赖小民：银行在中国财富管理中占据主导地位
来源：中国经济网
原标题 [赖小民：银行在中国财富管理中占据主导地位]
中国经济网北京6月28日讯 2013陆家嘴论坛今天开幕,在《财富管理与上海国际金融中心建设》题目中,中国华融资产管理股份有限公司董事长赖小民表示,大资管时代下,综合经营是中国财富管理大势所趋。目前,中国财富管理已呈现出银行、信托、证券、基金、保险五头并进的大格局,中国财富管理从第三方理财计划到另类投资项目形形色色、生机勃勃,总的来看中国财富市场管理的规模,目前在35万亿元左右,呈现出银行、证券、信托、基金、保险五大模式。其中银行凭借其资源、资金客户规模的绝对优势在中国的财富管理占了主导地位。　　以下为赖小民发言全文:　　各位嘉宾、女士们、先生们、朋友们大家下午好,很高兴应邀参加本次论坛,我首先代表中国华融资产管理股份有限公司对本次论坛的召开表示热烈的祝贺。我想借本次论坛讲三个观点。　　第一个中国财富市场的几大特征和发展趋势。第二个发展财富管理业务对于加快上海国际金融中心建设的关系。第三个在上海国际金融中心建设的过程中如何大力发展财富管理业务。　　第一个方面,中国财富管理市场的几大特征和发展趋势。我们知道财富管理首先要有钱有财富,有这么几个趋势和特征。一是中国国民财富快速增长,财富管理市场迅速扩大,发展的空间很宽广,需求非常旺盛。1978年底,我国城乡居民储蓄存款21个亿。改革开放以来,居民存款爆发式几何式的增加。2013年5月,全国金融机构个人储蓄存款达到44.17万亿。改革开放35年来确实国强民富,78年财政收入177个亿,老百姓居民收入213个亿,35年来我们实现了几何式的增长,老百姓的城乡居民储蓄存款44万亿。应该说这个信息是可靠的,数据是真实的。很多数据都可以有水分,财政收入、GDP都有水分,唯独老百姓的居民储蓄存款在各家银行都是实实在在的,因为是实名制,每个客户在银行的存款都必须是真实的一分分的记录下来,这个数据是最完整的最真实的。　　我们GDP已经是全球第二,去年全球GDP是72万亿美元,美国大概是15万亿,中国是8.3万亿,日本是5万多亿。我们的GDP是美国的52.7%,是日本的1.35倍,我们的人均GDP是6千美元左右,已经进入了中等收入偏上,高于3400美元,低于1.2万美元,我们是在中等偏上。　　这种私人财富的迅速增长,刺激了中国理财市场的快速扩张,仅2012年底,中国仅银行市场的理财市场就达到7.1万亿。近年来财富市场以5%的速度每年在增长,据有关方面推算,到2020年中国城乡居民收入翻一番,十八大提出来到2020年中国富有人群将达到2.8亿人,年家庭可支配收入在4万美元到一百万美元的上层富裕人士将达到35-40%,无疑中国国民对于财富管理需求越来越大。　　第二个特点,中国财富管理呈现出银行、信托、证券、基金、保险五头并进的大格局。中国财富管理从第三方理财计划到另类投资项目形形色色、生机勃勃,总的来看中国财富市场管理的规模,目前在35万亿元左右,呈现出银行、证券、信托、基金、保险五大模式。其中银行凭借其资源、资金客户规模的绝对优势在中国的财富管理占了主导地位。刚才两位行长说银行现在在我国整个金融中已经成为主渠道,银行、证券、信托、保险、基金等五大板块,包括影子银行,银行占到总资产的90%以上,所以理所当然成为我国理财业务的主渠道。　　信托这几年发展很快,信托凭借其独特的牌照优势是财富管理市场第二大主力军,信托财富规模在5.6万亿元左右。证券的券商在2012年新规出台,证券公司资管业务迅速膨胀。基金财富管理方面包括阳光私募、企业年金、专项资管、一对多专付、PE在内的市场规模在2012年达到3万多亿。保险方面的理财资产规模在7万亿左右。　　大资管时代下,综合经营是中国财富管理大势所趋。2010年5月,期货公司资管试点办法,公募基金投资范围大幅拓宽,一系列政策实施打开了中国财富管理的序幕。理财市场已经从原来的精品市场向批发市场过渡,一个银行理财产品将集成信托、证券、基金,保险多个资管或者通道产品。另外一个方面,相关政策逐步放开,非银行金融机构,资产管理业务的范围,央行和银监会监管的信贷资产证券,证监会监管的企业资金证券化快速发展,为金融机构的资管业务打开一片新天地。再一个特点,面对财富管理的大市场,上海国际金融中心的建设我觉得大有可为,应该加大这方面的业务。　　纽约的华尔街,伦敦,上海的国际金融中心建设,北京的金融街,这几个比较很有意思。我觉得作为一个比较发达的国际金融区应该具备五个条件:银行和外资银行的代表处不少于一百家、非银行机构外资机构代表处不少于200家、每日的外汇交易量不少于100亿美元、银行对外贷款总额不少于200亿美元、不少于200家的外国公司总部金融机构。对比上海,2009年我国将建设上海国际金融中心纳入国家战略,这几年上海加大建设成效非常明显。2012年上海金融机构1142家,外资金融机构总数208家,外资金融代表处210家,本外币的存款6300余亿,贷款余额4万多亿,2012年上海金融市场交易额512万亿元。目前上海已经拥有股票、商品期货、黄金、产权交易等全国性的市场,是国际上市场品种比较完善的金融中心。上海要进一步打造金融中心建设,我觉得必须要在以下八个方面再加大力度。　　一个是全局框架下强大的区域经济基础。第二个是发达的国际航运与贸易。第三个是集聚国际金融机构。第四个是完备的国际金融市场。第五个是高效的金融基础设施。第六个是自由货币兑换。第七个是发达的信息网络。第八个是一流的国际金融人才。对比八个条件和基本特征,上海打造国际金融中心还有很多工作要做。　　参考伦敦金融城发布的金融指数,国际金融中心包括五个核心要素:人才、商业环境、市场化环境、基础设施以及整体的竞争力。2013年3月最新公布全球金融中心指数显示,伦敦是第一,纽约是第二,香港排名第三,上海、深圳、北京分别排24、38和58位。伦敦金融城的先生刚刚做了很好的演讲,对比伦敦的金融城,上海的国际金融中心建设还有四大差距。　　一是金融集聚度不够,2012年伦敦金融城的金融业占整个GDP3.7%,上海才占0.47%。第二个交易规模和金融产品,种类不足。第三个缺乏国际化金融人才,2012年英国伦敦雇佣相关人才2百万,1/3供职于伦敦,2012年上海全系统从事金融类人才32万人,特别是本土化和国际化人才都缺。第四个金融生态环境有待提高,包括监管环境、货币的自由度、资本项目开放以及利率汇率。　　我给上海国际金融中心建设,大力发展财富管理提几点建议。第一加大金融市场开放力度。第二加强金融制度建设。第三个加快金融创新。第四加快客户的分销网络建设。第五加强风险管控,防止在理财业务中的风险。第六加快国际金融人才高地的建设,提供更好的支持。谢谢大家!
(责任编辑：曹文明)
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为何说小额信贷产品会在网贷产品中占据重要地位
梦想阿奎 | 未央网
2016年8月，银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》），办法要求同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元”。这明确要求P2P网贷更多从事的是个人或者小微金融服务，这样的限制势必对网贷平台的资产端形态产生巨大影响，特别是以企业贷、大额房抵贷、供应链金融及保理业务等为主的平台，如果不能找到很好的转型模式，将面临着很大的政策风险，甚至关乎一些平台的生死存亡。
相信此办法的出台，一定会对很多网贷平台的运营方带来很大的困惑。对于贷款业务，相比大额抵押借款来讲，单笔小额信用贷款的贷款金额小，投入成本相差不大，但是风险相对更高，收益相对更小，且当贷款笔数多起来时，内部的运营管理成本较高，这会导致P2P网贷平台运营的成本增高，风险增大。因此有业内人士，甚至认为P2P网贷已死。
单笔借款金额在1万-20万的小额信用贷款，是否应该是P2P网贷的主要经营业务呢？
根据当前国内的金融市场竞争格局、国家政策支持方向、金融法律适用性上看，小额信贷产品是一种非常适合P2P网贷的产品，预计将很快成为P2P网贷产品中非常重要的一种业务类型。
一、从当前国内的金融市场发展看，只有小额信贷业务才具有市场发展空间，才能在日益激烈的竞争环境中抢占一席之地。
改革开发30多年以来，中国的金融市场一直是以银行信贷为主的金融市场。从贷款主体来看，传统大型企业、国有企业、优质的中小企业一直是各家银行争抢的“香饽饽”。非主流的金融机构由于资金体量、资金成本、账户管理等方面因素，根本无法与银行抗衡，一直没有抢到这块大肥肉。这也是中国银行业最近10多年来，持续高增长的重要因素。
从贷款的担保方式来看，由于抵押、质押和保证模式下，贷款的风险相对可控，贷款主体一定会尽可能选择低成本的资金，因此有此种担保方式的借款也一直是传统商业银行的碗中餐。目前市场上的P2P网贷公司由于资金成本等问题，很少能碰到如此好的机遇。
当前国内大多数的小微企业往往由于缺乏抵押物、借款金额小、信息难以获取等问题，在过往的金融市场环境下，传统商业银行根本没有看上这块业务，因此有大量的金融需求被压抑，未得到满足。这恰恰是网贷业务存在的市场需求所在。
二、从政策角度看，小额信贷业务才真正具有普惠金融的属性。小额信贷的服务群体更多的是传统金融机构无法覆盖的普惠大众，符合国家政策发展方向，有利地支持国家发展和社会稳定。
党的十八届三中全会明确提出要发展普惠金融。2015年《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感。
小微企业和弱势个体是普惠金融发展最重要的服务群体。扩大小微企业金融服务覆盖面，提高贷款可获得性；为广大的优质个体提供小额消费信贷，拉动国内消费，是普惠金融最重要的发展目标。
三、从法律实用性看，小额信贷具有金额小、无抵押，业务模式简单等优点，法律关系清晰，最适合P2P网贷线上小额投资者直接出资放贷。
在经典的P2P网贷中，借贷双方通过互联网平台直接签订债权债务合同，网贷平台只提供第三方服务且不承诺本金保障。从法律角度看，网贷业务中真正的债权债务关系是网贷平台中的小额投资者和借款人之间。因此如果借款有抵质押担保关系，那抵质押受让人应该是网贷平台的小额投资者。但是由于现实中P2P 网贷业务的借款标的，大多是由分散在全国各地的大量的小额投资者投资完成，因此，在实际操作中，即使借款存在抵质押担保，也很难办理抵质押关系。
现在P2P网贷行业内，确实是存在大量的抵押项目，线下平台内部先办理抵押，然后通过平台直接放贷，其实这种抵押的做法在现行法律框架内，是存在一些瑕疵的。现在，做抵押业务的平台大都是用的公司法人或者公司内部人员与借款人签订抵押担保合同，抵押物的受让人是平台内部的工作人员，不是平台上的标的投资者，但是由于该笔借款真实的债权债务关系是投资者和借款人之间。因此该笔借款业务对应的主合同、担保合同存在着关系错乱的问题。
假定当前P2P网贷平台的借款人逾期，那么如果要实现抵押权，只能由抵押物受让人向法院提出申请变卖或者拍卖抵押物，但此时借款人可以提出抵押合同无效的异议，因为借款人和抵押物受让人之间没有债务关系，不存在主合同。那么此时，很可能就不能实现抵押权。在实际操作中，对于平台的投资者而言，尽管存在抵押物，但是该笔债权只能按一般无担保处理。
综上所述，随着网贷行业的不断规范和传统金融市场展业范围的不断扩大，小额信贷产品将逐渐成为非常重要的网贷业务产品。
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新街口金融商务区金融业发展基本情况
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　　我市将进一步优化互联网金融新型业态发展环境，落实互联网金融产业发展的扶持政策，加大对互联网金融企业依法依规经营的引导力度，推动行业自律，通过创新的互联网金融服务手段为&五型经济&和战略性新兴产业发展提供融资、增信、咨询系列服务，支持实体经济发展。
　　新街口金融商务区金融业发展基本情况
　　秦淮区金融业发展历史底蕴深厚，基础良好，比较优势明显。
　　秦淮区金融业发展历史底蕴深厚，近代以来一直是南京都市圈重要的金融中心。民国时期，中南银行南京分行、商业储蓄银行南京分行等重要的民国金融机构均落户在秦淮区。新中国成立后，特别是改革开放以来，各级各类金融机构纷纷首选秦淮设立法人机构和区域总部机构，洪武路&中山南路金融街区久负盛名，集聚了人民银行南京分行、江苏省银监局、江苏省证监局、江苏省保监局等全部省级金融业监管机构;江苏银行、华泰证券、弘业期货等4家金融法人机构，占全市28.6%;工商银行、农业银行、中国银行、建设银行的江苏省分行，进出口银行江苏省分行、东亚银行南京分行等13家银行业区域性总部机构，占全市30.9%，以及27家保险机构省级分公司，占全市31.4%。
　　新街口金融商务集聚区是省级现代服务业集聚区中唯一的金融服务业集聚区，金融业基础设施完备、金融生态良好，有较强的聚合力、辐射力和综合服务能力，金融资源集中度和金融服务功能首位度位居全省前列，拥有庞大的产业集聚基础，优越的城市中心区位，良好的营运环境条件，具备金融和产业互动发展的经济形态。
　　金融业作为战略性先导产业和现代服务业的龙头产业，在秦淮区经济结构中具有重要支撑作用。2014年，秦淮区金融业增加值104.57亿元，占全区GDP 的18.4%，占全区服务业增加值的20.9%;全区持牌金融机构总收入5.0亿元，占全区总收入5.0%，一般预算收入2.9亿元，占全区一般预算收入4.8%。
　　2、新街口金融商务区在南京区域金融中心建设中占据主导地位。
　　2013年7月市委主要领导在市金融办上报的《关于秦淮区金融业发展思路的建议报告》上专门批示：&秦淮区金融业发展历史久、基础好，可与河西新城形成错位、互补，进一步优化提升& 。市委十三届七次全体(扩大)会议上的市委工作报告和市十五届人大第二次会议市政府工作报告均把&加快建设泛长三角区域金融中心，提升河西金融集聚区和新街口金融商务区能级&作为全市金融业发展的战略目标。至此，秦淮区新街口金融商务区重新确立了南京区域金融中心的主导功能区地位。
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中研网讯：　　是现代的核心。经过数十年的改革发展，中国的金融结构日益丰富，金融在国民经济中的地位越来越重要。2014年中国金融创新的步伐不断加快，尤其是人民币国际化小步快跑，金融改革为创新驱动提供了强大的动力。 　　2014年的中央经济工作会议，首次阐释了中国经济新常态的九大特征。会议提出，新常态下要保证稳增长，在传统产业相对饱和、产能过剩、人口红利衰减的情况下，必须尽快实现经济增长动力转换，把传统增长模式下过度依赖的要素驱动、驱动转化为创新驱动。 　　在未来较长一段时期内，经济工作的重心将放在调结构、转方式上。在这样的背景下，中国金融创新步伐在2014年不断加速，尤其是在人民币国际化的进程中，各项措施频繁出台，实现了小步快跑。其中，11月在响起的沪港通启动的开市锣就是一例，沪港通被认为是中国加速人民币国际化进程的一项重要举措，既增加了境外人民币的投资渠道，又提高了香港离岸人民币的流动性，为人民币作为国际货币的长期竞争力提供支持。
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　　不止于此，2014年人民币还实现了与韩元、新加坡元、欧元、英镑和新西兰元直接交易，能与人民币直接交易的非美元货币已达九种；人民币境外清算行也在加速海外布局，分别与韩国、英国、德国、法国、卢森堡等国家确立了清算。各国人民币清算银行的成立意味着当地银行能够直接经手人民币业务，将有助于降低人民币进行海外支付的风险，促使更多国际使用人民币结算。 　　中国社科院世界经济与政治研究所国际投资研究室主任张明表示，“过去人民币一旦贬值，我们的进口成本就会增加；人民币一旦升值，我们出口的价格压力就会加大，因此如果用本币来计价和结算，可以帮助我们消除汇率风险。同时也能够帮助中国居民节约汇率成本，进一步促进中国居民的海外购物和海外，因为用的是本币，中间没有任何的汇率风险，购买商品和时，价格变得更好预测。” 　　据统计，跨境人民币结算金额从2009年的35.8亿元，发展到2014年前三季度就达到了4.8万亿元。人民币已经成为中国第二大跨境支付货币。中国银行首席经济学家向松祚表示，人民币在贸易和金融结算方面发展迅速，“现在人民币进行贸易结算，占到进出口量去年是18％，今年会超过20％，甚至22％，从全球来看，从贸易量来看现在人民币仅次于美元。金融结算方面，两年之前是世界第14位，今年已经到第7位，非常快，这个快是市场选择的结果。” 　　与此同时，随着国际化进程的加速，人民币也不再局限于贸易结算货币这一单一功能，澳大利亚、英国、加拿大相关机构相继发行离岸人民币债券，法国也表示准备发行人民币计价国债，人民币正在向投资货币和储备货币功能不断拓展。这一点在汇丰银行《2014全球企业人民币跨境业务调查报告》也得到了印证。汇丰银行（中国）有限公司工商金融总监赵民忠说，“在我们的调查报告中，有33％的客户在未来12个月会选择多用人民币，或者是用人民币在国际业务上做结算；35％的客户会选择在人民币资金池方面发展；另外还有22％会在未来12个月享用人民币跨境集团内的贷款。” 　　中国人民银行货币政策委员会委员陈雨露对人民币功能的拓展表达了足够的信心，他说，“人民币的价值稳定，而且从长远看，是一个稳定向上的趋势。无论是从贸易计价结算、金融交易还是在外汇储备方面，人民币的作用都是非常大的。各国在（人民币）官方储备方面，实际的接受程度要比我们统计到的接受程度要高得多。” 　　但是，2014年底发生的卢布大幅贬值也给我们提了个醒，人民币在国际化进程中需要防范国内外各种可能产生的金融风险。中国国际经济交流中心研究部副部长王军表示，“这里面既存在汇率的差，又存在利率的差，还存在资本价格的差。这三个价差如果在一定时期内出现了叠加，缺口拉大的话，那么我想发生在今年的部分国家和地区的汇率大幅波动的风险，在2015年我们也需要高度的警惕。” 　　此外，专家也提醒说，在实现人民币经常项目下可兑换之后，在推进资本项目下可兑换的进程中必须保持谨慎，国家中心研究室主任牛犁说，“国际流动资本的量是非常大的，特别是发达国家货币政策的溢出效应，给我们和部分新兴国家带来资本大规模流进流出的剧烈波动，所造成的金融冲击的确存在。所以我们始终坚持有序地、稳步地推进资本项目下的可兑换。”
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