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如何利用复利效应,实现家庭财务自由?
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(), All rights reserved 京ICP备号-12普通家庭要实现财务自由必须分三步走
理财是一种生活方式，需要每日精进，我作为一名理财思维的身体力行者，记录每天的所思所想，带领大家一起奔向财务自由！前两天，有位会员跟我说，他刚结婚不久，夫妻两人都是公务员，收入还算稳定，但总觉得对他们来说，要实现财务自由似乎是一个不可能的任务。但是他又心有不甘，所以就问我，像他们这种普通家庭也能够实现财务自由吗？我的回答是肯定的：普通家庭完全有可能实现财务自由。以我的经历来说，我2003年刚到广州时，月收入才300元，2005年又成了月光族，但是我仍然能够在2015年实现财务自由。我认为，在财务自由方面，每个家庭的机会都是均等的，甚至我认为低收入家庭会更有优势。经常玩富爸爸现金流游戏的朋友肯定知道一个规律：抽到低收入职业卡往往更容易实现财务自由，进入快车道。低收入家庭虽然收入很低，但是日常开支也相对较低，实现财务自由所需要的本金就比较少。同时，低收入家庭提升收入的空间也更大。月收入3千要提升到6千相对来说比较容易，但是月收入1万要提升到2万就比较困难了。对于高收入家庭来说，日常开支也更大，要减少开支是非常困难的，毕竟由俭入奢易，由奢入俭难嘛。当然，我说普通家庭完全有可能实现财务自由，但并没有说，能够轻易实现。任何目标的达成，都会有相应的过程和步骤。以我的经验来看，普通家庭要想实现财务自由必须分成三步来完成。第一步：保持财务平衡财务平衡其实就是一个等式：收入>开支这里所说的“收入”不仅包含被动收入，还包含主动收入。而且对于大多数普通家庭来说，他们一定是以主动收入为主，被动收入几乎可以忽略不计。这里有一个误区：很多人一想到要实现财务自由，就会马上去追求被动收入，而且试图通过投资来赚取被动收入。在本金不多的情况下，就想通过研究各种投资技巧来提高投资收益率。这种做法是非常危险的，因为投资是一个非常专业的领域，想短时间内就学会并且大幅提高收益率是根本不可能的，甚至还会造成本来就不多的本金的亏损。要实现财务平衡其实很简单，就是不让自己月光，因为月光就意味着“收入开支”，每月赚多少就花多少，甚至还要找别人借钱，月光族就是这么来的。俗话说得好，手有余粮心不慌，我们不仅要保证每月都必须有盈余，而且手头还要有一定的积蓄，这样我们就有了理财的底气。当我们拥有了理财的底气以后，就不会被每个月的账单追着跑，眼光也不再紧盯着短期收入，而是会放得更长远。当时机成熟时，我们就敢于放弃高薪的工作去挑战新的事业机遇。举个例子：比方说，某人当下的月收入是1万元，月开支是6千元，那么当他觉得自己的行业正在走下坡路，想要进入一个全新的领域时，哪怕月收入降到6千元，他也是能够接受的。但是，在现实当中，很多人都背负着房贷车贷，如果要换工作，就必须找到同等的收入。而新领域往往意味着新的起点，在薪资方面肯定会有所下降。在我朋友当中，就有人因为觉得薪资太低无法支撑当下的家庭开支，最终放弃了一次创业的机遇。后来，新公司做得风声水起，他又后悔不已，因为以他当时所能分到的股份，他现在早就实现财务自由了。另外，在发达国家不是很流行“间隔年”嘛，也就是工作几年，休息一年，用来放松心情、开拓眼界以及学习新的技能。能够提升自身价值，收入自然也是水涨船高的。第二步：确保财务安全财务安全包含两层含义：第一层含义是，防范突如其来的风险所造成的经济损失，这也就是我常说的理财四大金刚当中的“风控”。我们可以通过构建“家庭保障规划”，用保险的方式将风险转移出去，让我们在打拼的过程当中，不会因为风险而导致财富归零。财务安全的另一层含义是，为家庭长期的财务目标做好规划。财务自由未必是每个家庭都能实现的目标，但是每个人都肯定会变老，都肯定要用到养老金。同时，孩子也必须要受教育，以未来的竞争环境来看，普通教育已经无法满足孩子的成长需要，这时，我们就必须要考虑孩子的教育金问题。养老金和教育金是每一个家庭必须考虑的长期目标，而且越早考虑就越轻松。就拿我自己的养老金储备来举例吧。我用谱蓝APP试算了一下我的养老金，我需要在65岁退休以前准备好两千万元的养老金。这个数字咋看起来还挺吓人的，但是考虑到中间有29年的准备时间，所以我可以用谱蓝享定投计划来完成。这样的话，我只需要坚持每月投入8538元就行了，可以说是毫无压力的。但是，如果我现在不提前开始储备，而寄希望于未来我创业成功获得一大笔资金用来养老，风险就明显大很多了。图：谱蓝养老金测算人会变老、孩子会长大，这都是确定的事情，对于确定的事情，我们就必须用一种确定的方式来完成，而不能赌未来。（大家也可以在理财巴士微信公众号回复“APP”三个英文字母来下载谱蓝APP，试算一下自己的养老金和孩子的教育金。）当我们充分做好了前面两步的准备工作，就可以着手进行第三步。第三步：实现财务自由实现财务自由是每一个理财人的梦想，因为实现财务自由以后，就能够更加从容的去追求更高的人生目标。那么，实现财务自由真的很难吗？我们以一个月开支在1万元以内的家庭为例，一个月的开支是1万元，那么一年就是12万。如果该家庭的投资年化收益能够达到6%，那么就需要200万元的投资本金就能够实现财务自由。200万元很多吗？如果有人说拥有200万元就算是有钱人，那肯定会被人笑掉大牙的。200万元虽然不能打造一个有钱人，但是却能让一个普通家庭不需要太高的投资回报就能实现财务自由。我们看到，要实现6%的年化收益率并不难，对于普通家庭来说，关键是要如何实现200万元的投资本金。我给那位会员的建议是，积累投资本金有两种方案：1趁着自己年轻，离开当下安稳的工作环境，去寻找更大的事业机遇。如何寻找，并没有标准答案，因为每个人的境遇都不同。这种方案比较激进，会给自己以及家庭带来很大的压力，要做好相应的心理准备。但至少我就是这么打拼过来的，一路摸爬滚打，历经六大行业，最终通过理财教育事业完成了投资本金的积累。2可以不离开当下安稳的工作环境，但是要懂得利用较多的空闲时间来打造自己的核心技能，甚至是创造出自己的个人品牌。比方说，“写作”这门技能就特别适合公务员，既不用投入成本，又很方便练习。关于写作，我这里就不展开来讲了，可以看到，要完成第三步实现财务自由并不容易，但是，至少“保持财务平衡”和“确保财务安全”这两步还是能够轻松做到的，同时这也是每个家庭都应该做到的。最大的危险是无所行动。——肯尼迪快来腾讯证券官号（qqzixuangu）参加“牛人大赛”啦！点击“话费天天送”，话费、苹果电脑大派送，更有三重奖等你拿。点击“”，报名即可参加抽奖，100%中奖哦。天下牛人汇大赛官网：，围观牛人操作，牛股天天有！
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【一一谈理财】低收入家庭如何实现财务自由？
送自己一份低收入家庭逆袭福利！一一小家是典型的体制内低收入家庭，现阶段工资较少，福利全无。看到这里，很多人估计会摇头，啊，原来体制内这么差；是的，“吃不饱，饿不死”这个比喻其实对于我和先生来说，还蛮贴切。只是我俩从五年前（2012年）开始规划、打算，攒钱、理财，到现在已经实现了有车有房有存款的低配版。当下（），我们的目标是：实现初步财务自由。会不会有些惊讶，一家两人守着一份体制内的低工资，还房贷养车，备孕生小孩等，统统要花钱，居然还叫嚣着要实现初步财务自由，excuse me？是的，经过分析，我觉得这个目标并非天方夜谭，它可以实现，只是需要基础。 什么基础呢？一、可衍生复利的现金流：对于我们小家的实际情况是100w，我的目标是30周岁，也就是2019年的年底前，实现现金流百万的目标。这个目标对于能赚会攒的姐妹而言，也许小菜一碟，但对于接下来3年内，需要怀孕生子、买车养车（第2辆）的我们而言，的确存在困难；加之对我们执行力的认知、未来几年经济环境的变化、升职加薪的预期和小家财务的了解，这个目标需要用心规划，步步为营，也许才能拥有。二、一套适合自己的理财方案：从2013年6月，我们小家（当时还是男女朋友）存下了首个5w，开启银行理财新历程开始，我尝试了p2p、基金、股票、黄金等多种投资理财产品，虽然有亏有赚，但也凭此练就了“一身是胆”的勇气和“见好就收”的能力。现在，我趋于保守，将2/3的资产配置成低风险产品，1/3的资产用于投资中高风险产品，因为我知道，对于低收入死工资的小家而言，本金的亏损远比复利的减少来得惨痛，所以找准适合自己的理财方案至关重要。保住并利用好我们的本金，才能“再战明天”。
三、几种能力，以下详解。看清自己的收支实际，找到实现目标的基础条件，接下来就要寻找自己的优势能力， 一步一步做下去！核心词1：执行力1.有计划的采购：每次采购，我都会在脑子里打好草稿，今天要买什么，买多少，大约需要多少钱，不会见啥买啥，也不会囊中羞涩不好出手，挑选自己需要的好产品，提高生活品质，捡出自己不需要的东西，即使它很好，也要告诉自己：不囤货，不持有，买所需。2.适当推迟消耗品的购买期：从去年9月份入职开始，无数人告诉我“你该买车了，你买得起啊”，然而，我自岿然不动，因为我考量过买车的意义和花费，也尝试租车上下班过一段时间，最终发现：推迟买车反而可以让自己得到身心和财务上的轻松，何乐而不为呢。 核心词2：自检力1.掌握账本数据：我是小家CFO，虽然年度盘点都是先生操刀，但每月盘点、资产分布、账目余额我都了然于胸，一是方便自己检视小家财务状况，二是清楚自己短板，可以查漏补缺，及时调整理财方案或资产配置。2.多方面提高自己：常常会有一种无能的焦虑，其实那是内心在告诉自己，现在掌握得东西已不足以控制自己的焦虑，那么可以多学点东西了。提高自己可以从兴趣爱好，也可以从学识学历，还可以从专业技术方面，总之，都是路，就是人怎么走。我的初步打算是：干好本职工作，发展心理咨询。 核心词3：做中学1.寻求理财榜样：在小她，我发现了许多“能人异士”。很多姐妹都是一身的赚钱本领，同时肤白貌美、生活精彩，说实话我觉得自己像坎井之蛙，于是我对自己说，关注那些充满活力、能量，生活经验和有赚钱能力的姐妹，向她们学习，向她们取经，甚至还可以向她们提问，那个时候我就觉得离优秀的人又进了一步。同时，我也会寻找一些生活中的小确幸，发现自己优秀的一面。2.边做边学边总结：理财的世界不似快意恩情的江湖，没有一蹴而就的武功秘籍，只有“浑身是伤”的经验教训。无论找到多伟大的榜样，学了多牛掰的技巧，在理财的世界里，永远只服实践，而非纸上谈兵。我自己成为CFO的4年里，挨过教训吃过亏，同样也逐渐形成了属于自己的理财风格，收获了适合自己的理财经验。 梳理至此，我看到了实现目标的希望，也感受到了过程中的艰难和挑战，但更多的是给自己定个目标，让生活更有盼头。
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想理财却无从下手?
通俗实用的理财课程
& 2012－ 京ICP备号-2　　家庭理财是伴随人一生理财艺术，理财起源点是如何妥善理好家庭财产，在不同需求时点规划好资金自由支配，无论是通过保守方式、还是激进方式，最终达到家庭理财最高境界是家庭财务完全自由化。
　　现实生活中人们的理财观念是收益率越高越会理财。购买理财产品收益率为10%或者炒股又赚了20%，人们便认为这是成功理财典范。
　　事实上理财不等同于投资，理财真实目标应与人的生活目标同步。理财最高境界是家庭财务自由化，即有朝一日不再为挣钱奔波，工作不再以挣钱为首要目的时，依然能过着不打折的生活水平，这才是家庭理财实现财务自由的目的。
　　理好家庭财务自由首先选择好定位
　　一个人因工作位置决定其经济收入，也决定对消费和理财定位。
想过简单生活，那就得消费节俭；要想生活过得时尚或奢华，必然就得辛苦打拼和承受工作压力。人的一生在得与失中需要自己来选择。一方面是选择做所谓的成功人士，而一味追求高职高薪；另一方面是选择非正确的消费观，被所谓时尚物品牵着走，盲目消费。一个可靠的人生理财规划前提，依据自己的生存能力，在社会上找到最为合适的位置。
　　家庭财务收支分析定位好的生活需要哪些支出项目
　　家庭生活需求一是日常性生活支出，包括衣食住行、旅游、通讯、休闲等，二是家中大件购物支出，包括自住型购房、购车以及购买后所带来的后续支出，如房产税、装修和修缮费用、养车支出等等。三是这类支出属于不可预见的，如大病、伤残、财产损失等等。家庭收入水平主要是指工资收入，包括目前的收入以及未来收入的预计。
　　依据未来寿命年限逐年建立一个表格，填写现在家庭的储蓄和负债、每年的预计收入和支出填进去，所有年份的结余、亏欠加总。如总收入大于总支出，说明钱挣得多，到死也花不完，那可考虑提前退休养老；运用好恰当的投资理财，甚至可更早一些退休。如家庭总收入小于总支出，意味着退休后面临钱不够用的窘况，这就需要提高收入目标，要么降低家庭支出目标，调节定位好生活水平。
　　在理财规划未来支出时，如遇到不可预见的支出如何解决，可以通过购买保险将它“平滑”到许多年份中去，也可以通过很多年份的固定小额支出，换取某一时刻的巨额支出。
　　尽管保险是一种在投资收益上属于偏低的金融工具，但可将未来不确定的支出变成可预计的支出，使家庭整个财务规划的风险降低。大病险、意外伤害险、家庭财产险可将不确定的巨大家庭财务损失分摊为平时确定的、可承受的小额保费支出。养老保险可将现在的收入的一部分逐步转化为退休后有份量的收入，提高家庭资金的效用。
　　理财的效果不在于收益率的高低，而是在于理财规划的合理性。理财中的投资收益是合理的理财规划后的锦上添花。从而达到家庭财务与生活目标在自由空间中游刃有余。
　　（工行网站特约作者：雅源）
　　注：本信息代表个人观点仅供参考，据此投资风险自负。　　　　未经许可，不得随意转载本文。
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