主题，可加印企业楼宇厂房、产品及广告及个人形象等，搭载中国邮政百年 品牌，更彰显尊贵与气派。中国传统的含蓄内敛的文化熏陶， 使人与人之间的交往更乐于使用含蓄的方式去沟通， 中国邮政贺卡正是人际关系的协调高手。它包含了丰富的人文意蕴， 能为您传递神情和祝福， 让人收藏于心底；并能针对目标客户寄送邮政拜年贺卡，让您与客户心意相通，是企业、个 人的拜年嘉礼！ （１） 重要关系维系――各企事业单位都拥有一部分稳定的集团客户和部分高端客户， 利用中国邮政贺卡对重点客户进行回馈，帮助企业改善无法实现“走向慰问”的局面，利用 “个性化设计＋签名问候” ，为企业提供媒体便利。（２）员工节日问候――以中国邮政贺卡形式向合作伙伴、单位职工表示慰问，维系 与合作伙伴的良好关系，体现对员工的关爱，使员工形成对企业的认同感和归属感，是提升 团队效能的有效手段。（３）潜在客户挖掘――凭借邮政丰富数据资源，我们将按企业的要求筛选适合的客 户名址并有针对性寄送邮政贺卡，可为企业与客户架起沟通的桥梁。（４）中奖带去惊喜――每张邮政贺卡都有一个兑奖号码，中奖者可持卡到邮政营业 窗口兑奖，题材丰富，中奖面广，极具收藏价值。
（５）广告宣传媒介――定制型中国邮政贺卡提供广告宣传位，帮助企业宣传企业理 念、推介产品，并为企业寻求更多更好的商业合作机会。７、邮资明信片： 目前中国邮政集团公司推出的“幸运游天下”就是邮政利用邮资明信片这一载体推出 的多功能服务。它是一项全新的广告媒体， 是中国邮政集团公司与中央电视台整合双方优势 资源，利用邮政网络和央视栏目优势，借助《购物街》栏目平台，在全国范围开展“幸运邮 天下”活动。邮政为此印制、发行和销售“幸运邮天下”有奖邮资明信片（以下简称“幸运 卡”，作为观众参与《购物街》栏目录制等活动的唯一报名方式。同时，通过央视电视媒体 ） 和邮政明信片资源的组合，向社会推出“天罗地网”式的新型组合广告媒体。（１）央视《购物街》栏目介绍。该栏目是以娱乐、商品竞猜和抽奖为主的大型益智娱乐节目，每周四晚７?３０－８? ３０在ＣＣＴＶ－２首播，每周六、周日、下周二重播三次。
21:28 回复 简单
位粉丝 3楼 该栏目自２００６年８月１０日正式开播以来，收视率已跃居央视二套的第一位。该栏目由“幸运５２”栏目组倾力打造。（２）邮政发行“幸运卡”销售型有奖邮资明信片，作为“购物街”节目的唯一报名 渠道，售价：２元／枚。报名：购买卡片，填写信息并回邮，可获得参加购物街节目的资格。抽奖：每周在央视开奖１次，与《购物街》同步播出，全年开５２期。采用抽奖方式， 央视每周从收到的幸运卡中抽取“幸运奖” （３）同时，邮政还为企业个人提供“幸运卡”定制型有奖邮资明信片，可加载企业 广告宣传，同时也具备抽奖、报名功能。售价：２元／枚，２０００枚起印。（４） 、商标榜幸运卡套装，是针对企业定制型明信片的特点专门设计，企业可以通过 购买“商标榜”来参与《购物街》节目来提高企业品牌的曝光率，迅速提升企业的品牌知名 度。购买商标榜幸运卡不同套装的企业，可以（部分）获得以下服务： Ａ、邮政部门提供１０万枚“幸运卡”及免费在幸运卡上印制企业广告。Ｂ、邮政可为企业提供“幸运卡”的免费配送。Ｃ、企业可以在“购物街”栏目播出间歇插播企业１５秒广告２－４次。Ｄ、企业的注册商标（ＬＯＧ）可在央视《购物街》节目中“商标榜”上展示。二、包裹业务 包裹业务是用于邮递人民生活用品和机关、企业、团体交寄的零星或大批物品（国家 禁寄和超过限寄的物品除外） 。包裹内可附寄内件清单和收、寄件人地址、姓名纸条，但不可夹寄信函。如有附言， 可在包裹详情单“附言”栏内填写。
三、报刊业务 报刊业务是邮政部门利用遍布全国的邮政通信网?联系用户广泛、传递迅速等特点?将 报刊出版单位出版的报纸、杂志?以订阅或零售的方式发送给读者的业务。邮政局经办的发 行业务?主要采取订阅和零售两种方式。报刊订阅是读者（或称订户）根据自己的意愿，向 邮政局预交一定期限的报刊款，办理预订报刊手续。邮政部门经过一系列的业务处理后，由 邮政局投递部门按规定时限向订户投送报刊。四、集邮业务 集邮是以收集、整理、鉴赏、研究邮票为中心内容的一项文化活动。集邮具有较高的 思想性、艺术性、知识性和趣味性。邮票作为国家发行的邮资凭证，反映着各国的政治、经济、科学、文化、民族、人物、 历史、地理、教育、体育等各方面的成就，也记录了一些重要历史事件和纪念日。小小邮票 除了用于交寄邮件纳付邮费以外，还有着宣传国家和民族，增长科学文化知识，提高艺术鉴 赏力的作用。因此邮票受到人们的喜爱，赢得了“国家名片” 、微型“百科全书”的美誉。市集邮公司主要经营各种中外邮票、邮品和集邮用品，其主要品种有各类中外邮票、 个性化邮票、年折、首日封、极限片、纪念封、卡书、卡折、纪念册、专题册、图卡、特种 封、邮资信封、邮资明信片、风光邮资明信片等，还有各种型号的集邮册、镊子、放大镜、 护邮袋、集邮工具书、集邮图书等集邮用品。其中个性化邮票是指使用专用邮资图或国家邮政局批准使用的邮票，在邮票附图或整 版邮票的空白区域为客户提供个性化服务。这项业务选题灵活、突出个性化、印制的内容相 对丰富、制作周期短、涉猎范围比较广泛，发行的主体可以是企业机构、学校团体、旅游景 点、甚至是个人，内容可以是全国性或国际性活动的徽志和吉祥物、建筑物、风光名胜，具 有象征意义的事物、重要事件，可以反映和记录历史上的辉煌事件、企业发展的历史业绩、 个人成长经历等，为企业或个人留下历史美好的记忆。各企事业单位、机关团体及个人可根据个性化邮票的相关规定和需求自行设计图样， 也可由各集邮公司按照客户需求对空白附票个性化空间进行设计制作， 赋予附票丰富的文化 内涵， 并与国家邮政局推出的系列个性化专用邮票图案结合起来， 展示独特风采， 宣传自己， 树立企业形象，纪念重大活动等，使个性化邮票除具有邮票特有的邮资凭证功能外，还具有 宣传功能。这一功能，提升了个性化邮票的服务性质，使之同样具有高品位的欣赏价值、艺 术价值和收藏价值，这是其它宣传形式所无法比拟的
第一篇:邮政储蓄银行的业务中国邮政储蓄银行业务发展战略初探 六安电大寿县分校 郑兆悦
［内容摘要］：中国邮政储蓄银行的最终目标是建成全商业性银行，逐步开展资产业务、负 债业务、中间业务、国际业务和联行往来业务。由于目前条件还不具备，只能充分依托和发 挥邮政的网络优势，以零售业务和中间业务为主，完善城乡金融服务功能，争取监管部门批 准，办理零售类信贷业务和公司业务。基于这样的市场定位，有必要立足长远，全面研究资 产业务、负债业务和中间业务战略。在当前形势下，还要大力开展服务“三农”业务，进一步 研究邮政储蓄银行服务“三农”的战略。
一、邮政储蓄银行资产业务战略 邮政储蓄银行资产业务是指邮政储蓄银行运用其吸收的资金， 从 事各种信用活动以获取利润的行为。邮政储蓄银行的资产是邮政储蓄 银行获得收入的主要来源。邮政储蓄银行近期已经开办和争取开办的 资产业务有： (一) 银团贷款 2006 年 11 月，银监会批准邮政储汇局以非牵头行身份参与政策性银 行、国有商业银行及股份制商业银行牵头组织的银团贷款。银团贷款 是邮储批发类资金运用的新渠道， 此项业务的开办有利于邮政储蓄资 金回流地方，支持地方经济建设和社会发展；有助于改善邮政储蓄资 产业务结构，提高资金运用效益，也标志着邮政储蓄的改革与发展进 入了新的阶段。目前邮储信贷管理机制尚未健全， 邮储应尽量多选择一些联合贷 款方式。联合贷款是指邮储与安排行、客户共同签订三方协议，邮储 和安排行分别与借款人直接签订贷款合同， 其中邮储贷款到期先于安 排行，贷款金额低于安排行。安排行负责贷款管理，必要时对邮储的 贷款份额提供信用增级安排，可以最大程度地降低邮储的信贷风险。(二)小额质押贷款 该业务于 2006 年 3 月开始在部分省试办，并逐步推广至全国大 部分省区。但受其功能限制，总资产余额规模一直较小，2006 年 12
月余额为 369 亿元。该项业务在一定程度上方便了百姓，但由于自身 功能的局限，注定其只能是过渡性业务，在不远的将来必将被其它业 务所替代。(三)小额信贷 邮政储蓄开展小额贷款试点是一项系统而复杂的工作， 必须借鉴 国内外的先进经验，并结合邮政储蓄的业务实际，设计符合邮政储蓄 发展和邮政储蓄利益的方案。总的来说，邮政储蓄的试点工作应该由 易到难、 由简到繁、 注重风险和财务的可持续性， 重点做好试点地区、 服务对象、信贷技术及项目的选择。1、 试点地区的选择 试点地区的选择是开展小额贷款试点工作的基点。适合开展试点 的地区应该具备以下几个条件：经济发展属于中等发达地区，太发达 和太落后的地区都不适合小额贷款的先期开展；具有小额贷款经验， 农户对小额贷款有认同感，农民信用程度较高；当地政府支持但不干 预具体的操作；当地的农业基础条件好，农民有条件进行各种农业创 收活动。2、 服务对象的选择 本着安全优先的原则， 邮政储蓄小额贷款的试点必须严格控制信 用风险。因此， 在服务对象的选择上， 必须选择信用级别较高的农户。3、 信贷技术的选择 农户小额信用贷款项目应采用农户资信评级技术。首先，建立农 户贷款档案，包括家庭基本情况、从事生产经营活动的主要内容、收 入状况、家庭实有资产状况、还款的历史记录等。其次，派出专门工 作小组，在村干部协助下评定每户的信用和还贷能力。最后，合格的 农户可以得到《贷款证》，核定贷款限额。4、 项目选择
邮政储蓄小额贷款应主要用于生产性的小项目开发和非正规产 业中微型企业的扩展和创新，以创造就业机会、增加收入。有些贷款 可用于与农业相关的项目，其目的是鼓励农户多种经营，使创收活动 多样化，降低农村家庭对农作物的依赖程度。例如小农及渔民的增收 项目、非粮食生产的各类小型生产项目、小手工业项目和副业项目。(四)、个人消费信贷 个人消费信贷是以消费者未来的购买力为放款基础， 旨在通过信 贷方式预支远期消费能力，刺激或满足个人的即期消费需求。邮政储 蓄作为信贷业务的新进入者， 应在努力控制风险的前提下实施不同于 商业银行的差异化竞争策略。1、依托城市网点客户资源优势，重点开展个人住房信贷业务 个人住房信贷一直是消费信贷的主题。随着我国住房制度改革的 深入，个人住房贷款成为各商业银行消费信贷发展的重点。邮政储蓄 应相时而动，积极发展个人住房信贷业务。2、 抓住政策契机，积极发展助学贷款业务 自 1999 年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家 出台了教育助学贷款政策。2004 年，针对国家助学贷款业务存在的 问题， 人民银行配合教育部等部门出台了通过招投标方式确定经办银 行、建立贷款风险补偿机制等一系列新政策，使助学贷款业务发展进 入新的阶段。邮政储蓄应积极争取成为经办银行，在巨大的助学贷款 市场中占得一席。3、 尽快发行信用卡，拓展信用卡消费信贷业务 信用卡消费一直是各商业银行竞争的焦点， 邮政储蓄可在发行借 记卡 10 多年积累的客户基础上拓展信用卡业务， 开展消费信贷业务。4、 发挥网点优势，开拓农村消费信贷市场 党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会 主义新农村建设，提高农村居民收入水平、发展农村消费市场是其中
一项重要内容。农村地区金融服务缺乏，邮政储蓄可利用网点资源优 势，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信 贷等直接推动农村消费升级的信贷品种， 同时探索开发其它适合农村 居民消费习惯的信贷新品种，开拓并逐步占领农村消费信贷市场。5、协议存款 2006 年 12 月，邮政储蓄协议存款资产总额为 2 350 亿元，占资 金运用总额的 27%左右，在目前经办的资金自主运用项目中收益相对 较高。按照银监会规定，邮政储蓄开展协议存款的对象只能是中资银 行，包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行和农村信用社 等。? 根据运作情况看，目前规模较小的商业银行和城市商业银行
资产规模较小，贷款风险较大，流动性也不足，不能满足邮政储蓄资 金协议存款业务的需求。而目前上市的股份制商业银行无论在治理结 构、资信状况、内部管理方面，还是在资产规模、资本充足状况、资 产质量方面，综合实力都较为适中，可以作为邮政储蓄开办协议存款 业务的首要选择。6、债券 至 2006 年 12 月，邮政储蓄在银行间债券市场的投资金额达到 6 084 亿元，占资金运用总额的 69.6%，是目前邮政储蓄资金自主运用 的主要项目，收益率相对较低。投资的债券有经过中国人民银行批准 发行的，可用于全国银行间债券市场、公开市场交易的政府债券、金 融债券和经过中国人民银行批准的其他债券（包括央行票据）。债券 业务包括债券承销、分销、债券买卖、公开市场业务、债券回购以及 债券的托管、结算等。7、 信贷资产受让业务 信贷资产受让是指邮政储蓄银行通过信托平台投资于银行信贷 资产受益权的创新业务。在该业务操作中，银行将信贷资产转让给信 托公司， 建立财产信托， 邮政储蓄机构作为信托受益人 （他益性信托）
或信托受益权的投资人（自益性信托）受让信贷资产信托项目产生的 现金流。具体操作流程是：借款人――转让银行（现金流银行）―― 信托（现金流）――邮政储蓄（信用提高）。该业务科技含量较高， 技术性较强，需要寻找和开拓客户市场，了解转让行的财务报表和信 用评级过程。需要与客户和银行进行收益行谈判和条款安全性谈判， 一般要求转让银行全额承担本息偿还，信托期满转让银行全额回购。邮政储蓄应该选择客观公正、 具有良好职业操守和业务能力的信托公 司合作， 注意对信贷资产收益权划分的优先、 次级比例， 以防范风险。目前，邮政储蓄机构正在向银监会申请信贷资产受让业务。? 二、邮政储蓄银行中间业务战略 邮政储蓄银行中间业务是指利用邮政网络、 服务和信誉等方面的 优势，以中间人的身份为单位和用户办理代理、代收、代付、代发等 一系列金融业务并且收取一定费用的经营活动。目前政策允许邮政储 蓄开办的中间业务主要有代理保险，汇兑，代收代发，银行卡，代理 销售基金、国债，各类见证业务(包括存款证明)，企业、个人财务顾 问共 7 大类 160 余个品种。2.1 转变观念，落实责任 转变存款业务是本源、基本业务，中间业务是派生、从属业务的 观念，要用中间业务发展“支柱论”取代“附属论”。把邮储中间业 务发展作为一项重大战略决策加以统筹安排，制定阶段性发展目标， 确保中间业务在竞争中处于优势。同时，建立内部奖惩机制，落实中 间业务经营绩效考核办法，实行项目责任制，加大考核力度，用经济 杠杆促进中间业务快速发展。(一) 依托市场，强化营销 目前，邮政金融要抓住机遇，积极发挥优势，强化营销，迅速抢 占中间业务市场。一是细分市场，开展针对性营销。二是大力推行客 户经理制，使客户经理直接面对每个用户，提供“面对面”服务，进 行全面业务代理。三是积极开展宣传促销活动，大力发挥邮政联系千
家万户的优势，广泛宣传、介绍中间业务的有关知识、业务范围以及 国内外开展中间业务的信息形势，密切与各方的情感交流，使客户对 邮政产生信任。四是大力提高服务水平，增加服务功能、改进服务质 量，积极推广“预约服务”、“一米线服务”、“到期电话提醒服 务”、“代理收费一条龙便民服务”等新型服务形式。(二)突出重点，培育市场 一是以绿卡为载体的卡业务，如发行内部员工卡、校园卡、经商 卡、务工卡等特殊用户群所需的个性化卡业务。在农村开展以建设绿 卡村、镇为主题的农村绿色覆盖工程，在城区开展建设绿卡校园、绿 卡街道，占领城市和学校绿卡市场份额。二是以代收电力部门电费为 突破口，全面竞争代收公用事业费，开展城市网点竞争代收业务，农 村网点垄断代收业务(可以利用汇兑网点的现金到账户的汇兑功能代 收各种费用)。三是以代发工资、奖金为重点的代发类业务，如代发 养老金、代发粮食补贴等。四是以代理保险为重点的代理类业务。如 代理保险、国债、基金等。五是大力发展电子汇兑业务，强化实时汇 款、回执汇款、现金到账户汇款等新业务宣传，努力解决影响汇兑业 务发展的兑付难问题，实现汇兑业务量的回升。邮政储蓄要在做大做 强上述项目的基础上，逐步树立邮政储蓄中间业务的形象，同时积极 争取政府支持，实现中间业务开发的多元化。(三) 建章立制，规范运行 一是争取监管部门规范同业竞争行为，营造公平竞争的良好环 境。建议由有关部门（如银行同业公会）牵头，与物价、财政主管部 门协商，制定统一的收费标准，对于不计成本搞破坏性竞争的，应在 调查核实的基础上坚决制止并予以处罚。同时，必须从客户层面改善 银行中间业务收费的外部环境， 改变客户在银行恶性竞争中形成的免 费服务的习惯，树立接受银行服务必须支付费用的观念。二是加强对 中间业务全过程的管理，确保资金安全。严格规范每一项业务的服务
范围、业务流程、收费标准、权责利益，进一步制定和完善各类管理 办法和操作规程，加强对中间业务的内部稽核和监督，以促进邮储中 间业务的健康发展。三、邮政储蓄银行负债业务战略 邮政储蓄银行的负债业务主要指各类邮政储蓄存款业务。影响邮 政储蓄银行存款变动的因素主要包括邮政储蓄银行的服务品种、 服务 质量、贷款便利程度、存款的种类与形式、邮政储蓄银行的规模与信 誉、邮政储蓄银行的客户关系管理等。邮政储蓄银行要加强对这些因 素的控制，狠抓储蓄存款余额不放松。四、邮政储蓄银行服务“三农”战略 据调查，未来 15～20 年间，农村信贷需求约在 15 万亿元，为邮 政储蓄提供了很大的发展空间。从供给看，能够从事农村信贷业务的 金融机构不多，且力量比较分散。随着金融体制改革与银行商业化， 工行、农行、建行、中行四大银行为追求利益最大化，基本撤销了县 级以下网点，农业开发银行在农村的网点也很少。农村金融体系里的 另一支重要力量――农村信用社正在整合资源，成立了信用联社。但 它毕竟不是银行，只是信用机构，且其本身产权纠缠不清，因而在农 村地区没有形成合力。在这种情况下，邮政金融的优势非常明显：一 是自成体系且结算网点过万。二是连接城乡，在国际结算上也是独一 无二的，力量非常强，结算速度快。从业务上看，邮政储蓄银行将逐 步转变为商业银行，解决了原来只存不贷的问题，并且“贷”这方面 将会有很大发展。综合来看，邮政金融在农村的发展空间很大，是建 设新农村的重要力量。(一) 架起农村市场与资本市场的桥梁 邮政在农村发展了许多绿卡村、绿卡乡，说明农村地区的银行卡 市场非常大，中间业务潜力巨大。此外，农村地区潜在的公司业务和 个人业务需求也十分旺盛。近年来，农村涌现出一大批农业大户和新
的经济合作组织，如纺织厂、炼油厂、食品公司等。他们都需要金融 服务和资本市场的支持，潜在业务需求巨大。邮政要开拓农村市场， 必须抢先争取这些客户资源。在这方面，邮政要积极吸取城市商业银 行的经验，主动与这些大户或组织联系，借助金融或资本市场的力量 使其发展壮大，将其推向二板或资本市场。(二) 开展租赁等新型业务 邮政可以在各地成立自己的金融租赁公司或向地方租赁公司发 放贷款，进军农村粮食、土地、基础设施建设等领域。这是当前农民 最急需而个人又解决不好的问题。在粮食安全方面，据专家预测，土 地肥力正逐年下降，按目前小农机的作业水平，只能维持 50 年。土 地深翻需要的大型农机具、粮食储存和深加工需要的大额资金等，需 要租赁金融的支持。发展沼气、水窖、水电、道路改造、电话网改造、 生猪等养殖户的规模化等领域也需要新型业务的参与。(三)进入农村二级消费市场 邮政金融还可以进入二手车、二手房、房屋开发等市场，把握城 市需求向农村转移的趋势，中找到与自己业务的结合点。这方面的市 场同样巨大。前些年农民买不起彩电，专买城市淘汰的二手彩电，现 在也一样，十几万元的车买不起，但可以租赁，或者贷款买二手车。有的地方专门收购二手车，开办出租车公司和婚庆公司，这对金融的 需求相当大。邮政应把握住城市需求向农村转移的趋势，从中找到建 设新农村与邮政金融的结合点，整合农村资源。当然，做这些业务的同时，邮政应该积极争取、利用国家政策和 财政的支持，由国家给予一定的补贴或税费优惠，以解决当前农村发 展最急需的基础设施建设、二级消费市场启动和发展问题。
参 考 文 献 1 迈克尔?波特.陈小悦译.竞争战略.北京：华夏出版社，1997 2 杨小华.对未来邮政储蓄银行功能定位的思考.浙江金融， 李晓平.外国邮政金融做法及启示.中外企业家， 杨波，李佳.邮政储蓄银行发展战略分析.财经界，2006，5
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