住房、教育、医疗、养老，这是压在现代人身上的四座大山。　　一般来说，解决了这四大问题，一个家庭就非常幸福；但只要其中一个解决不好，都可能导致家庭财务风险。　　5月26日，世界经济论坛(World Economic Forum)发布的一份报告称，2017年出生的人，活到100岁已经不是问题。但问题是，老年人越老越多，养老怎么办？　　设想一下，一位男性本科毕业22岁参加工作，到60岁退休，期间工作了38个年头；但是他的养老金可以从61岁取到100岁，结果，缴纳养老金的时间比提取养老金的时间还短。　　因此，世界经济论坛的报告警告说，全球“有可能面临历史性的养老金危机”，应对这一潜在危机的办法是，延迟职工退休年龄、奖励在职期间储蓄、调整养老金制度等。　　今年出生的人，活到100很正常　　自从20世纪中叶开始，人类的寿命开始加速延长，平均每5年，寿命就会延长1年。按这种速度发展，今年出生婴儿的寿命将会超过100岁，也就是说，他们大都能看到2117年的景象。　　日本是人均寿命最长的国家，根据加州大学伯克利分校的人类长寿数据显示，2007年出生的日本人，有一半能活到107岁。▲数据来源：加州大学伯克利分校　　除了寿命延长之外，低出生率进一步导致了全球的老龄化程度。如今全球65岁以上人口为6亿，到了2050年，这一年龄段人数将高达21亿。　　一方面人类越来越长寿、老龄化越来越严重；但与此同时，有一半的老年人却没有养老金，而且在现在长期投资回报率低、生活成本高企的情况下，人类未来将面临养老危险。　　一般来说，一个人退休后的养老金主要有几个部分构成：政府层面的养老金制度；企业层面的养老金制度；个人存款。　　但是，据世界经济论坛数据显示，全球有50%的劳动人口在养老制度不太规范的部门和企业工作；同时，有48%的适龄人口无法拿到退休金。此外，目前3%~5%的长期股权投资回报率以及1%~3%的长期债券投资回报率都低于历史平均水平，加之越来越高的物价，都使得人们投资和存钱难度加大，也都进一步加深养老危机。　　因此，全球的养老金(包括政府养老金、企业年金、个人投资、个人存款等)缺口在增加。目前，大多数国家的退休年龄都在60岁~70岁之间，如果假设人们过了退休年龄后都不会继续工作，那么，全球养老金缺口每年将以5%的速度增长，截至2050年，缺口将达到400万亿美元。其中，中国和印度这两个人口最多国家养老金缺口增速最快，而美国的养老金缺口金额最大，到2050年将达到137万亿美元。▲8个国家养老金缺口数据(数据来源：世界经济论坛)　　美国老年人不敢享受天伦之乐　　对大多数人来说，年轻时努力奋斗，让自己的资产和现金不断累积，等退休之后，这些财富加上每月的退休金，能够保证一个轻松惬意、无忧无虑的晚年。所以，一般来说，退休之后的日子就是花钱的日子。　　但是目前，美国的老年人却不敢花钱。理财软件公司United Income对密歇根大学相关调查数据的分析显示，年龄在60岁以上的美国人平均每年削减开支2.5%，10年里开支削减幅度达到20%左右。United Income的首席执行官Matt Fellowes称，经通胀因素调整后，如今迈入80岁的美国退休者比他们在六七十岁时更富有。　　其他研究发现，富裕的美国老年人正在存钱。2016年，《理财日报》(Journal of Financial Planning)的一项研究发现，美国最富有的五分之一退休者的实际支出比安全支出水平少53%。　　研究人员研究了所有可能导致富裕退休者不敢花钱的理由，其中包括希望留下遗产的强烈愿望以及对未来医疗需求的担心等。害怕现金过早用光的担忧情绪是其中一大动机。　　世界经济论坛：建议延迟退休　　为应对未来可能发生的养老金缺口危机，世界经济论坛提出了几条建议，其中包括修改退休年龄延迟到70岁。　　其实，过了退休年龄以后继续工作也是全球大趋势，据英国就业与退休保障部门统计，截至2015年，65岁以后还在工作的人数是1995年时的两倍。▲数据来源：英国就业与退休保障部门　　而在中国，延迟退休也是人们热议的问题。2015年12月，由中国社会科学院人口与劳动经济研究所及社会科学文献出版社共同主办的《人口与劳动绿皮书：中国人口与劳动问题报告No.16》发布。绿皮书建议，按照并轨先行、渐进实施和弹性机制的原则逐步延迟退休年龄。具体建议如下：　　首先，实现养老金制度并轨，将退休年龄归为两类：职工养老保险领取年龄和居民养老保险领取年龄；　　其次，职工养老保险的退休年龄改革方案分两步走。第一步：2017年完成养老金制度并轨时，取消女干部和女工人的身份区别，将职工养老保险的女性退休年龄统一规定为55岁。第二步：从2018年开始，女性退休年龄每3年延迟1岁，男性退休年龄每6年延迟1岁，直至2045年同时达到65岁。　　再次，居民养老保险的退休年龄从2033年开始每3年延迟1岁，直至2045年完成。　　听说要延迟退休，很多人当然不乐意。不过目前延迟退休政策还没有定下来。今年3月1日，在国新办举行的就业和社会保障有关情况新闻发布会上，人力资源和社会保障部部长尹蔚民表示：延迟退休年龄政策是一项重大的经济社会政策，涉及到每一个人的切身利益。这项政策对于应对人口老龄化的背景下，人力资源有效地开发利用、养老保险可持续发展，都有着非常重要的作用。但是由于这项政策直接涉及到每个人的切身利益，所以我们在制定政策时，会非常稳慎地来把握。　　此外，世界经济论坛还建议，政府应当出台相应政策鼓励老百姓存钱，并帮助人们认识到自己今后将得到多少退休金，这些退休金能否符合自己的目标，从而从现在起就养成未雨绸缪的习惯。　　延伸阅读&&&　　　　
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如何才能购买到适合自己的养老险
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如何建立一个适合自己的养老账户
andy2000&&&&&&
&&&&&&来源：网络转载
为退休养老储备资金，绝不仅仅是买个基金或者理财型保险那么简单。如果规避人生过程中的流动性风险，如何达成退休后需要的资金缺口要求，如果兼顾风险和收益的平衡，绝不是一件容易的事情。1、准备养老规划时注意的原则基本退休生活只吃盒饭至少要100万元：通过上节课的分析，我们知道退休之后的养老金没有一百万元是免谈的！除了吃饭，还有其他医疗费、娱乐房用等等。要保证退休之后生活质量没有大幅度下降，那么及早准备养老金还是刻不容缓的。退休女性要做多准备，可超过三分之一：女性比男性要早退休几年，而同时普遍寿命又比男性长，因此在退休金上，要考虑到女性的这个特殊条件，多做准备，甚至超过男性退休金的三分之一也不过分。传统养老工具——储蓄是低风险低效率的方式：当然，养老金的首要要求是安全。储蓄存款的优势就在于安全性高、风险小，同时存取方便，是大部分人养老的首选方式。但是储蓄存款往往无法抵御通货膨胀的风险，单纯依靠储蓄养老，退休后的生活难免会大打折扣。基金定投，主流养老投资品种：基金定投是指在固定的时间（如每月8日）以固定的金额（如500元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。这样投资可以平均成本、分散风险，其优势是平摊风险、积少成多、复利增值，比较适合进行长期投资来实现养老规划目标。无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本。商业养老保险：选择商业养老险，可以同时兼顾意外、健康险等保障类商业保险，可以抵御人生的各种风险。市场上很多专门为养老量身设计的品种。选择缴费期限较长的年金养老保险，在指定年份开始领取退休养老金，并根据实际退休金的需求，选择不同的领取年限。若选择具有分红功能的商业养老险，其复利增值作用，也具有抵御通胀风险的作用。一般来说，保费支出占年收入较为合理的比例为10%-20%，商业养老金可以占养老保障的两至四成。当然更多具体关于养老保险的内容我们下节课程会详细讲到。2、一个好的养老账户的条件一个好的养老账户，首先当然要选择无需或者是少交手续费的账户；其次，开户银行最好对账户中的现金余额最低标准要尽可能低；最后，还要注意，不要将鸡蛋放在一个篮子里，永远是理财策略的最高真理。基金、储蓄、保险，多样投资，才能保证你的养老金篮子里面永远都有鸡蛋吃。 晒一晒：你的账户里面现在已经准备有多少养老金？1、 是否有社保？2、 是否购买了商业保险？3、 是否有个人储蓄账户以及其他投资？在小组中晒晒自己每月积累多少养老金吧！看看你老了之后是白领还是金灵！压力大么？那么赶快从现在开始开个养老账户吧！社保+个人商业保险+个人理性投资，这样才算是一份完善的养老保障计划，才能保证我们坦然迎接安稳又有尊严的老年生活哦！
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养老金并轨后个人账户怎么做？(图)
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　　国务院不久前发布《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》（以下简称《决定》），解决了多年悬而未决的养老保险双轨制问题。不过，一些学者认为，此次改革虽然完成了制度框架的整合，但是还不能就此抽薪止沸—统筹层次、记账利率、计发月数、职业年金基金管理等诸多事项还未到位，个人账户的完善和精算平衡原则的落实还任重道远。
　　制度可持续设计
　　拖延不得
　　制度可持续设计
　　拖延不得
　　根据《决定》，改革后单位及其工作人员都要缴纳养老保险费。单位按工资总额的20%缴费；个人按本人缴费工资的8%缴费。个人缴费全部计入个人账户，统一计息。这与企业职工基本养老保险政策是基本一致的。
　　不过，人口结构的变化导致的养老金支付压力对任何制度都没有例外，职工基本养老保险的空账问题一直备受关注，有研究机构曾测算未来支付缺口高达数万亿元。随着人口老龄化程度的加剧，机关事业单位基本养老保险的负担也必然越来越重。
　　有统计数据显示，目前机关事业单位现有在职职工3000多万，退休人员1500多万，而机关事业单位养老保险缴费、工资的供款渠道主要是财政资金的供给，各级财政还是要负重要责任，因此如果要同时筹措1500多万人的养老保险基金，还要筹措单位缴费、个人缴费，显然这两块相加会增加财政负担。
　　“据我理解，社保缴费的资金来源渠道和工资来源是一致的。一般来说，工资来源是什么，社保缴费来源就是什么。例如，全额拨款的事业单位和党政机关，缴费自然就来自财政拨款；再例如，差额拨款的事业单位，社保缴费的来源自然也应是差额的。”中国社科院世界社会保障中心主任郑秉文认为，单位和个人缴费累计需要并达到28%和12%，对单位会有一定压力，毕竟增加了运营成本。
　　此外，机关事业单位的扶养比（退休人员和在职职工的比例）比企业高，目前企业的参保人员和退休人员的比例关系达到3：1，而事业单位大概是2.5：1，机关更低大概只有2：1。在人口老龄化加剧、劳动力流动加快以及经济增长速度逐渐放缓的情况下，养老保险制度的改革必须适应新常态。
　　郑秉文认为，一旦机关事业单位并轨完成，社会公平也就解决了一大半。那么下一个问题就变成了可持续性的问题。所以并轨之后，应该立即投入到制度可持续的设计及改革工作当中，否则我们明知目前企业城镇职工养老存在很多问题，还让机关和事业单位完全模仿这一制度，或说参加到这一制度当中（只是单独建账而已），这一改革的可持续性前途就可想而知了。“当然我猜想，也不排除相关部门是想分两步走，先解决公平性问题，把全社会的怨气理顺了、没人埋怨了，我们在一个锅里吃饭后再谈改革制度的可持续性问题。”
　　个人账户要不要做实？
　　个人账户要不要做实？
　　专家认为，职工养老保险统账结合（社会统筹与个人账户相结合）制度运行20年以来，个人账户做实试点工作一直不顺利，个人账户制度运行质量低下，财政投入不规则，参保人没有建立稳定的安全预期，这样的制度模式需要重新思考制度选择。而名义账户制在解决转轨问题和增强缴费与待遇给付之间的紧密联系所具有的独特优势，使其成为我国养老保险制度模式改革可供选择的一种方向。
　　“刚刚公布的机关事业单位养老保险的改革方案同样采取了统账结合的筹资模式，覆盖4000万人，加上城镇企业基本养老保险的3.4亿人和城乡居民基本养老保险的5亿人，近9亿人拥有了自己的养老保险个人账户。”郑秉文表示，十八届三中全会提出完善个人账户，目前看来路线图还未清晰，改革的任务依旧繁重。
　　按照与积累和精算的关系，养老保险制度有4种基本模式：现收现付制，个账积累制、总账积累制以及名义账户制。
　　郑秉文认为，一般来说，建立个人账户的目的有4个：一是以真金白银的实物形态为未来退休预先建立一个资产池，以应对人口老龄化的冲击；二是提高储蓄率，促进经济增长；三是养老基金通过建立个人账户进入资本市场进行投资，以避免现收现付制条件下带有明显财政因素的养老基金对资本市场的巨大冲击；四是加强当前个人缴费与未来养老金权益的密切联系，增强激励性，构建一个精算中性的储蓄载体。在这4个目的当中，只有第4个对我国是有意义的。
　　北京大学经济学院教授郑伟表示，关于我国的养老保险个人账户，现在的想法是保留个人账户，不做实。这样有3个明显的好处：一是不需要短期内解决资金来源的问题；二是不需要解决基金投资增值的问题；三是相当程度上可以避免因现收现付制造成的劳动力市场扭曲问题。郑伟认为，名义账户制可以作为未来长期改革的一项重要过渡制度，提供较大的灵活性，它不要求具备成熟的资本市场，短期转轨成本相对较低，与现收现付制相比具有较好的参保激励，这些优势对于我国等发展中国家具有重要意义。
　　中国社会保险学会会长王建论认为，如果做实个人账户，那么收入增长和基金运营利率基本相当才能保证替代率。如果没有这样的稳定增长，也影响到替代率，但是两个条件又是相悖的制约条件。另一个问题在于，我国是一个转制中的国家，国民的理财思想、理财观念不成熟，如何理性地理财的基本观点还没有成熟起来。
　　孙冶方经济科学基金会理事长、国务院发展研究中心原副主任李剑阁也认为，我国的居民储蓄很高，再强加一个积累型账户没有必要：“因为年轻人自己要存一笔钱，为自己养老存一笔钱，还要为现在的老人再存一笔钱，承担的负担太重了，没有这个必要。”李剑阁建议，应改成名义账户制，而不是“基金式个人账户”。
　　人社部社会保险管理中心主任唐霁松认为，制度设立之初，个人账户做实的决定不能说是错误的，因为基于当时的时代背景，但是现在需要调整。个人账户记账利率收益非常低，按照规定职工养老保险个人账户记账率大部分的省记账利率参考同期的银行1年期整存整取的存款利率，有的省是参考上年度1年的定期存款利率国债利率居民消费价值指数的因素确定记账利率，还有的省按照中国人民银行上年度存款基准利率及其调整变动后测算的加权平均利率执行的。各地记账利率不一样，但是定期存款利率显然是比较低的。同时，从实践看，做实个人账户试点省份中，国务院已经特别批准东三省中辽宁省向已经做实的个人账户养老金借支，累计已经借出去700多亿：“已经做实的钱花出去了。由此我们认为做实个人账户黄金期已经过去了。”
　　专家倾向于全账户
　　专家倾向于全账户
　　对于未来缴费比例的研究，中国社科院世界社会保障研究中心执行研究员张盈华表示，研究设定了3个假定方案，一是小账户（8%+20%），第二是大账户（16%+12%），第三是全账户（28%+0%）。其中更倾向于全账户方案。
　　她认为，党政机关和事业单位的养老保险制度改革自起步便建立全账户制度。机关事业单位改革与城镇职工制度转型完全同步进行，无须试点。职业年金的单位缴费应做实而不应采取记账的方式。
　　按照全账户设计基本养老保险，单位和个人分别按20%和8%缴费，全部计入个人账户，采取名义账户运营方式，按照生物收益率计息。生物收益率是工资增长率和人口增长率之和，在方案测算时采用城镇单位在岗职工平均工资增长率作为近似值。同时，按照实账积累设计职业年金，单位和个人分别按8%和4%缴费，全部计入个人的职业年金账户，财务实账运营方式，按照市场投资收益率积累。
　　按照方案设计进行75年（年）的测算，结果是：当年新退休人员的养老金替代率，如果不改革，基本上维持在60%以下，但是若实行名义账户制改革，养老金待遇是逐步上升的，最高可升至80%。
　　研究表明，2040年之后，现行制度的财政负担将会快速攀升，占当年财政收入比重从不足5%左右将升至接近13%，而若改革，那么财政负担比重仅由不足5%增至6%，到2090年，尽管机关事业单位赡养率升高110%，但是财政负担只增加了35%。
　　“我们认为全账户制度具有9个优势：彻底解决了跨统筹地区的劳动力流动的便携性问题；基金管理层次可一步提高到全国水平；彻底规避了各种地方性碎片化制度的出现；彻底根除了财务不可持续性的根源；完全解决了建立正常待遇调整机制的障碍；摒弃了提高退休年龄的制度障碍；杜绝了诱发群体事件的主要根源；完全扬弃了不利于低收入阶层的缴费公式；完全根除了导致缴费率居高不下的因素。”张盈华表示，这一模式对制度而言，可以增加制度的收入，增强制度应对老龄化的能力，这是转型的根本目的，而不是简单地将空账合法化。
　　名义账户制
　　名词解释
　　，就是把社保账户变成一个银行账户，有清楚的个人缴费记录，将现在个人缴纳的8%和企业配比的20%全都记入个人账户。但是，正如银行将吸纳的存款贷给哪家企业与储户无关一样，国家做不做实账户也与个人无关，只需保证个人退休后能按时足额拿到钱。（据《经济参考报》）
本文来源：北方新报
责任编辑：王晓易_NE0011
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