农村信用社存的定期存款到期后去转存里面没钱了是怎么回事？
去年我妈妈去信用社存了6万的一年定期存款，5万的活期。期间拿卡给我哥哥去取了一万。今年到期了我妈妈一个人拿着银行卡和存折去转存那六万，结果银行说里面只有那活期的4万，里面根本没有定期的6万。我妈问他钱去哪里了那人不说话。她也没有带起回执单去，这是怎么一回事？
15-03-11 &→ 到期转存
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第一篇:到期转存维普资讯
总 投资 超过 １０ ０ ０万美元 的项 目达到 了 １ 个 。８ 　 在 回顾 五 年来南通 招商 引资 何缘 能取 得这样 成 绩 时 ， 强说 ：这 几 年 ， 羌 “ 在努 力 改善投 资　
硬环境 的同时 ， 我们下苦心强化投资软环境建设 ， 在全市倡导为投资者提供贴心服务，保姆　 ‘ 式’ 服务 ， 做到有求必应、
+申请认证第一篇:到期转存选择短期自动转存 曾庆莉说，假设客户手中活期存款预计在几个月内不用，选择定期三个月或六个月比较划算，但客户 需要弄清楚存款银行是否有自动转存业务，选择能本金利息自动转存银行，还可省去客户跑银行麻烦。比如：您手上有 1 万元，先存三个月定期，到期时利息为 79.09 元。到期后，如果不用这部分钱，之 后三个季度将继续连本带利自动转存，利息分别为 79.71 元、80.34 元、80.98 元，转存一年后利息总计为 320.12 元，比存 1 万元活期多出 251.72 元。适用客户：手上有笔存款，短期内不会使用，但不确定何时会用存款人。招数二 运用“部分提前支取” 曾庆莉介绍，目前银行对定期存款可办理“部分提前支取”业务，即客户把钱先存成定期，用时取出 一部分，取出部分按活期计息，其余钱仍按照定期存款利率计息。比如：客户手中有 1 万元，存了一年定期，若中途急用 5000 元，则这 1 万元利息分两部分，一部分为 5000 元半年活期利息，即 ％×95%一半，共 17.1 元；一部分为 5000 元一年定期利息，即 ％×95%＝196.65 元，总计 213.75 元。这样算下来，要比存活期多出 145.35 元。适用客户：手头有大额资金，短期内会使用一部分存款人。招数三 选择七天通知存款 “七天通知存款按 1.71%利率结息，这比普通流动账户 0.72%活期利率高出 2 倍多。”曾庆莉说，这种 存款方式是按复利计息，提前 7 天就可取款，流动性很强，但门槛较高，存款金额 5 万元起步。比如：1 万元存一年活期，年利息仅 68.4 元，若按七天通知存款计息，扣除所得税后年利息近 170 元， 比活期存款利息高出两倍有余，而取款灵活性和活期存款相当。适用客户：存款金额较大，且要求资金流动性好存款人。(汉网-武汉晨报) 巧排定期存款金额多获利 储蓄理财善用五大高招 在股市持续低迷 , 央行对储蓄存款利率多次上调 , 利息税由 20% 调低到 5% 后， 很多人已开始把钱 从股票和股票型基金上撤了回来，把投资储蓄又当成了自己最爱。但是，当这些人把钱用于储蓄时，运用 理财技巧少之又少。因缺乏科学合理计划，白白损失了不少利息。那么，储蓄理财究竟有何高招呢？
高招之一因需选择期限 投资者进行存储时，最好合理选择存款期限，正确确定储蓄种类，如果能存定期一年或三年储蓄存款， 就选择一年或三年定期储种，不要本来能存定期一年或三年定期储蓄存款，而存成了半年储蓄存款或定活 两便储蓄存款，甚至是活期储蓄存款。这样一来，储蓄存款在一年或三年到期后，储蓄存款利息就会相差 太远。此外，定期储蓄存款提前支取或逾期支取都按现行活期利率计算利息。为此，在选择储蓄存款期限 时，一定要合理选择，既不要太长也不要太短，如果选择错了储种就会大大减少利息收入。高招之二巧排定期存款金额 现在很多人都因贪图定期储蓄存单越少，越方便保管，在投资定期储蓄存款时喜欢把存款存成大存单。其实，这种做法不利于理财，很容易损失利息。如自己一旦遇到急事，即使再小金额，也需要动用大存单， 这样一来就损失了不应该损失利息。为避免这种不必要损失，银行投资定期储蓄存款时，尽量把储蓄存款 金额巧妙排开，如有 10 万元， 不妨呈金字塔形排开，存上 4 张存单， 1 万元、 2 万元、 3 万元、 4 万 元各一张。如此，无论自己提前支取多少金额，利息损失都会降到最低。高招之三约定“自动续(转)存” 如果人们在定期存款到期后不去银行进行储蓄存款转存，储蓄存款超期部分银行就会按活期利率计算 利息，如此，就势必会损失不少利息收入，如果存款金额更大一些、逾期时间更长话蒙受利息损失就会更 大。为此，为避免这些不必要损失，人们在存定期储蓄存款时，要多采用与银行约定“自动续(转)存”方 法，银行对自动续(转)存储蓄存款以转存日利率为计息依据，转存时，都会把原来储蓄存款本和利都按约 定续(转)成定期储蓄存款。这样既可避免到期后忘记转存而造成不必要利息损失，又能为人们省去多跑银 行进行转存奔波辛苦。如果是遇到降息，自动续(转)存方式也可保证定期储蓄存款到期后储户利益。一旦 及时给予了自动(续)转存，而该笔储蓄存款又期限较长、金额又较大，就会为储户带来非常可观收益。高招之四宜选两种通知存款 如果有人有一大笔现金，估计在短期内使用，最好多选“ 1 天、 7 天通知存款”。“ 1 天、 7 天 通知存款”这两种存款都是新储种，该存款储户存入时不约定存期，支取时需提前通知银行和约定支取存 款日期和金额，“ 1 天、 7 天通知存款”起存点和最低支取额个人均为 5 万元，需一次存入，可分次支 取，利随本清。因该种储蓄存款存取灵活、利率又较高，实是一年内难以确定存期个人 5 万元以上大额闲 置资金最佳储种。高招之五急用需多用“部提”
任何人过日子都会遇到急用钱事，而在此时多数人家持有定期储蓄存单一般都不可能正好到期。这些 人家往往只好把自己定期储蓄存单提前支取，以应燃眉之急。但提前支取，方法不同，利息损失也就会不 同，所以在提前支取时考虑如何支取很重要。现在多数银行都推出了定期储蓄存款部分提前支取业务。因 此，为减少利息损失，在进行提前支取时最好采用这种支取方式。(市场报) 台阶储蓄接力储蓄有技巧 学会五招存钱利息更高 从我们小时候接过父母给我们存钱罐开始，就对储蓄有了一定概念。直到我们长大后，开始了解股票、基金、理财等等概念时，可能就忽视了储蓄存在。其实我们应该清 楚地认识到，储蓄应该是所有投资理财基础，只有建立一个良好储蓄习惯才能有助于我们更好地进行其他 方面投资理财。但在时下相对低利率时代，掌握一些必要储蓄技巧显得十分重要。技巧１交替储蓄 假定你手中有 5 万元现金，你可以把它平均分成两份，每份 2.5 万元，然后分别将其存成半年和一年 定期存款。半年后，将到期半年期存款改存成一年期存款，并将两张一年期存单都设定成为自动转存。这 样交替储蓄，循环周期为半年，每半年你就会有一张一年期存款到期可取，这样也可以让自己有钱应备急 用。专家点评：假如你手中闲钱较多，而且一年之内没有什么用处话，交替储蓄法则会比较适合你。技巧 2 利息滚利储蓄 如果你有一笔额度较大闲置资金，你可以选择将这笔钱存成存本取息储蓄，在一个月后，取出这笔存 款第一个月利息，然后再开设一个零存整取储蓄账户把所取出来利息存到里面，以后每个月固定把第一个 账户中产生利息取出存入零存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取 储蓄后又取得了利息。专家点评：即使你选择较低风险储蓄，也要尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内，尽可能让 自己收益达到最大程度。技巧 3 分份儿储蓄 假定你有 1 万块现金，你可以将它分成不同额度 4 份儿，分别是 1000 元、2000 元、3000 元、4000 元， 然后将这 4 张存单都存成一年期定期存款。在你一年之内不管什么时候需要用钱时候，都可以取出和所需 数额接近那张存单，这样既能满足用钱需求，也能最大限度得到利息收入。专家点评：这种方法适用于在一年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少小额度闲置资金。用分份儿储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在用钱时候也能以最小损失取出所需资金。技巧 4 台阶储蓄 假定你手中有 5 万元现金，你可以把它平均分成 5 份儿，用 1 万元开设一个一年期存单，用 1 万元开 设一个两年期存单，用 1 万元开设一个三年期存单，用 1 万元开设一个四年期存单，用 1 万元开设一个五
年存单，这里要注意一下，四年期存单可以选择三年期加一年期方法进行存储。这样储蓄方法可以使存单 到期额度保持等量平衡，具有非常强计划性。专家点评：此方式较适合生活支出有规律家庭，储蓄期限长短结合能让资金照顾到你不同时期使用， 让你生活井井有条。技巧 5 接力储蓄 如果你每个月会固定存入银行 2000 元活期存款，你可以选择将这 2000 元存成 3 个月定期，在之后两 个月中，继续坚持每月一笔 2000 元定期存款，这样一来，在第四个月时候，你第一个定期存款就会到期， 从此开始你每个月都会有一笔 3 个月定期存款到期供你支取。这种储蓄方式不仅不会影响到你日常用钱需求，还能让你取得比活期储蓄更高利息收入。专家点评：它和交替储蓄法则比较相似，但它操作更为灵活，应该是完全能够代替日常活期储蓄一种 定期储蓄方法。专家建议：工薪族理财信守三准则 低利率时代，工薪族究竟该如何理财呢？ 首先，现金为王 在经济前景尚不十分清晰情况下，人们应更加笃信“现金为王”道理。对以储蓄为主要理财手段投资 者来说，降息影响并不是很大，完全可以继续以此理财。其他理财产品应当以短期投资为主，一般 3～6 个 月为一个周期，尽量保持资金流动性。其次，投资固定收益类产品 债券投资方式主要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。专业人士表示，其中国债是首选。投资 国债操作简便，投资风险相对较低。无论是对于保守型理财者还是有一定风险承受能力投资者，国债都可 以作为资产配置一个品种进行购买，并以此降低整体投资风险水平。第三，购买金条抵御未来风险 在全球金融海啸以及央行处降息周期大背景下，黄金作为投资避险工具保值增值功能，被不少投资者 看好。有业内人士建议，保守型投资者不妨选择适合自己黄金投资方式，购入一些黄金，作为保值手段。金融危机是深化还是缓和仍是无法确定。在这个时候，黄金保值作用就越发凸显。虽然“藏金于民”提法没有正式提出，但是不少人在资产中纷纷配置了黄金，比如，巴菲特旗下基金 资产配置比例中黄金占了 15％～20％。就目前而言，黄金除了其保值属性外，其投资属性也是很重要，黄金保值是看长期，不是看短期起起 伏伏。(西安晚报)
存钱赚收益！ 存钱赚收益！工资卡自动转存利息差 5 倍多 在目前市场低迷情况下，“开源”对上班一族来说似乎太难，特别是对月光族，“节流”则是值得重 视积累财富方式。建行福州城东支行理财师王小姐建议上班一族，可绑定自己工资卡，自动将卡内活期存 款转为定期。王小姐说，工资卡里钱都是活期存款，而目前活期存款年利息为 0.36％，低利息收益相当于让活期存 款在工资卡里睡大觉，而目前定期存款最低年利息是 1.71％，想进行固定储蓄和赚定期利息，又不想总是 跑银行而浪费时间，可从办理工资卡约定转存开始。以一家银行约定转存为例，如果你现在有 1.1 万元储蓄存款，全部以活期存在银行，一年应得利息为1％＝39.6 元。如果你选择约定转存，你可以与银行约定好，1000 元存活期，超过部分存一年 定期。那么， 1.1 万元就被分成了 1000 元活期和 1 万元一年定期。这 一年下来， 你应得利息为％ ＋1％＝3.6＋225＝228.6 元。两者相比，后者应得利息是前者 5.75 倍。想拥有此项服务人，可凭工资卡和身份证，到银行柜台开通这项服务，并可设定一个转存点，让活期 账户里资金自动划转到定期账户。需要注意是，不同银行转存起点和时间有所不同。另外，工薪族还可以选择基金定投，来管理自己银行卡，从而达到强制储蓄目。具体做法是，和银行 签订一个协议，约定每月扣款金额，以后每月银行就会从你工资卡中扣除约定款项，划到基金账户完成基 金申购。(东南快报) 存 1 年享 5 年期利息 变着花样存钱收益高 家庭资产缩水、股指反弹乏力、理财产品收益“跌跌”不休、降息呼声频频……在通缩势头越来越明 显今天，居民理财观念应该如何转变？是否可以通过提前布局，以取得不俗理财收益？ 通缩对个人财富影响―― 老百姓资产大幅缩水 当 CPI 跑不赢存款利率时，也就意味着老百姓存在银行钱实际收益提高，进入了“正利率”时代。但 CPI 连续十个月下降，又让市场人士对是否出现通货紧缩有了几分担心。虽然进入“正利率”时代，但因为社会商品、能源、劳务等供过于求，价格持续下降，企业盈利水平 也会下降，人们工资收入水平受到影响，于是就采取消极消费。如此带来将是资产实际价值缩水(如房产贬 值)， 债务负担加重， 而这远不是消费品价格下降所能弥补。以按揭购房者为例， 去年以来房地产市场下行， 不少购房者拥有房产价值甚至低于其银行按揭应负债务，在资不抵债情况下就会出现大面积断供。通缩期理财思路―― “现金为王”存钱就是赚钱
当经济通胀时，大量资金从银行“搬家”到股市、楼市、基金中，目是为了跑赢 CPI。而现在 CPI 不 断下降，实际存款利率已经回归正利率，大家更愿意将钱存入银行，“现金为王”观念逐渐占据上风。“对于保守型投资者，在存款实际利率创新高时候，可以把存款当成主要理财方式。”理财人士表示， 在选择存款期限时候，最好选择短期存款，不宜选择中长期存款。因为一旦国内经济复苏，利率上攀可能 性较大，所以不宜把自己套牢。而投资者在进行其他投资前，应该着重考虑风险，在资金求稳前提下再寻求增值途径。理财人士认为， 在资本市场跌入相对较低区域时，逢低抄底风险就降低了很多。例如，从去年年底开始，一些股份制银行 就开始建议客户增加基金投入比例。到现在，这部分逢低抄底客户已经获得了 15％收益率。通缩期理财妙招―― 变着花样存钱收益高 正利率情况下，存款也可以赚钱。理财人士提醒，银行存款也有技巧，央行仍有可能进一步降息，因 此短期资金可考虑收益相对较高通知存款。如果是长期持续现金流，则可以试试“存款定投”，“十二存 单法”和“阶梯存款法”两种方式就不错。十二存单法是将每月工资 10％至 15％存入一年定期，每月都这么做，一年下来就有 12 笔一年期定期 存款。那么从第二年起，每个月都会有一笔定期存款到期。如果到期钱暂时不用，则可以加上新钱继续做 定期。这样能保证手头上既有活钱用，又能享受到定期存款利息。阶梯存款法则适合已有一笔固定资金投资者。例如一笔 10 万元资金，将其均分为 5 份，按 1、2、3、 4、5 年期限存 5 份定期存款。第一年过后，把到期 1 年定期存单续存并改为 5 年定期；第二年过后，则把 到期 2 年定期存单续存并改为 5 年定期。以此类推，5 年后，5 张存单都会变成 5 年定期存单，但每年都会 有一张存单到期，并且都能享受 5 年定期高利率。通缩期理财后盾―― 无论何时保障都是第一位 无论通缩还是通胀，投资者都应该首先考虑添加自己保障，即保障先行、其他靠后。对于保障不全面 人来说，应首先考虑意外险、医疗险、健康险，其次是寿险或养老险。相对来说，传统保障型产品保障性强，风险较低。对于有投资需求投保人来说，还可考虑分红、万能 险。尽管万能险结算利率在去年有所降低，但目前仍维持在 4％左右，且一般有 2％左右保底收益，每月还 可采取复利计息，利滚利可获得更高回报，目前银行一年期存款利率也仅为 2.25％。不过，万能险并不适 合所有人购买，投资者需要坚持长期投资，且有长期稳定收入来源。(长江商报) 巧存款能多拿 4000 元利息 如果你手头有一万美元需要存银行。采用合适存款方式，每年可以多拿 2000 元人民币利息；否则，每 年少拿 2000 元人民币利息。哇！真有这样事？ 6
杭州市民周女士手头有一笔闲置美元 1 万元，因为一年期以下美元利率实在太低，她便想把这笔美元 存两年期。可她一了解吓了一跳：美元两年期存款，各家银行给出利率各不相同。庆春路上两家相距不远 银行，挂出两年期美元存款利率相差 2.5 倍：一家银行高达 3.5％，另一家只有 1％。两年期美元利率最高：3.5％ 记者昨天跑了工、农、中、建四大国有银行以及交行、中信实业、浦发、招行、华夏兴业、民生银行、 浙商银行等多家商业银行，对比后发现，两年期美元存款至少有六个挂牌利率：3.5％、1.25％、1.225％、 1.065％、1.075％、1％。其中，浙商银行两年期美元存款利率最高，达到了 3.5％。去年 11 月 18 日起，人民银行调高境内美元小额外币存款利率，并决定不再限制美元、欧元、日元、 港币等四大币种两年期小额外币存款利率上限，而改由商业银行自行确定。此后，杭州部分股份制商业银 行纷纷调高美元两年定期利率。年利差高达 2000 元人民币 利息 1％与利息 3.5％，意味着什么？简单算账就明白了：如果存 1 万美元到银行，在利息最低银行存 两年，税前年收益为 100 美元，而在建行、农行、招行、广发等大多数银行能获得税前年收益约 125 美元。浙商银行调整后，税前年利息收益达到 350 美元，与利息最低银行差额达到了 250 美元，折算成人民币， 息差约有 2000 元人民币，存满两年，息差约 4000 元人民币。因此，不少银行个人理财经理建议，存美元两年定期市民应该好好计算一下，因为美元息差折算成人 民币，也是一笔不小数目。欧元港币利率也开始分化 除了两年期美元利率出现较大差距外，各家银行目前欧元、港币挂牌利率也各不相同。以两年期欧元 为例， 大部分银行利息是 1.3125％、 深发展 1.5％、 浙商银行 2％。港元两年期， 大多银行挂牌利率是 0.825％、 0.875％，浙商银行挂牌利率 2.8125％。我省外币利率为何差距会拉这么大？据记者了解，目前，各家银行都是根据自己对外汇需要制定利率 标准。在浙大部分银行吸收外汇存款多用于发放贷款或上存总行。一些银行把外币存款上存总行，利率得由 总行决定。而有银行，如浙商银行本身就是总行，吸存资金可直接到境外市场运用，所以能开出较高储户 利率。业内人士指出：随着外币利率率先放开，利率市场化进程会越来越快。接下去，随着市场情况变化， 也不排除一些商业银行继续上调一年定期以上美元、欧元等币种存款利率可能性。因此，市民外币存款一 定要货比三家。(世界经理人) 看银行怎样算利息 一样存款咋俩利息？原来是计息方法不同 7
同样数额一年定期存款，在不同银行利息却差了 16.82 元！这样怪事儿让市民杜先生碰上了。是一家 银行给少了？还是一家银行给多了呢？ 储户疑问一样存款咋俩利息呢？ 杜先生 2008 年 2 月 18 日分别在铁西区两家银行网点存了 2.5 万元一年定期存款， 当时年利率是 4.14％。今年 2 月 18 日，他拿存单到两家银行网点取本息，结果一家银行税后利息为 1018.61 元，另外一家银行利 息为 1001.79 元，两笔同样存款利息差了 16.82 元。银行定期存款利率不是一样吗？为什么利息出现差异？杜先生向两家银行一打听，结果银行工作人员 均称自己是按照银行规定计算出来，没有任何差错。“这就奇怪了，一样存款出来俩利息，各家银行不是 利率相同吗？”杜先生纳闷地向记者咨询。银行解释计算方法略有不同 2 月 18 日下午，记者与两家银行分别取得联系，一家银行王经理说，他们使用是按日计息法，即年息 /360=日息，然后乘以实际天数=实际利息。客户存款期实际天数为 366 天，所以总利息=2％ /360×366=1052.25 元，扣除 33.64 元(利息税)=1018.61 元。另外一家银行工作人员则告诉记者，整存整取计息方法为本金×利率，总利息=2％=1035 元。存款期间，2008 年 10 月 9 日起国家取消征收储蓄 5％利息税，因此要扣除 231 天 5％利息税 33.21 元， 实际得到利息 1001.79 元。别家银行采用日息×366 做法有变相提高存款利率之嫌。记者调查①业内普遍采用逐笔计息法 两种计息办法，哪种才合理合规呢？本报记者查阅了 2005 年 5 月 21 日中国人民银行出台《关于人民 币存贷款计结息问题通知》，其中规定：“银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。”积数计息法 按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息＝累计计息积数×日 利率。逐笔计息法按预先确定计息公式逐笔计算利息。计息期为整年，计息公式为：利息＝本金×年数× 年利率。同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为 365 天(闰年 366 天)，每月为 当月公历实际天数，计息公式为：利息＝本金×实际天数×日利率。如此看来，两种计息方法银行都可以 采用。记者调查②流行哪种计息方法 记者采访了第三家银行理财师马经理。马经理说，个人活期存款一般采用积数计息法按实际天数计算 利息，整存整取定期存款一般采用逐笔计息法按计息期合计年(月)数计算利息。银行将年利率折算成日利 率是以一年 360 天计算，而实际每个月可能是 30 天、31 天或 28 天不等，因此同样一笔存款采用积数计息 和逐笔计息产生利息有些许差异。整存整取采用积数计息法也并非总能获得高利息，假如市民在 1 月份存 一笔 3 个月期限定期储蓄，由于 2 月份只有 28 天，按积数计息法计算，实际利息可能较其它银行少一些。(沈阳晚报) 三种存钱方法&铁定& 投资市场走势不明朗 三种存钱方法&铁定&多赚钱 目前，投资市场走势不明朗，一些人暂时放弃了投资规划，而选择将钱存到银行里。
要如何让存在银行钱产生更多利息，这个看似简单事，也有小道道。建行福州城东支行理财师林小姐说，可通过三种储蓄组合来赚取更多利息。一是阶梯存储法。以 10 万元为例，4 万元存活期，便于随时支取；另外 6 万元分别存 1 年期、2 年期、3 年期定期储蓄 各 2 万元。1 年后，将到期 2 万元再存 3 年期，以此类推，3 年后持有存单则全部为 3 年期，只是到期年限 不同，依次相差 1 年。林小姐说，阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率调整，又可获取 3 年期存款较 高利息。二是连月存储法。连月存储法又称为“12 张存单法”，即居民每月存入一定钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别 相差 1 个月。“这种存储方法能最大限度地发挥储蓄灵活性， 一旦急需， 可支取到期或近期存单， 减少利息损失。” 林小姐说。三是组合存储法。组合存储是一种存本取息与零存整取相结合储蓄方法。即，先存为存本取息储蓄，1 个月后取出利息， 再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。这样，存本取息储蓄利息，在存入零存整取储蓄账户后又获得 了利息。(东南快报) 资本永远有收益 坚持一天存 1 元 在金融市场中，最重要理财理由是――资本永远有回报。即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕―― 但你如果准备今天就开始个人理财计划，其实仍然有办法。三口之家 30 年开销 108 万 不劳动没饭吃，不理财总不会饿肚子吧？我回答是“未必”。在这里介绍一个简单测算：如果有一位 30 岁叔叔，有一个零岁孩子，从这个时间点开始直到 60 岁退 休，漫长 30 年当中，这样三口之家，大概花费多少钱才能满足这个家庭基本需求？ 三口之家，每个人每天吃饭加上各种花销，一个月 3000 元应该是最基本，大概需要 108 万元，这个毋 庸置疑；
买房，如果首付 20 万元，合计 80 万元； 如果买车，从 30 岁到退休前至少要购置两辆吧，花 30 万元。再加上每年养车保险、汽油等费用，合 计 70 万元； 再养一个孩子，不包括将来出国留学，从出生开始一直到大学毕业，按照现在北京、上海这些大城市 标准，起码要花费 40 万元； 这样已经差不多 300 万元了。还要赡养父母，算一起是 4 个老人……目前业界公认数字是 480 万元。如果仅靠自己每个月工资所得，按现在家庭月收入 1 万元计算，应该不算很低了，如果挣够 480 万元，刚 好需要 30 年。60 岁以后生活呢？ 这就是理财意义所在。如果不进行好理财规划，不光有一天你财富会弃你而去，甚至于最基本生活条 件你都无法满足和实现。一天存 1 元钱 即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕―― 但你如果准备今天就开始个人理财计划，我仍然有办法：一天 1 元钱。一天存 1 元钱， 不相信有人做不到――这么小投入， 依然可以做出惊人理财成绩。假定年收益率是 10％， 一个零岁孩子，一天给他存 1 元钱，就永远放在那里，或者是购买一些比较好基金产品。如果能达到每年 10％收益率，计算一下，到这个孩子 60 岁以后，他需要退休养老时候，这笔钱将可以变成 200 万元。其实，这个理财法则是很多人都知道。如果收益率是 4％话，18 年内你资产就能翻一番。也就是说， 29 岁时手上 10 万元钱，到自己 47 岁时就会变成 40 万元；假如收益率能提高到 12％话，6 年时间，你手 中资金就会翻一番了。但是，这里有一个前提：第一，你要每年都确保这样收益；第二，中间任何一年都 不能动用这笔资金。前一段时间，我总是听说：某某人现在甚至把房子卖了，把所有资产压上，去做一项投资――这个是 最不可取。因为你不可能保证这笔钱长期不动用，但是如果进行一个有效规划，拿出合理资金就可以实现。(人民网) 教你两种存钱法 既解燃眉之急又将损失降至最低 如果短期内有用款需要，但定期存单没到期，提前支取会造成很大利息损失，尽管可以办理部分提前 支取，其余存款还可以按定期利率计息，但只允许办理一次，办第二次就“不灵”了，怎么办呢？9 月 10 日，本报邀请理财专家为读者介绍两种既可以解用款燃眉之急又可以将利息损失降至最低方法。第一招 存单四分存储法 假设 A 先生有 1 万元现金，在一年之内可能有急用，但每次用钱具体金额、时间不能确定，而且还想 既让钱获取“高利”，又不因一次用款便动用全部存款，这种情况下，A 先生就可以用这招了。
A 先生可以选择存单四分法，即把 1 万元存单存成四张存单，但金额要一个比一个大，比如可以存成 1000 元、2000 元、3000 元和 4000 元各一张，当然也可以把 1 万元存成更多存单，期限均选择一年期。这样一来，需要多少钱就动用金额最接近一张或两张存单，假如有 1000 元需要周转，只要动用 1000 元存单便可以了，避免了需要 1000 元，也要动用“大”存单，减少了不必要损失。第二招 交替存储法 B 女士持有 5 万元现金，可以将 5 万元分为两份，每份为 2.5 万元，分别按半年、1 年存期存入银行， 1 年期存款设为自动转存。若在半年期存款到期后，有急用便取出，若用不着，则也转为 1 年期定期存款，并设立自动转存功能。这样两笔存款循环时间为半年，若半年后有急用，可以取出任何一张存单。在适当时候也可根据需要，使 用定期储蓄存款部分提前支取功能，这样一来，存款便不会全部按活期储蓄存款计算利息，从而避免了损 失掉不应该损失利息。这种储蓄方式不仅不会影响家庭急用，也会取得比活期储蓄高利息。(沈阳日报) 养老“不差钱” 每天只存 40 元 养老“不差钱” 今年春晚捧红了小沈阳，也捧红了一句话：“人生最大悲哀莫过于钱花完了，人还在……”这句看似 幽默调侃，却真切地折射出我国众多老年人晚年生活尴尬。上周四晚 7 点，由本报与《每日经济新闻》联合举办“对话金牌理财师沙龙”第十一场如约举行。50 多位热心读者专程来到位于市中心中环广场 22 楼恒安标准人寿四川分公司， 与“2008 年成都金融总评榜” 评选出惟一一位寿险行业金牌理财师刘朝峰一起探讨如何规划老年生活。未来十年 养老金缺口超 6 万亿 随着我国社会保障体制改革不断深入，过去“养儿防老”传统观念逐渐转变为依靠社保养老金保障老 年生活。可是，世界银行却公布了一份关于中国未来养老保障金收支缺口研究报告，报告指出，按照当前 经济运行情况和制度模式，到 2019 年，我国养老保障金缺口将高达 6 万亿人民币，而到了 2075 年，这个 缺口将继续扩大到超过 10 万亿。同时，我国 60 岁以上人口已超过 14％，65 岁以上人口超过 10％，按照国际社会标准，我国显然已经 跨入了老龄化社会门槛。目前，4＋2＋1(4 位父母，夫妻 2 名及 1 个孩子)倒金字塔式家庭结构正逐渐成为 主流，越来越多人开始意识到，让一个年轻人在未来负担起六个老人生活，根本就是不现实。在活动现场，刘朝峰为在场读者算了一笔账：关先生计划 60 岁退休，预计寿命为 80 岁，假设他在退 休前工资收入为 6000 元，若关先生希望在退休后过上与退休前一样生活，他需要为自己准备多少养老金？ 刘朝峰表示，按退休后 1 个月 4200 元生活费计算，到 80 岁，关先生基本生活费就需要 101 万，加上可能 出现医疗支出约 24 万(按每月 1000 元计算)，在不考虑通货膨胀条件下，关先生至少需要 125 万元才能过 上安稳晚年生活。专款专用 积少成多安然养老
面对高昂老年生活费用，你准备好了吗？刘朝峰给出答案是，及早规划。很多人想早点退休，但同时 他们发现，很难为退休做打算，房子、孩子教育等占据了日常收入很大比例。到了 40 岁，甚至更晚时候， 他们才突然意识到养老必须被提上日程安排，可惜为时已晚，“越早开始为退休做储备，付出成本越少”。刘朝峰透露，几十年后，让人们一下子拿出一大笔钱来养老确非常困难，正所谓“冰冻三尺，非一日 之寒”，如果大家从年轻时候就开始把未来老年生活需求纳入家庭理财计划，适当购买一些适合自身情况 商业保险或理财计划，“也就是少吃一口饭钱，就可以让你将来天天有饭吃”。他表示，每天只需要 40 元 左右，相当于零存整取方式，只要能坚持，将这样方式持续 10 年至 20 年，“到老那一天，你一定会佩服 自己当初先见之明”。此外，刘朝峰还专门提醒读者，养老金规划和打理必须专款专用，千万别在积累过程中突然将这笔钱 抽离，“一定要让这些钱真正成为未来晚年生活储备，到了一定年龄之后才使用，而不是作为股票投资或 其他有风险存在投资行为临时备用金”。只有做到专款专用，养老金储备才能在若干年后成效斐然。(成都 商报) 每月定存好处多 83MM 收获人生第一个 10 万 年末了，按照各行各业惯业，都要总结下(奋笔疾书状)~~~展望下(登高远目状)~~~于是，我这个财迷 也鸡冻地发贴了，算是对今年总结，之前规定计划也还差那么一点点儿~~~记录下，体验目标一步步实现小 开心！ 我和 BF，一对 83 财迷猪，05 年毕业来到上海，虽说一直没有大手大脚习惯，但前两年吧对理财实在 没什么感觉，因为收入太少了。我们参加工作都是从 1K 月薪起步，到 07 年两人加起来平均一月也只有 6K 多，生活费及房租全由自己 负担，过年过节给父母孝敬，也购买了几样大电子产品，所以到 2008 年 2 月份过完年回来，卡上只有 1W5K 存款，汗呀~~~ 自认为还是比较理性且有计划人，但直到过年后，才觉得前两年规划只是流于思想，实际行动力还不 够，对自己不够狠！！！加上从去年年底股市大潮急速退去，使我开始了更加脚踏实地理财――或者更直 白地说――存钱规划~。进入 08 年，我们工作都已经有两个多年头，我一直在同一家公司，工资稳步增长，就是幅度太小， 汗......BF 去年跳槽后市场销售工作也逐步走上轨道。收入组成 我：基本工资加补贴每月固定 4.5K(税后)，年终奖视工作绩效而定，一般 2-3 倍基本工资数； BF：基本工资加奖金加提成，年底双薪无奖金。由于 BF 是销售工作月收入不定，过年后刚好又是淡季，所以当时定目标不高，预算两人月总收入为 1W。其中除开生活费每月 3-4K(详细分配后列)，这样每月可存 6-7K，因为实际订这个计划时已经是三月还 是四月了，所以到 09 年初过年时，加上去年 1W5K，我们总存款计划要达到 7W。
接下来日子，我收入果真像我预估那样稳如泰山任凭风吹雨打纹丝不动~~~再擦把汗，BF 这边却出乎 了我意料，除了 6 月份没有完成预计数目外，从七月开始到目前为止都在税后 1W 左右。人往高处走对吧~女银对男银要有要求对吧~男银更应该有追求对吧~于是乎，我在经过精确计算之后， 把我们目标调到了一个赏心悦目雅俗共赏全国人民都中意数字：88888~对！就是八万八千八百八十八。。。饿滴神啊 因为提成收入到帐日不定，而且都是小笔到帐，于是过去小半年里，如果公司楼下看自行车大爷和卖 报纸大娘留心，都会看到中午时分一个脸上洋溢着极其 WS 笑容弯着一对财眯眯眼睛女银，紧拎着包穿棱在 我们这条街上各大银行之前~取钱存钱~不亦乐乎。。。N 取 N 存之后~十二月初某一天~我惊喜滴发现，这 本小存折子已经密密麻麻记录满一页半了，而上面金额已经总计 7W1K，达到了最最开始订目标。计算下，截止 12 月 1 日，还有俩人 11、12 月工资，年终奖，BF 未收回销售收入，四季度提成未拿， 所以还是有信心达到调整后目标~于是乎~不安分我又在盘算着， 要不要目标更订高点？更有追求些咧？(托 腮挠头中~~~)我仿佛听到 BF 扑通倒地声音..... 现在我家每月开销基本由三大块组成 一房租 1300,水电煤宽带加起来最少时三百,夏天用空调比较厉害时四五百; 二日常生活主要就是吃饭交通和手机费,我也没有详细记了,基本上每十天从卡里取四五百出来,我俩 平分; 三信用卡部分,周末去超市大采购时都刷卡,在淘宝上买化妆品和衣服也是和信用卡绑定,差不多每月 1K 样子 合计下来,平均每月花销 4K,基本符合预算.因为身边都是同龄甚至年纪更轻朋友,我们意外开销如人情 费,礼金之类并不多. 目前存款大部分都是存在一年 4.14%这一档，而我存最后一笔单子刚好是央行大降 108 基点前一天， 好险......话说现在一年定存只有 2.25%利息了，虽然小存折子上密密麻麻记录很有成就感，但我不是决 定不存了，换一种方式玩玩，买债基和货基。其实收益率不会太高，只因为我不甘心二点几利，而且这两 种也算比较稳妥投资方式。(搜狐) 谁说小钱不能赚大钱？ 天定存“利滚利” 谁说小钱不能赚大钱？ 7 天定存“利滚利” 手里有闲钱？想花不舍得？那就用它来理财。谁说小钱不能赚大钱？千万别瞧不起你工资卡中零零碎 碎“小钱”，其实，只要选对理财方式，工资卡中“沉睡”零碎资金也能帮你理好财。7 天定存“利滚利” 工资卡内资金基本都是按活期存款存在卡内，按照目前活期利率来计算利息话，实在少得可怜。如果 能够将卡内一部分资金转换为定期存款，那么定存三个月，利率就变成定期利率，定存半年利率继续上升， 以此类推，收益大大提高。
目前几乎每家银行都开通了“约定转存”业务。一般情况下，持卡人只需要进行“双利签约”就可开 通。该服务要求持卡人自行设定最低流动金额，高出此金额部分以 7 天为一个周期进行定期储蓄。而 7 天 之后则成为本金加利息进行下一个 7 天定存，如此“利滚利”，时间一长，也是一笔不小收入。工资卡挂钩信用卡 信用卡虽然用起来方便，但准时还款许多时候是件麻烦事，尤其是一些粗心大意朋友，经常由于还款 延误被银行罚息。如果是这种情况，那么不妨将工资卡与信用卡挂钩。理财专家表示，将自己信用卡与借 记卡建立起关联账户，尤其是与工资卡挂钩，定期打入工资收入能有效保证还款及时性，长此以往，不仅 有利于建立良好信用记录，同时也为你省下一大笔罚息费用。目前国内几乎所有银行都可以通过关联账户自动向信用卡还款。而还款方式也有两种选择：一是设定 最低还款额度，每月进行部分偿还；二是全额偿还。当然，选择哪种，主要看每月工资收入多少。(新文 化报) 存本存息法：日日利滚利 老周夫妇俩是一对普通退休职工。今年儿子结婚，用去了夫妇俩平生辛辛苦苦积攒下来大部分积蓄。儿子终身大事总算是顺顺利利地办完，了却了夫妇俩一桩心头大事，但看着存折上仅余下来 8 万元，老周 开始担心起自己和老伴接下来日子。老伴常年患有心脏病，五年来已经先后动过两次手术，因为病症突发性强，每次入院都很突然，而且 最近老伴病情反复无常，因此老周在考虑这 8 万元储蓄时候，首先想到了资金灵活性。但是两位老人毕竟 是退休职工，收入有限，如何让每一分钱获得更高利息，也是不可忽视。在儿子建议下，老周选择了一种听上去最划算储蓄方法，这是一种使定期“存本取息”效果达到最好， 且与“零存整取”储种结合使用，产生“利滚利”效果储蓄方法。老周将 8 万元闲钱放在 7 天通知存款存折 A 中，每个月取出利息，并将利息存入零存整取存折 B 中， 以后每个月都做一次存取动作。这样不仅本金部分得到了利息，而且产生利息还能继续获得收益，可谓是 “驴打滚”式储蓄方法，让家里一笔钱，取得了两份利息，长期坚持之后，便会带来丰厚回报。而且，对 于老伴随时可能因心脏病入院而急需用钱情况来说，这种储蓄方法不妨碍 8 万元本金支取，可以应对老伴 可能发生入院需要。理财账本 老周本金为 8 万元，由于 7 天通知存款利率为 1.35%，因此一个月之后，老张获得收益为 8%/360×7×4=84 元。而根据零存整取一年期 1.71%利率，每月取出来 84 元利息，在一年后将 会获得本息为 84×12×1. 元。因此老张在基本不影响随时支取本金前提下，依然获得了每年 1025 元利息。而相比较之下，如果将 8 万元全部放在活期账户，则每年利息仅为 8%=288 元。两种储蓄方法之间利息差异达到 =737.24 元。存本存息法：日日利滚利
老周夫妇俩是一对普通退休职工。今年儿子结婚，用去了夫妇俩平生辛辛苦苦积攒下来大部分积蓄。儿子终身大事总算是顺顺利利地办完，了却了夫妇俩一桩心头大事，但看着存折上仅余下来 8 万元，老周 开始担心起自己和老伴接下来日子。老伴常年患有心脏病，五年来已经先后动过两次手术，因为病症突发性强，每次入院都很突然，而且 最近老伴病情反复无常，因此老周在考虑这 8 万元储蓄时候，首先想到了资金灵活性。但是两位老人毕竟 是退休职工，收入有限，如何让每一分钱获得更高利息，也是不可忽视。在儿子建议下，老周选择了一种听上去最划算储蓄方法，这是一种使定期“存本取息”效果达到最好， 且与“零存整取”储种结合使用，产生“利滚利”效果储蓄方法。老周将 8 万元闲钱放在 7 天通知存款存折 A 中，每个月取出利息，并将利息存入零存整取存折 B 中， 以后每个月都做一次存取动作。这样不仅本金部分得到了利息，而且产生利息还能继续获得收益，可谓是 “驴打滚”式储蓄方法，让家里一笔钱，取得了两份利息，长期坚持之后，便会带来丰厚回报。而且，对 于老伴随时可能因心脏病入院而急需用钱情况来说，这种储蓄方法不妨碍 8 万元本金支取，可以应对老伴 可能发生入院需要。理财账本 老周本金为 8 万元，由于 7 天通知存款利率为 1.35%，因此一个月之后，老张获得收益为 8%/360×7×4=84 元。而根据零存整取一年期 1.71%利率，每月取出来 84 元利息，在一年后将 会获得本息为 84×12×1. 元。因此老张在基本不影响随时支取本金前提下，依然获得了每年 1025 元利息。而相比较之下，如果将 8 万元全部放在活期账户，则每年利息仅为 8%=288 元。两种储蓄方法之间利息差异达到 =737.24 元。
第一篇:到期转存自动转存的法律风险及防范
张三于 2007 年在信用社存了五万元的一年定期存款， 于 2011 年取款时发现由于在存款时没有约定自动转存，存 款到期以后其存款利息均按活期计算，导致张三部分利息损 失。张三以信用社未尽告知义务要求赔偿利息损失。这种因没有约定自动转存造成储户利息损失的情况在 基层信用社比较普遍，那信用社对于储户的利息损失有没有 责任呢？ 储户把钱存入信用社，即与信用社建立了合同关系，储 蓄存款凭证可以视为信用社和储户之间的合同，当事人双方 应该按照合同内容的规定履行义务。笔者注意到安徽农金个 人业务存款凭证背面有许多事项需要储户填写，比如存款人 和代理人的名称、身份证号码；存款种类，存期以及是否自 动转存和通存通兑等。从合同法的基本原理可知,工作人员 应当按照储户填写的内容为储户办理业务，若储户未选择自 动转存，可视为不自动转存。《储蓄管理条例》第十八条也 规定“储蓄机构办理定期存款时，根据储户的意愿，可以 同时为储户办理定期储蓄存款到期自动转存业务” 同时 ， “逾 期支取的定期储蓄存款，其超过原定存期的部分，除约定自 动转存外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算” 。根据此规定，银行是否为储户办理定期自动转存业务，是根
据储户的意愿，而不是行业惯例，若未约定转存则在到期后 视作存款逾期，预期部分只能按活期存款利率计息。但信用社由于服务对象的特殊性，在操作实践当中储蓄 存款凭条背后的内容往往都是由信用社的工作人员代为填 写的，这为信用社埋下了一定的安全隐患。因此笔者认为， 信用社工作人员在办理定期存款业务中应做到：存款凭证尽 量由储户本人填写；提示储户是否选择自动转存，并对自动 转存做好宣传解释工作，使达成的储蓄合同为双方真实的意 思表示。同时建议安徽农金综合系统在办理定期存款时可以 将是否自动转存这一事项打印记载在存款凭条正面，以便储 户在签字确认时能够留意这一事项。在有些基层信用社，工作人员为了图方便，一概为定期 存款的储户选择了自动转存，这种做法同样是不可取的。主 要原因在于约定自动转存的存款往往都是按照提前支取办 理支取手续的，它与定期存款逾期在法律性质上有所不同， 在实践中支取手续也存在差异。
作者：金寨县联社全军分社}